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一、電子商務與電子金融的概述

1.電子商務在20世紀90年代初期的電子數(shù)據(jù)交換時代，我國的電子商務就開始了起步，直至1997年，我國電子商務從起步期步入了雛形期，政府領導組織開展的“三金工程”，為我國之后的電子商務發(fā)展奠定了堅實的基礎，建立餓了國務院國家信息化工作領導小組，統(tǒng)一領導組織我國的信息化建設。1998年至2000年開始，電子商務進入了發(fā)展階段，國家組織啟動的“金貿工程”，開啟了我國以推廣網(wǎng)絡化應用、在經(jīng)貿流通領域開發(fā)電子商務為主要任務的大型應用試點工程，并使得眾多廣義電子商務開始了試點，并進入了實際的試用階段。從2000年到2009年期間，電子商務逐漸以B2B為主體，標志著電子商務進入到可持續(xù)發(fā)展的穩(wěn)定階段。同時隨著3G、4G的蓬勃發(fā)展，使得全程全網(wǎng)的電子商務V5時代成型，加快了電子商務的發(fā)展，而且電子商務不再僅僅作為一種新型的商業(yè)運營模式，而是受到國家高層的重視，并已經(jīng)被提升到了國家戰(zhàn)略層面。電子商務就是以信息網(wǎng)絡技術為手段，以商品交換為中心的一種商務活動，也可以認為傳統(tǒng)商業(yè)活動各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡化和信息化。

2.電子金融電子金融是當代一種新的貨幣形式，通常以智能卡的支付卡和數(shù)字方式的貨幣文件的形式存在，支付卡適用于網(wǎng)下支付，而后一種則適用于網(wǎng)上支付。電子金融在20世紀70年代的時候就已形成，至今為止，它的應用形式越來越廣泛，電子金融是一種基于網(wǎng)上電子信用發(fā)展起來的以商用電子機和各類交易卡為媒介，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)以電子脈沖傳輸和存儲資金的信用貨幣。它的產(chǎn)生為人們的生活、工作、購物都帶了很大便利，而且電子金融的使用，可以起到降低貨幣發(fā)行費用的作用，還將轉變發(fā)行主體，同時還促進了電子商務的發(fā)展。

二、電子商務與電子金融的聯(lián)系

在研究電子商務和電子金融的過程中，不難發(fā)現(xiàn)在電子商務活動中金融系統(tǒng)所承擔著新的電子貨幣的發(fā)行，電子支付規(guī)則的制定，支付中介的實現(xiàn)，信用流通工具的創(chuàng)造以及電子支付安全保障措施的提供等重大職責。而且電子金融是金融業(yè)在電子商務條件下創(chuàng)新的一種產(chǎn)物，電子商務的發(fā)展離不開金融服務提供的基礎架構，同時電子商務的發(fā)展也為金融業(yè)提供了全新服務領域和方式。也就是說，從電子商務的誕生開始，它就與電子金融建立了千條萬縷的聯(lián)系，這也決定了電子商務和電子金融要協(xié)同共進。隨著電子商務的發(fā)展，很多網(wǎng)上金融機構開始在網(wǎng)絡中建立站點，并開啟了部分網(wǎng)上金融機構業(yè)務，為人們的購物付款、轉賬等提供了安全高效、方便快捷的方法和途徑。雖然我國電子金融的服務范圍還不夠全面，但是相比于傳統(tǒng)的金融結構服務，電子金融以其投入少、效率高、受眾廣和無時間限制的優(yōu)勢成為金融業(yè)務的另一發(fā)展方向。目前，眾多商業(yè)金融機構正在不斷提高自身信息集成和管理水平，籌備著網(wǎng)上金融業(yè)務的全面開通，進一步推進了電子金融的創(chuàng)新與發(fā)展。同時電子商務的高效快捷也促進了金融業(yè)務信息化的發(fā)展，電子金融的發(fā)展也越來越多元化、品牌化，更加滿足了新時期人們日常生活的不同需求，包括購物、日常支付、保險、投資理財?shù)取６揖W(wǎng)上商品往往都低于實體店的價格，人們就可以不受時間、地點的限制的在網(wǎng)上進行商品的購買，同時還能瀏覽多種多樣的商品，使其獲得了廣大消費者的歡迎和認可。網(wǎng)上交易所創(chuàng)造的財富是傳統(tǒng)商務活動所不能比擬的，這也為企業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新提供了新的方向，也讓傳統(tǒng)商務性質得到了改變，并成為傳統(tǒng)商務活動中的另一角色分工，取代了傳統(tǒng)商務活動的部門作用。

電子商務對一個國家金融結構自由化的實現(xiàn)起著巨大的推進作用，其直接作用潛力也是十分巨大的。電子商務不僅可以讓金融中介結構的產(chǎn)品和服務范圍得到有效拓展，還會對商業(yè)企業(yè)和消費者之間溝通方式和消費方式產(chǎn)生一定影響。除了會有新的服務產(chǎn)生外，例如在線賬單支付、一對一營銷等，電子商務還會顯著降低金融服務成本，降低金融機構與其客戶之間的商業(yè)活動費用。而且電子商務作為一種全球性現(xiàn)象，其中涉及的金融協(xié)調就有可能涵蓋跨邊境和國境交易以及國外結構，而且因為對在線支付系統(tǒng)的運用，電子商務還有可能促使金融協(xié)調機構相互之間及其與中央銀行的互動。

三、電子金融與電子商務的應用

在數(shù)字化時代到來之際，金融電子化和互聯(lián)網(wǎng)得到了迅猛發(fā)展，作為一種新的貿易領域，網(wǎng)絡儼然成為了商務發(fā)展的一大趨勢，作為電子商務活動的基礎，電子金融系統(tǒng)的優(yōu)勢必須要得到充分認識，只有正確認識電子金融的含義和意義，才能逐步完善和健全我國的電子金融系統(tǒng)，進而促進電子商務的發(fā)展，保證電子商務活動的真正進行。首先應該認識到電子商務的活動流程，即一種利用先進信息技術的商務活動方式，整個電子商務過程是集通信服務、數(shù)據(jù)管理服務和安全服務于一體的商業(yè)服務，在電子商務過程中，買賣雙方按照一定格式將自己的供需意愿輸入到電子商務網(wǎng)絡中，然后由網(wǎng)絡按照消費者的要求進行相關信息的匹配，為其提供多種的商品選擇。只要消費者確認了消費選擇，那么電子商務將會協(xié)助消費者完成后續(xù)各項業(yè)務，包括合同的簽訂、傳遞以及款項的收付等。在此過程中，認證機構為了保證交易的安全，還會對交易雙方進行認證，以確認其真實身份。以此可以看出，電子商務的實質其實就是一個由互聯(lián)網(wǎng)絡虛擬構建的市場交易場所。從該流程中可以發(fā)現(xiàn)，電子商務涉及了商品流、信息流、物流以及資金流，在完成商品交易的時候勢必會進行資金的支付，也就是說在電子商務活動中，往往都需要通過網(wǎng)絡進行貨幣的支付和資金的流轉，而電子金融就為電子商務活動中貨幣的支付和資金流轉提供了安全、靈活、便利的手段。

在美國，電子商務在各種金融服務部門的作用主要涉及電子銀行業(yè)務、電子證券、電子保險以及多樣化電子金融服務等方面。其中多樣化金融服務就是其中一個重要領域，所謂多樣化金融服務就是對應服務公司向消費者提供明顯不同的各類型金融服務，包括銀行業(yè)務、保險、信用卡、客戶借貸等相關服務，并且也不僅僅局限于這些服務。而多樣化金融服務公司的一個典型案例就是世界最大的全球性旅游、金融和網(wǎng)絡服務供應商之一的AmericanExpress。該公司可以為個人提供信用卡、賒賬、旅游支票以及其他可儲存的有價產(chǎn)品，同時還會提供保險、共同基金、經(jīng)紀商服務、理財計劃以及其他投資產(chǎn)品，而且該公司通過它的公司卡服務，幫助公司和機構的旅行、娛樂和采購費用進行管理。還會提供投資管理服務，并對養(yǎng)老金以及其他員工福利計劃進行管理。同時該公司還會為小企業(yè)提供財務和稅收服務，此外還會對在崗員工提供相應的理財服務。AmericanExpress作為一家旅游機構，它同樣會為全球的個人和公司提供旅游及其相關咨詢服務。該公司的成功正是電子商務和電子金融相結合、發(fā)展的一個典型例子，從中也體現(xiàn)了電子商務和電子金融在美國的運用和發(fā)展。

而在中國，電子商務的發(fā)展則可以由以馬云為首的18人創(chuàng)立阿里巴巴集團為例。阿里巴巴集團經(jīng)營很多業(yè)務項目，同時還會從關聯(lián)公司的業(yè)務和服務中取得經(jīng)營商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的支持。其業(yè)務和關聯(lián)公司的業(yè)務包括淘寶網(wǎng)、天貓、聚劃算、全球通速賣、阿里云、菜鳥網(wǎng)絡以及螞蟻金服等。其中淘寶網(wǎng)就是一個注重多元化選擇、價值和便利的滿足中國消費者消費要求的首選網(wǎng)上購物平臺，淘寶網(wǎng)展示數(shù)以億計的產(chǎn)品和服務信息，為消費者提供了多種的產(chǎn)品和服務，而在消費者消費過程中，勢必要進行貨款的支付，而這就涉及了電子金融。同時阿里巴巴的小額信貸就是對貸款模式的一種創(chuàng)新，旗下的支付寶則實現(xiàn)了支付手段的創(chuàng)新，這些既發(fā)展了電子商務，也促進了電子金融的發(fā)展、進步和創(chuàng)新。

四、結束語

總而言之，電子商務和電子金融是相輔相成的，而且隨著時代的發(fā)展，這兩者將有可能還會進一步滲透、融合，進而使其服務體系得到完善，但同時人們還需要關注這兩者在發(fā)展過程中存在的一些問題，在借鑒國外成功經(jīng)驗，結合我國國情的基礎上，從法律、政策上給予明確和清晰，并運用成熟的技術進而提升整個行業(yè)的活力和效率。

作者：周學雷 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司天津武清支行