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文章編號(hào):1004-4914(2015)07-146-02
一、引言
十報(bào)告將我國(guó)下一階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展總結(jié)為“四化同步”,即堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展道路。這既是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向,也是一條全方面相互支撐、相互協(xié)調(diào)發(fā)展的新型發(fā)展道路,為社會(huì)各領(lǐng)域帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇。
從1980年日本輸出入銀行在北京設(shè)立第一家外資銀行代表處開(kāi)始,到2000年中國(guó)加入世貿(mào)、2006年我國(guó)頒布《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》及《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》,中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化步伐在不斷加快,外資銀行已成為中國(guó)銀行業(yè)的一支重要力量。同時(shí),國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展迅速,至今已有130多家各類(lèi)規(guī)模的商業(yè)銀行。
面對(duì)國(guó)際強(qiáng)勢(shì)的外資銀行介入和國(guó)內(nèi)如雨后春筍般不斷崛起的商業(yè)銀行的挑戰(zhàn),作為國(guó)有四大銀行之一的農(nóng)行必須自我分析優(yōu)劣勢(shì),抓住眼下機(jī)遇,實(shí)現(xiàn)快速經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。
二、農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
自2009年股份制改革以來(lái),我行大力進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,不斷提升價(jià)值創(chuàng)造力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制力,向廣大客戶(hù)提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。依托強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)和信息系統(tǒng),我行已發(fā)展了對(duì)公客戶(hù)290余萬(wàn)戶(hù),個(gè)人客戶(hù)4.2億戶(hù),是國(guó)內(nèi)客戶(hù)數(shù)量最多的銀行。我行的業(yè)務(wù)包括公司銀行和零售銀行產(chǎn)品服務(wù),同時(shí)開(kāi)展自營(yíng)及資金業(yè)務(wù),還包括投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域金融服務(wù)。2012年,各項(xiàng)貸款64333.99億元,資本充足率12.16%,不良貸款率1.33%,全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1451.31億元。在產(chǎn)品線(xiàn)上,我行建立了金鑰匙、金光道、金e順、金益農(nóng)、金穗卡五大系列品牌,并在不斷繼續(xù)拓展存貸款、零售、電子創(chuàng)新產(chǎn)品。
取得以上成績(jī)的同時(shí),我行存在一些不足之處。面臨四化同步發(fā)展的大環(huán)境,我行既有眾多的發(fā)展機(jī)遇,也有內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)壓力和挑戰(zhàn)。要想在這一輪新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中取得勝利,我行必須自我分析,發(fā)揮優(yōu)勢(shì),尋找最佳發(fā)展戰(zhàn)略。
三、農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展SWOT分析
(一)優(yōu)勢(shì)分析(Strength)
1.渠道優(yōu)勢(shì)。我行致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、服務(wù)多元化的一流商業(yè)銀行。自建行以來(lái),我行打造了堅(jiān)實(shí)的三農(nóng)、城鎮(zhèn)化服務(wù)基礎(chǔ),不斷加強(qiáng)三農(nóng)金融產(chǎn)品品牌建設(shè),完成“金益農(nóng)”子品牌創(chuàng)建,形成了包含103項(xiàng)三農(nóng)特色產(chǎn)品、413項(xiàng)城鄉(xiāng)通用產(chǎn)品的三農(nóng)金融產(chǎn)品體系。擁有接近2.4萬(wàn)家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),54%分布在縣域,甚至延伸至農(nóng)村,也擁有數(shù)量最多的ATM。這些不僅給客戶(hù)帶去方便,也給農(nóng)行帶來(lái)穩(wěn)定的低成本的儲(chǔ)蓄存款,因此,我行可以依托已有的網(wǎng)點(diǎn)、信息、基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)和客戶(hù)關(guān)系基礎(chǔ),發(fā)展相關(guān)零售業(yè)務(wù),不斷推廣和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
2.零售產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。我行已成為我國(guó)商業(yè)銀行擁有客戶(hù)數(shù)量最多的銀行,發(fā)展有對(duì)公客戶(hù)超過(guò)290萬(wàn)戶(hù),個(gè)人客戶(hù)4.2億多戶(hù),是國(guó)內(nèi)客戶(hù)數(shù)量最多的銀行,涵蓋中小企業(yè)、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村客戶(hù)。同時(shí),中間業(yè)務(wù)、零售產(chǎn)品比較豐富,包括電子銀行、高端投行、基金、國(guó)內(nèi)保理、金融機(jī)構(gòu)、資金托管、信用卡等業(yè)務(wù),并大力發(fā)展創(chuàng)新金融產(chǎn)品,推出更多的新型金融零售產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)強(qiáng)零售的目標(biāo),為城鎮(zhèn)化、信息化、工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的生產(chǎn)生活需求提供多元化金融服務(wù)。
3.低貸存比優(yōu)勢(shì)。根據(jù)第一季度出來(lái)的年報(bào)數(shù)據(jù),我行貸存比是所有商業(yè)銀行中最低的,59.22%。我行可以靈活有效地發(fā)揮這些資本的杠桿作用,隨時(shí)準(zhǔn)備投入到國(guó)家需要的建設(shè)領(lǐng)域,如投入到資本、信息、三農(nóng)、城鎮(zhèn)化四化同步發(fā)展領(lǐng)域,為我行帶來(lái)更高的經(jīng)濟(jì)收益,同時(shí)拓寬我行今后業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。
(二)劣勢(shì)分析(Weakness)
1.少差異化金融產(chǎn)品。我行客戶(hù)層次跨度較大,但是沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)級(jí)別進(jìn)行有效分析,同時(shí)缺乏差異化金融產(chǎn)品,雖然有私人銀行、商惠通、大客戶(hù)定制等相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品,但經(jīng)常無(wú)法及時(shí)有效傳達(dá)到具有有效需求的客戶(hù)手中,降低營(yíng)銷(xiāo)成功率。
2.低業(yè)務(wù)分流率。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要強(qiáng)大的電子信息技術(shù)做支撐,我行的電子信息技術(shù)和后臺(tái)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)相比外資銀行和一些國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行,仍然比較落后,無(wú)法完全滿(mǎn)足一些中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展需求,甚至?xí)o客戶(hù)帶來(lái)不便。信息化的發(fā)展促使更多企業(yè)、個(gè)人朝電子信息化方向發(fā)展,對(duì)業(yè)務(wù)效率也提出了更高的要求。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也要求銀行對(duì)成本進(jìn)行有效控制,據(jù)統(tǒng)計(jì),在柜臺(tái)辦理一筆業(yè)務(wù)成本為3.06元,而ATM交易的成本為0.83元,網(wǎng)上銀行為0.49元。
3.弱績(jī)效管理體系。雖然2009年我行完成了股份制改革并且成功上市,但是體制改革尚未實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍,仍然是傳統(tǒng)的管理方式。就績(jī)效考核方面而言,農(nóng)行通常以上級(jí)下達(dá)的業(yè)務(wù)指標(biāo)為考核指標(biāo),分解到各個(gè)方位和員工,考慮的是各個(gè)指標(biāo)的完成率,缺乏系統(tǒng)性的績(jī)效考核體系,包括客戶(hù)、員工學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)、內(nèi)部運(yùn)營(yíng)等綜合平衡的績(jī)效考核機(jī)制,無(wú)法衡量網(wǎng)點(diǎn)(支行)的整體經(jīng)營(yíng)績(jī)效。
(三)機(jī)遇分析(Opportunity)
1.社會(huì)融資需求大。四化同步發(fā)展,步步離不開(kāi)金融的支持。城鎮(zhèn)化的發(fā)展離不開(kāi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),更需要資金支持;農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、信息化的發(fā)展推動(dòng)我國(guó)信息技術(shù)的普及應(yīng)用,帶動(dòng)企業(yè)、個(gè)人對(duì)電子產(chǎn)品的使用需求;同時(shí),工業(yè)化的發(fā)展促使企業(yè)需要更多的資金投入,以及單位工資、單位資金理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)需求;三農(nóng)服務(wù)一直是我行的戰(zhàn)略重點(diǎn),具有良好的三農(nóng)服務(wù)基礎(chǔ)和社會(huì)形象。因此,我行加強(qiáng)當(dāng)前金融產(chǎn)品的開(kāi)拓創(chuàng)新的同時(shí),可以大力投資四化同步發(fā)展方向的相關(guān)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,主動(dòng)發(fā)現(xiàn)更多的有潛力的客戶(hù),向三農(nóng)、城鎮(zhèn)化、新型工業(yè)化、信息化領(lǐng)域進(jìn)行貸款傾斜。
2.優(yōu)質(zhì)客戶(hù)成長(zhǎng)快。新型工業(yè)化和信息化將誕生一批具有較大潛力的客戶(hù),為我行發(fā)展更多優(yōu)質(zhì)客戶(hù)奠定了良好基礎(chǔ)。新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的同步發(fā)展將促使相關(guān)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)、基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品制造業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)的快速發(fā)展,改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活、消費(fèi)方式;同時(shí)也會(huì)引進(jìn)大量外來(lái)就業(yè)人員,對(duì)于電子產(chǎn)品、住房貸款、消費(fèi)、信用卡、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)將有更旺需求,我行可以加強(qiáng)這些群體的客戶(hù)關(guān)系建設(shè),挖掘他們的需求,拓展客戶(hù)群體。
3.便利服務(wù)需求大。四化發(fā)展對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)提出更高要求。農(nóng)行具有廣泛的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng),這一優(yōu)勢(shì)使得農(nóng)行占據(jù)了營(yíng)銷(xiāo)主動(dòng)地位。我行54%的網(wǎng)點(diǎn)在縣域,是唯一一家在全國(guó)所有縣都有網(wǎng)點(diǎn)的國(guó)有銀行,擁有遍布城鄉(xiāng)、覆蓋最廣泛的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)設(shè)備,豐富的縣域服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。與其他行相比,我行在四化同步發(fā)展過(guò)程中占據(jù)了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì),能有效把握主動(dòng)局面,主動(dòng)走進(jìn)城鎮(zhèn)化、信息化中誕生的各類(lèi)工商企業(yè)、小區(qū),實(shí)施走出去戰(zhàn)略;區(qū)分重點(diǎn)區(qū)域市場(chǎng),及時(shí)掌握城鎮(zhèn)化發(fā)展過(guò)程中客戶(hù)的需求信息和潛在機(jī)會(huì),開(kāi)發(fā)本地區(qū)高質(zhì)量的對(duì)公、個(gè)人客戶(hù),既為客戶(hù)提供便利,為農(nóng)行創(chuàng)造更多效益。
(四)威脅分析(Threat)
四化同步不僅為我行提供良好的發(fā)展機(jī)遇,同時(shí)給我行帶來(lái)了相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。一方面來(lái)自國(guó)內(nèi)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力,另一方面來(lái)自金融產(chǎn)品關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。
1.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力。金融市場(chǎng)自由化使得大量外資銀行進(jìn)入本土,導(dǎo)致我行國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)流失;國(guó)內(nèi)大型銀行業(yè)不斷推出服務(wù)三農(nóng)、城鎮(zhèn)化金融產(chǎn)品,如中國(guó)銀行的“益貸農(nóng)”,加大了我行在農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)化過(guò)程中的競(jìng)爭(zhēng);利率市場(chǎng)化的快速發(fā)展使得銀行業(yè)原有的獲利模式不得不從靠利差賺取利潤(rùn)向中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)業(yè)務(wù)、拓展跨市場(chǎng)跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合服務(wù)獲利模式轉(zhuǎn)變。激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)使得缺乏創(chuàng)新的銀行失去市場(chǎng)份額。
2.金融風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。雖然我行在股份制改革以來(lái),不良貸款率有所下降,但是金融產(chǎn)品關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性,使得銀行將承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)控制壓力,不得不提高風(fēng)險(xiǎn)防控的警惕。因此,在相關(guān)貸款手續(xù)上,必須嚴(yán)格控制調(diào)查審批放款等關(guān)鍵環(huán)節(jié),堅(jiān)持審慎原則,同時(shí)加大力度對(duì)不良貸款的清收,控制一些產(chǎn)能過(guò)剩、處于生命周期衰退期產(chǎn)業(yè)的放款投資。
四、建議
(一)創(chuàng)新金融產(chǎn)品角度
發(fā)揮渠道優(yōu)勢(shì),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。實(shí)施走出去戰(zhàn)略,走進(jìn)企業(yè)、社區(qū),策劃服務(wù)三農(nóng)、面向城鎮(zhèn)化發(fā)展、信息化、工業(yè)化推進(jìn)的金融服務(wù)方案,推廣龍頭企業(yè)帶動(dòng)模式,從一方客戶(hù)延伸出相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的一條龍金融服務(wù);另一方面,開(kāi)發(fā)既滿(mǎn)足客戶(hù)需求,又能夠兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制、投資收益的信貸產(chǎn)品,分析不同層次客戶(hù)的多元化需求,提供農(nóng)行特色金融理財(cái)及其他中間業(yè)務(wù)、金融零售產(chǎn)品。解決四化同步過(guò)程中的農(nóng)民、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題,滿(mǎn)足多元化需求。
(二)客戶(hù)關(guān)系管理角度
建立CRM(客戶(hù)關(guān)系管理)分析型信息系統(tǒng),打造客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù),有效鑒別優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。實(shí)施走出去戰(zhàn)略,定期開(kāi)展銀企對(duì)接活動(dòng),保持良好的客戶(hù)關(guān)系。四化同步發(fā)展使得個(gè)人、企業(yè)產(chǎn)生更多的投融資渠道,市場(chǎng)利率化的發(fā)展改變了銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu),強(qiáng)化“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念,實(shí)現(xiàn)客戶(hù)、銀行雙贏的投融資模式,既能維持當(dāng)前客戶(hù),又能開(kāi)發(fā)新客戶(hù),以最小的邊際成本獲取最佳經(jīng)營(yíng)績(jī)效。
(三)風(fēng)險(xiǎn)防控角度
健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系,完善信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng),嚴(yán)防金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)內(nèi)部體制、員工的變化來(lái)適應(yīng)外部環(huán)境的變化。強(qiáng)化過(guò)程管理,規(guī)范業(yè)務(wù)流程,針對(duì)各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行分類(lèi)施策。對(duì)于柜臺(tái)業(yè)務(wù),嚴(yán)格要求柜員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí),對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)做到心中有數(shù),嚴(yán)格按照三化三鐵要求執(zhí)行,加強(qiáng)自身的金融素養(yǎng)和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),規(guī)范操作。對(duì)于信貸,提高資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度,加強(qiáng)特定領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,尤其是“兩高一?!碑a(chǎn)業(yè),嚴(yán)格控制準(zhǔn)入條件,提高審批質(zhì)量和效率,落實(shí)還款來(lái)源,把握風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。
(四)內(nèi)部管理角度
學(xué)習(xí)現(xiàn)代企業(yè)管理方式,建立現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體系,提高運(yùn)營(yíng)效率。通過(guò)人力資源改革,完善內(nèi)部人才培養(yǎng)模式、崗位競(jìng)聘渠道;建立績(jī)效考核評(píng)價(jià)體制,加強(qiáng)員工職業(yè)素養(yǎng)培養(yǎng),轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念;加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)和品牌創(chuàng)建,樹(shù)立以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念,增加我行綜合競(jìng)爭(zhēng)力,打造國(guó)際化、多元化的一流商業(yè)銀行。
摘要:香港作為亞太地區(qū)的國(guó)際金融中心,其銀行業(yè)的發(fā)展有很多值得學(xué)習(xí)和借鑒之處。本文通過(guò)研究香港銀行業(yè)的聯(lián)系匯率制度以及企業(yè)文化、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制、人力資源管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),聯(lián)系農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制進(jìn)行了有益的思考。
關(guān)鍵詞:銀行業(yè);香港;農(nóng)業(yè)政策性金融
中圖分類(lèi)號(hào):F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2006)07-0040-04
2006年4月,按照農(nóng)發(fā)行總行的統(tǒng)一安排,筆者赴港參加為期十天的短期培訓(xùn),學(xué)習(xí)了香港商業(yè)銀行的運(yùn)作模式、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)成本管理和控制、客戶(hù)關(guān)系管理與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、人力資源管理等方面的內(nèi)容,參觀和考察了香港金融管理局、香港廉政公署、中銀香港分行、交通銀行香港分行等,研究了香港銀行業(yè)的相關(guān)資料。這次培訓(xùn)對(duì)筆者的震撼很大,最令人難以忘懷的,是香港銀行業(yè)同行們的創(chuàng)新勇氣和求真務(wù)實(shí)的干勁。本文結(jié)合培訓(xùn)內(nèi)容,從五個(gè)方面談?wù)勛约旱膶W(xué)習(xí)體會(huì)。
體會(huì)與思考之一:聯(lián)系匯率制,體現(xiàn)了香港金融管理局綱舉目張的管理膽識(shí)與智慧
香港聯(lián)系匯率制,實(shí)質(zhì)上就是一種在港元鈔票法定發(fā)行機(jī)構(gòu)與外匯基金之間實(shí)行的一種固定匯率(1美元兌7.8港元)制度。主要操作有兩個(gè)環(huán)節(jié):一是發(fā)鈔行如匯豐、渣打、中銀等在發(fā)行港元鈔票時(shí),事先以1美元兌7.8港元的固定匯率到鈔票發(fā)行局那里提交等值美元,旨在換取“負(fù)債證明書(shū)”作為港元鈔票法定發(fā)行的準(zhǔn)備;二是如需要時(shí)也可以憑“負(fù)債證明書(shū)”和港元鈔票以同樣的匯率贖回等值美元。
香港聯(lián)系匯率制自1983年付諸實(shí)施以來(lái),頂住了1987年暴發(fā)的全球股票狂潮、1990年海灣戰(zhàn)爭(zhēng)、1991年國(guó)際商業(yè)信貸銀行事件、1992年歐洲匯率機(jī)制解體、1995年墨西哥金融危機(jī)和1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)等重大事件,在香港金融業(yè)獲得巨大成功。主要原因是它作為香港發(fā)鈔制度的根基,對(duì)香港貨幣市場(chǎng)尤其是基礎(chǔ)貨幣市場(chǎng)供應(yīng)量實(shí)施影響和動(dòng)態(tài)調(diào)控:當(dāng)港元或資本流動(dòng)導(dǎo)致美元等外匯減少時(shí),發(fā)鈔行可以向外匯基金交還“負(fù)債證明書(shū)”而贖回美元,這使美元增加,基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量減少,隨后的效應(yīng)是利率上升,物價(jià)下降。當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)匯率超出固定匯率等情況時(shí),發(fā)鈔行以同樣法數(shù)贖回美元,旋即入市拋出美元套利。其結(jié)果是市場(chǎng)基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量減少直至市場(chǎng)匯率趨同于固定匯率。[1]
誠(chéng)然,香港聯(lián)系匯率制就象一個(gè)位于兩個(gè)互通水池之間調(diào)控水位高低的閥門(mén),肩負(fù)著調(diào)控香港基礎(chǔ)貨幣市場(chǎng)供應(yīng)量并回歸到合理水平,最終導(dǎo)致幣值穩(wěn)定的使命。而且這個(gè)閥門(mén)的作用和影響是自如的、動(dòng)態(tài)的、更是持續(xù)的。
香港聯(lián)系匯率制無(wú)疑是一種劃時(shí)代的創(chuàng)新,對(duì)世界金融業(yè)同樣也是一個(gè)歷史性貢獻(xiàn),是香港同行走自己的路的代表性產(chǎn)物。統(tǒng)計(jì)資料表明,1983年港元兌美元跌到歷史最低位:9.6:1,比上年驟挫了3.6港元,降幅高達(dá)60%;港元匯率對(duì)香港GDP的貢獻(xiàn)從1979年的11.5%降至1982年的2.7%,四年間下降了近9個(gè)百分點(diǎn)。在這種局面下,如何建立一個(gè)可操作的長(zhǎng)效機(jī)制,有效地抑制港元匯率的激烈波動(dòng)以及這種波動(dòng)對(duì)香港社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的負(fù)面影響?于是,這個(gè)以共同面對(duì)并有效地控制港元的暴跌為最初使命的聯(lián)系匯率制應(yīng)運(yùn)而生。
考察香港聯(lián)系匯率制度,給我們最深刻的啟迪是,解決自己的問(wèn)題,學(xué)習(xí)借鑒是必要的,但最有效的方法是要從自己的實(shí)際出發(fā),走自己的路。當(dāng)時(shí)直至現(xiàn)在,不少人把自由浮動(dòng)匯率制度捧為“包治百病”的神明,一味地死搬硬套。而身在自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)包圍下的香港同行能夠?qū)彆r(shí)度勢(shì),不被它所迷惑,堅(jiān)定地創(chuàng)立并推行了具有香港特色的聯(lián)系匯率制度,其膽魄和睿智實(shí)在令人嘆為觀止。
農(nóng)發(fā)行是我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),以力推“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展為已任。然而,何以從我國(guó)基本國(guó)情出發(fā),履行好國(guó)家賦予的支農(nóng)職能?擺在我們面前的問(wèn)題固然很多,如發(fā)展道路選擇問(wèn)題、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和模式選擇問(wèn)題、防范風(fēng)險(xiǎn)與提高經(jīng)營(yíng)效益問(wèn)題,等等。香港同行的實(shí)踐從不同的角度告訴我們:解決上述問(wèn)題,需要學(xué)習(xí)借鑒,需要探索,更需要有敢于闖、敢于試的勇氣以及務(wù)實(shí)求真的作風(fēng)。
體會(huì)與思考之二:具有自己特色的企業(yè)文化,把中西合壁的人文關(guān)懷轉(zhuǎn)化為銀行現(xiàn)實(shí)的凝聚力、號(hào)召力
據(jù)統(tǒng)計(jì),香港現(xiàn)有各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)227家,其中,持牌銀行151家,有限制牌照銀行28家,接受存款公司48家,上述銀行共有分支機(jī)構(gòu)1300家,由此形成了亞洲乃至世界上最密集的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。即便如此,各家銀行都有充滿(mǎn)個(gè)性的企業(yè)文化。
在恒生銀行,至今員工總是對(duì)該行鼻祖何善衡先生最初提出的40字服務(wù)箴言津津樂(lè)道,該箴言寫(xiě)著:“笑容生和氣,高聲道姓名。工作需迅速,服務(wù)需忠誠(chéng)。態(tài)度常謙敬,問(wèn)答簡(jiǎn)而精。對(duì)客皆周到,鞠躬謝盛情”。無(wú)論從字眼上看,還是深究其內(nèi)涵,這個(gè)服務(wù)箴言都折射出東方傳統(tǒng)文化的深厚底蘊(yùn)以及與現(xiàn)代管理理念的有機(jī)融合,它后來(lái)逐漸演化為獨(dú)具特色的恒生文化,成為恒生員工引以為豪的行為準(zhǔn)則以及該行在香港賴(lài)以生存和發(fā)展的原動(dòng)力。
渣打銀行企業(yè)文化更具鮮明的層次性,幾乎貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)的所有方面和環(huán)節(jié):在發(fā)展戰(zhàn)略層面,“步步領(lǐng)先”是該行跨越亞洲、非洲和中東,成為全球最佳的國(guó)際銀行的經(jīng)營(yíng)抱負(fù)。在創(chuàng)造品牌層面,該行承諾:理想伙伴――以實(shí)例證明領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。在價(jià)值觀層面,該行倡導(dǎo):反應(yīng)敏捷,信譽(yù)可靠,創(chuàng)意無(wú)限,環(huán)視國(guó)際,堅(jiān)毅不拔。在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)層面,該行方針是:以良好的客戶(hù)關(guān)系與專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)積極參與和開(kāi)拓市場(chǎng);以全球?qū)嵙εc創(chuàng)新精神戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手;對(duì)客戶(hù)以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)使之稱(chēng)心滿(mǎn)意;對(duì)社區(qū)建立互信,付出關(guān)懷;對(duì)投資者,締造杰出的業(yè)績(jī),帶給優(yōu)越的回報(bào);對(duì)監(jiān)管者,無(wú)論身在何處,樹(shù)立公司管治和道德操守典范。[2]
考察香港銀行業(yè)的企業(yè)文化,筆者認(rèn)為,企業(yè)文化應(yīng)該是適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的先進(jìn)文化的重要組成部分。它之所以能夠滲透到企業(yè)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展的方方面面,能夠成為企業(yè)員工的自覺(jué)行動(dòng)以至于為企業(yè)帶來(lái)豐厚、恒久的利益,一個(gè)重要原因是它深深地根植于企業(yè),根植于企業(yè)生存和發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)土壤之中,把企業(yè)的發(fā)展融合于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中,而且在這個(gè)進(jìn)程中培植具有自身特色的企業(yè)文化。
對(duì)于一個(gè)企業(yè)而言,企業(yè)文化涵蓋了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部管理、制度建設(shè)、人力資源、教育培訓(xùn)和價(jià)值觀取向等六個(gè)方面,而且每個(gè)方面企業(yè)文化建設(shè)特別是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè),都會(huì)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)積極、深遠(yuǎn)影響。如恒生銀行把個(gè)人銀行業(yè)務(wù)作為該行生存和發(fā)展的重點(diǎn)戰(zhàn)略,并一以貫之。這給該行帶來(lái)了令人側(cè)目的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī):2004年個(gè)人銀行業(yè)務(wù)盈利占全行盈利的51%,主要產(chǎn)品包括了保本基金、股票掛鉤投資、人壽及醫(yī)療等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信用卡貸款、透支貸款、私人貸款、稅務(wù)貸款、按揭貸款等十余項(xiàng),幾乎涵蓋了個(gè)人投資及消費(fèi)生活的全部領(lǐng)域,可謂是應(yīng)有盡有,能夠滿(mǎn)足個(gè)人的投資、消費(fèi)的基本需求。
考察香港銀行業(yè)的企業(yè)文化,思考農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化建設(shè)狀況,感慨頗深。建行十年來(lái),農(nóng)發(fā)行從來(lái)就沒(méi)有停止過(guò)對(duì)企業(yè)文化的探索以及為企業(yè)文化建設(shè)所做的諸多努力。在2006年初全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議上以及在此之前下發(fā)的“十一五”發(fā)展規(guī)劃綱要等文件,總行提出了農(nóng)發(fā)行的“十六字”經(jīng)營(yíng)理念:“至誠(chéng)服務(wù)、有效發(fā)展、以人為本、構(gòu)建和諧”。在職能定位上,提出了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,建設(shè)新農(nóng)村的銀行”。誠(chéng)然,這些源于農(nóng)發(fā)行全體員工實(shí)踐的企業(yè)文化無(wú)不閃爍著務(wù)實(shí)和智慧?,F(xiàn)在的問(wèn)題在于,要有“咬定青山不放松”的韌勁。在重大決策和具體行為上,都能做到“積跬步于千里”。只要這樣,必定能成就具有農(nóng)發(fā)行特色、潤(rùn)澤農(nóng)發(fā)行支農(nóng)使命的企業(yè)文化。
體會(huì)與思考之三:鏈條式客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制,力推銀行經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)消費(fèi)的有機(jī)融合
深入考察香港銀行業(yè)的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制,筆者發(fā)現(xiàn),這個(gè)機(jī)制由三個(gè)互動(dòng)的鏈條鏈接而成:金融產(chǎn)品創(chuàng)新-金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)-銀行客戶(hù)管理。
香港的實(shí)踐解剖了金融產(chǎn)品創(chuàng)新兩個(gè)實(shí)質(zhì)性取向:一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一種不可旁貸的現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力,它旨在及時(shí)提高銀行的主動(dòng)服務(wù)能力、加快服務(wù)速度、拓寬服務(wù)渠道、降低服務(wù)成本、提升服務(wù)質(zhì)量等,它關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展,其現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)影響顯而易見(jiàn)。二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須根植于銀行所在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景,適應(yīng)并最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性需求。自20世紀(jì)80年代以來(lái),香港銀行業(yè)悄然地孕育了下列經(jīng)營(yíng)格局:從原生產(chǎn)品到原生、衍生產(chǎn)品并舉;從經(jīng)營(yíng)單一產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)組合產(chǎn)品;從單業(yè)經(jīng)營(yíng)至混業(yè)、多元化經(jīng)營(yíng);從經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)到資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并舉;從讓客戶(hù)選擇產(chǎn)品到為客戶(hù)量身定做產(chǎn)品;從“物有所值”服務(wù)到“物超所值”服務(wù)。[3]
所有這些變化,不但要求金融產(chǎn)品創(chuàng)新要反應(yīng)迅速、判斷準(zhǔn)確,而且要求金融產(chǎn)品必須體現(xiàn)其個(gè)體化特征的“精雕細(xì)琢”,不斷推陳出新。令人折服的是,香港的同行們及時(shí)適應(yīng)了、緊緊地把握好上述兩個(gè)實(shí)質(zhì)性取向并有所作為。如中間業(yè)務(wù)就誕生了類(lèi)、擔(dān)保類(lèi)、承諾類(lèi)、交易類(lèi)、托管類(lèi)、信托類(lèi)、咨詢(xún)類(lèi)等諸多金融產(chǎn)品。
市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是金融產(chǎn)品走進(jìn)市場(chǎng)的必須載體和形式。走進(jìn)香港的金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng),我們發(fā)現(xiàn)香港同行的工作頗見(jiàn)功力,更富有成效。概括起來(lái),就是五個(gè)同步:一是產(chǎn)品的市場(chǎng)調(diào)查與確定產(chǎn)品銷(xiāo)售對(duì)象同步考量;二是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與產(chǎn)品消費(fèi)群體、銷(xiāo)售渠道選擇同步考量;三是產(chǎn)品的市場(chǎng)總體定位與客戶(hù)的細(xì)分定位同步考量;四是創(chuàng)立品牌與推廣使用這些品牌的手段、方式同步考量;五是產(chǎn)品售賣(mài)服務(wù)與售后服務(wù)同步考量。
綜上所述,可以看出,香港同行們對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)兩個(gè)環(huán)節(jié)所表現(xiàn)出來(lái)的工匠之心以及所付出的辛勞。這正是我們應(yīng)該學(xué)習(xí)的地方,香港同行對(duì)推向市場(chǎng)的每一個(gè)產(chǎn)品都全面認(rèn)真地評(píng)估其內(nèi)在的品質(zhì)、對(duì)客戶(hù)吸引力以及可能的服務(wù)廣度和強(qiáng)度、技術(shù)支持能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力等。與此同時(shí),銀行還對(duì)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員進(jìn)行嚴(yán)格培訓(xùn),讓他們?nèi)鐢?shù)家珍般向客戶(hù)陳述產(chǎn)品的品質(zhì)、使用程序以及可能的風(fēng)險(xiǎn)等。
客戶(hù)經(jīng)理制與客戶(hù)關(guān)系管理是香港銀行業(yè)驅(qū)動(dòng)、駕馭客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的兩個(gè)互動(dòng)的輪子??蛻?hù)經(jīng)理制一般包括兩類(lèi)內(nèi)容:一是設(shè)立機(jī)構(gòu)與分工。按地區(qū)設(shè)立客戶(hù)經(jīng)理中心,并按行業(yè)(電子業(yè)、貿(mào)易業(yè)等)、或營(yíng)業(yè)額(大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè))、或產(chǎn)品(租賃、信用卡、消費(fèi)信貸等)進(jìn)行分工。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理設(shè)在支行級(jí)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi),經(jīng)理直接為自己的客戶(hù)服務(wù)。對(duì)公業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理主要職能是接受授信申請(qǐng)及貸后監(jiān)控。二是推行客戶(hù)經(jīng)理職稱(chēng)制,主要職稱(chēng)有:助理客戶(hù)主任、客戶(hù)主任、助理客戶(hù)經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理、高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理主管等。它實(shí)際上是一種評(píng)價(jià)、肯定員工業(yè)績(jī)的激勵(lì)機(jī)制。
香港銀行業(yè)的客戶(hù)關(guān)系管理無(wú)不體現(xiàn)出客戶(hù)至上的經(jīng)營(yíng)理念。主要包括了解客戶(hù)、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和開(kāi)拓業(yè)務(wù)三個(gè)環(huán)節(jié)。恒生銀行的客戶(hù)經(jīng)理平均管理100-200個(gè)公司客戶(hù),基本職能是全面了解所管理公司的行業(yè)特性、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、近期發(fā)展計(jì)劃等,建立客戶(hù)資料庫(kù)。還要對(duì)客戶(hù)狀況進(jìn)行定期或不定期檢查分析,預(yù)測(cè)客戶(hù)需求、分析客戶(hù)貢獻(xiàn)度、信用度,評(píng)定客戶(hù)等級(jí),對(duì)高效益和高增長(zhǎng)的大戶(hù)、重點(diǎn)客戶(hù)、一般客戶(hù)和潛在客戶(hù)進(jìn)行有針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)。這里要特別指出的是,各家銀行都對(duì)每一個(gè)客戶(hù)設(shè)置了詳細(xì)的客戶(hù)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指引,當(dāng)客戶(hù)出現(xiàn)不良情況時(shí),客戶(hù)經(jīng)理迅速采取補(bǔ)救措施,銀行及時(shí)啟動(dòng)既定的應(yīng)急方案。[3]
香港金融界之所以推行鏈條式客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制,有其自身的歷史背景和客觀要求。香港銀行業(yè)已有100多年的發(fā)展歷史,但一直到20世紀(jì)70年代,規(guī)模很小且以本地業(yè)務(wù)為主。這項(xiàng)始于20世紀(jì)80年代的又一個(gè)金融創(chuàng)新,是香港銀行業(yè)打造香港國(guó)際金融中心地位和適應(yīng)日益激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)需要的使然。
考察這個(gè)機(jī)制,我們認(rèn)識(shí)到它有四個(gè)鮮明特點(diǎn):一是任何金融產(chǎn)品創(chuàng)新源于實(shí)踐,又回到實(shí)踐為實(shí)踐服務(wù)。為此目的,必須有一個(gè)鏈條式機(jī)制,讓金融創(chuàng)新的成果迅速地走進(jìn)金融產(chǎn)品消費(fèi)市場(chǎng)。二是任何金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須直面金融產(chǎn)品消費(fèi)市場(chǎng)。它來(lái)自消費(fèi)市場(chǎng)需求,又服務(wù)于這種需求,只有這樣,才能形成創(chuàng)新與消費(fèi)的互動(dòng)。這也是香港金融業(yè)永葆青春活力的秘訣之一。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新只是金融市場(chǎng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié),一個(gè)完整的、產(chǎn)生整體效應(yīng)的金融市場(chǎng)還應(yīng)該關(guān)注、推進(jìn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)關(guān)系管理,并形成互動(dòng),相得益彰。四是金融市場(chǎng)需求的多元化、動(dòng)態(tài)持續(xù)化發(fā)展,要求金融產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)、消費(fèi)主體的多元化和渠道、形式多樣化。
關(guān)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo),還有品牌創(chuàng)造等,由于體制機(jī)制等原因,這方面大陸銀行業(yè)的作為和建樹(shù)并不多。譬如,農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品在糧改之后只限于糧棉油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域,近兩年來(lái)雖然擴(kuò)大到水產(chǎn)業(yè)、畜牧業(yè),但與包括農(nóng)林牧漁在內(nèi)的大農(nóng)業(yè)、與新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品需求相差甚遠(yuǎn)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)消費(fèi)之間相互割裂,各自為戰(zhàn),導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新明顯滯后。其結(jié)果一是消費(fèi)市場(chǎng)需求往往得不到金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)節(jié)的積極響應(yīng);二是一個(gè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品往往得不到相關(guān)技術(shù)、銷(xiāo)售手段和渠道的支持,中途夭折或收效甚微。現(xiàn)在看來(lái),農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行必須重視學(xué)習(xí)借鑒香港同行的經(jīng)驗(yàn),從管理、經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制等深層面進(jìn)行改革,讓我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、消費(fèi)能夠直面日新月異的國(guó)際金融。
體會(huì)與思考之四:創(chuàng)建人力資本經(jīng)營(yíng)機(jī)制,培植員工資本與銀行資本的共生關(guān)系
在港培訓(xùn)期間,筆者感受最為深切的是香港銀行業(yè)把員工當(dāng)作資本來(lái)經(jīng)營(yíng)。這不僅是一種人力資源開(kāi)發(fā)利用理念上的飛躍,而且是已經(jīng)付諸實(shí)施的具體制度。
香港銀行實(shí)行薪酬制度,幾乎與國(guó)外大型企業(yè)或跨國(guó)公司集團(tuán)出現(xiàn)CEO相同步,CEO給企業(yè)創(chuàng)造前所未有的業(yè)績(jī)之后,香港同行迅速做出反應(yīng),他們緊迫地認(rèn)識(shí)到,隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)日漸明顯的背景下,人力資源開(kāi)發(fā)利用已經(jīng)出現(xiàn)了兩個(gè)層面的分化:一是具有勞動(dòng)性質(zhì)即在具體勞動(dòng)崗位上的人力資源,對(duì)這類(lèi)資源實(shí)行工資制度;二是對(duì)具有資本性質(zhì)即技術(shù)創(chuàng)新者、職業(yè)經(jīng)理人等的人力資源實(shí)行薪酬制度。據(jù)統(tǒng)計(jì),全球有90%以上的CEO都不是企業(yè)的貨幣化出資人,而是把人作為資本要素,以年薪回報(bào)的方式作價(jià)注資所供職的企業(yè)。
香港商業(yè)銀行現(xiàn)在依然同時(shí)實(shí)行工資制度和薪酬制度,但不少勞動(dòng)性質(zhì)的崗位也實(shí)行薪酬制度,薪酬制度適用的階段已經(jīng)模糊化。以貢獻(xiàn)論獎(jiǎng)賞已經(jīng)成為香港銀行實(shí)行薪酬制度的基本準(zhǔn)則。這主要出于增強(qiáng)企業(yè)凝聚力、激勵(lì)員工奮發(fā)向上、敬業(yè)有為等方面考慮。香港銀行實(shí)行的薪酬制度包括:基本薪酬、激勵(lì)薪酬、股權(quán)收入、公務(wù)消費(fèi)、福利補(bǔ)貼等,一般說(shuō)來(lái),以上薪酬均按職務(wù)高低決定其薪酬多少。這種薪酬制度集中體現(xiàn)了我們經(jīng)常討論的話(huà)題:有職就有權(quán),有權(quán)就應(yīng)有為,有為就有利。
農(nóng)發(fā)行在現(xiàn)行的工資體制條件下實(shí)行薪酬制度還有一些體制性、法律性框架障礙,實(shí)施的條件尚未具備。但農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行工資制度在現(xiàn)行框架不變的情況,也可以借鑒,香港銀行薪酬制度的一些內(nèi)容,如:基本薪酬、激勵(lì)薪酬、公務(wù)消費(fèi)、福利補(bǔ)貼等,而且也按崗位、職務(wù)高低拉開(kāi)了一定收入距離。薪酬制度關(guān)系到員工的切身利益,是一個(gè)非常敏感而又棘手的問(wèn)題。在筆者看來(lái),與國(guó)際接軌地推行薪酬制度,農(nóng)發(fā)行尚有一段很長(zhǎng)的路要走,需要一個(gè)周密謀劃、循序漸進(jìn)地組織、推進(jìn)的過(guò)程。
體會(huì)與思考之五:銀行要從善于管理風(fēng)險(xiǎn)中賺錢(qián),構(gòu)建三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
銀行界精英、德國(guó)西德銀行董事何偉霖在一次以《風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下的商業(yè)銀行管理》為題的講演中說(shuō)過(guò)兩句話(huà):一句話(huà)是“銀行因承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而賺錢(qián)”。另一句話(huà)是“銀行因不能管理風(fēng)險(xiǎn)而虧損”。
在分享香港同行風(fēng)險(xiǎn)管理成果時(shí),我們深切地體會(huì)到,他們?cè)阢y行風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域做了不懈的努力,這些努力包括:構(gòu)建有效的治理結(jié)構(gòu)、全面精確的社會(huì)征信系統(tǒng)、誠(chéng)信堅(jiān)實(shí)的社會(huì)專(zhuān)業(yè)中介基礎(chǔ)、人格化的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境、完善的制度基礎(chǔ)、嚴(yán)密的組織結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避及轉(zhuǎn)移技術(shù)、靈敏的風(fēng)險(xiǎn)反映體系、職責(zé)明了的風(fēng)險(xiǎn)控制流程及懲控疏失的問(wèn)責(zé)制度、追求效益最佳化的信貸組合、具有剛性的外部監(jiān)管約束等。
上述努力套用我國(guó)行政語(yǔ)言,就是做到了“三個(gè)到位”:一是風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)到位。這個(gè)體系主要有四個(gè)環(huán)節(jié),并環(huán)環(huán)緊扣:確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)-量度風(fēng)險(xiǎn)-控制風(fēng)險(xiǎn)-監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解,香港銀行已經(jīng)根據(jù)各自實(shí)際建立起風(fēng)險(xiǎn)管理體系,由先后成立的風(fēng)險(xiǎn)政策委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)該體系的運(yùn)作。在具體運(yùn)行上,香港銀行都十分重視風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)工作,并建立自己的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)以及詳細(xì)識(shí)別評(píng)價(jià)體系和標(biāo)準(zhǔn)。如渣打銀行把銀行風(fēng)險(xiǎn)分為信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)資金風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法規(guī)及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。恒生銀行按信貸風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)資金風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)、識(shí)別和評(píng)價(jià)。二是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管到位。香港金融管理局實(shí)行以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管制度,將銀行風(fēng)險(xiǎn)分為信貸、市場(chǎng)、利率、流動(dòng)資金、操作、信譽(yù)、法律、策略等八種,制定了風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)指引。三是齊抓共管到位。香港廉政公署會(huì)同香港金融管理局、銀行公會(huì)、銀行學(xué)會(huì)、存款公司公會(huì)共同創(chuàng)建了“銀行界誠(chéng)信領(lǐng)導(dǎo)計(jì)劃工作小組”,制定了《銀行界專(zhuān)業(yè)道德實(shí)務(wù)指引》,旨在推動(dòng)香港銀行業(yè)的道德操守規(guī)范建設(shè),堅(jiān)決防止貪污舞弊行為。[4]
風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行生存和發(fā)展必須直面的永恒課題。對(duì)于農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理,我們也做了不少探索與大膽嘗試:在組織體制上,先后設(shè)立了縱向內(nèi)審、紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)構(gòu),2006年初又設(shè)大區(qū)內(nèi)審特派辦、黨風(fēng)巡視組等機(jī)構(gòu)。至此,農(nóng)發(fā)行條塊專(zhuān)門(mén)從事銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織框架已經(jīng)建立。在制度建設(shè)上,先后出臺(tái)了一系列管理辦法和制度。在操作機(jī)制上,各職能部門(mén)分別制定并實(shí)施了相應(yīng)的操作流程,并引用先進(jìn)的信息手段、載體給予網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)上支持。在經(jīng)營(yíng)理念上,以農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化建設(shè)為切入點(diǎn),加強(qiáng)職業(yè)道德操守建設(shè)。
應(yīng)當(dāng)看到,農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),其風(fēng)險(xiǎn)有其自身的特殊性,除了商業(yè)銀行所遭遇的風(fēng)險(xiǎn)之外,政策風(fēng)險(xiǎn)(如職能范圍不確定、政策界定不明確、銀行性質(zhì)模糊等)、操作風(fēng)險(xiǎn)(如補(bǔ)貼政策事先不明確、政策審批不到位、業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚不完善、管理不規(guī)范、客戶(hù)經(jīng)理制存在缺位等)在銀行風(fēng)險(xiǎn)總體構(gòu)成上占相當(dāng)比重。實(shí)踐表明,防范和化解這些風(fēng)險(xiǎn)管理,僅靠農(nóng)發(fā)行自身的力量顯然是不行的。因此,農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理可謂是任重道遠(yuǎn)。在現(xiàn)階段,我們要做的工作有三項(xiàng):一是積極與當(dāng)?shù)攸h政溝通和聯(lián)系、爭(zhēng)取他們對(duì)農(nóng)發(fā)行的理解和支持,爭(zhēng)取比較寬松的政策條件和環(huán)境。二是扎實(shí)工作,把各項(xiàng)管理辦法、制度落到實(shí)處,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的制度化、程序化,從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。三是逐步推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的體制改革,逐步消除業(yè)已存在的體制性、政策性、法律。理順農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位、履行支農(nóng)職能的各種關(guān)系。
參考文獻(xiàn):
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農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)發(fā)行)自1994年組建以來(lái),在貫徹執(zhí)行國(guó)家農(nóng)業(yè)金融政策,支持農(nóng)業(yè)和發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但是也應(yīng)看到,農(nóng)發(fā)行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中始終存在著一些令人關(guān)注的,特別是隨著糧食流通體制改革的不斷深化以及“入世”給我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)的一系列巨大變化,農(nóng)發(fā)行應(yīng)如何充分發(fā)展其職能作用,成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和農(nóng)村金融深化的重要一方面。
一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨的困境
1.資金來(lái)源渠道單一,籌資成本較高。目前;國(guó)務(wù)院規(guī)定農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源渠道包括:資本金,業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開(kāi)戶(hù)企事業(yè)單位的存款,發(fā)行金融債券,財(cái)政支農(nóng)資金,向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款,境外籌資等。從表面上看,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌集具有多元化特征,實(shí)際上,由于受各種條件的制約,當(dāng)前農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源渠道主要是向中央銀行借款。即:由農(nóng)發(fā)行總行負(fù)責(zé)向人民銀行統(tǒng)借統(tǒng)還,各基層行則通過(guò)直接向總行申請(qǐng)系統(tǒng)內(nèi)借款滿(mǎn)足資金需求。在主要依賴(lài)中央銀行供應(yīng)資金的情況下,一方面加大了中央銀行投放基礎(chǔ)貨幣的壓力,另一方面提高了農(nóng)發(fā)行的資金運(yùn)營(yíng)成本,制約了其發(fā)揮政策性金融作用的空間,長(zhǎng)期看,不利于農(nóng)發(fā)行的生存和發(fā)展。
2.貸款投向單一,且資產(chǎn)規(guī)模呈萎縮之勢(shì)。農(nóng)發(fā)行成立之初,其信貸資金運(yùn)用曲工商業(yè)貸款和開(kāi)發(fā)性貸款兩大部分構(gòu)成。1998年以來(lái),為了配合糧食流通體制改革,加強(qiáng)對(duì)糧棉油收購(gòu)資金的管理,國(guó)務(wù)院決定將開(kāi)發(fā)性貸款和糧棉加工貸款從農(nóng)發(fā)行劃出,農(nóng)發(fā)行的職能變成了單一的糧棉油收購(gòu)資金管理,農(nóng)發(fā)行成為事實(shí)上的糧食收購(gòu)銀行。不僅如此,隨著糧食流通體制改革的深化,農(nóng)發(fā)行的糧油貸款業(yè)務(wù)萎縮現(xiàn)象日益突出。糧食市場(chǎng)放開(kāi)后,國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的格局被打破,其他經(jīng)濟(jì)主體也參與市場(chǎng)收購(gòu),糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)市場(chǎng)份額的下降必然導(dǎo)致糧食收購(gòu)量減少;同時(shí),農(nóng)發(fā)行獨(dú)家供應(yīng)收購(gòu)資金的格局也逐漸被打破。今后,隨著糧食市場(chǎng)化范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大,農(nóng)發(fā)行貸款遞減的幅度將會(huì)繼續(xù)增大。這必將對(duì)農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)和管理產(chǎn)生深遠(yuǎn)的。一是收購(gòu)貸款規(guī)模萎縮,使有穩(wěn)定收息來(lái)源的補(bǔ)貼貸款下降,直接造成貸款利息收入的減少,影響農(nóng)發(fā)行的收益;二是有補(bǔ)貼貸款的下降,導(dǎo)致從補(bǔ)貼收入中分割給企業(yè)的費(fèi)用減少,使農(nóng)發(fā)行從企業(yè)費(fèi)用收回不合理占用貸款的空間縮小,資產(chǎn)質(zhì)量難以改善;三是政策性貸款的減少,表明農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的支農(nóng)作用日益弱化,迫切需要對(duì)其政策性金融支農(nóng)職能重新定位。
3.信貸資產(chǎn)質(zhì)量差,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇。由于和政策的原因,農(nóng)發(fā)行發(fā)放的貸款大多數(shù)都是信用、保證貸款,信貸支持的是經(jīng)濟(jì)效益較差的國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)和棉花企業(yè),業(yè)務(wù)范圍和貸款投向的嚴(yán)格界定性,使農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差。隨著糧食購(gòu)銷(xiāo)市場(chǎng)化改革的深入,農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步加劇。一是增量貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。糧棉市場(chǎng)化改革后,大部分糧食品種退出了保護(hù)價(jià)收購(gòu)的范圍,農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)由過(guò)去全部為政策性業(yè)務(wù)變?yōu)檎咝詷I(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)并存,甚至以經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)為主。此時(shí),農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)更多地轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在目前的企業(yè)信用狀況下,若沒(méi)有相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼配套措施,一旦市場(chǎng)行情發(fā)生變化,企業(yè)發(fā)生虧損,就會(huì)導(dǎo)致貸款損失。二是貸款收息難。市場(chǎng)化改革前,糧食企業(yè)支付貸款利息的主要來(lái)源是財(cái)政補(bǔ)貼,只有很少一部分是通過(guò)銷(xiāo)售利潤(rùn)支付利息。而改革后,國(guó)家將逐步減少乃至取消對(duì)糧食企業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下,企業(yè)很難及時(shí)足額支付貸款利息,農(nóng)發(fā)行的收息難度會(huì)越來(lái)越大,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨前所未有的壓力。
二、對(duì)改善農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的幾點(diǎn)建議
(一)拓寬農(nóng)發(fā)行職能范圍,增強(qiáng)政策性金融支農(nóng)力度。當(dāng)前,無(wú)論是從加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,應(yīng)對(duì)加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn),還是從農(nóng)發(fā)行自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要來(lái)看,都迫切需要進(jìn)一步完善農(nóng)發(fā)行職能。作為國(guó)家支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策性銀行,農(nóng)發(fā)行應(yīng)在繼續(xù)搞好收購(gòu)資金封閉管理的前提下,逐步調(diào)整政策性貸款結(jié)構(gòu),支持重點(diǎn)從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移,在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁、提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力等方面有所作為。有條件的地區(qū),可以在國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)發(fā)行職能準(zhǔn)確定位后逐步開(kāi)辦新業(yè)務(wù),以增強(qiáng)政策性金融支農(nóng)力度。
(二)改善負(fù)債結(jié)構(gòu),建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的融資機(jī)制。農(nóng)發(fā)行政策性職能的發(fā)揮有賴(lài)于長(zhǎng)期、穩(wěn)定、低成本的資金來(lái)源。因此,農(nóng)發(fā)行應(yīng)借鑒國(guó)外政策性銀行籌資的成功經(jīng)驗(yàn),增強(qiáng)自主籌資能力,多渠道開(kāi)辟資金來(lái)源,減少對(duì)中央銀行借款的依賴(lài)性,降低資金籌措成本。一是努力組織存款,加強(qiáng)對(duì)開(kāi)戶(hù)企業(yè)管理,清理企業(yè)多頭開(kāi)戶(hù),限制輔助賬戶(hù)存款額度,最大限度增加企業(yè)存款。二是適當(dāng)增加財(cái)政性資金來(lái)源比重,爭(zhēng)取國(guó)家各種形式的支農(nóng)財(cái)政性存款。三是通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券,從金融市場(chǎng)上籌集資金,這應(yīng)是農(nóng)發(fā)行籌資模式改革的主方向。對(duì)籌資成本高于投資收益的差額,財(cái)政應(yīng)給與補(bǔ)貼。四是逐步降低中央銀行再貸款的比重,改進(jìn)中央銀行對(duì)農(nóng)發(fā)行韻融資方式,從直接提供再貸款向主要通過(guò)對(duì)農(nóng)發(fā)行發(fā)行的債券辦理再貼現(xiàn)這種間接方式上轉(zhuǎn)變。五是積極利用境外籌資,統(tǒng)一辦理國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù),特別是世界銀行、國(guó)際開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開(kāi)發(fā)銀行對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款和扶貧開(kāi)發(fā)貸款的轉(zhuǎn)貸。六是可將郵政儲(chǔ)蓄存款劃歸農(nóng)發(fā)行使用。
(三)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),提高資產(chǎn)質(zhì)量。當(dāng)前,農(nóng)發(fā)行在改善現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量方面可以采取以下措施:一是加強(qiáng)資金調(diào)度管理,盡量減少頭寸資金等無(wú)效資金占用,提高資金使用效率。二是大力減少表內(nèi)應(yīng)收息。提高對(duì)收息工作的重視程度,制定切實(shí)可行的考核辦法,做到責(zé)任明確、獎(jiǎng)懲分明;積極幫助企業(yè)促銷(xiāo)清欠,改善企業(yè)庫(kù)存結(jié)構(gòu),降低庫(kù)存成本,增強(qiáng)順價(jià)銷(xiāo)售能力;切實(shí)做好糧食風(fēng)險(xiǎn)基金等財(cái)政補(bǔ)貼資金的監(jiān)督撥付工作,督促財(cái)政、糧棉主管部門(mén)及時(shí)分解撥付至購(gòu)銷(xiāo)企業(yè),并及時(shí)足額收貸收息。三是督促企業(yè)加快超期高價(jià)位庫(kù)存糧油的補(bǔ)貼銷(xiāo)售工作。四是積極清收糧棉企業(yè)其它不合理資金占用,挖掘內(nèi)部資金潛力。五是督促各級(jí)財(cái)政部門(mén)、購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)按規(guī)定及時(shí)足額消化虧損掛賬,歸還農(nóng)發(fā)行貸款本金。六是有效防范企業(yè)改制風(fēng)險(xiǎn),保證存量資產(chǎn)安全。要主動(dòng)參與企業(yè)改制方案的制定,做好債權(quán)落實(shí)工作,防止企業(yè)逃廢、懸空農(nóng)發(fā)行債務(wù)。