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《金融教育研究雜志》2014年第五期

一、中國(guó)農(nóng)村金融組織體系的經(jīng)濟(jì)環(huán)境適應(yīng)性分析

自改革開放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)、林業(yè)等細(xì)分產(chǎn)業(yè)在第一產(chǎn)業(yè)內(nèi)部也在逐步進(jìn)行著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化過(guò)程。這樣，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化。改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)貨幣化水平有了極大提高，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化的發(fā)展趨勢(shì)更為明顯。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化水平的提高，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求產(chǎn)生直接影響。除了對(duì)金融結(jié)算工具和清算方式需求的改變，以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)增加外，最主要是對(duì)貨幣總量需求增加，包括現(xiàn)金貨幣和準(zhǔn)貨幣。根據(jù)戈德•史密斯的金融結(jié)構(gòu)理論，在物物交換的條件下，金融需求量與經(jīng)濟(jì)總量的比率是零，就是說(shuō)，這時(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)不需要貨幣金融的媒介。

隨著信用經(jīng)濟(jì)的誕生，就產(chǎn)生了實(shí)物與貨幣的交換關(guān)系，這時(shí)有多大的實(shí)物規(guī)模，就決定了需要有多大的與之相適應(yīng)的貨幣金融需求量規(guī)模，即這時(shí)金融需求量與經(jīng)濟(jì)總量的比率為1，這是此時(shí)的金融需求量的理論極限值。也就是說(shuō)，即使在簡(jiǎn)單經(jīng)濟(jì)條件下，金融與經(jīng)濟(jì)之間是存在一定的比率關(guān)系，即公式(1)。在公式(1)中，M表示金融需求量;K表示經(jīng)濟(jì)金融需求量系數(shù);G表示經(jīng)濟(jì)總量，即GDP。然而，當(dāng)人類進(jìn)入現(xiàn)代社會(huì)以后，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不再以簡(jiǎn)單形式出現(xiàn)，現(xiàn)代金融可以使貨幣和信用發(fā)生自身的乘數(shù)作用，可以使經(jīng)濟(jì)的金融需求量出現(xiàn)倍數(shù)放大。在這種情況下，簡(jiǎn)單生產(chǎn)條件下的金融———經(jīng)濟(jì)比率關(guān)系模型就要被擴(kuò)充為。在公式(2)中，Ki(i=1，2，……n)表示經(jīng)濟(jì)貨幣化程度加深過(guò)程中的不同層次的金融需求量系數(shù)。依照上述思路，田力等(2004)根據(jù)戈德•史密斯的金融結(jié)構(gòu)理論，按公式(2)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的理論需求量進(jìn)行了測(cè)算，并在考慮財(cái)政部門的資金供給量、家庭部門私人資本的凈流入量以及國(guó)外資本的凈流入量后得出我國(guó)農(nóng)村金融理論需求總量，見(jiàn)表1。在表1的基礎(chǔ)上，田力等(2004)使用農(nóng)村總的金融性資產(chǎn)來(lái)替代農(nóng)村金融的實(shí)際擁有量并進(jìn)行了計(jì)算，得出的結(jié)果顯示出我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際擁有量(金融資產(chǎn)量)，見(jiàn)表2。結(jié)合表1和表2可以看出，我國(guó)農(nóng)村金融理論需求量和實(shí)際量之間的差距有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。這不僅顯示了我國(guó)農(nóng)村金融需求量水平與實(shí)際所供給量水平的差距在拉大，而且更暴露了我國(guó)農(nóng)村金融組織體系在經(jīng)濟(jì)環(huán)境適應(yīng)性方面存在功能缺陷。另外，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系與我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制、運(yùn)行結(jié)構(gòu)也存在經(jīng)濟(jì)適應(yīng)性方面的功能欠缺。

對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制，主要在于我國(guó)已從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，而我國(guó)農(nóng)村金融組織體系卻沒(méi)有順應(yīng)這種運(yùn)行機(jī)制的變化。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的交易秩序是一種人為設(shè)計(jì)的秩序而不是像市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的交易秩序那樣是一種自然秩序或曰“擴(kuò)展秩序(extendedorder)”。美國(guó)學(xué)者哈耶克認(rèn)為，這種擴(kuò)展了的秩序并不起源于人類的設(shè)想和意愿，而是自發(fā)地來(lái)到世間，它來(lái)自人們對(duì)某些傳統(tǒng)的實(shí)踐，尤其是對(duì)道德實(shí)踐的無(wú)意尊奉。與此不同的是，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的交易秩序是基于人類理性之上，未經(jīng)實(shí)踐認(rèn)真檢驗(yàn)的一種人為設(shè)計(jì)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，要求高度集中的金融資源配置機(jī)制與其相對(duì)應(yīng)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，需要市場(chǎng)化方式的金融資源配置機(jī)制與其相對(duì)應(yīng)，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系必須建立在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，且呈現(xiàn)出金融資本商品化、金融組織法人化、金融調(diào)控間接化與金融行為法制化的基本特征。但是，我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村金融組織體系尚未實(shí)現(xiàn)上述特征，主要原因在于農(nóng)村金融組織體系還是基于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制。正如哈耶克所言，追求計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，其無(wú)意識(shí)后果必然是極權(quán)主義，是“通往奴役之路”，“人類知識(shí)的有限性和理性的有限性使少數(shù)人去計(jì)劃千百萬(wàn)人的生活成為不可能”。我國(guó)農(nóng)村金融組織體系對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行結(jié)構(gòu)也表現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)適應(yīng)性不足。所謂經(jīng)濟(jì)運(yùn)行結(jié)構(gòu)，主要是指經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中不同領(lǐng)域與不同地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有機(jī)組合。面對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)存在著不同的融資需求和不同區(qū)域商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)育程度，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系尚未形成有效的組織運(yùn)行結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致金融資源無(wú)法通過(guò)不同管理方式來(lái)調(diào)節(jié)資金運(yùn)行及形成不同區(qū)域的金融資源合理配置及運(yùn)用，從而造成金融資源大幅度向城市及國(guó)有企業(yè)集中。

二、中國(guó)農(nóng)村金融組織體系的金融環(huán)境適應(yīng)性分析

按照金融環(huán)境的適應(yīng)性標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村金融組織體系應(yīng)具備不僅能夠充分調(diào)動(dòng)儲(chǔ)蓄資源來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且還能夠通過(guò)改變農(nóng)業(yè)資金流向及流量來(lái)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。但是，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系目前尚無(wú)法達(dá)到金融環(huán)境適應(yīng)性標(biāo)準(zhǔn)，主要原因在于:一方面，從農(nóng)村金融組織的機(jī)構(gòu)數(shù)量來(lái)分析，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系主要以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社與郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，顯然，從事農(nóng)村金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，這將限制了農(nóng)村金融領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。另一方面，從農(nóng)村金融組織的業(yè)務(wù)定位來(lái)分析，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是農(nóng)村金融方面的政策性銀行，但是，其以前主要局限于糧食、棉花、菜油等大宗農(nóng)產(chǎn)品方面的信貸業(yè)務(wù)，尚未涉及“三農(nóng)”建設(shè)的全部領(lǐng)域;農(nóng)村信用合作社的最初定位是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，但是，多數(shù)農(nóng)村信用合作社已經(jīng)轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，其信貸業(yè)務(wù)很多在縣級(jí)城市區(qū)域，較少涉及真正屬于農(nóng)村金融領(lǐng)域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域;郵政儲(chǔ)蓄銀行從事一小部分的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，但是，其在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)遠(yuǎn)大于貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的資金“虹吸效應(yīng)”比較嚴(yán)重，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)表3與表4的分析，我們可以清晰地發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)農(nóng)村金融組織體系尚未完全達(dá)到金融環(huán)境的適應(yīng)性標(biāo)準(zhǔn)，還有待于通過(guò)金融深化過(guò)程來(lái)進(jìn)一步改進(jìn)。

三、中國(guó)農(nóng)村金融組織體系的文化環(huán)境適應(yīng)性分析

農(nóng)村金融組織體系的文化環(huán)境適應(yīng)性，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融組織體系對(duì)于組織文化、制度文化與信用文化方面的適應(yīng)能力。考慮到我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的運(yùn)作載體主要還是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，因此，在組織文化與制度文化層面已具有較好的適應(yīng)性。但是，由于我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)起步較晚，信用文化建設(shè)方面明顯不足，尤其是農(nóng)村地區(qū)的信用秩序更為混亂，這可能與農(nóng)村地區(qū)人口的平均受教育程度較低有直接關(guān)聯(lián)。農(nóng)村信用文化的不足，在很大程度上制約了農(nóng)村金融領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模與比重。提升我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的文化環(huán)境適應(yīng)性水平，尤其是對(duì)信用文化的適應(yīng)性，將成為提升我國(guó)農(nóng)村金融組織體系運(yùn)行效率的重要路徑。對(duì)此，中央多次對(duì)農(nóng)村金融改革提出了要求，但農(nóng)村金融組織體系至今還沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。雖然目前農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄以及其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，但是，隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無(wú)利可圖，還可能帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，金融業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)支持嚴(yán)重不足，這已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，徹底解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一大制約因素。例如，作為政策性支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，盡管有人民銀行給其提供貸款，但在實(shí)際運(yùn)作中，卻以追求利潤(rùn)為目標(biāo)。人民銀行為減少呆賬壞賬也不愿貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，畢竟風(fēng)險(xiǎn)很大，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為自身利益又不愿把貸款發(fā)放給農(nóng)民，轉(zhuǎn)而用于其他商業(yè)貸款以獲取利潤(rùn)。最終的結(jié)果則是，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行失去了本身存在的意義，或者說(shuō)違背了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)宗旨。諸如此類的農(nóng)村金融組織體系的文化適應(yīng)性缺陷，將影響社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

我國(guó)農(nóng)村金融組織體系雖然已具有農(nóng)村金融的組織文化與制度文化，但是，尚缺乏一個(gè)具有內(nèi)在約束力的信用文化。完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)具備信用高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)特征。金融不僅加速社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)運(yùn)動(dòng)，而且推動(dòng)社會(huì)資源的優(yōu)化配置，并在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮核心作用。實(shí)踐證明:金融作用的充分發(fā)揮，一靠制度，二靠科技，三靠文化。但是，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的信用文化適應(yīng)性不足，如對(duì)失信行為缺乏嚴(yán)厲的懲罰措施，對(duì)粉飾財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行騙貸的行為缺乏一定的制約性，對(duì)金融從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的治理措施等，這些都不利于農(nóng)村金融組織體系實(shí)現(xiàn)文化環(huán)境的適應(yīng)性目標(biāo)。通過(guò)表5與表6的分析可以發(fā)現(xiàn)，因信用文化適應(yīng)性不足，導(dǎo)致我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)業(yè)方面的中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)比重明顯過(guò)低，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的生態(tài)環(huán)境適應(yīng)性水平，將直接關(guān)系到我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)效能，從而影響到我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。對(duì)此，應(yīng)強(qiáng)化我國(guó)農(nóng)村金融組織體系在生態(tài)環(huán)境適應(yīng)性方面的建設(shè)，以提升農(nóng)村金融組織體系對(duì)于生態(tài)環(huán)境的適應(yīng)性能力。此外，農(nóng)村金融組織體系對(duì)于生態(tài)環(huán)境的適應(yīng)性主要包括農(nóng)村金融組織體系的經(jīng)濟(jì)環(huán)境適應(yīng)性、農(nóng)村金融組織體系的金融環(huán)境適應(yīng)性與農(nóng)村金融組織體系的文化環(huán)境適應(yīng)性三個(gè)方面內(nèi)容。對(duì)此，本研究將生態(tài)環(huán)境劃分為經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境、文化環(huán)境等三大類別，并基于金融深化視角，分別從經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境、文化環(huán)境等生態(tài)環(huán)境視角，分析了我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的適應(yīng)性問(wèn)題，本研究成果將為提升我國(guó)農(nóng)村金融組織體系對(duì)于現(xiàn)代農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)效能，提供重要的理論指導(dǎo)與決策參考。此外，農(nóng)村金融組織體系的生態(tài)環(huán)境適應(yīng)性問(wèn)題是農(nóng)村金融領(lǐng)域的重要研究課題，對(duì)于這方面的研究工作還有待于繼續(xù)展開，本研究成果成果將為這方面的后續(xù)研究提供重要的基礎(chǔ)性鋪墊。

作者：顧海峰蔡四平單位：東華大學(xué)旭日工商管理學(xué)院湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院