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摘要:近年來，隨著我國經濟的快速發展和互聯網的普及，新興的互聯網金融產品如P2P、第三方支付、網絡貸款、眾籌金融等已經快速滲透到我們的生活當中，甚至成為我們生活當中不可或缺的一部分。而且，這些互聯網金融產品和服務還在以驚人的速度持續增長著，無論是客戶數量還是產品服務創新速度都處在高速增長的狀態。這種新興的互聯網金融交易模式使交易成本不斷降低，客戶體驗不斷提高，對傳統的商業銀行造成巨大的沖擊，具體表現在降低了傳統商業銀行的中介作用、加劇傳統商業銀行的金融脫媒、降低了傳統商業銀行的固有優勢、迫使傳統商業銀行轉換思維等。因此，傳統商業銀行要想在競爭中立于不敗之地，必須重視客戶體驗，提高服務質量、加強數據積累與挖掘，注重培養互聯網金融人才、加強與互聯網金融企業的合作，取長補短，合作共贏。

關鍵詞:互聯網金融;商業銀行;對策

近年來，隨著以電腦和手機為代表的電子設備的普及以及以云計算、互聯網、大數據挖掘為代表的電子計算機技術的迅猛發展，互聯網逐漸滲透到金融領域，并以突飛猛進的勢頭發展。涌現出以支付寶的余額寶、微信理財通、百度錢包等為代表的一批網絡理財、網絡貸款平臺和相關的金融創新產品和服務，這些互聯網金融創新產品和服務自誕生伊始便呈現出飛速發展的態勢。互聯網金融的產生和發展從某種程度上實現了金融產品供給端與需求端的無縫對接，突破了傳統商業銀行金融模式的層層藩籬，并間接引發了金融脫媒現象，這種金融脫媒包括金融客戶關系脫媒、渠道脫媒和技術脫媒等多方面的脫媒，可以說逐步在使商業銀行的金融中介職能弱化。從短期來看，互聯網金融并不會對傳統的商業銀行體系產生致命的影響和沖擊。但是從長遠來看，一方面互聯網金融的發展順應了經濟發展的大趨勢，發展勢頭迅猛;另一方面，互聯網金融的發展得到了政府的鼓勵和支持，其未來發展必然會代替部分傳統商業銀行的業務，進而威脅到商業銀行的傳統業務。因此，商業銀行必須調整思路，邁開步伐，跟上互聯網金融發展的節奏，加強創新，引進人才，開拓業務，以期在未來的市場競爭中立于不敗之地。

1互聯網金融模式介紹

1．1第三方支付模式所謂第三方支付模式是指由付款人和收款人之外的有信譽的第三方機構建立一個擔保支付的平臺，為交易雙方提供交易資金暫存服務和交易擔保以及資金劃轉服務。其建立初衷是為了給互聯網線上交易服務的，但隨著業務的發展，第三方支付已經由線上拓展到線下，而且規模成幾何級數增長，其典型代表如多數人常用的支付寶。

1．2互聯網理財模式所謂互聯網理財模式是一種基于互聯網平臺的新型理財模式。主要是由互聯網企業與理財公司或基金公司進行深度合作，在互聯網企業平臺推出理財公司或基金公司的產品，抑或是雙方共同開發出的新的理財產品品種，其典型代表就是由支付寶和天弘基金共同開發的網絡理財產品———余額寶。

1．3網絡銀行模式所謂網絡銀行模式是指傳統商業銀行為客戶搭建的基于投融資需要和辦理日常業務需要的綜合網絡金融服務平臺。這一模式既彌補了客戶在辦理傳統業務時的環境限制，節約了銀行和客戶的時間，提高了雙方的工作效率，又降低了商業銀行的經營成本，其典型代表如建設銀行推出的善融商務。

2互聯網金融對傳統商業銀行的主要影響

互聯網金融相對于傳統的商業銀行來說，可以說是一個意外的“入侵者”。其發展時間較短，整體規模也不大，但其驚人的發展速度和創新能力卻對傳統商業銀行甚至傳統金融模式產生了巨大的影響和沖擊。從某種意義上來說，這種影響和沖擊可能會造成傳統商業銀行格局的顛覆。具體表現在以下方面:

2．1互聯網金融的發展加劇了傳統商業銀行的金融脫媒，傳統商業銀行金融中介職能進一步被削弱互聯網金融更加注重客戶體驗，具有良好的客戶基礎，再加上其支付的便捷性和普惠性，大量的銀行客戶開始轉投互聯網金融公司，導致商業銀行的個人存款資金大量流失，存貸資金的流動性均受影響，其金融中介職能進一步被削弱。如當下許多第三方平臺通過大規模的客戶端口，高效率的資金處理能力和為客戶提供支付便利等優勢，使客戶更愿意把資金存放在這些平臺以獲得支付結算便利，這樣就導致大量交易結算資金從傳統的商業銀行系統流出，傳統商業銀行的支付結算中介地位明顯被削弱。除此以外，由于傳統的商業銀行存款利率低，手續繁雜等原因，越來越多的客戶傾向于選擇新興的互聯網交易平臺，如P2P、網絡小貸等進行資金融通，資金供求雙方實現了借貸的更直接匹配，這些客戶手上的資金就流出了傳統銀行系統，在銀行體系外自由流動，導致金融脫媒現象進一步加劇。現在的傳統商業銀行已經面臨著被邊緣化的風險。

2．2互聯網金融的發展降低了銀行固有優勢，倒逼傳統商業銀行降低手續費用傳統的商業銀行在國家政策的扶持下，一直占據著金融市場的主導地位，并且以比其他金融機構更加快速的節奏發展著。在互聯網金融興起之前，傳統商業銀行以自身固有優勢收取各種名目的手續費用———如跨行查詢手續費、非同城匯款手續費等，但隨著互聯網金融業務的快速發展，各類客戶有了更多更好的選擇。互聯網金融在支付便利、交易成本、借貸審核、貸款門檻等諸多方面都優于傳統商業銀行，尤其在交易手續費和審批效率方面可以說是“秒殺”傳統商業銀行。在這樣的時代大背景下，傳統商業銀行要繼續生存和發展就不得不降低甚至減免各種手續費用，放低身段，適應經濟發展的大趨勢，簡化各種借貸程序，以期獲得更大的發展空間。

2．3互聯網金融發展有利于加速我國利率市場化進程和促進傳統商業銀行加快金融創新互聯網金融業務的快速發展加劇了傳統商業銀行的金融脫媒，在此大背景下，我國的金融監管部門勢必要在一定程度上放寬金融監管，以促使在之前金融抑制環境下造成的利率扭曲和利率不均衡回歸到正常狀態，這樣就加速了利率市場化的進程。但這就會對傳統的商業銀行造成一定程度的損失———一方面傳統商業銀行吸收存款即負債的成本提高了，另一方面，貸款利率反而又有所下降，這就會導致傳統商業銀行的利差空間較之前大大縮小，盈利能力和水平將明顯降低。在此大環境下，就促使傳統商業銀行不得不加快金融創新的步伐，創新出更加適應金融市場的金融產品和工具來維持或提高經營收益。

2．4互聯網金融的發展顛覆了傳統商業銀行業的服務思維和經營模式所謂互聯網金融并不是互聯網和金融兩個概念的疊加，而是移動互聯、網絡支付、互聯網技術、互聯網精神和傳統金融業務、傳統金融思維和經營模式之間的全面交互融合并創新出的一種全新的金融新模式。作為一種全新的金融運作模式，互聯網金融對傳統商業銀行的影響不僅體現在互聯網技術和操作平臺等顯性方面的不同，更多的是對傳統商業銀行固有服務思維和固態經營模式的一種顛覆和重塑。未來商業銀行要想繼續快速發展，就必須學習互聯網金融的以顧客為中心的思維模式和便利客戶的經營模式，以穩定和擴大客戶范圍，拓寬業務服務領域，實現自我成長發展。

3傳統商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策建議

3．1重視客戶體驗，提高服務質量傳統商業銀行要想在互聯網金融高速發展的大背景下保持自身優勢并立于不敗之地，首當其沖就是要改變原有的觀念和思想，積極轉變思路，始終把客戶的需求和利益放在第一位，想客戶之所想，急客戶之所急，重視客戶體驗，提高自身服務質量。傳統商業銀行一直以來的服務重點是大中型國有企業和資產信譽較好的大公司、大客戶，原先所制定的金融營銷策略、服務、優惠等都是針對這些大客戶群體的。隨著網絡經濟的大發展，新興的年輕消費群體如八零后、九零后甚至零零后成為互聯網金融主要的消費和使用群體，商業銀行必須及時調整思路和方針政策，重視這一客戶群體，對這一群體的消費取向、價值觀念和行為特點加以分析，并有針對性的開發出相應的金融產品和服務，重點降低消費和投資的門檻、簡化交易手續。同時傳統商業銀行在服務好原有客戶的基礎上，還要注重對中小企業客戶的關注和開發挖掘，在國家政策允許的范圍內和資金安全的前提下，給予中小企業更多的存款便捷優惠、貸款服務便利，盡量降低門檻，簡化流程，加快融資時效，不斷尋求穩定和擴大客戶的途徑。

3．2．加強數據積累與挖掘，注重培養互聯網金融人才大數據、云計算技術成為互聯網經濟的典型標簽。在互聯網時代，海量的客戶資料和經營數據成為不可替代的核心競爭力。因而，傳統商業銀行只要順勢而為，及時建立和發展自己的大數據技術和客戶資源庫，整合自身資源，加快構建高效開放的大數據云服務和金融電商平臺，同時，細致挖掘和分析客戶信息和數據，滿足更多客戶的差異化和個性化需求，提高客戶滿意度和忠誠度，就能把更多的潛在客戶轉化成現實客戶。傳統商業銀行要進行傳統金融業務和互聯網金融業務的融合，勢必需要大量的互聯網金融專門人才。未來的金融市場之爭必然是人才之爭，所以傳統商業銀行要在互聯網金融大潮下保持甚至擴大自己的地位，就必須重視對互聯網專業人才的培養和引進。商業銀行可以通過對內部有潛力的員工進行培訓、請行業專家教授專門授課以及采取校企合作訂單培養的方式來快速培養起完全適應新環境的優秀員工。同時，注重引進新的人才，組建業務創新團隊，不斷推出新的金融業務以適應經濟和社會發展的需求。

3．3加強與互聯網金融企業的合作，取長補短，合作共贏互聯網金融企業可以利用共享的網絡平臺獲取客戶信息，并對每一位客戶進行有針對性的分析和數據挖掘，得出客戶的客觀信用評價，把客戶可能的違約風險和財務風險降到最低。而傳統商業銀行相較于新興的互聯網金融企業擁有更優質的客戶資源、更雄厚的資金實力、更高的客戶忠誠度和更完善的經營管理及風險控制機制。互聯網金融的快速發展已經從根本上顛覆了傳統的商業銀行模式，也顛覆了消費者對金融產品的認知和消費習慣。傳統的商業銀行必須打破思維定式，與時俱進，一方面積極發展自己的網絡金融平臺，開發自己的網絡金融產品，另一方面，要積極加強與互聯網金融企業的合作，學習互聯網金融企業的新思維、新技術，取長補短，提高自身的技術水平和業務能力，達到合作共贏的目的。

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作者：張孝君 單位：安徽工商職業學院