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第1篇

【關鍵詞】養老金規劃 理財規劃 養老保險

一、個人養老規劃簡述

（一）個人養老規劃的特征

（1）幫助老年人解決退休生活的三大經濟問題。個人養老規劃可以實現老年人退休后生活的財務獨立，可以解決老年人退休生活所要面對的經濟問題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩定的現金收入、適合居住的房屋和有保障的醫療費用。針對養老金、醫療、住房這三大經濟問題，理財規劃師通過養老規劃幫助老年人合理安排養老金和醫療費用的來源以及老年的住房規劃等，使老年人老有所養、老有所醫、老有所居。

（2）鎖定養老金賬戶。要保證養老金能切實滿足退休后的生活，要求鎖定養老金賬戶，到退休時點使用或者按照年金支付要求兌現。這就需要相關法律法規、財務規則、金融市場規則等手段的支持，以便長期運作、專業管理、保值增值，鎖定賬戶，不達到相應的法定條件不能支取養老金儲蓄賬戶中的資金。

（3）追求長期的收支平衡。隨著科技、醫療水平的進步和社會發展，全世界范圍內人的預期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會延長，導致退休規劃的執行時間要更加延長，則整個退休規劃將會覆蓋人一生的50年左右時間。

（二）養老規劃應遵循的重要原則

（1）養老規劃，宜早不宜遲。

（2）注重安全，采取多樣化的養老金儲備方式。

（3）以保證給付的養老保險滿足基本支出，以報酬率較高的有價證券投資滿足生活品質支出。

二、確定合理養老理財規劃應解決的基礎問題

調查顯示，中國大約有9%的受訪者認為自己對退休生活做了充分準備，卻遠低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對退休生活沒有做出相應的規劃；其余59%的受訪者雖然有些計劃，但被問及退休后的財務狀況時，90%以上的人沒有清晰概念。其說明，日常生活中只有較少的人知道應趁早做養老理財規劃的重要性。那么我們該如何為養老規劃做準備呢？

（一）明確退休目標

理財專家認為，在養老規劃中，首先要明確自己的退休目標，其中包括退

休年齡，退休時及退休以后舒適生活的基本生活花費、養老醫療費用和應急費用等。在大致測算出退休后的相關費用開支項目和金額后，就要開始設想如何才能滿足這些需求，根據自己目前的資金使用情況，進行合理的資產配置，從而科學合理地進行養老理財規劃。

（二）了解自己的經濟現狀

要想為今后的退休養老生活制定一個規劃，需要首先了解自己目前的經濟狀況，要對自己當前的家庭資產、現金收支、職業發展情況、家庭成員變化等進行評估；其次，除了依靠現有的家庭資產來積累退休后的養老金，還需要計算其他可能為退休后生活帶來收入的來源。例如，社會基本養老保險、醫療保險，以及商業養老保險、企業年金等，通過計算這些品種，以了解其在將來退休后能幫助多少。

（三）樹立早理財、穩理財的觀念

在相同的本金和投資回報率的基礎上，時間越長，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規劃未來的養老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長，所以在退休養老金的準備上，除了時間要盡早，資金儲備也要更多，甚至可以超過男性的三分之一。

規劃養老金時必須要控制風險，而且年齡越大，投資的風險應相應降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當的。比如銀行儲蓄，養老調查結果顯示，目前有50%的人通過儲蓄方式來籌集養老金。儲蓄的優勢是安全性高、保本保息，但無法抵御通貨膨脹風險。所以，單純依靠銀行儲蓄來養老，會使退休后生活大打折扣。

（四）了解各種投資方式的特點

養老理財有了基本目標和對應的資產配置方式后，還要注意自己領取養老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養老金可以領取，生活質量不會產生較大改變。養老金領取方式也應盡量選擇按期分批次領取，否則會影響養老質量。養老金是剛性需求，要?？顚Ｓ茫诖_保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專家的建議是：社保、企業年金與個人理財方式相結合，如商業保險、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。

（1）基金定投。基金定投的特點是積少成多、平攤風險、復利增值。假設從30歲開始算起，每月定投穩健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時，可以獲得累積超過100萬元的養老金。從國內外資本市場的走勢情況看，基金定投是長期抵抗通貨膨脹較好的方式。對于定投養老，有兩點要注意：一是養老金的儲備應主要來自日常收支結余，要保證?？顚Ｓ?；二是定投要長期堅持，不應短期的收益波動而受影響。一般情況下，基金定投在市場相對低位時首選股票及偏股型基金。

（2）商業保險。投保商業保險是對社會基本養老保險的有效補充。目前市場上作為養老金積累的險種大致有四類：傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。傳統型養老和分紅型養老投資回報額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險和萬能險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入、風險承受能力較高的人群。現在市場上最暢銷的是分紅型年金險，產品具有保本、保息和收益分紅的特點，可有效抵御通脹。在選擇商業養老保險時，應同時兼顧意外、健康險等保障類保險。一般商業保險保費占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黃金。一直以來，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專家認為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產中的配比可占約20%。

參考文獻：

[1]朱紅彩.養老規劃：觀念也重要[J].卓越理財，2010，（04）.

第2篇

第一步，你所處于哪個階段；第二步，你能接受怎么的投資理財風險；第三步，你的投資理財目標是為了什么？這樣的三個步驟決定了你的初步理財目的與方向，然后搞清這三步才應該開始考慮，我的具體情況應該投入怎樣的理財。本文通過3個案例對人生不同階段的個人理財規劃進行研究。

生命周期理論

生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的R?布倫博格、A?安多共同創建，它指出個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為，在整個生命周期內實現消費的最佳配置。個人應當根據所處的不同階段，進行不同結構的理財。即一個讓你綜合考慮即期收入、未來收入，以及可預期開支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生中內保持相對平穩的水平，而不至于出現消費水平的大幅波動。

理財家庭模型

根據家庭收入主導者的生命周期而定，家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。

家庭類型與理財策略：（1）青年家庭，理財規劃的核心策略是進攻型。（2）中年家庭，理財規劃的核心策略是攻守兼備型。（3）老年家庭，理財規劃的核心策略是防守型。詳細規劃見下頁表。

個人單身階段的理財規劃

單身階段一般收入不多，支出較大，此時理財的目的不在于短期獲得多少，而在于積累收入及投資經驗，為未來的生活打下基礎所以要制訂正確的投資策略，可以通過開源節流、購買基金等方式削弱人生風險。比如28歲張先生，是一位房地產策劃部經理，住在公司宿舍，年收入4萬元，有社保，理財目標是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。

經分析可知張先生家庭日常開銷較小，具有良好的儲蓄意識，所以資產規劃潛力大。由于其年輕，所以抗風險能力高，可以做高風險投資，比如炒股、買基金。在房產方面，由于近些年房產價格有回落趨勢，其所在城市房價約為6000元/平方米，若購買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入碓矗缺乏抗風險能力，所以應運用保險杠桿原理，降低家庭或人生風險，購買一定的意外及重大疾病保險。張先生要改變家庭收入結構，提高家庭抗風險水平，因此可購買一些基礎性的銀行理財產品。

年輕家庭的理財規劃

此時個人處于家庭起步階段，收入相對穩定，在理財時比較重視家計負擔、貸款償還等問題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財規劃目標是，短期內去三亞旅游一次，預計花費5000元；中期目標為5年后生子、10年后購置一套80平方米住房，長期目標是退休后晚年生活保障無憂。

經分析，韓先生應預留3萬元流動資金，以備應急所需。由于今后孩子上學需要每年支出2000元；當孩子上大學后，每年應根據具體狀況支出2萬元左右。

住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結余資產通過投資高回報率的理財項目才能實現買房目標。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據當地7000/平方米的樓價，若購買80平方米住房，韓先生5年內要準備16.8萬元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔范圍內。

接下來進行退休方面的理財規劃，假設韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場投資率與通脹相當的情況下，劉先生到58歲時大約需要準備100萬元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費用。由于其家庭不具備投資經驗，風險承受力較低，因此可投資固定收益類的理財產品。

成熟家庭的理財規劃

此階段，個人的工作能力較好，具備了一定的工作經驗，家庭經濟狀況處于最佳階段，所以理財要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產規劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元、黃金及藏品價值30萬元、住房一套市值80萬元，家庭資產合計155.5萬元，月生活支出5000元。

經財務診斷，錢先生家庭年收入11.06萬元，投資2.72萬元，年結余6萬元，屬于高品質生活。錢先生夫婦家庭總資產155.5萬元，無債務糾紛，但有80萬元房產，且流動性大，安全系數高，但在當前市場及政策影響下，建議錢先生出售房產。當錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費用年支出8萬元，月生活支出5000元，假設退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬元養老金缺口。就當前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求。

因此，鑒于錢先生得養老需求，建議其保留3萬元作為應急儲備資金，將月結余的50%用于投資股票等高收益產品，預計年收益率20%。

第3篇

首先參加財務人員繼續教育，了解新準則體系框架，掌握和領會新準則內容，要點、和精髓。全面按新準則的規范要求，熟練地運用新準則等，進行帳務處理和財務相關報表、表格的編

制。參加繼續教育后，匯報學習情況報告。

二、加強規范現金管理，做好日常核算

1、根據新的制度與準則結合實際情況，進行業務核算，做好財務工作。

2、做好本職工作的同時，處理好同其他部門的協調關系.

3、做好正常出納核算工作。按照財務制度，辦理現金的收付和銀行結算業務，努力開源結流，使有限的經費發揮真正的作用，為公司提供財力上的保證。加強各種費用開支的核算。及時進行記帳，編制出納日報明細表，匯總表，月初前報交總經理留存，嚴格支票領用手續，按規定簽發現金以票和轉帳支票。

4、財務人員必須按崗位責任制堅持原則，秉公辦事，做出表率。

5、完成領導臨時交辦的其他工作。

三、個人見意措施要求財務管理科學化，核算規范化，費用控制全理化，強化監督度，細化工作，切實體現財務管理的作用。使得財務運作趨于更合理化、健康化，更能符合公司發展的步伐。