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第1篇

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險公司的服務(wù)將改變傳統(tǒng)服務(wù)模式，充分做到“以客戶為中心”，直接參與、雙向互動，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實時咨詢，客服人員在線解答。保險公司通過完善平臺功能，增強客戶體驗，可以更有效的進(jìn)行資料獲取和個體情況分析。同時，保險服務(wù)的內(nèi)容也將發(fā)生改變，可以包括保障計劃、給付到期提示、保全、理賠等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險風(fēng)險評估技術(shù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險公司對出險規(guī)律、產(chǎn)品定價、保費厘定、壽險的壽命分布規(guī)律、產(chǎn)險的出險事故損失額度分布規(guī)律等有了更準(zhǔn)確的評估和計算。同時，風(fēng)險評估也將體現(xiàn)個性化差異，對于投保的個體，互聯(lián)網(wǎng)保險將依據(jù)個體差異制定差別化的保單，風(fēng)險評估和控制精細(xì)化到每個投保人，而不是一概而論的風(fēng)險評定。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險信用構(gòu)筑的影響

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險機構(gòu)的信用度將出現(xiàn)分化，一些保險公司保持較高透明度的同時，也存在一些保險公司的透明度較弱。其次，在這種新的金融模式下，客戶的信用資料將更易于采集。六、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險監(jiān)管的影響互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的將在保險監(jiān)管中得到廣泛應(yīng)用。保險公司可以利用云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行輿情監(jiān)控，促進(jìn)聲譽風(fēng)險管理;也可以進(jìn)行風(fēng)險暴露分析與監(jiān)測，增強預(yù)防風(fēng)險的能力;也可以對客戶信息進(jìn)行更為全面地分析，最大限度降低逆向選擇。

為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，保險監(jiān)管的模式也應(yīng)該發(fā)生轉(zhuǎn)變。首先，保險監(jiān)管文化與理念的變革，要做到實時監(jiān)管，信息監(jiān)管，互動監(jiān)管;其次，保險監(jiān)管內(nèi)部組織架構(gòu)需要改革，例如搭建互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管架構(gòu)、明確互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管模式、引進(jìn)IT技術(shù)人才，制定互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管規(guī)則等;第三，保險監(jiān)管原則和方式需要改變，可以采取統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則、屬地化管理和互動委托監(jiān)管;第四，監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)越發(fā)重要，需要更多的與銀行、證券監(jiān)管合作需要與國外監(jiān)管進(jìn)行合作協(xié)調(diào);第五，可以采取全流程監(jiān)管，即“關(guān)鍵字”審核，事中、事后評價和實時投訴等。

四、小結(jié)

第2篇

一、法人越權(quán)原則的演變

企業(yè)法人作為一種組織體，必須在其目的范圍或經(jīng)營范圍內(nèi)從事活動，是19世紀(jì)以前民商立法的普遍限制。英國法中的“越權(quán)原則”就是典型的表現(xiàn)形式。根據(jù)“越權(quán)原則”，若法人超越其組織章程范圍，從事經(jīng)營范圍以外的活動，法律即認(rèn)定這種行為構(gòu)成越權(quán)，該行為在法律上無效。這種無效，是絕對無效，是不可逆轉(zhuǎn)的無效，不能通過追認(rèn)、強制執(zhí)行、補正等救濟(jì)手段使它轉(zhuǎn)變?yōu)橛行А?/p>

實行嚴(yán)格的越權(quán)原則，對該法人是十分有利的。一方面，法人可以取得因越權(quán)行為所可能產(chǎn)生的利潤，因為無效的后果多為恢復(fù)原狀；另一方面，當(dāng)該行為的后果不利于該法人時，該法人可能基于法人越權(quán)行為而主張無效，從而拒絕履行自己的義務(wù)。實行嚴(yán)格的越權(quán)原則，則對交易的對方即第三人是極其不利的。因為第三人在與法人從事交易時，必須查明法人是否越權(quán)，稍有不慎，就可能要承擔(dān)由此造成的損害。

實行越權(quán)原則，第三人在從事交易時，勢必要認(rèn)真審查和核對對方的經(jīng)營范圍，甚至要到有關(guān)部門去核查其原始注冊文件，必將花費巨大的精力和成本，延緩交易。更重要的是，實行越權(quán)原則，不利于交易的安全。所謂交易的安全是指對取得利益的行為盡量加以保護(hù)，不能輕易使其無效。實行越權(quán)原則，當(dāng)事人不得不謹(jǐn)慎地審查對方是否擁有從事此行為的真實權(quán)利，如果稍有疏忽，就可能使該行為無效。這樣人人自危，憚于交易，恐遭受不測之危險，不僅嚴(yán)重影響了交易安全，而且徒增交易成本，造成社會資源巨大浪費。

正因為如此，近幾十年來，各國吸收了現(xiàn)代法律保護(hù)交易安全的思想，越權(quán)行為在各國從絕對無效走向相對無效甚至有效。

二、我國對法人經(jīng)營范圍的規(guī)定

我國《民法通則》第42條規(guī)定，企業(yè)法人應(yīng)在核準(zhǔn)登記的范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動。我國《公司法》第11條規(guī)定，設(shè)立公司必須依照公司法的規(guī)定制定章程，公司的經(jīng)營范圍由章程規(guī)定，并依法登記，公司應(yīng)在登記的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動。但都沒有對法人超越經(jīng)營的行為效力問題做出明確規(guī)定。

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的確立和發(fā)展，越權(quán)原則的弊端日漸顯現(xiàn)，并為許多學(xué)者所詬病。于是1999年的《合同法》第50條規(guī)定：“法人或者其他組織的法定代表人，負(fù)責(zé)人超越權(quán)限訂立的合同，除相對人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其超越權(quán)限的以外，該代表行為有效。”《合同法》規(guī)定對于法人的越權(quán)行為在第三人善意時有效。最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（一）》（以下簡稱司法解釋）第10條規(guī)定“當(dāng)事人超越經(jīng)營范圍訂立的合同，人民法院并不因此認(rèn)定合同無效。但違反國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定的除外?！痹撍痉ń忉尣徽撋埔馀c惡意該行為皆有效，司法解釋對從事越權(quán)經(jīng)營的當(dāng)事人利益的保護(hù)更為徹底。

從以上可以看出，我國法律、司法解釋對法人越權(quán)原則的的變化過程，反映了我國對法人越權(quán)原則認(rèn)識的深化，反映了我國從計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化中作為市場主體的內(nèi)在需求，同時緊跟世界其他國家的發(fā)展趨勢和潮流，與時俱進(jìn)，具有積極的意義。

三、對我國保險經(jīng)紀(jì)人越權(quán)行為的分析

人們認(rèn)識到了法人越權(quán)原則的弊端和缺陷，紛紛對越權(quán)原則加以修正?，F(xiàn)在的趨勢和思潮就是就是越權(quán)行為在各國從絕對無效走向相對無效甚至有效。甚至有人建議廢除越權(quán)原則。

在我國保險經(jīng)紀(jì)人超越經(jīng)營范圍是否有效的問題上，一種觀點認(rèn)為，超越經(jīng)營范圍的活動，因法人沒有行為能力，應(yīng)當(dāng)無效。另一種觀點認(rèn)為，超越經(jīng)營范圍的活動，相當(dāng)于無完全行為能力人實施的行為，不應(yīng)一律無效。

第一種觀點，曾為學(xué)界通說，在司法實踐中也一度堅持。這種學(xué)說符合計劃經(jīng)濟(jì)體制的要求。

在我國提出建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)后，許多學(xué)者主張第二種觀點。這種學(xué)說有利于保護(hù)交易安全。

筆者基本贊成第二種觀點。主要理由有：

第一，第一種觀點不符合法人越權(quán)原則的發(fā)展趨勢，不符合鼓勵交易，保護(hù)交易安全的法律思潮。

第二，第一種觀點，沒有區(qū)分善意和惡意，不利于保護(hù)善意第三人。如果善意第三人在一種具有合理、客觀的信賴外觀面前與保險經(jīng)紀(jì)人從事活動，該行為應(yīng)為有效。如果第三人明知該行為超越了保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營范圍，仍然與之交易的，表明其對自己利益的漠不關(guān)心，法律也就沒有再對其加以周全保護(hù)之必要。反之，如果法人超越經(jīng)營范圍的行為均認(rèn)定其有效，這無疑會最大限度地保護(hù)了善意第三人利益，若對第三人不分善意與惡意，對保險經(jīng)紀(jì)人未免過于苛刻，有矯枉過正之嫌。

第三，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）第十條當(dāng)事人超越經(jīng)營范圍訂立合同，人民法院不因此認(rèn)定合同無效。但違反國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定的除外。也就是說，只要保險經(jīng)紀(jì)人不違反國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定，因此即使超越了保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營范圍，一般也是有效的。

第3篇

（一）日本采用相互式農(nóng)業(yè)保險

日本農(nóng)業(yè)保險主要以政府扶持、補貼，由非盈利團(tuán)體進(jìn)行經(jīng)營模式。養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)能夠直接影響國計民生并對農(nóng)民的生活和收入產(chǎn)生決定性作用，國家會以法律政策的形式強制性保險，而對其他險種則以農(nóng)民自愿為準(zhǔn)。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營機構(gòu)是非盈利的民間保險互助社，他們是由村、鎮(zhèn)、市各級農(nóng)業(yè)共治組以及府縣、道、都各級農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合組成。政府指導(dǎo)和監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險行為，并提供管理費補貼、保費補貼和再保險補貼風(fēng)措施對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行扶持。

（二）公助民辦是發(fā)達(dá)國家普遍采用的模式

西歐的一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家采用公助民辦的農(nóng)業(yè)保險構(gòu)建形式。這種模式的突出特點是，政府不參與或者經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，全國沒有農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)一的體系和制度。所謂公助就是政府和國家在保費和稅收等方面對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行一定補助和扶持。而民辦就是由保險互助會、合作社或者各大私營公司進(jìn)行聯(lián)合經(jīng)營。

（三）以政府主導(dǎo)的美國、加拿大的模式

加拿大、美國、智利、瑞典等國家采用政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險模式，這是一種以國家專門機構(gòu)經(jīng)營和主導(dǎo)關(guān)于農(nóng)業(yè)類的保險，經(jīng)營過程中實行私營和政府相互作用和聯(lián)系的農(nóng)險雙軌制模式，以強制和自愿保險相結(jié)合的模式，并構(gòu)建完善的法律作保障體系。政府支持、鼓勵保險互助會、股份聯(lián)合保險公司和私營保險公司共同加入農(nóng)業(yè)保險，并對農(nóng)作物承保的各種險種提供稅收優(yōu)惠、費用補貼以及保費補貼等優(yōu)惠政策。

（四）重點扶持是亞洲國家農(nóng)業(yè)保險普遍選擇的方式

孟加拉、印度、巴基斯坦、泰國等亞洲國家農(nóng)業(yè)保險都選擇國家重點扶持的模式。這種險種少，承保范圍小，利用政府與聯(lián)合共保的方法模式，主要的承保的對象主要為糧食作物，對畜禽養(yǎng)殖類鮮有涉及。在農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營和運作過程中，政府負(fù)責(zé)貸款、業(yè)務(wù)補貼、保費補貼等方面提供支持。對世界各國經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行分析，雖然模式不盡相同，但是政府的扶持方式基本相同，大多采用行政指導(dǎo)、法律保護(hù)、減免稅收、財政支持、以及農(nóng)業(yè)信貸和業(yè)務(wù)發(fā)展的銜接等方式，這對我國構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險模式具有啟發(fā)性作用。

二、我國選擇農(nóng)業(yè)保險模式受國外先進(jìn)經(jīng)驗的影響

我國幅員遼闊，地大物博，一些自然災(zāi)害，會給農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)帶來影響，從2004年開始，我國對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行了新一輪試點。發(fā)展推廣農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗欠缺，需要借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗。

（一）農(nóng)業(yè)保險需要法律作為基礎(chǔ)

我國農(nóng)業(yè)保險若要規(guī)范、健康、有序的發(fā)展，就要依賴于嚴(yán)格完善的法律。我國《農(nóng)業(yè)保險條例》雖已頒布實施，但有關(guān)實施細(xì)則和制度建設(shè)尚不完善，所以國家要加速立法的進(jìn)程，以法律為基礎(chǔ)為保險發(fā)展保駕護(hù)航，能夠切實的保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的根本利益。用法律形式將政府在實施農(nóng)業(yè)保險的過程中應(yīng)該發(fā)揮的作用以及擔(dān)負(fù)的責(zé)任進(jìn)行明確，這樣能夠避免實施農(nóng)業(yè)保險過程中政府的隨意性，并以法律為契機將農(nóng)民的保險意識進(jìn)一步提高。

（二）科學(xué)、正確的對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行定位

對我國農(nóng)民進(jìn)行分類和定位是設(shè)計和開發(fā)農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行有效推進(jìn)的基礎(chǔ)和前提。對農(nóng)民進(jìn)行正確定位會在一定程度上影響農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向和方式。國外農(nóng)業(yè)保險的實踐表明其目標(biāo)主要有兩個：其一是發(fā)展農(nóng)業(yè)推進(jìn)社會福利和社會保障制度的建設(shè)。其二是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展。對于我國來講，就是要運用農(nóng)業(yè)保險，讓農(nóng)業(yè)在經(jīng)受災(zāi)害后能夠盡快的恢復(fù)生產(chǎn)，為農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展提供保障。為了農(nóng)民在受災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和生活水平，政府會在提供保險的基礎(chǔ)上提供物質(zhì)保障。

（三）順利開展農(nóng)業(yè)保險需要財政以及正常的大力扶持

農(nóng)業(yè)保險要順利開展并蓬勃發(fā)展下去，就需要政府的扶持，首先國家要在推行農(nóng)業(yè)保險過程中帶有一定強制性，以便樹立起政府推進(jìn)保險的信心以及重要地位。其次，要根據(jù)我國實際情況對保險撥發(fā)專項資金，并建立監(jiān)督機制確保資金應(yīng)用在農(nóng)業(yè)保險上。2007年財政撥發(fā)22.5億元支持農(nóng)業(yè)保險，2008年財政拿出60.5億元對保險品種和范圍進(jìn)行擴(kuò)大，由此可見，對農(nóng)業(yè)保險的支持力度在不斷擴(kuò)大中。

（四）科學(xué)經(jīng)營模式是基礎(chǔ)

在研究和借鑒國外農(nóng)業(yè)保險成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，將商業(yè)保險公司和政府主導(dǎo)進(jìn)行混合經(jīng)營，以發(fā)展不同類型的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和組織。建立起具有鮮明地區(qū)特點、帶有較強政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，利用商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，允許外資參與農(nóng)業(yè)保險，在運行方式上學(xué)習(xí)證券公司的運作模式，將金融業(yè)和保險業(yè)融合與借鑒，建立具有政策性、商業(yè)性體系完善的農(nóng)業(yè)保險模式。

（五）培養(yǎng)人才，引進(jìn)和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險技術(shù)

任何領(lǐng)域都需要人才，而農(nóng)業(yè)保險的人才缺口特別大，所以要加強人才培養(yǎng)，可以在高校增設(shè)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)或者課程，為推廣農(nóng)業(yè)保險提供人才儲備。農(nóng)業(yè)保險如果缺少必要的技術(shù)和管理，那么開展業(yè)務(wù)經(jīng)營將舉步維艱，只有通過創(chuàng)新來解決農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中的困難。資本市場的完善以及先進(jìn)的通訊技術(shù)和氣象技術(shù)為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險技術(shù)提供發(fā)展的基礎(chǔ)和必要條件。農(nóng)業(yè)保險要積極引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)，并對其進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼叻龀趾鸵龑?dǎo)，創(chuàng)新和發(fā)展出一條具有特點的農(nóng)業(yè)保險體系。

（六）農(nóng)業(yè)保險需要再保險機制

分擔(dān)風(fēng)險是農(nóng)業(yè)保險的責(zé)任和主要功能。管理農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)部門調(diào)動國內(nèi)和國外再保險公司的積極性，對再保險業(yè)務(wù)進(jìn)行跟進(jìn)了解，分散經(jīng)營風(fēng)險，確立再保險方案，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險能夠安全、穩(wěn)定、科學(xué)發(fā)展。

（七）農(nóng)業(yè)保險要先進(jìn)行試點研究，再向全國推廣

縱觀國外農(nóng)業(yè)保險成長和提高的過程發(fā)現(xiàn)，國外保險一般都經(jīng)歷了先試點后推廣和普及；先以法律確立后進(jìn)行試驗；先平穩(wěn)起步后逐步完善的模式，有條不紊、循序漸進(jìn)的開展農(nóng)業(yè)保險的歷程，這個過程是長時間的，需要通過試點進(jìn)行可行性研究和論證。我國推廣農(nóng)業(yè)保險以國外先進(jìn)經(jīng)驗為基礎(chǔ)，遵守先試點后推廣的基本原則，確保農(nóng)業(yè)保險能夠順利、健康、可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)束語