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第1篇

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融公司模式

一、我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展更加迅速，與汽車(chē)生產(chǎn)息息相關(guān)的金融服務(wù)也日益得到重視，特別是政府近幾年出臺(tái)了一系列相關(guān)法令，汽車(chē)市場(chǎng)上的相關(guān)主體生產(chǎn)商、經(jīng)銷(xiāo)商以及商業(yè)銀行等均出現(xiàn)了不同程度的回應(yīng)。2004年8月，通用汽車(chē)(GeneralMotors)成立國(guó)內(nèi)首家汽車(chē)金融合資公司，緊接著，福特、大眾汽車(chē)金融公司相繼成立，國(guó)內(nèi)車(chē)貸市場(chǎng)上掀起了一股汽車(chē)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)熱潮，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了合資汽車(chē)金融公司“逐鹿中原”的競(jìng)爭(zhēng)局面。國(guó)內(nèi)汽車(chē)生產(chǎn)商及商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的車(chē)貸市場(chǎng)，我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)應(yīng)如何發(fā)展，是值得我們深思的問(wèn)題。

汽車(chē)金融服務(wù)的起源是在上世紀(jì)20年代前后，由汽車(chē)制造商向用戶提供汽車(chē)銷(xiāo)售分期付款時(shí)開(kāi)始出現(xiàn)的。它的出現(xiàn)引起了汽車(chē)消費(fèi)方式的重大變革，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者購(gòu)車(chē)支付方式由最初的全款支付向分期付款方式轉(zhuǎn)變。這一轉(zhuǎn)變雖然促進(jìn)了銷(xiāo)售，但大大占用了制造商的資金。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張、消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大和金融服務(wù)及信用制度的建立與完善，汽車(chē)制造商又開(kāi)始利用汽車(chē)金融服務(wù)公司這一位國(guó)家法律所認(rèn)可的公司載體形式來(lái)解決在分期付款中出現(xiàn)的資金不足問(wèn)題，從社會(huì)籌集資金。這樣，汽車(chē)金融服務(wù)就形成了一個(gè)完整的“融資-信貸-信用管理”的運(yùn)行過(guò)程。

按照西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)一國(guó)人均GDP達(dá)到700美元時(shí)，便開(kāi)始進(jìn)入汽車(chē)消費(fèi)時(shí)代。2003年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)人均首次突破1000美元，達(dá)到1090美元；2004年，我國(guó)人均GDP達(dá)到1269美元；2005年，中國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）達(dá)到1703美元。這些數(shù)據(jù)表明，我國(guó)正在進(jìn)入汽車(chē)消費(fèi)時(shí)代，并且能夠成為我國(guó)又一新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生變化，私家車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)逐漸成為汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的主力需求。2001年私車(chē)消費(fèi)比例達(dá)到47.1%，2002年超過(guò)56%，2003年增至62%，2004年大幅增加為93.7%。汽車(chē)消費(fèi)尤其是私車(chē)消費(fèi)的持續(xù)走高，迫切需要完善的汽車(chē)金融服務(wù)。然而，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重滯后，汽車(chē)消費(fèi)信貸占汽車(chē)銷(xiāo)售總額的比例不足10%，而其他國(guó)家如美國(guó)的比例為93%，英國(guó)為80%，德國(guó)為75%，日本為44%。另外，國(guó)外成熟的汽車(chē)金融服務(wù)，不僅向消費(fèi)者提供信貸服務(wù)，而且向汽車(chē)廠商、經(jīng)銷(xiāo)商等提供涉及汽車(chē)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)、租賃、維護(hù)、回收等多環(huán)節(jié)的全方位、多樣化的金融服務(wù)。因此，我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)與國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的差距，不僅顯示了我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展的滯后性，更說(shuō)明了我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的潛力與迫切性。以美國(guó)為例，福特信貸、通用融資、戴-克財(cái)務(wù)、豐田財(cái)務(wù)等4家專業(yè)汽車(chē)融資公司占新車(chē)貸款銷(xiāo)售份額39％。

二、我國(guó)發(fā)展汽車(chē)金融的難點(diǎn)

1.發(fā)育不成熟的信用環(huán)境

汽車(chē)金融發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)是完善的信用評(píng)價(jià)體系。我國(guó)由于處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，社會(huì)征信體系還未發(fā)育成熟。消費(fèi)者信用記錄非常分散，企業(yè)難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個(gè)人信用制度能為汽車(chē)金融企業(yè)的發(fā)展提供切實(shí)保障。由于國(guó)內(nèi)還未形成完整的全面的信用評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)個(gè)人信用評(píng)價(jià)成本較高。由于以上原因，再加上消費(fèi)者誠(chéng)信意識(shí)缺乏，使我國(guó)個(gè)人車(chē)貸的賬率居高不下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年前9個(gè)月，中國(guó)汽車(chē)貸款總量為1800億元，其中壞賬為945億元；占車(chē)貸總額一半以上；2004年前9個(gè)月汽車(chē)貸款總量為1683億元，其中壞賬高達(dá)1000億元。一度車(chē)貸的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎陷入停滯，這在相當(dāng)程度上成了汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展的一個(gè)路障。

2.審慎的政策環(huán)境

首先，運(yùn)營(yíng)資金太少是導(dǎo)致目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)成立的汽車(chē)金融公司缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的主要原因之一。其次，融資渠道狹窄，投資手段單一。在國(guó)外，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源包括：商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行借款、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)投資者出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化等。但國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融公司只能接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓和出售汽車(chē)貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)、向金融機(jī)構(gòu)借款。三是信貸風(fēng)險(xiǎn)也使汽車(chē)金融公司不敢貿(mào)然開(kāi)展大宗業(yè)務(wù)。

目前，鑒于國(guó)內(nèi)金融環(huán)境，我國(guó)關(guān)于汽車(chē)金融公司的相關(guān)政策規(guī)定比較謹(jǐn)慎，2003年10月3日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《汽車(chē)金融公司管理辦法》，11月頒布了《汽車(chē)金融公司管理辦法細(xì)則》，2004年8月17日又頒布了新的《汽車(chē)貸款管理辦法》。為避免金融風(fēng)險(xiǎn)，目前允許汽車(chē)金融公司開(kāi)辦的業(yè)務(wù)比較有限，對(duì)汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展有很多不利，具體表現(xiàn)在：

（1）具體業(yè)務(wù)的限制

《辦法》規(guī)定，我國(guó)汽車(chē)金融公司可以接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款，提供購(gòu)車(chē)貸款業(yè)務(wù)，辦理汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商采購(gòu)車(chē)輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款，轉(zhuǎn)讓和出售汽車(chē)貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，向金融機(jī)構(gòu)借款，為貸款購(gòu)車(chē)提供擔(dān)保，與購(gòu)車(chē)融資活動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)及經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他貸款業(yè)務(wù)。

以上業(yè)務(wù)界定對(duì)汽車(chē)金融公司在國(guó)內(nèi)開(kāi)展其他業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上設(shè)置了許多障礙，比如租賃業(yè)務(wù)。在國(guó)外，租賃業(yè)務(wù)是國(guó)外汽車(chē)金融公司重要的利潤(rùn)來(lái)源，而國(guó)內(nèi)發(fā)育不成熟的汽車(chē)市場(chǎng)導(dǎo)致汽車(chē)價(jià)格波動(dòng)較大，影響了租賃業(yè)務(wù)的開(kāi)展。另外，汽車(chē)抵押融資涉及的相關(guān)政策也未做明確規(guī)定。

除此以外，《辦法》還禁止汽車(chē)金融公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，同一法人不得投資一個(gè)以上汽車(chē)金融公司。這就限制了部分汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的擴(kuò)展。

（2）融資方面的限制

對(duì)我國(guó)汽車(chē)金融公司在融資方面的限制主要是融資渠道的限制，按照規(guī)定，汽車(chē)金融公司注冊(cè)資本的最低限額為5億元人民幣，資本充足率不得低于10%，這樣巨額的資金需求需要汽車(chē)金融公司多方籌集。而目前我國(guó)汽車(chē)金融公司只允許接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上的存款，轉(zhuǎn)讓出售汽車(chē)貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，并且同業(yè)拆借最長(zhǎng)期限僅為7天，同時(shí)又不允許汽車(chē)金融公司進(jìn)入如企業(yè)債券這樣的公開(kāi)資本市場(chǎng)，這樣汽車(chē)金融公司的融資問(wèn)題將成為其發(fā)展的最大瓶頸。

（3）對(duì)貸款利率的限制

《細(xì)則》規(guī)定，發(fā)放汽車(chē)貸款的利率，可在央行公布的法定利率基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)10%～30%，與央行對(duì)商業(yè)銀行的規(guī)定基本一致。鑒于目前我國(guó)尚未放開(kāi)利率管制，這使得汽車(chē)金融公司在具體業(yè)務(wù)操作上無(wú)法發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。

3.汽車(chē)產(chǎn)業(yè)本身的波動(dòng)

中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)正處在成長(zhǎng)期，而這一時(shí)期一個(gè)突出特點(diǎn)就是波動(dòng)特別大，這種波動(dòng)除了體現(xiàn)在產(chǎn)銷(xiāo)量方面，還反映在不斷變化的價(jià)格方面。車(chē)價(jià)近幾年迅速下跌，大幅壓縮了廠家利潤(rùn)空間，也讓消費(fèi)者對(duì)國(guó)內(nèi)汽車(chē)價(jià)格失去信心，這無(wú)疑增加了那些準(zhǔn)備通過(guò)汽車(chē)金融公司融資買(mǎi)車(chē)的用戶的還貸機(jī)會(huì)成本。

發(fā)育不成熟的國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)是汽車(chē)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的一個(gè)最具有殺傷力的阻礙因素，也是未來(lái)政策研究者和制定者必須考慮的重要因素。

4.難以回避的金融風(fēng)險(xiǎn)

汽車(chē)金融公司是資產(chǎn)負(fù)債限制較多的一類專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)，它的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不如商業(yè)銀行靈活。因此，相對(duì)來(lái)說(shuō)汽車(chē)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)集中度較高。《辦法》規(guī)定汽車(chē)金融公司不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，將5億注冊(cè)資金押在同一個(gè)地方風(fēng)險(xiǎn)太大。汽車(chē)金融公司并非專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，因此其主要目標(biāo)并非盈利與金融安全，而是做好服務(wù)和促銷(xiāo)。公司如果為了促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售向消費(fèi)者和經(jīng)銷(xiāo)商過(guò)度讓利，將造成高昂成本下的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)金融公司同時(shí)也向經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放貸款，這樣風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)加成；公司并就貸款購(gòu)車(chē)提供擔(dān)保，形成了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，可能形成風(fēng)險(xiǎn)集中放大效應(yīng)。

三、我國(guó)發(fā)展汽車(chē)金融服務(wù)的前景

1.市場(chǎng)廣闊

我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)面臨著非常大的市場(chǎng)空間。據(jù)美國(guó)通用汽車(chē)公司對(duì)中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的預(yù)測(cè)，今后幾年，中國(guó)小汽車(chē)需求將保持20%到25%的年增長(zhǎng)率，私家車(chē)增長(zhǎng)速度將達(dá)到33%的水平。目前中國(guó)有購(gòu)車(chē)能力的家庭大約為700萬(wàn)戶，到2008年將增加到4200萬(wàn)戶。預(yù)計(jì)到2010年中國(guó)能成為全球第三大汽車(chē)市場(chǎng)，僅次于美國(guó)和日本。在全球私人用車(chē)的銷(xiāo)售中有70%是通過(guò)貸款方式銷(xiāo)售，而我國(guó)目前貸款銷(xiāo)售僅占汽車(chē)銷(xiāo)售的20%，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到這個(gè)比例，我國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)有非常大的發(fā)展空間。據(jù)有關(guān)部門(mén)預(yù)測(cè)，到2025年中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)將達(dá)到1500萬(wàn)輛，整個(gè)市場(chǎng)銷(xiāo)售額至少會(huì)達(dá)到15000億元，即使未來(lái)20年中國(guó)信貸購(gòu)車(chē)比例只有國(guó)外平均水平一半，汽車(chē)金融業(yè)也將有5000多億元市場(chǎng)容量。全球汽車(chē)銷(xiāo)售中70%通過(guò)汽車(chē)信貸銷(xiāo)售，而在中國(guó)目前不到20%。顯然，市場(chǎng)發(fā)展空間非常大。在此背景下，汽車(chē)金融公司發(fā)展前景較為樂(lè)觀。

2.專業(yè)汽車(chē)金融公司的優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于其它金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論在批發(fā)還是零售業(yè)務(wù)方面，汽車(chē)金融公司都有著天然優(yōu)勢(shì)。在零售方面，雖然汽車(chē)金融公司利率略高于銀行（比銀行高出20%左右），但是由于汽車(chē)金融公司不需要第三方擔(dān)保，為消費(fèi)者減免了一筆“擔(dān)保費(fèi)”，因此總體而言其利率并不高。另外，相對(duì)而言，通過(guò)汽車(chē)金融公司辦理車(chē)貸業(yè)務(wù)，手續(xù)更方便，時(shí)間也更短，這是吸引客戶的主要原因。在批發(fā)領(lǐng)域，汽車(chē)金融公司可以憑借雄厚資金實(shí)力為經(jīng)銷(xiāo)商提供資金服務(wù)，減緩了經(jīng)銷(xiāo)商資金壓力。

汽車(chē)金融公司在個(gè)人車(chē)貸具體業(yè)務(wù)方面，也有較大的發(fā)揮余地，如2006年開(kāi)辦汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的一汽大眾推出彈性貸款，期限可放至5年，汽車(chē)金融公司還貸方式也更為靈活。有些公司甚至可以“舊車(chē)置換抵消首付”。這些靈活、優(yōu)惠的貸款方式無(wú)疑使汽車(chē)金融公司在車(chē)貸市場(chǎng)贏得較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)，汽車(chē)消費(fèi)信貸并不是汽車(chē)金融公司利潤(rùn)的主要來(lái)源，汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)涉及汽車(chē)消費(fèi)過(guò)程的方方面面，如貸款擔(dān)保、保險(xiǎn)、理賠、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、舊車(chē)處理、經(jīng)銷(xiāo)商的中短期融資等。

除此以外，汽車(chē)金融服務(wù)是汽車(chē)制造商價(jià)值鏈延伸的重要部分，汽車(chē)集團(tuán)自己設(shè)立的汽車(chē)金融公司由于其對(duì)母公司汽車(chē)銷(xiāo)售有巨大支持作用，可以得到母公司強(qiáng)大的資金支撐。

四、我國(guó)發(fā)展汽車(chē)金融的對(duì)策

1.大力發(fā)展汽車(chē)產(chǎn)業(yè)

汽車(chē)金融業(yè)作為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的一個(gè)環(huán)節(jié)，它的發(fā)展是以汽車(chē)產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的，尤其是在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期，可以說(shuō)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r直接決定著汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展。前期我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展受挫的一個(gè)主要原因是我國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展還不成熟。發(fā)展汽車(chē)產(chǎn)業(yè)本身，就是對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的最大的支持，我們應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的扶持力度，在政策上以及市場(chǎng)環(huán)境上給與其發(fā)展的空間。只有汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步入良性軌道，汽車(chē)金融服務(wù)才有了堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)，汽車(chē)金融服務(wù)的發(fā)展反過(guò)來(lái)又會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.創(chuàng)立良好的金融信用環(huán)境

一是要加強(qiáng)相關(guān)政策、法律法規(guī)的研究和頒布工作，消除政策性瓶頸，嘗試逐步有條件地放開(kāi)對(duì)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)融資的限制，讓它們既可獲得銀行貸款，又可發(fā)行企業(yè)債券以及實(shí)現(xiàn)汽車(chē)信貸資產(chǎn)證券化來(lái)向社會(huì)籌集資金，真正擴(kuò)寬汽車(chē)金融企業(yè)的資金來(lái)源渠道，降低融資成本，為汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好氛圍。二是要加快信用體系建設(shè)步伐，減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)金融業(yè)務(wù)無(wú)不是建立在相當(dāng)完善的個(gè)人信用體系基礎(chǔ)上的，而我國(guó)個(gè)人信用體系幾乎為零，汽車(chē)金融公司很難掌握儲(chǔ)戶的綜合信用狀況，這就造成了手續(xù)繁雜、擔(dān)保限制過(guò)多等弊病，極大地制約了汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，所以必須建立權(quán)威性和統(tǒng)一性兼?zhèn)涞膫€(gè)人信用制度評(píng)估和查詢系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用資源信息的共享。2003年11月14日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的人民銀行信用管理局正式掛牌，表明信用管理在政府行政層面正式揭開(kāi)了帷幕。2005年8月18日，中國(guó)人民銀行了《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，這將促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展，對(duì)中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展起到了承前啟后的作用。但是，由于信用數(shù)據(jù)收集、評(píng)估流程復(fù)雜，所以信用體系建設(shè)還任重而道遠(yuǎn)。

第三，扶持汽車(chē)金融中介機(jī)構(gòu)，促進(jìn)銀企合作。現(xiàn)階段針對(duì)信用缺乏和銀行門(mén)檻過(guò)高的弊病，應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)措施促進(jìn)銀企攜手合作，扶持一些擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，讓汽車(chē)信貸擔(dān)保公司站在公正立場(chǎng)上，協(xié)助銀行有償處理貸前審查、貸中擔(dān)保、貸后監(jiān)督的工作。

3.探索近期適合當(dāng)前形勢(shì)的汽車(chē)金融公司運(yùn)作模式

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，專業(yè)的汽車(chē)金融公司將在未來(lái)的市場(chǎng)中占主要地位，但從目前來(lái)看，由于我國(guó)快速發(fā)展汽車(chē)金融服務(wù)的相關(guān)條件還不成熟，汽車(chē)金融公司當(dāng)前的運(yùn)作模式應(yīng)盡量與市場(chǎng)上各種金融主體尤其是銀行的合作，通過(guò)合理分工建立廣泛的合作關(guān)系。

根據(jù)《辦法》，汽車(chē)金融公司不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并且同一法人不得投資一個(gè)以上的汽車(chē)金融公司，限制了汽車(chē)金融服務(wù)的輻射范圍，而商業(yè)銀行遍布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)則彌補(bǔ)了汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)在地域上的不足。其次，當(dāng)前汽車(chē)金融公司融資渠道方面也需要加強(qiáng)與商業(yè)銀行的進(jìn)一步合作。

目前我國(guó)應(yīng)適度發(fā)展專業(yè)性汽車(chē)金融公司，進(jìn)一步拓展其資金渠道，給汽車(chē)金融公司更寬的金融范圍，將供給方培育成一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。在進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展商業(yè)銀行汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)加快培育專業(yè)性汽車(chē)金融公司，進(jìn)一步研究汽車(chē)金融公司可能的融資渠道，包括發(fā)行債券、同業(yè)借款或資產(chǎn)證券化等，從而使專業(yè)性汽車(chē)金融公司專業(yè)優(yōu)勢(shì)和資金實(shí)力優(yōu)勢(shì)得到充分發(fā)揮。同時(shí)，還要建立汽車(chē)金融公司與汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)、汽車(chē)特約銷(xiāo)售和售后服務(wù)企業(yè)以及二手車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)之間利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的激勵(lì)約束機(jī)制；在全方位為消費(fèi)者服務(wù)的同時(shí)，做到聯(lián)手規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這樣就可以讓消費(fèi)者有更多選擇，也可以與不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保持汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康地發(fā)展。

繼上汽通用、大眾、豐田、福特、戴-克集團(tuán)、北京現(xiàn)代和沃爾沃在國(guó)內(nèi)成立汽車(chē)金融公司后，國(guó)內(nèi)銀行首次參股汽車(chē)金融公司，由東風(fēng)汽車(chē)、中國(guó)銀行與法國(guó)標(biāo)致雪鐵龍集團(tuán)2006年8月共同在京宣布，三方合資的東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍金融公司正式開(kāi)業(yè)。這些汽車(chē)金融公司的相繼開(kāi)業(yè)，無(wú)疑對(duì)國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的豐富和深化起到巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)

[1]郭同峰．汽車(chē)金融服務(wù)與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展[J]．中國(guó)市場(chǎng)．2005,(19)．

[2]王佃凱．論我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)貿(mào)易的開(kāi)放與發(fā)展[J]．經(jīng)濟(jì)縱橫,2004,(10)．

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[6]王平，曹夢(mèng)非．我國(guó)發(fā)展外資汽車(chē)金融公司若干問(wèn)題探析[J]．福建金融,2004,(6)．

第2篇

[關(guān)鍵詞]汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)控制戰(zhàn)略聯(lián)盟

風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因可以歸結(jié)為金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)于知識(shí)和行動(dòng)的不對(duì)稱性。汽車(chē)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)一般是由公司自己承擔(dān)的，所以專業(yè)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資信調(diào)查都是非常嚴(yán)格的。有的已經(jīng)建立起一套較為系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和客戶資訊評(píng)估系統(tǒng)”，從而對(duì)客戶進(jìn)行篩選，按還款能力的強(qiáng)弱對(duì)客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)人員對(duì)貸前、貸后及貸中的管理，只是簡(jiǎn)單的將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這種做法對(duì)于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)是沒(méi)有任何好處的，最終導(dǎo)致了2003年保險(xiǎn)公司的退市。

一、汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析

我國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說(shuō)來(lái)，主要有如下服務(wù)機(jī)構(gòu):汽車(chē)制造商、商業(yè)銀行、外資汽車(chē)金融公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司。目前在我國(guó)市場(chǎng)上提供汽車(chē)消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售商二種。

商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國(guó)內(nèi)所有的汽車(chē)貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，到2003年年底，全部金融機(jī)構(gòu)提供的汽車(chē)消費(fèi)貸款余額達(dá)1700.06億元，比年初增長(zhǎng)620.14億元。其中四大國(guó)有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財(cái)務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)汽車(chē)消費(fèi)貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達(dá)50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的門(mén)檻，汽車(chē)信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的開(kāi)通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和充足的資金是銀行汽車(chē)信貸的優(yōu)勢(shì)所在。汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升。總體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段在我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。

二、我國(guó)汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)控制中存的在問(wèn)題

目前我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制中存在以下問(wèn)題：

1.對(duì)汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

銀行開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款之初，通過(guò)采取財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款萬(wàn)無(wú)一失。為了搶占市場(chǎng)份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對(duì)貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒(méi)有做到貸后跟蹤監(jiān)測(cè)，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險(xiǎn)留下了隱患。而且汽車(chē)消費(fèi)貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時(shí)，只管貸不管收，加重了汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.銀行缺乏對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的制約，使得經(jīng)銷(xiāo)商將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行

在汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)車(chē)的客戶提供貸款，促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售。經(jīng)銷(xiāo)商在貸款客戶提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，為汽車(chē)消費(fèi)貸款提供全保證擔(dān)保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細(xì)分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，相反經(jīng)銷(xiāo)商借助銀行貸款促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售，對(duì)其有利，不存在風(fēng)險(xiǎn)。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實(shí)物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車(chē)消費(fèi)貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價(jià)值肯定要超過(guò)貸款金額，但在執(zhí)行時(shí)卻存在許多障礙，不能及時(shí)變現(xiàn)，因此可以說(shuō)經(jīng)銷(xiāo)商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。轉(zhuǎn)加之銀行對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商缺乏強(qiáng)有力的制約，經(jīng)銷(xiāo)商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購(gòu)車(chē)首付比例等，這樣經(jīng)銷(xiāo)商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車(chē)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行汽車(chē)金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短

銀行辦理的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車(chē)消費(fèi)貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無(wú)法及時(shí)了解貸款客戶的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款是一項(xiàng)獨(dú)立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶按時(shí)歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對(duì)客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。

4.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞

當(dāng)前銀行在貸款管理中普遍實(shí)行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實(shí)情況，將考察結(jié)果和意見(jiàn)呈報(bào)給貸款審查委員會(huì)或部門(mén)負(fù)責(zé)人，其本身沒(méi)有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會(huì)或部門(mén)負(fù)責(zé)人。表面看分工明確、相互制約，加強(qiáng)了貸款的安全性。但在實(shí)際操作中，這一機(jī)制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒(méi)有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上，由于最終決定權(quán)在貸審會(huì)，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險(xiǎn)的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)相互推脫責(zé)任，最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責(zé)任不清，而且由于這一機(jī)制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來(lái)越完善”，不良貸款比例卻居高不下。

三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)

銀行或汽車(chē)金融公司要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商的協(xié)作。汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的，銀行或汽車(chē)金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商任何一家單打獨(dú)斗都難以化解其中的風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)體都有自己的利益，只有通過(guò)合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實(shí)現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，確認(rèn)其是否具有《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)金融服務(wù)的各機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車(chē)金融公司間要定期召開(kāi)工作例會(huì)，將違約嚴(yán)重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實(shí)現(xiàn)資源共享，切實(shí)防范一車(chē)多貸、一人多車(chē)多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時(shí)銀行或汽車(chē)金融公司還要取得車(chē)輛管理部門(mén)的配合，認(rèn)真辦理車(chē)輛抵押手續(xù)。

第3篇

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)控制戰(zhàn)略聯(lián)盟

風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因可以歸結(jié)為金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)于知識(shí)和行動(dòng)的不對(duì)稱性。汽車(chē)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)一般是由公司自己承擔(dān)的，所以專業(yè)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資信調(diào)查都是非常嚴(yán)格的。有的已經(jīng)建立起一套較為系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和客戶資訊評(píng)估系統(tǒng)”，從而對(duì)客戶進(jìn)行篩選，按還款能力的強(qiáng)弱對(duì)客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)人員對(duì)貸前、貸后及貸中的管理，只是簡(jiǎn)單的將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這種做法對(duì)于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)是沒(méi)有任何好處的，最終導(dǎo)致了2003年保險(xiǎn)公司的退市。

一、汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析

我國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說(shuō)來(lái)，主要有如下服務(wù)機(jī)構(gòu):汽車(chē)制造商、商業(yè)銀行、外資汽車(chē)金融公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司。目前在我國(guó)市場(chǎng)上提供汽車(chē)消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售商二種。

商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國(guó)內(nèi)所有的汽車(chē)貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，到2003年年底，全部金融機(jī)構(gòu)提供的汽車(chē)消費(fèi)貸款余額達(dá)1700.06億元，比年初增長(zhǎng)620.14億元。其中四大國(guó)有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財(cái)務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)汽車(chē)消費(fèi)貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達(dá)50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的門(mén)檻，汽車(chē)信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的開(kāi)通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和充足的資金是銀行汽車(chē)信貸的優(yōu)勢(shì)所在。汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升。總體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段在我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。

二、我國(guó)汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)控制中存的在問(wèn)題

目前我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制中存在以下問(wèn)題：

1.對(duì)汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

銀行開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款之初，通過(guò)采取財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款萬(wàn)無(wú)一失。為了搶占市場(chǎng)份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對(duì)貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒(méi)有做到貸后跟蹤監(jiān)測(cè)，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險(xiǎn)留下了隱患。而且汽車(chē)消費(fèi)貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時(shí)，只管貸不管收，加重了汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.銀行缺乏對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的制約，使得經(jīng)銷(xiāo)商將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行

在汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)車(chē)的客戶提供貸款，促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售。經(jīng)銷(xiāo)商在貸款客戶提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，為汽車(chē)消費(fèi)貸款提供全保證擔(dān)保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細(xì)分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，相反經(jīng)銷(xiāo)商借助銀行貸款促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售，對(duì)其有利，不存在風(fēng)險(xiǎn)。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實(shí)物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車(chē)消費(fèi)貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價(jià)值肯定要超過(guò)貸款金額，但在執(zhí)行時(shí)卻存在許多障礙，不能及時(shí)變現(xiàn)，因此可以說(shuō)經(jīng)銷(xiāo)商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。加之銀行對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商缺乏強(qiáng)有力的制約，經(jīng)銷(xiāo)商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購(gòu)車(chē)首付比例等，這樣經(jīng)銷(xiāo)商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車(chē)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行汽車(chē)金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短

銀行辦理的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車(chē)消費(fèi)貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無(wú)法及時(shí)了解貸款客戶的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款是一項(xiàng)獨(dú)立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶按時(shí)歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對(duì)客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。

4.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞

當(dāng)前銀行在貸款管理中普遍實(shí)行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實(shí)情況，將考察結(jié)果和意見(jiàn)呈報(bào)給貸款審查委員會(huì)或部門(mén)負(fù)責(zé)人，其本身沒(méi)有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會(huì)或部門(mén)負(fù)責(zé)人。表面看分工明確、相互制約，加強(qiáng)了貸款的安全性。但在實(shí)際操作中，這一機(jī)制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒(méi)有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上，由于最終決定權(quán)在貸審會(huì)，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險(xiǎn)的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)相互推脫責(zé)任，最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責(zé)任不清，而且由于這一機(jī)制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來(lái)越完善”，不良貸款比例卻居高不下。

三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)

銀行或汽車(chē)金融公司要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商的協(xié)作。汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的，銀行或汽車(chē)金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商任何一家單打獨(dú)斗都難以化解其中的風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)體都有自己的利益，只有通過(guò)合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實(shí)現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，確認(rèn)其是否具有《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)金融服務(wù)的各機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車(chē)金融公司間要定期召開(kāi)工作例會(huì)，將違約嚴(yán)重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實(shí)現(xiàn)資源共享，切實(shí)防范一車(chē)多貸、一人多車(chē)多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時(shí)銀行或汽車(chē)金融公司還要取得車(chē)輛管理部門(mén)的配合，認(rèn)真辦理車(chē)輛抵押手續(xù)。

另外，嚴(yán)防保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在選擇合作伙伴時(shí)，選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行合作。對(duì)符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協(xié)議，明確可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)雙方應(yīng)負(fù)的責(zé)任和應(yīng)盡的義務(wù)。

一個(gè)成熟的、有效的汽車(chē)金融經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)當(dāng)具備下面三項(xiàng)職能:為廠商維護(hù)銷(xiāo)售體系，整合銷(xiāo)售策略，提供市場(chǎng)信息;為經(jīng)銷(xiāo)商提供存貨融資、營(yíng)運(yùn)資金融資和設(shè)備融資;為用戶提供消費(fèi)信貸、租賃融資、維修融資和產(chǎn)品保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)具備風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力。目前無(wú)論是外資還是國(guó)內(nèi)汽車(chē)制造商，在中國(guó)建立完整的專業(yè)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都將面臨一定困難。汽車(chē)金融公司在國(guó)外市場(chǎng)的金融創(chuàng)新，如車(chē)貸債權(quán)的證券化和打包處理等金融工具，更是國(guó)內(nèi)無(wú)法短期內(nèi)跟進(jìn)的。國(guó)內(nèi)廠商缺乏專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，而外資企業(yè)適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還需要一定時(shí)間。建立適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)際國(guó)情的汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式還需要汽車(chē)金融公司、制造商、銷(xiāo)售商、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、政府及消費(fèi)者等的長(zhǎng)期共同努力。

參考文獻(xiàn)：

[1]董梵:我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)展望.車(chē)界論壇,2005,4:1～3