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第1篇

一、商業(yè)銀行迎來(lái)新舊模式的轉(zhuǎn)折點(diǎn)

商業(yè)銀行屬于經(jīng)濟(jì)主體之一，是金融體系的骨干力量。商業(yè)銀行在依賴實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)又服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的變革而轉(zhuǎn)變。20032013年是中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的十年，商業(yè)銀行借助這一趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了自身的跨越式發(fā)展，并形成了與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)方式。

(一) 傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的銀行經(jīng)營(yíng)邏輯

過(guò)去十年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度迅速提升。中國(guó)加入WTO 使被低估的要素紅利獲得前所未有的釋放，中國(guó)瞬間成為了世界矚目的制造工廠，Madein China的標(biāo)簽琳瑯滿目，紅利的改革措施大幅度增加了市場(chǎng)需求。此外，土地批租和分稅制度促進(jìn)了政府的資金積累，政府通過(guò)有效使用這些資金投資于基礎(chǔ)設(shè)施和開發(fā)房地產(chǎn)，極大地滿足了城鎮(zhèn)化過(guò)程中的居民需求。在三駕馬車：投資、消費(fèi)、凈出口的帶動(dòng)下，以要素驅(qū)動(dòng)型投資和成本競(jìng)爭(zhēng)型出口的粗放型增長(zhǎng)方式，很大程度上決定了整個(gè)市場(chǎng)重要的金融需要。對(duì)于政府和企業(yè)部門兩方面來(lái)說(shuō)，由于要素投入所產(chǎn)生的邊際回報(bào)率依然持續(xù)增長(zhǎng)，投資規(guī)模擴(kuò)大能夠提高回報(bào)率進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。政府部門希望通過(guò)放大債務(wù)從而促進(jìn)投資，刺激社會(huì)需求;而企業(yè)的投資支出也迅猛發(fā)展，杠桿率迅速放大。政府的金融需求和企業(yè)的金融需求，大部分表現(xiàn)為直接的簡(jiǎn)單的固定資產(chǎn)投資的資金、流動(dòng)資金和房地產(chǎn)開發(fā)融資。對(duì)于單個(gè)部門而言，居民人均收入每年持續(xù)上升，但居民的個(gè)人理財(cái)意識(shí)和投資意識(shí)都有待增強(qiáng)，個(gè)人投資消費(fèi)依然以定期存款和保本理財(cái)?shù)群?jiǎn)單的金融產(chǎn)品為主，而信貸需求大部分集中在以下三方面業(yè)務(wù)：住房貸款、信用貸款和信用卡業(yè)務(wù)。

這種金融環(huán)境的特點(diǎn)是：需求多、類型少。因?yàn)樯虡I(yè)銀行相對(duì)于客戶而言，銀行處于一個(gè)較為穩(wěn)定的賣方市場(chǎng)，即客戶對(duì)金融需求多，但銀行給予的金融供給較少。因?yàn)樵谶@種環(huán)境下，銀行通過(guò)借助利率監(jiān)管、利差固定的政策紅利和業(yè)務(wù)牌照的優(yōu)勢(shì)，能夠安全穩(wěn)定地獲得超額收益。大部分客戶由于受到自身理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)的約束，一般金融服務(wù)就能滿足其簡(jiǎn)單需求。因此，銀行一般不會(huì)以客戶為本位，而是以自身為本位，采取資本投放、規(guī)模擴(kuò)大、銷售引導(dǎo)、利潤(rùn)考察的粗放型經(jīng)營(yíng)方式，表現(xiàn)出需求側(cè)驅(qū)動(dòng)的特點(diǎn)，造成與粗放型的發(fā)展方式相吻合的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)邏輯局面。

(二) 傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的銀行管理邏輯

發(fā)展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的發(fā)展模式一般是對(duì)應(yīng)粗放型的管理模式。這種管理模式一般有如下五個(gè)方面的特征：(1) 以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型大體相似，從而大多存在白熱化競(jìng)爭(zhēng);(2) 產(chǎn)品和業(yè)務(wù)成為企業(yè)管理的核心，職能式組織架構(gòu)占領(lǐng)主要方面;(3) 以規(guī)模的大小和結(jié)果的好壞作為績(jī)效的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，以短期內(nèi)的業(yè)績(jī)提升作為衡量經(jīng)營(yíng)好壞的標(biāo)準(zhǔn);(4) 對(duì)員工約束和物質(zhì)補(bǔ)貼雙管齊下，大力激勵(lì)具有營(yíng)銷才能的人才，知識(shí)的力量被嚴(yán)重低估;(5) 以傳統(tǒng)信貸審批和信用風(fēng)險(xiǎn)管理為重點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，缺乏人為控制風(fēng)險(xiǎn)的觀念，并且沒(méi)有建立綜合性的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，追求多而不追求精，即對(duì)數(shù)量多少的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于質(zhì)量的高低。雖然當(dāng)前有很多銀行提倡智慧經(jīng)營(yíng)客戶至上的理念，可是還沒(méi)有在整個(gè)銀行系統(tǒng)中獲得全面實(shí)施。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)行業(yè)環(huán)境和客戶的金融需求也同時(shí)轉(zhuǎn)變時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式一定會(huì)遭遇各種問(wèn)題，如供需不平衡問(wèn)題，這種情況也勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)理念和管理邏輯的變化。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要矛盾和問(wèn)題

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展或改變，客戶持續(xù)升級(jí)的金融和非金融需求與銀行有待提高的管理和服務(wù)能力之間的矛盾，慢慢升級(jí)成為所有商業(yè)銀行即將面對(duì)的主要矛盾。

(一) 商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式的終結(jié)當(dāng)下，保障銀行過(guò)去存在的各種紅利已經(jīng)悄然消失，對(duì)商業(yè)銀行局部要素效率的提高、去產(chǎn)能、降低成本、補(bǔ)短板提出了新的挑戰(zhàn)和要求。

(1) 經(jīng)濟(jì)紅利大幅度降低。從整體而言，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度減緩;從部分而言，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的衰落程度在加速。由于拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)模式遇到了產(chǎn)能太多、債務(wù)增高的問(wèn)題，傳統(tǒng)部門有效信貸需求不充分。

(2) 制度紅利悄然消失。大量股份制銀行和國(guó)有銀行股改上市之后，公司的管理制度所帶來(lái)的促進(jìn)效能也基本呈現(xiàn)耗盡的趨勢(shì)。同時(shí)，由于很多民營(yíng)銀行加入到競(jìng)爭(zhēng)的隊(duì)伍當(dāng)中，以往的牌照紅利也逐漸消失。

(3) 成本優(yōu)勢(shì)逐漸削弱。存貸利率上限的取消意味著商業(yè)銀行過(guò)去的低成本負(fù)債優(yōu)勢(shì)遭遇了困境，資金成本提高成為了不可倒流的趨勢(shì)。更多的是，知識(shí)性資本、穩(wěn)定資產(chǎn)、技術(shù)開發(fā)等一系列成本逐漸提高，成本增加也導(dǎo)致了壓力的增加。

傳統(tǒng)模式的完結(jié)，意味著商業(yè)銀行必須迅速進(jìn)行自身的產(chǎn)能清倉(cāng)。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的需求側(cè)被動(dòng)運(yùn)營(yíng)方式下，來(lái)自需求側(cè)的產(chǎn)能過(guò)剩、債務(wù)堆積勢(shì)必造成低效資產(chǎn)過(guò)多，這就意味著銀行需要迅速轉(zhuǎn)變觀念，快速出清低效能資產(chǎn)。同時(shí)，要加快推進(jìn)減少成本支出速度的工作。在利潤(rùn)增長(zhǎng)的條件下，有效管理利潤(rùn)是當(dāng)務(wù)之急。接著，運(yùn)營(yíng)效率和管理方式也需要進(jìn)行變革。追隨戰(zhàn)略和簡(jiǎn)單模仿已不再具有市場(chǎng)空間，銀行管理水平也不太可能通過(guò)制度紅利和后發(fā)優(yōu)勢(shì)來(lái)提高。

(二) 客戶金融需求的深刻變化

(1) 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的變化。建立在傳統(tǒng)的分工模式和資源優(yōu)勢(shì)下，以產(chǎn)能增長(zhǎng)為主要標(biāo)志的投資促進(jìn)型、出口引導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)模式，將慢慢地被產(chǎn)業(yè)升級(jí)、技術(shù)進(jìn)步、整體要素集中投入所帶來(lái)的新消費(fèi)拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)模式替代。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率、管理手段、服務(wù)意識(shí)有了新的提升。

(2) 金融環(huán)境的改變。金融行業(yè)的發(fā)展日新月異，正在形成全方位、多層次、寬領(lǐng)域的綜合性金融交易局面。互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融、產(chǎn)業(yè)資本等新的金融形態(tài)正在融合變化更新。因此，在這種情況下，商業(yè)銀行需要重新建立新的商業(yè)合作關(guān)系，在新的金融環(huán)境下共謀發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行要意識(shí)到傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，建立新的商業(yè)模式迫在眉睫。更重要的是，產(chǎn)業(yè)鏈的每一環(huán)，商業(yè)銀行都要倍加注意，要從全局的視角看待問(wèn)題。

(3) 技術(shù)手段的進(jìn)步。在互聯(lián)網(wǎng)思維的推動(dòng)和大數(shù)據(jù)模式的影響下，傳統(tǒng)的金融渠道和工具手段獲得了前所未有的升級(jí)。同時(shí)，國(guó)家信息化進(jìn)程迅速，各種新技術(shù)快速涌現(xiàn)。在新技術(shù)的作用下，客戶的商業(yè)模式、發(fā)展方式、金融需求都將產(chǎn)生長(zhǎng)久而深刻的變化。

(三) 商業(yè)銀行面臨的核心問(wèn)題

(1) 思想觀念和文化落后。目前很多商業(yè)銀行還是追求數(shù)量而不注重質(zhì)量，追求速度而不追求服務(wù)，容易發(fā)生忽略客戶的情況，對(duì)知識(shí)資產(chǎn)、人力資源的重視不足，缺乏互聯(lián)網(wǎng)合作精神，對(duì)新時(shí)代下的技術(shù)革命還不能迅速適應(yīng)。

(2) 戰(zhàn)略意識(shí)和管理水平有待提高。銀行競(jìng)爭(zhēng)白熱化，管理手段缺乏創(chuàng)新。很多銀行的戰(zhàn)略計(jì)劃沒(méi)有得到嚴(yán)格執(zhí)行;管理水平更是停滯不前，協(xié)調(diào)能力和服務(wù)能力低下，效率低，屬于粗放型管理方式。

(3) 產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)意識(shí)低，服務(wù)能力差。商業(yè)銀行一般站在自己的角度思考問(wèn)題，很少站在客戶的角度去思考問(wèn)題，這就導(dǎo)致了不能根據(jù)客戶需求制定金融產(chǎn)品。同時(shí)，綜合性金融體系建設(shè)缺乏建設(shè)性措施。

(4) 金融體制及組織發(fā)展滯后。大量的商業(yè)銀行沒(méi)有建立新的合作關(guān)系，而是十分依賴關(guān)系型營(yíng)銷，沒(méi)有充分的客源支持，更沒(méi)有完善的業(yè)務(wù)規(guī)劃，員工數(shù)量多，銀行資產(chǎn)龐大，但組織結(jié)構(gòu)不分明，沒(méi)有運(yùn)營(yíng)動(dòng)力。

(5) 創(chuàng)新能力有限，轉(zhuǎn)型升級(jí)受阻。商業(yè)銀行過(guò)去處于一個(gè)相對(duì)保守和安全的金融環(huán)境，隨著金融環(huán)境的變化，創(chuàng)新能力成為了核心力量，但銀行沒(méi)有鼓勵(lì)創(chuàng)新的政策直接導(dǎo)致產(chǎn)品升級(jí)速度慢，與客戶需要的升級(jí)速度形成了鮮明對(duì)比。

三、推進(jìn)商業(yè)銀行供給側(cè)改革的對(duì)策

商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，并不是在傳統(tǒng)金融環(huán)境下進(jìn)行的，而是在國(guó)家供給側(cè)的背景下，通過(guò)改變過(guò)去粗放型的經(jīng)營(yíng)方式，提高銀行效率，培育先進(jìn)的金融理念和金融文化，實(shí)施改革創(chuàng)新。尤其是針對(duì)管理和組織架構(gòu)的改變，提高產(chǎn)能供給，提高辦事效率，促進(jìn)新型金融體系形成，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)大后盾，完成銀行的全面變革，促進(jìn)國(guó)家十三五發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施。

(一) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的整體思路

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本含義為通過(guò)提高供給質(zhì)量，優(yōu)化資源配置效率，合理利于產(chǎn)業(yè)資源，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變革，提高全要素生產(chǎn)率，從需求角度出發(fā)，提高供給對(duì)于市場(chǎng)需求的適應(yīng)性和靈活性，提高供給效率，從而更大程度滿足市場(chǎng)主體需求，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)快速健康發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)推進(jìn)供給側(cè)改革，要充分理解這一內(nèi)涵，并以創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享為要求，以去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板為任務(wù)，大力提高商業(yè)銀行供給體系的質(zhì)量和管理效率，切實(shí)將措施落實(shí)到下面幾個(gè)方面。

1. 優(yōu)化金融資源配置。為了調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，減少金融資源的濫用、過(guò)剩、浪費(fèi)等問(wèn)題，大力支持產(chǎn)業(yè)改革和重組;運(yùn)用先進(jìn)的運(yùn)營(yíng)理念，使用先進(jìn)的融資工具，減少金融成本和降低杠桿率;加大對(duì)金融創(chuàng)業(yè)群體、微型企業(yè)、新型經(jīng)濟(jì)的支持力度，發(fā)展綠色金融，促進(jìn)普惠金融，促進(jìn)金融資源的配置和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向一致，從低效向高效流動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，完善資產(chǎn)構(gòu)成。

2.深度關(guān)注新形勢(shì)下客戶需求的轉(zhuǎn)變，提高金融創(chuàng)新的能力，提升金融服務(wù)，刺激新的金融需求。金融行業(yè)環(huán)境的變化，技術(shù)手段的不斷進(jìn)步，使得銀行必須站在全局的高度，加快向咨詢型、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)型、融智型的方式轉(zhuǎn)變，滿足高層次、高階段的金融需求。從金融環(huán)境方面來(lái)說(shuō)，要滿足客戶金融和非金融的需求，加快建立綜合性金融系統(tǒng);從技術(shù)手段的層面來(lái)說(shuō)，銀行要提高使用先進(jìn)技術(shù)手段的能力，全面提高員工使用互聯(lián)網(wǎng)和金融計(jì)算的能力;從商業(yè)模式來(lái)看，銀行應(yīng)當(dāng)重新搭建新型的服務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)能力，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，建立完善的產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)鏈。

3.持續(xù)提高銀行的運(yùn)營(yíng)能力和管理水平，提高銀行從事人員業(yè)務(wù)處理能力，構(gòu)建強(qiáng)而有力的支持保障系統(tǒng)，提高生產(chǎn)全要素，促進(jìn)商業(yè)銀行改革進(jìn)程。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式一般是簡(jiǎn)單直接的線條模式，急需通過(guò)改革形成縱向、橫向、綜合型、交叉性模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重新調(diào)查市場(chǎng)狀況，了解市場(chǎng)空間，探索新環(huán)境下的金融需求。同時(shí)，銀行應(yīng)該構(gòu)建靈活性強(qiáng)、合作能力高的管理體制，對(duì)客戶的需求和市場(chǎng)的變化兩者的矛盾進(jìn)行協(xié)調(diào)。在科學(xué)技術(shù)日新月異的大背景下，還要儲(chǔ)備高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行業(yè)知識(shí)和具備跨行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的綜合型人才，改進(jìn)前中臺(tái)一體化的營(yíng)銷服務(wù)框架，構(gòu)建高效的管理機(jī)制，制定科學(xué)的激勵(lì)制度，籌劃強(qiáng)而有力的支持保障系統(tǒng)。

4. 不斷提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。在策略運(yùn)營(yíng)、金融渠道、創(chuàng)新模式、組織管理、技術(shù)研發(fā)等方面，逐漸與國(guó)際管理水平一流的銀行系統(tǒng)接軌，促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略升級(jí)。我國(guó)對(duì)內(nèi)提倡經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，對(duì)外提倡建立相對(duì)開放的經(jīng)濟(jì)模式，供給側(cè)就是在這種背景下提出的，故將全球化競(jìng)爭(zhēng)、全方位開放、人民幣國(guó)際化融合在一起是其應(yīng)有之義。為適應(yīng)全球化的競(jìng)爭(zhēng)要求，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的變革并實(shí)施再度分工，保障金融環(huán)境的穩(wěn)定和安全，需要提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)，使商業(yè)銀行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。

(二) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的布局與節(jié)奏

促進(jìn)商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，意味著在當(dāng)前階段，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展理念和探究創(chuàng)新模式。供給側(cè)改革需要綜合考察商業(yè)銀行的硬件條件和軟件條件，制定與自身相適應(yīng)的策略，掌握合適的尺度，科學(xué)引導(dǎo)以及系統(tǒng)決策。從思想觀念的角度來(lái)看，要從外到內(nèi)、從上到下形成本質(zhì)性的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)供給活力和提升服務(wù)意識(shí)。同時(shí)，要改革管理機(jī)制，提高管理水平，構(gòu)建全面、科學(xué)、系統(tǒng)的商業(yè)模式，為銀行供給側(cè)改革奠定基礎(chǔ)。

1. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和培育服務(wù)文化。

商業(yè)銀行員工需要切實(shí)充分理解國(guó)家十三五規(guī)劃對(duì)供給側(cè)改革的解釋、含義、內(nèi)涵與外延，并且深刻了解這種改革的意義。在買方市場(chǎng)主導(dǎo)下建立以客戶為大前提的評(píng)估機(jī)制，力求做到讓顧客滿意和放心。只有真正尊重和了解客戶的真實(shí)狀況，才能提供科學(xué)的金融供給，提高運(yùn)營(yíng)能力，構(gòu)成有效精確的良性循環(huán)。

2.激發(fā)市場(chǎng)端的供給活力和提高服務(wù)水平。

探索事業(yè)部制改革、建立特色化轉(zhuǎn)型方式，緊緊追隨區(qū)域化政策方針，提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力，建立專業(yè)化的專家隊(duì)伍，挖掘客戶深層次的需求，提供專業(yè)設(shè)計(jì)與客戶需求相貼近、相一致的金融解決方案。實(shí)施激勵(lì)政策，適度誘發(fā)各個(gè)部門之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，保持人才隊(duì)伍的服務(wù)熱情以及提高創(chuàng)造力。對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈而言，商業(yè)銀行應(yīng)該以國(guó)家政策為導(dǎo)向，對(duì)新型產(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持和鼓勵(lì)，努力踐行創(chuàng)新的觀念和思路，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值和增強(qiáng)客戶的依賴性，保持商業(yè)銀行的專業(yè)性和提高客戶對(duì)銀行的信任與認(rèn)同，發(fā)揮實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，在形成產(chǎn)業(yè)鏈的過(guò)程當(dāng)中，要形成相鄰的供應(yīng)鏈，構(gòu)建一系列網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，把握產(chǎn)業(yè)鏈的盈利方式和交易狀況，優(yōu)化金融資源配置，提高產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)價(jià)值。

對(duì)于以服務(wù)特色經(jīng)濟(jì)、打造區(qū)域經(jīng)濟(jì)、發(fā)展金融平臺(tái)為目標(biāo)的商業(yè)銀行分行，要能夠根據(jù)區(qū)域性行業(yè)特征和居民收入狀況、金融需求等要素來(lái)考慮和計(jì)劃金融解決方案。合理引導(dǎo)企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈和建立新的合作關(guān)系，對(duì)地方支柱產(chǎn)業(yè)鏈要不斷給予支持和深入拓展，聯(lián)合PE產(chǎn)業(yè)基金等實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性資本參與;為客戶提供符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征、客戶生命周期的資產(chǎn)管理、消費(fèi)金融支持以及創(chuàng)業(yè)型金融支持。

3.實(shí)現(xiàn)中后臺(tái)的管理變革和機(jī)制

第2篇

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 印度 融資體系

一、印度小微企業(yè)融資體系運(yùn)作模式

（一）法律制度

2006年6月，印度政府出臺(tái)《印度微型、中小企業(yè)發(fā)展法案（2006）》（msme development act 2006），首次對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行官方分類（見(jiàn)表1）。印度國(guó)內(nèi)普遍認(rèn)為該法律對(duì)印度小微企業(yè)的繁榮起到里程碑式作用，為小微企業(yè)成長(zhǎng)、融資需求、糾紛等方面提出全面解決方案。

表1 印度小微企業(yè)的分類方法

（二）信貸指引

在《印度微型、中小企業(yè)發(fā)展法案（2006）》法案要求下，印度儲(chǔ)備銀行對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款不僅在貸款占比、增長(zhǎng)率等方面提出要求，還在貸款受理時(shí)限、抵押品、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立和復(fù)原緩沖期等方面予以規(guī)定（詳見(jiàn)表2）。據(jù)印度中小微工業(yè)部2010-2012財(cái)年報(bào)告顯示，印度小微企業(yè)融資七成以上由正規(guī)金融支持體系直接或間接提供。

表2 印度儲(chǔ)備銀行對(duì)商業(yè)銀行小微貸款占比和增長(zhǎng)率要求

從信貸申請(qǐng)受理時(shí)間看，2.5萬(wàn)盧比以下的小微企業(yè)貸款要在2周之內(nèi)完成受理、發(fā)放；2.5-5萬(wàn)盧比之間的小微企業(yè)貸款要在4周內(nèi)完成受理、發(fā)放。

從抵押物要求看，對(duì)100萬(wàn)盧比以下的小微企業(yè)貸款，銀行不得要求小微企業(yè)提供擔(dān)保或抵押。銀行根據(jù)申請(qǐng)貸款小微企業(yè)信用記錄和財(cái)務(wù)狀況，提供不超過(guò)250萬(wàn)盧比的無(wú)擔(dān)保貸款。

（三）組織體系

印度中小微企業(yè)融資體系包括政策性銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)金融公司、政策性信用擔(dān)保和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、政府投資基金，從而形成一個(gè)較為完備的融資支持體系（見(jiàn)圖1）。具體來(lái)看，分為間接融資和直接融資。間接融資包括一般的商業(yè)銀行，由印度儲(chǔ)備銀行規(guī)定其對(duì)小微企業(yè)貸款的占比、增長(zhǎng)率，以及一家政策性銀行和數(shù)家地區(qū)性金融公司。印度小型工業(yè)開發(fā)銀行，專門對(duì)小微企業(yè)提供融資支持；另外，還成立了專門的評(píng)級(jí)公司和擔(dān)保公司，來(lái)解決銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，幫助小微企業(yè)順利取得資金。直接融資方面成立了中小微企業(yè)政府投資基金。

圖1 印度中小微企業(yè)金融支持體系

一是政策性銀行。印度小型工業(yè)開發(fā)銀行（sidbi）由印度政府設(shè)立，隸屬于印度中小微工業(yè)部，通過(guò)聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)，為全印度小微企業(yè)提供直接或間接金融支持。該銀行主要通過(guò)借款、發(fā)行債券、吸收存款等方式進(jìn)行融資，滿足其開展業(yè)務(wù)的需要，擴(kuò)大貸款規(guī)模，其貸款利率要稍低于商業(yè)貸款利率。

1.直接貸款。印度小型工業(yè)開發(fā)銀行共有分支機(jī)構(gòu)103個(gè)，一般選擇最有前景、最有可能全國(guó)化發(fā)展的企業(yè)來(lái)投放貸款。印度小型工業(yè)開發(fā)銀行為中小微企業(yè)設(shè)立的直接貸款項(xiàng)目有設(shè)備投資、中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資、技術(shù)開發(fā)和現(xiàn)代化基金、微型金融、對(duì)地區(qū)金融公司和小型工業(yè)開發(fā)公司等機(jī)構(gòu)的資助以及對(duì)中小微企業(yè)的學(xué)院、科研機(jī)構(gòu)等單位的金融支持。2011～2012財(cái)年，小型工業(yè)開發(fā)銀行共批準(zhǔn)向中小微企業(yè)直接貸款1167億盧比。利率略高于基準(zhǔn)貸款利率，但低于小微企業(yè)從銀行獲得的商業(yè)貸款利率（基準(zhǔn)利率上浮35%～50%）。

2.間接貸款。主要是向地區(qū)金融公司、小型工業(yè)開發(fā)公司和其他銀行提供再貸款，先由金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)貸款，再向印度小型工業(yè)開發(fā)銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款。2011-2012財(cái)年，小型工業(yè)開發(fā)銀行對(duì)中小微企業(yè)的間接貸款達(dá)2100億盧比。

二是商業(yè)銀行。印度20家國(guó)有銀行、6家邦屬銀行、70家合作銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款投放均有一定上升。印度國(guó)有銀行因分支機(jī)構(gòu)較少，其小微企業(yè)貸款審批和發(fā)放主要是通過(guò)專業(yè)化、地域性的小微企業(yè)服務(wù)中心進(jìn)行。服務(wù)中心更加了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和申請(qǐng)貸款小微企業(yè)具體情況，因而貸款審批通過(guò)率高、發(fā)放速度快。自2007年以來(lái)，印度主要商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款占比基本維持在15-20%之間。而各家銀行不良率差異較大，印度銀行對(duì)小微企業(yè)不良貸款率并無(wú)特定風(fēng)

容忍度，隨單家銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好不同而差異較大。

表3 印度5家主要銀行小微企業(yè)貸款不良率情況一覽表

三是地區(qū)金融公司（sfcs）。印度各州為了支持州內(nèi)中小微企業(yè)的融資需求，從而實(shí)現(xiàn)區(qū)域平衡發(fā)展、擴(kuò)大投資、促進(jìn)就業(yè)的目標(biāo)，紛紛成立地區(qū)金融公司。目前地區(qū)金融公司作為區(qū)域性的開發(fā)銀行在全印度共有18家，幾乎每個(gè)州都有自己的金融公司。地區(qū)金融公司的主要資金來(lái)源包括投資和貸款收益、發(fā)行債券、印度小型工業(yè)開發(fā)銀行的貸款、從中央銀行借款、區(qū)域內(nèi)公眾的存款和州政府的貸款。地區(qū)金融公司對(duì)中小微企業(yè)提供的金融服務(wù)主要是項(xiàng)目貸款、股權(quán)投資、信用擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)和提供創(chuàng)業(yè)資本等。此外，地區(qū)金融公司還通過(guò)為中小微企業(yè)和一些處于困境的企業(yè)提供紓困貸款，促進(jìn)中小微企業(yè)現(xiàn)代化和幫助病態(tài)企業(yè)脫離發(fā)展困境。

但是地區(qū)金融公司在運(yùn)作過(guò)程中曾出現(xiàn)一些的問(wèn)題，例如不良貸款比重過(guò)高等問(wèn)題，而政府對(duì)于其損失的資本補(bǔ)充不足，嚴(yán)重影響地區(qū)金融公司正常運(yùn)行，有的甚至停業(yè)倒閉。印度政府在近三年開始重視地區(qū)金融公司的發(fā)展，并采取了一些措施來(lái)改革地區(qū)金融公司以支持中小微企業(yè)融資：（1）在政府幫助下重建一些發(fā)展不良的地區(qū)金融公司；（2）由印度小型工業(yè)開發(fā)銀行重新安排地區(qū)金融公司設(shè)立的“單一窗口計(jì)劃”基金；（3）對(duì)地區(qū)金融公司工作人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，提高其員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)；（4）把地區(qū)金融公司列入印度政府和印度小型工業(yè)開發(fā)銀行優(yōu)先資助的金融機(jī)構(gòu)。目前總體而言，在印度的銀行體系中，地區(qū)金融公司只起到輔助作用，并在印度小型工業(yè)開發(fā)銀行的幫助下對(duì)地方中小微企業(yè)提供支持。 　（四）擔(dān)保和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

l.印度小微企業(yè)信用擔(dān)保基金。2000年7月1日，印度政府聯(lián)合印度小型工業(yè)開發(fā)銀行正式成立小規(guī)模工業(yè)信用擔(dān)保基金，主要向小微企業(yè)申請(qǐng)不超過(guò)1000萬(wàn)盧比的營(yíng)運(yùn)資金和設(shè)備貸款提供擔(dān)保，期限一般不超過(guò)5年。貸款企業(yè)每年需要交少量的服務(wù)費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)用和年服務(wù)費(fèi)由貸款銀行代為繳納。目前已有90家銀行加入印度小微企業(yè)信用擔(dān)保基金計(jì)劃。2011～2012財(cái)年，印度小微企業(yè)信用擔(dān)保基金共為26.5萬(wàn)筆貸款提供擔(dān)保，總額1673.9億盧比，同比分別增加69%、86%。對(duì)于不同規(guī)模貸款和不同類型企業(yè)，基金規(guī)定不同擔(dān)保比例和最大信用擔(dān)保金額，在費(fèi)用方面給予小額貸款更多優(yōu)惠。如50萬(wàn)盧比以下的貸款收1%的擔(dān)保費(fèi)用，50萬(wàn)以上1000萬(wàn)盧比以下的貸款收1.5%的擔(dān)保費(fèi)用。

表4 小微企業(yè)信用擔(dān)保基金對(duì)不同規(guī)模貸款和不同類型企業(yè)的擔(dān)保比例規(guī)定

2.印度中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)公司，是印度唯一一個(gè)中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)費(fèi)用最低為11030盧比（含稅）。公司目標(biāo)是為中小微企業(yè)提供全面、透明和可靠的評(píng)級(jí)，使得更多資金更容易的從銀行業(yè)流入中小微企業(yè)。該公司評(píng)級(jí)費(fèi)用低，對(duì)于符合條件的中小微企業(yè)，政府的信用評(píng)級(jí)補(bǔ)貼最高可達(dá)75%，中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)費(fèi)用最低可低到11030盧比（含稅）。業(yè)務(wù)流程為：收到小微企業(yè)評(píng)級(jí)申請(qǐng)表、評(píng)級(jí)費(fèi)用和評(píng)級(jí)所需材料，對(duì)小微企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)參觀，并保證在收到小微企業(yè)全部材料后15天內(nèi)完成評(píng)級(jí)過(guò)程，提供評(píng)級(jí)報(bào)告。

實(shí)際上，雖然企業(yè)可以自由選擇是否評(píng)級(jí)，但是沒(méi)有參加評(píng)級(jí)的企業(yè)很難從銀行貸到款，原因是銀行考慮到信息不對(duì)稱、盡職調(diào)查成本高等因素，不愿給未評(píng)級(jí)的企業(yè)發(fā)放貸款，這使得參與信用評(píng)級(jí)成為了企業(yè)獲得貸款的“入門證”。信用評(píng)級(jí)對(duì)于中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)是很有好處的，如果信用評(píng)級(jí)高的話，不僅可以貸到款，而且在利率上也會(huì)有優(yōu)惠，假如有過(guò)因?yàn)樵u(píng)級(jí)高而使貸款利率降低0.25%的話，那么1000萬(wàn)盧比的貸款每年可以降低利率成本25000盧比。另外，通過(guò)評(píng)級(jí)，中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)公司也會(huì)對(duì)中小微企業(yè)的管理等方面提供建議，使得其經(jīng)營(yíng)管理水平得到提高。

表5 小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

（五）政府投資基金

一般來(lái)說(shuō)，政策性小微企業(yè)投資基金有兩類，一是以“開發(fā)基金”形式存在的資助，另外一種是以“風(fēng)險(xiǎn)基金”存在的風(fēng)險(xiǎn)投資基金。就其功能而言，開發(fā)基金更傾向于對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)、經(jīng)濟(jì)落后群體的政策性扶持。而風(fēng)險(xiǎn)投資則選擇一些有發(fā)展前景的中小微企業(yè)進(jìn)行投資和培育。兩者之間分工不同，共同來(lái)扶持中小微企業(yè)。

1.小微企業(yè)成長(zhǎng)基金。注冊(cè)資金50億盧比，10年期封閉管理，基金投資范圍廣泛，如生命科學(xué)、零售、發(fā)電

、食品制造、信息技術(shù)等行業(yè)都有涉及。主要目標(biāo)是支持處于初始階段的小微企業(yè)（特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)），促進(jìn)就業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該基金投資主要參考因素有：對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用、管理團(tuán)隊(duì)、自身發(fā)展前景、利潤(rùn)可持續(xù)性等，同樣有專業(yè)的評(píng)估團(tuán)隊(duì)進(jìn)行篩選和考核。

2.軟件和it產(chǎn)業(yè)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)基金。注冊(cè)資金10億盧比，10年期封閉管理，主要扶持已經(jīng)從事it產(chǎn)業(yè)開發(fā)的小微企業(yè)和準(zhǔn)備進(jìn)入it產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，最低投資額500萬(wàn)盧比。在投資對(duì)象選擇方面，有專門的投資經(jīng)理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行可行性評(píng)估，標(biāo)準(zhǔn)包括行業(yè)發(fā)展前景、管理層、經(jīng)營(yíng)期望等多方面。該基金還尋求與其他國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)基金的合作，共同投資開發(fā)印度的it產(chǎn)業(yè)。

二、對(duì)我國(guó)的啟示

（一）完善小微企業(yè)融資組織體系

一是組建專門服務(wù)于小微企業(yè)的政策性銀行，通過(guò)發(fā)放小微企業(yè)直接貸款、向金融機(jī)構(gòu)提供專項(xiàng)資金等方式，為小微企業(yè)提供政策性融資服務(wù)；二是進(jìn)一步細(xì)化對(duì)政策性銀行、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的信貸指引，明確對(duì)不同規(guī)模小微企業(yè)的貸款審批程序、發(fā)放時(shí)限、擔(dān)保條件、風(fēng)險(xiǎn)容忍度等業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)加快貸款投放效率，提高貸款通過(guò)率，為小微企業(yè)提供簡(jiǎn)便、快捷的金融服務(wù)。

（二）健全完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系

一是構(gòu)建以政策性擔(dān)保為主體，以互擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保為補(bǔ)充的多層次小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，并通過(guò)設(shè)定擔(dān)保比例、最大信用擔(dān)保金額、擔(dān)保費(fèi)率上限等條件，降低小微企業(yè)融資擔(dān)保成本；二是設(shè)立小微企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金，以彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)信用擔(dān)保方面的風(fēng)險(xiǎn)損失；三是建立銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的責(zé)任分擔(dān)比例、代償條件等，推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

（三）構(gòu)筑多元化小微企業(yè)融資渠道

一是支持符合條件的小微企業(yè)通過(guò)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券、中期票據(jù)等渠道融資，擴(kuò)大直接融資規(guī)模；二是鼓勵(lì)民間資金設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展基金、科技風(fēng)險(xiǎn)投資基金等專項(xiàng)扶持基金，支持具有較強(qiáng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)、較大發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)發(fā)展，為社會(huì)資本支持小微企業(yè)打造資金對(duì)接平臺(tái)；三是完善風(fēng)險(xiǎn)投資法規(guī)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資規(guī)范運(yùn)作，支持高科技小微企業(yè)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]王黎明.國(guó)外中小企業(yè)法律政策匯編目錄[m]，《機(jī)械工業(yè)出版社》，2008.

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第3篇

1.市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)。隨著我國(guó)市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，銀行企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平也不斷提高，2014年下半年，銀行又開始逐步提高存款利率，例如中國(guó)銀行的定期年息由3.3%漲到3.5%。銀行面臨較大的資金壓力，所以更會(huì)從自身收益與安全性的考慮，會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的大型企業(yè)。隨著外資銀行與地方銀行的不斷進(jìn)入，我國(guó)金融市場(chǎng)將面臨著更劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。生產(chǎn)能力較差、財(cái)務(wù)體制不健全的中小企業(yè)更難獲得銀行貸款。

2.缺少融資中介結(jié)構(gòu)。我國(guó)缺少專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的中介結(jié)構(gòu)與平臺(tái)。政府也沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)策略幫助中小企業(yè)解決融資困難。中小企業(yè)的融資活動(dòng)缺乏有力的法律保障與監(jiān)督。導(dǎo)致融資活動(dòng)中的漏洞難以被發(fā)現(xiàn)。政府沒(méi)有建立支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性金融體系。導(dǎo)致中小企業(yè)面臨融資困難時(shí)，往往只能靠自身的力量或者發(fā)動(dòng)親戚的力量進(jìn)行解決。

3.財(cái)務(wù)制度不規(guī)范。中小企業(yè)缺乏財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)制度。經(jīng)常存在會(huì)計(jì)與出納兩個(gè)職位由同一人擔(dān)任的現(xiàn)象。由于中小企業(yè)多缺乏規(guī)范財(cái)務(wù)制度，領(lǐng)導(dǎo)本身也不遵守相關(guān)規(guī)章制度，導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息不實(shí)，存在失真現(xiàn)象，不能正常反應(yīng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。金融機(jī)構(gòu)不能通過(guò)審核企業(yè)的財(cái)務(wù)工作來(lái)判斷其生產(chǎn)能力與資金實(shí)力，不能獲得可觀的財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)。從而增加中小企業(yè)獲得銀行貸款的難度。

二、中小企業(yè)財(cái)政金融策略研究

1.改善中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境。政府需要完善中小企業(yè)外部經(jīng)營(yíng)條件，為企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。建立統(tǒng)一的中小型企業(yè)管理平臺(tái)，整合中小企業(yè)資源，全力落實(shí)中小企業(yè)政策措施。中小企業(yè)缺乏有效的融資中介。政府可以加強(qiáng)向中小企業(yè)提供融資服務(wù)的中介服務(wù)，并且建立完善的監(jiān)督管理?xiàng)l例，確保服務(wù)中介能夠發(fā)揮自身價(jià)值，為中小企業(yè)提供多方位的幫助。政府需要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、財(cái)政優(yōu)惠等策略方面的扶持。既為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，也為中小企業(yè)營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

2.改善與銀行和企業(yè)的關(guān)系。銀行貸款與其他融資方式相比，其安全性、穩(wěn)定性更為優(yōu)越。中小企業(yè)如果能獲得銀行貸款是最佳的融資方式。政府必須加強(qiáng)銀行與中小企業(yè)之間的信息交流溝通。企業(yè)需要讓銀行充分了解企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展前景與發(fā)展趨勢(shì)，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與財(cái)務(wù)狀況，以及日后發(fā)展前景。銀行做充分調(diào)查后，才有可能提高放貸效率。

3.建立支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性金融體系。政府需要為中小企業(yè)發(fā)展建立良好的政策性金融體系。本文認(rèn)為可以從兩個(gè)方面著手：首先可以從建立全新的中小型銀行著手，由地方財(cái)政出資建設(shè)適合中小企業(yè)融資的銀行，或者為中小企業(yè)提供擔(dān)保，建立完善的中小企業(yè)擔(dān)保體系。其次，加強(qiáng)政策性金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)。可以根據(jù)現(xiàn)有政策，建立直接面向中小企業(yè)的貸款部門，加強(qiáng)相關(guān)法制政策的建立，根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展提供恰當(dāng)?shù)娜谫Y比例。扶持銀行將一定比例資金投入中小型企業(yè)中，尤其針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)。拓寬中小企業(yè)融資渠道，降低中小企業(yè)融資難度。

4.倡導(dǎo)集群融資發(fā)展趨勢(shì)。政府可以倡導(dǎo)中小企業(yè)通過(guò)集群的方式克服單個(gè)中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小的局面。可以將大量生產(chǎn)產(chǎn)品相關(guān)的中小企業(yè)集中到一起，提高外部經(jīng)濟(jì)規(guī)模，同時(shí)也利于提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而且容易獲得銀行、其他企業(yè)或者金融機(jī)構(gòu)的信任，在生產(chǎn)技術(shù)、融資能力等方面具有更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。利于解決中小型企業(yè)面臨的融資困難的問(wèn)題。

三、結(jié)語(yǔ)