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第1篇

關鍵詞：農業物聯網；廣西農業；農業發展；措施

中圖分類號：F303 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2014）45-0088-03

有關廣西農業物聯網的現實情況主要體現在以下幾個方面：①農業物聯網技術十分落后，早已不能跟上我國社會主義農業物聯網建設發展的步伐。②生產、運輸設備簡陋，運到市場終端的交通工具幾乎都是腳踏車、拖拉機、三輪車等簡易交通工具，除了國家扶貧扶持了一些交通工具外，幾乎沒有新型高科技交通工具。③資金不足，發展境況差。④土地流轉現象嚴重。⑤農民普遍素質低下。因此，針對上述問題，急需采取有效的解決措施。

一、普及農業物聯網知識，建設完善物聯網技術

首先，作為一些種養殖大戶，他們往往在這一領域起著“領頭羊”的帶頭作用。因此，以他們作為切入點，向他們講述相關生產設備和運輸設施在現代農業所起的重要作用。其次，要明確告訴他們目前雖然經營風險與種養殖風險成正相關關系，但是物聯網的自動化、智能化系統能夠很好控制、降低甚至消除這種風險，這就使得大戶們迫切需要這種系統來使他們的損失降到最低。第三，一般規模越大，對農產品品牌的塑造就越重要，而農業物聯網運輸生產技術有利于品牌形象的塑造。第四，農產品種、養殖大戶率先使用這種技術能起到良好的示范推廣作用。由于一開始購買這種技術以及相關的設備價格較高，所以可以將種養殖年純收入達10萬元以上的農戶作為第一批介紹推廣對象。我國目前的農業政策正大力扶持這種大戶，在廣西平均來說每個鄉鎮至少有3～4位這樣的大戶。

另外，除了需要對農業物聯網的相關技術進行更新換代以外，基礎設施的建設、維護與保養也是至關重要的。在農業物聯網的交通運輸方面，應該搞好公路、鐵路的維修工作，車站以及碼頭的維護能夠讓裝卸貨物的速度加快，這樣就可以最大限度保持各類農產品的新鮮程度。為了讓外出運送貨物的貨車方便通行，應該將一些用沙石鋪成的進村公路和村內道路改成柏油馬路，這樣在方便路人行走的同時也順應了新農村、新發展的時代潮流。除此之外，可在路邊設置路燈，方便夜間車輛的行駛。

二、簡化物聯網操作流程，提高物聯網的易用性

鑒于物聯網操作系統十分復雜，程序比較煩瑣，這就需要專業人才對文化素質低下、接受新技術能力比較低的農民進行專業技術指導。要想解決這一問題，就必須先引進外部從事過相關專業工作、專業技術人才。因為農業物聯網的相關專業人士是比較重要的人力資源，也對開拓發展廣西農業物聯網產業有著十分重要的影響，為了解決好本省農產品物流人才稀缺的相關問題，廣西相關機構組織需要從多角度尋求解決問題的辦法：①鄉鎮或鄉鎮以上的政府教育部門和擁有相關資源的高校聯合開展定向化培養，加強技能和專業知識教育的培訓，大力培養出高素質、高技能的農產品物流專業型人才。②持續提升并提高本地農戶的農業素質。③在物聯網設備操作的設計中盡量簡單化，就像現在的傻瓜相機、電腦操作系統等讓人們幾乎一學就知道怎么操作。④將技術支持和設備維修進行外包，專門成立一個物聯網站點，提供免費的技術支持和設備維修，解除農戶的后顧之憂。

建設和健全廣西農業物聯網及其相關領域的人才，進行人才激勵機制，號召國內外高層技的人才到廣西創業、就業，并通過依靠我省的大學或大中專相關院校設立相關課程或相關專業，以加快實施人才培育方案，培養出農業物聯網的專業化人才大軍，為農業物聯網向產業化大發展奠定人才和智力基礎。

三、設專項資金進行支撐，創新物聯網盈利模式

在國家大力推行的“三農”政策中，建議廣西有關政府在“三農”資金中設立發展農村物聯網的專項資金，每年拿出一定比例的資金作為發展農業物聯網的應用與推廣。以2011年為例，國家在全國的三農資金為1.04萬億元，其中，廣西的三農資金為三百多億元，如果按上述比例計算，廣西用于物聯網系統建設的專項資金大約為三億多元，一個縣城建立一個覆蓋全部鄉鎮的物聯網控制中心需要1000萬元，每個縣城按平均40個種養殖大戶計算，再按照每戶物聯網終端成本需要投入平均20萬元進行計算，每縣需投入物聯網終端費用為800萬元，則一個縣的物聯網設施總費用就為1800萬元，廣西一共有68個縣級市，共需122，400萬元。據此推算，只需五年時間即可由國家三農資金湊齊廣西農村物聯網的建設費用。

伴隨我省農業經濟的高速發展，城鄉居民消費指數不斷在提高，消費者對農產品本身的要求越來越多。但由于物聯網運輸呈現出長距離、反季節的問題。特別是大規模投入及產出，反季節生鮮農產品的物流系統和服務情況更要注重質量和速度。對此，為了更好地保留食物的完整，保證生鮮類農產品的質量，應該在全國各地建立冷鏈物流系統，除保證產品的營養價值以外還能夠確保食品安全。為此，廣西應該大力推進蔬菜水果以及禽、蛋、魚、肉類的冷鏈物流設施。但現今社會的發展和人們生活水平的提高，即使所需資金龐大，運輸成本很高，但是人們對于農產品價格是否便宜不再是首要考慮的問題，他們首要考慮的是農產品是否綠色安全。鑒于此，物聯網的溯源性和實時監控性有助于消費者對農產品的生產銷售全過程實施監控，從而獲取農產品的質量安全等信息吃上放心糧、放心菜，積極滿足人們生活中的各種需求創新盈利模式并提升農村物聯網的市場價值，實現農村物聯網項目的盈利。

四、完善好土地承包制度，有助農業物聯網發展

土地流轉嚴重這一現象乍看之下和廣西農業物聯網建設似乎沒有任何聯系，但其實如果不解決好這一問題，將會阻礙農業物聯網絡的發展，所以提出以下幾點建議。

1.加快土地確權。通過農村集體土地確權登記發證，有效解決農村集體土地權屬糾紛，化解農村社會矛盾，依法確認農民土地權利，強化農民特別是全社會的土地物權意識，有助于在城鎮化、工業化和農業現代化推進過程中，切實維護農民權益。

2.規范土地流轉。各地政府應逐漸嚴格土地流轉管理，規范流轉程序，完善合同管理，流轉合同標準化，流轉期限不得超過第二輪農村土地承包期的剩余年限。

3.基本農田保護制度。在農地流轉不斷擴大及建設新型現代農業的新形勢下，國土資源部將會繼續執行最嚴格的耕地保護政策，同時探索新形勢下的耕地和基本農田保護政策創新，加大基本農田保護力度，堅持數量質量并重，切實保障國家糧食安全。

4.搭建土地交易平臺。加快各地相繼實施農地流轉試點，就可以直接促進農村產權交易所的成立，為農地入市搭建平臺，建立縣、鄉、村三級土地流轉管理服務機構，發展多種形式的土地流轉中介服務組織，搭建縣、鄉、村三級寬帶網絡信息平臺，及時準確公開土地流轉信息，加強對流轉信息的收集、整理、歸檔和保管，及時為廣大農戶提供土地流轉政策咨詢、土地登記、信息、合同制定、糾紛仲裁、法律援助等服務。

5.土地承包權抵押貸款。讓農地在生產、生活中可創造更寬松的經營渠道，激發一批承包大戶的積極性。因此，開辦農村耕地承包經營權抵押貸款，解決種植大戶因資金短缺不能滿足規模種植需要的問題，有效解決種地大戶發展資金的“瓶頸”，有力促進農業向集約化經營的轉變。同時有助于農村相關金融機構探索產品與服務創新工作，快速建立農村現代金融制度，并不斷提高農業生產經營組織化程度。

這些政策及建議對于消除土地流轉對于廣西農業物聯網的發展瓶頸有著積極作用，有益于提高農戶收入，提升消費者的滿意度。

五、優化農業物聯網環境，加快發展農業物聯網

現階段資本主義市場上的物聯網概念備受人們推崇，相較于2014年前物聯網的發展已經有了很大進步。在物聯網技術大規模應用的今天，廣西的物聯網發展幾乎為零，大多數當地特色農產品依舊停留在孕育時期，規模式的應用遙遙無期。另外，農業物聯網的一些終端核心技術依舊缺乏自主知識產權以及檢驗標準等問題。這些問題嚴重阻礙了農業物聯網未來的發展。所以要全力優化農業物聯網絡技術的發展環境。其具體措施有：（1）吸引物聯網投資者們投資物聯網，招商引資。（2）設置農業物聯網研究和發展應用平臺，建設對應的研發組織機構，以發展農業物聯網產業戰略和重大科技計劃為中心，在物聯網產業鏈的技術開發孵化階段開展技術攻關，促使農業物聯網技術的日趨產業化。（3）設立農業物聯網的專業載體，依托本省的研究機構和大專院校，激勵相關單位要抓住歷史發展機遇，建立廣西農業物聯網創新示范區域，為引入項目、企業入駐產業提供專業化的載體保障。

國家“十一五“規劃綱要指出把農業物聯網建設視為建設社會主義新農村的重要內容，這將會為廣西的農業物聯網發展帶來機遇。當下，農業物流基礎設備差，農產品區域交通不暢，農業信息化程度低，農業產品購買不便，農村逆向物流分布混亂，這些問題的解決需要搭建一個新型農村物流網絡平臺。具體可以從以下兩方面來構建：（1）引入合作培育的方式。集合一大批國家級、省市級傳感網領域高層次科技研發力量和研發中心機構，創新傳感網技術所需的各種技術機構和服務機構，以自主創新的模式掌握傳感網關鍵技術與核心技術，研發自主創新型產品，設定相關專業標準，轉變科技成果，開展行業應用示范。（2）信息化方面。設置通信系統和農業物聯網系統，鄉鎮物流信息與農業產品信息平臺，充分實現物流信息及時呈現，把信息化軟件建設擺在第一位，充分利用廣播電視、網絡電話、網絡等信息傳播媒體。

六、結語

要想構建具有農產品特色優勢的農業經濟，需要充分發揮和利用廣西農業物聯網的各種發展優勢，加強廣西農產品的物流能力，增加農產品的附加價值，增強廣西農產品的核心市場競爭力，這樣才能更好、更快地促使廣西農業物聯網發展。即使現在農業物聯網得到了全社會的關注，但真正的形成和應用還需要一個漫長的過程。有了政府和企業高效的大力支持，以現在產業與應用的基礎，這個過程一定會比預想的要快，估計不遠的未來，廣西將迎來農業物聯網大發展的時代。

參考文獻：

[1]鄧國富，韋昌聯，陳仁天.廣西近30年水稻育種的主要成就、問題與展望[J].雜交水稻，2010，（S1）.

[2]甘國勇，宋芝鮮，韋素娥.廣西產業自主創新發展現狀及對策研究[J].企業科技與發展，2010，（22）.

[3]梁桂安.廣西發展農產品批發市場的思考[J].企業科技與發展，2008，（08）.

第2篇

【關鍵詞】P2P網貸  ；分類  ； 現狀與趨勢  ；風險  ；監管

2007年我國成立的第一家P2P網貸平臺――“拍拍貸”標志著P2P網貸平臺正式在國內上線。2010年民間金融的發展與金融改革的呼聲使P2P網貸平臺進入人們的視野并進入高速發展階段。從此以后，P2P網貸平臺發展趨勢一騎絕塵，尤其是進入2014年，盡管一直伴隨著政策敏感和倒閉浪潮，但網貸平臺的增長速度并未放緩，以平均每天增加兩個P2P網貸平臺的速度在2014年9月達到新高，月上線平臺103家，行業運營平臺達到1438家。2012年全年交易額為600億，到了2014年9月成交量排行前119家的網貸公司月交易額達255億。在此背景下，對P2P網貸平臺發展現狀與趨勢，面臨問題及對策的研究具有重要的現實意義。

一、P2P網貸平臺的定義

P2P是Peer to Peer的簡稱，又稱對等網絡，最早用于計算機領域中，后衍生于即時通信、網絡游戲、協同計算、網絡視頻直播，在金融領域衍生成為網貸平臺和虛擬貨幣交易平臺。在P2P環境中，成千上萬臺彼此連接的個體都處于對等的地位，整個網絡中個體與個體之間的聯系不經過中心交換機構，也就是具有去中心化的特征，網絡中每一個個體既是請求者又是發送者，既是參與者又是組織者，具有對等性強，匿名性好，共享自由，去中心化，覆蓋范圍廣，效率高的特點。

P2P的借貸模式最早由2006年的“諾貝爾和平獎”得主孟加拉國的.尤努斯教授首創，他將小額資金集中起來貸給有資金需求的人，形成一種新的商業模式。然而值得澄清的一點是國內的融資平臺的商業模式不同于？尤努斯所創立的平臺的商業模式。尤努斯的主要貢獻在于開創了一家公益性質的銀行，致力于為貧窮的農戶提供小額貸款，同時采用小組聯保的方式。然而國內的P2P網貸平臺最初扮演的是提供個體與個體之間通過互聯網平臺實現直接借貸的信息中介機構，如最早的“拍拍貸”，然后發展成為為借貸雙方進行交易撮合、資信評估、法律手續辦理，轉移結算，債務催收等中介機構，并在高速發展的過程中不斷進行金融創新，有些網貸平臺甚至進行“本息保險”、“平臺擔保”、“債權轉讓”、“信用附加”、計提“風險準備金”等業務，如陸金所，宜人貸，人人貸。還有類似“股權投資項目”和小微企業“民間IPO”的項目，如紅嶺創投的“陽光貸”和“成長貸”。

二、P2P網貸平臺研究文獻綜述

在對國內的P2P網貸平臺問題研究中，沈杰（2013）對比了中國和外國p2p平臺發展的區別，探究了P2P 網貸平臺的成因、問題和發展思路和面臨的主要問題，強調了網貸平臺的風險、資金、經營手法，并提出了網貸平臺未來可能面臨強大的競爭對手如互聯網大鱷、傳統金融機構和官辦機構等。

肖懷洋（2013）討論了當前P2P在本金保障的發展趨勢下，離P2P的本質越來越遠，證券化的過程使P2P平臺進行了質的飛躍，并提出阿里、京東、蘇寧等大型互聯網公司和銀行的介入將會撼動現有金融體系。

湯紅霞（2014）認為可以通過法律明確其中介機構定性，由銀監會連同地方金融機構進行監管，設置準入門檻，實行客戶資金分離管理，建立信息披露制度等。

彭冰（2014）從非法集資與P2P的區別與聯系的角度，討論了多種形式的P2P網貸平臺存在的合法性與適當性，并從法律角度提出了P2P融資平臺發展的商業模式。

目前關于P2P網貸平臺的研究主要存在以下幾方面的問題：（一）數據不足或研究中所用數據不精確；（二）研究方向和結論單一并且事實情況已經發生變化；（三）研究不夠系統，所提出的問題沒有數據或其他充分證據支撐；（四）研究角度帶有偏見。基于以上目前P2P網貸平臺研究方面所面臨的問題，筆者將使用最新最精確的數據，并以此為立足點，展開較為完整、深入的分析，并根據分析提出問題，給出改良建議。

三、P2P網貸平臺的分類

對于P2P網貸平臺，陳曦，計興辰（2014）將P2P網貸平臺按照有無抵押和擔保分類為：無抵押無擔保類，如拍拍貸；無抵押有擔保類，如紅嶺創投；有抵押有擔保類；如宜人貸。彭冰（2014）從P2P網貸平臺的法律定位與和非法集資的聯系程度將P2P網貸平臺分為：開設網貸平臺為自身進行融資類；網貸平臺通過自身或第三方提供擔保籌集資金進行投資類；以不承擔風險的方式匯集資金進行投資類。但以現有的分類方式都不足以覆蓋目前所有P2P網貸平臺。筆者認為P2P網貸平臺可以按照業務范圍進行分類，根據這一標準可以分為以下四類：

（1）信息中介類。這種P2P網貸平臺是最原始的也是最符合P2P定義的類型，主要業務是提供個體與個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸的信息中介機構，并兼代提供交易撮合、資信評估、法律手續辦理，轉移結算，債務催收等業務，主要代表是溫州貸等。

（2）信用附加類。為了保障投資者的資金安全，吸引更多的投資者，在我國信用體系不完善的情況下，通過平臺本身或第三方提供信用附加的方式來防范違約發生。主要方式有提供保證金，計提風險準備金，抵押貸款，本金擔保，本金第三方擔保，甚至將本金或本息在保險公司進行投保。較為龐大的網貸平臺均具有這類業務，例如人人貸承諾計提風險損失金，并且平臺提供本金擔保，溫商貸采取抵押貸款并實行本息墊付方式，陸金所則具有平安銀行、平安保險這些得天獨厚的優勢，將本息全額投保使P2P網貸安全程度堪比銀行存款。

（3）金融中介類。金融中介類網貸平臺具體指的是包含信用中介和資產管理業務的P2P融資平臺。信用中介主要是以“債權轉讓”的方式實現的。“債權轉讓”指的是將獲得的債權進行金額和期限的拆分，打包成類似于固定收益類的產品，也就是類似于銀行的理財產品，再將其銷售給客戶。盡管這在法律上或許涉及非法集資和非法發放證券，但由于社會融資需求和金融改革大潮，如今大型P2P網貸公司幾乎都具有這類業務。例如平安旗下陸金所的“富盈人生”、“穩贏安E”、“穩贏安業”類投資標的，人人貸的“U計劃”，宜人貸的“宜定贏”等等。

宜信推出了宜信基金，使宜信普澤公司作為獨立基金銷售及第三方財富管理機構，業務包括基金等金融產品交易通道，為客戶提供基金產品選擇建議，協助客戶進行資產配置，及為滿足客戶的風險收益偏好，與產品提供方（基金公司等各類資產管理機構）共同開發的各種“量身定做”金融產品。

（4）資本融資類。投資標的為較大額度的企業融資借款，可轉讓，可分紅、借款期限較長。實質上就是進行民間IPO，將小微企業的股份通過平臺向投資者出售，并可以在平臺上進行股權交易。主要例子是轟動一時的由紅嶺創投推出的“陽光貸”和“成長貸”。

四、P2P網貸平臺現狀和發展趨勢

在分析網貸平臺現狀和發展趨勢中，盡管P2P平臺在9月份達到1438家，然而其中大量平臺交易并不活躍，其中小型P2P平臺數據并不公開，因此作者以月成交額50萬元人民幣以上的交易平臺作為活躍平臺進行統計，月成交額少于50萬的平臺忽略不計。

（一）P2P網貸平臺成交量現狀與趨勢

成交量最能直觀表現出P2P網貸平臺的發展趨勢。從整體上來看，P2P網貸平臺在發展的過程中，成交量一直在放大，從未回落，從P2P網貸平臺月交易額走勢圖我們可以了解到，從2013年5月到2014年2月成交量呈高速穩步增長，從2013年5月的27.33億元增長到2014年2月的83.60億元，9月增長205.90%，月平均增幅22.88%，月平均增長額6.25億元。從2014年3月進入井噴階段，僅三月一月，交易額就從2月的83.60億元增長到了128.24億元，增幅53.40%，日均成交量4.14億元，這呼應在傳統雙節后人氣回歸的影響下顯著回升。以紅嶺創投貸為例，2月份成交量1.64億元，3月份成交量比2月份翻了一倍以上，僅在3月24日當天，紅嶺創投的一個單項目在3個小時就籌資1億元，這反應了3月P2P市場資金充裕，資金供大于求。

圖1

自3月開始，盡管成交量沒有像3月一樣增長迅速，但依然保持高速增長態勢，即使在6月份金融市場資金供給略微緊張時期，依然從5月的156.68億元增長到了160.40億元。7月網貸平臺在1月的調整之后再一次爆發，成交量增長到216.73億元，正式站上月交易額超過200億水平。之后繼續保持較高增速增長，在2014年9月達到257.28億元。

趨勢上，雖然經濟正面臨下行壓力，企業資金需求有所下降，社會融資規模增速有所減緩；另外，臨近國慶，投資人出于風險規避和流動性需求，資金有所回流，然而，網貸行業正處于成長期，運營模式多樣，業務類型不斷創新，成交量仍然有較大的上升空間，預計2014全年總成交量將達到2400億元。

同時，9月成交量過億的平臺共有45家，其總成交量為126.67億元，占當月總成交量的49.15%，其余千家平臺的總成交量占比剛過50%，平臺二八分化明顯。隨著各路巨頭紛紛入場P2P網貸行業，網貸行業的進入隱形門檻將逐漸提高，會加速行業洗牌，網貸平臺成交規模兩極化會進一步加深。

（二）P2P網貸平臺交易人數與趨勢

圖2

交易人數包含了借款人人數和投資人人數，交易人數的增加不僅可以增強了網貸平臺普及程度，更加強了平臺的安全性、流動性和效率性，并且不僅使貸款增加，更有利于債權在P2P網貸平臺的交易，因此牽涉面廣且影響深遠。自2013年5月P2P網貸平臺參與人呈高速上漲趨勢，月平均增長1.42萬人，從2013年5月的5.60萬人到2014年1月增長為16.91萬人，自進入2014年以來，人數呈指數增長趨勢，高速增長的人數似乎并未受到2014年一波又一波的網貸平臺倒閉潮影響而連漲9個月，到9月份交易人數達到77.60萬人，9月份環比增速27.19%和19.01%，2014年月平均增長7.59萬人，并毫無放緩趨勢。可見民眾對于P2P網貸的接受度告訴提升。趨勢上，延續上漲趨勢可能性極高，網貸平臺參與度預計會持續提升，預計年底行業單月交易人數或達116萬人。這凸顯了網貸平臺隨著知名度和社會接受程度的普遍提升，客戶源愈加廣泛的趨勢。

（三）網貸平臺和問題平臺的數量與趨勢

如3

進入2014年后，P2P網貸平臺數量高速增長，從1月到9月平均每日增長網貸平臺2.3家，僅僅9月就新上線平臺103家，從1月份的880家增長到1438家，盡管伴隨倒閉潮與政策敏感期，然而這并未減緩平臺的上線速度，預計年底運營平臺數將突破1700家。

同時跑路和關閉的平臺數量也有增長的趨勢（圖中缺乏1月份2月份問題平臺數量數據），在9月一個月就有22家平臺關閉，由于多重因素，網貸平臺的高速增長將會在未來的一段時間一直伴隨著倒閉潮。

（四）P2P網貸平臺貸款余額現狀與趨勢

圖4

由于P2P網貸平臺在最近一年里平均投資期限始終在5.5個月左右浮動，那么貸款余額的增長在側面反映成交量增長同時更加鮮明地體現了P2P網貸平臺風險的增加，尤其是以這樣一種恐怖的增速。從2014年2月，網貸平臺余額317億到2014年9月達到646.03億，貸款余額在7個月中翻了一番！紅嶺創投，拍拍貸等網貸巨頭連連曝光巨額壞賬，不得不令投資人倒吸一口冷氣。

同時，盡管貸款余額與成交量同步，但在缺乏各項監管甚至缺乏法律定位的現實下，如此漲勢也不免令人芒刺在背。龐大的貸款余額如同“達摩克利斯之劍”，一旦政策有變或者倒閉浪潮形成了蝴蝶效應，即使在金融托媒領域的恐慌依然足以撼動整個宏觀金融的穩定。無疑，不斷增長的貸款余額正在增加整個金融系統的系統性風險，這也是P2P網貸平臺飽受專家學者詬病的源泉。

（五）P2P網貸平臺成立時間與注冊資本現狀

至2014年9月，以成交量500萬以上和利率低于46%為篩選條件，一共統計了121家平臺，其中成立時間為3年及以上的平臺只有10家，2年以上三年以下的平臺只有22家，一年以上兩年一下的平臺共62家，剩余37家成立時間不滿一年。從成立時間上看，網貸平臺還處于初級階段，盡管漲勢迅猛發展迅速，也難以體現出網貸平臺這種資金流通方式已經經歷了市場的考驗。

注冊資本為一億元以上的平臺共有9家，其中5家注冊資本為一億元，兩家兩億元，值得稱道的是陸金所注冊資本達到8.37億元，傲視所有網貸平臺。注冊資本為5000萬以上的平臺共17家，1000萬以上的平臺63家，剩余32家注冊資本均低于600萬。然而對比其剩余貸款余額，我們可以通過計算“資貸比”進行衡量，即用“注冊資本/貸款余額”來衡量注冊資本占貸款的比重，剔除掉注冊資本遠大于貸款余額的隔壁極端值以反應行業整體的資貸水平，經過計算，“資貸比”平均值為0.1988，可見P2P網貸行業一旦所貸金額20%出現違約，就可對整個行業形成毀滅性打擊，由于P2P平臺客戶群體的特征，出現20%的違約不無可能。不僅如此，在二八分化嚴重的網貸市場中，盡管前網貸巨頭幾乎無一例外地以網貸平臺自身或第三方來進行擔保，確保客戶不會受到本金損失，但從“資貸比”和其風險準備金便可衡量這種自身擔保的可能性，以綜合能力各項評價最強的，甚至號稱商務部評級3A級公司的人人貸，9月份“資貸比”為0.03，風險準備金2400萬元，用（注冊資本+人人貸風險準備金）/未還貸款=0.04 ，可見貸款損失率達到0.04公司就將“傾家蕩產”（因為P2P網貸平臺和銀行本質不同，貸款不能計入資產），可見盡管其外表光鮮，名譽良好，并不代表著風險就低。因此注冊資本和風險準備金相對過低決定了整個網貸平臺具有極大流動性風險。

（六）P2P網貸平臺借款人年齡分布狀況

圖5

以紅嶺投資為例，由圖可以看出，26-35歲的青年借款人最多，占了所有借款人的一半，緊隨其后的是36-45歲的中青年人，說明互聯網借貸的主力軍集中在70后和80后，另外90后也在作為新生代網貸主力軍在互聯網借貸上嶄露頭家，這無疑對互聯網金融的未來釋放了積極的信號。然而盡管26-45歲的借款人數最多，占到70%以上，但以人均借款金額統計，46歲以上的50后和60后則獨領，這可能由于中年的中小企業主相對更容易獲得更大的授信額度，所以人均借款金額幾乎隨著年齡的增長而穩步增長。

五、風險與監管

除了在P2P網貸現狀和發展趨勢的分析中注冊資本和貸款余額可能帶來的巨大的流動性風險，P2P網貸平臺還具備的主要潛在風險包括：法律與政策風險、技術與個人信息安全風險和金融脫媒與利率雙軌風險。

（一）法律與政策風險

P2P網貸平臺的法律定位的模糊一直以來困擾P2P網貸平臺的發展，同時也使不少平臺敢于游走于法律邊界從而對整個行業形成了嚴重不穩定性因素。對P2P平臺進行清晰的法律定位不僅有助于金融穩定性和P2P平臺的監管，同時也有助于P2P網貸平臺自身的發展。

目前為止，P2P網貸平臺最大的法律風險來自于可能被定位為非法集資和非法發行證券。《國務院辦公廳關于嚴厲打擊非法發行股票和非法經營證券業務有關問題的通知》認定，“二、非法中介機構以“投資咨詢機構”、“產權經紀公司”、“外國資本公司或投資公司駐華代表處”的名義，未經法定機關批準，向社會公眾非法買賣或買賣未上市公司股票。”那么嚴格來說，紅嶺投資創立的類似于股權投資的陽光貸和成長貸的投資標的，長期有分紅小微企業債認定為股權，那么則可判定紅嶺投資涉及非法買賣或買賣未上市公司股票，同時紅嶺投資又專門開設了“股權投資”專欄，投資對象是非上市的小微企業股權，甚至一家服裝店，那么是否可以把這種業務定義為非法發行證券呢？再加上紅嶺投資還開設了“債權轉讓”平臺可以供其股權投資進行股權轉讓，儼然扮演了一個小型證券交易所的角色。

我國對非法集資界定主要包括兩類，一是集資者以自己使用為目的而吸收資金，二是集資者以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為（彭冰，2009）。

事實上，現有的P2P網貸平臺很可能涉及以上兩類非法集資行為。一類是完全非法的P2P融資平臺，也就是網貸平臺開設人利用網貸平臺為自己融資。第二類是可能涉及非法集資類平臺，這類平臺擁有發行“理財產品”類業務，但因為其不采用股票、債券的名義，或者沒有對集資載體進行權益份額化和標準化，在中國并不將其視為證券發行，而是被當作非法集資來處理。在刑法上，其通常被界定為非法吸收公眾存款罪或者集資詐騙罪（彭冰，2009）。因此，如果第二類網貸對交易額，“理財產品”購買人數不加控制，則很有可能被判定為非法集資。

例如2013年7月，重慶金融辦、工商局、公安局、央行營業部、銀監局等相關部門成立聯合工作組，因宜信網貸存在將債權包裝成理財產品，通過網絡和實體門店向社會公眾小手的經營行為，責令其立即自行停止違規業務，自查整改，并在2014年5月底之前清退全部債權債務。由此可見，在法律定位不明的情況下，P2P網貸平臺大刀闊斧地進行金融創新背后法律風險確實堪憂。

政策風險始終存在，目前經濟下行壓力嚴重，國家鼓勵金融改革與金融創新，加大了對小微企業的金融扶持，加之P2P網貸能夠適時彌補社會需求，不失為對正規金融的一種有益補充，因此對網貸平臺的門檻和監管有所放松。如果P2P網貸在發展過程中問題逐漸暴露并且愈加嚴重，政策面一旦收緊，或監管部門對債權轉讓作出規定則會出現投資人擠兌現象，產生極大的流動性風險，然而P2P網貸平臺本身資金根據“資貸比”遠不足以覆蓋此風險，后果將不堪設想。

（二）金融脫媒與利率雙軌風險

央行的2012年全年社會融資規模統計數據報告顯示，社會總融資規模為15.76萬億元，其中8.2萬億元的人民幣貸款增量占比52.1%，同比低了6.1個百分點。金融脫媒趨勢已經顯露無遺，社會融資正越來越多地依靠非銀渠道。盡管學界一直以來認為金融脫媒現象是我國市場經濟和國民經濟發展的客觀規律，是金融市場創新發展的必然趨勢，然而在銀行利率未實現市場化之前會代來巨大風險。

首當其沖便是利率雙軌風險。對比銀行理財產品和P2P網貸產品，收益率可謂云泥之別。盡管從某種角度上可以認為P2P網貸平臺高于銀行的收益率來自于風險的補償，那么對于安全性可與銀行媲美的網貸平臺則無法解釋這樣的現象。例如平安保險和平安銀行旗下的陸金所網貸平臺。與其說陸金所是網貸平臺，不如說陸金所是平安銀行的“理財產品”專門機構，因為其主要業務就是賣“理財產品”。同時陸金所又開放了“轉讓專區”，近7日平均每筆轉讓耗時0.06小時，更重要的是陸金所強調“本息”全額投保，安全性幾乎與銀行無二。然而對比兩者利率，陸金所“穩贏-安e”期限36個月，年利率8.61%，富盈人生期限3個月，年化收益率6.2%，銀行三年存款年利率4.25%，3月存款利率2.6%，明顯陸金所收益率均超過銀行兩倍，盡管銀行也普遍推出理財產品，但其平均利率在4%―5%左右，更重要的是，銀行理財產品最低5萬起投，不到期不可贖回，而陸金所“穩贏-安e”1萬起投，“富盈人生”1千起投，并且可在網貸平臺進行轉讓，因此這類安全性極高的網貸平臺競爭力遠大于銀行。如果這類高安全性網貸平臺能夠繼續穩健發展下去逐漸獲得更高的認可度，也將愈加突出利率雙軌問題。這將使銀行吸收存款功能逐步弱化，大量的派生存款受到擠壓，此外，為應對金融脫媒而推出的大量衍生產品，在實體經濟風險聚積到一定程度是，必然會無限放大這些風險，有可能引發系統性金融危機。

更有甚者，目前已經顯現出銀行和大型互聯網公司主動參與P2P網貸平臺建設的趨勢，阿里巴巴，蘇寧也已拿到了小額貸款牌照。京東披露，京東小額貸款平臺已經獲得了超過50億授信，涉及中國銀行、建設銀行、交通銀行、工商銀行，招商銀行、華夏銀行等金融機構。這種巨型的互聯網公司依托其龐大的客戶群和廣闊的小微企業網店商戶群再加上大型國有商業銀行的介入將會對P2P網貸產業整體進行一次升華，信譽與安全性引發的投資狂潮絕不亞于人們在2013年對“余額寶”的追捧！如果這樣龐大的集團介入將引起類似于2013年“寶寶狂潮”的蝴蝶效應，其他商業銀行與電商將瞬間群雄并起搶占P2P網貸平臺，在缺乏限制與監管的前提下，其所帶來的金融脫媒效應或將打擊整個銀行體系穩定性。

（三）技術與個人信息安全風險

在技術日新月異的今天，P2P網貸平臺的技術風險幾乎無法避免，盡管基于網絡的金融機構都無法百分之百保證技術的安全性，但大量的小型網貸平臺的技術風險著實令人堪憂！大量的小型P2P網貸平臺不具備自主研發能力，常常選擇購買平臺這種最為簡潔的方式，我們可以看到P2P網貸平臺的報價從最低的6毛錢到最高的6.8萬，面對這樣的價格，我們對于不斷聽到的P2P網貸平臺出現黑客入侵，修改投資人賬戶，虛擬充值提現等問題的報道也就見怪不怪了。

網貸平臺普遍存在對于技術風險和個人信息安全防范意識薄弱的問題，這些問題導致平臺運行存在極大風險，無法保障客戶安全交易，一旦出現安全問題，極可能造成整個平臺徹底關閉和投資人血本無歸。因此技術類風險也是P2P網貸平臺未來將會面臨的主要問題之一。

針對以上風險，筆者提出了四點有針對性的監管措施：

（1）明確對P2P網貸平臺的法律定位與業務的約束。最高人民法院與金融管理部門應該出臺法律解釋與規章制度，對于P2P網貸的信息中介業務，應該具有怎樣的法律定義，對于“理財產品”業務，又應該在人數和金額上進行哪些約束，P2P網貸平臺能否做“信貸”，能否進行“類股權”交易，能否發行“理財產品”又能否進行擔保，這些問題從整體到細節都應進行明確，這樣不僅有助于防控P2P網貸平臺過度發展，畸形發展造成的金融不穩定，又使P2P網貸公司有章可循，有法可依，使投資人的資金安全得到保障。

（2）加快利率市場化改革。P2P網貸平臺的研究者經常對比中美P2P網貸平臺的發展區別，以美國的監管下的“冷遇”譴責中國無監管的“火熱”，事實上P2P 網貸平臺的令人恐懼的發展速度和高利率并不是由于缺乏全面的監管，而是市場對于浮動利率的需求！高風險貸款不敢貸，低利率存款沒人存，這便是當下金融脫媒最主要的原因。中小企業融資困難，手續繁復，銀行儲戶利率過低，難抗CPI，最終導致的對民間金融的狂熱需求。解決這個問題的根本原因在于開放銀行存貸款利率，讓市場導向金融。

（3）規范技術，加強個人信息安全保護。監管部門應該出臺相關規定，針對技術安全和個人信息安全作出統一要求，并且明確一旦出現了技術安全和個人信息安全，其造成的損失應該由哪方擔責。網貸運營商和監管部門對技術和個人信息安全必須有充足的認識，不能因為這類風險難以統計、難以量化、難以管理就掉以輕心。規范技術，加強個人信息安全保護是推動網貸平臺穩健發展的必要保證。

（4）謹慎發放牌照，提高網貸公司的“門檻”。通過現狀分析，我們可以直觀地看到，網貸平臺數量的高速增長一方面也來源于網貸公司“門檻”過低，甚至注冊資本金100萬就可以注冊成立一家P2P網貸公司。同時，從“資貸比”來看，盡管網貸巨頭大都提供了各式各樣的“擔保”，但是注冊資本金和風險保障金遠遠低于其剩余貸款總量，潛在風險巨大。因此有必要根據貸款剩余額對注冊資本和風險保障金作出硬性要求和針對開展不同業務類型的網貸平臺施行不同的要求。

參考文獻：

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[4]馬亮.P2P網貸的風險分析及防控對策[J].金融經濟，2014.

第3篇

關鍵詞：B2C；電子商務；安全管理；安全防護；模式

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2014） 02-0000-02

經常在各種媒體上聽聞電子商務的B2C模式，B2C的中文含義就是“商對客”模式。“商對客”是一種電子商務的服務模式。也就是傳統行業經常提到的零售。是商家直接面對顧客的一種銷售模式。因為電子商務的發展情況，B2C的模式也成了網絡上最常見的電子商務模式。B2C的電子商務模式為所有消費者在網絡上提供一個全新的購物模式。消費者將選購、購買、付款等一系列活動全部通過網上來完成。電子商務公司需要通過技術層面完成自己商業模式的整體構建。節約了大量顧客的時間和精力相較于傳統購物模式，大幅度提高了成交率和交易速度。尤其在這個生活和工作節奏越來越快的今天，這樣的優勢顯得尤為突出。隨著各個企業的電子商務的開展以及各自的內部資源進行了不同程度的公開化，使得企業某些比較重要的信息財產安全得到威脅，特別是在當前信息比較快捷的情況下，很多信息背后都相應對應著資產，這也就使得很多客戶和企業的資產受到威脅。目前企業的當務之急就是對這些相關信息的私密性、完整性以及真實可靠性進行立體化的管理和保護，提高自身管理的安全系數。

一、B2C商務網站存在的主要安全隱患

（一）網站的安全技術和安全理念不合理

對于大多數B2C電子商務網站而言。通常優先考慮的是用戶購買需求。只要界面能滿足和方便用戶購物就足夠。而對于電子商務的安全問題考慮非常不足。而B2C電子商務網站的開發階段也因為工作人員、網站維護人員對于網絡攻擊的技術了解很少，而使得網站在建立之初就存在很多安全缺陷。雖然程序員寫出來的代碼很好的實現了電子商務的各項功能，可是不可避免的產生了一些技術漏洞，這些漏洞用戶是很難察覺到的，但是黑客們卻躍躍欲試，給了黑客們的可乘之機。這樣整個網站的服務企業就存在了大量的安全隱患。隱患主要集中在操作系統層面和管理系統層面。而安全漏洞的體現有：一、編寫代碼的操作系統本身的安全漏洞，例如訪問漏洞、身份識別漏洞、系統安全漏洞等等。二、對于在操作系統的設置不合理。系統有專門針對安全的設置，但是需要用戶自行設置，而用戶又往往采取默認的系統設置，這樣非常危險。三、使用網絡時，來自網絡上的各類病毒、黑客對于操作系統的威脅。四、操作系統中安裝了很多軟件。很多軟件本身帶有漏洞，這些漏洞也會影響整個系統的安全。五、線下管理安全，在服務器機房的管理上，應該安裝監控。通過實施24小時雙人輪崗制。嚴禁無關人員進入機房。同時做好服務器機房本身的防盜工作。

（二）網站運行時缺乏合理的安全防護措施

很多B2C電子商務網站為了盡快盈利，將絕大部分資金投入到網站的建設上，而關于安全方面的投入非常的少。就連最基本的防篡改系統很多時候都不會選擇購買。另外網站的各個層面的管理人員對于網絡安全防護的認識和經驗嚴重匱乏。只有當黑客入侵的時候才會意識到一切，但為時已完。造成了大量的經濟損失才會發現安全措施的重要性。所以應該加強對于網站安全管理人員的培訓，作為B2C電子商務網站的最有效屏障，安全管理人員應該時刻保持警惕，對于來往的網站流量進行監督。對于很多在網上流動的但未加密的信息進行適當的保護。對于很多免費的管理軟件的使用要特別慎重。注重TCP/IP安全協議的防護，對于網絡應用服務本身的缺陷加以修復。

（三）對于日常積累的安全問題未進行及時解決

網絡安全問題的成因、過程以及解決都變得日益復雜，例如：操作系統層面的問題、設計架構代碼的問題、網站系統的問題、入侵防護機制的管理問題等、因為互聯網技術發展非常迅速。設計人員的安全知識水平不能及時的跟進。對于新興的技術不能很好的理解，在日常的安全管理上會出現問題積累的情況，日積月累，小問題變成了大問題。類似問題都存在著巨大的安全隱患。

二、B2C商務網站主要采用的安全措施

（一）防火墻技術

防火墻技術是伴隨網絡技術成長的一項安全管理技術。對于防火墻的設置分為內網和外網之分。它可能是硬件層面的防火墻也有可能是軟件層面的。防火墻的作用是利用各種計算機技術保護內部網絡系統的信息、資源。保障整個內部系統不受到來自外網的任何侵害。

防火墻主要由路由器、堡壘主機、服務器、用戶安全管理系統等軟硬件設備構成。一般情況下在較高訪問級別的網關和網絡端口處進行限制，用作網絡防護安全系統。對于一切經過外網進入內網的信息必須經過防火墻的過濾。只有通過授權的信息才能進入內網。

“防火墻的防護類型由以下兩種模式構成：過濾式和式。”過濾式防火墻的技術模式是通過對來往的數據包進行解析、篩選。依靠系統設定的規則確定數據包是否能通過檢測。式防火墻在檢測數據包的同時，進行數據的復制傳遞。防止數據包直接接觸內網，通過一種鏡像的模式在主機和外網建立一種連接。防止內網受到污染。直接切斷內網和外網的直接聯系。有效保障B2C電子商務網站的安全。兩種防火墻各有優缺點，過濾式防火墻遵照的模式有助于日常防護，但是一旦系統設置的方式被破解。那么這個網站就相當于公開了。式的防火墻雖然效率沒有過濾式的高，但是直接切斷內網和外網的聯系，保證不會有數據直接進入內網也有著非常大的優勢。所以在日常的B2C電子商務網站的安全防護過程中，應該將兩種防火墻組合使用。

（二）病毒防護

病毒自從出現以來就成了互聯網技術領域的一塊頑疾。病毒以其在網絡上傳播速度快、傳播范圍廣、造成了的危害大、變種類型多等多種方面嚴重影響了網絡的正常運轉和使用。當電腦被病毒入侵的時候會造成數據被破壞，大量有經濟價值的信息丟失，直接造成了大量經濟損失。所以對于病毒的防護一定要做到全方位。構建一個整體的防病毒體系。

（三）入侵檢測技術

防火墻雖然滿足了日常的B2C電子商務網站的安全防護。但是一旦系統被打通、被入侵，那防火墻的作用就蕩然無存了。在被入侵的系統中要求其他的入侵檢測技術進行對于入侵者的清除。所以應該發生安全問題時，對內網進行切斷網絡、記錄數據信息、利用內網殺毒系統進行清理等。入侵檢測技術是一種主動被安全管理人員啟動的技術，被稱為安全管理的最后一道屏障。

三、結束語

伴隨著社會的快速發展。電子商務已經成了一種新型的消費購物趨勢。電子商務的成交量逐年遞增。所以對于電子商務網站的安全也應該更加受到重視。影響B2C電子商務安全的隱患非常多，排查起來也很復雜。對于網站設計的安全理念不足、網站缺乏對應級別的安全防護系統，網站的管理者有必要加強對于網站安全的投入和人才利用。同時做好日常的安全防護工作，增強各個層面的認證管理機制、病毒防護系統。培養和增強B2C電子商務公司內部安全管理人員的安全防護意識。

參考文獻：

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