前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特點文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

（一）現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，逐漸掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸增多，金融交易數(shù)量同比呈現(xiàn)明顯的增長趨勢，且金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要呈現(xiàn)三方面的特點：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中的商家“百花齊放”。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，截止到2015年底，基于P2P網(wǎng)貸平臺的企業(yè)達到1000家以上，包括京東、蘇寧等電商和系列商業(yè)銀行，金融教育同比2014年增長402.7%。更多人紛紛在網(wǎng)上進行開戶，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的重要表現(xiàn)。其次，基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的交易規(guī)模不斷擴大，僅在2015年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額突破9萬億元，同比2014年增長267.83%。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，如“余額寶”等，在金融服務(wù)領(lǐng)域中不斷拓展延伸，支持保險、信用卡、支付結(jié)算等諸多流程。

（二）問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，存在許多問題，主要表現(xiàn)在法律法規(guī)相對具有滯后性、金融創(chuàng)新能力不足、監(jiān)管合作較少、金融監(jiān)管機構(gòu)缺乏、監(jiān)督機制不健全等方面，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展條件下，應(yīng)通過健全的法律規(guī)章制度加以約束，然而相關(guān)法律法規(guī)不健全，不能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，是導(dǎo)致該行業(yè)風險隱患相對較多的重要原因。其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新進程雖然不斷前進，但其創(chuàng)新能力仍然表現(xiàn)出不足的問題，如國家未能對金融創(chuàng)新項目給予大力支持、關(guān)于金融創(chuàng)新的人才儲備力量不足等，直接阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展進程。再次，相關(guān)部門之間未能加強有效合作，使監(jiān)管力度相對較小，或者跨國際監(jiān)管能力不足等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在監(jiān)管空白的問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程。第四，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境相對較為復(fù)雜，使金融監(jiān)管機構(gòu)相對較少，難以全面為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展而服務(wù)。最后，缺乏健全的金融監(jiān)管機制，不能對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為發(fā)揮約束性作用，同時監(jiān)管難度較大，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不利。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程中，面臨著較為復(fù)雜的環(huán)境，只有對其加強監(jiān)管，才能為該行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供規(guī)范性作用。可見，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有必要性。首先，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展加強監(jiān)督和管理，使各相交易活動得以有序進行，形成良性的競爭局面，對帶動國家經(jīng)濟平穩(wěn)增長奠定堅實的基礎(chǔ)條件。其次，能夠規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的系列風險隱患問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、虛擬性等特點，使其在實際交易活動中，存在著業(yè)務(wù)風險、技術(shù)風險、信用風險、交易風險、法律風險等諸多問題，阻礙該行業(yè)的發(fā)展進程。而在加強監(jiān)管作用下，相關(guān)部門能夠引導(dǎo)該行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展，達到規(guī)避風險隱患的目的。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與加強金融監(jiān)管的建議

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，能夠為人們的快速交易活動提供便利，但在該行業(yè)發(fā)展中，存在一定的問題，可能對行業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以，我國相關(guān)部門有必要針對具體問題提出合理的強化金融監(jiān)管建議，如營造良好的法律環(huán)境、加大金融創(chuàng)新力度、加強監(jiān)管合作、設(shè)置金融監(jiān)管機構(gòu)和完善監(jiān)督機制等，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護航。

（一）營造良好的法律環(huán)境

對于我國而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，有必要營造良好的法律環(huán)境，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，為其健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)條件。首先，對現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進行有效修改，以實現(xiàn)相關(guān)法律的修訂，如《保險法》、《證券法》等。其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而制定和完善《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，用以約束該行業(yè)的良性發(fā)展，并制定一系列與之相配套的行業(yè)規(guī)章制度。最后，國家政府部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而推出具有針對性的規(guī)范意見，明確該行業(yè)的組織形式、監(jiān)督管理、風險責任等內(nèi)容。

（二）積極開展金融創(chuàng)新

在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)積極開展金融創(chuàng)新活動，加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機滲透，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供充足動力。首先，監(jiān)管部門人員應(yīng)進一步加強工作，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的風險問題進行發(fā)現(xiàn)和解決，以營造良好的社會環(huán)境，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。其次，國家相關(guān)部門人員應(yīng)對金融創(chuàng)新給予大力支持，并加強科研研究，以實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。基于此，相關(guān)人員應(yīng)將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融活動有機聯(lián)系，積極研發(fā)金融新產(chǎn)品，推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程。

（三）加強監(jiān)管合作

在全球化浪潮下，各國之間的經(jīng)濟貿(mào)易往來愈加頻繁，而互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域、行業(yè)的交易逐漸增多，為監(jiān)管工作加大難度。所以，加強金融監(jiān)管合作具有必要性。首先，各金融監(jiān)管部門之間應(yīng)加強合作，不僅能夠確保監(jiān)管工作全面開展，而且對增強監(jiān)管效果發(fā)揮著積極的作用。其次，加強國際之間的監(jiān)管合作具有必要性，能夠為跨國境的互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動進行有效監(jiān)管，維護世界經(jīng)濟貿(mào)易活動的有序進行。

（四）設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)

要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強監(jiān)管，應(yīng)設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)，以明確監(jiān)管主體，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對此，相關(guān)部門人員應(yīng)從綜合角度出發(fā)，設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)。首先，設(shè)立金融監(jiān)管機構(gòu)要立足于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以指派專門的監(jiān)管部門，全權(quán)負責互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。其次，以相關(guān)法律為依據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)進行合理設(shè)置，使監(jiān)管部門人員可以積極履行自身的職責，更好開展監(jiān)管工作。最后，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺的構(gòu)建，采用多樣化的監(jiān)管手法而開展監(jiān)管工作。基于此，相關(guān)人員可以通過互聯(lián)網(wǎng)而開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對提高監(jiān)管效率和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

（五）完善監(jiān)督機制

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，相關(guān)部門應(yīng)積極完善監(jiān)督機制，為監(jiān)管部門工作人員提供重要的監(jiān)管依據(jù)。首先，完善監(jiān)督機制，應(yīng)建立權(quán)責明確的責任與義務(wù)制度，針對監(jiān)管部門人員而合理分配工作內(nèi)容，使監(jiān)管人員能夠明確自身的監(jiān)管范疇，進而更好開展監(jiān)管工作。其次，在完善監(jiān)管機制過程中，相關(guān)人員應(yīng)加強對監(jiān)管辦法的創(chuàng)新，使監(jiān)督機制更加適應(yīng)社會發(fā)展的實際需求。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的跨度相對較大，是以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為重要依托的金融行業(yè)，因而應(yīng)創(chuàng)設(shè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境，積極創(chuàng)新監(jiān)管辦法，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)運行。

第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；措施

自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之日起，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融就成了政府和行業(yè)主管部門共同重視的一個問題,尤其是2013年至今,國務(wù)院、央行、地方政府和各行業(yè)監(jiān)督委員會了有關(guān)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融良好運作的政策和措施，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管拉開序幕。盡管中央與地方十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融，也出臺了一系列關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的政策措施，可是就整體而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管發(fā)展依舊十分緩慢，沒有專門的法律予以規(guī)范和約束，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范監(jiān)管之路任重而道遠。針對現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)實狀況和存在的問題，提出如下監(jiān)管建議，以保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康發(fā)展。

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體系

建立健全信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)中的重中之重。目前各種釣魚網(wǎng)站、詐騙網(wǎng)站數(shù)量繁多，騙術(shù)屢見不鮮；不法分子泄露、轉(zhuǎn)讓、倒賣、出售個人和企業(yè)信息；P2P公司跑路，違約等等時有發(fā)生，嚴重影響客戶、投資者、相關(guān)機構(gòu)的利益和信心，引起公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融安全的信任危機，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)造成了一系列的不良影響，所以我國的監(jiān)管機構(gòu)理應(yīng)注重信用體系的構(gòu)建。在信用體系的建設(shè)方面需要：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采用保密技術(shù)為用戶保護隱私，提高客戶對于自身的信任程度，讓客戶樂于與企業(yè)進行來往；第二，實施電子簽名和實名認證措施，記錄企業(yè)內(nèi)每一名工作人員，從源頭上杜絕違法、失信行為；第三，監(jiān)管主體應(yīng)劃清監(jiān)管范圍，分清監(jiān)管內(nèi)容和非監(jiān)管內(nèi)容，讓監(jiān)管工作可以順利的進行下去；第四，建立黑名單，規(guī)避可能存在的風險，以此保證數(shù)據(jù)信息的安全真實；第五，量化標準，保證標準內(nèi)容的一致性，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)流通資源，進一步明確互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度，讓一切行為都有了衡量標準，讓每個人都了解相關(guān)標準，對規(guī)范行為進行規(guī)范。

二、健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系

互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展迅猛、創(chuàng)新持續(xù)的特點，并不斷誕生新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這讓監(jiān)管無法跟進其發(fā)展，法律也產(chǎn)生了滯后性，建立統(tǒng)一監(jiān)管體系的困難性可見一斑。2015年7月，央行了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須堅持“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，并明確劃分了監(jiān)管的職務(wù)和責任，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了監(jiān)管依據(jù)。雖然該意見的出臺開創(chuàng)了監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代，但是銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部委的具體監(jiān)管實施細則仍未，仍存在監(jiān)管主體混亂，監(jiān)管機構(gòu)職責分工不清晰，缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃的監(jiān)管體系等現(xiàn)象，這些都不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的健全與實施。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有強大的推動力，就我國目前情況而言，提出以下幾點有助于健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的措施：首先，確立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體是政府，落實政府監(jiān)管機構(gòu)的責任，消除監(jiān)督主體不確定的隱患。目前，我國最主要的金融監(jiān)管部門是央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，“一行三會”各司其職，對應(yīng)擔負起互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管活動中的主要職責。為進一步細化各監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管職責，可設(shè)立專門化的監(jiān)管部門隸屬于“一行三會”之下，該類隸屬部門應(yīng)注重加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)督，保證監(jiān)管工作的正常進行，對待問題要及早的進行發(fā)現(xiàn)與解決，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)化、合理化，讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個健康的發(fā)展狀態(tài)，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的早日健全。其次，組織互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，明確協(xié)會的自律職責，以此輔佐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保證規(guī)范運營，達到促進、提升與發(fā)展的效果。行業(yè)自律在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中起著重要的推動作用，它為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的形成提供了基礎(chǔ)并且發(fā)揮著關(guān)鍵作用，行業(yè)自律作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中不可分割的一項因素，其在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步階段起著至關(guān)重要的作用，它能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融體系的向前發(fā)展，有行業(yè)自律的保駕護航，才有助于維護金融市場各方主體的合法利益，規(guī)避金融活動中的不法行為，規(guī)范金融業(yè)發(fā)展方向。最后，注重加強社會監(jiān)督。社會監(jiān)督指的是由社會上的廣大人民群眾進行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，人民群眾的力量是偉大的，他們對違法犯罪行為有著一種天然的敏感度，人民群眾進行監(jiān)督特點是監(jiān)管主體多、監(jiān)管范圍大、監(jiān)管效果好。初期可以先從外部角度加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的社會監(jiān)督，在此基礎(chǔ)上，通過增加監(jiān)督角度和途徑實現(xiàn)360度全方位的社會監(jiān)督，讓互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管與每一個人都息息相關(guān)，保證每一名群眾都投入到這一方面的監(jiān)管中，認真對待，提升監(jiān)管質(zhì)量。

三、維護金融消費者的合法權(quán)益

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，金融消費者是其發(fā)展的重要力量，他們可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的促成者，但是我國對于金融消費者的保護與其他行業(yè)相比較有很大的不足。在現(xiàn)實中，經(jīng)常出現(xiàn)消費者個人信息泄露，被不法分子欺騙、金融產(chǎn)品營銷中虛假宣傳、賬戶不安全、支付風險等事件，嚴重損害金融消費者的利益，長此以往下去，消費者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度會降低，繼而減少這一方面的業(yè)務(wù)辦理，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展會起到阻礙作用，因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護也是金融監(jiān)管的一項重要職責。維護金融消費者的合法權(quán)益，保證其合法權(quán)益不受到非法侵害。監(jiān)管部門在金融監(jiān)管過程中可以著重從以下幾點出發(fā)：其一，健全信息披露制度，保證金融消費者獲得的金融信息有效、準確、真實、安全；其二，拓展更多渠道來維護金融消費者的合法權(quán)利，保證其能夠及時查閱相關(guān)的憑證文件，防止不法分子業(yè)務(wù)欺詐，保護金融消費者合法權(quán)益不受侵害；其三，構(gòu)建專門的舉報平臺，實現(xiàn)金融用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融下也能夠方便、快速舉報不法金融行為，讓違法金融行為無處遁行；其四，提高互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的專業(yè)水平，促進互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員成為專業(yè)化實用型人才，最大程度的維護消費者權(quán)益。

四、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不完善，給了很多不法分子可乘之機。盡管有關(guān)部門已經(jīng)制定了一些針對互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，可依舊存在很大一部分金融模式?jīng)]能納入監(jiān)管系統(tǒng)中，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律下的漏洞，因此我國還需進一步提升建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)的速度，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管立法滯后現(xiàn)象嚴重，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非常快，導(dǎo)致監(jiān)管無法跟上其發(fā)展步伐，繼而無法滿足其發(fā)展需要，造成了當前的諸多不良現(xiàn)象，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了極大阻礙。對目前的法律法規(guī)進行相應(yīng)補充，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。從互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和特點出發(fā)，將現(xiàn)行的金融法規(guī)進行修訂，并結(jié)合國外法律方面的成功經(jīng)驗，對具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作出詳細的規(guī)范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融做到有法可依。與此同時，也要盡快出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展特征和現(xiàn)狀的專門性法律。制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制度及標準，首先，對各監(jiān)管部門的監(jiān)管職責進行詳細說明，就其職責范圍及權(quán)利所在進行明細劃分，以立法的方式將監(jiān)管部門的監(jiān)管職責確定下來；其次，在同一監(jiān)管標準下，提升監(jiān)管部門的監(jiān)管責任感和監(jiān)管積極性；再次，完善保護金融消費者合法權(quán)益的法律，從根本上加強對于金融消費者的保護。

五、完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入和退出機制

市場準入和退出機制是所有國家對金融機構(gòu)監(jiān)管必備部分，各個國家的金融監(jiān)管當局一般都參與金融機構(gòu)準入和退出的審批過程。但是目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場依舊存在較大的不足，處于一個沒有準入、退出門檻、沒有監(jiān)管機構(gòu)以及沒有固定行業(yè)標準的階段，這是政府關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面工作的缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融市場普遍存在信息不對稱的情況，市場參與主體的資質(zhì)參差不齊，對互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展產(chǎn)生了較明顯的消極作用。所以，對監(jiān)管機構(gòu)而言，必須設(shè)立監(jiān)管規(guī)則，建立可行的市場準入、退出標準，從而減小整體行業(yè)風險，保證用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用。就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況而言，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)既要統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標準，又要充分考慮各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的差異性，制定諸如：最低資本金、經(jīng)營業(yè)務(wù)、盈利能力、維護資金出借人合法權(quán)益等方面的準入和退出的門檻，以此規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的金融隱患，降低金融風險，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)化、穩(wěn)健化。

六、結(jié)束語

在未來,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會更加日新月異，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會更加先進，涉及到的金融領(lǐng)域更多，創(chuàng)新性更強，成為未來經(jīng)濟的主導(dǎo)。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式，被利用于更多領(lǐng)域，更多行業(yè)開始和“互聯(lián)網(wǎng)+”聯(lián)姻，創(chuàng)造每個行業(yè)的創(chuàng)新和改變，帶來一個全新的局面。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題仍是全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可小覷的問題。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，汲取西方國家有效監(jiān)管經(jīng)驗，積極探索適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方向的道路，加強自身互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的進行，以此掀起我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新篇章，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管走向健全化，加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程。

作者:史潔 單位:山西國際商務(wù)職業(yè)學(xué)院

參考文獻：

[1]黃震,鄧建鵬.P2P網(wǎng)貸風云———趨勢•監(jiān)管•案例[M].我國經(jīng)濟出版社,2015.

[2]閻慶民,楊爽.互聯(lián)網(wǎng)+銀行變革與監(jiān)管[M].出版中信出版社,2015.

[3]余豐慧.互聯(lián)網(wǎng)金融革命：我國金融的顛覆與重建[M].中華工商聯(lián)合出版社,2014.

第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管模式

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀述評

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)高速發(fā)展。從信息經(jīng)濟學(xué)的角度看，信息不完全和不對稱導(dǎo)致了金融市場運作的低效率。互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)降低了市場信息不對稱，交易形式靈活高效，拓寬了投融資渠道。然而目前我國的信用體系發(fā)展不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、信息技術(shù)化特點以及監(jiān)管法律法規(guī)制度體系不健全等問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨諸多問題與風險。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念研究

目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融，學(xué)術(shù)界還未形成一致意見。學(xué)者謝平認為互聯(lián)網(wǎng)金融下金融中介不再發(fā)揮作用，交易雙方直接通過互聯(lián)網(wǎng)交易，它和商業(yè)銀行的融資方式以及從資本市場融資的方式完全不同。2014年的《中國金融穩(wěn)定報告》稱互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展的金融業(yè)務(wù)。廣義概念將金融機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展的業(yè)務(wù)包括在內(nèi)。顏偉榮等認為網(wǎng)絡(luò)金融是以網(wǎng)絡(luò)為媒介，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)中，通過金融機構(gòu)的用戶終端辦理業(yè)務(wù)的一種新型金融形式。從現(xiàn)有的研究成果可以看出，學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融概念的界定各有側(cè)重，但一致認為互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融相融合的產(chǎn)物，是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的一種方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管研究

對于互聯(lián)網(wǎng)金融究竟該如何監(jiān)管目前沒有統(tǒng)一的看法。一般認為互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面融合發(fā)展的產(chǎn)物，它同時面臨金融活動和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引起的風險。楊群華認為應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系、業(yè)務(wù)風險管理體系、法制體系和監(jiān)管體系等入手，以防范互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險。劉海二等從政治經(jīng)濟學(xué)的角度來分析互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，認為放松監(jiān)管可能會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)超額利潤和金融超額利潤的疊加，進而引起社會不公；提出政府需要加強鼓勵有序競爭，強化金融監(jiān)管，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。魏鵬提出為改善國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，應(yīng)明確監(jiān)管原則、適度監(jiān)管和協(xié)調(diào)監(jiān)管并重，發(fā)揮行業(yè)自律，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融發(fā)展的趨勢，為了對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑有一個清晰的了解，有必要對其風險種類、特點進行分析，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的復(fù)雜局面，政策制定者要及時對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進行必要的調(diào)整。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑及類型

第一階段始于1995年，特點是金融的互聯(lián)網(wǎng)化即將金融業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)手段實現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為金融服務(wù)，各大銀行都紛紛拓展網(wǎng)上銀行、手機銀行業(yè)務(wù)。第二階段始于2000年，第三方支付機構(gòu)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)借貸紛紛出現(xiàn)，人民銀行自2011年開始發(fā)放第三方支付牌照，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三階段從2012年開始。P2P個人信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，眾籌融資平臺起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司獲批，基金直銷和第三方銷售網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融不同階段的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營方式包括自營商城模式、互聯(lián)網(wǎng)平臺公司、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺和綜合型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司四大類（見表1）。

1. 自營商城模式。這類模式是指通過互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用來完成一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行業(yè)務(wù)。現(xiàn)在各大銀行都在拓展電子銀行業(yè)務(wù)。自助銀行將越來越多，銀行將會出現(xiàn)社區(qū)化、樓宇化、平民化的現(xiàn)象。

2. 互聯(lián)網(wǎng)平臺公司。這種類型是指由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段發(fā)展金融業(yè)務(wù)，提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。這一類型的業(yè)務(wù)包括第三方支付、小額貸款等。如阿里小貸就是從互聯(lián)網(wǎng)公司進入小貸領(lǐng)域，向阿里平臺上的賣家發(fā)放貸款。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺。此類模式是金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這一類型的業(yè)務(wù)包括眾籌以及P2P借貸（Peer to Peer Lending）融資方式。如眾籌融資是指利用互聯(lián)網(wǎng)取得社會公眾的關(guān)注和支持，進而獲得融資項目所需資金的方式。社會公眾通過投資獲益，網(wǎng)絡(luò)平臺通過收取傭金獲益。

4. 綜合型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這個模式提供貸款等金融產(chǎn)品搜索比價與信息服務(wù)。如融360、好貸網(wǎng)、搜錢網(wǎng)這樣的貸款產(chǎn)品搜索平臺。用戶不但可以找到貸款，也可以進行股權(quán)融資。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)除了面臨傳統(tǒng)金融活動中存在的風險，還面臨由網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)引發(fā)的風險。從宏觀和微觀風險兩個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融存在三大風險：

（一）技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融以計算機網(wǎng)絡(luò)為平臺，其業(yè)務(wù)處理由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成。計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風險如互聯(lián)網(wǎng)傳輸協(xié)議安全性較低、數(shù)據(jù)加密技術(shù)不完善、計算機病毒傳播等因素引起的互聯(lián)網(wǎng)金融的計算機系統(tǒng)面臨癱瘓的技術(shù)風險。各種網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)穩(wěn)定的運行是互聯(lián)網(wǎng)金融正常運營的保障。IT技術(shù)是決定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能否長久健康發(fā)展的關(guān)鍵，一旦網(wǎng)絡(luò)運行出現(xiàn)故障、數(shù)據(jù)收集處理模式出現(xiàn)偏差或者軟件設(shè)計存在漏洞，金融交易雙方就會面臨損失，并且網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下風險擴散的速度快范圍廣。例如P2P平臺人人貸、拍拍貸、好貸網(wǎng)在2014年先后遭遇黑客攻擊，說明技術(shù)風險的防范迫在眉睫。

（二）操作風險

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風險指由于系統(tǒng)、內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)本身的缺陷或外部事件而導(dǎo)致潛在損失的可能性。操作風險在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用行業(yè)是普遍存在的。例如，客戶帶來欺詐、偽造、糾紛等風險，內(nèi)部人員發(fā)生越權(quán)、勾結(jié)、差錯、盜竊的可能性，也可能由于系統(tǒng)設(shè)計缺陷而使某些不法分子有可乘之機通過技術(shù)手段謀取非法利益，而使互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方產(chǎn)生損失。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)確實存在同業(yè)攢單的情況，甚至有一些中介就會幫助客戶造假，或聯(lián)合公司內(nèi)部員工幫助客戶造假。

（三）法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融有本質(zhì)的區(qū)別，整個流程、操作模式以及形成的業(yè)態(tài)都完全不一樣。互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)具備了金融機構(gòu)的屬性，但是由于其業(yè)務(wù)的特殊性，卻又使其缺乏金融機構(gòu)應(yīng)有的監(jiān)管和政策法規(guī)約束。國家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)監(jiān)管法規(guī)的缺少、監(jiān)管主體責任和標準不明確等問題非常突出。針對不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進行分類監(jiān)管，依據(jù)屬性進行差別監(jiān)管和不同部門間的協(xié)同監(jiān)管尤為必要。

四、基于監(jiān)管效率的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)監(jiān)管的法律基本上是空缺的，監(jiān)管的主體責任和標準不明確。互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)具備了金融機構(gòu)的屬性，卻又缺乏金融機構(gòu)應(yīng)有的監(jiān)管和約束。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在“兩難選擇”。傳統(tǒng)的監(jiān)管模式以機構(gòu)監(jiān)管為主的分業(yè)監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融更多地采用跨界混業(yè)經(jīng)營模式，分業(yè)邊界模糊。針對不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)進行分類監(jiān)管，依據(jù)屬性進行差別監(jiān)管和不同部門間的協(xié)同監(jiān)管尤為必要。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管使監(jiān)管機構(gòu)面臨著監(jiān)管尺度選擇、監(jiān)管模式、監(jiān)管內(nèi)容等方面的協(xié)調(diào)問題。美聯(lián)儲主席格林斯潘曾說：“監(jiān)督和管理機構(gòu)應(yīng)該重新審視自己的監(jiān)督和管理政策，并對金融機構(gòu)所出現(xiàn)的新情況和金融市場因電子金融所產(chǎn)生的變化作出適應(yīng)性的正確調(diào)整。”對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的復(fù)雜局面，政策制定者要對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方式及監(jiān)管措施進行必要的調(diào)整。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要內(nèi)容之一是網(wǎng)絡(luò)的安全性。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全是指提供金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫正常運行，不存在人為或非法干擾；金融交易雙方的交易信息數(shù)據(jù)資料及交易過程是安全的，交易行為是有效的。對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性監(jiān)管包括對互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險、操作風險進行評估，對產(chǎn)生系統(tǒng)風險的各種網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)條件的監(jiān)管。其次是對消費者的權(quán)益進行監(jiān)管。由于網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性和隱蔽性，所以要防范互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用自身的優(yōu)勢侵犯消費者的利益。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將由主體監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要處理好主體與行為監(jiān)管之間的關(guān)系，即互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的監(jiān)管對象是側(cè)重與參與主體還是參與主體的行為。主體監(jiān)管即對金融主體進行嚴格的準入監(jiān)管；行為監(jiān)管是指對持續(xù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的監(jiān)管。主體監(jiān)管在于審慎監(jiān)管防范風險，行為監(jiān)管重在監(jiān)督行為披露。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展促使金融業(yè)務(wù)向綜合化多元化方向發(fā)展，從主體監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管，可以促進市場參與主體的平等競爭，促使市場更加開放和有效。當然，行為監(jiān)管是偏重并注重行為監(jiān)管，并不是完全放棄對參與主體的監(jiān)管，而是在主體監(jiān)管和行為監(jiān)管的同時以行為監(jiān)管為主。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要有健全的網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)章制度、法律和政策法規(guī)來保障。這就要求建立健全各種相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律和管理規(guī)定，針對不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)進行分類監(jiān)管，依據(jù)屬性進行差別監(jiān)管和不同部門間的協(xié)同監(jiān)管尤為必要。比如要建立嚴格的市場準入機制，防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可能出現(xiàn)的監(jiān)管漏洞。其次要制定行業(yè)激勵機制，加強行業(yè)自律。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性增加了金融監(jiān)管當局進行現(xiàn)場行為監(jiān)管的難度。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的作用，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)統(tǒng)一執(zhí)業(yè)標準和自律規(guī)則的制定。金融監(jiān)管當局應(yīng)當按照信息經(jīng)濟學(xué)激勵機制設(shè)計原理，通過建立適當?shù)募顧C制，通過定期信息披露，信息共享，規(guī)范業(yè)務(wù)運營等工作，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過政策選擇朝著監(jiān)管當局預(yù)期的方向發(fā)展。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[2]顏偉榮，郝博策，李涓.初探中國網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管模式的構(gòu)建[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2013（06）.

[3]楊群華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代，2013（07）.

[4]劉海二，張晉芳.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政治經(jīng)濟學(xué)分析[J].南方金融，2014（12）.

[5]魏鵬.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管研究[J].金融論壇，2014（07）.

[6]鄧賓勁.網(wǎng)絡(luò)金融風險及其監(jiān)管探析[D].電子科教大學(xué)，2005.

[7]王雷.網(wǎng)絡(luò)金融的國際比較與借鑒[D].東北財經(jīng)大學(xué)，2003.