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摘要：市場作用下的網絡貸款泛濫曾滲透到大多數高校，“談貸色變”的校園貸引發了一系列校園金融危機。校園貸的終結，也正是校園金融秩序的重新構建。通過分析校園貸興盛的原因以及校園貸隱藏下的價值取向，有利于清醒地認識校園金融存在的重要性。進入新時代，高校應當推進與社會主義核心價值觀相一致的金融價值取向教育，建設教、學、管、引、疏等立體式協調教育機制，確保校園金融的正常有序運行。

關鍵詞：校園金融；校園貸；金融價值取向；金融生態

2017年6月28日，《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（銀監發[2017]26號，以下稱26號文）是對校園網絡貸款定位與終結，是繼2009年《關于進一步規范信用卡業務的通知》（銀監發[2009]60號）之后對校園金融秩序的整頓與重建。從興起、泛濫到終結，校園貸的歷程突出暴露很多問題，值得去深思與反思，以期對相似事件的解決提供可借鑒的范式。

一、供需推動下的校園貸

校園生活社會化，大學生身心還遠遠未達到成熟水平，對外界的沖擊和引誘，表現的比較脆弱，特別是支撐學業的經濟方面，尤其如此。不可置否，家庭是大學生學習生活的主要輸出體，甚至是唯一輸出體。多方面的原因，家庭經濟供給與學生日漸增長的經濟需求存在一定的差距，學校所落實的捐助、資助、獎學金以及學生兼職收入，對部分同學而言，仍然無法彌補兩者之間的差距，學生間的原始借貸有其存在的基礎。從需求角度來講，直接利益需求的大學生，面對著日漸增長的經濟需求，外向型的求助增多。易觀智庫的《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》指出，大學生對分期消費度比較高，超67%，只有不到20%的學生沒有進行過分期消費，對其幾乎沒有防護。綜合諸多案例，大學生對校園貸資金的使用出現了己用和他用兩個方向，己用是滿足自己的需要，往往表現出的是個案；他用是學生幫助他人或者是信息被冒用，常以群發事件為主，這部分未能在數據調查中充分體現。資金流向方面主要有以下幾種情況：學習生活必要所需、應急周轉、非必需的消費和投資理財方面，其中非必需的消費，大學生生活由“生存型”向“享受型”轉變，所占比重較大，2016年所做的《大學生校園貸調查報告》，在周圍同學觀點中，有53%的學生選擇“購物”。從市場供給角度，金融平臺的野蠻生長，截至2015年年底，國內注冊在案的P2P網貸平臺達2595家。眾多網絡貸款平臺中，魚龍混雜，既有正規的網貸平臺，也存在一些非正規的、不良的網絡貸款平臺。以攫取利益為主的借助和隱藏于金融平臺下的高利貸、傳銷貸等詐騙違法行為，應對校園貸惡性結果承擔主要責任。總之，校園貸泛濫是供給誘導和主體需求雙面的結果，缺乏相關知識、不明真相的學生，主動性或被動性違約所造成的惡果更是難以挽回的。國家對學生的保護政策終結校園貸。

二、校園貸的價值取向解析

國家所倡導的校園金融是具有公益性的，幫助和滿足求學的基本需求。但，校園貸涉及多方面的關系，不同的組織、不同的人，其追求還不同的，從不同的角度分析都是利益相關者，他們的行為方式是具有特定的價值取向。一是服務學生、滿足其基本所需，助力其成長，是校園金融最基本的面向和終極目的，這是國家構建大學生幫扶資助體系的基本出發點。黨的指出“健全學生資助制度，使絕大多數……更多接受高等教育”。社會主義下人際的平等、公平、和諧，國家、社會對大學生個體的經濟支持，最基本的就是確保沒有學生因經濟困難原因而失學，確保學生的學習權，滿足學生在校學習生活的經濟無憂，間接地減免家庭因學生的求學而產生的經濟生活困難問題，這也是符合和諧社會建設思想和舉措的。校園金融業務的開展，是以積極姿態接入到學生學習成長過程，幫助學生不因經濟問題而產生諸如經濟歧視與自卑、生活緊急需求等負面影響，充分發揮校園金融幫學助困的積極面，促進和諧人際關系的維護與建設，維護穩定教學秩序，促進和諧校園環境，這是是社會期望和努力的方向，也是教育的初衷和最終歸屬。二是雙重推動，供給主體的利益性，不能忽視校園金融的趨利性，校園網貸的逐利性更加明顯。金融組織和平臺的金融業務活動著眼點是經濟利益，金融本身就具有趨利性。為確保經濟利益，會借用各種技術，采用多種方式，多途徑向各個方面滲透，校園網貸就是與互聯網結合的“金融+”所呈現的金融形式變體。在面對高額利潤時，可能無一避免地會無視法律和倫理道德，尤其是在社會公共領域，趨利性一旦被擴大，帶來的負面影響和后果是難以想象的。三是徒有其表、敗絮其中的“金融黑手”推波助瀾，校園貸沖擊著和擾亂了毫無防備的脆弱的校園金融。正規校園金融機構數量稀少，渠道單一，手續繁雜，助長了借助于互聯網技術的非正規、不良、非法的“金融+”融資平臺。這些平臺迅速填補保護性政策下大學生信用金融留下的真空，跑馬圈地，通過虛假宣傳等不合規手段向學生提供或誘導其進行惡性貸款，甚至存在非法的傳銷、詐騙團伙的開展傳銷貸、詐騙貸等形式。大學生主動性或者被動性違約，在威脅、恐嚇等暴力方式的催收之下，悲劇隨之發生。四是主觀決定客觀，大學生金融價值存在的扭曲危機。金融是具有時代靈魂的，它充分反映時代的特點。隨著收入和生活水平的提高，高層次需求超越低層次的生存需求，過度的渲染，沖擊和扭曲著大學生脆弱的金融認知，金融知識的缺乏，進一步加深了大學生的消費取向和經濟價值取向危機。家庭控制力弱化下的無效金融行為，在追求個人經濟利益之時，享受型消費行為異常明顯。嗜利性與同輩間的復雜關系，交往異化直接表現就是非正常的經濟往來，更易受同儕間的影響，甚至是誘騙。五養教主體失位，教育管理存在漏洞。學生教育是家庭教育和社會教育共同作用。父母為主的家庭監管力在弱化，甚至數量較多的父母，成為“甩手掌柜”，除無私提供合理的費用支出、叮囑學生學習生活，不會過多的干涉子女，這與“直升機父母”是兩個不同的極端，可能放縱無經驗的子女無節制的揮霍。家庭應對子女生活消費有大體的估量，對其金融進行合理的給付與適時的監管，教導一定的防騙經驗，增強其防騙能力。學校承擔起社會教育的任務，人才培養是其基本的職責，教學育人、科研育人、管理育人立體式培養，面對著快速發展和變化的外部攻擊，明顯存在著漏洞，校園貸則是把抓住該漏洞，并擴大和利用。

三、校園金融長效教育機制的構建

無償、低息相結合的“多元混合”的資助體系建立和健全，基本上能滿足學生學習生活的最低需要。無償的、低息的資助與學生需求仍然存在差距，引入社會力量的校園金融，需要國家的行政力量、財政政策和法律法規來規范、約束和監管社會力量的進入、運作。無論是對先前的校園貸，還是現行的校園金融業務，高校有必要從學生思想教育入手，深化社會主義核心價值觀的教育，引導學生的消費觀，樹立正確的金融價值取向；加大金融知識的教育和普及，加強防騙教育；對需求者建立預評防范機制，做好心理疏導工作；以教育者的姿態，建設校園金融的長效機制。第一、育人是教育的根本，樹立正確的金融價值觀。立德樹人是教育的根本任務，不僅要傳授知識、培養能力，更重要的是社會主義核心價值的融入教育，引導學生樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀、榮辱觀。校園金融本質決定了學生的金融價值觀必須和社會主義核心價值觀相一致，高校要使得思想政治教育的針對性、實效性和親和力、感染力，借助校園文化的核心建設和多樣的活動，增強培育學生對社會、家庭以及個人的責任感，樹立正確的金融價值觀，引導學生理性的參與金融業務。第二、加大金融知識的普及，提升金融認知，增強金融辨識能力。Peng等學者研究認為金融認知水平因個人理財課程的學習而提升，校園金融教育對提升個人金融認知水平有積極影響。加快實用性金融課程的建設，推廣普及性教育，廣泛開展金融方面的講座，開展金融知識方面宣傳和活動，全面提升大學生的金融認知水平，增強大學生的金融辨別是非、合理選擇的能力，樹立正確的金融價值取向。第三、加強金融安全教育，提高防范和自我保護意識，完善校園金融風險預防機制。因校園金融危機而恐慌的學生，必然會沖擊正常的教學秩序，帶來管理、教育的負面連鎖反應。強化教師和學生的金融安全教育，揭示披著金融外衣下的詐騙、傳銷等違法活動，廣泛宣傳因不良、非正規的金融業務而發生的警示性案例，提高大學生的金融、信息和人身保護意識。多部門聯動，發動廣大同學，深入的排查校園金融的進入方、參與者，建設管、評、警的金融風險預防機制。第四、增強精細化管理，對口建立幫扶措施和金融解決方案，化解未來可能發生的危機。從大學生入學開始，及時完善學生信息資料，分類管理，需要資助的，符合條件的，按照國家、社會、學校的資助要求進行幫扶；條件不符的，提供勤工儉學崗位、建議合法合規的金融業務等方式予以解決，并及時掌握其動態，進行解決方案和措施調整。對已經參與到金融活動的大學生，如是合法合規，據其情況，制定計劃，按計劃進行解決；如是游歷于法律邊緣的，甚至是不合規、非法的，建議其及時清退和向公安機關尋求幫助，以法律的方式進行解決，以化解可能發生的危機。第五、心理疏導及時跟進，發揮心理健康教育中心的心理輔導功能，化解大學生的心理障礙。參與校園金融、接受資助的同學，都存在一定的心理障礙，要及時的化解，以免產生自卑、抑郁、自棄。重點做好遭受“金融黑手”設置的詐騙、傳銷等違法金融傷害學生的心理疏導工作，幫助其盡快走出心理陰影，回歸正常的學習生活，力求將傷害降到最低。

參考文獻：

[1]易觀智庫.2016中國校園消費金融市場專題研究報告[R].2016-01-25.

[2]佚名.大學生校園貸調查報告[EB/OL].

[4]李媛,郭立宏.金融教育影響了大學生的金融認知和金融行為嗎———來自陜西的經驗證據[J].高等財經教育研究,2014(04).

作者：汪福俊 陸蘇華 單位：鹽城工學院