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編者按：本文主要從理論概述；、征信系統(tǒng)相關(guān)的概念；發(fā)展公共征信系統(tǒng)的益處；發(fā)展公共征信系統(tǒng)需要注意的問題；對(duì)公共征信系統(tǒng)發(fā)展進(jìn)行探討，其中，包括：放貸機(jī)構(gòu)收集的專供自己使用的借款人數(shù)據(jù)有若干限制,包括信息只是來自于自己的,客戶也只是自己的客戶,還要受開發(fā)時(shí)間和成本的制約、公共征信信息的核心是還款人過去的還款歷史,一般包括商業(yè)借款人和消費(fèi)者借款人的情況、有利于解決中小企業(yè)融資難的問題、有助于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展、有助于促進(jìn)我國銀行業(yè)的發(fā)展、公共征信信息的有償使用、在消費(fèi)者個(gè)人信用信息的披露與保護(hù)個(gè)人隱私之間取得適當(dāng)?shù)钠胶?、建立全面的征信系統(tǒng)，等。具體材料詳見：

一、理論概述

通常,信貸的理論研究有一個(gè)假設(shè),即在還款能力上,申請(qǐng)貸款的消費(fèi)者與放貸機(jī)構(gòu)相比占有信息優(yōu)勢。這種借貸雙方信息不對(duì)稱導(dǎo)致了道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇等問題。借款人總是比放貸機(jī)構(gòu)更了解自己還款意愿和能力。顯然,掌握更多信息,能使放貸機(jī)構(gòu)更精確地度量借款人的風(fēng)險(xiǎn),制定出與借款人風(fēng)險(xiǎn)相稱的利率水平,低風(fēng)險(xiǎn)借款人能享受較低利率,減少被信貸市場排斥的借款人數(shù)量。

放貸機(jī)構(gòu)收集的專供自己使用的借款人數(shù)據(jù)有若干限制,包括信息只是來自于自己的,客戶也只是自己的客戶,還要受開發(fā)時(shí)間和成本的制約。從借款人的角度看,當(dāng)放貸機(jī)構(gòu)不和其他放貸機(jī)構(gòu)分享信息時(shí),如果高質(zhì)量借款人不能將自己與低質(zhì)量客戶區(qū)分開來,這些信息就可被用于從高質(zhì)量借款人那里獲得信息租金。征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)有助于解決以上問題。

雅派利和帕格諾(1997)提出征信機(jī)構(gòu)是信貸市場第三方參與者的理論觀點(diǎn)。當(dāng)放貸人與借款人建立關(guān)系以后,放貸人就能夠識(shí)別出好壞借款人。這時(shí),放貸人或者封鎖關(guān)于好的借款人的信息,或者有意散播不利于他們的信息,以防止競爭對(duì)手挖墻角。對(duì)此,借款人很清楚,認(rèn)真履行借款合同的積極性也會(huì)受到不利影響,因?yàn)樗麄冎涝倥ξ磥硪膊粫?huì)得到更低的利率,還可能由于錯(cuò)誤信息的傳播,利率更高。只有借款人認(rèn)為傳播好名聲能使他們受益,這種不認(rèn)真履行合同的趨勢才可能扭轉(zhuǎn)。因此,放貸人承諾與其他放貸人共享準(zhǔn)確的信息,并建立相應(yīng)的機(jī)制保護(hù)信息的準(zhǔn)確性,將使各方受益。征信機(jī)構(gòu)就充當(dāng)了信息交換所和執(zhí)法者的角色。平均利率和違約率會(huì)下降,每個(gè)借款人在與其貸款銀行的整個(gè)借貸關(guān)系期間的利率也會(huì)有所下降。另外,信息共享有利于擴(kuò)大借款客戶群,從而增大貸款規(guī)模。雅派利和帕格諾(1993)指出:借款人的流動(dòng)性和異質(zhì)性降低了放貸人依靠其自身管理資產(chǎn)組合的可能性。因此,這些因素增加了與其他放貸人共享借款人信息的需要。當(dāng)信貸市場擴(kuò)大時(shí),與其他放貸人共享信息的需要也會(huì)增大。另外,信息共享成本的降低(可能是通過技術(shù)的進(jìn)步),也提高了共享的凈收益。雅派利和帕格諾(1998)以一項(xiàng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)和公共征信系統(tǒng)的國際調(diào)查數(shù)據(jù)為研究基礎(chǔ),發(fā)現(xiàn)信貸市場的廣度與信用信息共享是正相關(guān)的。在建立了征信機(jī)構(gòu)的國家,個(gè)人信貸市場規(guī)模尤其廣闊,征信機(jī)構(gòu)和公共征信系統(tǒng)對(duì)信貸額的促進(jìn)效應(yīng)隨著它們建立時(shí)間的推移而增強(qiáng),同時(shí)提供負(fù)面信息與正面信息也有助于貸款額的提高。他們還發(fā)現(xiàn)一些顯著性較弱的證據(jù)顯示,不論是公共的還是私營的征信信息共享機(jī)制都可以減少違約現(xiàn)象。

二、征信系統(tǒng)相關(guān)的概念

今天,幾乎每個(gè)國家或地區(qū)都擁有至少一家征信機(jī)構(gòu),而且一般擁有多家征信機(jī)構(gòu)。近些年來,隨著公共征信系統(tǒng)的建立,征信機(jī)構(gòu)幾乎又傳遍了每個(gè)發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體和轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)體。我國統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)已于2006年1月正式啟動(dòng),企業(yè)征信系統(tǒng)預(yù)計(jì)也將于2006年上半年實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。

由政府(通常是銀行監(jiān)管者)運(yùn)營的征信系統(tǒng),我們稱為公共征信系統(tǒng)(PUB-LICCREDITREGISTRIES,PCRs)。歐洲中央銀行的行長委員會(huì)將公共征信系統(tǒng)定義為:“一個(gè)旨在向商業(yè)銀行、中央銀行以及其他銀行監(jiān)管當(dāng)局提供有關(guān)公司及個(gè)人對(duì)整個(gè)銀行體系的負(fù)債情況信息的信息系統(tǒng)”。大多數(shù)公共征信系統(tǒng)由中央銀行或銀行監(jiān)管者經(jīng)營,根據(jù)法律或法規(guī),他們所監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)必須參加該系統(tǒng)。因此,大多數(shù)公共征信系統(tǒng)最大的數(shù)據(jù)來源是商業(yè)銀行。法律要求各機(jī)構(gòu)定期報(bào)送信息,一般來說,信息首先從參加機(jī)構(gòu)流向公共征信系統(tǒng);每家機(jī)構(gòu)必須定期提供有關(guān)自己發(fā)放的每筆貸款的數(shù)據(jù)。公共征信系統(tǒng)將各家銀行發(fā)放給同一借款人的貸款數(shù)據(jù)集合起來,以便得到該借款人總的負(fù)債情況。每家銀行會(huì)自動(dòng)得到有關(guān)它報(bào)送貸款數(shù)據(jù)的那些借款人的總體負(fù)債情況。

公共征信信息的核心是還款人過去的還款歷史,一般包括商業(yè)借款人和消費(fèi)者借款人的情況。提供的信息可能只是負(fù)面信息,如逾期還款、違約和其他違規(guī)性的信息,也可能包括正面信息,如及時(shí)還款的信息。也可包括其他類型的信息,例如地址和出生日期等個(gè)人基本信息以及從法院記錄或其他公共的或政府部門獲得的信息,這些都會(huì)對(duì)借款人的可信度產(chǎn)生影響。我國個(gè)人信用信息主要包括三類,一是身份識(shí)別信息,包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息,包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等;三是信用卡信息,包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善,還將采集個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息,以全面反映一個(gè)人的信用狀況。

三、發(fā)展公共征信系統(tǒng)的益處

雅派利和帕格諾(2000)解釋了信息分享對(duì)信貸市場的各種潛在作用。他們指出,交換借款人的信息有四個(gè)效果:(1)征信機(jī)構(gòu)使銀行對(duì)申請(qǐng)人特點(diǎn)更加了解,而且使銀行更準(zhǔn)確地預(yù)測申請(qǐng)人的還款能力,減少逆向選擇問題。(2)征信機(jī)構(gòu)降低了銀行可能從其客戶身上提取的“信息租金”。當(dāng)一家銀行充分了解了借款人時(shí),它就能在收取利率時(shí)略低于信息不充分的競爭者收取的利率,并從信息中賺取租金。與其他銀行一起把信息存在一起,就減小了這種優(yōu)勢,并通過促使每個(gè)放貸機(jī)構(gòu)把貸款價(jià)格定得更具競爭力而降低了隱含的租金。較低的利率增加借款人的凈收益,增強(qiáng)其還款付息的動(dòng)力。(3)征信機(jī)構(gòu)有利于增強(qiáng)對(duì)借款人的紀(jì)律約束。借款人知道,如果違約,他們?cè)谄渌锌赡艿姆刨J機(jī)構(gòu)那里的聲譽(yù)都?xì)牧?導(dǎo)致他們不能獲得信貸或以較高價(jià)格才能獲得。這種機(jī)制增強(qiáng)了借款人還款的動(dòng)力,因而減少了道德風(fēng)險(xiǎn)。(4)如果一個(gè)借款人能夠同時(shí)從許多家銀行獲得貸款而這些銀行都未意識(shí)到,他就有動(dòng)機(jī)過度舉債。

這種預(yù)期就會(huì)影響銀行放貸意愿。征信機(jī)構(gòu)和公共征信系統(tǒng)披露借款人的總體負(fù)債情況,從而消除了這種動(dòng)機(jī)和在信貸提供方面隱含的低利率。公共征信系統(tǒng)常常是為了彌補(bǔ)私營征信機(jī)構(gòu)的缺乏而建立的。在市場自身未能產(chǎn)生信息分享時(shí),政府采取了主動(dòng)。歷史經(jīng)驗(yàn)表明,公共征信系統(tǒng)一般產(chǎn)生于沒有建立私營征信局或債權(quán)人權(quán)益保護(hù)不力的情況下。對(duì)于我國來說,征信系統(tǒng)的建立有著特殊的作用:

(一)有利于解決中小企業(yè)融資難的問題。隨著中國資本市場的發(fā)展,未來大企業(yè)融資將逐漸轉(zhuǎn)向資本市場,對(duì)銀行貸款的依賴程度將逐步降低,中小企業(yè)和個(gè)人將成為商業(yè)銀行貸款的主要對(duì)象。對(duì)全世界金融最發(fā)達(dá)的13個(gè)國家的調(diào)查表明,當(dāng)金融機(jī)構(gòu)越來越大的時(shí)候,對(duì)中小企業(yè)的放貸比例會(huì)越來越小。而中小銀行受業(yè)務(wù)量和投資數(shù)據(jù)庫成本等因素的影響,自身不具備實(shí)行內(nèi)部評(píng)級(jí)的條件,需要成熟發(fā)達(dá)的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的支持。發(fā)展公共征信系統(tǒng)有助于降低商業(yè)銀行信息收集和信用風(fēng)險(xiǎn)管理成本,為商業(yè)銀行擴(kuò)大中小企業(yè)貸款提供制度支持。

(二)有助于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)和金融的不斷發(fā)展,個(gè)人信貸業(yè)務(wù)正在逐漸成為商業(yè)銀行等其他貸款機(jī)構(gòu)充滿發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域。公共征信系統(tǒng)的建立可擴(kuò)大貸款面,使貸款滲透經(jīng)濟(jì)社會(huì)的較低階層,各收入階層的人群都可以得到種類繁多的貸款;在擴(kuò)大貸款面的同時(shí),降低貸款損失;放貸機(jī)構(gòu)可對(duì)貸款帳戶進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測,利用行為評(píng)分調(diào)整授信額度,采取預(yù)防性措施防止消費(fèi)者出現(xiàn)過度借貸現(xiàn)象。這些措施包括向消費(fèi)者提供預(yù)算管理咨詢,或調(diào)整貸款條件,避免出現(xiàn)破產(chǎn)或壞帳沖銷;使個(gè)人信貸(例如住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡貸款)應(yīng)收款的證券化成為可能,證券化降低了發(fā)放貸款的成本,為個(gè)人信貸市場增加可貸資金。

(三)有助于促進(jìn)我國銀行業(yè)的發(fā)展。銀行管理人員可能因公共存款保險(xiǎn)制度或隱含的政府救助承諾帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)而承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn)。公共征信系統(tǒng)的存在,可以出于監(jiān)管和審慎干預(yù)的目的,通過向中央銀行提供關(guān)于銀行放貸政策的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù),間接提供幫助。實(shí)際上,這可能已經(jīng)是許多國家建立公共征信系統(tǒng)的一個(gè)決定性理由。公共征信系統(tǒng)降低了維持老關(guān)系和建立新關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn),幫助人們更快建立信任,這鼓勵(lì)新的競爭者進(jìn)入信貸市場,包括非銀行金融機(jī)構(gòu),它們會(huì)刺激價(jià)格競爭和產(chǎn)品的創(chuàng)新。

四、發(fā)展公共征信系統(tǒng)需要注意的問題

(一)公共征信信息的有償使用。象公共征信系統(tǒng)這樣的強(qiáng)制性信息分享機(jī)制可能不鼓勵(lì)銀行自己搜尋信息,因此減少了銀行自己的審查和監(jiān)測活動(dòng)。一方面,每家銀行可能發(fā)現(xiàn)免費(fèi)使用其他人收集的信息很省錢,另一方面,銀行可能不想花費(fèi)高昂的資金尋找信息,擔(dān)心別人坐享其成。強(qiáng)制性信息分享因此扼殺了關(guān)系貸款,這種貸款本身需要放貸人進(jìn)行大量的審查與監(jiān)測活動(dòng)。這一問題可通過將銀行向征信機(jī)構(gòu)提供的信息恰當(dāng)定價(jià)來解決或減輕。向公共征信系統(tǒng)凈提供信息的那些銀行應(yīng)當(dāng)?shù)玫窖a(bǔ)償,而作為數(shù)據(jù)凈購買者的那些銀行,應(yīng)當(dāng)支付這種補(bǔ)償。如果進(jìn)入信息系統(tǒng)獲得信息的收費(fèi)能夠設(shè)計(jì)成可以實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)移支付,公共征信系統(tǒng)就不會(huì)產(chǎn)生不鼓勵(lì)銀行生產(chǎn)信息的后果,因?yàn)殂y行會(huì)預(yù)期因生產(chǎn)信息而得到補(bǔ)償。

(二)在消費(fèi)者個(gè)人信用信息的披露與保護(hù)個(gè)人隱私之間取得適當(dāng)?shù)钠胶狻€(gè)人信用信息并非可以隨便公諸于眾的資信,相反它屬于個(gè)人的隱私。借鑒美國的經(jīng)驗(yàn),個(gè)人信用信息的使用受信息披露規(guī)則的保護(hù),消費(fèi)者某種程度上能夠控制本人信息的披露。正是這種經(jīng)消費(fèi)者首肯的個(gè)人信用信息的制度安排,促進(jìn)了美國金融服務(wù)市場令人矚目的增長。銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán),在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù),以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí),才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

(三)建立全面的征信系統(tǒng)。放貸機(jī)構(gòu)之間所共享的信用信息可以分為兩種主要類型:一種是負(fù)面信息,指過去的違約行為與欠款行為信息;一種是正面信息,指包括貸款申請(qǐng)人當(dāng)時(shí)的資產(chǎn)與負(fù)債情況,收入水平與就業(yè)情況,所參與的擔(dān)保合同等信息的詳細(xì)報(bào)告。從目前各國個(gè)人征信的法規(guī)看,只對(duì)負(fù)面信息征信的國家相對(duì)于全面征信國家而言,個(gè)人信貸的可得性較差。在一些部門征信機(jī)構(gòu)占主導(dǎo)地位,個(gè)人信用信息在各部門之間不共享的國家,個(gè)人信貸的可得性也差一些。這種影響對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的消費(fèi)者,例如年輕的消費(fèi)者、就業(yè)和居住時(shí)間較短、收入較低的人群而言,更加明顯。在限制征信信息的國家,消費(fèi)者的借貸成本相對(duì)較高,在首付款、貸款的難易程度、授信額度、手續(xù)費(fèi)等方面也不如征信信息全面的國家,而消費(fèi)者借款難的問題會(huì)影響消費(fèi)者消費(fèi)支出和耐用消費(fèi)品行業(yè)的增長。限制信用歷史的存儲(chǔ)期限,會(huì)迫使放貸機(jī)構(gòu)采取其他方法評(píng)估借款人的還款可能性,這些其他的評(píng)估方式可能更不利于保護(hù)隱私,更不客觀。對(duì)于我國來說,要建立全面的征信系統(tǒng),央行應(yīng)加快相關(guān)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫建設(shè)和推廣,積極探索非銀行機(jī)構(gòu)信息采集途徑,逐步將稅務(wù)、法院、工商、海關(guān)、社會(huì)保障、公用事業(yè)等納入征信數(shù)據(jù)庫平臺(tái)。進(jìn)一步改善征信服務(wù),加強(qiáng)與政府和司法部門的溝通,繼續(xù)推動(dòng)信用社區(qū)建設(shè)。新晨