金融消費論文范文
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第1篇
我國現行的金融消費維權機構主要是消費者協會和“一行三會”內設的金融消費者權益保護機構，但是，“一行三會”等金融消費維權部門之間統一協調機制尚未建立，對于跨市場、跨行業的金融產品與服務，金融消費維權機構無法對其實施有效的監管。特別是在農村金融消費市場，地（市）、縣以下尚未設立證券、保險等分業監管機構，對于證券、保險行業有關的金融消費者權益糾紛案件缺乏解決的渠道。人民銀行基層行承擔著處理有關的金融消費者權益糾紛案件的職能，但縣支行人員較少，且沒有設立專門的金融消費者權益保護工作機構和崗位，致使金融消費者權益保護工作開展不利。
1.2農村金融消費者投訴缺少渠道
農村金融消費者權益受到損害要求獲得合理求償權時，普遍存在著投訴困難的問題。單個金融消費者處于弱勢地位，維權需要耗費大量的精力和財力，成本非常高，但成功率卻比較低。對于農村金融市場來說，由于缺乏相關法律支持，難以將人民銀行、銀行業監管機構、工商消費者協會和公檢法監管部門統一起來建立起完善的農村金融消費者投訴機制及權益保護體系，致使農村金融消費者權益遭到侵害時缺少有效的投訴渠道。
1.3農村金融消費者維權意識不強
較強的風險意識是金融消費者權益保護的第一道防線，提高自身金融素質，增強自我保護能力對金融消費者是極其重要的。但是，由于農村地域較廣、農村人口文化水平較低，加之我國對農村的金融消費知識宣傳力度不夠，缺乏對農村金融消費者系統的、全面的金融知識教育，使得農村金融消費者無法全面了解自己應享有的權利，對金融產品、金融服務缺乏充分的認知，對金融消費產生糾紛的解決途徑不夠了解，既無較強的金融風險防范意識又缺乏依法維權意識。
2加強農村金融消費者權益保護的對策
2.1構建和完善金融消費者權益保護法律體系
我國金融消費者保護法律制度的構建應確立以保護金融消費者權益為本位的立法理念，針對金融業是特殊情況，通過專項立法規定金融消費者權益保護的相關制度。一方面，修改與完善現行的《消費者權益保護法》及相關金融法律，明確金融消費權益保護主體、目標、基本原則和監管規則。另一方面，在現階段，為滿足農村金融消費者權益保護的迫切需求，應根據農村金融市場的實際，出臺相應的行政法規和部門規章，如在存貸款、銀行卡、支付清算、個人信息保護等方面有針對性的增加農村金融消費者保護條款和措施，以推動農村金融消費者權益保護工作依法開展。
2.2建立多層次的農村金融消費者權益保護機構
作為維護農村金融消費者權益的主要行政機構，基層人民銀行應結合目前實際，建立和完善農村金融消費者權益保護機構。一是各級人民銀行應成立農村金融消費者權益保護的領導機構，加強與相關政府部門、金融行業協會、消費者協會和媒體等方面的交流與溝通，負責協調轄區范圍內的金融消費者權益保護的統籌開展。二是在人民銀行分支機構內部逐級設立金融消費者維權部門，指定專門人員，專職負責轄區的農村金融消費權益保護具體處理工作。三是由人民銀行牽頭建立金融消費者權益保護聯席會議制度，由人民銀行、商業銀行、地方消費者協會以及公檢法等部門參加，建立部門間信息交流制度和金融機構業務準入、風險監測、現場檢查及責任追究等機制，并推進金融消費者權益保護機構向農村延伸，使其構成全面覆蓋的網絡，合力促進農村金融消費者保護工作。
2.3完善農村金融消費者權益投訴渠道
對于農村金融交易的爭議，應盡快建立有效的消費者投訴渠道。第一，人民銀行基層行處負責對農村金融機構業務進行檢查，設立消費者投訴庫，根據投訴分類進行調查和調解，定期分析，識別農村金融消費者面臨的潛在問題，為相關法律法規的制定與完善提供參考依據。第二，設立金融消費者保護協會，由專人負責農村金融消費者的保護。該協會在組織上受行政職能部門監督，在業務上有獨立的地位，主要負責農村金融消費者教育的公益活動、受理農村金融消費者的一般投訴，將調查結果向媒體公布，支持或代表農村金融消費者參加訴訟活動。第三，建立金融仲裁機構，以便農村金融消費者能及時通過仲裁這一公正、高效、快捷的方式解決金融交易爭議。通過以上方式，逐步形成各金融機構、監管部門、行業協會、法院的多元化監管機制及渠道通暢、選擇多樣的糾紛解決機制。
2.4增強農村金融消費者依法維權意識
第2篇
1.制約銀行業的可持續發展。自從我國加入WTO之后，便需要履行給予外資銀行國民待遇的入世承諾，要實現這個諾言，僅僅依靠政策對國內銀行的扶持并不具有可持續性，銀行要想實現自身的可持續性發展，只能擺脫政策扶持的模式，逐漸轉向市場競爭。國內銀行在金融市場競爭中，要想提高自身競爭力，首先要提高市場占有份額，如此一來，爭奪金融消費者就成了國內各類銀行的首要任務。然而，近年來國內各地的銀行金融消費者權益受損害的現象層出不窮，通常情況下，金融消費者在交易過程中遭受權利損害后，會產生煩躁、不安、挫敗、失望等情緒，這些不良情緒會直接導致消費者對銀行的金融產品產生消極甚至是抵觸情緒。除此之外，金融消費者的合法權益在遭受損害之后，還會通過口口相傳的方式告知他人，如此一來，銀行的金融產品銷量就會大大降低，勢必會降低銀行在金融市場中的占有份額，進而影響銀行的市場競爭力，從而對銀行可持續發展目標的實現造成阻礙。
2.阻礙我國經濟發展方式轉型。所謂經濟發展方式轉型，就是將出口、投資等拉動我國經濟增長的模式逐漸向出口、投資、消費共同拉動經濟增長轉變。現如今，要想拉動社會經濟發展，并實現經濟發展方式的轉型，最有效的方式就是依靠消費，也就是說，只有擴大國內消費需求，才能拉動經濟的良性發展。要想將內需逐漸擴大，就需要把握住消費者。然而，金融消費者的合法權益遭受損害的現象不勝枚舉，當消費者在與銀行的交易過程中存在不愉快經歷，那么金融消費者自然不愿意再與經營者開展交易，甚至不愿意參與到金融市場的活動中來。誠然，我國在很久以前就已經意識到消費對于經濟增長的重要性，然而消費者尤其是金融消費者合法權益受損害的現象難以完全杜絕，并且與之相關的各種問題層出不窮，目前我國金融消費者利益受損的嚴重性已是有目共睹，對于金融消費者需求的影響也是難以估量的。與此同時，作為國家經濟的命脈，金融行業對于經濟發展有著極為重要的影響，同時金融消費需求的增長又是使整體消費需求擴大的關鍵性因素。基于此，金融消費者的合法權益遭到損害后，必然會影響消費者需求，對拉動內需產生負面影響因素，進而制約我國經濟發展方式的轉型。
二、金融消費者保護的現實困境
1.法律規定缺乏針對性。我國在1993年頒布了《消費者權益保護法》，該項法律針對消費者的9項基本權利進行了詳細的規定，其中包括消費者的知情權、自主選擇權、公平交易權、安全權、獲得補償權、監督權等，對于這項法律，對于消費者的保護看似比較全面，然而其中很多規定缺乏針對性。首先，對于消費者一般性權利的規定缺乏靈活性，導致這些規定的可操作性較低，這就導致金融消費者在對銀行的交易過程中遭遇的一些特殊情況無法運用法律手段進行解決，致使金融消費者的合法權益保護缺乏法律保障；其次，金融交易過程與一般性的商品交易不同，其中往往存在一些特殊要求，然而《消費者權益保護法》中的規定難以滿足金融交易的特殊要求。一般說來，金融交易過程中，金融商品具有較強的復雜性，同時金融消費者處于弱勢地位，隨著社會以及經濟的多元化發展，現有的法律規定難以滿足金融交易過程的特殊要求；除此之外，對于金融消費者的本質屬性，學界以及經濟界依然存在爭論，一些學者認為《消費者權益保護法》主要針對生活消費者的保護，而金融消費者的交易行為包括投資需求，立法上對于金融消費者的本質屬性有待進一步確認。
2.保護機構不健全。對于金融消費者合法權益的保護來說，設立并完善金融消費者保護機構是首要任務。我國于1994年由國務院批準設立了消費者協會，旨在保護消費者在交易過程中其合法權益不受損害，然而就目前來看，消費者協會在金融消費者權益糾紛處理方面，依然是捉襟見肘。近年來，隨著社會經濟的發展，金融消費者逐漸增多，同時金融消費者參與商品房、金融保險、理財產品等購買行為逐漸增多，這些金融商品的數額普遍較高，同時這些金融商品的復雜性較強，因此處理起來比較復雜，尤其是金融保險領域，已經發展成為投訴的熱點問題，對此類問題，消費者協會的處理能力依然有待提高。就目前而言，消費者協會從本質屬性上來說，依然屬于社會團體，《消費者權益保護法》只是賦予了消費者協會監督、檢查、建議以及調解的權利，其中，調解并不具備法律的強制性以及約束力，這就導致消費者協會在處理金融消費者與銀行之間的糾紛中力度較小。
3.監督體系有待完善。就目前來說，我國的金融監管機構的監督機制依然有待完善，就工商部門來說，其管轄在一定程度上缺乏效力性，對于其他行業來說，工商部門可以通過對流通領域產品質量的監管以及對違法經營者的處罰來對消費者的合法權益進行保護，然而銀行只受銀監會的監管與處罰，也就是說，工商部門不能對銀行進行監管與處罰，如果銀行侵害了金融消費者的合法權益，工商部門難以做到真正保護金融消費者的合法權益。然而，雖然銀監會享有監督并依法處罰銀行的權力，但就目前來看，銀監會的制度依然缺乏權威性。到目前為止，銀監會都沒有全國統一的投訴電話，只是在其內部設立了一套制度，這就導致銀監會承擔并履行金融消費者權益保護職責不夠明確，與此同時，這種行為本身就具有較強的隨意性，同時機構的審級劃分與制度又存在較強的復雜性與功能錯位等情況，這就導致制度缺乏權威性，對于金融交易的糾紛問題，就難以做到切實的解決與處理，同時也不能對金融交易過程起到有效的監督作用。
4.缺乏爭議解決機制。就目前來說，金融消費者可以選擇的糾紛解決途徑主要包括向人大提出議案、向媒體曝光、向法院提訟等手段，然而這些途徑均存在一定的問題，不能有效的對金融消費者與銀行之間的糾紛問題進行有效的解決。向媒體曝光與向法院提出議案這兩種方式需要考慮利用輿論壓力的影響，這兩種解決糾紛的方式會對銀行的社會信譽造成不良影響，對銀行的穩健經營有著負面影響。與此同時，如果社會輿論壓力過大，很可能造成大面積的負面影響，導致金融消費者對金融市場產生消極以及抵觸情緒，并對銀行的可持續發展造成比較嚴重的負面影響，甚至影響銀行的正常運營。除此之外，向法院提訟是國家維護金融消費者的最后一道屏障，然而現階段我國集體訴訟制度尚不完善，并且訴訟的成本較高，金融消費者在經濟實力上本身就處于弱勢地位，因此訴訟這種維權手段不僅會造成大量資源的浪費，同時也給法院帶來了相當大的審判壓力。因此說，我國目前依然缺乏對金融交易爭議與糾紛解決的有效措施。
三、金融消費者保護的有效路徑
1.提高法律規定的針對性。對于金融消費者權益保護的法律規定，在立法的過程中需要對其進行分類確定，一是需要明確“金融消費者”的概念，在法律上賦予其準確的定義，并在“保護誰”的層面對定義進行清晰的解釋。通常情況下，金融消費者的經濟實力較差，并且不具備專業的金融知識，因此在金融交易中處于弱勢地位，這就要求法律對其進行合理的保護，應對金融消費者是否屬于金融服務的主體進行判斷，然后對其是否處于弱勢地位進行明確，從而在制定法律規定的過程中提高針對性。二是需要明確“監管對象”的范圍，在制定法律規定的過程中需要對金融市場以及各類金融機構進行調查，明確他們在經濟發展中的地位以及與金融消費之間的關系。一般說來“，被監管對象”包括三類機構，即符合條件的各類大型銀行、信用社和儲貸社以及符合對象的其他類型銀行、儲貸社與信用社。三是需要提高法律規定的靈活性與可操作性，從而對于金融交易過程中的一些特殊情況與特殊要求進行有效的處理，避免在金融消費者與銀行的交易過程中存在法律以及規章制度方面的漏洞。
2.建立健全保護機構。國家相關部門應針對當前我國的國情設立專門的金融消費者保護機構，筆者建議向美國與英國學習，借鑒先進國家的經驗，設立一個獨立的金融消費者保護機構，主要對金融機構的運行負責監管，并對金融消費者的合法權益提供保護，確保金融市場的健康運行，同時向金融消費者提供金融機構的信息，提高金融消費者的金融知識與金融意識。此外，需要提高消費者協會的保護力度，根據當前經濟發展的形勢，賦予消費者協會一定的法律權力，從而使其在保護金融消費者的過程中，可以運用法律手段解決一些問題。除此之外，銀行業協會需要在保護金融消費者權益方面發揮其重要作用，要加強自律，規范自我經濟行為，然后需要向金融消費者主動提供銀行運營的信息以及金融商品的各種資料，同時還需要促進金融消費者提高自身金融知識以及金融操作能力，幫助金融消費者了解金融商品，同時規避各種金融風險。
3.完善監督體系。就目前來看，對于金融消費者的保護來說，工商部門的監督與銀監會的制度均存在不合理的內容，其作用以及有效性較差，工商部門對于金融交易的監督不具有針對性，導致金融消費者保護存在一系列漏洞，而銀監會的制度本身就不具有權威性，因此說工商部門與銀監會對于金融消費者保護的有效性較差。這就要求我國相關部門針對金融消費者保護設立專門的監督機構，并針對經濟多元化的發展形勢規定并調整監督方式。其目標應該是確保金融消費者在金融交易過程中可以及時得到準確、清晰的信息，從而做出自負其責的交易判斷與決策，目的在于對金融消費者的知情權與公平交易權提供保障，保護金融消費者免受不公平或者歧視條款的侵害。除此之外，金融消費者監督機構需要加強審慎監管力度，從宏觀方面與微觀方面雙管齊下，對金融機構的系統性風險進行監管，并提高對金融商品與金融服務的監督與檢查，將金融機構的不規范行為進行制止，并對金融商品與金融服務中不合理的內容進行調整與改進，從而保證金融消費者有效行使其合法權益。
4.規范糾紛處理程序。如果金融消費者在與銀行的交易過程中受到損害，必然會與銀行產生糾紛問題，因此就需要規范糾紛處理程序。一是在銀行機構內部設立消費者投訴處理機構，從而構建銀行內部處理糾紛最直接的處理方式。對于銀行來說，將糾紛在內部進行解決，可以避免與金融消費者的矛盾激化，從而避免與消費者形成對立的形勢，并且還可以在一定程度上維護銀行的聲譽，同時銀行在內部解決與金融消費者的糾紛問題時，還可以對銀行的內部管理、調控結構進行調整，發現銀行金融商品與服務的不足之處，從而對其進行完善。對于消費者來說，在銀行內部監理并完善糾紛處理程序，可以以最直接的方式對金融糾紛問題進行處理，同時還避免了消費者資源的浪費問題。二是國家相關部門要積極配合，通過協同合作組織金融糾紛處理機構，其中，工商管理部門、消費者協會、各類銀行等都需要參與進來，根據自身的職能與發展情況，積極承擔自身需要付諸實踐的任務，從而通過合作，為金融消費者合法權益的保護提供基礎保障。
第3篇
此次金融危機的直接誘因是美國2008年8月爆發的“次貸危機”。美國人購物尤其是購買住房等高檔商品，大多采用抵押貸款方式分期付款。事實上，美國借貸消費文化的產生與發展已有近百年歷史,借貸消費也曾經受到清教倫理的譴責，經受過社會文化的挑戰。但上世紀30年代以后，這一消費方式逐漸為社會所普遍接受，而且在人們心中扎下了根。久而久之，美國人崇尚超前消費，中產階級生活方式蔚然成風。他們手握信用卡盡情購物、瘋狂消費，卻似乎忘記了“欠債還錢”這個道理。隨著房產泡沫的破裂，美國房產價值逐漸蒸發，現在有近1/6的美國房主背負的房貸要高于其房屋本身的價值，這也增加了拖欠償還按揭貸款的可能性，從而為次貸危機乃至金融危機的爆發埋下了禍根。
2、金融危機對我們的沖擊
曾經有一個廣為流傳的故事：一位中國老太太，含辛茹苦地過了大半輩子，終于在臨終前攢夠了買房子的錢，搬進去只住了一天，就死了。而一位美國老太太，在年輕的時候通過貸款買了一套房子，一輩子住得舒舒服服，在她臨終的前一天，終于把貸款還清了。這個故事在中國剛剛出現商品房的時候，為推動中國的房地產還有金融業的發展確實起到了不少的刺激作用。時至今日，貸款買房在普通老百姓的生活中已是天經地義的事情，畢竟一次性付款購買商品房對多數中國人來說還難以做到。而隨著金融危機進入中國并在中國蔓延，一些我們不愿意看到的負面報道也在不斷出現：許多企業倒閉，特別是一些外貿企業；企業掀起裁員潮；工作越來越難找，即便對今年大學畢業生乃至研究生來說情況也不容樂觀，據媒體最新報道，截止今年7月日，經多方努力，高校畢業生就業率達68%；在許多行業，加薪開始變得遙不可及；隨著需求減少，商品價格正在不斷下降，從而導致企業生產的熱情也在不斷降低。總理今年1月28日在達沃斯世界經濟論壇年會上表示，席卷全球的金融危機對中國經濟也造成較大沖擊，主要表現在：外部需求明顯收縮，部分行業產能過剩，企業生產經營困難，城鎮失業人員增多，經濟增長下行的壓力明顯加大。據媒體上報道，僅廣東一個省，在2008年10月份就垮掉了8萬多家企業，大多是加工制造業，高消耗高污染低附加值型企業；另一個事件恐怕就是武鋼前期出臺的裁員減薪計劃了。國有企業率先扛起了裁員減薪的大旗，對整個市場的影響恐怕更多的是會造成人們心理上的恐慌。
3、減少與防范金融危機的思考
如果那位“美國老太太”有“中國老太太”一半勤儉持家的態度，貸款消費悠著點，量力而行，美國的金融危機或許就不會爆發了；而如果那位“中國老太太”有“美國老太太”一半提前消費的理念，存一點消費一點，量入而出，生產的東西自己也可以享受一部分，內需也就強起來了，我們抵御金融危機的能力或許就更強了。金融危機所造成的危害和影響依然在持續，這也為置身其中的我們帶來許多啟示與思考，為減少金融危機的危害并更好地予以防范與抵御，筆者建議：
量入為出，適度消費
作為國人長期傳承的一種消費文化，我們應該深刻的認識到，消費支出應該與自己的收入相適應，自己的收入既包括當前的收入水平，也包括對未來收入的預期，也就是要考慮收入能力。因為，信貸消費與人們對未來收入的預期有直接的關系。另一方面，在自己經濟承受能力之內，應該提倡積極、合理的消費而不能抑制消費，否則，一方面，會影響個人生活質量，另一方面，也不利于社會生產的發展，特別是，當前我們國家已經形成買方市場，應該充分發揮消費對生產的帶動作用，從而促進生產與消費的良性健康發展。
避免盲從，理性消費
盲目從眾是消費中常見的一種消費心理現象，也是對普通消費者影響最大的一種消費心理現象。因為，人們的消費行為始終受到消費心理的影響，如從眾心理、攀比心理等，并且這些心理往往相互聯系，共同影響人們的消費。所以，在消費中我們要盡量避免一些不健康的消費心理的影響，要注意保持冷靜，避免心血來潮，避免事后發現這種消費選擇并不適合自己的需要而后悔不已，堅持從個人實際需要出發，理性消費。
保護環境，綠色消費
綠色消費就是指以保護消費者健康和節約資源為主旨，符合人的健康和環境保護標準的各種消費行為的總稱，核心是可持續性消費。因為，隨著經濟的發展，帶來了嚴重的環境污染和資源的嚴重短缺，我們國家提出了實施“可持續發展”和“科學發展觀”，所以，應該從自身出發，保持人與自然的和諧發展，堅持綠色消費。
勤儉節約、艱苦奮斗
古人云：“先天人之憂而憂，后天人之樂而樂”，“生于憂患，死于安樂”。這些名句，作為中華美德的一部分，影響了一代又一代國人的思想與消費觀。雖然由于改革開放，我們向世界敞開了懷抱，國外的一些思想與消費觀不斷沖擊著國人，并在國人心中產生了潛移默化的影響，但作為主流思想，代代相傳的美好品質，并不會因時間流失而改變，相反在與各種思潮的較量中展示了強大的生命力，并在此次的金融危機中凸顯優勢，值得我們繼承并發揚。
【參考文獻】
［1］巴曙松等《金融海嘯中的那些人與事》湖南人民出版社2009.1.
［2］孫飛趙文鍇《金融風暴啟示錄》新世界出版社2008.12.
［3］《第一財經日報》著《拯救全球金融》中信出版社2009.1.
