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第一篇：商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險管理分析

摘要：

商業(yè)銀行的金融服務(wù)外包在全球化的大環(huán)境下迅速發(fā)展。但是，對于我國的銀行業(yè)來講，在外包環(huán)節(jié)當(dāng)中仍舊出現(xiàn)了不少風(fēng)險。借助對國內(nèi)諸多商業(yè)銀行的統(tǒng)計分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險觀念不到位、風(fēng)險評估機(jī)制不健全以及風(fēng)險管控策略缺失等是造成商業(yè)銀行服務(wù)外包風(fēng)險出現(xiàn)的主要因素，本文主要從商業(yè)銀行金融服務(wù)外包的必要性、風(fēng)險管理的現(xiàn)狀、問題及對策幾方面，對金融服務(wù)外包風(fēng)險管理進(jìn)行了全面的論述。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；金融服務(wù)外包；風(fēng)險管理

一、商業(yè)銀行金融服務(wù)外包的含義及發(fā)展必要性

（一）金融服務(wù)外包的基本概述

我們通常所說的金融服務(wù)外包指的是銀行借助契約把原來的內(nèi)部作業(yè)交給他人完成，也是銀行為了應(yīng)對越發(fā)激烈的市場競爭所采取的一種重要措施，也是銀行調(diào)整本行戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)本行核心價值及市場競爭力的關(guān)鍵工具。不久之前，巴塞爾銀行監(jiān)督委員會出臺的《金融服務(wù)外包》當(dāng)中提出：“金融服務(wù)外包是銀行等金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營的前提下，借助外包商（公司內(nèi)部的附屬實(shí)體或者公司的外部實(shí)體）來完成原本由其自身開展的一系列業(yè)務(wù)活動。”

（二）金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)開展的必要性

1.減少經(jīng)營成本的支出出于銀行成本管理的實(shí)際需求，銀行將一部分經(jīng)驗欠缺、研發(fā)周期長同時第一次投入較大的非核心業(yè)務(wù)外包給另外一些專業(yè)性的組織機(jī)構(gòu)去完成，能夠有效解決銀行初期直接投入、信息系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)及專業(yè)化人才缺失等不足，在很短的一段時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的突破和創(chuàng)新。2.達(dá)到風(fēng)險轉(zhuǎn)移的目的借助資源外向配置及外包業(yè)務(wù)，銀行能夠同外部合作伙伴一起來抵御各種風(fēng)險，在某種意義上可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，進(jìn)而更加靈活多變地應(yīng)對內(nèi)外部環(huán)境的變化。3.增強(qiáng)核心競爭力我國的商業(yè)銀行借助金融服務(wù)外包，可以進(jìn)一步將資源集中、整合，在產(chǎn)品開發(fā)、市場宣傳及品牌推廣和形象塑造等內(nèi)容上確立自身的優(yōu)勢地位，最終提升自身的核心競爭力，從銀行業(yè)的總體趨勢來看，金融服務(wù)外包也是銀行業(yè)內(nèi)社會化大分工的必然結(jié)果。4.金融服務(wù)外包可以提高市場競爭力由于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對于金融的電子化依存度迅速加深，銀行外包策略在盡可能減少新產(chǎn)品研發(fā)周期的基礎(chǔ)上，依靠先進(jìn)、成熟的技術(shù)和經(jīng)驗，盡快提升銀行進(jìn)入到市場的競爭實(shí)力，可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)只依靠自身條件在短期內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)的新產(chǎn)品研發(fā)及市場的拓展。

二、商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險管理的基本情況分析

（一）商業(yè)銀行對金融服務(wù)外包風(fēng)險識別的現(xiàn)狀

眾所周知，對風(fēng)險的準(zhǔn)確識別是做好風(fēng)險管理工作的基礎(chǔ)。我國的商業(yè)銀行把眾多的人力、財力及物力花費(fèi)在很多非核心業(yè)務(wù)的管理中，缺乏足夠的風(fēng)險意識，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩。國內(nèi)某學(xué)者對不確定性風(fēng)險進(jìn)行了分析，所謂外包風(fēng)險的不確定性指的就是外包服務(wù)涉及多種名稱、類型不同的風(fēng)險。盡管突出的重心各異，然而它們之間存在著內(nèi)在聯(lián)系。例如，部分農(nóng)商銀行由于規(guī)模小、實(shí)力薄弱，將大量業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。通過以上風(fēng)險分類表明外包環(huán)節(jié)中很可能發(fā)生外包商背離銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的風(fēng)險或銀行由于缺乏實(shí)力而難以有效監(jiān)控外包商的風(fēng)險等。

（二）商業(yè)銀行金融服務(wù)外包的風(fēng)險評估現(xiàn)狀

當(dāng)擁有了正確的風(fēng)險觀念之后，還需要構(gòu)建起健全的風(fēng)險評估機(jī)制。但是，我國的商業(yè)銀行仍舊缺少健全的外包商認(rèn)證體系，不能對外包商進(jìn)行有效的風(fēng)險評價。在整個外包業(yè)務(wù)過程中對銀行損失最本質(zhì)的就是自身機(jī)密消息的對外泄露。據(jù)了解中信銀行把呼叫中心業(yè)務(wù)外包，然而其并非和四大國有銀行那樣具有雄厚的實(shí)力，對于外包商的評價體系也不健全，很容易導(dǎo)致對外包商的過分依賴。

（三）商業(yè)銀行金融服務(wù)外包的風(fēng)險抵御現(xiàn)狀

我國的商業(yè)銀行金融服務(wù)外包存在很多風(fēng)險因素，而銀行往往會一包了事。我們可以從合同的完備性、風(fēng)險控制體系的規(guī)劃性、應(yīng)急方案的制訂等內(nèi)容上對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)外包的風(fēng)險管理提出相關(guān)建議。比如說，招商銀行一般開展人力資源以及其他內(nèi)部管理服務(wù)的外包，一旦缺少了全面、科學(xué)的風(fēng)險防范體制，便容易導(dǎo)致人力資源風(fēng)險的出現(xiàn)。

三、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險管理中存在的問題

（一）風(fēng)險意識匱乏

國內(nèi)的商業(yè)銀行在服務(wù)外包業(yè)務(wù)、外包商的選取還有合同的簽訂等方面，因自身制定的策略缺乏足夠的專業(yè)性、科學(xué)性和合理性，難以對外包商提供的服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行有效、專業(yè)的檢查。除此之外，商業(yè)銀行因本身規(guī)模、技術(shù)等方面的局限性，如果把核心業(yè)務(wù)同時外包給外包商，那么金融服務(wù)外包的風(fēng)險性將繼續(xù)增加。

（二）風(fēng)險評價機(jī)制不健全

商業(yè)銀行在外包的過程中把一些重要的保密性數(shù)據(jù)、戰(zhàn)略性技術(shù)及交易記錄交給外包商進(jìn)行處理的時候，由于外包商不具備完善的守法體系和控制水平，很可能導(dǎo)致它的雇員出現(xiàn)無法恪守隱私方面的法律，進(jìn)而發(fā)生泄漏信息的狀況。另外，和商業(yè)銀行一同承擔(dān)銀行業(yè)務(wù)的外包商如若缺少充足的能力、技術(shù)及資金來完成外包任務(wù)，也會使銀行本身承擔(dān)巨大的外包風(fēng)險。

（三）風(fēng)險防范對策不完善

在商業(yè)銀行把具體的業(yè)務(wù)外包給外包商之前，二者會在業(yè)務(wù)期限、完成情況等方面簽訂合同，然而外包商可能因人力、物力、財力等方面的變動出現(xiàn)無力提供外包合同所規(guī)定的服務(wù)。目前，我國還沒有在金融服務(wù)外包方面制定嚴(yán)格的法律規(guī)范，如此一來便會導(dǎo)致商業(yè)銀行的損失。

（四）內(nèi)部審計調(diào)查工作不到位

商業(yè)銀行的內(nèi)部審計調(diào)查，是指通過訪談、調(diào)查問卷。穿行測試等一系列形式直接收集經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、一線員工和另外一些外包服務(wù)最終接受方對該外包服務(wù)的評價及建議。然而，現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行的外包業(yè)務(wù)評價不夠客觀，沒有充分體現(xiàn)內(nèi)部審計的作用，提出更具針對性、更加有效的外包業(yè)務(wù)風(fēng)險管理建議，從而推動外包業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展。

（五）對外包商的監(jiān)管不力，外包業(yè)務(wù)應(yīng)急體制不健全

由于商業(yè)銀行往往存在“重外包輕管理”和“以外包代替管理”等現(xiàn)象，不能對外包業(yè)務(wù)的服務(wù)品質(zhì)、履約狀況及風(fēng)險情況等進(jìn)行及時的監(jiān)察和評估。所以說，商業(yè)銀行也無法根據(jù)外包商提供的服務(wù)項目構(gòu)建階段性的目標(biāo)和任務(wù)，同時及時解決過程中發(fā)生的各種異常狀況。此外，因商業(yè)銀行外包業(yè)務(wù)應(yīng)急方案、應(yīng)急架構(gòu)以及應(yīng)急策略等應(yīng)急控制機(jī)制不夠完善，導(dǎo)致內(nèi)部業(yè)務(wù)無法正常開展，甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)中止、法律糾紛及社會負(fù)面影響等不良狀況。

四、強(qiáng)化商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險管理的相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行金融服務(wù)外包的風(fēng)險意識

身為發(fā)包方的商業(yè)銀行首先必須擁有正確的外包意識，同時注重外包過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險因素。在不斷擴(kuò)大外包業(yè)務(wù)規(guī)模的前提下，確定商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)及重點(diǎn)市場，進(jìn)一步明確自身的優(yōu)點(diǎn)和不足，對總體利益及長遠(yuǎn)目標(biāo)作出客觀的剖析，把風(fēng)險控制在合理的范圍內(nèi)。另外，商業(yè)銀行需要依照本身所擁有的資源及市場條件，借助金融服務(wù)外包人才引入機(jī)制，建立起一支創(chuàng)新意識強(qiáng)、專業(yè)水平高的外包項目團(tuán)隊，給商業(yè)銀行金融服務(wù)外包培養(yǎng)一批優(yōu)秀的人才，進(jìn)而提升商業(yè)銀行自身的競爭力。

（二）健全商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險評價機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對外包風(fēng)險做出全面、系統(tǒng)的評價。首先，商業(yè)銀行在進(jìn)行外包前，應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的財力情況、信用度、管理水平、技術(shù)規(guī)模、穩(wěn)定性及業(yè)績等方面選取更適合的外包商。然后，重點(diǎn)關(guān)注成本和價值觀、管理理念、戰(zhàn)略目標(biāo)等等。其次，在整個外包環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行還應(yīng)制定后續(xù)評價體系，定期對外包業(yè)務(wù)做出評估和測算，具體指標(biāo)包含外包商是否依據(jù)合同提供服務(wù)、是否具備足夠的財力和技術(shù)、服務(wù)水平的穩(wěn)定程度等等。如此一來，商業(yè)銀行同外包商建立穩(wěn)定、長期的溝通體制，便能夠盡快解決信息不對稱的問題。

（三）強(qiáng)化商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險的預(yù)防力度

第一，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用合同來管控外包風(fēng)險。和外包商簽訂操作性強(qiáng)、內(nèi)容更加完善的合同，特別是金融機(jī)構(gòu)資料保密性及突發(fā)情況的應(yīng)急方案等內(nèi)容要清晰，合同的簽訂應(yīng)靈活，目的是為了適應(yīng)時刻變化的市場環(huán)境。第二，政府必須盡可能健全金融服務(wù)外包的配套法律框架。明確監(jiān)管單位、商業(yè)銀行及外包商各部分的權(quán)利與義務(wù)，保障外包業(yè)務(wù)的順利開展。此外，我國還應(yīng)當(dāng)繼續(xù)改善外包市場狀況，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，避免外包商寡頭壟斷情況的出現(xiàn)，令外包市場健康運(yùn)行。

（四）積極開展內(nèi)部審計調(diào)查工作

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)各種形式的內(nèi)部審計工作，更加客觀的評價業(yè)務(wù)外包后出現(xiàn)的成效，同時提出更具針對性、可行性、創(chuàng)新性的風(fēng)險管理措施，推動外包業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，全面體現(xiàn)內(nèi)部審計調(diào)查的效用。

（五）完善外部監(jiān)督體制，謹(jǐn)慎選擇外包商

要想更加有效的管理外包風(fēng)險，除了商業(yè)銀行本身的預(yù)防外，強(qiáng)有力的外部監(jiān)督也十分關(guān)鍵。我國法律規(guī)定，銀監(jiān)會有權(quán)要求外包商接受外部組織的審計，和其派出機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)信息科技外包業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)察，目的是推動銀行有效的控制外包風(fēng)險，同時給監(jiān)管局提供有力的依據(jù)。另外，商業(yè)銀行在外包商的選擇前，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)調(diào)查，尤其注重它們的技術(shù)水平及行業(yè)經(jīng)驗、內(nèi)部管理能力還有持續(xù)經(jīng)營狀況等，更加謹(jǐn)慎。

參考文獻(xiàn)：

[1]慧洪.金融服務(wù)外包風(fēng)險防范分析[J].浙江金融,2010(04):60-61.

[2]李孟妤:商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險的防范策略探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2011(24)

作者:李卓 單位:南開大學(xué)

第二篇：商業(yè)銀行風(fēng)險管理策略

摘要:

商業(yè)銀行一直在我國市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過程中占據(jù)著核心的位置,在經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工作的重心則是處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的關(guān)系,從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo).

關(guān)鍵詞:

經(jīng)濟(jì)下行期;商業(yè)銀行;風(fēng)險管理;策略

1引言

商業(yè)銀行一直在我國市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過程中占據(jù)著最為核心的地位,它對市場資源的配置以及對國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的影響都是深刻的.然而在經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工作的重心則是要將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理二者的關(guān)系調(diào)整好,處理好主次矛盾,同時力爭實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)績的提升和價值的創(chuàng)造,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展,最終實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo).

2經(jīng)濟(jì)下行期對商業(yè)銀行風(fēng)險管理造成的影響

我國經(jīng)濟(jì)的下行期主要是受到了國際金融危機(jī)的影響,自從美國在2008年引發(fā)的次貸危機(jī)開始,全球的金融都受到了不同程度的影響,而金融危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響在逐步地加劇.同時,由于我國本身實(shí)行的經(jīng)濟(jì)制度存在問題,比如,貨幣緊縮的政策以及我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)運(yùn)營過程中早已存在的問題,使得我國經(jīng)濟(jì)在金融危機(jī)的影響下直接呈現(xiàn)出下滑的跡象.再比如,通貨膨脹時期對我國經(jīng)濟(jì)造成了下滑的影響,即使對通貨膨脹進(jìn)行及時的挽救和治理,但是通貨膨脹的過程也會對經(jīng)濟(jì)增長造成消極影響,再加上金融危機(jī)的刺激,使得我國經(jīng)濟(jì)下行幅度明顯增大.經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致的結(jié)果就是造成了我國原油以及鋼鐵等大宗商品價格的回落,房地產(chǎn)等行業(yè)不景氣,很多購房者只看不買,從而導(dǎo)致房地產(chǎn)資金的匱乏,引起的連鎖反應(yīng)就是資本市場的疲軟,很可能造成資金鏈的斷裂,使得大量的企業(yè)員工流失甚至倒閉破產(chǎn).據(jù)調(diào)查,早在五年前就已經(jīng)開始出現(xiàn)了部分商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款余額上升的現(xiàn)象,商業(yè)銀行的這種不良貸款余額上升趨勢越來越顯著,出現(xiàn)這種狀況的商業(yè)銀行竟然多達(dá)八家.雖然以四大行為首的商業(yè)銀行保持了不良貸款雙降的良好勢頭,但是不良貸款的余額縮小幅度太小.如此一來,就會增大商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中的風(fēng)險,而且風(fēng)險會持續(xù)增大,使得商業(yè)銀行資產(chǎn)的質(zhì)量會受到經(jīng)濟(jì)下行的嚴(yán)峻考驗.

3經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行風(fēng)險管理的措施

首先,經(jīng)濟(jì)下行期的商業(yè)銀行風(fēng)險管理應(yīng)該準(zhǔn)確把握風(fēng)險管理對商業(yè)銀行影響.一是商業(yè)銀行需要建立和完善業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的機(jī)制.一個良好的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制可以讓商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等順利開展并增加盈利來源.同時,良好的管理機(jī)制可以為商業(yè)銀行的風(fēng)險管理帶來長期有效的作用.商業(yè)銀行風(fēng)險管理未來的發(fā)展方向是全員參與覆蓋全機(jī)構(gòu)、全流程的風(fēng)險管理,這樣才能為商業(yè)銀行長期穩(wěn)定的發(fā)展提供保障.二是從宏觀的角度來看,商業(yè)銀行的經(jīng)營過程其本質(zhì)就是進(jìn)行風(fēng)險管理的過程,風(fēng)險是伴隨著商業(yè)銀行的發(fā)展,二者相互作用、形影不離.因此,商業(yè)銀行重視風(fēng)險管理則是重視發(fā)展,從發(fā)展角度來看,商業(yè)銀行始終應(yīng)該將風(fēng)險管理放在公司發(fā)展的重要位置上.三是風(fēng)險管理與商業(yè)銀行的發(fā)展是相互促進(jìn)、相輔相成的,只有做好風(fēng)險管理的控制工作,才能夠讓商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)下行期真正地強(qiáng)健起來.

其次,經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行的風(fēng)險管理應(yīng)該遵循以人為本的原則.突出對人的管理是經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行的主要任務(wù),因為人是風(fēng)險管理的實(shí)踐主體,因此,只有充分調(diào)動和發(fā)揮人的積極性與創(chuàng)造性才能實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的管理.正所謂風(fēng)險管理的實(shí)踐對象是人,人是最大的風(fēng)險,所以,經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行風(fēng)險管理以人為本的管理應(yīng)該從以下幾個方面著手:

一是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的成敗事在人為.這需要商業(yè)銀行樹立對風(fēng)險控制人員價值尊重的氛圍,讓其在工作中具有精神的歸屬感和使命感、在物質(zhì)上有強(qiáng)烈的價值感.通過嚴(yán)格選拔和培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)的人才,對其提供激勵性的績效機(jī)制,努力建設(shè)一支思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)都過硬的管理團(tuán)隊.二是商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作每個員工有責(zé).只有全體員工從思想上共同認(rèn)同了風(fēng)險管理人人有責(zé)的責(zé)任感和使命感,才能夠與風(fēng)險管理政策制度相結(jié)合創(chuàng)造出更好的經(jīng)營成果.風(fēng)險管理不僅僅是風(fēng)險管理工作人員的事情,必須從銀行的管理層到最普通的員工,都應(yīng)該樹立人人有責(zé)任去控制風(fēng)險的風(fēng)險意識.最后,經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行風(fēng)險管理的根本是對基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理.一是要對宏觀的經(jīng)濟(jì)政策以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢有敏銳的洞察力,可以預(yù)判和進(jìn)行市場分析,準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢,做好跟蹤調(diào)研,提高商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的前瞻性與執(zhí)行水平.二是加強(qiáng)對基礎(chǔ)業(yè)務(wù)流程的有效監(jiān)控,嚴(yán)格控制風(fēng)險.制定和完善風(fēng)險管理的規(guī)章制度,將制度狠抓落實(shí),對違規(guī)違紀(jì)的行為進(jìn)行嚴(yán)格的處理;對臺前臺后的基礎(chǔ)操作都進(jìn)行及時的監(jiān)管.同時狠抓流程制約,對客戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時可以使業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險與道德風(fēng)險得到及時的處理.三是做好信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制工作,減少不良信用風(fēng)險的發(fā)生.關(guān)注財務(wù)報表的同時對客戶的負(fù)債情況做好跟蹤記錄,了解客戶真實(shí)的償還能力,防止大額對外擔(dān)保而對銀行運(yùn)用造成的影響,對于信貸業(yè)務(wù)必須落實(shí)抵押.

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[3]張龍清．經(jīng)濟(jì)下行周期中的商業(yè)銀行風(fēng)險初探[J]．西南金融,2008,(11)．

作者:陳信波 單位:西南財經(jīng)大學(xué)

第三篇：商業(yè)銀行風(fēng)險管理探究

摘要:

風(fēng)險管理是世界金融行業(yè)面臨的難題,商業(yè)銀行由于其經(jīng)營貨幣的特殊性使得其在風(fēng)險管理上有顯著的特點(diǎn).隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的調(diào)整和改革,對商業(yè)銀行風(fēng)險管理提出了更高的要求.為此,主要探討了我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的特點(diǎn)與類型,分析了當(dāng)前我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的問題,并提出了風(fēng)險管理的具體措施.

關(guān)鍵詞:

商業(yè)銀行;風(fēng)險管理;類型;措施

1我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理概述

1．1特點(diǎn)

1．1．1商業(yè)銀行風(fēng)險管理的特點(diǎn)

具有特殊性這是由于商業(yè)銀行經(jīng)營貨幣的特點(diǎn)決定的,與一般的企業(yè)相比,商業(yè)銀行資產(chǎn)虧損的可能性要高,如果經(jīng)營不善很可能造成資金流動的安全性和風(fēng)險.商業(yè)銀行如果不能滿足客戶的全部款項,或者不能及時付款從而對客戶的后續(xù)資金保障時,都有可能造成商業(yè)銀行資金流動性不足,而不得不面對可能破產(chǎn)的局面.

1．1．2商業(yè)銀行的風(fēng)險具有影響大的特點(diǎn)

商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn),即經(jīng)營貨幣決定了它的信用職能必須滿足客戶的需求,尤其是支付的中介職能必須依賴商業(yè)銀行提供結(jié)算來完成.如果商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)各種潛在的風(fēng)險,它的影響面是極大的,嚴(yán)重的甚至?xí)绊懙貐^(qū)乃至國家金融危機(jī)的發(fā)生.所以,商業(yè)銀行的風(fēng)險是在其經(jīng)營不善的情況下給客戶所帶來了各種無法預(yù)料的因素.

1．2類型

1．2．1信用風(fēng)險

由于商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)是辦理各種存儲業(yè)務(wù),比如客戶存款、貸款等,如果貸款的客戶未能夠按照約定進(jìn)行還款,這種行為對商業(yè)銀行造成了信用風(fēng)險,這也是商業(yè)銀行所面臨的最主要和最多的風(fēng)險,它會對商業(yè)銀行的資金結(jié)構(gòu)造成嚴(yán)重的影響,因而需要商業(yè)銀行加大防范意識.

1．2．2操作的風(fēng)險

這是由商業(yè)銀行內(nèi)部的工作人員在辦理業(yè)務(wù)或者操作程序的過程中由于失誤而造成的程序失靈或者其他可能存在的風(fēng)險.造成這種風(fēng)險的原因是多方面的,比如,可能是銀行內(nèi)部管理不到位、工作人員的職責(zé)分工不清、對員工的監(jiān)督缺乏力度,或者是部分員工缺乏基本的職業(yè)道德而使操作系統(tǒng)出現(xiàn)問題,從而造成商業(yè)銀行資金的風(fēng)險.

1．2．3聲譽(yù)的風(fēng)險

這是商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中由于一些因素對客戶的利益造成了影響,從而客戶對商業(yè)銀行的形象和聲譽(yù)所帶來的負(fù)面影響的風(fēng)險,還有可能是因為在為客戶辦理業(yè)務(wù)流程過程中有缺陷而造成的聲譽(yù)風(fēng)險.聲譽(yù)風(fēng)險的后果是嚴(yán)重動搖了客戶對該銀行的信任和忠誠,而對一些潛在客戶也產(chǎn)生了嚴(yán)重的消極影響,從而制約了商業(yè)銀行效益的提升和品牌形象的建立.當(dāng)前各個商業(yè)銀行都在致力于樹立和維護(hù)自己的聲譽(yù)與形象.

2我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的問題

2．1我國商業(yè)銀行未能夠建立科學(xué)的風(fēng)險管理理念

一是由于當(dāng)前部分商業(yè)銀行的工作人員對商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)不清晰,沒有用科學(xué)的發(fā)展眼光來看待銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展.二是部分商業(yè)銀行在風(fēng)險管理的認(rèn)識上存在誤區(qū),沒有將風(fēng)險管理辯證地分析,只重視對業(yè)績的提高和發(fā)展,而忽視了對風(fēng)險的防范,未能夠?qū)⒂c風(fēng)險聯(lián)系在一起,誤以為控制風(fēng)險與業(yè)務(wù)量之間是此消彼長的關(guān)系,因此錯過了一些良好的風(fēng)險控制時機(jī),使得銀行的利潤有所減少,而銀行整體的抗風(fēng)險能力降低.

2．2商業(yè)銀行缺乏完善的風(fēng)險控制體系

當(dāng)前我國部分商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面仍然比較落后,缺乏完善的體系和配套的管理部門,比如,有些商業(yè)銀行僅僅在某一層級的分行設(shè)立風(fēng)險管理的部門,而沒有明確的流程和科學(xué)的規(guī)劃,使得風(fēng)險管理缺乏獨(dú)立性和完整性.

2．3我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的技術(shù)落后

目前我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在方法技術(shù)落后的弱點(diǎn),在當(dāng)前世界金融市場迅速發(fā)展的時期,風(fēng)險管理是所有金融行業(yè)都不得不面對和要及時預(yù)防的重要工作.但是我國商業(yè)銀行無論在風(fēng)險管理的方法還是技術(shù)方面,都比較落后,無法對市場風(fēng)險進(jìn)行及時的預(yù)防與操控.

3我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的策略

3．1要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行風(fēng)險管理觀念,樹立全面風(fēng)險管理的相關(guān)理念

風(fēng)險管理的理念對風(fēng)險管理的實(shí)踐產(chǎn)生重要的指導(dǎo)作用,也是各商業(yè)銀行做好風(fēng)險管理的前提.因此,商業(yè)銀行應(yīng)該有效地轉(zhuǎn)變自身的風(fēng)險管理理念,建立起全面風(fēng)險管理的理念,將風(fēng)險管理的意識、理念貫徹到每一位員工、每一個崗位上去,并與每位員工自身所從事的業(yè)務(wù)緊密集合起來,建立健全獎懲機(jī)制,在業(yè)務(wù)、操作、人員、流程等方面建立起全面的風(fēng)險管理體系.

3．2增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理部門與其他部門之間的區(qū)隔以及獨(dú)立性

商業(yè)銀行要建立獨(dú)立規(guī)范的風(fēng)險管理治理結(jié)構(gòu),加強(qiáng)風(fēng)險管理相關(guān)部門的獨(dú)立性,為風(fēng)險管理的實(shí)施提供有效的保障.同時,商業(yè)銀行還可以委托第三方風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)對其經(jīng)營活動提出獨(dú)立的意見和建議.

3．3加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理相關(guān)技術(shù),建立健全商業(yè)銀行風(fēng)險管理相關(guān)制度

商業(yè)銀行要提高風(fēng)險管理相關(guān)的技術(shù)能力,并且明確各部門、各崗位的權(quán)責(zé),建立健全商業(yè)銀行的規(guī)章制度,將全面風(fēng)險管理的理念落實(shí)到實(shí)際工作中來,保證商業(yè)銀行經(jīng)營活動的健康有序開展.

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[2]潘秀紅．完善我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制的思考[J]．經(jīng)濟(jì)師,2005,(02)．

作者:鄒大地 單位:西南財經(jīng)大學(xué)