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摘要：在新經濟常態之下，互聯網金融得到了迅速發展，并對我國居民的消費造成了非常大的影響。文章對互聯網金融對我國居民消費的影響進行深入的分析，以此為研究我國市場經濟提供更多參考依據。

關鍵詞：試論；互聯網金融；我國居民；消費；影響

隨著我國經濟結構轉型的深化，推動了互聯網行業的發展，也形成了新的“經濟常態”———互聯網經濟時代。在此常態之下，我國居民的消費習慣逐漸發生改變，并在互聯網金融的影響下形成新的消費習慣、產生新的消費行為。居民消費作為居民收入水平的直接體現，其與產業的發展和市場經濟的方向具有非常密切的關系。因此，在互聯網經濟不斷影響居民消費的時候，居民消費也對互聯網金融產生了反作用，促使我國整個金融消費市場進入到高速發展時期。由于互聯網技術的覆蓋范圍越來越廣，互聯網金融也隨之覆蓋了我國經濟發展中的各行各業，并在推動我國居民消費升級過程中發揮出了極大的作用。

一、研究背景

20世紀90年代之后，我國消費率呈現出下滑的趨勢，從1997年的45.2%下降到2014年的37.6%。也就是說，在該時期內，我國居民的儲存率上浮，消費經濟得不到提升，資金的流動率低，國民經濟無法得到發展。這種“低消費、高儲蓄”的現象逐漸引起了我國經濟學家的關注，并對其可能引發的經濟問題予以了預測及分析。同期，計算機技術在我國普及，我國逐步進入到互聯網時期，給互聯網金融的發展提供了良好的溫床，第三方支付、P2P網貸以及眾籌融資等多種互聯網金融方式強勢興起，并逐漸融入到人們生活當中，大大刺激了人們的消費欲望，也給人們的消費行為帶來了巨大的影響。在此背景下，我國經濟學家開始了對互聯網金融的研究，且對互聯網金融對中國居民消費的影響進行了深入的分析，以此為推動互聯網金融的發展提供參考建議。同時，隨著我國政府對經濟結構改革的不斷深化，為了改善我國“低消費、高儲蓄”的現象，刺激我國經濟的發展，我國政府部門在2016年的政府報告中就要求“進一步釋放國內需求潛力”，且在該報告中18次提及“消費”這個詞?？梢?，刺激消費、推動消費升級已經成為我國國之大策，并在今后一段時間內，仍占據政府工作的主流。

二、互聯網金融對我國居民消費造成的影響

正是由于消費對推動我國經濟發展具有重要的積極作用，才更要加強對我國居民消費的研究力度，對當前互聯網時代下，互聯網金融對我國居民消費習慣及消費理念造成的影響進行全面的分析，以此為剖析我國經濟發展提供更多研究理論。結合當前我國居民在互聯網金融的實際消費情況來看，互聯網金融對我國居民的消費主要造成了三個方面的影響。

（一）互聯網金融催生了居民消費的收入效應收入效應主要指的是商品價格變動引發的實際收入水平的變動，進而導致商品需求量的變化。收入效應能夠直接體現出消費者的效用水平，且兩者之間呈正比關系。收入效應提升，消費者的效用水平提高。受利益最大化原則的影響，消費者在購買商品時，往往會追求收入的最優分配及效用最大化。因此，消費者經常回在限期消費和未來消費之間進行選擇。而金融資產的利率會直接影響到消費者未來的預期收入。舉一個簡單的例子，銀行的存儲利率能直接決定儲戶某一段時期內能獲取到的利息金額。不少互聯網金融企業為了能吸取更多的存款，實現社會資金的再利用，都在自家的APP及相關軟件上推出了相應的金融理財產品，意圖通過提高消費者的收入來吸納更多的社會資金。比如，阿里巴巴在2013年推出的余額寶、騰訊公司推出的財付通，其都為用戶提供了年利率超過6%的金融理財產品，從而吸引更多的用戶。根據網絡數據統計，余額寶在2013年上市之后，其同年資金規模就超過了1000億，用戶超過3000萬人，成為國內規模最大的貨幣基金，對傳統金融行業帶來了巨大的沖擊。在這種金融產品的影響下，促使我國居民的消費觀點發生了重大的改變，且這種互聯網形式的金融服務也突破了傳統金融模式中實體網點的限制，讓居民的消費更加便捷。同時，這種借助互聯網金融渠道吸納存款的金融產品，在吸收到資金之后向有資金需求的中小企業進行放貸，實現社會資金的二次分配及合理利用，且大大節約了實體網點開設的建設成本、降低了資金流動的成本、提高了消費者的存款利率和預期收入，且形成了一種新的收入效應。

（二）互聯網金融提高了居民消費的轉換效應阿里巴巴推出的余額寶主要是一款由第三方支付平臺———支付寶，為個人用戶提供了一種余額增值服務。依據官方公布的數據，余額寶在2015年的第一季末就達到了7117億的規模，環比增幅達到23%。運用余額寶，用戶不僅可以獲取到一定收益，也可以進行隨時消費和轉出，使用起來非常方便，突破了傳統金融產品中的模式限制。余額寶中的資金不僅可以用來購買金融理財產品進行投資，還能用戶網上支付和網上轉賬。在余額寶這個金融產品當中，其收益是基于資金來進行計算的，資金的利用效率越高，那么用戶的余額寶收益也會隨之提高。反之亦然。因此，余額寶的出臺給傳統銀行金融造成了不小的沖擊，也改變了人們的消費習慣，將更多的活期存款放置到余額寶當中，以期獲得高于銀行利率的收益。另外，余額寶等互聯網金融產品雖然是貨幣基金，但是也可以實現“T+0”模式下資金實施劃轉，其功能的豐富性遠遠超過了銀行的活期存款模式。在這些互聯網金融產品的影響下，傳統金融行業也不得不依據市場經濟發展的趨勢和居民消費的具體需求來推出新的產品。因此，銀行等傳統金融機構也推出了新的互聯網產品，比如招商的網上銀行———一頁通等。在市場的多方作用下，我國居民的消費在傳統金融中的消費束縛大大降低，有效刺激了市場經濟。同時，消費者的消費選擇增加，可以在既定的總收入之下選擇儲蓄資金是用來投資還是購物支付，投資與購物支付的轉換更為便利，大大改善了消費者的消費條件，刺激了消費者的欲望及提高了消費者的消費傾向。

（三）互聯網金融刺激了居民消費的欲望從二十世紀九十年代開始，我國一直處于“高儲蓄、低消費”的現狀。消費提不上來，市場中的商品及服務無人購買，就無法活躍市場經濟，市場鏈也就無法有效轉動起來。而在互聯網金融時代當中，互聯網金融是通過云計算和互聯網技術來做技術支撐，并在金融創新當中融入了開放、平等、共享的互聯網精神，促使金融中的融資、交易變得更為高效和便捷，促使消費居民滋生了參與到存款理財、融資等經濟活動中的念頭，大大刺激了居民的消費欲望。同時，在阿里巴巴的支付寶帶領下，我國互聯網出現了更多的金融企業及更為豐富的金融產品，促使消費者的融資選擇、支付形式和需求逐漸趨于多元化。另外，受我國電子商務發展的影響，阿里巴巴為了給消費者創造更為便捷、舒適的交易環節，其名下的支付寶一直在“在線支付解決方案”方面進行了不斷的優化，促使網絡消費者獲取了強有力的平臺支撐，其讓消費者的網上購物變得更為廣泛和便捷、低成本，大大刺激了居民的消費欲望。還有，“阿里小貸”等互聯網資金提供平臺和支付寶中的“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”為居民的消費資金提供了有利的融資支持，促使其在消費者不受收入及資金的限制。這些資金借貸服務及平臺也催生了消費者的消費欲望。在這些互聯網金融產品的共同作用下，我國“高儲蓄、低消費”的現象有所緩解，國民經濟逐漸活躍起來，居民的消費金額大幅上升。

三、結論

總而言之，互聯網金融的快速發展促使各種各樣的互聯網金融服務平臺、軟件以及產品增多，為我國居民互聯網消費提供了一個良好的環境。同時，在當前我國這個居民消費升級的重要時期，互聯網金融對居民的支付、風險管理、儲蓄、投資以及借貸方面都產生了重要的影響。在這種影響下，我國應該加大對互聯網金融的關注力度，進一步強化互聯網金融的監管措施，以此為我國金融消費者構建一個放心的互聯網金融環境，推動我國居民消費的健康成長，實現國民經濟的可持續發展。

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作者：王林妮 單位：湖南大學金融與統計學院