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中小企業是國民經濟的重要組成部分。隨著市場經濟體制的不斷完善，中小企業對社會經濟特別是縣域經濟發展的推動作用越來越明顯。但是，當前中小企業發展還面臨一系列矛盾，特別是“中小企業貸款難”問題，已經成為制約企業發展最突出的瓶頸。近期，人民銀行縣支行對此進行了專題調研。

一、中小企業與銀行信貸經營不協調的主要表現

(一)中小企業資金需求總量大，銀行信貸滿足率低。據對我縣75戶中小企業調查顯示，年，70%的中小企業認為資金需求難以得到滿足，平均每戶資金缺口達到220萬元，與年、年相比，資金緊缺的企業數量增加，資金需求總量擴大。年，75戶中小企業向銀行申請貸款達253筆，申請貸款金額3.5億元，實際被批準貸款92筆，貸款筆數滿足率僅為36.36%，批準貸款金額1.2億元，貸款金額滿足率僅為34.3%。由于資金需求難以滿足，75戶中小企業中，54.7%的企業資金周轉困難，設備改造、技術開發、產品更新換代滯緩，企業提檔升級受到影響。

(二)中小企業缺乏現代化的管理理念，與銀行信貸經營要求不協調。一是中小企業的法人治理結構和管理體制不完善，易受經營環境的影響，變數多、風險大；二是中小企業特別是小企業財務制度不健全，信用等級評定不完善，銀行很難對其經營狀況作出科學準確的判斷；三是中小企業技術積累與開發機制相對落后，企業產品技術含量低，在市場競爭中處于劣勢；四是信用法制觀念淡薄，缺乏應有的誠信觀念，逃廢債現象時有發生，銀行既有的債權難以得到保全；五是中小企業資產和資本金比較小，償債能力有限，影響銀行發放貸款的積極性。

二、中小企業發展與銀行信貸經營不協調的原因分析

(一)金融生態環境狀況不利于銀行向中小企業投資。目前，金融部門權益保障機制不健全,相關法律、制度滯后。對企業逃廢銀行債務、利用不法手段騙取銀行貸款等現象，沒有一套完整的、操作性強的法律進行監管和懲處。一些企業在經營上出現嚴重問題后，法人代表另立門戶，將原廠資金、資產“轉移嫁接，改頭換面”，重新進行生產經營，從而達到逃避銀行監督、逃廢銀行債務的目的。銀行部門起訴到法院，法院也只能對法人原有企業財產進行破產處置。銀行往往是“贏了官司輸了錢”，權益難以保障，“懼貸”心理日益增強。

(二)中小企業的先天劣勢使銀行貸款存有顧慮。目前，我縣絕大多數中小企業尚處于發展起步階段，規模小、管理不規范，抗御市場風險能力較弱；信息不透明，信用狀況較差；貸款額度小、頻次多，銀行放貸成本過高（據估算，銀行為中小企業融資服務的成本一般比大中型企業融資的成本高3-5倍），這些不可回避的現實問題，迫使銀行出于安全或成本考慮，對中小企業惜貸、慎貸。

(三)貸款責任追究日益嚴格，影響了銀行對中小企業融資的積極性。近些年來，各金融部門強化了風險管理，加大了對貸款風險的責任追究力度，實行責任終身追究制，權小責大，造成各基層銀行只愿將貸款發放給保險系數大的大型企業，或上存存款吃利差，不愿發放給風險較大的中小企業。

(四)授信準入標準高，大部分中小企業達不到授信要求。商業銀行為了提高授信資產質量，控制貸款風險的發生，制定的發放貸款標準越來越高，要求也越來越嚴。目前，企業授信全部由省一級分行審批評定，我縣轄內企業約有2500家左右，符合授信準入的只有45家，僅占1.8%。

三、中小企業與銀行信貸經營協調發展的建議

(一)加強信貸經營監管法制建設。對于肆意違反信貸合同、挪用貸款和“短貸長用”等行為，借貸企業法人代表要負法律責任。要在法律上明確逃廢銀行債務行為的定義，以及相應的法律責任和處罰條款。要明確規定：已破產企業法人代表在尚未還清銀行貸款前，不得重新組建企業；不得擔任其他企業法人和管理人員；不得以個人名義或新法人名義在任何金融機構貸款等等，以此來加強對企業貸款行為約束，保障銀行信貸安全和權益。

（二）完善中小企業信用體系建設。要鼓勵非公有制經濟設立商業性或互助性信用擔保機構，充實中小企業信用擔保基金，建立和完善信用擔保的行業準入、風險控制和損失補償機制。要建立符合中小企業特點的信用征集、評級、制度以及獎懲機制，建立和完善企業信用檔案數據庫，推動中小企業信用檔案試點。對資信等級高的中小企業，應簡化工商年檢手續，逐步實行備案制。

（三）建立中小企業規范管理輔導機制。建立由人民銀行、工商及其他相關部門組成的中小企業規范管理咨詢、輔導機構，幫助中小企業按照公司化的現代經營管理模式，建立健全各項管理制度，加強信用等級建設，為金融機構信用評級、企業申請貸款以及長遠發展打下良好基礎。

(四)鼓勵針對中小企業的金融創新。一方面要設立區域性股份制中小銀行和合作性金融機構，積極探索設立專門為小企業服務的政策性銀行。爭取基層銀行的貸款審批權限，在風險可控的前提下,簡化貸款手續，降低企業貸款成本。另一方面要從中小企業和非公有制企業的特點出發，有效運用貸款利率浮動政策，加快金融產品的組合與創新，提高對中小企業、非公有制經濟特別是小企業的貸款比重。第三，要改進對中小企業的資信評估制度，對符合條件的中小企業發放信用貸款，開展授信業務；對有市場、有效益、有信用的中小企業，拓展公司理財和帳戶托管業務；開展專利權、商標權等無形資產質押貸款試點；支持中小企業依照有關規定利用國際金融組織投資和使用國外貸款。