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第1篇

根據對國內市場經濟的調查可以發現小微企業的發展存在很大阻礙。小微企業是小型企業、微型企業、家庭式作坊和個體工商戶的總稱，這種企業本身的資產總額不大，員工數量較少，在融資方面存在一定難度。農村信用社作為服務三農的主力軍，在國家政策的指導下也在積極支持小微企業的發展。本文主要針對農村信用社支持小微企業發展的措施進行探討。

關鍵詞：

小微企業；農村信用社；措施

近年來隨著國家經濟的快速發展，人民的思想觀念發生了極大改變，農村地區的人們也不再只是守著家里的一畝三分地，他們也開始做起了小本經營。國家也不斷推出政策支持小微企業發展，實行許多普惠金融政策，還有監管部門加大對于金融機構支小的績效考核，都可以看出國家對于小微企業發展的重視。但是由于小微企業的資產較少，在貸款擔保方面存在很大問題，小微企業融資難一直都是制約其發展的瓶頸。而農村信用社以立足三農、支持中小、服務縣域為己任的，一直是支農支小的主力軍，因此探索其支持小微企業的措施是很有必要的。

一、小微企業融資困難的原因

（一）小微企業缺少有效擔保資產，影響融資。小微企業的發展成本投入較高，企業家們為了賺取更多利潤，總是將所有的資金都投放到產品的生產和經營中，而不愿意投資到購置土地、建設廠房中，不利于企業進行貸款融資。當前經濟下行壓力不減，貸款違約率不斷上升，銀行放貸時更加謹慎，任何形式的貸款都需要提供較好的擔保人或抵押品。對于發展良好的企業來說為小微企業的貸款進行擔保基本上是不可能的，小微企業普遍規模經營較小，資金實力有限，其固定資產投資規模不大，無法提供有效的抵押物或有實力的擔保人，即使具備抵押物，也往往是地處農村位置偏遠，廠房、設備等價值低、可轉讓性差，很難成為符合要求的有效抵押物，影響了銀行融資。小微企業的財務管理不規范，影響融資。小微企業的財務工作人員數量有限，因此常出現一人身兼兩職甚至多職的現象，會計與出納也經常是一人擔任，財務任務的分配不明確。而且小微企業由于大部分是由農村經濟形成，所以工作人員的學識學歷往往偏低，只是憑借基本的記賬方式來進行財務管理。這樣很容易出現財務不透明，行為不規范的問題，報表難以真實反映企業生產經營和財務狀況，金融機構很難把握企業真實經營狀況和財務信息，不利于企業的長期發展，也不利于企業進行融資。

（二）小微企業的抗風險能力較弱，影響融資。小微企業不同于發展穩定成熟的大型企業，小微企業的資金與規模都較小，在管理方面也存在很大缺陷，因此小微企業的抗風險能力很弱，這也阻礙了他們進行貸款融資。由于近年來國家不斷鼓勵全民創業，同時入行起點又比較低，數以千計的小微企業如雨后春筍般出現，但是很多小微企業都在經營相同的產品，這使他們在市場上很難被區分，導致競爭壓力不斷加大。當遇到產品原材料價格和市場需求發生較大波動時，小微企業又缺乏一定的應急措施，所以他們都很難抵抗風險，嚴重的甚至導致企業倒閉。

二、農村信用社支持小微企業措施

（一）加強信貸管理，推行信貸事業部建制。由于小微企業的生產規模較小，資金需求往往較小，而且大多小微企業都只是短期貸款，所以農村信用社在發放貸款時要充分考慮小微企業的綜合經營狀況。針對小微企業所需貸款時間緊、數額小、周期短的特點，農村信用社可以考慮成立一個專門的貸款部門為小微企業服務。如河北省農信社2014年全面推行的小貸中心事業部建制，在全省每個縣級聯社成立一個小貸中心、若干個小貸分中心，專門負責轄內小微企業貸款業務，經過兩年的運行，取得了很好的效果。截至2015年末僅廊坊市農信社建立了小貸中心9個，小貸分中心17個，2015年累計發放貸款3539戶，4182筆，130451萬元，余額108366萬元（2673戶，3165筆）。

（二）加強小微企業客戶經理隊伍的建設。目前農村信用社客戶經理隊伍老齡化問題比較嚴重，且人員配備不足，影響了農信社服務小微企業的能力。因此加強小微企業客戶經理隊伍建設勢在必行。在人才引進方面，要打破當前用人制度的束縛，由縣級行社通過第三方公司自主面向社會引進，尤其是面向其他金融機構招聘有經驗、有客戶資源、營銷能力強的人員充實信貸隊伍，并實行靈活的淘汰機制。

（三）創新信貸產品，拓寬小微企業融資渠道。面對小微企業貸款難的現狀，農村信用社應大力推行創新驅動占率，積極創新推廣適合小微企業的信貸產品，拓寬小微企業融資渠道。針對小微企業缺乏有效擔保的問題，農信社可大力推廣小企業聯保貸款、融資性擔保公司擔保貸款，避免小微企業因找不到合適的擔保人或缺乏有效抵押資產而望銀（行）興嘆；同時還可以積極引入保險行業的戰略合作伙伴，通過研發保險公司擔保的信貸產品，破解小微企業融資難的困境。針對小微企業融資短、頻、快的需求，以“一次授信，隨用隨貸，總額控制，周轉使用”為工作原則，創新推廣適合小微企業的信貸產品，簡化貸款操作程序和審批環節，在授信期間和額度之內可直接辦理貸款手續。如河北省農信社推廣的“商貸寶”、“農貸寶”系列產品，授信期限最長為三年，額度在30萬元至200萬元不等，一次授信，周轉使用，還能借助網銀、電話銀行、柜面、Epos直接辦理用信，方便快捷，很好地滿足了小微企業的信貸需求。截至2015年末僅廊坊市農信社共辦理農貸寶卡19678張，存量貸款余額119408萬元；辦理商貸寶卡4356張，存量貸款余額117657萬元。

（四）定期召開銀企對接會，加大貸款營銷力度。農村信用社可定期邀請轄內小微企業負責人參加銀企對接會，宣傳介紹農村信用社的金融品種、特點，科學測算小微企業正常經營所需資金，在有效控制風險前提下積極推動小微企業發展。2015年以來，廊坊市農信社共組織召開20場銀企對接會，成功對接企業312戶，授信金額為51億元，效果顯著。另外農村信用社還可以發揮自身網點廣、人員多的優勢，加大信貸營銷力度，通過“掃街式”營銷，為有資金需求的小微企業提供上門服務。

三、總結

小微企業已經成為國家解決就業壓力，增加國家財政收入的主要來源。當前經濟下行壓力不減，小微企業經營壓力加大，資金鏈緊張已阻礙其發展。農村信用社本著立足三農、支持中小、服務縣域的宗旨，正在不斷加大對小微企業的支持，相信農村信用社在支持小微企業領域大有可為。

參考文獻

[1]陳智華.基層農村信用社支持小微企業發展壯大的成效、問題及政策建議[J].內蒙古金融研究，2013-03-15.

第2篇

關鍵詞：企業發展;解決對策建業難，守業更難

從六、七十年代建廠到九十年代中期，我們是計劃經濟時期優秀企業的杰出代表，我們的管理模式適應了計劃經濟發展的需要；但當市場經濟到來時，我們仍然沉浸在計劃經濟帶來的喜悅中，不論是企業的發展思維還是員工的意識都沒有跟上市場經濟發展的步伐，由于外因和內因的侵蝕，我們不斷被市場經濟的重拳擊中要害，最終導致我們如同一支漂浮在大海上的孤舟一樣，當巨浪來臨的時候，很容易被其掀翻。

一、阻礙企業發展的幾點外因

1.嚴重的政府行為，使企業背上沉重的包裹。納稅是企業的義務，可地方政府為增加地方財政收入，不論企業效益好壞不斷要求企業支持政府的稅收任務，而企業自身為支持地方發展，即使在連年虧損嚴重、職工工資發放困難等情況下，仍然在完成應納稅的基礎上多交甚至成倍多交各項賦稅。并且，有些政府部門從不同方面向企業攤派任務、要求贊助，以保證其權威性和“政企親如一家”。2.高額的銀行信貸利息，也使企業不堪重負。

二、阻礙企業發展的幾點內因

1.投資的盲目性和無效性。當企業經濟效益好時，花錢如流水，大量購置與生產無關的物資；即使投資上項目，也未經有關專家科學論證，花高價上項目，甚至有的項目剛建完就成一堆廢物，且事后不去追究相關責任。2.管理工作缺乏協調與溝通，管理效率低下。當前我們企業的管理方式、方法仍大量沿用著計劃經濟時期的管理模式，部門管理、車間管理各自為政，規章制度形同虛設。市場在變，企業機制在變，而現代管理的理念卻只停留在口頭上，實際工作以前怎么干現在還怎么干。3.人才作用的忽視，造成大量人才的流失或變形。無論是計劃經濟時期還是當前市場經濟時期，我們企業的管理層一向認為“有飯大家吃、有粥大家喝、向一線傾斜”，什么是一線，現代企業管理不分一線二線三線，每一個崗位都是企業發展的前沿陣地，只是分工不同、作用方向不同而已；“政治經濟學”中也提到不論是體力勞動還是腦力勞動，都是社會主義市場經濟發展的需要；體力勞動者中有人才，腦力勞動者中更有人才，所謂人才就是有能力創造出比周圍人更多財富的人。然而有部分企業房子分給有門路的員工、漲工資論資排輩、獎懲評關系等等原因，致使人才流失。4.研發工作的忽視，使企業失去發展的動力。科技是第一生產力，創新是企業發展的核心競爭力，科研發展工作也就是圍繞著科技進步和企業創新來進行的。但是，由于我們過于依賴現有產品及缺乏對市場的了解，不斷減少對研發工作的經費支持，不斷弱化研發工作的重要性，疏于對其管理，導致研發工作流于形式，使企業失去創新動力，也失去持續發展的動力。隨著我國經濟的高速發展和正式加入世貿組織的有利時機，一方面，既要爭取地方政府的政策性支持，還要加強與國內外知名企業合作以吸取大量資金、尖端技術及高級管理人才；另一方面，不斷整合企業結構，調整企業戰略，從現有的人、財、物上深入挖潛，采用新的管理模式以提高管理效率。在這里，僅將自己對未來企業方向提出幾點見解。

三、實行體系管理，使企業內部各項工作協調一致

1.明確方針和目標。企業方針是由最高管理者正式的組織總的意圖和方向，企業目標是建立在企業方針基礎上所追求的或作為目的的事物，每個管理體系可根據體系管理的需要圍繞企業方針在企業目標的基礎上建立本體系的方針和目標，以便能有目的、有方向地完成各項工作。2.優化組織結構，以部門為單位建立相應管理體系，實現集約化管理。2.1建立、實施相應的管理體系。（1）文件要求。①根據體系管理要求，將相應管理程序形成文件；②文件前得到批準，以確保文件是充分與適宜的；③必要時對文件進行評審與更新，并再次批準；④確保在使用處可獲得適用文件的有效版本；⑤確保外來文件得到識別，并控制其分發；⑥應建立并保持相應的臺帳、記錄，以提供符合要求和管理體系有效運行的證據。（2）權限與溝通。①權限界定。a.職能部門的權限應得到適當規定，并經批準后形成文件；b.職能部門之間發生權限糾紛或管理區域出現空白時，相關部門及時向工廠匯報，并經批準后形成文件加以界定；c.必要時根據權限范圍規定職能部門的職責②內部溝通。在組織內建立適當的溝通過程，并確保對管理體系的有效性進行溝通。a.部門之間可依據管理程序及其它有效性文件進行適當溝通；b.部門內部應形成必要的請示、匯報制度，部門領導應對本部門關鍵工作直接負責，部門其他成員應對本人工作的結果進行確認；c.合理利用有效的溝通工具。（3）內部體系審核。為使部門工作能夠滿足有關職能部門的管理要求，保證持續改進本部門各項工作，相關職能部門根據體系管理需要對其進行內部體系審核。①編制審核計劃。審核計劃給出審核工作的日程安排和分工協作的情況，它包括：a.審核的目的；b.審核準則和引用文件；c.審核的日期和地點；d.審核范圍；e.審核組成員的職責說明；f.審核報告的格式、結構。②編制檢查表。a.對照標準和其它指導性文件的要求；b.結合受審核部門特點；c.采取隨機抽樣的方法確定檢查內容。③現場審核。a.可依據檢查表中的檢查內容，要求受審核方提供有關的客觀證據；b.對被訪問的、被審核的活動負有責任的人的談話作為審核的客觀證據；c.審核中發現的問題導致不合格時，應追溯真正原因，并在檢查中詳細記載；d.與被審核方共同確認審核事實。④編制審核報告。a.審核部門、受審部門及負責人姓名；b.管理體系在審核范圍內是否符合審核準則；c.管理體系在審核范圍內是否得到有效實施；d.若有不合格項，應對不合格事實進行描述，并確定建議采取的糾正措施計劃及完成日期；e.審核報告形成后應得到批準，并是適當分發。（4）改進。①糾正措施。a.針對審核報告中提出的不合格項，受審部門結合本單位實際情況采取可行、有效的措施；b.對糾正措施實施計劃的實施期限一般規定為15天，即發現問題應立即在15天內完成。若有特殊情況需延長期限時，應經審核部門同意，雙方重新確定期限；c.受審部門將糾正措施以書面形式報審核部門，經確認有效后可作為下次體系審核的復檢事項。②預防措施。部門通過自我評價機制發現存在可能影響正常工作的潛在不合格事項，可采取適當措施。2.2自我評價。自我評價的目的是為了組織提供以事實為基礎的指南，指導組織向何處投入改進資源。（1）明確自我評價的時間范疇，如季度、半年、一年、二年等。（2）自我評價內容：①與其他相關部門的工作是否有效溝通、協調一致；②在評價期間的工作目標是否已經分解落實；③是否適合企業規章制度的要求；④管理過程是否得到最大限度的優化；⑤是否調動所有員工積極參與企業各項工作并有實效；⑥是否能夠保證每個人的能力水平滿足當前工作需要；⑦部門基礎實施是否得到有效利用；⑧部門工作環境是否有助于提高其員工的能動性、滿意度、發展和業績；⑨是否能夠通過獲取外部信息來促進本部門工作；⑩是否能不斷地創新改進本部門工作。

四、結語

第3篇

一、堅持公開、公平、平等原則。對外向型民營企業享受對外貿易及其他方面的扶持政策和在辦理審批、核準和備案事項等方面，與國有、集體等其他所有制企業一視同仁，享受同等待遇。

二、堅持分類指導、定點幫扶和扶優扶強原則。注重培育優勢產業和龍頭企業，提高民營經濟的綜合實力和競爭力，形成具有較強競爭力的民營經濟產業集群和企業集群，重點培育和支持外向型民營企業，形成一批各具特色的產業集群，充分發揮其示范和帶頭作用，達到以點帶面的效果。

三、鼓勵民營企業利用外資，興辦外商投資企業。投資總額在3000萬美元以下、符合《外商投資產業指導目錄》規定的鼓勵類、允許類項目,由各市商務主管部門、省級以上經濟技術開發區管委會和擴權縣（市）商務部門審批。需由省商務廳審批的外商投資,省商務廳在5個工作日完成審批。加大招商引資力度，積極為來我省投資發展的外向型民營企業、外資企業提供暢通渠道和良好平臺，提高利用外資的質量和水平。

四、鼓勵外向型民營企業向外商轉讓股權、產權和到境外上市。積極幫助外向型民營企業理順產權關系，完善對外合作方案，提供政策信息咨詢，推動外向型民營企業通過并購方式向外方轉讓股權、產權。對經營業績好，符合條件的外向型民營企業，指導其到境外上市融資，加速外向型民營企業上規模、上水平。

五、幫助民營企業落實外商投資進口設備稅收優惠政策。對符合《外商投資產業指導目錄》鼓勵類外商投資項目,在投資總額內進口的自用設備,除《外商投資項目不予免稅的進口商品目錄》所列商品外,免征關稅和進口環節增值稅;對已設立的鼓勵類外商投資企業、外商投資研究開發中心、先進技術型和產品出口型外商投資企業技術改造,在原批準的生產經營范圍內進口國內不能生產或性能不能滿足需要的自用設備及其配套技術、配件、備件,免征關稅和進口環節稅。省商務廳將及時為其辦理國家鼓勵發展的外資項目確認書或外商投資企業進口更新設備、技術及配備件減免稅證明手續。

六、支持和幫助有條件的外向型民營企業“走出去”。支持和幫助有條件的民營企業到境外投資辦廠，開展加工貿易和服務貿易，進行資源開發和跨國并購，開展對外承包工程和對外勞務合作。協調有關部門和機構，在財政資金、銀行貸款、風險保函、企業用匯、出口退稅以及人員出入境管理等方面對外向型民營企業給予扶持，在國別對策、風險防范、政策導向、信息服務等領域加強對外向型民營企業的引導。

七、支持外向型民營企業從事技術進出口業務。省商務廳在收到有效文件之日起10個工作日內，對技術進出口合同進行登記，頒發技術進出口合同登記證。申報單位憑技術進出口登記證辦理外匯、銀行、稅務、海關等相關手續。

八、支持外向型民營企業通過技術進步擴大出口。外向型民營企業進口的小額機械設備,可自主進行國際采購；進口的大型成套設備,我廳指導其采用國際招標方式采購。鼓勵和支持外向型民營企業利用國家技術改造貸款貼息及出口產品研發資金,開發高新技術、高附加值出口產品。民營企業與與國有、集體等其他所有制企業享受同等待遇。

九、支持和鼓勵外向型民營企業開展加工貿易。積極推薦業績優良的外向型民營企業進入加工貿易AA類、A類行列。

十、進一步加大對外向型民營企業的資金扶持力度。優先支持外向型民營企業申請中小企業國際市場開拓資金項目，引導外向型民營企業利用該項資金，對其產品進行國際認證許可和質量認證工作。積極與出口信用保險公司和銀行共同探索使用保險保單貸款,緩解企業融資難、擔保難的問題。

十一、引導外向型民營企業實施“品牌”戰略。增強外向型民營企業的品牌意識和觀念，加大對外向型民營企業自創國內、國際品牌的支持力度和知識產權的保護力度。幫助外向型民營企業擴大商標注冊領域，搞好出口商標的注冊。引導外向型民營企業運用品牌效應,促進營銷工作,提高商品的市場占有率。

十二、積極組織外向型民營企業參加境內外各種經貿展銷會、洽談會、博覽會等商務洽談活動。外向型民營企業申請參加“廣交會”、“華交會”、“高交會”等境內大型商品交易會,在攤位安排上享受與國有、集體企業同等待遇。