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第1篇

摘要：在“金融科技紅利”擴大與“人口紅利”衰減的背景下，效率和成本兩種力量共同驅動著金融智能化發展。與互聯網金融主要在營銷渠道創新不同，區塊鏈、大數據、人工智能等金融科技的發展正在深入到風險管理、資產定價等金融核心領域，推動著金融業向智能化方向發展。在肯定金融智能化發展所帶來積極意義的同時，也不能忽略其蘊藏的潛在風險。在推進金融智能化發展過程中，若發生突發性金融風險事件，往往會波及眾多金融機構和投資者，造成較大的社會影響，對于造成的損失，事后監管往往于事無補。為此，要研究金融智能化發展過程中“替代”風險的類型、風險度量與風險特征，運用監管沙箱、監管科技等新理念、新方式，打造“穿透式”智慧監管新機制，構建應對金融智能化發展的監管新體系，強化事前監管，促進金融與科技融合共生，形成智能化時代金融發展新秩序。

關鍵詞：金融科技；大數據；區塊鏈；互助保險；監管科技；監管沙箱

一、金融智能化發展的進程與現狀

（一）金融智能化的主要階段。技術進步一直是驅動金融業發展與變革的重要力量。金融穩定理事會FSB（2016）將金融科技（FinTech）定義為“技術帶來的金融創新”，其創造出新的金融模式、技術應用、產品和服務等，從而對金融市場、金融機構和金融服務的提供與獲取方式產生重大影響。技術驅動金融業升級可分為三個階段：一是金融1.0時代。該階段通過計算機替代手工計算及賬簿，進一步提升金融運行效率。二是金融2.0時代。在該階段，技術由工具轉向通過業務、產品創新的方式驅動金融變革，使得新興互聯網企業有機會運用互聯網技術將金融產品與服務的供需雙方相連接，成為傳統金融的有效補充。三是金融3.0時代。在該階段，大數據、區塊鏈、人工智能等新興科技引領金融業全方位變革，通過虛擬方式替代物理方式，使得金融業的邊界日益模糊（中國人民銀行廣州分行課題組，2017）。當前，一系列以“廉價、即時、可得”為特征的智能化金融形式，如智能證券、智能投顧、區塊鏈互助保障平臺等金融新業態層出不窮，為數量龐大的消費者提供數字化、自動化、智能化在線基礎金融服務。區塊鏈使得互聯網上進行的金融交易可通過嵌入智能合約，自動執行價值交換、權屬轉讓；大數據、人工智能的發展使得智能投顧成為現實，金融智能化水平不斷提升。

（二）金融智能化的主要業態。

1．基于區塊鏈技術的跨境支付。區塊鏈技術使高效、快捷的跨境支付系統成為現實。區塊鏈本質上是統一的分布式記賬系統，跨境支付系統只需要通過許多節點、以共識機制來驗證交易并記賬，不需要任何信任中心，交易雙方點對點支付得以實現，交易流程簡便、快捷。全球已有不少初創企業致力于拓展跨境支付。最令人矚目的是Ripple公司，其構建了一個沒有中心節點的分布式支付網絡，全球排名前50的銀行中已有包括渣打銀行、西班牙國際銀行等15家銀行與Ripple公司建立了合作關系。截至2016年末，在Ripple系統的支付交易中，由中國發起的交易額占比最大。

2．基于區塊鏈技術的證券發行與交易。證券發行公司運用區塊鏈技術生成的智能合約，在理想狀態下可以實現私人定制化證券發行，上市或擬上市的公司可結合自身的實際需求發行異質化資產憑證。通過區塊鏈實現24小時全天候運作，買賣雙方能夠通過智能合約實現自動配對，并通過分布式數字化登記系統，自動實現清算、結算。目前，全球各大金融機構和交易清算所正積極開展證券發行與交易領域區塊鏈技術的應用研究，Overstock已成功銷售首個區塊鏈上的加密債券。

3．基于區塊技術的資產托管。資產托管從業機構可以運用智能合約和共識機制將投資合規校驗整合在區塊鏈上，確保每筆交易都是在滿足合同條款、達成共識的基礎上自動運行。與此同時，區塊鏈具有自動記錄和加密認證的屬性，實現多個參與方之間信息實時共享，免去重復進行信用校驗的過程，可將原有業務環節時間縮短約60%到80%，使得信用交易更加高效，賬戶信息更加安全。中國郵政儲蓄銀行區塊鏈資產托管系統上線成為中國銀行業將區塊鏈技術應用于銀行核心業務系統的首次成功實踐。

4．基于區塊鏈技術的互助保險服務平臺。目前，互助保險在全球保險市場的份額達27%，為將近10億人提供保險保障服務。區塊鏈點對點技術的優勢適合于互助保險平臺的開展。在智能合約運行中，當一人出險時，其他人自動向其賠付款項。同時，區塊鏈的共享透明和歷史可追蹤特點減少了保險市場的信息不對稱，在一定程度上降低了道德風險和逆向選擇現象出現的概率。國內首家應用區塊鏈技術的互助保險服務平臺“眾托幫”，其首款保險保障計劃——“眾托1號抗癌互助醫療計劃”上線僅1個月，參保人數就迅速擴大到40萬人。

5．大數據風險控制。大數據風險控制是利用大數據分析技術和模型進行風險評估，對資金需求者進行信用評分，以此預測還款人的履約能力以及違約風險。與傳統風險控制手段相比，大數據風險控制具有信用評價更為精準、數據涵蓋范圍更廣以及更具時效性等優勢。以螞蟻金服推出的信用服務體系芝麻信用為例，芝麻信用通過搜集與分析大量的網絡交易等行為數據，對用戶進行信用評級，信用評級信息可以幫助金融科技公司甚至金融機構對用戶的還款意愿及還款能力做出更為精準的判斷，繼而為客戶提供相應的金融服務。

6．智能投顧。智能投顧是提供智能化資產投資組合管理服務的在線理財顧問，由計算機基于現資組合理論等投資分析方法，排除人為因素自動提供資產投資組合建議。智能投顧根據服務對象的特征和偏好，給出個性化投資交易決策建議，還可以提供交易服務。從2010年開始，一些提供在線資產管理及投資咨詢服務的金融科技公司相繼成立，在線專業投資顧問迅速興起。隨著大數據、人工智能技術的逐漸成熟，智能投顧勢必將迎來新的增長勢頭。

二、金融智能化發展的主要動因

（一）效率驅動。Bazot（2013）等學者的研究發現，當前金融體系仍存在低效率的問題。金融中介活動的單位成本并未隨著信息技術進步而呈現顯著下降的趨勢。Philippon（2016）提出，低效率使得金融體系有進一步改善的空間。金融科技驅動金融智能化主要基于以下兩條路徑：一是金融機構利用金融科技整合長尾市場、減少信息不對稱，從而提高資金配置和管理金融風險的效率。金融主要功能是完成資金盈余者和資金需求者之間的融通，有效配置資金。傳統金融機構因信息不對稱、風險控制等諸多因素制約而忽視了基數龐大的個人借款者及中小微企業這類“長尾客戶”，金融機構通過大數據技術，將提高對長尾客戶金融服務的可得性，在一定程度上改善金融服務，提升資金供求的配置效率。大數據、人工智能等金融科技被廣泛應用于高速網絡化的信息處理，大幅降低信息不對稱的程度，提高資本資產定價和管理金融風險的效率。二是金融機構利用金融科技大幅縮短金融業務辦理所需的時間，提高運營效率。以商業銀行為例，按傳統方式去獲取客戶、核準貸款，由于效率較低，銀行不得不放棄借款金額較小的長尾客戶。銀行利用大數據技術可以快速、大規模地獲取客戶，并可以通過客戶標簽，更加精準地找到目標客戶，提高客戶轉化率。由于使用大數據技術審批貸款，供需雙方無需見面即可實現審貸、放貸，因此，銀行審貸、放貸的效率提高。利用區塊鏈分布式賬本和點對點實時交易的功能，還能夠有效縮短金融交易的時間，提高轉賬筆數和轉賬總金額，提升銀行處理跨境支付結算的效率。

Kensho、Dataminr、Antuit等系統基于大數據、人工智能的智能金融分析工具，能夠在極短時間內抓取、整理并分析網絡上所有公開信息、圖像甚至非結構化數據，并以此作出投資、借貸、風險管理決策。依靠深度學習的人工智能機器對歷史交易記錄進行快速、海量的學習，其決策水平將遠遠高于人類。在高速運算和海量數據的支持下，智能化金融分析工具可以提供差異化金融服務，同時通過機器聯網形成網絡效應，提升金融運行效率。（二）成本驅動。傳統銀行業成本主要由資金成本和運營成本兩部分構成。資金成本由社會平均融資成本和風險溢價構成，大數據、區塊鏈等技術使得銀行能夠精準識別和控制風險，風險溢價降低，資金成本降低。人工智能、人臉識別等技術能夠使得機器替代人工實現全方位感知客戶的需求，為客戶提供交互服務。這就使得傳統金融操作的人工成本變得非常低且邊際成本遞減，推動著銀行運營成本降低。在成本驅動下，銀行業正在向無實體化智能形態轉變。中國銀行業協會的數據顯示，2016年，銀行業金融機構離柜交易筆數達1777億筆，同比增長63.68%；離柜交易金額達1622.54萬億元，銀行業平均離柜率高達84.31%。同時，國有五大銀行僅在2016年柜員減員率就已超過10%，這意味著銀行的薪酬支出等運營成本大幅降低。總之，金融科技并未改變金融的資金融通、配置資金的本質。互聯網等信息技術帶來的是效率提升與成本降低，智能機器將在一定程度上替代重復性體力勞動甚至知識型腦力勞動。在“金融科技紅利擴大”與“人口紅利衰減”的背景下，效率和成本兩種力量共同驅動著金融智能化發展。傳統金融業首先與互聯網等信息通訊技術融合，形成了區別于利用銀行進行間接融資、借助資本市場進行直接融資的“互聯網金融”這一新金融模式，但是其仍主要停留在產品層面，如余額寶、互聯網證券等。互聯網金融與區塊鏈、大數據、人工智能等金融科技進一步融合，對信息搜集、信用中介、風險定價、投資決策等金融核心業務帶來更大的沖擊。金融機構運用金融科技，依托技術內部驅動和網絡效應外推，使得交易效率更高、交易成本更低，從而促進了金融加快向智能化方向發展。

三、金融智能化發展中面臨的主要挑戰

（一）監管法律法規等制度建設滯后。目前，我國對金融科技監管法律法規等制度建設還停留在互聯網金融的層面。人民銀行和其他金融管理部門雖然在多個場合提及關于金融科技的監管思路，但是系統性、規范性法律法規仍然處于探索階段，尚未出臺。金融科技領域眾多智能化業態只能參照傳統金融及互聯網金融領域的法律法規進行管理，整個行業處于監管制度和法律法規空白之中。互聯網金融監管實踐表明，我國對顛覆性金融創新的監管主要靠事后監管，監管措施主要是針對風險事件的被動響應。與互聯網金融主要在營銷渠道創新不同，區塊鏈、大數據、人工智能等金融科技的發展正在深入到風險管理、資產定價等金融核心功能與業務領域，對金融產品和服務的各個方面產生重大而深刻的影響。在金融智能化進程中，若發生突發性金融風險事件，往往會波及眾多金融機構和投資者，造成較大的社會影響，對于造成的損失，事后監管往往于事無補。

（二）金融風險越來越復雜且難以管控。金融智能化發展并未改變金融業原有風險屬性和類型，但是風險特征更加復雜和難以識別。一是金融風險更加復雜。金融智能化利用區塊鏈、大數據、人工智能等新興技術推動金融業變革，新產品、新業務、新模式層出不窮。比如，余額寶等“寶寶類產品”將支付、基金、存款等不同領域的業務整合起來，增加了金融風險的復雜程度，使得金融風險交叉感染成為常態。二是風險可控性降低。在區塊鏈、人工智能等金融科技的影響下，金融交易發生即清算，風險傳播將以更快的速度和更廣的范圍覆蓋金融市場，金融監管機構進行救市和風險隔離的難度增加。若2013年的“錢荒”事件再度發生，金融市場擠兌風險將被迅速放大，加劇市場中參與主體的恐慌。三是金融風險更加隱蔽。金融智能化發展使得金融活動參與主體可能同時具有多重身份，金融風險更容易隱藏，對金融智能化監管的缺失也使得金融風險難以被識別。此外，金融智能化發展使得金融業務的進入門檻降低，金融機構從事高風險經營活動的動機強化，整個金融系統的風險偏好更加凸顯。

四、促進金融智能化健康發展的若干建議

（一）正確看待金融智能化發展進程。金融智能化既是經濟金融發展的必然趨勢，也是科技進步的必然結果。社會各界要正確看待金融智能化發展進程，在肯定金融智能化所具有積極意義的同時，也不能忽略其蘊藏的潛在風險。人工智能、數字金融等技術模糊了科技公司與金融機構的界限。金融科技公司提供“廉價、即時、可得”的智能服務對傳統金融業帶來較大的沖擊，“替代、脫媒、失業”將使傳統金融業在一段時期內面臨轉型的陣痛。金融智能化帶來不確定性較大的替代風險與社會成本，在一定程度上沖擊現有金融秩序。面對金融智能化替代所帶來的風險，社會各界應積極應對，以研究金融智能化進程中“替代”風險的類型、風險度量與風險特征，構建應對金融智能化的監管體系，促進智能科技與金融融合共生，形成智能化時代金融發展新秩序。

（二）加強金融智能化基礎設施的建設及運用。金融科技可能帶來的風險不容忽視，同時金融智能化在推進過程中面臨的障礙也不可低估。但是，不能因為金融智能化對傳統金融領域造成沖擊而對此進行抵制。遺憾的是，我國傳統意義上的“主流”金融機構并未在金融科技驅動的金融智能化第一輪發展中占據主導地位，這與國際上知名大型金融機構及金融科技公司積極合作推進金融智能化發展形成較大的反差。國內金融系統要積極研究金融科技在智能化金融交易中的應用實踐，加強智能化金融交易基礎設施建設，強化金融科技自主創新，積極搶占戰略制高點。在推進智能化金融交易應用落地的過程中，優先選擇容易突破的領域，先易后難，先后核心，先市場化程度高后壟斷性強的領域，推動智能化在金融業全領域落地應用。

（三）在金融智能化推進過程中確保風險可控。可控是保證金融智能化替代過程中金融體系安全與穩定的前提，可控意味著可以更快地識別和防范智能化金融風險。同時，在金融智能化推進過程中，監管當局必須及時發現漏洞并加以修補；反之，若金融智能化發展風險失控，就會擾亂金融市場秩序，甚至威脅到整個金融體系的穩定。要做到金融智能化替代進度可控，具體來說主要包括以下幾個方面：一是要確保金融科技技術自主可控。這意味著要有若干掌握核心技術的金融科技公司，目前國內部分金融科技公司正積極布局并已形成示范效應，國家應加大對此類金融科技公司創新和研發的支持力度。二是要著眼金融智能化長期發展。近年來，雖然中國金融科技發展較快，但是主要仍是P2P借貸、第三方支付等典型互聯網金融業態，后續更高層次金融創新比較乏力。金融機構和金融科技企業應充分認識到金融科技驅動金融智能化發展是大勢所趨，積極布局大數據風控、智能投顧、智能證券保險等智能化程度較高的新業態。

（四）打造“穿透式”智慧監管新體制。金融科技的創新速度和影響力要求監管部門創新監管機制。一是監管部門要強化信息技術在金融體系治理中的應用，建設基于大數據模型的金融風險實時監測處置平臺，實現智能監管、自動預警、快速響應。二是充分考慮金融科技對金融行業發展的影響，以及各部門在技術革新情境下金融行為可能發生的變化，堅持積極引導和依法監管并舉的理念，積極運用監管沙箱、監管科技等新理念、新方式加強監管。對于復雜的新型金融業務要進行“穿透式”監管，透過業務的表象探究其本質，用業務的本質屬性來確定監管要求和監管分工，實現全覆蓋式監管，不留監管空白和套利空間。三是要形成自我規范、自我協調的行業自律機制，促進金融智能化健康發展。最終建立起包含政府監管、行業自律、市場約束三位一體的管理體制，為促進金融智能化有序發展提供保障。

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第2篇

 

互聯網時代，科技帶來了更多可能性，許多原本僅存在科幻世界的事物被逐一實現，如當下眾所周知的穿戴技術和指紋支付等各種創新支付技術，無不令人贊嘆。這一切都表明互聯網在走向一個更加智能和便捷的方向，也向著與人類大腦高度相似的方向進化。各行各業以智能化為目的制訂各項計劃，成為未來的發展趨勢。科技巨頭對人工智能的研發促進著各行各業的發展，無形中也影響著它們的發展方向。金融行業作為與人們利益和社會穩定息息相關的領域，其對科技的敏感度極高且更同步。因此，隨著金融領域的發展越來越精密，它開始采用_些類人腦的系統來處理金融事務，人們將這些電腦稱為金融大腦。就像大腦—樣，它們擁有一套完整的信息處理和反饋能力，通過各種渠道在金融的不同領域抓取信息和數據，將獲得的信息進行篩選和分析，最終得出結論和決策，然后將這些結論和決策通過互聯網，例如微信、門戶網站等觸角反射給金融領域的機構和從業人員，這對許多人來說是極為方便的。

 

實際上，在2010年時，一個新的Lexicon服務系統被啟用，它能夠實時地給職業投資者金融新聞資訊。而引人注意的是，絕大多數訂閱Lexicon服務的職業投資者并不是人而是計算機算法，這些計算機算法管理并控制著不斷增長的全球交易活動，它們不再僅僅是處理數字，而是可以代替人做決策。

 

無獨有偶，花旗集團隨后也開始運用人工智能電腦來分析并獲得客戶的需求、預測經濟走勢等服務這臺人工智能電腦具有多項出眾的技能，比如能夠理解自然語言，處理海量未結構化的數據，更能以人類的認知方式推斷和演繹問題的答案。它可以提供諸如客戶需求分析、預測經濟走勢等服務，同時還能夠結合個人投資履歷給出適合特定客戶的投資計劃。

 

智能與金融的結合除了表現在各種"金融大腦"的利用上，在其他方面也有體現。特別是隨著大數據的廣泛使用和智能設備的迅速發展，將智能與金融結合所構成的金融智能化正逐步推進。同時，這股金融智能化的風潮也吹到了國內。智能化在國內金融領域的表現不僅僅是金融大腦上的改變，更是體現在服務理念、服務方式和服務渠道上的"智能化"。

 

在互聯網金融發展得有聲有色的同時，銀行業也開始變革，紛紛觸網。除了推出眾多形式多樣的網絡理財產品作為反擊的第_彈，銀行反擊的第二彈則是從最基礎的服務做起，力爭智能化。主要是以智能網點的推出為主要渠道，將高智能科技元素廣泛應用到網點的實際經營中，綜合運用多種尖端的科技手段，強調網點形態的智能輕型化，及常規業務的高度自助化，使銀行人員能夠從傳統柜面解放出來，得以從事業務價值更高的營銷，提供更具個性化的服務。同時也給客戶帶來簡便、快捷而直觀的體驗，為客戶提供全新的金融體驗。

 

智能網點的推出

 

網點是銀行向客戶展示服務理念和理財方式最好的宣傳與推廣窗口，在競爭日趨激烈的市場環境下通過各類高新技術的應用打造一個具有現代化氣息和自身文化特色的智能化網點勢在必行。而隨著全球金融行業的快速發展，金融服務的創新不斷加快，智能網點成為發展的趨勢越來越受到關注。

 

未來的智能網點將向開放式與休閑式的方向發展，將是金融、文化、空間的結合體。對銀行來說，其目的是要通過人文與空間的詮釋使用戶更愿意駐足于此：通過休閑舒適的空間環境使客戶心情舒暢;通過科技的融入使營銷變得更加有效，從而使客戶在辦理業務時能夠產生賓至如歸的感受。因此將更加注重金融與文化以及產品的展示，需要更注重用戶的親身體驗和實際的應用效果。

 

正如我們看到的，某些營業廳甚至給人的感覺不再像個銀行營業廳。比如"咖啡銀行"模式，將銀行"搬進"咖啡店。在這些咖啡銀行網點中配置先進的智能服務設備，為客戶帶來全新的、時尚的愉悅體驗，從而刷新金融服務體驗的新模式。越來越多的銀行開始為網點"造型”不但形式上要有創新，業務辦理上也要做到智能化，力求給人耳目一新的感覺。

 

而隨著大屏顯示技術、LED顯示技術、人臉識別技術、液晶拼接技術、納米觸摸技術、透明屏技術與全息屏技術、視音頻遠程交互技術等各類技術的發展和成熟，打造智能化的網點有了強有力的技術支撐。銀行還可以利用這些技術實現"智能化服務"，精準識別用戶的需求，準確提供"定制化"的金融產品，使營銷更為精準。未來銀行的智能網點將真正實現資源集中化、信息數字化、應用智能化、管理統一化。

 

顛覆傳統服務長期以來，銀行排隊、辦理業務繁瑣耗時等方面讓客戶對網點心有抗拒，而隨著銀行逐步推出智能網點，是對此前傳統銀行網點服務方式的顛覆，帶給客戶新鮮而體貼的服務，體現了銀行在服務理念上的新轉變。

 

智能網點的推廣，將傳統的銀行體驗從產品轉移到人，讓每一位步入網點的客戶都可以輕松找到自己需要的金融產品解決方案，而且現場實時互動地解決問題。

 

借助科技手段，通過智能網點的建設和不斷創新，銀行不僅可以提高客戶體驗、實現精準營銷和業務處理，而且能提升金融服務水平，使銀行能為用戶提供超前的智能化服務，從而大大提升自身的競爭力。

 

位置信息，可以查詢當前最近的以及排隊人數最少的網點。銀行方面可以提前收到客戶的電子化信息，待客戶到來，就可以直接辦理業務，更方便快捷。讓用戶體驗并享受到電子化的好處，這也是智能網點的例子之_。

 

這個方式同樣適用于移動理財、移動辦信用卡等業務。只須在移動設備上進行信息錄入還有信息采集，用戶確診無誤后直接在電子合同上簽字，當然，這需要有保護簽名安全的技術為依托。

 

業務開展實現無紙化、電子化，可以大量節約打印成本和紙張成本，這不光是對綠色金融的支持和呼應，還可以提高辦事效率以及用戶的體驗。金融機構一旦實現無紙化的普及，很多工作和業務上的創新也得以實現，這也是金融服務的提速。智能化是一個廣泛的話題，無論是金融還是商業領域，智能化都是—個不可逆轉的趨勢，它已深入到各行各業之中。

 

特別是和人們生活息息相關的電商物流，由于物聯網、大數據、云計算技術的運用，為其智能化發展提供了強有力的技術支持。電商物流的發展呈現出信息化、網絡化、現代化等特點，涉及條碼、語音、射頻自動識別系統、自動存取系統、自動導向、貨物自動跟蹤系統等技術，無_不是其走向智能化的表現。

 

雖然當前的電商物流還需要長時間的發展才能實現行業的整體提升以及效益的提高，但也有專家預測，一旦電子商務物流實現智能化，可以降低物流行業近千億元成本。因此，我們有理由相信，未來智能化的物流市場，其前景必定不差。

 

此外,作為重要的交通工具，汽車也在走向智能化，智能汽車成為時尚潮流的代名詞，更被稱為"跑在輪子上的計算機"。而被廠商們炒了很久的車聯網并非只是空談，導航、動態交通信息、車輛防盜、緊急救援等功能，已在很多車型上實現。人們關注的是，一旦汽車也接入網絡，是否會被輕易攻擊或控制，而對于汽車能夠實現智能化，卻大多是歡迎的。

第3篇

反觀國內，隨著互聯網金融用戶的年輕化分布日趨明顯，以及新的網絡技術應用的普及，以AI為核心的智能金融服務正逐漸成為互聯網金融發展的重要新趨勢之一，“智能金融時代”正悄悄來臨。

近日，在經歷了一年多的反復研究、測試及糾正，由91金融所打造的金融服務AI機器人“智能旺財”成功面世，這是一款集智能投顧、智能理財、智能中介、智能審批、智能風控等諸多功能于一身的能夠為用戶提供全面智能金融服務的機器人。

智能金融服務是互聯網金融行業未來發展的必然趨勢

縱觀國內互金市場，包括螞蟻金服、百度金融、京東金融等在內的互聯網金融巨頭在布局人工智能領域時，似乎都保持著高度的一致性。“智能化”甚至已經成為各行業共識。據新浪科技不完全統計，目前國內已有超過二十家互聯網金融公司宣稱有智能投顧工具或尚處于研發階段。

同時，科技金融浪潮的興起，也加速推進了我國金融服務智能化。人工智能和大數據的發展在今日已經相對成熟，也達到了可以實戰的狀態。再加上近年來國內互聯網金融行業頻繁爆雷，一些有實力的企業也因此選擇加強技術層面的競爭壁壘，通過提高技術含量的方式，用良幣來驅逐劣幣。

在我看來，金融的發展離不開科學技術，科技應用甚至會成為未來金融企業的核心競爭力。互聯網金融的下一個風口，其實是在大數據和以數據化、智能化、機器學習技術為依托的，以互聯網渠道和技術為嫁接的一種全新的業務風控和產業鏈整合模式。但同時，我們也需要注意到科技只會改變服務模式，并不會改變金融的本質。

智能金融服務前景無限

從某種層面來講，智能金融服務屬于一個比較寬泛的概念，包括智能投顧、智能理財、智能風控等所有圍繞金融服務所衍生出來的業務形態都屬于這一范疇。

目前能夠逐步實現的，或者說有雛形的人工智能在金融領域的應用主要有三項，第一是智能投資顧問、第二個是金融預測與反欺詐、然后再就是融資授信、安全監控預警、智能客服以及服務型的機器人。

當然，現階段應用較為廣泛的還是智能投顧。雖然海外市場時有傳出“智能投顧替財師”、“智能投顧取代基金理”等各類由AI帶來的顛覆性改變。但在我國，智能投顧的發展尚處于初級階段，還需要AI有足夠多的深度學習才能從自動化轉化為高智能化。

2016年12月，艾瑞咨詢了《潤物有聲：數字化全面浸潤商業生活――2016年互聯網全行業洞察及趨勢報告》，其中在未來發展展望中，對于未來金融，明確指出，智能投顧與量化投資將助力未來金融。其實，這就是以AI為代表的前沿技術在金融領域全面應用的結果。

花旗曾報告指出，在未來十年時間里，機器人顧問管理下的資產將會呈現出指數級增長的勢頭，總額將達到5萬億美元。未來將會有更多、更好、更強的人工智能運用到資產管理行業、金融服務行業。

這些都說明以智能投顧為代表的智能金融服務擁有著無限的發展前景。

智能金融服務用戶需求旺盛

在決定涉足人工智能領域之前，我們做過精心的市場調研。調查顯示，中國擁有大概3000萬―5000萬中國新富裕的群體，他們不會滿足于互聯網金融平臺上簡單產品服務，他們也沒有辦法享受私人銀行財富管理理財師的高端服務，但是他們希望有一些專業的家庭規劃、財務規劃和理財觀念。

從另一個角度來講，只要用戶有閑錢就有理財需求，可以買債券、股票、基金或者理財產品，但是金融相關的投資是高度專業化的技術活。不管他們有沒有專業能力，在眾多可選的理財方式中，必定躲不開智能金融服務。這也側面證明了智能金融是未來金融新方向的主要領域。

智能金融服務優勢凸顯，將成為企業先發制人的核心競爭力

真正的智能金融服務并不是提供更多的智能化服務，它更像是一個“腦力操作者”。 毫不夸張的說，在真正的金融服務AI機器人面前，它甚至能夠精準的知道用戶的需求、風險承受能力、還款能力等信息。

何為“腦力智能化”？以“智能旺財”核心功能之一超級智能投顧為例，它充分利用大數據分析、量化金融模型以及智能化算法，根據投資者的風險承受水平、預期收益目標以及投資風格偏好等要求，運用一系列智能算法，投資組合優化等理論模型，為用戶提供投資參考，并監測市場動態，對資產配置進行自動再平衡，提高資產回報率，從而讓投資者實現“零基礎、零成本、專家級”動態資產投資配置。