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第1篇

關鍵詞：地方銀行 民營企業 支持政策 落實調研

1 研究概述

1.1 研究背景

我國對民營企業發展的支持力度越來越大，國務院先后頒發了《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》等法律法規，甘肅省政府也頒發了《關于推動非公經濟跨越發展的意見》等，努力為民營企業的健康發展創造有利條件。而地方性銀行作為銀行體系的一個重要成員，在解決和緩解民營企業發展中遇到的資金困難和金融服務方面，有著特定的責任、產權、機制、政策和地域等方面的優勢，對民營企業的發展起著舉足輕重的作用。

甘肅省民營企業近年來取得了飛速的發展，顯示出極其旺盛的生命力。2011年甘肅省共有民營企業8萬戶，總注冊資金1 420萬元，投資者人數15.6萬人，雇工人數65.8萬人；到2014年，甘肅省民營企業總數量已經達到15.7萬戶，較2011年增長了95%，而總注冊資金達5350萬元，較2011年增長2.7倍，投資者人數及雇工人數分別為30.3萬人與118.9萬人，較2011年均翻倍增L。

1.2 研究意義

地方銀行對于民營企業的扶持能有效地解決民營企業資金鏈斷裂問題，從而為解決其他問題奠定良好的基礎。該文重點研究甘肅省地方銀行在支持民營企業發展過程中政策實施方面的效果評價，并找出存在的問題，幫助地方銀行有針對性地改進支持民營企業的工作，以切實解決甘肅民營企業的困境，提高民營企業的競爭力。

2 評價研究的實施―― 問卷調查

2.1 問卷的設置

基于文獻研究，甘肅省屬金融機構為落實省委省政府對民營企業相關扶持政策的文件，以及甘肅地方銀行為支持民營企業發展的政策和一系列改進措施，問卷設置10個問題，每個問題的評價層次分為5個程度：滿意、比較滿意、一般、不太滿意、不滿意。

F1：落實省委省政府相關扶持民營企業融資、擔保抵押等金融政策的程度[1]。民營企業面臨的首要問題就是融資難、貸款抵押難的問題，調查政策落實情況是甘肅地方銀行支持民營企業的重點。

F2：制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法的進展情況[2]。制定民營企業的信用評級和授權信用管理辦法是甘肅各地方銀行的工作重點，信用等級影響民營企業的發展。

F3：制定支持民營企業發展以及銀、企合作措施的情況。銀、企合作是國家及省委省政府關注的重點，兩者的合作無論是對銀行還是對企業，都是重要的。

F4：簡化民營企業貸款審批程序、提高貸款效率情況[2]。甘肅地方銀行的服務效率是影響民營企業辦理貸款業務的重要因素。

F5：各項服務性收費減免情況。甘肅地方銀行對省委省政府減免服務性收費政策的落實情況。

F6：貸款利率變動及執行情況。貸款利率要合理變動。

F7：近年來民營企業貸款增減情況。為鼓勵支持民營企業的發展，放寬民營企業的貸款政策，貸款額度應該根據民營企業的發展進程增減。

F8：對民營企業貸款投訴處理效率和質量的情況。對投訴處理的效率和質量會影響一個銀行的發展，也能衡量甘肅地方銀行對民營企業的重視程度。

F9：為民營企業服務提供、創新金融產品的情況（結算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務平臺）。這是支持民營企業發展的一個重要表現。

F10：社會反映評價情況。從各方評價中得到反映的真實情況，找到問題和不足，從而更好地服務民營企業。

2.2 問卷的發放與回收

選擇兩種調查對象：客戶和銀行職員，發放問卷。甘肅地方銀行主要為甘肅銀行、蘭州銀行和甘肅農村信用合作聯社，選擇其銀行職員進行調查。民營企業到甘肅地方銀行辦理貸款、開戶、還款和存款等業務，在對甘肅三大地方銀行的各個營業網點的職員進行問卷調查時，將民營企業辦理對公業務的代表（客戶）同時作為調查對象。

（1）甘肅銀行：選擇蘭州市城關支行、蘭州市高新支行、蘭州市小西湖支行等6個營業網點作為調查點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為50份和45份。

（2）蘭州銀行：選擇安寧支行、西津路支行、西固支行等6個營業網點作為調查點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為53份和50份。

（3）甘肅農村信用合作聯社：選擇蘭州市城關區永昌路信用社、蘭州農村商業銀行、蘭州市城關區金源信用社等6個營業網點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為55份和49份。

3 數據的處理與分析

3.1 數據處理

問卷評價層級是：滿意、比較滿意、一般、不太滿意和不滿意，根據甘肅省委省政府對相關政策措施的重視程度，確定評價層級的分值系數為1、0.8、0.6、0.4、0；量化的計算公式：（滿意×1+比較滿意×0.8+一般×0.6+不太滿意×0.4+不滿意×0）/有效票數。

3.2 基于SPSS的分析

（1）三大地方銀行客戶和銀行職員對問題落實政策的滿意度及差異化。

對甘肅銀行、甘肅農村合作信用聯社和蘭州銀行的客戶和銀行職員的問卷分開統計，使用量化公式計算分值；把10個問題作為變量，以三大地方銀行為分析對象，輸入量化分值。基于SPSS軟件，做配對樣本t 檢驗①分析（如表1）。

從sig檢驗值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法情況，F8涉及民營企業貸款投訴處理效率和質量情況和F9提供和創新對民營企業金融產品的情況（結算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務平臺）3個問題通過了檢驗。銀行對于這3個問題涉及的政策都實施較好，客戶（即民營企業）給予肯定。但對于F5各項服務性收費減免情況，客戶對三大銀行的感受程度差異化較大。對于F7近年來民營企業的貸款增減情況和F10社會反映評價情況，兩者的檢驗值（即p 值）都大于0.4，說明三大銀行在這些方面存在的問題比較多。剩余的其他問題也都沒有通過p 值得檢驗，相對前面的所說的情況程度較輕。

從表2t 檢驗的t 值可以知道，對于F2制定符合民營企業特點的信用評級和授權管理辦法情況、F3制定符合民營企業的發展以及銀企合作措施的情況、F7近年來民營企業貸款增減情況、F9提供和創新對民營企業服務的金融產品的情況和F10社會反映評價情況這5個方面，檢驗值都在2左右，說明銀行職員認為做得好的地方，但是民營企業并沒有切身的感受到，而且說明三大行在此方面情況差異化較大。

（2）3個地方銀行總體分析。

對3個銀行的問卷即客戶和銀行的問卷進行整體的統計，用量化公式得出每個問題的分值。基于SPSS軟件的均值比較分析，得到各個銀行的整體發展情況。以每個問題為橫軸，將針對每個問題的總體分值為縱軸，得到各個銀行的整體的政策措施實施折線圖（如圖1所示）。

從折線圖可以看出，每個問題反映的政策實施，甘肅省農村信用聯社和蘭州銀行情況相當。在F1落實省委省政府相關扶持民營企業融資、擔保抵押等金融政策情況和F2制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法情況兩個方面，甘肅銀行的整體情況不是很好；但是在F8涉及民營企業貸款投訴處理效率和質量情況表現突出，說明甘肅銀行對于此比較重視。

對策及建議

由于甘肅銀行2011年才成立，各方面的發展相較于甘肅省農村信用聯社和蘭州銀行而言，還存在一定的差距。但近五年發展速度很快。基于以上調查分析，三大銀行在不少方面的政策依然不夠完善，為了加強甘肅三大地方銀行對民營企業的支持力度，銀行需要更加重視政策的制定和落實。

4.1 實施差別化的授信服務

實施差別化的授信服務，不斷增強對民營經濟發展支持的針對性和有效性。推進綜合化經營思路，主動引導各機構打破傳統授信固有模式，拓展對民營企業客戶主動設計一攬子綜合金融服務方案，共同助推非公經濟發展[3]。

4.2 深入推進信貸結構調整

深入推進信貸結構調整，繼續加大對中小微企業以及三農貸款的投放力度。緊緊圍繞“三去一降一補”供給側改革要求，及時調整信貸政策，積極優化業務結構，加大對民營企業的信貸投放力度，加快批和投放進度，放寬民營企業融資、擔保抵押等金融政策，推動民營企業脫困發展。

4.3 加快推廣多渠道金融產品和服務

一方面推進鄉鎮便民服務點建設和村鎮銀行建設，彌補甘肅省鄉鎮地區網點和服務的不足，延伸服務覆蓋范圍；另一方面，大力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行和直銷銀行等互聯網金融，在尋找機遇、規范財務管理和促進生產經營轉型等方面，努力為民營企業提供大數據支持、財務咨詢和信心服務，更好地服務甘肅省非公經濟的發展，同時也使三大地方銀行更快速地發展，充分發揮他們對于甘肅經濟發展的促進作用。

參考文獻

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[5]張衛平.經濟L型走勢下中小企業與非公經濟發展面臨的現狀、問題及政策建議[J].經濟界，2016（5）：26-32.

第2篇

1 民營銀行的概念界定和必要性分析

1.1 民營銀行的概念界定

民營銀行的討論到今天，民營銀行的概念出現以下幾種觀點。一是民間資本控股理論，即民營銀行就是民間資本控股的銀行。二是公司治理結構理論，擁有公司的結構，股東控股，市場為主體，股東大會是權利機關，董事會是管理機關。三是民營企業服務理論，認為民營企業是其主要的服務對象。四是經營者身份理論，主要有國有民營和民有民營的提法。

通過以上的介紹和分析，本文認為民營銀行是具有合理產權結構，科學的法人治理機構，完善的市場機制，引入民間資本并超過股份的過半數，受中華人民共和國法律的約束和管理，具有較大的經營自主性和激勵機制，擁有良好的企業文化和高素質的經營隊伍。

1.2 民營銀行的必要性分析

第一，民營銀行是我國經濟快速發展的產物，快速發展的需要。多層次的經濟主體環境要求金融機構也與之相適應，發展民營銀行適應市場經濟運作規律，能促進經濟增長。在市場經濟條件下，大部分的企業都是以營利為目標的，自主經營而且自負盈虧的。在這樣的背景下，金融機構特別是銀行，也必須按照市場經濟的規則運行，因此金融機構的商業化是必要的。

第二，我國四大國有銀行產權虛置現象十分嚴重。國有銀行的經營績效低下，不良貸款居高不下，這樣的產權制度會導致嚴重的資產流失問題和效率低下問題，在這樣的條件下發展民營銀行有利于打破這種低效率低下的狀態。

第三，非正式金融廣泛存在。目前我國民間有大量的資金得不到利用，找不到其利用的渠道和收入，同時資金缺口在中國農村經濟和民營企業的發展過程中普遍存在著，在這種背景下，民間金融應運而生，他們自發的組成，以利益為核心，形成了一個游離于官方信貸市場之外的非正式金融市場，因此地下金融十分活躍，風險系數很大，信譽度低，增大了整個金融體系的風險。

2 中國民營銀行存在的風險

建立和發展民營銀行是我國金融體制改革的重要內容之一，也是國內經濟界的熱門話題，民營銀行在活躍民間資本、化解金融風險方面都發揮著重大的意義，民營銀行雖然有很多優勢，但銀行業是經營貨幣資金的高風險行業，因而增強風險觀念，強化風險管理始終是商業銀行經營管理的永恒主題。在我國不健全的金融制度體制下和社會信譽缺失的情況下，民營銀行存在著不可避免的風險，我們只有控制這些風險，才能確保民營銀行穩步發展。

2.1 居民信任風險

銀行是靠信用進行經營的特殊企業，信任、品牌及居民的認可度相當重要，公眾是否信任直接關系到銀行的生存和發展，公眾對銀行信任程度越高，對銀行業務的開展就越有利。作為改革中的新產物―― 民營銀行，還未在業務開展中建立起足夠的居民信任度，而且我國民營銀行國家對其的信譽支持很少，這就導致了民營銀行的居民信任風險可能大于國有商業銀行的居民信譽風險。

2.2 行業間競爭風險

民營銀行雖然立足于民營中小企業市場的服務，但其在發展過程中面臨的同業競爭也將越來越大。我國民營銀行現在所面臨的最大的競爭就是國有商業銀行以及股份制商業銀行、城市商業銀行、外資商業銀行。這里以國有商業銀行為例，國有商業銀行在我國分支機構數量眾多，經營地區密切聯系，經營業務相互滲透重疊。而且憑借其雄厚的資金基礎和良好的資金條件，打著“國有銀行，國家信譽”這一旗號，在居民與企業里形成了大量穩定的客戶，與眾多優異企業建立了良好的業務往來關系。而且國有銀行適應國家經濟發展的步伐，紛紛進行了體制轉軌。并且國有銀行注重人才技術及管理方法的引進，注重開發新產品，也極大的增加了自身的競爭力。這就形成了國有銀行壟斷的地位，控制了新產物民營銀行的發展。而且民營銀行在其發展的過程中出現了民眾信任度低、技術薄弱、分支少、服務不便捷等弱勢，使其競爭優勢明顯降低。民營銀行其競爭劣勢在業務的擴展以后也是非常顯著的。資金實力不足，不能滿足客戶的資金需求和抵御風險能力差；分支機構較少，結算渠道不暢， 不能為客戶快捷的提供服務；銀行業務技術壁壘較低下，無法憑借技術取得領先地位。

2.3 資本短缺風險

銀行能夠存在和發展的首要條件就是資本金，資本金是證明銀行信譽高低、經濟實力大小的主要條件，銀行補償意外損失、維護存款者利益的最后的機會也是資本金。資本金的多少與其抵御風險的能力成正相關，資本金越充裕，風險的抵御能力就強、信譽度就高，反之則恰好相反。根據《商業銀行法》及中國人民銀行關于銀行資產負債監管要求的規定，商業銀行的經營規模受制于銀行自身的資本規模，資產負債業務實行比例管理，和股東權益存在掛鉤關系，這也就說明在一定的資本規模下，民營銀行的資產負債關系將不能無限制的擴張，尤其是在存貸款業務方面。如果民營銀行的資本將來不能通過明確的途徑增加和充實，民營銀行將不能持續長久的經營其業務。這樣，民營銀行就將因資本短缺而引起風險。

2.4 吸收存款不足引起的風險

對于銀行業來說，最重要的便是存款的多少，存款的充足與否決定了銀行其余業務能否順利進行。而對于民營銀行來說，存款的多少直接制約著民營銀行整個中心工作的開展。而民營銀行過去一直用低息進行攬儲，但隨著余額的出現，以及銀行卡、電子銀行、網上銀行等高科技的出現，在銀行規模優勢日益明顯的情況下，低息攬儲已成為歷史，民營銀行將面臨嚴峻的吸收存款不足的風險。

2.5 內部人控制風險

民營銀行出現的銀行內部人控制現象讓內部人在外部監督制度缺乏的情況下太想追求自己的利益而不重視外部人的權益，進而加大銀行的經營風險。同時作為股份制的商業銀行，民營銀行股權能否妥當安排將影響到其是否正常開展業務。十分集中和十分分散，而這兩個都包含著特別大的風險。如果股權過于分散，制衡機制就無法得到保障，進而造成一些重大決策的失效。如果股權過于集中，嚴重的內部人控制風險就會出現。如果出現內部人控制的情況，所有的監督機制，甚至董事會必將形同虛設，銀行將為成私人公司，違法經營、違規操作、侵吞挪用銀行資金必定會出現。

2.6 道德性風險

從近期來看，我國民營銀行的道德風險的表現主要體現在三個方面：首先，市場準入中的道德風險。在我國的一些經濟繁榮地區，民營企業很多要求建立民營銀行。由于監管當局和民營企業之間存在一定程度的信息不對稱，因此，民營企業建立民營銀行的真實想法監管方就不容易把握，就出現了審核的偏差。其次，民營銀行經理人的道德風險。民營銀行，主要是股份制形式的商業銀行，其內部具有完善的法人治理結構，銀行經營者與所有者相互分離。由于經營權由銀行經理人掌握，他們就很有可能為自己的利益而去追求高風險、高收益的投資。如果一旦投資失敗，其大部分損失將要由股東來承擔，甚至轉嫁給了存款人。最后，民營銀行股東道德風險。經過分析表明，我們認為民營企業開辦銀行的想法主要可以總結為融資便利、上市籌資和投資經營這三個方面。在中小企業目前普遍存在融資不容易的情況下，民營企業開辦銀行能在一定程度上降低自身相關聯企業的融資困難的問題。可是如果股東貸款量過大并出現不正常情況，危機就此將引發。相關研究表明：股東的貸款是民營銀行最大的問題，而那些失敗的民營銀行存在的一個共同特點就是股東一開始就想用銀行來“圈錢”。

2.7 流動性風險

銀行流動性風險主要原因是銀行缺少信譽保障，大部分人的不信任對其失去信心，從而使其款項抽走，存于別處銀行。國有銀行由國家做后盾，國家控股，有較高的經濟實力和信譽度，人們不用擔心存款的風險。對于外國來說大部分國家設立存款保險公司，擔保存款人的利益，抵御風險，增強銀行的信譽度，當存款出現損失時，保險公司會代為賠償。而民營銀行在這方面卻有不足，沒有堅強的國家后盾作為保障，也沒有存款保險體系，大大增加了存款的風險。在現在社會信譽度不高的情況下，人們會更愿意把錢存到國有銀行，而不會放在流動性風險比較大的民營銀行。

2.8 銀行對中小企業貸款的風險

民營銀行的貸款主要面向的是中小企業。中小企業的發展經營與發展不穩定，存在許多問題，這就會提高民營銀行的貸款風險系數。中小企業比較分散，涉及行業多，銀行很難精確的掌握情況，作出正確評估，多頭開戶現象比較嚴重。有些中小企業制度不完善，管理不完善，資產不穩定，負債率較高，假借破產之名，逃避銀行債務，沒有會計制度，逃避銀行監督，或是采取虛報項目投資的手段向銀行套取貸款。而且由于信用擔保機制不完善，抵押物常常不符合標準或沒有擔保條件，有些抵押物到期不能償還，銀行到期債權不能實現，民營銀行的風險增加。

3 中國民營銀行風險的控制

鑒于上面提出的中國民營銀行的風險，相應的風險控制措施有以下幾點。

3.1 針對居民信任風險

民營銀行可采取從市場營銷的角度出發，為居民提供真誠，優質，全面周到的服務，以此來確定自己的信譽，突出企業良好的形象，應用最大的力量建立起公眾對自己的信任，同時也應建立起企業無形資產的品牌，進而為將來的發展打下堅實的基礎。周小川已表態，存款保險因按照風險來定價，所以為了更好的控制民營銀行的居民信任風險，民營銀行應共同建立存款保險關系。實踐表明，存款保險體系對控制中小商業銀行的風險是非常有利的。同時，民營銀行也可以在中央銀行存放一定比例的資金。也可將未到期的貸款向其他金融機構出售，來獲得更多的流動資金。

3.2 針對行業間的競爭風險

民營銀行最大的競爭就是國有銀行，民營銀行應針對國有銀行建立一套周到的營運策略和經營方案，繞開一般競爭性領域，將方向轉移到客戶需要而國有銀行暫時無法滿足的領域。在此方面浙江泰隆銀行做的堪稱典范，他們的貸款95%是針對小微企業，最重要的是他們一直遵守“顧客就是上帝―― 服務至上”的理念，晚上一直服務到9點多，這就是國有銀行所做不到的，并且泰隆銀行的客戶經理和客戶已形成了一個共同體，彼此充分了解，使業務往來更加順暢。同時，民營銀行應該利用自己的優勢在資產業務上發揮與國有商業銀行互補的作用，在負債業務上發揮與國有商業銀行競爭的作用、在中間業務上利用國有商業銀行的結算網絡開展業務。民營銀行應充分認識到這種競爭的本質，不斷提高服務質量，整合業務流程，建立以客戶為中心的市場營銷機制。不斷完善電子化和網絡化建設，提高自身的競爭能力。

3.3 針對資本短缺的風險

在最初的幾年內，民營銀行可以通過以下的方式進行資本的擴充：第一，成立銀行后，預計幾年內不進行利潤分配，前些年的稅后利潤都拿來擴充資本金，股本由盈余公積轉贈，由此來擴充資本。第二，銀行還可以通過向原有股東配售股票的方法來滿足銀行資本金擴充的需要。第三，銀行可采取上市來的方法來擴充資本。這樣，在資本擴張的前提下，民營銀行不但可以設立更多的分支機構，也可以講銀行資產負債業務的規模合法的擴大。

3.4 針對吸收存款不足的風險

民營銀行要吸收足夠的存款，首先必須建立以客戶需要為主的存款市場，根據客戶的需求，開發和創造新的存款商品，及時推出新的服務品種，捕捉新的效益增長點。其次銀行必須樹立“顧客至上”的指導思想，全面迅速的解決客戶的困難，把自己的經營結構和策略調整好，以滿足客戶多方面的需求。至關重要的是銀行應樹立起自己良好的形象，讓客戶信任民營銀行，使自己獲得更大的市場。

3.5 針對內部人控制風險

為了避免銀行的風險，防止股東以貸款的形式抽逃資金，出現銀行的實收資本不足的現象。銀行要有明確的規定，對股東信用貸款要有一定的數額限制，如不得超過該股東實繳資本份額的百分比，抵押質押貸款的抵押物不得是作假給銀行的資本，對超過一定限額的貸款要經過銀行股東會的一致同意，實行一票否決制，銀行聘有一定數量的獨立董事，來審核對股東的貸款情況。如果出現股東到期不還貸款，銀行可以以其出資額強制還款，情節嚴重的可追加法律責任。

3.6 針對道德風險

首先采用銀行經營許可證拍賣的方法把民營銀行的市場準入和股東準入這關把好。其次提高對民營銀行日常業務經營的審慎監管，努力的將信息透明度提高。最后建造有助于民營銀行發展的社會經濟體系與金融環境。一是對制度進行有利的創新，構建有助于民營銀行發展的制度體系。二是完善社會信用制度的建設和管理，建立起民營銀行良好的社會信用環境。

3.7 針對流動性風險

鑒于國內經濟周期受國際及金融環境的影響，通過對流動性緩沖區的設置，來限制流動性擴張速度并強化壓力測試，來進行動態監控，建立宏觀審慎與微觀審慎的一致性。同時，銀行資產負債結構和期限應主要考慮能適應迅速變化的壓力背景，對信貸資產的集中度和長期化問題要嚴格控制。

3.8 針對中小企業貸款的風險

民營銀行降低對中小企業的貸款風險將通過以下幾方面來完善：第一，銀行對中小企業的資產和信譽要有準確的評估。對抵押財產進行準確估價，根據其標的額進行貸款。第二，國家要對民營銀行積極的進行扶持，保障其資金穩定度。第三，支持一些高新產業，發展前景好的企業，設立專款專貸，增加民營銀行穩定的收入來源。其四，民營銀行對一些重大的決策，要進行評估和保持參與，確保其穩定性。

第3篇

關鍵詞：民營銀行 發展現狀 障礙 對策

引言

目前人們對民營銀行的本質并沒有深入的了解，但通常情況下現在的學術界人士對民營銀行有三種定義：一種是認為民營銀行就是由民間的資本控股的；另一種認為民營銀行就是為民營企業提供資金方面的支持和特殊服務的銀行；最后一種說法認為所有采用市場化方式運作的銀行就是民營銀行。本文將對民營銀行的發展問題進行深入分析，并提出有效的解決方法。

一、我國的民營銀行的發展現狀

我國的民營銀行雖然規模都比較小，網點比較少，但是相對于其他大型銀行它也有自己的優勢，比如清晰的產權結構有助于完善內部治理結構，靈活的獎勵機制能夠有效的調動員工的工作積極性，商業化的服務模式能夠促進銀行的經營和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國有的商業銀行的完全壟斷地位以及幫助國有銀行共同抵御外部競爭。我國的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國有和國有的控股銀行為主，我國的民營銀行面臨著銀行網點少的局限性，與國有銀行的壟斷地位相比，民營銀行在存款和結算這兩大市場上存在競爭力不足的問題，運作效率比較低。

二、民營銀行發展過程中存在的問題

（一）外部因素的影響

1、對于民營銀行存在認識上的誤區

目前很多觀點仍然認為并沒有發展民營銀行的必要，他們認為目前的銀行業的發展已經到達一定的程度，各種類型的銀行模式已經建立并且也存在相應的競爭模式，也到達了適度競爭的基本需要。即使在一定程度上建立民營銀行能夠促進我國金融體系的完善，提高銀行業的競爭力，但是事實上在競爭方面僅僅起到了很微小的作用。還有一部分觀點認為，籌建民營銀行的收益低于它所承擔的風險，認為組建銀行的動機不單純，要么就是為了給與其相關聯的企業進行貸款，要么就是為了上市、賺錢。所以一提到民營銀行人們就會同時想到利益和風險，進而忽略了它的優勢，這在一定程度上在認識方面就對民營銀行的發展造成了阻礙。

（二）銀行內部的缺陷

1、相應的法制系統不夠健全

在市場經濟的引導下，發展民營銀行必定需要相應的、完善的法律體系來進行規范。而現如今，關于民營銀行的法律法規在我國并沒有建立，這不僅對民營銀行的準入條件及退出條件沒有明確的法律規定，也沒有對銀行的監管做出具體的法律規定。這在一定程度上增加了金融市場的風險，讓民營銀行無法按照市場的公平機制進行市場競爭，并且在沒有法律約束的條件下可能導致金融市場的紊亂，引發金融危機。

2、股權結構不合理

從很多民營銀行的股權結構上我們可以看出，銀行的股權存在很大的問題，股權分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權的人很少，一個大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個股東，在這種情況下就會出現大股東獨攬大權的現象，內部的財政問題就會出現，公司的治理就會出現各種困難，大股東也不免有給自己找一個集資平臺的嫌疑。

三、民營銀行的發展對策研究

（一）建立符合國情的存款保險制度

切實的建立完善的外部信譽環境是銀行發展的基礎，由于我國的民營銀行在信用方面處于劣勢，在吸收資金方面有一定的困難，所以建立有效的存款保險制度尤為關鍵，只有切實的保障了存款人的利益，人們才敢把錢存入銀行，這樣銀行的信譽也會隨之提高，其各項業務的展開也有了保障。

（二）制定合理的銀行準入、退出、監管法規

就目前而言，首先應該制定相關的法律法規，對民間資本的待遇做出明確的規定，允許民間的資本享有公平的待遇，可以在金融領域建立起公司制的金融機構。其次就是制定標準的具有高規格的“準入”和“退出”法規，積極吸取部分城市標準過低，導致機構膨脹的教訓，同時強制要求資本的充足率低于某一標準時強制退出，以防止出現金融不穩定的現象。

（三）發揮自身的制度優勢，提高市場競爭力

與國有銀行相比，民營銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產權明確，責任清晰的優勢，所以要想提高它的核心競爭力就要充分的發揮它的制度上的優勢。首先就是要在管理結構和產權制度上進行創新，不斷的完善治理結構，明確規定管理機構的各自的權限，使之相互制約，相互約束，這樣就增強了權力的約束力，增強了決策的科學性，進一步保證其在激烈的市場競爭中能夠取勝。

四、結語

當然，不同的地方民營銀行的實際情況不同，存在個體上的差異，這就需要銀行家們根據具體的情況，充分的發揮才能，制定恰當的管理制度，建立適合當地經濟發展的民營銀行。

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