金融工程下的互聯網金融體系優化范文
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引言
當今社會科技發展日新月異，各行各業與互聯網相互融合相互滲透已經成為大勢所趨，尤其是對于金融行業方面，互聯網金融相較傳統的金融行業有著準確性、成本低、滲透能力強、靈活性和及時性等優勢。我國的互聯網金融發展迅速，從典型的第三方支付到眾籌融資、網絡微貸等，物聯網金融已經融入到了我們的日常生活。從目前互聯網金融體系的發展過程中不難看出，雖然互聯網金融發展確實取得了長足的進步，但是因為網絡環境和相應工具都存在著一定的風險，使得互聯網金融體系沒有達到人們所預期的高度。本文主要從金融工程的角度出發，將金融工程應用到互聯網金融體系的優化之中。
一、互聯網金融發展現狀與問題
（一）安全問題由于網絡環境本身是一種虛擬環境，所以在網絡上進行金融行為勢必會伴隨著一定的風險，繼而誕生出網絡安全問題，網絡安全問題主要分為以下兩種類型：1．網絡支付安全問題首先是基礎關系的安全問題，所謂基礎關系是指在互聯網金融中的交易關系或者債務債權關系，只有構建起這類關系才能夠促使支付行為的發生。如果這類基礎關系本身存在著違法現象，那么所催生出的網絡支付同樣屬于違法，比如網上洗錢、信用卡套現等行為就屬于典型的基礎關系違法行為，嚴重損害了互聯網金融支付機構的信譽和利益。其次是網絡支付機構的內部管理問題，內部管理問題通常是有企業內部管理不當所造成的。這類風險事件主要包括資金管理的缺位、交易管理的失控、網絡安全風險、內部管理不規范四個大類。資金管理缺位是指支付過程中的資金處理過程出現問題，致使用戶的資金出現了疏漏、撥錯、盜取等現象；交易管理失控是指用戶在交易時出現了未授權、未報告、金額超出等安全隱患；網絡安全風險是指用戶在交易過程中收到了網絡攻擊，使得自身信息被篡改或者竊取等情況，從而使支付無法正常進行；內部管理不規范是指內部人員在管理過程中出現盜竊、挪用資金、假賬和錯賬等一系列現象。在這四類問題中，主要以用戶資金被不法分子挪用、自身信息遭到泄密這兩種情況為后果，對網絡支付機構的信用產生了極大的考驗，所以從內部管理開始進行監督，是保證網絡支付安全的前提。第三是來自于外部的欺詐，外部人員可以利用網絡對用戶實施詐騙、盜竊的非法手段，從而達到轉移金額或者盜取用戶信息等目的。這類欺詐手段包括利用木馬病毒和釣魚網站等等，網絡欺詐行為較之傳統的欺詐行為隱蔽性和防范難度都更高，而且因為盜取金額和技術要求等原因，追查起來也有一定程度的困難。最后是網絡支付配套環境的缺失，網絡支付需要相應的配套環境才能安全進行，如果配套環境缺失就很容易影響用戶的安全感受，比如我國關于互聯網安全的相關知識普及缺失、監督檢查機制不夠完善、釣魚網站攻擊頻發等等。2．P2P網絡信貸安全問題P2P網絡信貸安全問題主要包括其自身的技術問題、網貸資金安全問題和計算機安全問題三種。首先是自身的技術問題，P2P網絡信貸平臺通常是外包研制，其自身安全性存在著一定的風險，所以相關管理人員應該在具備安全意識的同時加大后續維護的投入，堅決打擊騷擾和敲詐事件；其次是網貸資金安全問題，網貸資金如果缺少明確的規范機制就很容易出現用戶未授權而平臺私自調動的情況；第三是計算機安全，計算機安全是整個網絡服務的基礎，如果計算機安全出現問題，那么互聯網金融行業的安全傳輸服務和安全通信服務也將受到影響。
（二）網絡信任問題因為互聯網本身的特點，其金融困境相較傳統金融行業也更加明顯，最為典型的就是網絡信任問題，因為互聯網金融企業為自身增信比傳統金融企業更加困難，相對缺少有效監管和權威認證，所以只能向用戶體驗方向進行努力。同時互聯網金融主要以線上交易為主，其自身擁有較強的虛擬性，所以很容易進行交易方面的革新，雖然能夠增加用戶體驗，但也很容易破壞正常金融交易的秩序。
二、基于金融工程的互聯網金融體系優化措施
金融工程技術是指利用工程化的手段來解決產品開發階段的問題，幫助提高金融產品的工作效率，其基本的運作流程可以分為診斷、分析、開發、定價、交付五個階段。應用到互聯網金融體系我們可以從風險管制方法和風險防范機制兩個方面進行優化。
（一）風險管制方法風險管制是指將項目或者企業在有風險環境下的不良影響降至最低，應用到互聯網金融行業中我們可以對互聯網金融業務的信用風險進行建模。比如在傳統的企業信貸服務中，會對企業的綜合情況進行詳盡的考察和評估，并參考國家的相關法規，對企業整體進行信用方面的評級。但是網絡金融中對于企業的放貸步驟過于簡化，使得整個過程不夠透明，尤其是對于中小型企業來說，無法給陰陽提供相關的抵押自制，也就無從進行信用評級考察。所以我們可以利用金融工程來建立不同企業金融業務的信用風險評價體系，控制信貸風險的同時降低信用評級對中小企業的控制，評價指標體系主要考察以下四方面內容：1．申請貸款人資質，包括企業的發展規模、經營狀況、獲利能力、還債能力、未來發展潛力，這項資質主要是選取傳統業務評級中的主要指標來構成。2．交易對手資質，包括交易對手的發展規模、經營狀況、獲利能力、還債能力、未來發展潛力。這個評價指標就是用來考察互聯網金融業務中的企業資質的。3．融資項下的資產情況，包括兩個特征，第一個是物質特征，第二個是應收賬款特征。融資項下的資產情況，是一個重要的考察內容，評估完成后根據結果給予客戶授信。4．互聯網運營狀況，包括本行業的發展狀況，雙方的交易記錄及信譽、交易成功的幾率、交易盈利的額度等等。互聯網運營狀況的考核代表著銀行對申請企業單筆交易成功率的整體考核。
（二）風險防范機制1．建立貸款管理信息系統互聯網金融信貸管理方面經常有一些缺陷，目前我國沒有一個合理的完善的系統。現階段，應當把信貸管理系統進行進一步整合完善，根據相關的需求，建立一個合理的互聯網鏈接，使互聯網的安全性得到提高。在互聯網業務方面，應當制定統一的制度，各個銀企之間有很好的交流激勵通道，一些重要的市場信息可以進行適當的共享，銀行之間應當共同激勵，這樣才能更好的進行互聯網業務。2．建立擔保機構和行業協會在我國，由于一些相關制度的不完善，經常會有一些企業向銀行提供一些不真實的數據，銀行沒有確切的方法對這些數據進行判斷，很難確定這些數據的正確性，所以銀行的資金風險也就相應的增高。互聯網金融方就不能對這些企業進行詳細的分析，在對互聯網的以后發展估算時，也就不能做出正確的結果。因此，互聯網金融行業在以后的發展中可能會出現很多問題。所以，應當建立一個完善的擔保制度，或者建立合理的行業協會，對互聯網金融以后的發展起到促進作用。3．建立證券擔保融資機制近年來，證券擔保越來越受到人們的青睞，它是一種新型的擔保方式，是指一些企業把自己擁有的有價證券，提供給銀行，銀行根據證券的信息來確定是否能夠提供融資擔保。證券擔保融資之所以受到人們的歡迎，因為擁有有價證券成為出質人的時候，既可以獲得一定的融資，處理有價證券可以確定一定的債權安全。目前，我國在這方面的經驗還不夠成熟，應當適當的借鑒一些發達國家的經驗，根據我國的實際情況，建立合理的規范，使證券擔保更加的合理安全。
三、總結
總而言之，伴隨著互聯網金融發展的的如火如荼，互聯網金融體系優化的優化也將成為各方所關注的焦點，所以相關從業人員應該盡早籌備。如果在進行這方面的工作時出現了問題，就需要盡快制定解決問題的措施。從而通過這種方式，幫助相關人員樹立正確的金融行為理念，共同推動我國經濟發展的進程。
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作者：呂典澤 單位：北京師范大學
