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第1篇

關鍵詞 養老產業 人口老齡化 醫養結合

一、步入老齡化時代

國家統計局的數據顯示，截至2014年底，中國60歲及以上老年人口達到2.12億人，占總人口比重的15.5%，養老金領取人員超過2億人。老年人口總數還將進一步增長，到2025年將超過3億人，2040年將達到4億人。我國正在迅速地走進老齡化時代，養老產業正在成為一個新興產業，經歷了最初幾年一哄而上的養老地產開發之后，目前大量民營資本開始了以服務為中心的養老產業布局。

二、中國養老產業發展趨勢

（一）前景廣闊

養老產業的發展，有助緩解老齡化讓中國面臨的發展與民生的雙重壓力。我國人口老齡化的一個典型特點是“未富先老”，另一個是人口結構的“畸形”。因此，推動發展老齡產業，緩解未來護理服務人力資源緊缺狀況，已成為我國積極應對人口老齡化問題的主要思路。

養老形式主要有家庭養老、社區養老和社會養老三種。社區養老，就是把家庭養老和機構養老的最佳結合點集中在社區，讓老人住在自己家里，在繼續得到家人照顧的同時，由社區有關服務機構和人士為老人提供上門服務或托老服務，向居家老人提供生活照料、醫療保健、精神慰藉、文化娛樂等為主要內容的服務。

中國老齡科學研究中心提供的數據，自從2013年國家加快推進養老服務產業發展以來，進入養老領域的產業的資本總量超過2000億元。另有數據表明，90%的老人未來將選擇居家養老，7%由政府支持的社區養老，3%則選擇機構養老。所以居家養老是一個非常有前景的市場。

這個領域缺乏能把資源完美整合配置的細分龍頭。“養老”是一個橫跨金融、地產、休閑服務、醫療衛生、輕工業等行業的新興的投資方向，現階段基本以政府為主導，整體業態處于“小而散”的格局。所以，養老產業將經歷小微分散、細分龍頭、橫縱整合、壟斷競爭四大階段，或將隨著老年人口規模增速的變化，在2030年左右進入成熟期。

（二）大量民間資本涌入

1.保險企業成養老產業的一大主力。泰康人壽投資20多億建立了北京泰康之家養老一區項目。除了北京燕園已經開業，在全國已經有8個社區同時在建設，在上海、廣州、蘇州、杭州、成都、武漢、三亞，總的投資現在已經將近200億。歐美國家醫養結合少一點，因為他有全科醫生的體系、家庭醫生的體系，醫療體系很發達，所以養老機構不需要自己建設很多的醫療配套，但是泰康之家是在養老機構里邊建立了自己的老年全科的診療和設備齊全的老年康復醫院。

2.醫療和養老結合是養老產業發展重點。天津天同老齡產業發展集團有限公司，是一家以服務為核心，具有豐富實戰運營經驗，專業從事養老產業投資、開發建設、連鎖經營、品牌管理的專業養老服務企業。其下屬的天同醫養院圍繞自理、介助、介護老人的醫、食、住、行、樂五大模塊開展工作。突出醫養結合特色，重點為失能老人開展醫療護理、生活照料等服務。老人們居住的房間都有氧氣和輸液設施，如同醫院病房。完善的醫療配套極為重要，否則社會負擔和家庭負擔太重，正因如此，醫養結合最有吸引力的一點是醫療服務可以報銷。

3.養老產業同時吸引了國際資本的關注。IBG與紅杉資本聯合云鋒基金投資75億元的養老產業園區已初具規模。計劃在未來10～20年，將打造一個生活自如、環境優美、醫療照顧以及老年人生活場景的園區。

（三）國內養老產業市場情況

我國目前產業市場的供給主要以養老地產的開發銷售為主。主要模式分為三類：

1.產權銷售模式。此模式的優點在于資金回籠迅速，模式復制成本較低。

2.“銷售加持有”模式。一方面可以使資金迅速回籠；另一方面可以靈活后期運營的持續收入。以萬科集團為例：占比80%的住宅為出售產品，其余20%為持有型物業，其中就包括養老型物業。

3.會員制的“綜合地產型”模式。其贏利主要依靠會員制收益、綜合服務以及增值服務收益，以上海的“親和源”模式為代表。不過，無論哪種方式，鑒于開發企業投入巨大，目前的養老項目多瞄準高端養老客戶。

基于養老產業未來廣闊的發展前景，眾多一線房企（綠地等）以及保險資金（泰康等）已開始涉入養老產業。

（四）我國養老市場目前的主要特點

第一，建設投資額巨大，回報周期較長。

第二，缺乏先進的服務模式。

第三，主要的市場供應集中在中高端住宅銷售，中高端養老社區和服務尤其匱乏。

第四，行業缺乏專業的標準和規范。

第五，項目多集中在北上廣深等一些大城市。

第六，相關專業人才和管理人才缺乏。

第七，項目實際運營不佳。

第八，還沒找到合適的盈利模式。

目前，中國養老產業市場還處于初級階段，市場上尚未形成知名度較高的專業養老產業品牌。涉入養老產業的各類企業對于養老產業的開發還處于基本的探索階段，并沒有形成成熟的商業運營模式，但在巨大的市場空間背景下，預計到2030年，將誕生一批百億級養老品牌，隨著競爭格局形成，各主力品牌市場份額將逐漸趨穩。

（作者單位為中國農業大學）

[作者簡介：朱晟坤（1997―），男，山東章丘人，研究方向：市場營銷。]

參考文獻

第2篇

關鍵詞：高端養老社區：保單；實物養老

一、背景分析

截至2015年底，中國60歲以上的老人占到人口總數的16%，達到了2.2億。加之曾實行“計劃生育”基本國策，形成了“4+2+1”的家庭結構，使我國面臨著嚴峻的養老負擔。但這同時也是一個巨大的商機，產生了對養老產業的巨大需求。其中，高端養老在我國需求強勁，具體有以下幾個方面：

（一）我國高凈值人群數量增長迅速。在個人高端客戶金融服務領域享有盛譽的招商銀行和全球領先的管理咨詢公司貝恩公司聯合的《2015中國私人財富報告》指出：截止2015年5月，中國大陸千萬高凈值人群數量已達121萬，同比增長11%，為歷年之最；億元高凈值人群數量7.8萬，同比增長16%。香港和臺灣千萬高凈值人群人數分別為19.8萬和16.7萬，億元高凈值人群分別為1.1萬和9千。在這一龐大的人群基數上，未來高端壽險、養老業將迎來一個快速發展的時期。

（二）高凈值人群傾向靠社區和保險養老。在考慮養老的問題上，高凈值人群一般選擇保險服務。有四分之三的高凈值人群為自己和家人購買了保險，平均每年繳納保費13172元，養老險是其中的主要的險種之一。另據《第一財經日報》了解，現在一些高端養老社區成為高凈值人群投資的方向之一，這些高凈值人群在考慮養老安排時，觀念開放，更能接受在環境優美、設施完備、服務周到的高端養老機構中養老。針對這部分高凈值人群的養老產業，孕育著巨大的財富空間。

（三）高端養老社區缺乏資金投入，保險公司險資尋求投資渠道，由此形成互補優勢。目前，高端養老社區所需要的資金缺口嚴重，得不到有效的投入，雖具有一定基礎，但總量普遍不足、布局與結構不合理，總體發展明顯滯后，無法滿足人民群眾日益增長的多樣化、多層次的養老服務需求。另一方面，壽險公司面臨著大量險資無法得到有效運用，投資結構單一、收益率低以及風險較大、資產負債特征嚴重不匹配等諸多問題。

二、保單嵌入高端養老社區優勢

所謂高端養老社區嵌入保險單，是指投保人通過購買規定范圍內的一定額度的保險產品，獲得保險公司投資建設高端養老社區的入住權，并在達到規定的年齡后入住。這種高端養老社區獲得充足的壽險資金注入，設施配備一流，集居住、餐飲、理療、健身、娛樂于一體，符合高凈值人群的養老需求。總體而言，保單嵌入高端養老社區概有以下優勢。

（一）資金優勢。保單嵌入高端養老社區涉及養老、房地產、保險三個方面。養老是當前社會的熱點問題，房地產在國民經濟中占很大比重，保險則是國家鼓勵大力開發發展的行業。首先，就養老方面，目前我國老齡化問題日益嚴重，養老問題十分突出，但事實上政府無力進行全盤操辦，統的養老機構雖然能在不同程度上能獲得社會或政府提供的資金、物資、設備，但是由于分散化程度高，不能產生相當程度的規模化效應，政府亟需社會上的企業將資金投入到養老行業。就房地產方面，房地產是初始投資金大、資金周轉周期長的行業，少有企業有足夠資金、敢冒風險投資養老房地產，而保險公司大量閑置的壽險險資的儲蓄性、規模性與長期性的特點，恰好符合養老產業所需資金的要求。同時，保險公司有風險管理的特長，能夠妥善預防、抑制投資過程中可能存在的風險。

（二）連鎖效應。相比于傳統的養老形式，高端養老社區在滿足高凈值人群多層次、多樣化的養老需求方面具有強大的優勢。保單嵌入高端養老社區實現了保險、醫療和居住生活的有機結合。社區配備高水平的醫療和護理團隊，通常人均一位專屬護士，各項生活設施均配有求救呼叫裝置，入住者在因疾病、不適都可以得到及時有效的治療和護理，病歷存檔，則加有助于針對性治療。同時，由于醫療費用的支出與醫療保險賠付的保險金成正比，保險公司會為減少保險金支付而壓低醫療收費，所以在該模式下，被保險人能以付出合理的或者是較低的成本獲取優良的醫療服務；對于保險公司，則可以通過被保險的病例存檔，醫護人員的日常觀察，制定相應的健康計劃，防患于未然，減少保險事故的發生，同時也可以因被保險人醫療成本的壓縮而減少保險金的支付。

三、保單嵌入高端養老社區的效益與前景

2013年國務院印發了《關于加快發展養老服務業的若干意見》，明確指出鼓勵并支持保險資金投資養老養老。對于社會和保險公司而言，保單嵌入高端養老社區具有以下效益。

（一）高效利用養老資源，緩解養老壓力。保單嵌入高端養老社區符合供給側改革政策，有助于滿足老年人多樣化、多層次養老服務需求，同時將養老資源集中供給，可以避免資源分散、利用率低造成的社會資源的浪費，較高的利用率則可以使更多老年人分享養老資源，從而緩解社會養老壓力。

（二）填補服務業發展“短板”，擴大就業。高端養老社區從餐飲到醫護，一對一或者多對一的人員配置，形成了對高水平服務人員的大量需求，創造出較多的就業崗位。對于擇業者而言，在我國服務人員不易得到尊重的情形下，進入高端養老社區從事餐飲或醫護不失體面，得到被服務人員的尊重相對容易，從而服務業的隊伍能夠得到一定程度的擴大。

（三）促進保險公司業績增長，優化資產負債結構。對保險公司而言，高端養老社區與保單的捆綁可以促使客戶購買更多的保險，保險銷售額增長，保險公司現金流增加，投入的資金也逐步得到收回。同時，目前房地產仍是一項增值能力很強的投資渠道，放假升值也將構成保險公司的收益。另一方面，投資高端養老社區使保險公司閑置的大量壽險資金得到有效利用，而這一模式將保險與房地產業結合，以實物為保險保障的構成部分，可以避免出現大規模的養老險集中給付的情況，從而改善壽險公司長期資產負債結構，對企業發展具有非常的意義。

（四）提高保險公司知名度，樹立良好形象。保單嵌入高端養老社區巧妙地將保險完全融入的被保險人的生活中，入住者享受的餐飲、醫療設置均有保險險資的投入，該模式切實體現了保險行業能發揮的巨大作用，有助于提高保險業在國民心中的形象。同時，保險公司大規模投資新領域是企業能力的體現，是擴展力的體現，有助于提高保險公司的知名度。

（五）推動相關險種開發，促進保險業發展。一方面，保險公司要使較多客戶總保費額達到能獲得高端養老社區入住權的底限，就需要在關聯險種上進行創新，以擴大客戶的保險需求，由此可以推動保險創新；另一方面，投資渠道的開拓和保險創新有助于拉動保險公司間的積極競爭，從而推動保險行業的發展。

保單嵌入高端養老社區作為一種新興的“養老+房地產+保險”實物養老保障模式，目前需求量較大，發展態勢較好，具有較大的發展空間。保險公司投入大量險資，建設大規模高端養老社區，可產生中小型養老機構不能實現的規模效應。高端養老社區的設施、服務趨近完善，完全褪去了傳統養老的消極成分，對高凈值人群具有極大吸引力，隨著項目的進一步擴大，配合得力的宣傳，勢必吸引更多的消費者。而一旦普遍實現保單嵌入高端養老社區即入住權的獲得需要購買一定數額的有關保險實現，保費收入便會大量增加。除了對接養老保險醫療保險、護理保險等外，保險公司還可以將急需提升發展的有關保險對接入口，有助于保險公司內部有關項目的發展。同時，由對高端養老社區的大量需求引發的對保險的大量間接需求也會促進保險的進一步設計和有關險種的開發，從而促進保險業的發展。

由此看見，保單嵌入高端養老社區具有可觀社會效益、企業效益及廣闊的發展前景。

四、結論與建議

通過以上分析，我們可以較為充分地了解到保單嵌入高端養老社區的優勢、效益和前景。壽險資金可在房地產、養老服務業得到充分、高效的利用，既為保險公司開辟了嶄新可靠的投資渠道，又符合相關政策，有助于解決社會養老問題。

當然，并不是所有保險公司都可以嘗試投資建設高端養老社區，保險公司仍根據其閑置資金量、資產負債比例等謹慎決策，量力而行。對于保險公司發展保單嵌入高端養老社區模式，本文有以下幾點建議：

（一）以高水平的醫療隊伍為重。切實保證入住的被保險人能隨時、及時地得到有效的健康服務，以健康安全保障增強高端養老社區的吸引力。同時，只有被保險人對社區醫療足夠信任，疾病發生時選擇在社區內就醫，才能使保單嵌入高端養老社區的連鎖效益得以實現，使保險公司獲得從減少醫療費用賠付中獲得盈利。

（二）大力開發潛在目標客戶。調研發現，對于高端養老社區，中年群體的需求最旺盛，遠大于老年群體，其主要原因是中年人群尚有強大的財富創造能力，對未來收入預期樂觀未來，向往較高層次的養老需求。所以，建議保險公司目標客戶的開發不可局限于當前有需求的老年人，中年群體更應注重。

（三）創新設計相關險種，擴大客戶的保險需求。若只通過增加現有險種的購買，或增大保險金額以提高保費，難以使較多客戶總保費額達到能獲得高端養老社區入住權的底限，所以保險公司需要在關聯險種上進行創新，以擴大客戶的保險需求，增加客戶的保險投入。

（四）增大宣傳力度，配合體驗型宣傳。從目前狀況來看，保單嵌入高端養老社區有了一定的發展，但這種發展模式被了解程度很低。因此在進一步發展保單嵌入高端養老社區模式時，應配合適當合理的宣傳工作。就實現途徑而言，可以建設體驗館，贈予客戶體驗卡，讓客戶切身地體會到高端養老社區的不同，以切身體驗刺激客戶需求，實現更好的宣傳效果。

（五）避免盲目擴大規模。一方面，保險公司投資建設高端養老社區應考慮其閑置資金量、資產負債比例等，量力而行；另一方面，目前房地產是一種增值迅速的資產，但現實是現在房地產業存在較大的泡沫，高端養老社區的建設應分期進行，根據具體運行情況調節規模，并做好風險防范管理工作。（作者單位：中南財經政法大學）

參考文獻：

[1] 祁峰，建立具有中國特色的養老新模式對大連市首創“居家養老”模參考文獻，58頁

[2] 隋牧蓉.我國發展養老服務產業的對策研究[D]；遼寧大學，2013.

[3] 劉海強.日本“養老”經驗借鑒[J].房地產導刊，2014

[4] 孫秀娟.我國養老地產開發模式研究[D]，北京交通大學，2013.

第3篇

【關鍵詞】物聯網 醫療衛生 措施

一、物聯網在醫療衛生領域的界定

為了更好地理清物聯網應用現況、把握發展趨勢，我們組織了以武漢主要三級醫院和部分區縣衛生局信息主管部門為對象的調查， 調查形式是問卷和座談，調查內容包括對物聯網技術了解情況、物聯網技術的應用情況和應用前景情況。從調查情況看，受訪者對物聯網技術有較高認知度，達到100%。衛生系統物聯網技術的應用主要有兩類：一是使用包括電子標簽、射頻標識（RFID）等傳感設備的應用;二是利用PDA、平板、智能手機、筆記本電腦等智能終端的移動醫療應用。從反饋情況我們了解到大多數受訪者對第一類應用持較為保守的觀點，此類應用在衛生系統應用的范圍和深度都較有限。受訪者關注的重點主要集中在第二類移動醫療應用，目前三級醫院已經開展移動醫療應用的約占35%， 二級以下醫院約占20%，而在今后幾年內開展移動醫療應用的醫院都將達到80% 以上。超過90% 的區縣衛生局受訪者則表示物聯網將在社區健康管理方面有很大應用空間和前景。

通過調查以及我們近年來的相關實踐體會，認為應該對物聯網在醫療衛生領域的應用有新的認識和界定。除了傳統的物物相連的概念以外，還應該包括通過加載于電腦、PDA、智能設備的軟件和網絡系統實現的患者和數據中心、患者和醫生的連接，形成通過移動終端采集患者信息，匯聚到管理平臺，由醫生、患者自己以及知識庫系統進行干預和管理的全新的移動醫療模式。

基于此，我們提出以下兩個觀點：一是移動醫療是物聯網在醫療衛生領域應用的主要方向;二是社區醫療健康管理是物聯網在醫療衛生領域最重要的應用場景。

二、移動醫療是物聯網在醫療衛生領域應用的主要方向

移動醫療在醫療衛生領域有著非常廣泛的應用前景，主要包括：

1.基于物聯網的 HIS、LIS、EMR 等臨床信息系統管理無線輸液管理：基于物聯網的移動輸液管理系統可以確保患者輸液安全，減少差錯，減輕護士的工作壓力，減少醫患矛盾。移動護理管理：基于物聯網的移動護理系統可以使護士手持移動設備在床邊完成體溫、血壓、血糖等生理信息采集，實時錄入數據，執行各類醫囑，保證護理流程與信息流的一致性，提升護理操作準確度和精密度，提高工作效率，提高護理質量[6]。數字健康病房：利用物聯網整合醫院現有服務和內部信息資源，通過健康終端實現數字化健康病房服務，可以方便醫患人員之間的溝通與交流，更為患者與家人遠程交互、患者住院服務等提供了人性化、多元化的數字健康服務。慢性疾病遠程管理：醫生利用智能化的體征參數采集設備（血壓、血糖、心電等），通過網絡實現對居家患者的遠程監護和管理，在保證醫療質量的前提下，極大地降低醫療成本。

2.基于物聯網的人流、物流、財流管理

患者管理：滿足院內特殊患者管理的需要，包括患者無線監控和跟蹤，患者身份自動識別以及患者的求救、求助。

醫務人員管理：滿足院內醫務人員管理的需要，包括醫務人員自動考勤、院內醫護人員位置定位、跟蹤等。

三、社區醫療健康管理是物聯網在醫療衛生領域最重要的應用場景

目前衛生系統面臨的最大的問題一是醫藥費用增長過快;二是高端醫療資源緊缺。排除醫院趨利因素，造成這兩個問題的主要原因是就醫的無序。老百姓患病后，不論輕重緩急都直奔大醫院就醫，不僅擠占了珍貴的高端醫療資源，同時也提高了醫療費用。所以，提高社區基層醫療服務水平，把慢性病患者和常見病患者留在社區是解決問題的主要手段，社區醫療健康管理是醫療衛生領域物聯網最重要的應用場景。社區醫療健康管理的主要模式為：

1.保健狀態

患者在家里通過智能體征采集器采集體征信息（血糖、血壓、心電圖等），通過網絡傳送到數據中心，進入患者電子健康檔案，電子健康檔案資料可以由患者本人和社區家庭醫生進行相應管理和觀察。

2.治療狀態

患者得病后，首先找社區醫生進行初步檢查，簡單疾病在社區即可處理，復雜疾病可以由社區醫生通過網絡連接大醫院的專家進行遠程會診和咨詢，專家和社區醫生可以共享患者全面完整的信息，作出正確診斷。危重患者則可以通過社區醫生預約專家轉入上級醫院治療，真正做到有序就醫。社區衛生工作是醫改的工作重點之一，有很大應用需求和空間，而目前衛生系統正在大力推進的基于居民電子健康檔案的區域衛生信息化建設給物聯網、移動醫療在社區醫療健康管理中的應用奠定了基礎，提供了可能。物聯網的應用能夠在社區醫療健康管理中發揮很大作用，取得較大的效益，對此，各方應給予關注和重視。

四、物聯網在醫療衛生領域應用的策略和措施

1.加強技術和標準的研發和推廣

根據物聯網特點，加強關鍵共性技術的研究，加強應用主題與物聯網技術融合的研究，以應用技術為支撐引導應用創新， 加強對行業應用的指導和推廣。加強物聯網相關標準的研究，實現兩個層面的標準對接與融合：一是物聯網領域內的技術標準統一，建立物與物之間的高效連接;二是實現物聯網的技術標準與衛生系統內行業標準的融合，確保技術能夠很好地支撐業務開展。

2.加強應用試點

只有應用才能推動物聯網本身的發展，從而創造出更多的應用需求，兩者相輔相成。要積極推動物聯網技術與業務流程和服務模式的融合， 在有條件、有積極性的單位和地區試點，在試點推廣過程中注意“點面結合”。物聯網的應用只有達到一定規模才能真正顯現其作用、體現其價值，不能僅限于在某個單位內部的應用。尤其在社區醫療健康管理方面，試點成功以后，應該主導以統一模式、統一標準推進應用。

參考文獻：