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第1篇

關鍵詞：汽車行業 汽車金融 汽車金融公司

一、當前中國汽車工業的發展情況

汽車金融主要是跟汽車有關的金融服務，包括為零售終端客戶提供消費貸款，為經銷商提供批發性貸款，以及為汽車廠家融資等在汽車生產流通消費環節中融資的金融活動，它是現代金融業與汽車業結合發展的結果。

2009年，在全球金融危機的背景下，我國汽車產量和銷量同時有了歷史性的突破，取得了近1400萬輛的好成績，比去年同比增長48.3%和46.15%。在2011年我國汽車市場仍然保持穩定增長的態勢，年銷售量突破1800萬輛，平均月產銷量都突破150萬輛，再一次創造了全球汽車銷量的新記錄。2012年汽車銷量雖然有受一些政治因素的影響，但在2012上半年我國汽車產銷量均超過950萬輛，同比增加4.08%和2.93%。伴隨著中國汽車工業的飛速發展，我國的汽車金融市場也經歷了從無到有的過程，雖然目前汽車金融業相比西方還是處于起步階段，但是大家還是看到了中國市場前所未有的發展機遇和發展空間。

二、中國汽車金融公司發展的背景

目前在中國汽車金融發展中商業銀行占主導地位，汽車金融公司算是剛剛起步，不過發展勢頭良好。中國汽車金融公司是在什么樣的背景下產生的，我們一起來看看。

21世紀開始中國進入了經濟高速發展的時代，中國汽車工業同時迅猛發展，但是這發展勢頭在2004年的時候受到打壓，中國汽車金融公司就在這樣情況下應運而生的。2003年中國汽車工業產量不斷創造新記錄，排名全球第四位僅次于德國，而銷售額早已經趕超德國，排在美國、日本之后位居第三，當時候人們預測2005年的中國將會趕超日本，然后這些溢美之詞在04年戛然而止。04年的產量同比依舊增長，銷量卻低于產量增長值，車市持續低迷，廠商和經銷商庫存壓力增加，合理的庫存符合汽車行業周轉流通，但過大的庫存越來越影響廠家的生產和銷售。自從國家批準商業銀行開辦個人汽車消費信貸業務以來，汽車銷售量增加，汽車消費信貸也大幅增加，商業銀行從中獲利匪淺，但隨后暴露出來騙保，惡意逃避欠貸的情況導致保險公司賠付率越來越高，眾多保險公司選擇放棄汽車貸款保險這業務，這一舉動又進一步增加了銀行風險，因此銀行開始緊縮銀根，采用提供首付款比例，提高車貸門檻，縮短汽車貸款年限，甚至列出停貸黑名單的措施，讓更多消費者持幣待購，甚至在申請貸款被拒以后放棄購買汽車的意向。這個時候無論是廠商，經銷商，消費者都迫切需要有新的消費信貸方式出現，這時候人們就將注意力轉移到了汽車金融公司這一早在國外成熟發展的金融機構上。2003年10月份國家出臺了《汽車金融公司管理方法》，在這一年底，首次報審的三家汽車金融公司審批通過了，他們分別是上汽通用金融，大眾金融，豐田金融，從此中國汽車金融公司開始在中國生根發芽。

三、汽車金融公司在汽車金融行業的競爭優勢

目前我國的汽車金融行業主要分三類，分別是商業銀行，汽車集團下的金融公司例如豐田金融等，以及汽車集團下的財務公司例如東風財務公司等。后兩類我們歸為專業的汽車金融公司，我們可以從中比較專業汽車金融公司對比商業銀行的競爭優勢。

1、汽車金融公司同汽車企業是利益共同體。大部分的汽車金融公司或者財務公司都是汽車主機廠的附屬全資子公司或者控股的子公司，它們會與母公司的經濟利益息息相關，本身存在的目的就是為了促進母公司汽車產品的銷售，因此無論經濟景氣不景氣，汽車行情好還是不好，都能保證對汽車經銷商的金融支持。越是經濟不景氣，它們只會推出更低利率汽車貸款甚至零利率汽車貸款來促進汽車銷售，因為它們清楚知道他們這部分損失可以通過汽車相關產品的銷售利潤得到彌補，而這一點是所有的商業銀行都做不到的。由于商業銀行跟汽車企業沒有直接的利益相關，它對汽車行業的支持很容易受宏觀經濟影響，在經濟不景氣的情況下，銀行為了減少自身的風險就會緊縮銀根，進一步提高貸款門檻，這就會影響汽車行業規模經濟效應，可以用兩個成語來形容商業銀行和汽車金融公司的功能，那就是：“錦上添花”和“雪中送碳”。

2、汽車金融公司專業化經營的程度高。這是跟商業銀行最大的區別，從風險控制方面來看，專業汽車金融公司可以針對汽車消費者開發出專門的風險評估模型，辦理抵押登記管理的，而銀行沒有辦法針對汽車產品的銷售和售后開發出專門的運營系統。這樣汽車金融公司不僅節省費用也提高了效率，例如銀行辦理同樣的汽車信貸審批需要10-15個工作日，金融公司只要1-3個工作日就可以審批通過了，大大提高了審批的效率，滿足了消費者的需求。

3、汽車金融公司可以提供多樣綜合金融服務。不同于商業銀行汽車信貸業務中僅限于汽車貸款，購買汽車只能是一次，只能賺取利息收入。汽車金融公司可以跟生廠商，經銷商，維修商達成協議，它可以覆蓋整個汽車售前，售中，售后過程。提供例如融資租賃，購車儲蓄，汽車消費保險，信用卡服務，這樣增加了金融服務功能，又能經常監督客戶經營狀況和還款能力，確保貸款的安全。

四、汽車金融公司發展中遇到的問題

隨著汽車金融公司的發展，開始凸顯越來越多的問題，由于缺乏完善的信用體系，截至目前，中國個人汽車消費貸款的呆壞賬已逾1000億元。再加上國家宏觀政策因素的影響，中國的汽車金融公司發展中遇到了眾多問題，主要問題如下：

1、社會信用體系的缺失。我國目前缺乏健全的社會信用制度，比如普通居民的信用記錄不完整，我們很難真實，完整，合法的獲得個人信用資料，也很難對個人信用做出準確評估，社會征信體系不成熟，消費信用的記錄很分散，信用評價體系不完整導致整個社會的信用評價成本高，也導致了有些居民的道德風險和僥幸心理出現。

2、經營模式單一。國外汽車金融公司都是采用多元化經營這樣可以保證他們獲得更多盈利，他們不僅做消費信貸甚至融資租賃，信托租賃等也納入相關業務內容中，不過目前依照我國的《汽車金融公司管理方法》規定，中國的汽車金融公司只能從事單一的汽車信貸業務以及轉讓出售汽車貸款應收款業務，不能涉及例如汽車租賃等盈利較高的中間業務，這一條件使得我們的金融公司投資手段單一，限制了汽車金融公司的投資方式減少了收益。

3、融資渠道狹窄以及缺乏專業的高端人才。汽車行業在中國屬于朝陽行業還未進入成熟區，汽車金融的發展更是初級階段，所以汽車金融公司所需要的懂金融，懂汽車同時又具備實際操作經驗的高級管理人員非常稀少，人才的缺失也制約了公司的發展。目前按照中國的法律規定，汽車金融公司只能接受境內股東3個月以上期限存款，轉讓和出售汽車貸款應收帳款業務，向金融機構借款，因此外資汽車金融公司在中國的融資渠道狹窄，想從其母公司獲得資金支持也麻煩。相反的國外汽車金融公司可以通過發行公司票據，發行公司債券，向商業銀行等機構投資者出售應收賬款，質押應收賬款，將應收賬款證券化等手段融資。汽車金融公司風險集中程度比商業銀行高，分散機制不如商業銀行靈活，所以更需要有更多的融資渠道方式提升利益空間。

五、中國汽車金融公司發展對策

中國汽車信貸剛進步，規模和經驗多沒有辦法跟國外發展上百年的金融公司相比，發展過程中也遇到了重重困惑和問題，我們應該學習國外成熟汽車金融業務經驗，盡快建立適合我國國情的汽車金融公司。

1、建立健全的社會信用體系。我國目前的汽車金融甚至其他行業金融公司之所以會有較嚴重的經營風險，最主要的原因是中國目前信用環境不好，缺乏健全的社會信用體系，我們通過規范市場經濟秩序，建立完善的信用信息服務體系，建設征信機構和評價機構，制定信用服務行業標準，實現信息共享同時還要建立失信懲罰機制。在市場經濟環境下，應該樹立講信用為榮，不講信用為恥的信用道德評價和約束機制。

2、促進汽車金融公司和商業銀行的合作。目前商業銀行仍然是我國的汽車金融服務的主要機構，由于商業銀行在汽車企業合作過程中只是單純的獲得貸款利息差，沒有和汽車企業有更直接的利益關聯，所以不會對汽車行業提供穩定的支持尤其是在宏觀環境不好的情況下，在汽車行業更需要金融支持的時候，銀行反而會為了保證自身利益，減少自身風險而收縮相關金融服務，給汽車市場雪上加霜。另外傳統的商業銀行的汽車金融服務也只限于普通的消費信貸，沒有辦法提供風險管理和市場營銷等方面的服務。即使銀行已經意識到了汽車金融市場巨大潛力，它提供的只是銀行業務中的一種附屬業務而已，，但這一業務還算不上銀行業務中的主流業務。汽車金融公司從整個金融產品的設計開發，銷售，售后服務都有一套標準化的業務操作流程，因此在業務運營上大大節省交易費用，可以獲得規模經濟優勢，這一點看來無論是金融服務的質量還是形式上都比商業銀行強的多。所以按照當前的市場環境和宏觀政策來講，汽車金融公司和商業銀行的合作可以更加方便消費者。一方面商業銀行有大量資產，廣泛的客戶群體和信用資料還有完善的分支機構和結算網絡，這一方面可以解決汽車金融公司資金瓶頸，客戶信用資料缺失的困惑。另外一方面金融公司有價格優勢和專業服務優勢，可以彌補銀行缺乏專業系統無法控制風險而退出汽車信貸市場的困惑。二者如果相互結合互補優勢，就可以形成商業銀行，汽車金融公司，消費者，汽車廠商，經銷商之間多方共贏的局面，從而推進我國汽車信貸市場的發展。

第2篇

【關鍵詞】汽車金融 服務 現狀 策略

一、汽車金融的起源

汽車金融的發展歷史最早可以追溯到上個世紀初，汽車的發展剛剛起步，價格相對昂貴，普通大眾沒有購買能力，而銀行又拒絕向汽車消費發放貸款。為了拓寬汽車的銷售渠道，汽車經銷商們嘗試著向大眾提供分期付款業務來吸引更多消費者。但分期付款導致汽車企業的資金回籠速度下降，大大占用了汽車企業的研發與銷售資金。為了解決這一問題，一些汽車企業開始籌建自己的金融公司，汽車金融業務開始發展。

二、汽車金融發展成因分析

汽車金融業務的形成是必然性的。首先，汽車企業在生產與銷售過程中，生產流動資金與銷售資金需要進行分離管理，如果將生產資金與銷售資金整合，企業將會面臨銷售數量越多，生產資金越小，最后導致生產資金被固定于經銷商的庫存與消費者購買款中，無法有效保證汽車企業的產品研發與生產。而解決這一問題，就需要汽車金融業務和汽車金融公司為生產企業不斷提供流動資金，維護銷售體系。其次，企業的汽車銷售業務依賴于經銷商，對于大部分經銷商而言，庫存積壓是其營銷目標實現的最大麻煩。汽車賣不出去就意味著資金無法回籠，服務設施與器械設備等方面的維護資金得不到有效保障。為了解決這一問題，汽車金融與汽車金融公司需要對經銷商提供庫存車輛周轉資金，并在營銷策略受到市場變化沖擊時提供資金保障汽車經銷商的正常運營和流動資金貸款。第三，汽車金融的形成與銷售渠道的拓寬離不開關系。早起汽車作為奢侈品，為了滿足大眾的購買欲望，汽車金融能夠為汽車用戶提供消費貸款和租賃融資。在現代市場經濟體系下，汽車企業的競爭從產品特色到售后服務都是建立在龐大的購買人群的基礎上，為了維護自己的消費群體，提高市場占有率，汽車金融公司需要具有為暫不具有購買能力的人群提供貸款，在解決支付能力不足的同時降低購買者資金運用的機會成本。

三、國內汽車金融的發展現狀及相應對策

（一）國內汽車金融發展現狀

1.汽車金融服務發展滯后，貸款信用較差。在汽車消費方面，國內消費欲望充足，消費人群龐大，但我國正處于市場經濟發展初期，市場經濟體制改革尚不完善，與西方國家相比，國內汽車金融服務剛剛起步，對外貸款限制較多。國內的汽車金融服務業務在上世紀80年代才剛萌芽，服務面相對較窄，貸款比率遠遠低于國際水平。在另一方面，汽車金融公司的發展需要有著良好的信用環境才能有效為社會消費人群提供貸款業務。由于國情限制，社會征信體系發展還有很長的路要走，汽車金融服務公司在提供貸款業務時難以有效獲得消費者的收入數據和個人信用記錄。在這種情況下，汽車金融行業的發展承擔著信用危機，對外貸款存在著死賬等風險。

2.融資渠道與信貸主體單一。在國內根據相關法律的規定要想成立汽車融資公司最低需要5億注冊資本，不合理的注冊條件嚴重阻礙了國內汽車金融服務行業的發展。同時，由于汽車金融公司不能向境外貸款和發行債券，限制了國內汽車金融公司的融資渠道。在我國，汽車金融服務企業融資主要依賴于銀行貸款，較窄的融資渠道增加了汽車金融企業的資金成本，一定程度上阻礙了汽車金融企業的發展。在另一方面，當前我國的信貸模式主要依靠經銷商、銀行和保險公司三方合作，由于汽車服務涵蓋了多個方面，如產品咨詢等，而商業銀行只提供資金支持，對售前和售后等服務無能為力，這就導致汽車金融服務偏向于單純的資金放貸，銀行成為三方合作中的主體。

（二）國內汽車金融發展的一些對策

1.拓寬融資渠道。隨著汽車消費行情的看好，汽車金融服務也會快速發展，對資金需求將會出現大幅度的增長。而由于現行制度的硬性規定，商業銀行的資金提供又相對有限，最終會出現僧多粥少的局面。因此，為了滿足汽車金融服務行業的發展，一方面要拓寬汽車金融服務公司的融資渠道，另一方面還要加強銀行的資金支持力度，保障汽車金融服務與汽車企業的發展需求同步。

2.適當放寬汽車金融進入條件。由于高昂的注冊資金導致國內汽車金融公司的進入難度較大，單憑國內力量難以組建具有影響力的汽車金融公司，目前國內的汽車金融市場基本由外資壟斷。為了發展我國國自主的汽車金融，首先需要放寬汽車金融的進入條件，適當降低注冊資本要求，同時可以允許中外合資的形式成立汽車金融企業，一方面可以引進國外汽車金融企業的管理運營經驗，另一方面也降低了汽車金融公司的門檻，為國內汽車金融服務行業灌入新的活力。

3.建立健全社會信用體系，為信貸服務提供有力依據。建立并完善我國社會信用體系可以從以下幾個方面開展，一是要規范市場經濟秩序，二是要建立信用評價機構和征信機構，并確立相應的信用評價程序和方法。三是要加強征信市場的監督管理，加大失信行為的懲處力度，四要完善個人信用信息采集與管理方法，實現個人信用記錄的行業間流通，從而為汽車金融服務提供有力的依據。

四、結語

在汽車產業經濟高速發展的背景下，汽車金融的發展為汽車企業解決了資金短缺的問題，同時也擴大了汽車消費群體，間接助長汽車企業的發展。在我國，汽車產業作為支柱性產業，其健康發展影響著我國整體經濟水平的提高，因此，我們需要重視汽車金融的發展，為國內汽車金融服務創造良好的生存環境，致力于汽車金融與汽車產業發展的均衡性。

參考文獻

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[2]孔玉蓉.中國汽車金融現狀及發展對策分析[J].金融經濟，2010（02）.

第3篇

據國家統計局數字顯示，截至2004年4月底，全國轎車庫存突破10萬輛大關；汽車成品存貨總值142.1億元，上升27.9%。6月全國汽車銷量為16.5萬輛，僅比2003年同月上升了2.2%，這是兩年多來最低銷售增長率。

目前，我國人均GDP已經跨過1000美元的門檻，居民消費結構將會出現一個大的跨越，即從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費品轉變，因此汽車消費將是拉動國民經濟發展的一個重要因素。

許多業內人士對已經進入中國的汽車金融公司給予了厚望，期待其能推動中國的汽車消費和汽車市場，汽車金融公司進入中國會給汽車市場帶來些什么呢？

激活汽車信貸市場

賣者有貨，買者無錢的局面有望打破。中國汽車技術研究中心汽車金融工程研究所所長王再祥指出，汽車金融公司所包含更深刻的是一種消費文化和消費理念，在中國大多數生活品的消費仍是一種自給自足的方式。房地產導入信貸消費模式是比較成功的，使房地產行業在不到20年的時間內得到了迅速發展。目前，社會滿足汽車消費需求的能力卻是十分有限，在市場上形成了生產有余，賣者有貨，買者無錢的局面。汽車金融可以調劑社會消費資金，使其在“時間上繼起、數量上平衡、供給上充分”。汽車金融是中國金融市場第一次向外資開放的實驗地，金融公司進入中國市場之后，將改善中國的消費文化。

車貸的“鯰魚效應”

中國人民大學財政金融學院副教授龔明華認為，汽車金融公司作為附屬于汽車制造企業的專業化服務公司，可以通過汽車制造商和經銷商的市場營銷網絡，與客戶進行接觸和溝通，提供量體裁衣式的專業化服務。在美國，汽車金融業務多種多樣，包括分期付款零售方式、融資租賃方式、信托租賃方式、汽車分期付款合同的轉讓與再租賃等，并有廠家貼息、客戶享受零利率等多項優惠措施。目前，按照銀監會出臺的《汽車金融公司管理辦法》及其《細則》，汽車金融公司還不能開展租賃等業務，也不能提供低于銀行貸款利率的融資服務，但是，對廣大購車群體來說，畢竟多了一個融資渠道，而且是專業、便捷、高效的融資通道。同時，由于“鯰魚效應”，即使仍從銀行貸款買車，也會享受到比原來好的服務。

王再祥指出，與商業銀行等專職信貸機構相比，汽車金融公司具有其自身優越性：汽車金融公司的主要任務是幫助母公司賣車，這就決定了當消費者支付能力降低，消費需求降低時，汽車金融公司可以推出有利于消費者的汽車金融產品，促進汽車消費。例如“9?11”事件后，美國汽車市場急劇降溫，汽車廠家為了促進銷售，提供了“零首付、零利率”信貸，保證了汽車銷售的穩定。

“試水期”的苦日子

目前，中國的汽車金融相應的配套體系還沒有建立起來，實際上國外的汽車金融公司到中國來有一種虎落平川的感覺，有幾個很現實的制約因素如利率不能為零、不能設立分支機構、融資渠道有限等。

豐田汽車金融（中國）有限公司籌備組成員表示，其公司對中國市場充滿信心，但在短時間內不會把盈利放在首位，其成立后先期的主要工作是幫助豐田汽車在中國銷售。

龔明華指出，不能設立分支機構，實際上對汽車金融公司開展業務并沒有多大的影響，它們完全可以通過派遣外勤人員和利用經銷商網絡提供服務、實行集中化的后臺管理，來解決單一機構的問題。至于不能采取“零利率”這一殺手锏與商業銀行爭奪車貸市場份額，以及不能通過發行債券和商業票據等方式融通資金，確實對汽車金融公司的發展構成制約。

王再祥指出，汽車金融公司進入中國開始會有一個比較痛苦的過程，一個緩慢發展的過程，也是一個試水過程。在試水期內汽車金融公司的資金來源主要還是會通過銀行，大股東的存款,是在股東之間的轉移,沒有實際意義;同業拆借的資金基本是短期的,不能長期使用。汽車金融公司推新的金融產品有較大的風險，首先政策已經規定了其業務經營的范圍，推新的產品需要得到審批，再者僅僅靠貨幣市場的資金是非常有限的。

汽車金融的利率浮動，在國外完全是自主的，但在國內汽車金融公司也不是不能做，可以通過變通的方法來做，現在汽車廠對車價是嚴格限制的，但這個堅冰也將逐漸被打破，汽車金融公司可以通過對車價的調整、優惠來實現利率的調整。汽車金融的主體已經開放，但是價格還沒有開放。

在國外，汽車金融公司可以直接融資在市場上發行債券，其資金80%來自資本市場，如果汽車金融公司的資金完全來自商業銀行，把銀行的資金加息貸給用戶，是沒有利潤空間的。所以國外汽車金融公司的資金大都來自資本市場，國外像通用、福特這樣信譽好的汽車金融公司，資金會主動來找它們。

汽車金融公司開始的利潤會較弱，一段時間后其利潤可能會來自利潤轉移，現在廠家對經銷商有返點，也就是傭金，以后可能會有一部分利潤返給汽車金融公司，由汽車金融公司和經銷商之間作一次利潤的分配，將來經銷商的資金將會主要來自汽車金融公司，汽車金融公司由此可以獲得一部分利潤。

在國外汽車金融公司通過多元化的參與資本市場獲取利潤，參與保險、證券、房地產、其他的個人信貸，可以追逐資本市場中的高回報，利潤來源點比較廣泛。

引領車貸市場的趨勢漸顯

龔明華指出，汽車金融公司開業后，可以發揮其專業化服務的優勢，利用其與生產商、經銷商的緊密關系，在政策允許的范圍內盡量延伸服務鏈條，為客戶提供高質量的貼身服務，來爭取自身的生存和發展空間。同時，也要看到，隨著利率管制的逐步放松和國內金融市場的進一步開放，對汽車金融公司的利率和融資渠道限制會逐步取消。從長期來看，汽車金融公司逐步引領車貸市場的趨勢是很明顯的。

汽車金融公司在初期會把主要精力放在相關制度和操作規程的建設方面，同時開始“試水”，市場拓展的力度不會太大，不可能很快盈利，這一過程可能要持續三年甚至更長的時間。但是，由于我國已成為汽車生產和消費大國，而我國的貸款購車比例目前還不到20%，遠遠低于國外平均70%的比例，車貸這塊蛋糕將越來越大。這是在我國加入WTO談判中美國等將其作為條件、急于進入中國市場的原因。有人認為汽車金融公司在我國“水土不服”、“從銀行手里接收車貸這燙山芋”，是杞人憂天。

先要付點學費

王再祥指出，中國的信用體系沒有建立起來，國外有健全的信用管理系統，信貸的流程管理可以通過信用評估的相關軟件來完成，在中國這樣一套軟件還沒有建立起來，國外的信用評估軟件拿到中國來并不解決問題，汽車金融公司進入中國開始還是會首先通過經銷商提供的資料，從一些優質的客戶入手，不斷地完善自己的模型。汽車金融公司對風險的把握都不一樣，因為各個公司對人的判斷是不一樣的。

汽車金融公司對風險的防范能力應當重點看其對低端客戶的開發能力，汽車金融公司在剛開展業務時出現不良的貸款是正常的，培育一個市場出現幾百個億的不良資產也很正常，不必驚慌，汽車金融公司有潛力發展起來。

龔明華指出，缺乏完善、統一、有效的征信體系，嚴重制約國內金融機構的業務拓展和產品開發，汽車金融公司也是如此。大家也都認識到建立健全社會統一的征信體系的重要性，央行已成立了征信管理局，上海等地已經由政府主導建立個人征信系統。我們要加快征信方面的立法工作，對信用數據采集、加工、使用做出法律界定，并在政府主導下盡快建立全國性的征信體系。

汽車金融公司不可能坐等征信體系的建立，要建立自己的信用風險管理系統。像信用卡公司初期開展業務一樣，為了甄別客戶，需要確定評價參數和建立評價模型，就要有一定的客戶信息做樣本。因此，在初期產生一定的壞賬是難免的。但是，付出會獲得回報。在建立有效的信息庫和評價體系后，通過規范管理，汽車金融公司的壞賬就能控制在一個合理的水平。而且，我國信用建設的外部環境肯定會逐步向好的方向變化。

豐田汽車金融（中國）有限公司籌備組成員表示，他們會把在不同國家管理風險的經驗拿到中國來。

福特汽車金融公司表示，一方面國外的汽車金融公司都有成功的風險管理方法和全球的經驗，另一方面，汽車金融機構應和銀行密切合作，共同探討如何建立健全中國的信用機制。

金融公司和銀行走向競合

福特汽車金融公司表示汽車金融公司和銀行是既合作又競爭的關系。在資金取得方面金融公司和銀行是伙伴,在開展信貸業務方面,又是各自來運營。無論金融公司還是銀行,提高服務品質和客戶滿意度才是追求業務成功的重要指標。

龔明華指出，在成熟的市場經濟環境下，汽車金融公司與銀行應該是既競爭又合作的關系。由于我們的商業銀行產品和業務單一、盈利模式相同，在車貸業務方面也不例外。所以，在現階段，汽車金融公司與銀行在車貸方面主要是競爭，還談不上合作。當然，它們在向銀監會申請參與同業拆借，如獲批準，會與銀行有資金往來。但從長期來看，作為提供專業性金融服務的汽車金融公司和提供綜合性金融服務的銀行會各自通過提供個性化和人性化的金融服務和產品去贏得客戶，在這一過程中，很自然地形成既競爭又合作的新型關系。

對原來一統車貸天下的商業銀行來說，多了一個競爭對手。汽車金融公司的誕生使我國金融體系更加趨于完善，有利于促進金融機構間的公平競爭，促使國內銀行進一步提高自身的核心競爭能力。國外汽車公司的進入，使得貸款的渠道多樣化，將會分擔國有銀行由此可能引發的經營風險和壞賬風險，從而為國有銀行提高資產質量，降低壞賬比例提供條件。

重構市場主體

王再祥指出，汽車金融市場的主體要做一種重新的調整，由銀行、保險公司、經銷商作為主體的汽車金融市場，實際是利益不對稱的，銀行通過對資金的壟斷地位，把風險更多的轉嫁給經銷商、保險公司，商業銀行提供大量的金融資源，而又不愿意承擔相應的風險，保險公司為了搶占市場過分估計了保險資金對風險的承受能力，大量提供了信貸和保險。市場的利益不對稱，使市場出現畸形和風險，汽車金融公司進入之后對這個格局是一種調整。汽車金融公司往往是背靠一個汽車產業集團，從技術信息各個方面都能得到來自汽車產業集團的支持，汽車金融公司更具有天然的對汽車信貸領域風險的認識和把握，商業銀行所經營的風險應當是一種綜合的風險，對特殊領域的風險把握和認識不如一個專業的金融機構。

新的格局重新排位后，商業銀行應當處于一個金融資源的提供者的位置，提供資金和批發資金。中國資本市場不完善，資本市場還處于一個發展的時期，現在資本市場資源有限，加上防范風險的能力也不強，現在的情況下，商業銀行可以向汽車金融公司提供資金，由汽車金融公司發揮自己專業化的優勢，向消費者提供貸款。

一年以后方見效

汽車金融公司的進入會促進汽車銷售，這是毫無疑問的。汽車銷售中兩大核心問題就是產品問題和資金問題。《辦法》規定汽車金融公司可以向經銷商提供購車、建設展廳等多種用途的貸款，可以向購車人提供車貸，無疑是解決汽車銷售中資金鏈問題的強力“劑”，可以促進汽車銷售。但是，由于現在汽車金融公司從零開始開展業務，對它們還有很多限制，期望它們能夠迅速促進汽車銷售、使車市迅速升溫是不現實的。

王再祥指出，真正汽車金融公司給消費者帶來明顯的好處和效益應當體現在一年以后，2005年底到2006年初會出現一個貸款買車的新，進口車的價格下降和國產車的價格下降，加之今年的持幣待購所積蓄的消費潛力，以及汽車金融公司業務的開展，會使汽車信貸出現一個。

車市競爭將會加劇