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摘要：經濟的發展離不開企業。縱觀世界，各國中小企業在國民經濟體系中都處于相當重要的地位，它們在創造財富、促進就業、增加稅收等方面都有積極貢獻。然而中小企業的壽命通常較短，企業規模也很難壯大，十分重要的一個原因是它們的發展面臨著資金方面的制約。近年來國家不斷出臺政策給鼓勵市場為中小企業提供資金支持，但絕大多數中小企業融資難的困境并未得到有效解決。究竟是哪些原因導致它們融資難問題的出現，又有什么辦法可以實施。

關鍵詞：中小企業融資；融資難的原因；解決對策

國家統計局最新數據顯示，2018年，中小企業36.9萬戶，占全部規模以上工業企業戶數的97.6%，而工業企業普遍重資產，公司規模也比其他行業大。由此可見，中小企業的數量在我國經濟結構中占有絕對優勢。不光數量巨大，它們為經濟創造的價值總量也要高于行業內的大公司。人們的生活、國家的穩定和社會的發展都離不開中小企業，它們不僅滿足了多樣性的消費需求，還促進了就業，刺激了經濟。中小企業的健康發展需要得到關注，其運營資金需要得到保障。

一、中小企業融資難題

企業的融資渠道有很多，如自我積累、發行有價證券、銀行貸款、商業借款等，概括起來可以分為兩種，一種是內源融資，一種是外源融資。內源融資是企業內部融通的資金，這部分資金的主要由留存收益和折舊等構成，企業將自己的儲蓄進行投資從而為生產經營提供所需的資金支持。雖然內源融資優勢十分明顯，如成本低、自主性高、抗風險，但其融資規模有限，不能為企業短時間內提供豐富的資金，特別是高成長的企業，這類企業一般現金流為負，不但沒有留存收益，每年甚至還需要大量的資本投入。外源融資又包括直接融資和間接融資。直接融資與間接融資的主要區別在于是否有金融中介機構介入。在資本市場發行債券、股票等有價證券是常見的直接融資，而間接融資包括民間借貸和銀行貸款等。一方面，中小企業盈利能力較差、公司治理結構不健全。另一方面，我國資本市場對于債券和股票的發行具有嚴格的制度要求。二者綜合導致中小企業通過發行債券或者股票進行直接融資比較困難。間接融資是中小企業主要融資渠道，其中金融機構貸款占了絕大多數。有調查報告顯示，銀行貸款約占中小企業融資渠道的72%。但銀行貸款并不容易獲得，這與銀行穩健經營和風險規避相關。現實經濟中，銀行重大輕小的現象時有發生，對于一些大型企業即使經營狀況并不好，銀行也愿意貸款，畢竟資產在那里，對于一些小的企業即使商品供不應求，沒有充足的資產抵押，銀行也是“惜貸”“懼貸”。綜上所述，中小企業無論是直接融資，還是間接融資，融資渠道都不暢通，其后果是它們正常的資金需求得不到滿足。融資難已經成為中小企業長期發展道路上的攔路虎，必須得到解決。

二、中小企業融資難的成因

造成中小企業融資難的原因是多方面的，既有內因，又有外因。內因是指企業自身的原因，主要有以下幾點:

（一）不注重自身信用建設人無信不立，業無信不興。部分中小企業在日常經營活動中，沒有注重自身信用的建立與管理，存在偷稅漏稅或者是法律糾紛，而銀行審貸的一個重要依據是企業資信狀況，當銀行審查過程中發現企業存在不良信用表現時，會給審貸造成不良后果。

（二）財務管理不規范一些中小企業，特別是私營企業和個體戶財務管理不規范，財務制度不健全，甚至出現財務數據虛假問題，這一方面損害了企業的信譽，降低了銀行對于企業的信任；另一方面也加大了銀行的審貸難度和審貸成本。

（三）難以提供擔保或者合格抵押商業銀行在受理貸款過程中，有一套嚴格的審核標準和業務流程。對于不同類型的企業，標準不盡相同，要么經營狀況良好，這類企業一般不差錢，要么有經濟實力強勁的擔保人，要么有不錯的抵押品。中小企業一般難以找到有實力的擔保人，即使可以找到擔保也要付出不小的成本，另外所持有的資產單價不高，不能滿足銀行的抵押物要求。

（四）經營風險較大中小企業作為國民經濟的重要組成部分，它的生產經營有其獨特特征。中小企業體量小，產品較為單一，承受經濟波動的能力不足，因此經營風險較高，而且大部分中小企業的管理不規范，風險防范意識薄弱，破產的概率相當大。據有關數據顯示，中小企業的平均壽命只有三年左右，銀行不愿意為其放款也情有可原。

（五）貸款審核和監管成本高大型企業的信用體系和征信來源已經十分完備，銀行只需要花費少量的成本即可獲得多方面且真實有效的信息，而且大型企業的擔保和抵押也較為齊全，能為貸款的收回提供保障，同時上市企業需要定期披露相關信息，也大大節省了銀行的監管成本。但是無論是中小企業的信息搜集成本，還是監管成本都是巨大的，獲得的收益卻十分有限，這也就使得銀行不愿借錢給中小企業。中小企業融資難的外因，一是資本市場不完善，中小企業直接融資渠道不暢通；二是商業銀行嫌貧愛富，間接融資渠道受限。

三、中小企業融資難的對策

自身原因和外部原因綜合導致中小企業融資難。對于自身原因，中小企業可以采取一些積極措施得以改善，外部原因則更多依賴于政府和相關法律法規的完善。

（一）提高盈利能力，增加內部資本積累上文所述，內源融資諸多優勢，它是企業最低成本的、最具有自主性的資金，企業要想長遠發展內源融資必不可少。而內源融資的增加，必須依靠內部積累，要求企業提高經濟效益，實現盈利。生產方面，提升產品和服務的輸出能力，發揮規模經濟效應，實現量產，減少單位成本；質量方面，提升產品和服務的品質，使客戶的多樣性需求得到滿足，從而增加銷量。通過以上措施，中小企業盈利能力得到增強，有條件實現資本積累。企業盈利能力的提升還可以使財務數據變得好看，增加企業從外部獲得資金的可能性。

（二）做好財務管理工作，加強信用建設信用體系的建設對于企業百利無一害。首先，企業要做好人力資源管理工作和業務管理工作，避免一些不必要的糾紛，影響企業的信譽；其次，要規范財務制度，杜絕虛假財務報告；另外，要按時還款，特別是一些在金融機構的借款；第三，有條件的中小企業可以主動加強對外的信息交流，讓銀行和其他市場參與者了解企業的經營狀況。

（三）加快建立企業制度，完善治理結構中小企業風險大、壽命短的一個很重要的原因是管理方式落后、管理制度不健全，現代企業制度的建設迫在眉睫。做好管理，保證銀行和其他外部融資主體的利益，才能營造良好融資環境。

（四）加強創新，保持核心競爭力創新是企業發展的不竭動力，是適應環境的重要利器，現階段經濟形勢不斷變化，新的需求層出不窮，要想長久生存必須懂得創新。中小企業應該加強理念創新、管理創新、產品創新、技術創新和營銷創新。

（五）建立發展協會，加強互相溝通與交流為了更好地實現信息的透明，減少銀行的審貸成本和監管成本，中小企業之間可以建立相關的發展協會，由協會負責定期審核會員資質，并要求會員機構提供經營財務數據。另外，協會內成員可以為融資企業提供擔保，從而在一定程度上滿足銀行提供擔保的要求。除此之外，中小企業融資難問題的解決還要依賴于金融機構的產品創新、國家宏觀政策的支持和資本市場的完善。

總結

中小企業融資難問題表現為多方面，其形成的原因也是多樣，要解決這個問題，需要中小企業注重自身信用體系的建設和加強產品服務的質量，同時還需要金融機構、政府部門等多方面的支持。目前，各項有利于中小企業融資的政策正在出臺，中小企業融資難的困局定能逐步緩解甚至解決。

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作者：李鋒 單位：山西能投科技有限公司