前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)郵政保險論文文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

關(guān)鍵詞：保險；價格競爭；價格監(jiān)管

新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》已于2007年4月日起正式啟用。以“同質(zhì)同價”為特征的新版車險行業(yè)條款的推出，主要目的是扼制近年來車險市場價格主導(dǎo)的惡性競爭，提升我國財產(chǎn)險行業(yè)整體盈利水平。一方面。我國車險費率經(jīng)歷了從管制到放開再到管制的歷程。另一方面。升息的壓力使得我國壽險費率市場化邁開了步伐面對價格監(jiān)管環(huán)的不斷變化，我國保險企業(yè)應(yīng)該采取怎樣的價格競爭策略才能有利于自身的成長和我保險市場的發(fā)展？本文將對這一問題進行研究。

一、我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境變遷

20世紀70年代末至80年代末，由于我國保險市場經(jīng)營主體只有一家，國家對其費率管制是通過指導(dǎo)性限制實現(xiàn)的即保險公司可以在其總公司制定的費率基礎(chǔ)上，上下浮動30％；90年代中后期，隨著保險經(jīng)營主體的增加，競爭（主要體現(xiàn)在費率的競爭上）加劇，費率大戰(zhàn)蔓延開來，個別險種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面。因此，保險監(jiān)管部門對保險費率的管制進入了嚴格監(jiān)管的階段。

2003年之前，我國保險產(chǎn)品執(zhí)行中國保監(jiān)會全國統(tǒng)一頒布的條款和費率。這一階段，費率由政府確定，明顯高于市場價值，使國內(nèi)保險公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價空間。2003年1月1日，車險改革在中國保險市場正式實施，車險成為第一種費率市場化的險種。車險改革后，惡性的價格競爭導(dǎo)致產(chǎn)險市場的平均價格大幅度下降。影響了保險公司的利潤，嚴重削弱其競爭力，甚至威脅到國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展。為了制止惡性價格競爭，新版《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》應(yīng)運而生。車險進入了“新管制時代”即“同質(zhì)同價”的新階段。

壽險市場方面，隨著保險投資渠道日漸擴寬，保險公司間投資收益水平也逐步拉開差距，監(jiān)管部門預(yù)定利率最高為2.5％的約束，阻礙了投資收益率高的公司在產(chǎn)品定價上降低費率、體現(xiàn)價格優(yōu)勢。對于利率步人升息周期的強烈預(yù)期也成為了壽險費率市場化提速的一個重要催化劑。在市場的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我國壽險產(chǎn)品費率市場化邁出了重要的一步。《生命表》放開后，公司可以根據(jù)產(chǎn)品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術(shù)的不同以及市場策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中國保險行業(yè)協(xié)會在中國保監(jiān)會的指導(dǎo)下成立了“費率市場化課題組”，對壽險費率市場化問題進行深入的調(diào)查研究。壽險費率市場化已是大勢所趨我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨特我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨特的歷史背景，在保險市場的發(fā)展進程中也發(fā)揮了巨大的作用。價格監(jiān)管的變遷實際上代表了我國保險市場對價格競爭這種自然和固有的市場經(jīng)濟狀態(tài)的認知和適應(yīng)過程。然而。無論何種形式的價格監(jiān)管，價格競爭作為市場競爭的有效手段之一都是不可避免的。科學(xué)合理的價格監(jiān)管的目的并不是阻止價格競爭，而是限制惡性價格競爭的形成，引導(dǎo)良性價格競爭的開展。

二、在我國保險市場引導(dǎo)良性價格競爭的必要性

價格競爭有兩類：一類是良性的，一類是惡性的。價格競爭的良性和惡性不能簡單的由競爭范圍和程度決定，更重要的是價格競爭策略是否有利于企業(yè)健康和可持續(xù)的成長。是否能夠增加股東價值。

本文將良性價格競爭定義為：在真實實力支持下的、合理的、有科學(xué)依據(jù)的，基于成本下降或產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的，有利于實現(xiàn)企業(yè)長期發(fā)展目標的理性的價格競爭行為良性價格競爭對于任何市場都是必要的，它不僅能夠激發(fā)企業(yè)不斷提高經(jīng)營管理水平，增強核心競爭力，還會增加顧客讓渡價值，同時也有利于行業(yè)的進步和健康發(fā)展。

相反，惡性價格競爭是指不顧企業(yè)的長期利益，沒有科學(xué)決策支持的，不惜大幅降低利潤甚至虧損，僅為了搶占市場份額的非理性的降價行為。惡性價格競爭會嚴重損害行業(yè)發(fā)展和市場平衡。尤其是在那些企業(yè)數(shù)量少、買方信息靈通的市場，同質(zhì)產(chǎn)品市場和發(fā)展不成熟的市場，惡性價格競爭行為一旦出現(xiàn)，這就會迫使其他企業(yè)跟進，形成惡性降價，對整個行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響

我國保險市場正處于發(fā)展的初期，其市場主體數(shù)量雖然在不斷增加但仍然有限，保險人和經(jīng)紀人的存在使得保險市場具有買者消息靈通的特征，再加上我國保險企業(yè)技術(shù)實力和創(chuàng)新能力有限使得產(chǎn)品大同小異，因此我國保險市場是一個典型的惡性價格競爭敏感市場。過去的歷史也證明了這一點。

價格競爭是市場經(jīng)濟所固有的，我國保險市場對于惡性價格競爭又具有顯著的敏感性。因此，為了市場的健康發(fā)展和企業(yè)的自身利益，我國保險企業(yè)應(yīng)該使用良性價格競爭策略理性競爭，避免惡性價格競爭行為挑起的“價格戰(zhàn)”另外，保險監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會也應(yīng)該正確認識價格競爭，以政府公共政策來鼓勵和培育良性價格競爭的市場環(huán)境和氛圍，而不是絕對的阻止價格競爭。從我國保險業(yè)價格監(jiān)管環(huán)境的變遷也可以體會到監(jiān)管部門在這～方向上的努力因此，我國保險企業(yè)應(yīng)該認識到不論價格監(jiān)管政策如何變動，價格競爭都客觀存在，而且只有良性價格競爭才有利于企業(yè)、消費者和市場。不能認為價格管制就意味著沒有價格競爭，價格放開就可以隨意采取價格策略。只有良性價格競爭策略才是應(yīng)對環(huán)境變化的制勝之道。

三、我國保險企業(yè)良性價格競爭策略

1.科學(xué)定價。保險企業(yè)應(yīng)該綜合考慮環(huán)境因素、人為因素和標的屬性。以精算技術(shù)、信息積累、規(guī)范管理為支撐實施科學(xué)合理的差別定價，靈活制定經(jīng)驗費率。科學(xué)定價不僅可以促進產(chǎn)品銷售，確保企業(yè)的盈利，更重要的是區(qū)分客戶群吸引低風(fēng)險投保人，減少道德風(fēng)險帶來的損失。費率厘定的科學(xué)性是保險企業(yè)技術(shù)先進性的重要體現(xiàn)，我國保險企業(yè)應(yīng)該在精算技術(shù)開發(fā)和人才培養(yǎng)上加大投入，以科學(xué)定價指導(dǎo)價格競爭。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品。保險產(chǎn)品易于復(fù)制和復(fù)制成本低廉的特性使得簡單的產(chǎn)品和服務(wù)差異化不能形成保險企業(yè)長久的競爭力。因此，我國保險企業(yè)應(yīng)對自身各險種的歷史經(jīng)營情況進行全面、科學(xué)、細致的分析，對保險市場進行系統(tǒng)的研究根據(jù)保險市場中的不同需求和投保人的特征進行市場細分綜合開發(fā)出具有自身經(jīng)營優(yōu)勢和特點的保險產(chǎn)品組合，以適應(yīng)社會經(jīng)濟形勢的變化，滿足社會各階層、單位和家庭的不同保險需求，避免產(chǎn)品同質(zhì)性造成的價格敏感。豐富多樣的新險種不但可以成為保險企業(yè)重要的業(yè)務(wù)增長點，更重要的是使其在市場中始終處于領(lǐng)先地位，把握著價格競爭的主動權(quán)。

3.增加服務(wù)。現(xiàn)代營銷學(xué)認為，顧客將從那些他們認為能夠提供最高顧客讓渡價值的企業(yè)購買商品。提高服務(wù)實際上是在相同價格下增加顧客讓渡價值。通過隱性降低單位顧客讓渡價值的購買價格來吸引顧客。另外，能夠滿足客戶需求的服務(wù)將提高保險產(chǎn)品的效用，有利于形成顧客的偏愛。這是因為不同的顧客類型需要不同的咨詢和業(yè)務(wù)處理。

因此。保險公司應(yīng)該在產(chǎn)品中附加優(yōu)質(zhì)高效的保前、保中及保后服務(wù)。尤其是財產(chǎn)保險企業(yè)在承保后應(yīng)該依靠自身先進的風(fēng)險管理技術(shù)為投保人提供防災(zāi)防損技術(shù)指導(dǎo)，定時查驗保險標的安全狀況。事實上，發(fā)達國家的工業(yè)企業(yè)購買財產(chǎn)保險產(chǎn)品實際上更看重的是保險企業(yè)為其提供的風(fēng)險管理服務(wù)。因為一旦出險，投保企業(yè)遭受的損失是不能由保險賠付完全彌補的。在新車險出臺后，一些財產(chǎn)保險企業(yè)已經(jīng)開始考慮在車險產(chǎn)品中增設(shè)免費拖車、醫(yī)療急救、異地賠償、24小時支付、提供代步車等服務(wù)，依靠服務(wù)提升價格競爭的趨勢已經(jīng)初見端倪。

4.降低成本。保險企業(yè)的費用一般包括損失賠付、理算費用、營銷費用、管理費用和稅收等。保險企業(yè)只有在經(jīng)營過程中將這些費用降到最低限度，才能為其產(chǎn)品價格保留充足的浮動空間。

保險賠款是保險經(jīng)營的主要成本，它取決于保險企業(yè)所經(jīng)營業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度、風(fēng)險管理及防范水平、核保核賠經(jīng)驗技術(shù)等，帶有很強的技術(shù)性。在核保環(huán)節(jié)中。保險企業(yè)可以根據(jù)險種的特點適當將核保權(quán)利收至總公司。這樣可以充分利用總公司的人才優(yōu)勢，增強核保人員的經(jīng)驗積累，規(guī)范核保流程，嚴格控制承保質(zhì)量。在核賠環(huán)節(jié)中，加強對理賠定損人員的考核和培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)，加強對理賠人員的技術(shù)培訓(xùn)，尤其要加大對保險詐騙案件的防范與查處，減少不合理的保險賠款支出。

營銷費用是保險企業(yè)的第二大經(jīng)營成本。保險企業(yè)除了要加強傳統(tǒng)保險營銷手段的高效利用，更要探索適應(yīng)社會發(fā)展和消費者需求的營銷方式。綜合利用傳統(tǒng)營銷模式和以電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為支撐的低成本的新型營銷模式。對管理費用的節(jié)約主要依靠完善的制度，對各部門尤其是分支機構(gòu)進行嚴格的成本和費用的預(yù)算控制取消各部門和分支機構(gòu)的采購權(quán)限。建立集中采購中，，既能規(guī)范采購行為又能降低采購成本。是大型保險企業(yè)控制成本的有效方法之一。

5.利用投資。2003年以前，監(jiān)管部門對保險公司的資金運用限制過嚴，使保險資金難以進入資本市場，獲取資本市場的平均利潤率，限制了國內(nèi)保險公司的盈利空間。2004年2月1日，國務(wù)院《關(guān)于推進資本市場改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出：“支持保險資金以多種方式直接投入資本市場”。從而放寬了保險資金經(jīng)營范圍。使保險資金進入資本市場的各種障礙徹底消除。2006年滬深股市行情一路上揚，投資開放式股票型基金的年平均收益率達到了75％。在良好的資本市場環(huán)境和政策環(huán)境下，我國保險企業(yè)應(yīng)該將保險資金的資本運作作為公司調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重點，加強對資本市場的研究，充分利用投資工具，提高保險資金的運用效率，控制資金運用風(fēng)險，創(chuàng)造多元化的利潤構(gòu)成，為良性價格競爭創(chuàng)造充足的空間。

綜上。我國保險企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)營特點和目標綜合使用以上五種良性價格競爭策略。以科學(xué)定價為基礎(chǔ)；依靠創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務(wù)來擺脫同質(zhì)產(chǎn)品價格敏感性引發(fā)的惡性價格競爭，培養(yǎng)客戶忠誠度；通過降低成本、提高保險資金運用收益為價格競爭創(chuàng)造充足價格浮動空間，適應(yīng)價格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應(yīng)對市場經(jīng)濟固有的價格競爭挑戰(zhàn)。

參考文獻：

[1]鄭文哲，吳吉林。我國保險市場寡頭價格競爭模型統(tǒng)計與決策，2006（2）。

第2篇

關(guān)鍵詞 保險監(jiān)管 文化建設(shè) 思想政治工作

中圖分類號：F275 文獻標識碼：A

一、保險監(jiān)管文化建設(shè)與思想政治工作的內(nèi)涵及作用

保險監(jiān)管文化，一般是指保險監(jiān)管機構(gòu)在保險監(jiān)管工作發(fā)展過程中所形成的、為全體監(jiān)管干部共同遵守和奉行的價值觀念、基本信條、行為準則及傳統(tǒng)習(xí)慣等。保險監(jiān)管文化建設(shè)可以引導(dǎo)全體監(jiān)管干部把個人目標和理想，統(tǒng)一到保險監(jiān)管機構(gòu)的工作目標和崗位職責(zé)上，形成良好的人際關(guān)系，增強內(nèi)聚力，使全體監(jiān)管干部團結(jié)一心謀監(jiān)管、求發(fā)展；增強全體監(jiān)管干部的榮譽感和責(zé)任感，自覺地維護保險監(jiān)管機構(gòu)的聲譽。

思想政治工作帶有明顯的政治性。它的主要作用是保證保險監(jiān)管機構(gòu)正確的工作方向，保證黨和國家路線、方針、政策的貫徹執(zhí)行和保監(jiān)會黨委決策部署的落實密切結(jié)合保險監(jiān)管機構(gòu)的工作實際和監(jiān)管實踐，努力造就一支適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟和保險業(yè)發(fā)展要求的監(jiān)管干部隊伍，充分發(fā)揮保險監(jiān)管“抓服務(wù)、嚴監(jiān)管、防風(fēng)險、促發(fā)展”的作用，促進保險業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

二、保險監(jiān)管文化建設(shè)和思想政治工作的異同

通過上述對保險監(jiān)管文化建設(shè)與監(jiān)管機構(gòu)思想政治工作的內(nèi)涵及作用的分析，可以看到，兩者是兩個不同的概念，屬于不同的工作系統(tǒng)，既有密切的聯(lián)系，又有一定的區(qū)別，兩者的工作對象、方向、目的等基本相近， 但工作手段、內(nèi)容和載體等又有所不同。

（一）相融性。

從工作對象上看，保險監(jiān)管文化建設(shè)和思想政治工作都以提高人的思想道德素質(zhì)，最大限度地調(diào)動監(jiān)管干部積極性為目的。保險監(jiān)管文化從研究人的共同價值取向出發(fā)，突出監(jiān)管干部的自我激勵。思想政治工作著力于解決人的思想認識、觀點立場問題，培育合格的優(yōu)秀的保險監(jiān)管干部隊伍。

從工作方向上看，保險監(jiān)管文化建設(shè)與思想政治工作都屬于意識形態(tài)。保險監(jiān)管文化作為社會主義文化的一個分支，必然受社會主義價值體系、道德規(guī)范、行為準則的指導(dǎo)，體現(xiàn)社會主義精神文明的要求。建設(shè)中國特色的保險監(jiān)管文化，不僅與思想政治工作的政治方向是完全一致的，而且發(fā)揮思想政治工作優(yōu)勢能更好地保證保險監(jiān)管文化建設(shè)的正確方向。

從工作方法看，保險監(jiān)管文化建設(shè)與思想政治工作有許多相通之處。思想政治工作采取的一些方法，通過多元化的工作途徑對保險監(jiān)管文化的宣傳、養(yǎng)成和持續(xù)改進也幾乎完全適用。

從工作環(huán)境上看，保險監(jiān)管文化建設(shè)與思想政治工作都是在特定的、既確定又變化的監(jiān)管機關(guān)內(nèi)外部環(huán)境中進行的。保險監(jiān)管文化建設(shè)與思想政治工作都要分析各種因素，根據(jù)各自特點，找準工作基點，確定工作重點和突破口，以求同步取得成效。

（二）相異性。

從工作手段上看，保險監(jiān)管文化建設(shè)主要通過文化手段，潛移默化地影響監(jiān)管干部的思想和行為，最終實現(xiàn)思想觀念的同化，提高監(jiān)管干部的綜合素質(zhì)。而思想政治工作主要側(cè)重于正面灌輸、系統(tǒng)教育，主要通過政治手段，提高監(jiān)管干部的思想道德素質(zhì)，著重解決監(jiān)管干部的思想政治問題。

從工作內(nèi)容上看，保險監(jiān)管文化建設(shè)包括精神、物質(zhì)、制度、行為等層面，而思想政治工作則主要反映在思想意識方面。保險監(jiān)管文化全方位地影響監(jiān)管干部的綜合素質(zhì)。而思想政治工作則側(cè)重作用于監(jiān)管干部的思想，通過解決思想問題對監(jiān)管干部的行為起到導(dǎo)向作用，較之保險監(jiān)管文化建設(shè)更具有鮮明的黨性和政治性。

從工作途徑上看，保險監(jiān)管文化建設(shè)主要通過文化環(huán)境、文化設(shè)施、文化活動對監(jiān)管干部起到潛移默化的激勵和調(diào)節(jié)作用；而思想政治工作則更多地強調(diào)思想、政治等精神因素，通過方針政策教育、形勢任務(wù)教育等，提高監(jiān)管干部的思想道德，激勵監(jiān)管干部的積極性和創(chuàng)造性。

三、保險監(jiān)管文化建設(shè)與思想政治工作的辯證關(guān)系

思想政治工作是我黨的優(yōu)良傳統(tǒng)、政治優(yōu)勢和重要法寶，是一切工作的生命線，也是保險監(jiān)管文化建設(shè)的生命線，可以有效指導(dǎo)和促進保險監(jiān)管文化建設(shè)，為保險監(jiān)管文化建設(shè)引領(lǐng)航向，提供強有力的思想保證和精神動力；保險監(jiān)管文化建設(shè)是搞好思想政治工作的重要基礎(chǔ)和有效載體，是創(chuàng)新思想政治工作的重要途徑，可充實豐富思想政治工作，為思想政治工作提供新思想、新領(lǐng)域和新方法，促進思想政治工作向深度和廣度拓展。沒有思想政治工作的引導(dǎo)、配合和支持， 保險監(jiān)管文化建設(shè)就會迷失方向；同樣，沒有保險監(jiān)管文化建設(shè)，思想政治工作就失去一個堅實的基撐；兩者相互影響，相互作用。所以正確理解和處理兩者關(guān)系，對于形成兩者相互支撐、相互促進、共同發(fā)展的良好局面具有重要意義。

四、保險監(jiān)管文化建設(shè)與思想政治工作的有機融合

第3篇

論文關(guān)鍵詞：金融功能，金融體系，新農(nóng)村

 

1問題提出

解決農(nóng)村“三農(nóng)”問題是每一屆政府施政的最大重點和難點。農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展均需農(nóng)村金融的支持(林毅夫，2003)。中國農(nóng)村仍然是一個資金高度稀缺的經(jīng)濟地域，農(nóng)業(yè)是資金要素過度稀缺的產(chǎn)業(yè)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要問題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據(jù)統(tǒng)計，近年來通過金融渠道和郵政儲蓄渠道每年實現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽海洪，2003)。農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到嚴重制約（何廣文，2009）。缺乏合適有效的金融機構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資需求構(gòu)成當前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是造成農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。

國內(nèi)外學(xué)者多從強化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗（2009）提出需強化金融機構(gòu)政策性功能，同時深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。王彬（2008）從農(nóng)村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構(gòu)金融論文，提出通過強制性的農(nóng)村信用社制度改革來滿足農(nóng)村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農(nóng)村合作金融體系，因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)村合作金融機構(gòu)。目前關(guān)于中國農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究較少，大部分研究農(nóng)村金融問題主要是著眼于金融總量、結(jié)構(gòu)、制度等方面，而把農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟的一個子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構(gòu)建的還比較少，當前我國農(nóng)村金融體系的弊端有哪些?如何構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系？對于這些問題本論文將進行進一步的深入研究和探討。

2 農(nóng)村金融體系功能異化的現(xiàn)狀

本文就金融體系的設(shè)立對象及設(shè)立目的不同，把農(nóng)村金融體系分為政府設(shè)立非營利性政策性金融體系；民間自發(fā)設(shè)立非盈利性合作性金融體系；盈利性商業(yè)性金融體系。

2.1農(nóng)業(yè)政策性金融功能異化的現(xiàn)實問題

我國農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的實際需要極不相稱，出現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)象。這是當前我國農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化，資金來源渠道單一，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的中長期資金，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)政策性金融長期發(fā)展的需要。1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行成為國有商業(yè)銀行后， 其涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農(nóng)村金融市場上的重要地位大大弱化。

2.2商業(yè)性金融功能異化的現(xiàn)實問題

（1）對于商業(yè)銀行，一方面由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行出于經(jīng)濟效益考慮不愿在農(nóng)村投入資金。另一方面，商業(yè)銀行對農(nóng)村資金的“倒吸”，使大量資金由農(nóng)村流向城市。

（2）郵政儲蓄方面，國家《郵政體制改革方案》出臺以及郵政儲蓄小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點工作的開展之前，郵儲是“只存不貸”，使得大量農(nóng)村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農(nóng)業(yè)。

（3）民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要。民間金融大都追求資金的高時間價值，容易引發(fā)“高利貸”的出現(xiàn)金融論文，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。

（4）農(nóng)業(yè)保險方面，我國的農(nóng)業(yè)保險也有過長足的發(fā)展，但農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展嚴重滯后于農(nóng)民對風(fēng)險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業(yè)性保險機構(gòu)的盈利性目標最終不堪承受高風(fēng)險低回報的壓力，紛紛撤離農(nóng)業(yè)保險市場。政策性農(nóng)業(yè)保險則是保險基金規(guī)模較小，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，為農(nóng)保險制度不盡完善。這些都是得使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有充足的保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。

2.3合作性金融功能異化的現(xiàn)實問題

農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當前我國大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強，農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。

民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽等方面的限制，成員規(guī)模及適用范圍局限性很大，實際運行中由于資金互助社的業(yè)務(wù)定位有問題，一些互助社也面臨著吸存難、內(nèi)部管理混亂、合作性減弱、內(nèi)部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問題。

3 農(nóng)村金融體系功能異化原因分析

政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于農(nóng)村金融投資風(fēng)險收益不對稱、國家長期政策發(fā)展導(dǎo)向、農(nóng)村金融機構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷等方面。

4.1 農(nóng)村金融投資風(fēng)險收益不對稱

（1）農(nóng)民信譽問題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險高。我國農(nóng)民整體素質(zhì)較低，一些農(nóng)戶的和農(nóng)村經(jīng)濟組織信用觀念淡薄，加之金融機構(gòu)沒有健全的?突信用體制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大，金融機構(gòu)出于自身利益的考慮，不愿涉足信用狀況不佳的農(nóng)村市場，農(nóng)村經(jīng)濟的融資渠道進一步縮小?

（2）農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無法提高。農(nóng)業(yè)較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無法提高，在市場經(jīng)濟條件下，伴隨著我國各大政策性銀行、商業(yè)性銀行的改制，各經(jīng)濟主體均以追求經(jīng)濟利潤為最終目標金融論文，依據(jù)比較利益來分配資源，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機效應(yīng)”。

4.2 國家長期傾向的工業(yè)化政策

對于發(fā)展中國家而言，發(fā)展本國經(jīng)濟、加快工業(yè)化進度是提升本國競爭力的核心。我國經(jīng)濟發(fā)展很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對工業(yè)給予的資金支持。計劃經(jīng)濟體制下，國家動用一切力量來支持工業(yè)化進程，不斷壓擠農(nóng)村剩余資金達到以農(nóng)促工的目的。而在改革開放以后，國家仍可通過國有金融機構(gòu)的資金調(diào)撥來增加其在工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資。國家的這種長期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴重不足的歷史烙印。

4.3農(nóng)村金融機構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷

農(nóng)村金融機構(gòu)在服務(wù)功能、管理機制、人員素質(zhì)等方面遠落后于城市金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務(wù)產(chǎn)品單一，科技含量低，給客戶帶來諸多不便，使得農(nóng)村經(jīng)濟組織及農(nóng)戶紛紛跑到商業(yè)銀行開立賬戶，流失了大量資金。

5 基于功能論的金融體系重構(gòu)相關(guān)政策建議

只有通過體系重構(gòu)來加強農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性，同時通過擔保來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險才能提高金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的服務(wù)力度，加快新農(nóng)村建設(shè)的進程。以下從五個方面來分析：

5.1創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強金融機構(gòu)間功能整合

（1）創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，借鑒國外政策性金融的先進經(jīng)驗，考慮逐步實行農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過對投資項目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進入。

（2）創(chuàng)新?lián)C制，動員商業(yè)銀行及其它社會資金流入。通過為農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔保，為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)造條件，促進農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村社會信用環(huán)境，從而以少量的資金動員和吸引更多的社會資金流入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。同時還可以考慮設(shè)立風(fēng)險基金，鼓勵農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，共同促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（3）創(chuàng)新貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)模式，促進農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能充分發(fā)揮。一是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)企業(yè)所持有的與農(nóng)業(yè)政策性金融扶持對象相關(guān)的短票據(jù)進行貼現(xiàn)。二是對商業(yè)銀行或者其它金融機構(gòu)所持有的上述票據(jù)進行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。三是商業(yè)銀行因向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)放符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據(jù)進行貼現(xiàn)。

5.2創(chuàng)新“銀企”合作方式促進金融體系功能實現(xiàn)

（1）研究和利用好“市場需求—利益主體”互動聯(lián)系機制金融論文，通過“公司/協(xié)會+基地+農(nóng)戶”等模式，促進“其他職能機構(gòu)+農(nóng)信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點基礎(chǔ)設(shè)施項目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)展。

（2）在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務(wù)通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。

5.3創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運行

（1）利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評估，以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險。加強法律建設(shè)，加大對失信行為的打擊力度，大力加強信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構(gòu)建，促進農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。

（2）加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)。

參考文獻：

[1]何廣文.農(nóng)村信用社制度變遷:困境與路徑選擇[J].經(jīng)濟與管理研究,2009(1)

[2]李樹生、施慧洪.論金融本質(zhì)與農(nóng)村金融創(chuàng)新[J].經(jīng)濟與管理研究,2009(1)

[3]閆先東、魏曉麗.在新形勢下我國發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟政策研究[J].經(jīng)濟與管理研究,2009(1)

[4]張興旺.關(guān)于我國農(nóng)產(chǎn)品市場問題的幾點認識與思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2009(1)