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《沈陽工業大學學報》2014年第四期

一、互聯網金融的業務模式

在互聯網金融的推動下，我國金融市場的結構規模、金融體系的模式架構和服務理念的創新程度都發生了極大改變;同時，互聯網金融業務模式的劃分也使得復雜的金融交易簡單化，在操作上更加方便快捷，易于被大眾客戶接受。本文通過對互聯網金融特點和互聯網金融應用現實意義的分析，將互聯網金融細致劃分為五大類，如表1所示。

二、互聯網金融對傳統金融業的影響

互聯網金融對傳統金融業的挑戰和沖擊極大地影響了金融業今后的發展方向，加速了金融機構的發展，促使其轉變了管理理念并改變了制度架構，從而促進了傳統金融與互聯網金融的交互發展，實現了兩者的共同進步。同時，這種沖擊和影響包括變更銀行的傳統經營模式、改變業務流程、確立客戶基礎、提高服務效率、建立有利于金融市場發展的以客戶為中心的管理信息系統，從而完善其管理體制及運行方法。具體表現在以下幾個方面:(1)弱化中介角色?；ヂ摼W金融的不斷發展與推進，使得傳統金融中銀行這一主要金融中介的地位受到弱化，客戶在辦理金融業務時可直接跳過銀行這一中間人，這造成傳統金融機構的職能被削弱，而這種金融脫媒現象的產生正是互聯網金融的核心意義。因此，在互聯網金融模式下，資金融通雙方在進行金融交易時，脫離了以往模式下的銀行或交易所等媒介機構，直接通過網絡平臺自行完成融資過程。同時，對于信息的核實、認證、匹配等過程具有針對性與直接性，使媒介作用趨于萎縮。(2)減少收入來源。在傳統金融模式下，銀行最主要的收入還是利差收入，而凈息差是銀行盈利的重要指標。專業的技術、繁雜的知識和分散的業務流程都是傳統銀行業實現持續價值的關鍵要素。因此，在金融業相對壟斷、市場價格未全面開放的前提下，銀行需要取得政策上的優勢和行政保護。但在互聯網金融模式下，目標客戶發生變動，客戶消費需求和消費渠道的不同使其價值理念發生本質改變。此外，隨著金融市場的不斷發展，市場參與者逐漸趨于大眾化，社會劃分和專業化均被大大弱化，加之銀行市場競爭的不斷加劇和利率化市場的不斷推進，非利息收入的重要性愈發趨于明顯。因此，對于銀行的收入來源來說，互聯網金融模式對其的影響和沖擊是巨大的。(3)動搖客戶基礎。任何經濟業務的開展都離不開客戶這一必然要素，它是商業銀行等金融機構實現經濟收益的基礎。但在傳統金融模式下，由于二八定律的支配［14］，使得客戶利益受到了損害。在這一定律下，銀行只需服務20%的客戶就可獲得80%的利潤，而剩余80%的客戶卻在為銀行作貢獻的同時享受著低端服務，這更加體現了客戶的重要性。因此，一旦客戶思想發生動搖，將會對銀行產生不可預料的影響。以遼寧省為例，調查數據顯示，截至2013年12月遼寧網民人數已達2453萬人，互聯網的普及率達55.9%，超全國平均水平10個百分點。同時數據還顯示，到2013年12月遼寧省網絡購物網民數為1200萬人，與2012年底相比上半年通過網絡購物的網民增加200萬人。互聯網金融正是抓住這一被傳統金融忽略的機遇，實現了對客戶的精準營銷，使得傳統銀行中的客戶基礎受到動搖。(4)改變經營模式。互聯網金融徹底改變了傳統金融的經營模式，以網絡金融平臺來代替實體網點，以客戶自行選擇適合的金融產品來取代客戶經理的營銷模式，以自己動手辦理業務來替換柜員經辦的服務方式，在節省人力物力的同時，更好地提高了工作效率。同時，在信息收集分析方面，互聯網金融摒棄了傳統方法中繁瑣復雜的人工方式，運用云計算原理實現信息的搜集、處理及錄入，并且將不對稱、金字塔型的信息扁平化，提高了數據的使用效率。(5)影響管理方式。互聯網金融業務的開展，極大地影響了傳統金融的管理方式，其影響集中體現在兩個方面:一是給傳統銀行中呆板而繁雜的內部流程帶來了沖擊;二是削弱了以往傳統銀行對物理網點的依賴程度，使得銀行在業務開展上不再受到限制，不僅管理體制得到了改進，其方便、快捷、高效率的優勢也逐漸突顯。以阿里信貸這一新型融資服務為例，其在服務流程上極為便捷，從貸款申請、審查到貸款發放只需幾分鐘即可完成，大大節省了辦理業務的時間，減少了復雜的審批環節。

三、傳統金融業的應對之策

在我國互聯網金融發展態勢迅猛的今天，傳統金融業應積極主動應對，認真思考，結合自身實際，改善管理模式，提高競爭優勢，分析共生和競合的生態，爭取跨界競爭的主動性，實現金融業的蓬勃發展。

1.以觀念更新為先導，積極迎接挑戰在互聯網金融的強勢沖擊下，如何抵抗住來自各方的壓力，破除陳舊的體制，突出于“新”，立足于“變”，著力于“建”，不斷地加大金融創新和變革的力度，應該引起各界的廣泛參與和討論。(1)樹立新的戰略理念。良好的經營理念決定正確的經營目標和方向。面對互聯網金融，傳統金融業我們不應墨守成規，遵循以往傳統的經營觀念，而是要樹立新的思想，體現新的見解，形成與互聯網金融相匹配的戰略思想。應將客戶第一、服務至上、服務制勝作為其經營理念;將市場第一、勇于競爭、善于創新作為其營銷策略;將盈利第一、合理分配、增收節支作為其效益理念;將風險防范、流程簡化、提高效率作為其管理理念，使其在戰略理念上實現新的突破。(2)構建新的模式類型。一是構建新的服務模式，即將互聯網通訊技術運用于傳統服務模式中，改善其結構體制，形成有效結合，從而構建出新的服務模式。服務模式的新穎除表現在改善服務態度上以外，更為主要的是創立與互聯網金融相匹配的互聯網平臺，為客戶辦理業務提供方便。二是構建新的產品模式，即打破產品固有的傳統模式，創新出適合于互聯網金融發展的、有利于其不斷革新的新金融產品，從而適應客戶的變化并滿足其需求。(3)采用新的管理方法。在樹立新的戰略理念，構建新的模式類型，建立新的經營形態的基礎上，應提出一套與之相匹配的管理方法，逐漸替換以往傳統的管理理念，重點突出其靈活而不生澀、高效而不僵滯的特點，并且強調以客戶為中心的宗旨，做到方便客戶、服務客戶、滿足客戶，從而促進業務發展。同時，還要強調風險控制，在把握重點的基礎上，實現業務的統籌發展。(4)建立新的經營形態?；ヂ摼W金融一改過去寬泛而模糊的經營模式，在了解和服務客戶的方法上實現改進，運用先進的網絡通訊技術對所掌握的客戶數據進行綜合分析，從中挖掘出有價值的客戶需求信息，并根據客戶自身的喜好制定一對一服務的精準營銷計劃，時刻以客戶為中心，實現業務轉型，形成具有特色的個性化服務。同時，應運用創新技術和先進工具創建互動參與系統，通過精心的籌劃實現與客戶的良性互動，從而加大對客戶的吸引力，提升客戶的向心力。

2.以現有資源為基礎，主動調整轉型互聯網金融雖然發展快速，但在短時間內全面替代傳統金融也是不可能的。對于互聯網金融，在順應其發展趨勢的同時應主動促進其對傳統金融的發展，在立足于現有優勢的基礎上積極調整轉型，從而適應新的變化與發展。(1)依托網絡平臺，開展銀行業務。電子銀行的建設是近年來各大銀行關注的焦點，已經取得了長足的進步。網上銀行、手機銀行的普及，也促進了銀行業務的發展。在互聯網金融模式下，銀行要實現新領域的開拓，就必須充分運用和發揮自身的優勢，在完善現有業務基礎上實現新突破。首先，要立足于重點客戶，在專業上突顯優勢。從互聯網金融目前的發展狀況來看，其競爭主要著眼于中小客戶，這是由于大客戶需要擁有更專業全面的服務，而互聯網金融還不具備這樣的條件。因此，銀行在深化重點客戶服務方面要加大力度，提出創新觀念，形成穩固的客戶服務關系。其次，要關注一般客戶，在效率上突出特色。與互聯網金融相比，傳統金融對一般客戶的重視程度不夠，不能突顯一般客戶群的作用。在這一問題上，傳統金融業應提高認知，注重客戶關系的建立與維護，同時對符合客戶需求的產品加以重視，并且在服務質量與效率上加大提升力度。最后，要區分不同的客戶，在貼心服務上顯差異。對不同的客戶應采取不同的服務措施，最大限度地滿足其要求，在區別對待、差異服務的同時，使其感受到更高的貼心程度。(2)借助網點渠道，增強客戶體驗。傳統金融相比互聯網金融擁有其獨特的自身優勢———網點渠道，銀行應努力發揮這一優勢，突顯其特色。首先，追求渠道形象的新穎，即實現外觀與服務內容上新的突破，一改傳統方式給人們留下的雜亂無章的印象，對客戶進行分區處理，在增加大堂服務引導人員和專業咨詢人員比例的同時，減少柜臺服務人員的數量，實現電子銀行業務的普及。其次，突顯渠道功能的全面。應努力實現網點業務綜合化，使所有網點均可辦理本銀行已開辦的所有業務，盡可能提高業務辦理效率，縮減客戶往返次數，精減業務的流程與環節，使業務辦理更加方便、快捷。再次，提倡服務能力的高效，即提高銀行一線人員的服務能力，加大培訓力度，重點提高營銷技巧、服務技能以及對新產品的認知程度，使其成為具有專業水準的服務人員。最后，加強客戶體驗的新鮮感。銀行業務的本質與現代經濟相同，都是體驗經濟。在客戶體驗上，銀行應力爭上游，以開放式營銷模式增加客戶體驗類產品，從而吸引客戶注意力，增強客戶新鮮感。

3.以模式創新為突破，自覺融入變革傳統金融業的蓬勃發展離不開自身的模式創新與體制變革，只有不斷提升自身的業務水平，才能在與互聯網金融競爭過程中實現突破，取得勝利。當前，應從以下三個方面來實現創新:(1)以產品創新體現競爭需求。產品是銀行連接客戶的紐帶和橋梁，體現了任何服務的本質要求，只有產品得到創新才能從根本上實現業務創新。同時，產品創新是互聯網金融特色得以體現的關鍵，它指出了在對新產品開發時，一定要考慮互聯網金融的特點，體現其新的競爭優勢，在實現和電商企業合作的同時，還應著手創立自己“網上商城+網絡融資+平臺創新”的綜合化電商平臺，從而搶占未來競爭的戰略制高點。(2)以方式創新適應變化需求。現如今，互聯網金融的不斷推進使得銀行的客戶與市場大量流失，其生存空間也被不斷壓縮。在這一壓力下，銀行機構只有選擇改變其原有的模式與方法，將方式創新著眼于管理上，使其適應大數據時代的管理要求，并遵循一切以互聯網金融發展為前提的宗旨，在注重風險防范的同時，最低限度地使用效率低下的行政管理辦法。此外，應通過數據挖掘實現數據創新，進而實現營銷過程的精準管理，在建立客戶模型的基礎上，加大數據金融服務能力創新力度，從而實現管理方式的變革。(3)以服務創新滿足客戶需求。面對互聯網金融帶來的挑戰，傳統金融業要積極應對，對與其相關的重要技術領域進行前瞻性研究，如成立創新實驗室等，對人力、物力進行充分配備，使其更好地適應互聯網金融的要求，形成更佳的融合。同時，要積極尋求與成熟的電商和支付平臺合作的機會，節省自身平臺建設的時間和成本，并與互聯網金融形成良好的布局，成功實現數據、資金與平臺的聚攏，實現服務創新上的新突破。

四、結論

我國互聯網金融的發展對傳統金融部門、金融市場效率、金融交易結構甚至整個金融架構都產生了深刻的影響。因此，應積極利用互聯網金融的發展優勢，結合傳統金融的實際情況調整其經營模式，改善其管理方式，并促使兩者更好地結合，達到雙贏的目的，使傳統金融業有更高層次的改進與發展。

作者：王吉發徐澤棟鮑隱濤李昊峰單位：沈陽工業大學管理學院國家開發銀行遼寧省分行