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第1篇

（二）外部環(huán)境分析

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，我國的市場經(jīng)濟也逐漸呈現(xiàn)出開放型經(jīng)濟特點。資金的來源渠道、社會財富的結(jié)構(gòu)類型、融資結(jié)構(gòu)的變革、居民收入和消費格局等要素的變化，及政府職能的轉(zhuǎn)變，都為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供了強大的動力和活力。但同時，商業(yè)銀行長期以來存在的不足和缺陷還未能根本解決。此外，利率市場化、外資銀行涌入、貨幣政策變化、國有銀行革新、監(jiān)督政策調(diào)整、市場競爭激烈等問題，也使得我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境不容樂觀，總體而言，目前我國金融體系呈現(xiàn)出競爭、開放、多樣化的特點，商業(yè)銀行處在這樣一種動態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境中，面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。

（三）內(nèi)部資源分析新時期

我國商業(yè)銀行的內(nèi)部資源主要有六大劣勢，一是總體資產(chǎn)的質(zhì)量有待提高，不良資產(chǎn)過多，成了銀行發(fā)展的沉重負擔，缺乏多樣化的融資手段，造成總體資產(chǎn)不足。二是缺乏合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，內(nèi)部控制能力不強，抗風險能力較差，公司制度不夠完善。三是缺乏特色業(yè)務(wù)，市場定位模糊，與國有銀行存在業(yè)務(wù)重疊。四是缺乏科學的信貸資產(chǎn)體系，經(jīng)營結(jié)構(gòu)不合理，貸款在時間和范圍上集中度過高。五是與國有銀行相比，商業(yè)銀行總體規(guī)模較小，服務(wù)范圍有限。六是從業(yè)人員素質(zhì)有待提高，對產(chǎn)品的開發(fā)、利用和創(chuàng)新能力較低。我國商業(yè)銀行雖然存在著以上劣勢，但總體發(fā)展態(tài)勢良好，這主要是由于，商業(yè)銀行在內(nèi)部資源方面存在以下兩大優(yōu)勢：一是與區(qū)域經(jīng)濟聯(lián)系密切，大部分商業(yè)銀行與地方性企業(yè)保持著良好的合作關(guān)系，準確地掌握著地區(qū)企業(yè)的經(jīng)營成效和資信狀況，并據(jù)此提供相關(guān)服務(wù)和幫助。二是經(jīng)營方式靈活多變，可以根據(jù)市場的變化迅速的做出反應(yīng)，擬定對應(yīng)策略，這對急需資金支持的企業(yè)無疑產(chǎn)生了巨大的吸引力。

二、新時期我國商業(yè)銀行的市場定位及戰(zhàn)略

選擇通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，新時期我國商業(yè)銀行在外部環(huán)境、競爭環(huán)境和內(nèi)部資源等方面，雖然存在著優(yōu)勢和潛力，但同時也存在著較多的問題和劣勢，尤其是商業(yè)銀行市場定位不夠清晰，極大地降低了自身的競爭力。因此，新時期我國商業(yè)銀行若要取得長足進步，就必須及時進行市場定位，做出合理的戰(zhàn)略選擇。筆者根據(jù)多年研究經(jīng)驗，認為新時期我國商業(yè)銀行的市場定位和戰(zhàn)略選擇可以從以下方面入手。

（一）新時期我國商業(yè)銀行的市場定位

第一，應(yīng)當將主要服務(wù)對象定位于中小企業(yè)。新時期我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員總體呈現(xiàn)出本土化趨勢，因此，較為熟悉地區(qū)客戶的經(jīng)營效果和資信狀況，與客戶聯(lián)系比較緊密，易于監(jiān)督中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，這就可以最大限度的降低交易成本，并且預(yù)防因信息不對稱引發(fā)的信用風險。極大地提高了信貸資金的安全系數(shù)，保障了服務(wù)效率。

第二，服務(wù)范圍應(yīng)主要面向地方經(jīng)濟。新時期商業(yè)銀行一般都設(shè)立在各地區(qū)的中心城市，這就使得商業(yè)銀行可以更好地運用周圍地區(qū)經(jīng)濟的交融性，與地方經(jīng)濟的發(fā)展趨勢保持一致，進而探究地區(qū)經(jīng)濟的主要態(tài)勢，捕捉經(jīng)濟的主要增長點，在此基礎(chǔ)上逐步擴大資源支配范圍，謀求長足發(fā)展。

第三，在業(yè)務(wù)模式上應(yīng)立足于零售業(yè)務(wù)。相對于大規(guī)模的批發(fā)業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)收益更加穩(wěn)定、客戶群體更大、風險相對較小。因此，針對當前我國居民收入日益增長，金融需求多樣化的態(tài)勢，我國商業(yè)銀行應(yīng)當進一步擴大對外開放程度，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

（二）新時期我國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇

第一，區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，我國金融市場的對外開放程度進一步加深，外資銀行逐漸進入，這無疑加劇了我國金融市場的競爭程度。同時，新時期我國許多地區(qū)的金融市場實行地域限制，這使得商業(yè)銀行的發(fā)展受到了極大的約束和限制。致使商業(yè)銀行在與國有銀行的競爭中處于劣勢，無法謀求長足進步。這就要求商業(yè)銀行要努力擴大發(fā)展路徑，積極打破區(qū)域限制。那些競爭力強、業(yè)務(wù)量大、業(yè)績突出的商業(yè)銀行可以采用參股、控股、設(shè)立異地支行、兼并異地銀行等手段，進一步擴大自身規(guī)模，增強自身競爭力。擴大區(qū)域服務(wù)范圍，提供更加全面的金融服務(wù)，打造區(qū)域性金融平臺。

第二，重構(gòu)銀行管理體制。首先，要進一步擴大資本輸入渠道，革新內(nèi)部管理體制，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。其次，創(chuàng)新管理模式，完善組織體系，全面推進扁平化管理理念。在重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭惺聵I(yè)部制管理體制，而對于營銷環(huán)節(jié)和整體組織則采用扁平化管理模式，以此精簡管理層次，有效提高工作效率。最后，打造特色企業(yè)文化，運用價值鏈管理理念推動銀行改革。

第三，差異化發(fā)展戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略模式要求商業(yè)銀行要對市場和客戶進行細致分析和區(qū)分，進而探尋金融市場在某一細節(jié)方面的個性化要求，從而形成特色服務(wù)。首先，要細致區(qū)分市場，全面了解金融市場的需求差別，并以此為依據(jù)，打造符合客戶需求的金融產(chǎn)品，根據(jù)服務(wù)產(chǎn)值合理分配資源。其次，明晰市場定位，將主要服務(wù)范圍面向零售業(yè)務(wù)、中小企業(yè)、地方經(jīng)濟，并以此為基礎(chǔ)提升自身的核心競爭力。最后，要切實依據(jù)客戶需求，確定產(chǎn)品定價。同時，還要考慮市場競爭、服務(wù)成本、服務(wù)產(chǎn)出等因素，根據(jù)市場彈性及時調(diào)整價格。此外，還要建立個性化、多層次、經(jīng)濟化、效率化服務(wù)體系。

第四，成本領(lǐng)先戰(zhàn)略。首先，要對資金成本實行更加精細的管理，充分運用商業(yè)銀行內(nèi)部資金，合理轉(zhuǎn)移定價機制。其次，要依據(jù)作業(yè)成本法，分攤和歸集運營成本。此外，合理計量風險成本和補償力度，增強抵御風險的能力。最后，要有效控制資本成本，努力優(yōu)化經(jīng)濟成本配置。

第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融市場業(yè)務(wù)；發(fā)展商業(yè)

銀行金融市場業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運用利率、匯率等金融工具在國內(nèi)外的金融市場所開展的投融資以及交易業(yè)務(wù)。這些金融市場包括資本市場、貨幣市場和商品市場等。金融市場業(yè)務(wù)可以利用的基礎(chǔ)金融工具和衍生金融工具包括匯率、利率、商品以及股票和債券等不同的金融手段。從廣義上來講，資產(chǎn)管理、托管以及某些金融業(yè)務(wù)也屬于商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)的范疇。隨著我國金融體制改革程度的不斷深入，我國的市場經(jīng)濟面臨著利率市場化和人民幣國際化的新形勢，商業(yè)銀行應(yīng)該緊緊抓住金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展的政策機遇，提升商業(yè)銀行在金融市場業(yè)務(wù)方面的競爭力和發(fā)展水平。商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)具有如下特點：一方面商業(yè)銀行可以通過金融市場業(yè)務(wù)的開展來實現(xiàn)多元化的資產(chǎn)配置，優(yōu)化資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)，對銀行資金頭寸進行平衡并有效降低金融投資的風險。另一方面，商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)的開展可以有效降低資本占用，在一定程度上保障了銀行資本的充足，緩解了商業(yè)銀行資本補充的壓力，實現(xiàn)了盈利增長模式的轉(zhuǎn)變。

一、商業(yè)銀行金融市場可以開展投融資業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行金融市場開展的投融資業(yè)務(wù)分為投資業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)，是市場主體為了獲取收益并滿足自有資金的流動性需求，利用貨幣和資本市場的金融工具進行的投資和融資等業(yè)務(wù)活動。投融資業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲取收益的重要渠道，其投資業(yè)務(wù)主要包括國債、地方政府債、央行票據(jù)、公司債等固定收益的投資品種。融資業(yè)務(wù)主要是指通過同業(yè)拆借、短期證券、票據(jù)貼現(xiàn)等金融工具來進行資金的融入和融出。

二、商業(yè)銀行金融市場可以開展利率交易類業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行金融市場可以通過即期、遠期以及掉期利率等金融工具進行投資、套利等交易活動來規(guī)避利率風險并獲取收益。政府債券、金融機構(gòu)債券等債券交易和利率掉期、利率期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品交易都屬于利率交易。我國商業(yè)銀行利率交易類業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在現(xiàn)券買賣、買斷式回購、債券遠期以及記賬式債券柜臺業(yè)務(wù)和債券結(jié)算業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)品種方面。

三、商業(yè)銀行金融市場可以開展匯率交易類業(yè)務(wù)

匯率市場內(nèi)在特定的交割日遵循一定的匯率而進行的不同貨幣間的兌換業(yè)務(wù)就是匯率交易類業(yè)務(wù)。我國的銀行匯率交易類業(yè)務(wù)分為人民幣匯率業(yè)務(wù)和外幣匯率業(yè)務(wù)兩個部分。

四、商業(yè)銀行金融市場可以開展商品交易類業(yè)務(wù)

商品交易是指市場主體利用期貨、即期等金融工具開展的與商品有關(guān)的交易活動以實現(xiàn)自身套期保值以及套利等目的。我國商業(yè)銀行主要開展黃金、白銀和鉑金等貴金屬的實物或者賬戶交易。為了提升商業(yè)銀行的綜合競爭力，需要進一步推進債券組合管理，考慮到各類券種的流動性水平、稅收效應(yīng)、信用風險，及時對資產(chǎn)進行優(yōu)化處理。

五、商業(yè)銀行金融市場可以開展信用交易類業(yè)務(wù)

直接以信用風險為交易對象的金融業(yè)務(wù)種類為信用交易，而通過具有法律效力的金融合約，將信用風險從貸款、債券等基礎(chǔ)資產(chǎn)中剝離出來并進行轉(zhuǎn)移的金融業(yè)務(wù)種類為信用衍生產(chǎn)品。信用衍生產(chǎn)品在信用交易市場占據(jù)很重要的地位，是一種中性的金融風險管理工具，然而在實際的交易操作過程中，監(jiān)管的不到位以及某些激進的投資者抬高杠桿率的投機行為都會導(dǎo)致其規(guī)避風險作用的削弱和喪失，甚至會由于杠桿率過高而產(chǎn)生巨大的破壞作用。

六、商業(yè)銀行金融市場可以開展承銷交易類業(yè)務(wù)

承銷業(yè)務(wù)是一種債務(wù)和融資的發(fā)行工具，可以為政府機構(gòu)、非金融企業(yè)以及金融機構(gòu)等提供服務(wù)，進行股票和債券的承銷以及資產(chǎn)證券化服務(wù)。近幾年來，我國商業(yè)銀行的承銷業(yè)務(wù)獲得迅猛發(fā)展。同國外相比，我國商業(yè)銀行的金融市場業(yè)務(wù)在投資品種、資金配置、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及投資收益率來看都和國外有著很大的差異。究其原因，國內(nèi)外監(jiān)管環(huán)境和投資環(huán)境存在著很大的差異，在進行諸如股票類的投行業(yè)務(wù)時，在投資的業(yè)務(wù)種類和投資規(guī)模上面我國的銀行機構(gòu)受到很大約束和監(jiān)管，導(dǎo)致我國的金融市場存在資產(chǎn)證券化水平較低，債券市場規(guī)模較小，信用類產(chǎn)品的發(fā)展相對落后的問題。我國金融市場創(chuàng)立較晚，金融機構(gòu)數(shù)量少，使得境內(nèi)金融市場的交易主體數(shù)量少，缺乏市場交易的活躍度，市場的流動性受限，金融市場無法獲得快速發(fā)展。同時我國商業(yè)銀行境外投資的經(jīng)驗少，缺乏境外投資風險防范和控制意識，需要經(jīng)驗的不斷積累。

參考文獻：

[1]阮永平,何雨晴,王琨鵬.上海自貿(mào)區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型之路[J].對外經(jīng)貿(mào)實務(wù),2015(10).

[2]陳捷.構(gòu)建新型投資金融業(yè)務(wù)經(jīng)營體系——基于海南省金融市場的實證研究[J].海南金融,2015(10).

[3]王偉.我國金融業(yè)深度變革中金融市場業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].金融理論與實踐,2014(9).

第3篇

[關(guān)鍵字]：銀行；高等院校；資本需求；消費

近年來，隨著中國教育產(chǎn)業(yè)化政策的逐步實施和金融業(yè)在第一二產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資穩(wěn)定與飽和，各金融實體在教育業(yè)尤其是高等教育領(lǐng)域的爭奪日趨激烈。以我校(山西財經(jīng)大學)為例：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、太原市商業(yè)銀行、中國光大銀行在兩年內(nèi)先后進入學校設(shè)立點（以前僅中國工商銀行一家）。各商業(yè)銀行對教育領(lǐng)域如此看好，根本原因在于高等教育領(lǐng)域的資本市場的潛在利潤有待開發(fā)。

高校之所以最后成為各大金融主體青睞的對象，是和高校市場的特點和金融業(yè)的拓展分不開的。理論上講，高校是沒有產(chǎn)出的行業(yè)，當然，這里的產(chǎn)出指的是商業(yè)利益。而銀行（指商業(yè)銀行）是以利潤為最終目的，由于長期以來，我國一直把教育產(chǎn)業(yè)看作一項福利事業(yè)，銀行一直沒有介入高校市場的拓展，但近年來，隨著教育產(chǎn)業(yè)化的提出和發(fā)展，高校越來越需要足夠的資金給于支持和發(fā)展，同時高校也形成一個相對龐大的資金供給者，跟高校合作越來越頻繁并形成一種趨勢。

一銀行在高校的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

目前，各銀行在學校的主要業(yè)務(wù)有：代收學費，發(fā)放助學貸款、教職工工資、學生補助、獎學金，吸收存款和代收電話費等。從上述各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容來看，其主體集中在中間業(yè)務(wù)以"手續(xù)費"或"折扣"的形式來獲取較微薄的利潤。事實上，就我國目前金融狀況來說，其主體收入尚在銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)--資產(chǎn)業(yè)務(wù)（發(fā)放貸款）和負債業(yè)務(wù)（吸收存款），所以，在高等教育方面的爭奪尚未達到高峰階段。

就此而言，高校市場似乎很狹窄，可開發(fā)的空間不大，但是，高校市場有其獨特的地方。現(xiàn)在許多高等院校都是面向全國招生，有近1/3的學生來自全國各地，他們每學年的學費、生活費近萬元，主要是通過郵局匯款和銀行異地存取服務(wù)獲得。2001年我國普通高等院校（含高職）在校總?cè)藬?shù)為1175.05萬人，如果省外學生的費用全部通過銀行獲取，以中國工商銀行現(xiàn)行0.5的手續(xù)費結(jié)算，僅此項業(yè)務(wù)銀行每年可獲取196萬元的手續(xù)費。然而，地方性商業(yè)銀行由于其地域局限性將失去這一市場。

具體說，地方性商業(yè)銀行由于其經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍僅限于某一城市（如太原市商業(yè)銀行只在太原市有業(yè)務(wù)）或某一地區(qū)而不是全國聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營，事實上，其業(yè)務(wù)已經(jīng)被局限在狹小的范圍之內(nèi)。加之各地方性商業(yè)銀行均是以其前身"城市信用社"轉(zhuǎn)型而來，無論其資本實力還是服務(wù)質(zhì)量范圍上都無法與四大商業(yè)銀行相抗衡。所以，筆者認為，除非地方性商業(yè)銀行開拓出別具特色的地方內(nèi)容，否則必然被四大國有商業(yè)銀行拖垮。

與此同時，各銀行進入校園后都是采取同樣的占領(lǐng)方式，即大量發(fā)行銀行卡。這是否真正意味著他們已經(jīng)占領(lǐng)該市場呢？事實上，某一金融實體是否占領(lǐng)高校市場，其標準還在于所吸納存款（尤其是定期存款）的數(shù)量以及所承攬服務(wù)內(nèi)容的多少而定。如何開拓高校市場，如何才能在競爭中獲取更大的利潤，有必要對高校市場進行深入剖析。

二高校市場的特點

（一）消費主體的特殊性

對于高校市場來說，其消費主體一分為二：一是有穩(wěn)定收入的教職工，他們有自己的家庭、相對固定的工作，其消費主要受社會環(huán)境的影響較多。因此，他們屬于社會消費群體。二是完全依靠家長的90的在校學生，他們?nèi)藬?shù)眾多，不但無固定收入，而且還占了學校消費絕大部分。事實上，學生消費可以歸為社會消費的一部分（其消費收入來自家庭）。但無論是教職工還是在校學生，他們作為資本需求者和資金供應(yīng)者，都應(yīng)是各個金融主體市場戰(zhàn)略的重要組成。

（二）學生消費的差異性

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，貧富差距增長勢頭明顯，官方統(tǒng)計顯示，我國社會基尼系數(shù)為4.8-5.0之間，已接近世界警戒線。而把高等教育作為產(chǎn)業(yè)來發(fā)展，使得這一差距體現(xiàn)得更為明顯，從而造就了學生消費具有較強的差異性。可將其劃分為三個層次：

1.以完成學業(yè)為基本目的的資金需求

這部分學生有的是來自經(jīng)濟不發(fā)達的農(nóng)村，或是計劃生育超生的家庭；有的則是由于父母下崗，或是家庭離異所造成的城市新增貧民。以華南理工大學為例，2000年新生中有30的家庭連每月300元的生活費也提供不了，更別說每年幾千元的學費。他們迫切需要獲得助學貸款使之順利完成學業(yè)。

這種狀況為商業(yè)銀行進軍教育市場提供了基本市場需求，而事實上無論是國有商業(yè)銀行還是民營商業(yè)銀行均未在這一層面打開其資產(chǎn)業(yè)務(wù)。根本原因在于消費群體的信用體系和擔保制度很不完善，加之國家政策對學生貸款的優(yōu)惠政策（一般均為低息或無息貸款）使各商業(yè)銀行即使冒高風險也未必有利可圖。所以他們均以放棄"高校資產(chǎn)業(yè)務(wù)"為代價來避免風險。

2.以個人消費為目的的消費群體

此類學生家庭條件較好，消費的步伐氣息濃厚，追求時尚品牌，其消費水平已經(jīng)超過一般的工薪階層，他們迫切需要更便利的條件來滿足其消費需求。

3.介于其中間的消費群體

他們有著正常消費習慣，據(jù)調(diào)查，2000年北京大學、上海交通大學、東南大學、四川大學四所高校學生的月消費均在400-600元之間。

以上兩類學生的主要消費為娛樂（包含旅游，電腦，手機，CD機等），服飾和生活日用品等，這為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。然而，目前我國大部分地區(qū)的商品買賣還主要以現(xiàn)金交易為主，刷卡消費在某種程度上來說還有待于銀行網(wǎng)絡(luò)體系的進一步發(fā)展。筆者以為，這應(yīng)是一個理論與實踐的有益探索。

（三）學生消費的周期性

在高校市場中，學生是消費的主要群體。由于學生的時間相對集中，假期也較長，緊張的學習之余，假期旅游已成為學生最好的放松方式之一，特別是在"假日經(jīng)濟"的帶動下，這一現(xiàn)象正呈日趨上升趨勢。此外，假日購物、回家探親等在我國經(jīng)濟領(lǐng)域中已形成了一股不可小瞧的力量。

同時，隨著大學就業(yè)、擇業(yè)競爭的激烈和復(fù)合型人才的走紅，各種"考證熱"成為大學校園的消費新熱點。如現(xiàn)今流行的"四證一照"（計算機等級證、英語等級證、托福、GRE和汽車駕駛執(zhí)照），"商務(wù)英語"，"注冊會計師資格證"等。而各類考試的時間比較固定，如每年的1月、4月、6月和9月都是考試的高峰期，便使得在這一領(lǐng)域的消費具有周期性。

一方面，越來越多的人加入了假期消費和考證、考研大軍，另一方面，傳統(tǒng)的定票、報名、報班等已跟不上時代前進的步伐，人們迫切需要有一種方便、快捷的服務(wù)來滿足其愿望，這對以中間業(yè)務(wù)見長的銀行提出了新的要求，也為其開拓金融市場提供了可選的方向。

（四）網(wǎng)絡(luò)消費的到來

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物又成了學生消費的另一增長點。2000年中國高校共有1041所，中國教育科研網(wǎng)覆蓋了全國160多個城市，國內(nèi)已經(jīng)有1000多所高校的校園網(wǎng)高速接入該網(wǎng)，聯(lián)網(wǎng)主機達120多萬臺，用戶超過800多萬人，而且正在快速上升，具體情況如下表所示：

年份1999200020012002

高校學生網(wǎng)民數(shù)量（萬）496636800913

網(wǎng)上購物人數(shù)（萬）--76160288

購物者人均年花費（元）--50120300

（居于歷史數(shù)據(jù)得到）

由上表不難看出，如果每一位高校學生一年之內(nèi)用于網(wǎng)絡(luò)購物的支出是300元（2002年為例），那么學生網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)購物支出將達八億六千四百萬人民幣。

到目前為止，網(wǎng)上購物支付主要局限于各類信用卡，普通擁有儲蓄卡的用戶還得通過郵局匯款。這不僅給消費者帶來不便，而且由于時間的問題直接影響到消費者的消費欲望。如果商業(yè)銀行加大網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提供方便的網(wǎng)上支付服務(wù)，那通過這一服務(wù)也將得到不小的利潤。

（五）創(chuàng)業(yè)基金的來源

現(xiàn)在，在國家大力倡導(dǎo)創(chuàng)新的今天，學生創(chuàng)業(yè)也不再是什么新鮮事，但創(chuàng)業(yè)所需的原始基金成為制約大多數(shù)創(chuàng)業(yè)者的瓶頸。同時，學生創(chuàng)業(yè)擔保制度極其不完善，一般而言，創(chuàng)業(yè)基金來源有以下三方面：1.由學校提供，但由于學校資金有限，而申請人數(shù)較多，因此只能實現(xiàn)少部分人的愿望；2.向家人或親朋好友籌款，但這種籌資方式所能籌到的資金有限，不能滿足較大數(shù)額的資金需求；3.向銀行貸款，但由于對高科技產(chǎn)業(yè)的投資具有很高的風險性，以穩(wěn)健經(jīng)營為原則的銀行一般不愿意對這些項目進行融資。再者，風險投資基金對項目的要求過高，難以吸引資金投入，因此，籌資難一直是制約學生創(chuàng)業(yè)的主要障礙。如何打破傳統(tǒng)的貸款信念是銀行開展風險投資并獲取更大利潤的關(guān)鍵所在。

（六）金融與電信在高校市場的潛在競爭

據(jù)調(diào)查，大學生較中學生在消費上有明顯提升的方面主要為服飾消費、休閑消費（主要是旅游和進出娛樂場所）、網(wǎng)絡(luò)消費和電話卡。事實上，中國移動、中國聯(lián)通和中國網(wǎng)絡(luò)通信集團公司已在大學生電話消費上大得其利。

目前，在高校校園中，主要存在以201卡、IP卡和各類手機卡并存的局面。電信網(wǎng)絡(luò)給人們帶來方便的同時在某種程度上也帶來了危害，一方面，各式各樣的電話卡涌入市場，不僅造成了資源的浪費，而且隨處可見的廢卡也污染了環(huán)境；另一方面，銀行卡在完成了傳統(tǒng)的存取和支付功能后就無所事事。如果銀行和電信在某些業(yè)務(wù)上兼容，以銀行卡代替電話卡，同時開通電話銀行服務(wù)，就不僅能夠節(jié)約資源，減少污染，還能通過巨大的電信網(wǎng)絡(luò)把銀行業(yè)務(wù)擴沖到每一個角落，雙方均有利可圖。

（七）未來消費的制高點

高校學生即將走出校門，高等教育使其在消費觀念和品牌意識上有了不同的轉(zhuǎn)變和加強，他們是未來的"白領(lǐng)"，有著巨大的市場消費潛力。各銀行在校服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響到他們今后的消費動向，銀行應(yīng)在此期間不失時機的擴大宣傳，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為自己今后的發(fā)展創(chuàng)造無形資產(chǎn)。據(jù)筆者推測，各商業(yè)銀行進駐高校的另一重要目的便在于搶奪未來消費的制高點，在高校消費群中互打"印象戰(zhàn)"。

（八）高校建設(shè)的資金需求

隨著高校的擴招，許多學校的硬件和軟件設(shè)施都受到了相應(yīng)的挑戰(zhàn)。教育體制改革后，經(jīng)費的投入已遠遠滿足不了學校建設(shè)的要求，他們正在尋找其它渠道來解決學校發(fā)展的滯后因素。

三商業(yè)銀行的市場拓展

商業(yè)銀行主要有債權(quán)、負債和中間三大業(yè)務(wù)，就負債業(yè)務(wù)而言，由于高校消費主體的特殊性，學生的資本市場主要是社會中居民（家長）資本市場的一部分，而其流動性較強，因此，只要抓住居民的資本市場也就抓住了學生的資本市場。那么，怎樣在高校進行市場拓展呢？從以上特點可以看出，變相地抓住學生的消費市場是其關(guān)鍵所在，主要可以從以下幾方面入手：

（一）建立個人信用制度，嚴格完善信用擔保制度，把銀行的資產(chǎn)業(yè)

（包括助學貸款、創(chuàng)業(yè)基金貸款和學校建設(shè)資金貸款）逐步滲入高校市場。

鑒于目前中國教育處于由福利事業(yè)向產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化的過度階段，國家政策對此具有明顯的對比性：一方面，主張在校學生自負求學階段的一切費用（助學貸款就是比較明顯的政策傾向）；另一方面，對于相對比較貧困的學生又放寬政策要求商業(yè)銀行給予優(yōu)惠條件，這使商業(yè)銀行在一定程度上被強制執(zhí)行國家政策，讓渡了部分商業(yè)利潤。由于學校建設(shè)資金由各院校本身法人資產(chǎn)做抵押，同時銀校合作，資金-人才相結(jié)合的模式使學校建設(shè)資金的獲得變得相對容易，而助學貸款、創(chuàng)業(yè)基金貸款由于基本上是對無產(chǎn)者的資助，擔保制度又相對不完善，一般而言，學生助學貸款的擔保人是學生本人的老師或校長，平均資金收回率僅為30，事實上該擔保是純粹意義上的信用擔保，沒有任何資產(chǎn)做抵押，風險系數(shù)極高，所以各銀行大都把還貸期限定為學生畢業(yè)前。而這實際上并未起到助學貸款的作用，因為很少有學生能夠在畢業(yè)前具備+還貸能力。至于創(chuàng)業(yè)貸款，更是高風險投入。

綜上所述，筆者認為，在高校市場拓展銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，關(guān)鍵在于擔保制度的完善，具體有以下措施：

1.改變以往教師作為擔保對象的現(xiàn)象，改為以學生本人的家庭成員作為擔保人，同時以家庭財產(chǎn)為抵押，建立有形資產(chǎn)抵押制度，取消或完善信用擔保。

2.對于家庭相對貧困又不得不完成學業(yè)的學生而言，可以放寬限制，但措施要得當。具體講，在銀行、學校和學生本人之間訂立兩個有效合同。第一，把學生對學校交納的費用轉(zhuǎn)移為銀行對學校的負債。第二，學生對銀行負債。

有必要解釋的是，銀行應(yīng)一次性清償對學校的負債，而學生對銀行的負債可以分期付款，但學生應(yīng)在協(xié)議中保證，在獲得就業(yè)崗位時，有義務(wù)第一個通知所負債的銀行，并在工作2~3年后，銀行有權(quán)從學生的收入中依次扣減，直至還清債務(wù)。至于學生與工作單位的有關(guān)事項應(yīng)自行協(xié)商。同時，學生應(yīng)將自身具體家庭住址、狀況等如實在協(xié)議中載明，以便銀行執(zhí)行其權(quán)利。

3.對于創(chuàng)業(yè)基金，銀行應(yīng)嚴格要求和審閱其投資創(chuàng)業(yè)計劃報告，把其作為貸款的第一要求，其次，在取得創(chuàng)業(yè)基金后，學生應(yīng)定期向銀行呈遞有關(guān)財務(wù)經(jīng)營報告，接受監(jiān)督，并從利潤中依次扣減所負之債。對創(chuàng)業(yè)學生的家庭財產(chǎn)也應(yīng)列為備抵押對象，視風險情況而定。

4.轉(zhuǎn)移風險，即把學生負債的風險轉(zhuǎn)移給保險公司，銀行投入一定的保險費，一旦學生無力償還，則責任由保險公司承擔。

（二）加強銀行與商業(yè)流通的聯(lián)系，實現(xiàn)銀行與終端消費市場的結(jié)合，

同時完善網(wǎng)上支付服務(wù)。

隨著零售業(yè)成為21世紀的朝陽產(chǎn)業(yè)，銀行與超市、商場的聯(lián)合日益明顯，而高校的學生是零售業(yè)發(fā)展的重要生力軍之一。銀行應(yīng)嘗試把中間業(yè)務(wù)介入零售業(yè)，尤其是高校密集的地方。周圍的各大中型超市、商場全面實行購物刷卡，銀行便可獲取"折扣"或"手續(xù)費"。一方面，零售店可既定只要使用某銀行卡即可適度優(yōu)惠（比如9.5折），這樣可以鼓勵學生使用該銀行卡。同時，由于持有該銀行卡即可享受優(yōu)惠，學生也會增加對零售店的商品消費，這樣一來，無論是對銀行還是對零售業(yè)均有相當大的利潤可圖，而消費者也能從中獲取實惠，應(yīng)當一項是比較理想的嘗試。

（三）擴大中間業(yè)務(wù)，各種外出旅游、車票和各類考試的報名、報

班及資料等。

其主要目的不僅在于通過各種服務(wù)獲得一定的手續(xù)費，而且還能提高銀行的知名度和增加其在高校市場的"印象值"，為將來消費奠定基礎(chǔ)。

（四）實現(xiàn)金融與電信合作，共同開發(fā)高校市場。

高校學生的電話消費是學生消費里不可忽視的重要組成部分，銀行應(yīng)當提高銀行卡的含金量，擴大其使用范圍，以更快捷的方式贏的市場，如：以銀行卡代替電話卡，開通方便的電話銀行服務(wù)。這不僅使銀行與電信合二為一，雙方均有利可圖，還可以實現(xiàn)電話卡的沖值功能，避免以前電話卡的一次性而對環(huán)境造成的污染和給消費者帶來的不便。

（五）提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，創(chuàng)造無形資產(chǎn)。

第一，關(guān)于對模擬銀行的籌建。所謂模擬銀行是指由銀行負責出資，在高校內(nèi)建設(shè)一與實體銀行在構(gòu)造和功能上完全相似的"微縮"型銀行，事實上，對高校學生來說是一模擬的"金融實驗室"，目的在于為高校學生提供更多的實踐機會和了解銀行業(yè)務(wù)的機會（這與高校市場知識性和研究性的特點相吻合）。一方面，通過對模擬銀行的籌建加強高校市場對銀行的關(guān)注，提高知名度，更為重要的是把該項服務(wù)作為銀行的另一創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，成為銀行利潤的重要來源。