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第1篇

［關鍵詞］金融監管；體制弱點；改進與完善

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）22-0050-02

1 金融監管體制的分類

金融監管體制是指為對金融活動施加影響的一整套機制和組織結構的總和,其目標是實現特定的社會經濟目標。金融監管體制主要包括金融風險防范、防范效果、監管主體設置等方面。

(1)一元監管體制和多元監管體制。按金融監管權主體的數量進行劃分,金融監管體制可以分為一元監管體制以及多元監管體制兩種金融監管體制。其中,一元監管體制主要是指由某一國指定某一法定的機構對金融活動進行監管,并據此制定相應的監管政策實行統一的監管,其中,一元金融監管體制最具有代表性的是英國；而多元金融監管體制則主要是指由兩個或兩個以上的機構對相應的金融活動進行監管,并據此制定相應的監管政策實行統一的監管,多元監管體制可進一步劃分為一級多元監管體制和兩級多元監管體制。一級多元監管體制,如我國的證監會、銀監會、保監會等。

(2)機構性監管體制與功能性監管體制。按照金融監管體制與金融經營體制相對應的原則進行劃分,金融監管體制可以進一步劃分為機構性監管體制與功能性監管體制。其中,機構性監管體制存在的情況下,出現銀行、證券、保險與金融監管機構并存的情況,由此分別設立對應的銀行、證券、保險的監管機構,而這些分別的監管機構則將分別對這些進行進一步的監管；而在功能性監管的情況下,一個金融活動將由一個金融監管者進行監管,以此來提高整個監管過程的效率。

2 我國金融監管的現狀

1998年至今,我國不斷地深化金融監管體制的改革,并進一步建立了分業監管的金融監管體制,而隨著分業監管的金融監管體制的建立與完善,證監會、保監會以及銀監會等金融機構也相應地成立。從2003年開始,中國銀行業監督管理委員會開始成立,銀監會開始行使監管銀行、信托、金融資產公司以及其他相關的金融管理機構,以此來不斷地促進金融市場中銀行業的穩定、健康地成長。銀監會的成立,標志著50多年以來中國人民銀行既進行宏觀調控,又進行監督管理的職業。銀監會的成立使得中央銀行獨立執行貨幣政府的職能得到進一步的增強,既而有助于提高貨幣政策的效果以及效率。與此同時,分業監管的成立,也有助于我國銀行、保險、證券等監管水平與效率的進一步提高。然而,雖然我國金融相關的法律體制仍然在不斷地完善與提高,但是,隨著金融國際化與自由化的發展,我國在金融監管體制方面仍然存在著很大的不足以及相當薄弱的環節。

3 我國金融監管體制的弱點

(1)金融機構內部控制功能差。由于我國本身體制性的問題以及金融監管體制的落后,使得我國銀行內部控制的效率不高,銀行內部的審計不能夠起到應有的作用。而這些問題主要體現在以下五個方面：①內控手段和措施不力；②對金融業務尚未形成有效的金融風險評定機構；③內部制約機制并不健全；④由于機構設置的重疊使得總部對于各分支的約束力有限；⑤不遵循規章制度的現象普遍存在。

(2)金融監管組織體系存在缺陷。由于我國歷史上曾經實行的是計劃經濟體制,這使得我國的金融體制的監管局限于行政審批、行政處理等方式。由此導致了以下三個問題：①監管機構內部各監管部門之間的權利與責任出現難以協調的現象；②由于分業監管體制下的目標具有多樣性,這使不同監管目標之間的監管機構產生沖突和矛盾；③金融監管機構以計劃管理模式進行設立,雖然銀監會、證監會、保監會、人民銀行都各有分工,但是仍然存在著權責不明的情況,這使在管理的過程中出現了真空地帶。

(3)監管人員素質有待提高。就目前來說,我國的金融監管人員的素質有待于進一步提高,無論是整體素質還是個人素質。這主要體現在以下兩個方面：①金融監管人員的個人業務素質有待于進一步的提高與完善；②部分金融監管人員的政治素質有待于進一步提高,因為他們在監管的過程中有違法亂紀的行為,這嚴重影響金融監管的效率。

(4)金融機構自律機制不完善。國內外的監管經驗說明,金融機構在實際監管的過程中,還存在著不自律的行為,這主要體現在以下五個方面：①自律機構缺乏相應的權威性；②自律監管部門缺乏一定的合力；③由于自律制度落實問題缺乏剛性,使得落實問題不能到位；④由于自律制度不能夠體現相互制約的理論,因此自律制度缺乏完整性；⑤我國金融行業在自律組織及手段運用兩個方面建設存在著很大的缺陷,比如組織機構不完善等。

4 我國金融監管體制弱點的改進與完善

面對國內外金融市場的實際發展情況,同時結合我國金融市場的發展現狀,我國在堅持實行分立監管體制的基礎上,還應該逐步地對目前的金融監管機制進行整體的安排與規劃,改革相應的金融監管體制,并進行不斷的完善,以適應我國金融市場的發展要求。

(1)保持并進一步提高證監會、銀監會、保監會三大金融監督管理機構的獨立性與專業性。《中華人民共和國銀行業監督管理法》提出：“銀行業監督管理機構及其從事監督管理工作的人員依法履行監督管理職責,受法律保護。地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得干涉。”因此,保持三大金融機構的獨立性對于保持并進一步提高我國的金融監管的效率、效果具有非常大的影響與作用。

(2)加強銀監會、證監會、保監會三大金融機構的合作與交流。現階段,我國還應該不斷地加強銀監會、證監會、保監會三大金融機構的交流與合作。由于銀監會、證監會、保監會三大金融機構權責不一致,所以在分立監管的機制條件下,金融監管機構勢必出現不協調的地方。因此,我國必須建立一個有效的金融監管機構的協調機制,使得三大金融監管機構不斷地進行交流與合作,加強信息的交換,共同促進金融市場的和諧穩定發展。

(3)健全金融監管法律。金融監管的有效保障是健全的法律法規。因此,只有保證金融監管的有法可依,才能夠從本質保證金融市場的穩定。具體主要包括以下四大方面：①在金融監管的過程中,建立牢固的安全與效率并重的金融監管的理念；②進一步完善我國的法律法規,從而使我國的金融法律體系符合國際金融市場發展的需求；③修改我國相應的金融監管法律體系；④加強金融公司的監管法律建設。

(4)其他配套的改革措施。除此之外,我國在金融監管機制的完善過程中,還應該堅持金融監管機制完成與我國現階段的金融制度改革相協調,尤其是國有商業銀行的公司化治理。這是因為金融監管體制改革的微觀基礎是商務銀行的公司化治理,因此,只有將金融監管機制的改革與國有商業銀行的公司化治理聯系起來,才能夠取得成效,并維護金融市場的穩定、促進金融市場的發展。

參考文獻:

第2篇

關鍵詞：金融機構 電子支付服務 風險 市場準入

一、引言

隨著銀行業務水平的提升，以及現代技術的發展，電子支付業務快速發展給客戶帶來了極強的便利性。與之相對應的是，我國金融機構、客戶在享受電子支付服務所帶來的正面效應同時，電子支付的風險也在不斷增大，而我國對金融機構在支付服務中的監管問題還始終處于近乎空白的狀態。例如，當前現有的法律法規主要針對電子銀行、網上銀行業務方面，而針對第三方支付、支付平臺內部交易模式的法律法規幾乎沒有。

2006年，我國出臺《支付清算組織管理辦法》，盡管在該制度中提供了有關點三方支付的相關法律法規，但是實踐過程中，與《電子支付指引（第一號）》存在沖突，此后我國關于金融機構在電子支付服務中的監管的政策，一直處于空白狀態，因此，本文針對此方面的研究，具有極為重要的現實意義和理論意義。

二、電子支付服務中的風險分析

（一）技術風險

金融機構電子支付服務中，技術風險主要來源于兩個方面，一是技術利用不當造成的風險，二是所使用的技術水平落后，電子支付技術存在安全隱患，因此，按照類型劃分，技術風險可以分為另種，一種是安全風險，另一種為技術選擇風險。

（二）業務風險

業務風險主要包含以下幾種，信用風險、流動性風險、支付和結算風險、法律風險、操作風險、戰略風險、資金風險。

（三）管理風險

管理風險主要表現為電子支付管理過程中，可能出現的風險問題，以及電子業務快速發展中，與管理水平低產生的不協調問題和風險，還有在電子支付復雜性監管中可能產生的監管風險。

實踐中，由于金融機構業務性質的不同，業務種類的不同，以及管理和監管的差異，造成不同金融機構在支付過程中產生的風險也是不同的，我國金融在電子支付過程中，容易根據實際情況，具體分析，強化監管政策和意見，才能將風險轉化為最低。

三、電子支付服務中的監管政策與建議

（一）市場準入的監管

市場準入的監管主要包含以下幾個方面：設立最低資本金限制，強化支付中的安全技術，建立保險與保證金問題，加強風險管理和內控機制。

當前我國金融機構的中關于最低資本金的限制，早在《支付清算組織管理辦法》就已經開始列出，但是有關執行的細節和程度問題，并沒有詳細的確定；而在風險管理和內控機制監管方面，自始至終還沒有建立相關的法律法規；在電子支付服務中關于安全技術，已經取得了一些成效，例如，完善安全基礎技術建設，保障客戶電子支付交易活動的安全性，以及電子支付交易活動的真實有效性，這是十分可取的，但是在準入控制方面，依然存在很多問題，我國可以充分利用和借鑒歐盟的經驗和教訓，充分利用我國《電子銀行安全評估指引》，針對我國電子支付做出相關嚴格規范和控制；對金融機構設立保證金機制，發展電子支付保險。由于當前我國電子支付金融機構之前的競爭十分激烈，造成我國金融機構電子支付業務發展不規范，惡性競爭嚴重，電子支付的風險不斷增大，對此建議對我國金融機構采用政策引導并購，利用國有控股策略，促進合理、穩健和有序發展。

（二）業務范圍的監管

金融機構業務范圍監管包含對業務運營風險的監管，對客戶業務的管理，對機構管理高層的監管，以及對業務操作員工的監管，和金融機構市場退出的監管。

對業務運營中的風險監管，要借鑒并完善《網上銀行業務管理辦法》；針對金融機構高層管理的監管，可借鑒國內外先進國家相關監管的經驗，例如美國、新加坡等，金融機構董事會制定監管政策，設立技術監管總監，使監管過程規范化和合理化；強化內部操作人員監管，禁止個人操作，形成相互聯系和牽制的合作機制，健全準入控制；建立健全有關法律法規，對客戶資料進行保護，保障客戶資金的安全性；完善金融機構市場推出機制，促進金融市場電子支付的有序性和合理性。

（三）監管機構

目前我國針對電子支付服務的監管采用的“銀監會+信息產業部+公安部+新聞出版署”的管理組織模式，由于監管中涉及到非金融機構，我國在此類中的監管政策是不健全，發揮銀監會的職能作用，加強監管十分重要。

這就要首先要加強對電子支付的技術監管，更新金融機構業務監管重要性的認識，加強內部風險防范和控制，防止電腦犯罪；構建定期監管機制，強化監管在每個時間段內的進行；同時健全金融機構市場退出機制；加強國內外金融合作，利用國內外金融監管經驗，防范電子支付跨國風險，強化對國外競爭者的監管，促進國內金融機構電子支付業務的發展。

（四）電子貨幣

構建規范的法律法規，明確電子貨幣發行權問題，針對有關電子貨幣中可能產生的金融機構破產規定、金融機構作為電子活動發行方的風險、金融機構電子貨幣發行權資質等問題，進行嚴格的明文規定，完善我國金融機構關于電子貨幣方面的相關法律法規建設。

（五）法律問題

彌補我國金融機構在電子支付服務監管中的空白，例如加強對電子證據、網上稅務和網絡安全的法律法規的構建，針對過程中可能存在的法律糾紛作明文規定；完善金融機構在電子支付服務中關于消費者隱私、消費者資料保密等相關立法的構建。

參考文獻：

[1]黃曉艷，胡祥培.我國電子現金發行的組織模式研究[[J].中國軟科學.2013

[2]鄭茂.電子支票在我國的發展模式[[J].武漢金融.2012

第3篇

關鍵詞:城區網點扁平化管理核心競爭力和知名度服務效率和服務形象

中國建設銀行于2004年9月21日正式改制成立中國建設銀行股份有限公司。自此，中國建設銀行提出了 “始終走在中國經濟現代化的最前列，成為世界一流銀行” 的戰略愿景和“為客戶提供更好服務，為股東創造更大價值，為員工搭建廣闊的發展平臺，為社會承擔全面的企業公民責任”的使命。建行孝感分行在隨后的金融改革實踐中，堅持“以客戶為中心，以市場為導向”的經營理念，致力提高工作效率，雕塑服務形象，增強廣大客戶的滿意度、依存度、奉獻度，強化核心競爭力，實現價值最大化。為此，孝感分行通過行政管理的手段，探索符合本行特色的發展模式，穩步推進城區網點扁平化管理這一實踐活動，促進了金融業務快速、穩健、持續發展。

城區網點扁平化管理也叫“單點式”管理。“單點式”管理就是為了提高工作效率，縮小管理半徑，減去中間環節，由市分行直接管理各網點的管理模式。這種管理模式有些類似我國的“省管縣”這一模式。而我行減去的中間環節是居于分行與網點之間的支行這一級，取消支行一級對網點的管理，由分行直接管理網點。在建設銀行剛剛實行股份制改革后，孝感分行采取的管理模式是分行――支行――分理處（儲蓄所）。即由分行管理支行，再由支行管理網點，管理層次為三級。在這種模式下，一些城區支行均為“一拖三”或者“一拖四”以上，即一個支行下面設立了兩至四個到六個分理處，這對市分行而言，增加管理層次，延長了管理半徑。這不利于提高工作效率，不利于提升建設銀行的服務水平和服務形象，也造成了人力、物力資源的浪費。建設銀行在實行股份制改革后，要打造服務高效、形象一流的銀行，迅速克服過去“門難進、臉難看、話難聽、事難辦”的官行衙門習氣，是擺在改革實踐面前的當務之急。而實行“單點式”管理，精簡機構、裁減冗員是徹底改變這種病癥的得力措施。為了改變這種狀況，建行孝感分行圍繞股份制改造，全面鋪開各項改革措施。對城區網點實行扁平化管理，城區支行、分理處取消機關本部，直屬市分行管理，壓縮了管理半徑。

一、扁平化管理的效能之一是提高了全行的核心競爭力和知名度

扁平化管理后，孝感分行緊緊圍繞創先爭優的工作目標，堅持科學發展觀，搶抓發展機遇，把握市場脈博，加快轉型步伐，克難奮進，扎實苦干，在業務發展、經營效益等方面取得了較好成效。截至2009年12月底止，孝感分行全行個人存款新增取得歷史性突破，新增計劃完成率在省區行排名第3位；個人存款新增當地同業占比達35.1%，市場份額首次躍居同業之首。2009年度孝感分行獲得省分行授予的“個人金融業務先進單位”、“個人存款業務發展先鋒獎”、“個人頂端客戶發展先鋒獎”、“自助設備運營效率先鋒獎”等獎項。 同時，對公存款新增同業排名躍居第一。對公信貸總量和新增均首次躍居同業第一，并在省區行排名第二。對公賬戶凈新增在全省建行系統排名第三；對公中間業務收入位居省區行第三。孝感分行被省分行授予2009年度“公司業務優勝單位”、“信貸結構調整先進集體”、“國內保理業務拓展優勝單位”、“企業年金業務拓展優勝單位”等稱號。2009年孝感分行在全省建行系統綜合考核排名中位居第二位，被湖北省分行授予全省建行“2009年度先進單位”光榮稱號。2009年和2010年連續兩年被孝感市授予“目標管理先進單位”。

二、扁平化管理的效能之二是提升了全行的服務效率和服務形象

扁平化管理后，孝感分行大力開展星級網點建設，樹立一流形象。一是把星級網點建設與網點轉型相結合，形成協調管理的格局。根據建總行關于網點轉型的要求，該行轉型措施有六個方面（大廳致勝、個人業務顧問銷售服務、柜員服務流程、網點精神、支持系統使用情況、后臺對前臺服務保障情況）60條，并結合第二代網點轉型的要求，將細化的標準與銀行業協會關于星級網點評定標準的五個方面（服務環境規范、服務禮儀規范、服務行為規范、服務技能規范和檢查監督規范）41項內容相互融合、并行不悖。二是廣泛拓展監督渠道，形成多維促推的格局。由市分行個金部直接下網點參與全流程管理，從晨會到班后會全過程監控跟蹤，每周考評，服務質量明顯提高，社會美譽度不斷提升。三是推出自我管理制度，形成自加壓力的格局。在文明規范服務星級網點建設活動中，各網點建立約束機制，進行自我約束、自我管理。利用晨訓和班后會，每天對當日的文明規范服務質量進行評價和總結，由網點經理面對面提出存在的問題，并限期整改。設立“雙大堂經理”，在客戶人數多、業務量較大的情況下，該行網點經理及時調配人員，推出后備大堂經理，擔任引導、分流客戶和進行現場產品介紹與營銷的職能。同時實行大堂經理輪流值班制度。2011年上半年，湖北銀行業協會孝感辦事處授予孝感分行五星級網點4個，其中在城區就有2個網點，四星級網點有10個，城區五星級、四星級網點覆蓋面占比居同業領先單位。

綜上所述，隨著建設銀行股份制改革后，建行孝感分行圍繞“市場爭份額，系統爭位次，合規保安全，管理上臺階”的奮斗目標，穩步推進一系列切實可行、行之有效的創新措施，有力地發揮了行政管理在自身金融改革實踐中的效能，不斷提高集約化經營度，大大提升了社會形象和服務效率。

參考文獻：

[1]《牢固樹立和認真落實科學發展觀》.

[2]《建行上市后的探索路徑和戰略愿景》.郭樹清