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第1篇

關鍵詞信息不對稱逆向選擇道德風險信貸

銀行是經營資金融通業務的中介，信貸業務是商業銀行資金運用的核心業務。而在商業銀行的信貸業務中普遍存在著信息不對稱的問題。2001年瑞典皇家科學院授予了三位美國經濟學家——喬治·阿克爾洛夫、邁克爾·斯賓塞、約瑟夫·斯蒂格利茨諾貝爾經濟學獎，以表彰他們在信息經濟學領域做出的杰出貢獻。1970年阿克爾洛夫發表了《次品市場》，他認為在二手車市場上，買賣雙方重復博弈的結果使二手車成交量很小，其原因就在于信息不對稱。1973年斯賓塞在其論文《勞動市場信號》中對勞動力市場存在的信息不對稱進行了深層分析。1976、1981年斯蒂格利茨相繼發表文章，分析了保險市場和信貸市場存在的道德風險問題。本文將運用信息不對稱理論對我國商業銀行的信貸問題進行分析，并提出一些解決信息不對稱問題的對策。

1信息不對稱理論

信息不對稱是在市場交易中，交易的一方對另一方缺乏信息，進而影響其做出正確決策，導致交易效率降低的現象。根據信息經濟學理論，信息不對稱(InformationAsymmetry)分為事前的逆向選擇（AdverseSelection）和事后的道德風險（MoralHazard）兩種情況。逆向選擇是交易事前的信息不對稱。阿克爾洛夫在分析二手車市場認為，在二手車市場上有好車也有壞車，買主很難分辨出來。所以買主愿意支付的價格是二手車的平均價格。好車的賣主索要的價格高于市場的平均價，壞車的賣主很愿意以平均價出售。從而導致好車退出市場，只剩下壞車。金融市場上同樣也存在這種事前的逆向選擇，最終的結果也是好的借款人退出市場，市場上留下的是質量差的借款人。道德風險是交易事后的信息不對稱。在金融交易發生之后，借款人可能用貸款人的資金從事風險更高的業務，以使自身的利益最大化，比如企業用信貸資金從事高風險的投資。信息不對稱普遍存在于我國商業銀行中，使得銀行交易效率降低，金融風險增大。

2我國商業銀行信貸關系的信息不對稱

2.1惜貸現象

由于借款人與銀行之間存在信息不對稱。銀行缺乏對借款人真實的經營和財務狀況的了解。借款人對自己的信用水平、償債能力、經營狀況和財務狀況非常了解。銀行提供的貸款利率是社會風險度的平均值。這樣就會產生逆向選擇問題，風險低的借款人覺得利率太高不愿意貸款，風險高的借款人卻積極地尋求貸款。貸款銀行單憑借款人的財務資料很難判斷誰是風險低的借款人，誰是風險高的借款人，而且有些風險高的借款人為了取得貸款，向貸款銀行隱瞞真實情況，更有甚者提供虛假信息，提供給銀行的是虛假的財務報表。當銀行難以正確判斷時，就會拒絕借款人的請求。商業銀行和借款人之間重復博弈的結果導致產生“惜貸”和“慎貸”現象。

2.1不良貸款問題

在做出貸款決策時，銀行最關心的是借款歸還問題。然而銀行對借款人的情況了解始終是有限的，在貸款發放之后，一些不良借款者欠貸、賴貸、逃貸，難以歸還貸款，這就會產生不良貸款，銀行同時會遭受經濟損失。2003年末據國家統計局統計，銀行業主要金融機構不良貸款余額為2.44萬億元，不良貸款的比例為17.8%。1999年國家投資組建了信達、長城、東方、華融四家金融資產管理公司，這是專門剝離國有商業銀行不良資產的金融機構。當時為四大國有獨資商業銀行剝離了1.4萬億元不良資產，但到目前為止，我國的不良貸款率還是很高。我國的金融資源配置仍然處于政府的直接控制之下，對不良貸款的控制主要是依靠行政手段和強制措施，所以金融資源的配置處于無效率狀態。信息不對稱也是不良貸款產生的重要原因之一。

2.3存款客戶盲目選擇銀行

存款客戶和銀行之間也是債權人和債務人的關系。銀行作為債務人對自己的信用水平和財務狀況的了解顯然超過存款客戶（債權人），這種狀況容易導致信息不對稱。存款客戶有可能誤選一家信用水平低的銀行，或者銀行有可能用客戶的資金從事高風險業務，那么存款客戶就處于不利的位置。尤其在我國目前還沒有建立信用評級制度，銀行也沒有定期向客戶公布自己的財務信息，存款客戶更加難以判別金融機構的質量，在選擇銀行時具有很大的盲目性。在無法判斷時，利率就成為存款客戶選擇商業銀行的標準。信用水平較差的銀行自然會以高息攬存，然后銀行用高息攬存的資金從事高風險的業務以獲得高額利潤。一方面，如果銀行的業務出現問題，存款客戶就會遭受損失；另一方面，如果客戶對銀行缺少信心，客戶就會抽回資金，銀行有可能出現“擠兌”現象。這樣對雙方都不利。

2.4中小企業融資困難

中小企業很難從銀行獲得貸款的真正原因是信息不對稱。中小企業融資過程中的信息不對稱現象嚴重束縛了企業的發展。中小企業經營規模小，發展前景難以預測，存在一定的不確定性，這就是中小企業的經營特點。從我國的銀行業結構來看，我國的銀行業過于集中，中小金融機構發展不足，金融資產過于集中于大銀行。中小企業獲取貸款的渠道主要是通過銀行，銀行對中小企業的發展無法預測，向其提供的貸款也就很少。企業有大量的融資需求，但是無法得到滿足，而銀行有大量的閑置資金卻不敢貸出去。一方面是企業貸不到款，困擾著中小企業的發展；另一方面是銀行找不到合適的客戶，不能實現利潤最大化。社會的資源無法實現最優配置，這同時也表明我國商業銀行在信貸決策上存在問題。這些都是由于信息不對稱引起的。信息不對稱的存在，使得企業融資困難，同時也影響了金融市場的正常運轉。

3解決信貸關系中信息不對稱問題的對策探討

3.1加快利率市場化的進程，放松貸款利率管制

長期以來我國的利率管制是相當嚴格的，這使我國的金融市場的發展受到很大的限制，資金的資源配置效率無法得到優化，貨幣政策的作用得不到很好得發揮。利率市場化使金融機構可以依據自身的資金供求、頭寸、盈利及風險等因素自行控制的利率，使資金的供需狀況得到真實的反映。從貸款方面看，利率市場化后，讓利率反映貸款項目的風險度，對風險進行合理量化。在受理每筆貸款申請時，銀行對借款人的風險進行全面評估，對于風險越大的、資信程度較低的客戶，收取高貸款利率，這樣可以補償較高風險帶來的損失。對于風險小的、資信程度較好的客戶，收取低的優惠貸款利率，有利于吸引高質量、低風險的客戶群。所以加快利率市場化對于解決信貸市場的信息不對稱是很有必要的，這不僅是中國金融市場的發展和完善的需要，也是完善我國社會主義市場經濟的內在要求。

3.2建立信用評級體系，使信用擔保市場化

在一些經濟發達國家都有專門的機構從事企業的資信評定工作，它以獨立、客觀和公正為原則，按照經濟標準、法律標準和道德標準對企業的歷史、現狀與趨勢進行綜合分析，所提供的分析報告和評定結果可以反映一個企業值得信賴的程度。信用評級可以對借款人未來債務清償能力和信賴程度進行評判。我們不僅對商業銀行的信用進行評級，而且對借款人的信用也進行評級。對商業銀行的信用進行評級可以避免存款客戶盲目選擇銀行，使存款客戶在存款之前就對銀行的資信、經營狀況、盈利能力、管理水平有一個大概的了解，再做出選擇。對借款人的信用評級，使銀行能夠得到充足的有關借款人的公開信息，辨別客戶的優良，做出正確的貸款決策。信用擔保市場化有助于提高金融市場運轉的效率。

3.3完善法律制度，充分保護各個主體的利益

“沒有規矩不成方圓”，法律法規不健全是信息不對稱的重要原因，為了降低信息不對稱產生的逆向選擇和道德風險，各個國家都制定了相關的法律對金融市場進行規范市場，以此保證公平交易和正當競爭，從法律上保證經濟主體的利益，對于欺詐行為給予嚴厲打擊。用法律制度迫使債務人披露真實信息，對那些提供虛假信息，做假帳的借款人進行嚴厲的懲罰。使銀行在良好公平的環境下運用多種手段，減少不良貸款，提高盈利水平，應對國際競爭。

3.4加快中小金融機構的發展，為中小企業建立一個良好的融資環境

我們要完善銀行體系結構，為解決大銀行和小企業的沖突，就要使中小金融機構多樣化，建立與企業規模相適應的金融機構，使之和我國的經濟構成相適應。我們不僅要有商業性中小金融機構，也應當有政策性中小金融機構，不僅要發展城市中小銀行，也要發展城鄉信用社。在這樣的銀行體系結構中，中小企業取得貸款更加容易，同時也促進了中小企業的發展。

4結論

由于信息不對稱，信貸市場上確實存在一些實際問題，致使我國一些商業銀行的信貸工作缺乏效率。確立完善的信息機制，促進信息的充分化、對稱化，是我們解決信息不對稱，降低銀行信貸風險的關鍵。為此，一方面，我們需要不斷地深化銀行業改革;另一方面，要結合我國體制轉軌的現實，不斷進行制度創新，支持經濟的健康發展。

參考文獻

1Akerloff.G.“TheMarketfor‘lemons’：QualityUncertaintyandtheMarketMerchanism”[J].QuarterlyJournalofEconomics，1970（84）

2Stiglize,J.andA.Weiss,“CreditRationinginMarketswithImperfectInformation”[J].AmericanEconomicReview，1981（71）

3闕方平.中國銀企金融交易:信息不對稱及其對策研究[J].經濟評論，2000（1）

4劉端.信息不對稱對信貸市場結構的影響[J].當代經濟科學，2001(3)

5米什金.貨幣金融學（第四版）[M].北京：中國人民大學出版社，1998

第2篇

摘要:眾所周知,銀行信貸風險管理一直是我國金融工作中的薄弱環節,以前巨額不良資產以及低下的銀行經營效率是我國銀行信貸風險管理問題的集中反映。由此,我國商業銀行信貸風險管理方面存在許多理論問題和實際問題急需金融理論工作者去研究與探索。

關鍵詞:信貸風險控制商業銀行

一、商業銀行風險概述

(一)風險的含義

目前在風險管理中普遍采用的風險定義是;風險是指損失產生的不確定性。它包含了損失與不確定兩個非常重要的因素。正是由于人們難以確定何時、何地、何種程度的潛在損失,這便構成了一種風險。其所致的結果有損失的一面亦有盈利的一面,損失帶給人們的是恐懼和失敗,盈利面帶給人們的是希望和成功。同時“主觀說”所指的風險是關于損失的不確定性。不確定性的范圍包括發生與否不確定,發生時間不確是,發生狀況不確定和發生結果不確定。“客觀說”認為風險是客觀存在的事物,是可用定量的手段加以衡量的,并且在同樣情況下對所有人都相同。

(二)商業銀行風險及信貸風險的含義

商業銀行風險是指商業銀行在經營活動過程中,由于事前無法預料的不確定因素的影響,使商業銀行的實際收益與預期收益產生偏差,從而有蒙受經濟損失或獲取額外收益的可能性。商業銀行風險的涵義主要包括以下三方面的內容:

(1)商業銀行風險的承擔者是與其經濟活動有關的經濟實體,如居民、企業、商業、銀行、非銀行金融中介機構以及政府等;

(2)商業銀行風險與其收益是成正比例的,風險愈高,蒙受經濟損失的概率愈大,但獲得超額利潤的可能性也隨之增加;

(3)商業銀行風險可以與經營過程中的各種復雜因素相互作用,使經濟系統形成一種自我調節和自我平衡的機制。

商業銀行信貸風險有廣義和狹義之分,廣義的是指其所致的結果有損失的一面,也有盈利的一面:狹義的是指其所致的結果只有損失的一面,這正是人們通常所認為的商業銀行信貸風險,本文所研究的也正是這種狹義的信貸風險。本文所研究的商業銀行信貸風險是指由于市場因子(利率和匯率)的不利變化或由于交易對手違約而導致的信貸資產價值的損失,因為產生信貸風險的原因不同把商業銀行信貸風險區分為市場風險和信用風險,商業銀行信貸市場風險是指由于市場因子的不利變化而導致的信貸資產價值損失的大小,其市場因子主要有利率和匯率:而商業銀行信貸信用風險是指由于交易對手違約而帶來信貸資產價值的損失,銀行從誕生起就一直面對信貸的信用風險。

二、商業銀行信貸風險成因分析

商業銀行信貸主體和信貸主體目標是紛繁復雜、多種多樣的。這些多樣的追求目標有些是共容的,而在很多情況下,不同的主體目標則相互矛盾,甚至互相沖突,體現出排他勝,借款人與商業銀行的這些信貸目標往往是不能同時滿足的。高的貸款利率意味這商業銀行收益的增加,也意味著借款人經營壓力的增加;而借款人對超額經營利潤的追尋表示他們有承擔更多風險的傾向—因為往往高收益與高風險是聯系在一起的,這種傾向則會降低貸款資金和銀行利益的安全性。對排它性信貸目標的追逐過程就是商業銀行和借款人利益的相互較量的過程,信貸道德風險也就在這個過程中形成或提高了。

首先,信息不對稱雖然不是引起道德風險的唯一原因,但確實客觀存在的事實。信貸業務中的主體,作為經濟活動的參與者,都具有“經濟人”的特征。主觀為己的“經濟人”在追求“個人利潤最大化”的目標下會產生掃除阻礙利益擴大的障礙的動機。一旦客觀存在的規則和道德原則對個體利益的最大化形成約束,“經濟人”就會產生沖破這些束縛的沖動,增加自身不道德行為發生的概率。

其次,任何規范、程序、制度都是不盡善盡美,無懈可擊的,商業銀行信貸管理也不例外。即便不違反相關的規章制度,為使自己在信貸目標搏弈中處于優勢,信貸主體會充分利用規章制度的空缺和漏洞,為自己爭取更大的利益。

三、我國商業銀行信貸風險現狀及防范控制策略

(一)市場約束是通過影響銀行的成本和收益,從而影響銀行的利潤率而發生作用的。因此,加強銀行業市場約束最為核心的條件是銀行要追求自身利益的最大化,并能夠自主經營。而要促使我國銀行真正成為追求自身利益最大化的經營主體,其治本之道是改革銀行的法人治理結構。首先,要建立人格化的產權主體來行使完整意義的所有權,并根據市場化盈利經營的要求選擇和監督經理層。要建立對經理層有效的激勵與約束機制,同時降低政府對商業銀行的行政干預等非市場化、非透明的方式影響銀行的經營行為。其次,在股權結構方面,要通過股權的多元化促進產權邊界清晰,通過引入有豐富管理經驗的戰略機構投資者,從而推進銀行股權的適度多元化。

(二)要發揮市場約束的作用,需要構建和培育一個完整、統一、開放的金融市場體系和一個完善的金融市場運行機制。首先,要求金融市場的交易行為、方式、價格均為規范和公開的,價格一利率能夠自由變動,不受政府管制,能夠對資金供求狀況作出靈活的反應;其次,要求市場不是壟斷的,具有競爭機制,使市場主體進行公平、正當的競爭;三是要求市場資源都具有充分的流動性,市場主體能夠按照一定的規范和準則自由進入或退出市場。

第3篇

關鍵詞信息不對稱逆向選擇道德風險信貸

銀行是經營資金融通業務的中介，信貸業務是商業銀行資金運用的核心業務。而在商業銀行的信貸業務中普遍存在著信息不對稱的問題。2001年瑞典皇家科學院授予了三位美國經濟學家——喬治·阿克爾洛夫、邁克爾·斯賓塞、約瑟夫·斯蒂格利茨諾貝爾經濟學獎，以表彰他們在信息經濟學領域做出的杰出貢獻。1970年阿克爾洛夫發表了《次品市場》，他認為在二手車市場上，買賣雙方重復博弈的結果使二手車成交量很小，其原因就在于信息不對稱。1973年斯賓塞在其論文《勞動市場信號》中對勞動力市場存在的信息不對稱進行了深層分析。1976、1981年斯蒂格利茨相繼發表文章，分析了保險市場和信貸市場存在的道德風險問題。本文將運用信息不對稱理論對我國商業銀行的信貸問題進行分析，并提出一些解決信息不對稱問題的對策。

1信息不對稱理論

信息不對稱是在市場交易中，交易的一方對另一方缺乏信息，進而影響其做出正確決策，導致交易效率降低的現象。根據信息經濟學理論，信息不對稱(InformationAsymmetry)分為事前的逆向選擇（AdverseSelection）和事后的道德風險（MoralHazard）兩種情況。逆向選擇是交易事前的信息不對稱。阿克爾洛夫在分析二手車市場認為，在二手車市場上有好車也有壞車，買主很難分辨出來。所以買主愿意支付的價格是二手車的平均價格。好車的賣主索要的價格高于市場的平均價，壞車的賣主很愿意以平均價出售。從而導致好車退出市場，只剩下壞車。金融市場上同樣也存在這種事前的逆向選擇，最終的結果也是好的借款人退出市場，市場上留下的是質量差的借款人。道德風險是交易事后的信息不對稱。在金融交易發生之后，借款人可能用貸款人的資金從事風險更高的業務，以使自身的利益最大化，比如企業用信貸資金從事高風險的投資。信息不對稱普遍存在于我國商業銀行中，使得銀行交易效率降低，金融風險增大。

2我國商業銀行信貸關系的信息不對稱

2.1惜貸現象

由于借款人與銀行之間存在信息不對稱。銀行缺乏對借款人真實的經營和財務狀況的了解。借款人對自己的信用水平、償債能力、經營狀況和財務狀況非常了解。銀行提供的貸款利率是社會風險度的平均值。這樣就會產生逆向選擇問題，風險低的借款人覺得利率太高不愿意貸款，風險高的借款人卻積極地尋求貸款。貸款銀行單憑借款人的財務資料很難判斷誰是風險低的借款人，誰是風險高的借款人，而且有些風險高的借款人為了取得貸款，向貸款銀行隱瞞真實情況，更有甚者提供虛假信息，提供給銀行的是虛假的財務報表。當銀行難以正確判斷時，就會拒絕借款人的請求。商業銀行和借款人之間重復博弈的結果導致產生“惜貸”和“慎貸”現象。

2.1不良貸款問題

在做出貸款決策時，銀行最關心的是借款歸還問題。然而銀行對借款人的情況了解始終是有限的，在貸款發放之后，一些不良借款者欠貸、賴貸、逃貸，難以歸還貸款，這就會產生不良貸款，銀行同時會遭受經濟損失。2003年末據國家統計局統計，銀行業主要金融機構不良貸款余額為2.44萬億元，不良貸款的比例為17.8%。1999年國家投資組建了信達、長城、東方、華融四家金融資產管理公司，這是專門剝離國有商業銀行不良資產的金融機構。當時為四大國有獨資商業銀行剝離了1.4萬億元不良資產，但到目前為止，我國的不良貸款率還是很高。我國的金融資源配置仍然處于政府的直接控制之下，對不良貸款的控制主要是依靠行政手段和強制措施，所以金融資源的配置處于無效率狀態。信息不對稱也是不良貸款產生的重要原因之一。

2.3存款客戶盲目選擇銀行

存款客戶和銀行之間也是債權人和債務人的關系。銀行作為債務人對自己的信用水平和財務狀況的了解顯然超過存款客戶（債權人），這種狀況容易導致信息不對稱。存款客戶有可能誤選一家信用水平低的銀行，或者銀行有可能用客戶的資金從事高風險業務，那么存款客戶就處于不利的位置。尤其在我國目前還沒有建立信用評級制度，銀行也沒有定期向客戶公布自己的財務信息，存款客戶更加難以判別金融機構的質量，在選擇銀行時具有很大的盲目性。在無法判斷時，利率就成為存款客戶選擇商業銀行的標準。信用水平較差的銀行自然會以高息攬存，然后銀行用高息攬存的資金從事高風險的業務以獲得高額利潤。一方面，如果銀行的業務出現問題，存款客戶就會遭受損失；另一方面，如果客戶對銀行缺少信心，客戶就會抽回資金，銀行有可能出現“擠兌”現象。這樣對雙方都不利。

2.4中小企業融資困難

中小企業很難從銀行獲得貸款的真正原因是信息不對稱。中小企業融資過程中的信息不對稱現象嚴重束縛了企業的發展。中小企業經營規模小，發展前景難以預測，存在一定的不確定性，這就是中小企業的經營特點。從我國的銀行業結構來看，我國的銀行業過于集中，中小金融機構發展不足，金融資產過于集中于大銀行。中小企業獲取貸款的渠道主要是通過銀行，銀行對中小企業的發展無法預測，向其提供的貸款也就很少。企業有大量的融資需求，但是無法得到滿足，而銀行有大量的閑置資金卻不敢貸出去。一方面是企業貸不到款，困擾著中小企業的發展；另一方面是銀行找不到合適的客戶，不能實現利潤最大化。社會的資源無法實現最優配置，這同時也表明我國商業銀行在信貸決策上存在問題。這些都是由于信息不對稱引起的。信息不對稱的存在，使得企業融資困難，同時也影響了金融市場的正常運轉。

3解決信貸關系中信息不對稱問題的對策探討

3.1加快利率市場化的進程，放松貸款利率管制

長期以來我國的利率管制是相當嚴格的，這使我國的金融市場的發展受到很大的限制，資金的資源配置效率無法得到優化，貨幣政策的作用得不到很好得發揮。利率市場化使金融機構可以依據自身的資金供求、頭寸、盈利及風險等因素自行控制的利率，使資金的供需狀況得到真實的反映。從貸款方面看，利率市場化后，讓利率反映貸款項目的風險度，對風險進行合理量化。在受理每筆貸款申請時，銀行對借款人的風險進行全面評估，對于風險越大的、資信程度較低的客戶，收取高貸款利率，這樣可以補償較高風險帶來的損失。對于風險小的、資信程度較好的客戶，收取低的優惠貸款利率，有利于吸引高質量、低風險的客戶群。所以加快利率市場化對于解決信貸市場的信息不對稱是很有必要的，這不僅是中國金融市場的發展和完善的需要，也是完善我國社會主義市場經濟的內在要求。

3.2建立信用評級體系，使信用擔保市場化

在一些經濟發達國家都有專門的機構從事企業的資信評定工作，它以獨立、客觀和公正為原則，按照經濟標準、法律標準和道德標準對企業的歷史、現狀與趨勢進行綜合分析，所提供的分析報告和評定結果可以反映一個企業值得信賴的程度。信用評級可以對借款人未來債務清償能力和信賴程度進行評判。我們不僅對商業銀行的信用進行評級，而且對借款人的信用也進行評級。對商業銀行的信用進行評級可以避免存款客戶盲目選擇銀行，使存款客戶在存款之前就對銀行的資信、經營狀況、盈利能力、管理水平有一個大概的了解，再做出選擇。對借款人的信用評級，使銀行能夠得到充足的有關借款人的公開信息，辨別客戶的優良，做出正確的貸款決策。信用擔保市場化有助于提高金融市場運轉的效率。

3.3完善法律制度，充分保護各個主體的利益

“沒有規矩不成方圓”，法律法規不健全是信息不對稱的重要原因，為了降低信息不對稱產生的逆向選擇和道德風險，各個國家都制定了相關的法律對金融市場進行規范市場，以此保證公平交易和正當競爭，從法律上保證經濟主體的利益，對于欺詐行為給予嚴厲打擊。用法律制度迫使債務人披露真實信息，對那些提供虛假信息，做假帳的借款人進行嚴厲的懲罰。使銀行在良好公平的環境下運用多種手段，減少不良貸款，提高盈利水平，應對國際競爭。

3.4加快中小金融機構的發展，為中小企業建立一個良好的融資環境

我們要完善銀行體系結構，為解決大銀行和小企業的沖突，就要使中小金融機構多樣化，建立與企業規模相適應的金融機構，使之和我國的經濟構成相適應。我們不僅要有商業性中小金融機構，也應當有政策性中小金融機構，不僅要發展城市中小銀行，也要發展城鄉信用社。在這樣的銀行體系結構中，中小企業取得貸款更加容易，同時也促進了中小企業的發展。

4結論

由于信息不對稱，信貸市場上確實存在一些實際問題，致使我國一些商業銀行的信貸工作缺乏效率。確立完善的信息機制，促進信息的充分化、對稱化，是我們解決信息不對稱，降低銀行信貸風險的關鍵。為此，一方面，我們需要不斷地深化銀行業改革;另一方面，要結合我國體制轉軌的現實，不斷進行制度創新，支持經濟的健康發展。

參考文獻

1Akerloff.G.“TheMarketfor‘lemons’：QualityUncertaintyandtheMarketMerchanism”[J].QuarterlyJournalofEconomics，1970（84）

2Stiglize,J.andA.Weiss,“CreditRationinginMarketswithImperfectInformation”[J].AmericanEconomicReview，1981（71）

3闕方平.中國銀企金融交易:信息不對稱及其對策研究[J].經濟評論，2000（1）

4劉端.信息不對稱對信貸市場結構的影響[J].當代經濟科學，2001(3)

5米什金.貨幣金融學（第四版）[M].北京：中國人民大學出版社，1998