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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的經(jīng)濟(jì)模式，具有普惠性，數(shù)字化及便利化的特點(diǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中展現(xiàn)出強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，然而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中仍然存在一定的缺陷，本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、易形成羊群效應(yīng)、大客戶市場(chǎng)亟待開(kāi)發(fā)三個(gè)方面具體分析，并基于長(zhǎng)尾理論提出了三點(diǎn)改善建議，即延長(zhǎng)長(zhǎng)尾，加厚長(zhǎng)尾，驅(qū)動(dòng)長(zhǎng)尾向下。希望在實(shí)際工作中可以有一定的理論指導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；長(zhǎng)尾理論；羊群效應(yīng)

一、長(zhǎng)尾理論及互聯(lián)網(wǎng)金融概念綜述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，構(gòu)建多層次金融體系。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)1.普惠性互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別在于客戶群體的選擇性。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加傾向于“二八法則”中的大客戶，服務(wù)門檻相對(duì)要高，大量的小額服務(wù)需求得不到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融主要針對(duì)的客戶群體為小微企業(yè)及消費(fèi)者，為小額用戶客戶制定了個(gè)性化服務(wù)體系，服務(wù)門檻很低，無(wú)論是小微企業(yè)、個(gè)體商戶、甚至于消費(fèi)者個(gè)人都在其服務(wù)范圍之內(nèi)。2.數(shù)字化互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字化的重要表現(xiàn)之一就是對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)金融一方面是數(shù)據(jù)的產(chǎn)生者；另一方面也是數(shù)據(jù)使用的受益者。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的核心就是數(shù)據(jù)運(yùn)用、處理和分析，通過(guò)數(shù)據(jù)分析結(jié)果指導(dǎo)相關(guān)決策，如：審查用戶信用、促進(jìn)用戶高頻交易、分析資金投資風(fēng)險(xiǎn)等。可以說(shuō)數(shù)字化的發(fā)展模式已經(jīng)滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)之中。3.便利化互聯(lián)網(wǎng)金融的便利化主要體現(xiàn)在打破了空間的束縛。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品服務(wù)可以通過(guò)PC端、手機(jī)客戶端隨時(shí)隨地處理業(yè)務(wù)。比如：水電繳費(fèi)、話費(fèi)充值、信用貸款、企業(yè)之間資金的往來(lái)等等都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付實(shí)現(xiàn)，業(yè)務(wù)處理能力可以按分鐘計(jì)算甚至按秒計(jì)算，極大的提高了業(yè)務(wù)辦理效率，一方面節(jié)省了消費(fèi)者的尋租成本，另一方面刺激了消費(fèi)者的交易頻率，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

（三）長(zhǎng)尾理論定義由于成本和效率的因素，當(dāng)商品儲(chǔ)存、流通、展示的場(chǎng)地和渠道足夠?qū)拸V，商品生產(chǎn)成本急劇下降以至于個(gè)人都可以進(jìn)行生產(chǎn)，并且商品的銷售成本急劇降低時(shí)，幾乎任何以前看似需求極低的產(chǎn)品，只要有賣，都會(huì)有人買。這些需求和銷量不高的產(chǎn)品所占據(jù)的共同市場(chǎng)份額，可以和主流產(chǎn)品的市場(chǎng)份額相當(dāng)，甚至更大。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)本身具有虛擬性的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣存在虛擬性風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融中由于交易雙方是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行業(yè)務(wù)溝通，對(duì)于無(wú)法確定對(duì)方有效信息，只能選擇相信平臺(tái)中的信息，該交易模式容易被不法分子所利用，以互聯(lián)網(wǎng)金融的名義從事洗錢、圈錢、詐騙等非法行為，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的信譽(yù)度；另外由于互聯(lián)網(wǎng)金融中存在信息不透明的現(xiàn)象，容易產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象”，即在互聯(lián)網(wǎng)交易中由于信息溝通不暢，存在大量的劣質(zhì)產(chǎn)品通過(guò)非正常的營(yíng)銷手段吸引客戶，利用價(jià)格優(yōu)勢(shì)搶占市場(chǎng)，由于消費(fèi)者缺乏相應(yīng)的辨識(shí)能力，選擇了劣質(zhì)產(chǎn)品或者服務(wù)，導(dǎo)致正規(guī)產(chǎn)品被迫退出市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融交易主要依托于互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)，交易軟件的系統(tǒng)穩(wěn)定性和硬件的安全性都是系統(tǒng)穩(wěn)健運(yùn)行的保證。如果系統(tǒng)沒(méi)有安全的防火墻和病毒防御系統(tǒng)極易受到外部的黑客或者病毒入侵，甚至?xí)?duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)篡改，影響正常的交易進(jìn)行。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融易形成羊群效應(yīng)羊群效應(yīng)是指平時(shí)散亂，沒(méi)有組織性的群體，當(dāng)其中的一個(gè)個(gè)體（頭羊）做出某一舉動(dòng)時(shí)，群體中的其他個(gè)體也都不假思索地效仿，完全顧不上思考該舉動(dòng)是否是最優(yōu)選擇或者是否會(huì)對(duì)自己造成損失。羊群效應(yīng)得名于羊群的集體反應(yīng)，用于形容經(jīng)濟(jì)個(gè)體的盲目從眾現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)信息可以跨時(shí)空傳播。當(dāng)一個(gè)投資點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)時(shí)，它會(huì)迅速吸引各方投資，但由于網(wǎng)絡(luò)中信息良莠不齊，存在一定的信息孤島，盲目跟風(fēng)極易引發(fā)資金安全問(wèn)題。例如：股災(zāi)出現(xiàn)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性可以使信息迅速傳播，當(dāng)股災(zāi)發(fā)生時(shí)投資者幾乎會(huì)同時(shí)做出一致性的行為選擇，并吸引了大量的跟風(fēng)投資，進(jìn)而導(dǎo)致股市持續(xù)動(dòng)蕩；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融（以淘寶為例），在消費(fèi)者瀏覽淘寶時(shí)，其更傾向于選擇評(píng)價(jià)好，銷量高的商品，反之則無(wú)人問(wèn)津；互聯(lián)網(wǎng)眾籌，在投資者選擇投資項(xiàng)目的過(guò)程中，投資回報(bào)率高、有創(chuàng)新點(diǎn)、信息披露多的項(xiàng)目會(huì)更易地引起消費(fèi)者投資興趣，但由于網(wǎng)絡(luò)信息不對(duì)稱、投資不透明、資金流向雜亂等問(wèn)題加大了投資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大客戶市場(chǎng)亟待開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，對(duì)大客戶開(kāi)發(fā)有待加強(qiáng)。其原因并不單一，既有人才的缺乏，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比經(jīng)驗(yàn)的短缺，也有資金方面的不足，缺少品牌效應(yīng)以及用戶的使用習(xí)慣等方面在制約。具體表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融的人才和技術(shù)壁壘，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，其信用評(píng)價(jià)機(jī)制與傳統(tǒng)金融行業(yè)有很大差異，需要有專業(yè)的人才來(lái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作，而互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是單一的計(jì)算機(jī)專業(yè)或財(cái)經(jīng)專業(yè)，其所要求的人才要具有多方面的理論知識(shí)并能做到活學(xué)活用，目前我國(guó)在這方面的人才缺口還比較大；互聯(lián)網(wǎng)金融離不開(kāi)大數(shù)據(jù)信息存儲(chǔ)、信息加密、傳輸工作，也就不能避免安全問(wèn)題，因此信息技術(shù)水平是目前發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融需要考慮的一大重要因素；對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身有強(qiáng)大信息處理能力和經(jīng)驗(yàn)，能夠保證全國(guó)性的甚至國(guó)際性的消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品交易，并且能夠保證信息快速處理、傳輸、分析、業(yè)務(wù)處理、信息保密能力；其次要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)能力，能夠根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)領(lǐng)域、用戶需求挖掘等方面及時(shí)更新或者推出相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)體系。因此，行業(yè)經(jīng)驗(yàn)積累也構(gòu)成該行業(yè)的進(jìn)入壁壘；互聯(lián)網(wǎng)金融的資金壁壘，互聯(lián)網(wǎng)金融需要大數(shù)據(jù)平臺(tái)作為后援，信息存儲(chǔ)中心作為倉(cāng)庫(kù)，安全中心作為盾甲，而這些平臺(tái)的開(kāi)發(fā)、運(yùn)行、維護(hù)都需要大量的資金投入。除了這些，市場(chǎng)開(kāi)拓也需要數(shù)目不小的資金投入。因此，資金問(wèn)題也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須面對(duì)的問(wèn)題。

三、基于長(zhǎng)尾理論提出相關(guān)改善建議

（一）延長(zhǎng)長(zhǎng)尾延長(zhǎng)長(zhǎng)尾本質(zhì)是要增加長(zhǎng)尾部分的用戶數(shù)。長(zhǎng)尾部分是指單品消費(fèi)量不高的但仍然有客戶需求的產(chǎn)品。長(zhǎng)尾理論中認(rèn)為盡管產(chǎn)品銷量小，但是用戶規(guī)模足夠大、產(chǎn)品種類足夠多、成本足夠低依然可以創(chuàng)造利潤(rùn)點(diǎn)。從擴(kuò)大用戶規(guī)模的角度可以利用互聯(lián)網(wǎng)信息傳播跨時(shí)空性的特點(diǎn)，將產(chǎn)品信息通過(guò)各種信息渠道傳播給潛在客戶，如：微博、論壇社區(qū)、BBS、搜索引擎、廣告推送、郵件推送等方式獲取大量的用戶資源；同時(shí)根據(jù)不同客戶群體不同的需求點(diǎn)開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品模式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，精確尋找客戶信息，分析客戶消費(fèi)習(xí)慣，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，如：根據(jù)資金大小、需求時(shí)間、使用周期、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品；另外在成本控制方面通過(guò)對(duì)固定成本、生產(chǎn)成本、倉(cāng)儲(chǔ)成本、人工成本、運(yùn)營(yíng)成本、銷售成本、運(yùn)輸成本、售后成本統(tǒng)一進(jìn)行把控管理，降低企業(yè)的成本支出提高產(chǎn)品利潤(rùn)率。

（二）加厚長(zhǎng)尾利用長(zhǎng)尾理論的另一大要點(diǎn)就是加厚長(zhǎng)尾。加厚長(zhǎng)尾要從增加長(zhǎng)尾部分的收益出發(fā)，提高用戶產(chǎn)品收益和交易頻率。例如在2013年天弘基金嵌入支付寶中，由于利息相對(duì)較低，用戶規(guī)模不大只有4000萬(wàn)左右，后來(lái)天弘基金提高了利息收益率，刺激了用戶的使用熱情，到2014年底支付寶實(shí)名用戶已經(jīng)達(dá)到3億。加厚長(zhǎng)尾策略可以極大的刺激用戶投資，并且逐漸形成客戶粘性，其他增加長(zhǎng)尾厚度的方式，如：定期舉行優(yōu)惠活動(dòng)、推送相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)刺激用戶選擇更多的產(chǎn)品服務(wù)，提高用戶交易頻率（支付寶紅包、微信紅包等）；降低平臺(tái)傭金抽取額度，建立梯次收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低用戶使用成本。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以根據(jù)用戶的交易金額、交易頻次設(shè)立多層次的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)降低傭金支出刺激用戶重復(fù)消費(fèi)。

（三）驅(qū)動(dòng)長(zhǎng)尾向下利用長(zhǎng)尾理論不僅是延長(zhǎng)和加厚長(zhǎng)尾，驅(qū)動(dòng)長(zhǎng)尾向下也是有效的舉措。互聯(lián)網(wǎng)金融目前服務(wù)的客戶群體主要為中小企業(yè)、消費(fèi)者等資金量較小的客戶，對(duì)于大型企業(yè)客戶群體產(chǎn)品服務(wù)體系需要完善，需要借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)成熟的金融機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)。既要加大技術(shù)層面上的資金投入和維護(hù)也要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)建立信用管理體系，另外在資金管理方面需要開(kāi)發(fā)更加安全、高收益的管理方式。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融由于發(fā)展時(shí)間較短仍然存在著一定的缺點(diǎn)，從長(zhǎng)尾理論的角度分析，可以從延長(zhǎng)長(zhǎng)尾即擴(kuò)大用戶規(guī)模和產(chǎn)品種類、加厚長(zhǎng)尾即提高用戶收益、驅(qū)動(dòng)長(zhǎng)尾即把大客戶轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)尾客戶三個(gè)方面提出了改進(jìn)建議，希望有一定的理論指導(dǎo)意義。

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作者：劉子暢 單位：山東省淄博第七中學(xué)