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第1篇

關鍵詞：個人理財；收費；客戶；需求

一、我國個人理財業務發展情況分析

目前國外銀行個人理財遵循以個人多元化投資和私人理財服務為核心的理念，個人金融產品大多是復合型產品。注重為顧客提供個性化、差別化的服務，注重個人理財產品的品牌建設和管理。市場細分到位，形成了針對不同層次客戶的全球化營銷戰略，并且通過差別定價形成分層利率架構。可以說其個人理財業務的發展已經相當成熟，收費機制也發展得相對完善。

我國商業銀行的個人理財業務起步相對較晚，在最近幾年，各銀行不斷推陳出新，理財業務品種也逐漸豐富。中國銀監會于2005年9月頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，個人理財收費將成為商業銀行收益的合法渠道之一。但是，由于起步較晚，加之國人心目中銀行服務不應收費的觀念的阻撓，我國銀行在個人理財業務方面還沒有形成一套合理有效的收費機制。

銀行要擴大理財業務的收入，從本質上說可以分為三個步驟：客戶細分；開發產品；產品定價。要從本質上解決銀行個人理財產品收費結構的問題，最基礎、最重要的部分就是了解客戶的需求，這也是本文進行分析的著眼點。

二、調研及價格模型分析

（一）調研分析方法

由于本文研究方向為銀行個人理財業務收費結構設計，因此有必要對客戶的需求、購買行為和動機進行調研。調查問卷一共設計了13道問題，主要針對顧客的基本情況、心理狀態、消費動機、行為目的、需求狀況等方面進行了問題設計。本次調查共發放問卷250份，發放對象有所針對性，希望受訪者為銀行個人理財金融產品的客戶或者潛在客戶，最終共收回問卷225份，其中有效問卷180份。

（二）分析方法

本文的研究主要使用因子分析的方法。它是利用降維的思想，由研究原始變量相關矩陣內部的依賴關系出發，把一些具有錯綜復雜關系的變量歸結為少數幾個綜合因子的一種多變量統計分析方法。

運行SPSS后，有如下結果：

按照特征值大于1.00的原則，共選入4個公共因子，其方差累計貢獻率達73.722%，即反映了原有信息的73.722%。4個公因子的方差貢獻率分別為：38.023%、14.497%、10.676%、10.527%。將這4個公共因子作為評價個人理財產品價格的綜合變量。

公因子與原有變量指標之間的關聯程度由因子載荷值表示。因子載荷值越高，表明該公因子包含該指標的信息量越多。表1給出了經正交旋轉的因子載荷矩陣。旋轉方法采用方差最大正交旋轉（Varimax）的方法。

經方差最大正交旋轉（Varimax）后，從眾多的指標變量中提取出的4個公共因子分別反映了個人理財產品價格的4個方面的主要特征。

第一，公因子1在職業、文化、收入、使用過、已使用的、使用時間、占收入比等指標變量上有大于0.5的載荷量，該因子主要反映的是客戶的基本情況和使用個人理財產品等方面的情況，其貢獻率為38.023%。

第二，公因子2的方差貢獻率為14.497%，該因子主要反映的是客戶理財的關注點。

第三，公因子3與收費評價等載荷量較大，其貢獻率是10.676%。

第四，公因子4與年齡、理想特征等載荷量較大，貢獻率是10.527%。

進行因子分析后，由SPSS直接可運用回歸法，求出各個因子的因子得分系數。則可得各公共因子的具體計算方法。

故可求出個人理財產品的公共因子得分，令其分別為F1、F2、F3、F4。再以各個公因子的方差貢獻率占4個因子總方差貢獻率的比重作為權重進行加權匯總，即利用方程：

F=0.38023*F1+0.14497*F2+0.10676* F3+0.10527*F4

其中F1、F2、F3、F4分別是公因子1、公因子2、公因子3、公因子4的得分。

因此，可求出個人理財產品價格的綜合得分F。按綜合得分的高低對客戶進行分類。大體可以分為3類（見表3）。

三、個人理財產品需求價格分析

（一）單個公因子得分分析

個人理財產品價格的各個公因子的得分，不難看出：

1、公因子1主要代表的是職業、文化、收入、是否使用過個人理財產品、已使用的個人理財產品、使用時間、理財占收入比等指標變量對于個人理財產品價格的影響。從得分情況來看，公因子1大于1的客戶，綜合因子都大于0.5，即為大型客戶；而公因子1小于-1的客戶均小于-0.33，可歸類為小型客戶；且F1與F的相關系數高達0.8768，相關性很高。

2、公因子2主要與理財目標、關注點有關。公因子3主要反映的是客戶對于當前個人理財收費的評價。公因子4主要反映了年齡、個人理財特征對產品價格的影響。公因子2、3、4與綜合因子F的相關系數分別為0.3343、0.2462、0.2427。

（二）分類分析

1、收入。圖1是有關收入和綜合因子得分的箱線圖。選項1-5分別代表收入2500以下；2500-4000；4000-5500；5500-7000；7000以上，收入與綜合得分呈正相關的關系。按照客戶的分類，可以認為：大型客戶的收入普遍較高，而小型客戶的收入較低。收入是影響客戶選擇不同價格的個人理財產品的主要因素之一。

2、使用理財產品的時間。如圖1所示，是使用理財產品的時間和綜合因子得分的箱線圖。選項1-5分別代表：1年以下；1-3年；3-5年；5-7年；7年以上。可見使用理財產品的時間也與綜合得分呈正相關關系。可以認為：大型客戶對目前的個人理財使用較多。對個人理財的認可是影響客戶選擇不同價格的個人理財產品的又一主要因素。

3、其他。影響個人理財的因素眾多，如文化、職業、是否使用過個人理財產品、已使用的個人理財產品、個人理財占收入的比重等都不同程度地影響客戶選擇不同價格的個人理財產品。

四、基于需求結構層次的費用結構設計

（一）差異化競爭戰略

一般來說，擁有大量資產的階層往往注重于資產的保全，擁有較少資產的階層往往注重于資產的增值，而中產階層則既注重資產的保值又希望資產能獲得增值。這種不同階層對個人理財產品的不同偏好導致他們對金融商品特性的不同需求，就形成商業銀行實施個人理財產品定價模式差異化的基礎。

（二）借鑒國外個人理財市場定價模式

1、成本利潤定價法。即根據服務的平均成本來確定收費的標準，以保障所收取的費用足以彌補全部或部分服務成本。

2、市場滲透定價法。一種不以成本和利潤為定價依據，對高成長市場采取的特殊策略。許多客戶在銀行開設儲蓄賬戶，是為了其他的投資性金融產品。為保護客戶與銀行這種牢固的伙伴關系，銀行對這種儲戶銀行常常會降低收費標準。

3、高端客戶目標定價法。是為吸引高端客戶采取的特殊策略。這些人的存款賬戶具有高余額、低進出、相關金融服務多、價格敏感的特點，銀行對這類高端客戶多提供盈虧持平的優惠價格。

4、關系定價法。是銀行為吸引忠實客戶所制定的優惠的價格。對銀行來說，如果能吸引大量的核心存款，銀行的負債期限會加長，這有利于銀行抵御利率波動的風險，為此銀行也會采取優惠收費定價。

5、有條件的自有定價法。是為鼓勵個人儲蓄和客戶與銀行的忠實伙伴關系制定的特殊價格。通常，當客戶在一定時間內賬戶平均余額超過了規定的最低的存款額，就可享受免費服務。

（三）對我國商業銀行個人理財業務收費方式的分析和構想

通過上述因子分析模型，可以看出個人理財新產品的需求與地區經濟水平、職業、個人的收入狀況、受教育水平以及對個人理財的認可度等存在密切的關系，上述因子分析模型也揭示出這些客戶群適宜的定價方式。

1、普通客戶群：適用成本利潤定價法或者有條件的自有定價法。

2、中等客戶群：適用市場滲透定價法或者有條件的自有定價法。

3、高端客戶群：有很多適用的定價方法，如市場滲透定價法、高端客戶目標定價法、關系定價法以及通用的有條件的自有定價法。

有條件的自有定價法幾乎適用于所有的個人理財需求人群。這種定價方法有利于長久的維持銀行與客戶間的合作關系，但另外一方面，實施該定價方法的成本要高于其他定價模式，銀行需謹慎權衡利弊。

作為銀行來說，要充分權衡利用這些定價方法的成本與收益，并能依據市場和客戶的變化采取相應的對策，以便更好地發展個人理財市場，實現更多的價值。

參考文獻：

1、(美)Simon Benninga著;邵建利等譯.財務金融建模――用Excel工具[M].上海財經大學出版社,2004.

2、(美)杰克?R?卡普爾,李?R?德拉貝著;馬蘇芹,達兵譯.個人理財[M].上海人民出版社,2004.

3、郭大川.如何促進商業銀行個人理財業務發展[N].經理日報,2004(4).

4、顧曉安.個人理財――原理 應用案例[M].上海財經大學出版社,2007.

5、易憲容,肖滔.當前銀行個人理財的現狀、問題和出路[J].西部論叢,2005(5).

6、楊新臣.商業銀行個人理財業務的現狀及其策略[J].武漢金融,2006(6).

7、李文.從香港看國內理財業務發展趨勢[J].特別關注,2006(11).

8、劉楠.商業銀行個人理財業務十大風險提示[J].銀行家,2007(2).

第2篇

摘 要 文章針對當前我國商業銀行個人理財業務的發展現狀，探討分析了我國商業銀行個人理財業務的問題并給予了對策建議。

關鍵詞 商業銀行 個人理財業務 發展對策

一、我國商業銀行個人理財業務的問題

相較西方資本主義國家，我國商業銀行個人理財業務起步晚，發展快，發展勢頭良好。但由于我國當前正處于改革開放蓬勃發展時期，各種對應制度還不完善等的原因，開展個人理財業務，還面臨著諸多困難與問題，如制度問題、業務問題、人員問題等等。歸結起來其原因可分為外部客觀原因與內部原因。

（一）外部客觀因素

1、現代經濟制度初建，社會信用體系尚未建立

隨著改革開放的不斷深入和社會主義市場經濟體制建設的不斷推進，我國銀行業也處于快速發展時期，但由于現代經濟制度尚處初建階段，各種制度還不夠完善，金融體系還不夠發達，社會信用體系的建立還需要時間，一些理念和思想還處在口頭上，并未在實際行動顯現。

2、居民的個人理財意識淡薄

相比西方人的獨立性格，我國的傳統意識影響較深。父母對子女撫養義務和子女對父母的贍養義務既是我國傳統道德的基本壓球，也是我國法律所規定的的基本義務，正是這種傳統的觀念在一定程度上弱化了我國居民對個人理財的需求。并且我國傳統的“財不外露”思想也是個人理財觀念淡薄的原因之一。

（二）內部因素

1、個人理財從業人員觀念落后

個人理財業務就是商業銀行針對個人在事業發展不同時期的收入、支出狀況以及風險偏好等，充分運用各種理財工具，制定的具有個性特色的具體方案。由于計劃經濟體制在我國的長期存在，對我國經濟的各個方面影響很深，再加上我國商業銀行個人理財業務尚處初級階段，一些商業銀行的員工甚至一些領導都對個人理財業務缺乏理性認識，市場營銷觀念也比較落后，這嚴重影響了商業銀行個人理財業務的發展壯大。

2、個人理財業務人員缺乏專業性

理財業務是一項專業性很強、操作性很高的業務，它涉及到稅收、會計、投資、保險等多方面的理論與實踐知識。據國外情況看，其理財人員都要經過學歷、道德以及綜合知識等方面的考察，并且還要經過一系列專業知識的培訓。相比較而言，我國理財業務從業人員就素質偏低，很多缺乏必要的專業知識，基本的操作方法也很缺失。開展理財業務，專業的從業人員是關鍵，而我國當前還缺少一批高素質、高水平、高專業化知識、熟悉現代金融服務產品以及工具的現代型人才[1]。

3、個人理財業務種類重復率高、缺乏個性化與品牌

數據來源：各商業銀行官方網站

由表中我們可知當前，我國商業銀行個人理財業務結構比較單一，種類較多但重復率高，缺乏必要的品牌支撐，導致商業銀行個人理財業務的發展出現了很多問題。

二、我國商業銀行個人理財業務的發展對策

理財業務既有利于提高客戶忠誠度，優化客戶結構，又有利于商業銀行提高服務能力，培育核心競爭力[2]。因此，發展和完善個人理財市場可以說是大勢所趨。

（一）創造良好的金融環境

不斷推進和深入金融體制改革，是我國當前的緊要任務。商業銀行應積極探索同證券、信托、保險、基金等非銀行金融機構的合作方式，積極針對客戶的不同需求來調整自己的業務方向與方式方法，為商業銀行個人理財業務的開展創造一個良好的環境。

（二）強化居民的理財意識

居民理財意識淡薄嚴重影響到銀行個人理財業務的開展。因而，幫助居民樹立正確的理財觀，改變居民過去的固有理財眼光，對居民的理財進行正確引導與宣傳，讓他們意識到理財的重要性與必要性，增強器理財觀念和欲望[3]。

（三）加強對個人理財業務從業人員的培訓培養

針對我國個人理財業務從業人員思想觀念落后、專業水平低的特點，我們應當加強對從業人員的培訓培養，建立一系列完善的培訓培養機制，提高我國理財人員的專業化水平和素質。并建立一系列的監督評定制度[4]，對理財從業人員進行周期的考核評定，建立考核評定與待遇升遷掛鉤機制，促使從業人員加強自身的提高。

（四）加強業務種類的品牌創新與專業化建設

我國現有商業銀行個人理財業務種類已有不少，但是卻缺少自己的特色，更缺少一些成熟的品牌。商業銀行缺少對當前居民實際情況的具體研究，個人理財業務有強烈的針對性與差異性，但在我國卻還未體現出來[5]。因而，應加強對廣大客戶的特殊性的研究，推出一些有針對性的特色理財產品，并加強宣傳，提高質量，加強品牌服務建設。

參考文獻：

第3篇

[關鍵詞]“個人理財實務”課程；教學；改革

[中圖分類號]F830. 4 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0150-02

應用型本科院校的辦學定位是培養應用型本科人才，區別于以科研為辦學定位的本科院校。應用型本科院校以構建滿足和適應經濟與社會發展需要的新的學科方向、專業結構、課程體系，教學內容、教學環節、教學方法和教學手段，全面提高教學水平為主要目標，培養的是具有較強社會適應能力和競爭能力的高素質應用型人才。因此，應用型本科院校要求各專業緊密結合地方特色，注重培養學生的專業實踐能力，培養應用型人才。“個人理財實務”課是針對金融保險專業的學生開設的一門重要的專業核心課程，也是綜合性和應用性非常強的一門課程。改革應用型本科院校“個人理財實務”課程的教學方式和方法對于培養金融保險專業學生的專業實踐能力具有突出的作用。

1 從人才培養目標的角度看“個人理財實務”課程教學改革的必要性

應用型本科院校對金融保險專業學生的培養目標是培養具有創新精神和良好職業道德，具備扎實的金融、保險理論知識，具有熟練的業務技能和基本管理能力以及一定的科研能力，具備考取各種金融保險從業資格的能力，能在各級各類銀行、保險公司、企業集團等單位從事管理類、營銷類、操作類崗位等相關工作，適應社會經濟與科學技術發展需要的應用型高素質專門人才。就“個人理財實務”課程的培養目標來看，其主要培養學生掌握個人理財的基礎理論知識，通過學習具備能夠從事銀行、保險公司、證券公司等金融機構一線理財從業人員的專業能力，能夠為經濟社會中的個人或家庭提供理財規劃的建議，即根據客戶的信息、財務狀況及理財目標能夠為客戶提供科學、合理的綜合性理財方案。

作為針對金融保險專業學生開設的一門重要的專業課，在傳統的教學過程中，“個人理財實務”課主要采取的教學方式是教師在講臺上講，學生在座位上被動吸收。教學手段也較為單一，基本采取講授加板書的方式，課堂氛圍較為死板，學生的積極性沒有很好地調動起來。在《被壓迫者教育學》中，教育學家弗萊雷指出，傳統的灌輸式教學方法使學生淪為被壓迫者，成為犧牲品，思維和創造精神受到極大的摧殘，這樣的教學效果可想而知；再加上書本上的理論知識本身在實際的操作中就有諸多偏差，更是讓學生難以適應社會的需要。在“個人理財實務”課程的教學過程中，如果繼續采取傳統教學方式教學，將使其教學效果與應用型本科院校對金融保險專業學生的培養目標距離越來越遠。由應用型本科院校對金融保險專業學生的培養目標及“個人理財實務”課程的培養目標可以看出，在“個人理財實務”教學中，不僅要求學生掌握個人理財的理論知識，更重要的是培養學生分析問題及解決問題的能力，即理論聯系實際的能力。應該注重培養學生的實際操作能力，即通過學習，能夠具備銀行、保險公司等金融機構個人理財業務的崗位工作的能力。因此，從人才培養目標的角度看，對“個人理財實務”課程進行教學改革勢在必行。

2 從教學方法的角度看“個人理財實務”課程教學改革的方向

教學方法是教師和學生為了實現共同的教學目標，完成共同的教學任務，在教學過程中運用的方式與手段的總稱。教學方法運用得是否科學靈活直接決定了教學效果的好壞。教學方法的種類較多，例如：講授法、討論法、直觀演示法、練習法、任務驅動法、參觀教學法等。教育家巴班斯基將教學方法分成三大類，即組織和自我組織學習認識活動的方法、激發學習和形成學習動機的方法、檢查和自我檢查教學效果的方法。“個人理財實務”課程的傳統教學方法基本采取的是講授法和討論法等，由人才培養目標的角度可以看出，這些傳統的教學方法已不適應人才培養的需要，即不能夠達到培養學生專業操作能力的目標，因此，對于應用型本科院校來講，“個人理財實務”課程教學改革的方向是在教學方法的選取方面向多樣化、靈活化轉變，向能夠最大限度地發揮學生的學習主動性轉變，向能夠體現學生在教學過程中的主體地位轉變。“個人理財實務”課程教學改革過程中可以采取的典型教學方法可以包括以下幾類。

2. 1 最普遍的教學方法――案例教學法

“個人理財實務”是一門綜合性非常強的專業課，囊括了貨幣銀行學、財務管理、證券投資學、保險學、稅收學、法學等相關課程的內容，因此，要以這些課程作為先修課程的基礎上，才能很好地掌握個人理財的相關理論知識。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學的方法，通過在不同章節的講授中引入不同的案例，在分析、討論案例的過程中掌握相應的知識點，這是學生最容易接受也最具可操作性的教學方法。“個人理財實務”以這些課程作為基礎，在具體規劃的內容的章節中，即現金規劃、住房規劃、保險規劃、稅收籌劃、子女教育金規劃、退休規劃、財產分配和傳承規劃中都可引入適當實例，通過對實例的分析，達到掌握規劃方法的目的。例如：在個人財務分析的內容中，可以引入不同的家庭案例，不同資產、負債、收入和支出水平的家庭，根據案例資料中的數據，讓學生做出家庭的資產負債表和現金流量表，然后對該案例家庭的各項財務比率進行計算、分析和診斷，培養學生分析問題、解決問題的實際能力。在稅收籌劃中，可以引入不同的納稅籌劃的案例，讓學生自行計算比較分析哪種籌劃方案的應納稅額最少。在退休規劃中，引入不同客戶的案例，根據案例的資料讓學生計算該客戶所需準備的退休基金、退休資金的缺口以及如何彌補該缺口。在財產分配和傳承規劃中，引入不同的離婚財產分配的案例及遺產繼承的案例，讓學生根據《婚姻法》及《繼承法》的相關規定來對案例進行分析。在課程教學的后期，可引入綜合性較強的案例，讓學生根據案例資料來幫助客戶確定理財目標、分析家庭財務狀況、提出各項理財方案。在這個過程中，應注意引導學生對相關知識的復習與啟發。案例教學法在“個人理財實務”課程的教學中運用最為廣泛，但它要求教師對于案例的選取做大量的工作，案例應該具備嚴謹性、現實性和恰當性。選取案例的工作也可以由學生自行完成，這可以較好地發揮學生學習的主動性，以及觀察問題、發現問題的能力。

2. 2 特色教學方法――項目教學法

“個人理財實務”是一門現實性非常強的課程，教學應圍繞銀行、保險等金融機構理財崗位的具體工作來進行，應該著重培養學生的實際操作能力。因此，“個人理財實務”課程的教學過程中應該多采取能夠發揮學生實際操作能力的方法，設置相應的實踐教學環節。項目教學法是可以采取的一個重要的特色教學方法。教師在相應的章節設計典型的理財實訓項目，并將該項目做出細分，由學生分組來完成。項目的確定需要教師做大量的資料收集和準備工作，也需要教師對學生完成項目的過程作出合理的安排和協調工作。例如：在住房規劃這一章，教師可以設置住房規劃的項目，在這一項目下設置多個子項目，可以包括：客戶租房與購房的財務選擇；客戶購房目標的確定；客戶還款方式的選擇等。教師提供學生完成項目的客戶資料，由學生分組確定各自的任務，確定實施方案，最后完成項目報告，由各組學生代表來做項目總結。在綜合理財方案的制定中，教師可以設置項目任務，根據不同理財階段的客戶群做綜合理財方案，即按照單身期、家庭與事業形成期、家庭與事業成長期、家庭成熟期及退休期進行分組布置項目。學生分別針對處在不同理財階段的客戶群進行實際調研，可以選取特定的客戶目標，調查其家庭財務信息及生活目標，并據此來分析該客戶家庭財務狀況及理財目標，并發放問卷來幫助該客戶確定風險偏好，幫助其構建投資組合，提供具體的理財建議，并且最終完成項目報告，由該小組代表做項目總結。在項目實施過程中，教師應該給予必要的幫助。可以看出，項目教學法是一個充分發揮學生在教學過程中的主體地位的特色教學方法，在“個人理財實務”課程的教學過程中適當采取項目教學法可以有效地提高教學效果，提升教學質量，更可以有效地實現培養學生實際操作能力的目標。

2. 3 現代化教學方法――多媒體教學法

“個人理財實務”課程因其綜合性和現實性的特點，其教學方法應該突破以往傳統的一本教材、一支粉筆、一個黑板的教學模式，積極采取現代化的教學方法，即多媒體教學法。通過多媒體可以將教學內容形象、生動地展現出來，彌補板書教學的缺陷。例如，在講到貨幣時間價值理論時，可以通過多媒體展示如何運用Excel軟件進行理財計算的操作。在講到案例資料時，可以將大量的案例數據資料顯示在多媒體課件上，節省了教學時間。也可以通過播放視頻軟件讓學生收看最前沿及最流行的理財新聞，活躍課堂氛圍。還可以讓學生根據教師布置的特定內容自行制作PPT通過多媒體現場播放，并進行講解，通過這種方式鍛煉學生的學習內容組織、歸納能力及語言表達能力。因此，多媒體教學法對“個人理財實務”課程的教學來說起到必不可少的積極作用，是一種重要的現代化教學方法。

3 從考核方式的角度看“個人理財實務”課程教學改革的途徑

由上文分析內容可以看出，“個人理財實務”課程因其人才培養目標的要求，其改革方向應從教學方法的選擇上著手，而改革的途徑就是要完善考核的方式。傳統教學考核的方式是將總成績分成兩部分，其中，平時成績占總成績的30%，期末成績占總成績的70%。平時成績的構成一般包括考勤、平時作業等方面。對于應用型本科院校來說，“個人理財實務”課程因其應用性、現實性的要求，在教學過程中注重學生實踐能力的培養。所以，在考核方式方面也應做出必要改革。考核方式是學生對該門課程學習情況的檢驗，不僅應該包括對理論知識掌握情況的檢驗，也應該包括對學生實際操作能力的檢驗。“個人理財實務”課程的考核內容應該既包括理論知識，也應該包括實踐能力。實踐能力的考核以平時成績為主，所以，應該增加平時成績的比重，將平時成績占總成績的比重提高到40%～50%，平時成績的考核范圍應該擴大，囊括出勤、課堂發言、平時作業、完成項目等內容，將學生平時表現納入到總成績的考核中，更加注重學生實際操作能力的考核，而不僅僅注重期末考試的成績。這樣可以較好地提高學生學習本門課程的主動性，重視平時知識的積累，從而避免考試前突擊復習的現象。

綜上所述，應用型本科院校開設的“個人理財實務”課程，應根據其人才培養目標的要求，充分發揮教師的作用，重視學生在教學過程中的主體地位，改革教學方法及考核方式，提高“個人理財實務”課程的教學質量，從而為經濟社會培養具有較強專業理論知識及專業操作技能的理財人才。

參考文獻：

[1] 陳惠芳. 《個人理財實務》教學實踐研究[J]. 新課程研究，2013，（6）：131.