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摘要：互聯網技術的不斷發展使人們生活方式發生巨大改變，同時生活質量也得到了顯著提升，在互聯網影響下，人們可以不通過現金支付實現商品買賣進行信用消費，這就是互聯網消費金融，其顯著優勢在于利用網絡進行業務處理以及數據分析，使消費效率得到極大的提升。然而，在金融市場特殊性以及網絡信用的不完善性下，互聯網金融消費存在市場、技術、信用等諸多問題，對互聯網金融市場的發展造成不利影響，因此需要加強監管，抵御存在的風險問題。本文對互聯網消費金融模式和特征概述，討論互聯網消費金融風險類型分析，并分析如何加強互聯網消費金融風險管理，希望具有借鑒意義。

關鍵詞：互聯網；消費；金融；風險管理

互聯網消費金融將互聯網作為媒介，為消費者提供信用金融服務，與傳統消費模式比起來，互聯網消費金融體現出分散、快捷、小額等優勢。然而互聯網消費金融也存在著使用風險，特別是互聯網將消費金融行為放大后，風險系數也會隨之增加。因此，如何規避互聯網消費金融風險成為重要課題，這對于消費金融的發展產生深遠影響。

一、互聯網消費金融模式和特征

當前主要的互聯網消費金融模式主要包括以下幾種：a電商平臺模式；b信用卡模式；cP2P平臺模式；d消費金融公司模式，具體說來：

（一）電商平臺模式該模式是京東、淘寶等電子商務公司基于自主平臺，向消費者提供“京東白條”、“花唄”等消費信貸業務，其借貸依據為：a消費記錄；b消費偏好、退換貨信用、投訴率情況；c借貸金額情況，但是可讓電商平臺客戶圍繞平臺消費，進而刺激消費者利用信用提前消費。

（二）信用卡模式消費者進行線上消費可以利用信用卡結算，而當前的青年消費群體對信用卡消費的方式也較為認可，是互聯網消費信貸的主要形式，主要方法為分期付款和透支消費，其優勢在于：a資金充裕；b手續方便；c風險防控完備。

（三）P2P平臺模式相較于其它模式，P2P平臺模式的信息量很大，消費者自主性更強，借貸效率較大，但是承擔的風險也較大，具體說來是消費者在P2P平臺籌資，然后將獲得的資金進行消費，以無抵押、無擔保的小額貸款為主。

（四）消費金融公司模式消費者在線上消費時可以借助消費金融公司移動終端或者互聯網移動平臺申請信用貸款，但是其缺點也較為明顯，比如過于依賴銀行導致的產品與銀行產品類似，不僅缺乏特色，同時資金成本也存在問題。

二、互聯網消費金融風險類型分析

（一）技術風險當前的線下消費金融機構大都可以利用銀監會、央行的實地考察和征信渠道開展消費金融業務，然后通過實物信息和公信監管規避風險。然而互聯網消費金融不同于線下的實物征信，其以下流程都依賴于網絡平臺，包括：a業務接收；b信用調查；c貸后控制，并且在這一過程中借助網絡信息和網絡手段，在一定程度上存在著網絡技術風險，具體說來涉及到如下技術難題：a網絡安全體系；b大數據分析體系；c客戶資源庫建設體系。

二）市場風險傳統的消費金融機構以消費金融公司和商業銀行為主，其中消費金融公司具有數量較少、用途單一的弊端；而商業銀行在銀監會監管下具有業務廣泛和資金充裕的優勢，以上兩種金融機構在業務上互為補充。然而消費金融平臺借助于網絡平臺門檻更低，吸引著電商企業、P2P企業小額貸款公司和典當企業，在打造繁榮市場的同時也存在一些市場混亂的現象，比如金融產品定價不同、操作流程不規范等，這種現象長期發展會導致金融市場的波動，影響互聯網金融市場的穩定和公信力，進而導致市場的低迷。

（三）信用風險消費者購買耐用消費品進行信貸的額度較小、還款時間較短。消費信貸在商業銀行信貸中比例較小，存在逾期不會影響商業銀行的信用風險?；ヂ摼W消費金融的信用貸款以非抵押非擔保為主，由于審核時間短導致對信用考察情況不全面，容易出現信用問題的集中爆發。

三、如何加強互聯網消費金融風險管理

（一）平臺技術風險管控為有效降低互聯網消費金融平臺上的技術性風險，主要從以下兩個方面考慮，首先平臺要打造自我防御系統，做好系統軟件的防火墻體系建設，加大病毒查殺力度，以抵御不法分子攻擊，同時還要加強機房、服務器的硬件建設，進而保證系統運營安全。其次，要打造綜合性的管理系統，實現消費過程的網絡一體化服務，在協調網絡資源下實現以下管理：a排查篩漏管理；b資源速配管理；c自我優化管理；d安全恢復管理，進而保證網絡消費信用過程更加安全。再次，建立網絡安全工程，實現良好的網絡外部環境，實現政府和監管機構在不同平臺的資源共享，明確網絡審核權限。最后，打造風險應急處置預案，實現保險公司、金融企業、監管機構的多方參與，以此降低風險。

（二）客戶風險管理客戶資源有著復雜性和多樣性的特點，對客戶風險管控主要從以下內容考慮：首先，對客戶進行風險教育，加強網絡消費金融知識的宣傳，懂得消費金融存在的風險，客觀真實的告知客戶金融產品的利率、信用條件等信息。其次，利用大數據分析網絡信用信息的來源，在采集客戶數據的前提下利用多個平臺從多維度分析。再次，網絡監管和傳統征信結合，進而對客戶劃分資信等級，為決策制定提供依據。最后，利用客戶準入制度篩選優質客戶，進而確定信貸額度。

結束語：

綜上所述，互聯網消費金融市場存在風險，對現有的管理提出新的挑戰，需要打造風險管理制度，實現政府和企業的通力合作，進而使互聯網消費金融行業健康發展，打造透明、活躍的市場氛圍，對于我國經濟和社會的發展也大有益處。

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作者：洪爽 單位：遼寧財貿學院