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《南方農村雜志》2014年第三期

一、片區金融發展與金融扶貧的微觀分析與模式選擇

尋找金融發展與區域發展及扶貧攻堅之間的微觀機理，針對金融需求特征提供相適應的金融供給，是設計金融扶貧模式的基本要求，同時要發揮好市場配置資源的作用，完善地區金融市場，提升金融服務針對性、有效性。另外，為了減少片區經濟落后和金融弱化的相互影響、相互促退，更好地發揮金融的支持功能，金融政策方面的引導和扶持必不可少。

（一）武陵山片區內金融需求的微觀分析1.基礎設施建設所需金融支持分析。基礎設施落后是武陵山片區經濟落后的重要影響因素之一，特別是交通落后，生產要素、產品的流通需要很高的成本，與外界的人流、物流不便，片區內生產的農產品經常遇到滯銷的難題。武陵山片區城市面貌落后，如張家界城市面貌與景區差別甚大，與世界級旅游城市水準相差甚遠。當務之急，是要建立起與外界溝通的交通網絡，改善城市面貌，以促進旅游業、農業等本地特色產業的發展，如發展片區內的高鐵，加大國家對這部分的投入。過去，基礎設施建設的資金由中央、省級財政出一部分，地方自籌一部分，但鄉鎮自籌資金很難到位，在很大程度上依靠銀行的貸款支持，有的以個人或村鎮名義向金融機構貸款，還款資金來源難以到位，導致貸款難、難貸款的惡性循環。2.片區產業結構、支柱產業資金需求狀況分析。武陵山片區最重要的是發展旅游業，而旅游業的金融需求有其自身的特征。旅游業最大的特征是固定資產比較少，無形資產多，前期獲得的金融支持難度大。這就需要發展相適應的金融服務，如旅游門票現金流的抵押，文化表演業初創階段的文化創意無形資產的融資，而一旦完成初步階段的創作，后期演出成功就會獲得源源不斷的現金流，這時候銀行想貸款企業也已經不需要了；如果不成功，前期的投資就會面臨不能收回的風險，不確定性較大，金融與產業很難形成協調發展、良性互動。對于農業產業，自然風險和市場風險較大。農業產業屬于弱質產業，保險機構的介入非常重要。3.貧困地區農戶的融資需求特征分析。農戶的需求一般為突發性事件如生病、災害的需求，或者小額農業生產投資的需求，一般額度不會太大。從實際情況看，只要充分發揮信用社、郵儲行等貼近農村實際的優勢，改進服務，一般就可以滿足。但實際上這些金融機構的服務還不能有效滿足農戶的需求，更是難以滿足貧困戶的需求，因此他們通常更多的借助于親友的幫助。隨著農業產業化進程的加快，農業合作組織等現代形式農業的發展，對大額貸款的需求也在增加，原有的小額信用貸款難以滿足需求，而大額貸款又缺乏抵押物，加之金融機構服務不夠，也導致了片區涉農貸款的逐年下降。

（二）金融發展和金融扶貧的模式設計1.“基礎設施投資+產業投資+非正規金融+保險”的金融支持模式。一是在政策性金融支持基礎設施投資方面大有可為。特別是國家規劃的重要鐵路、公路線路在武陵山片區內的部分，由國家和省級財政承擔大部分投資，以減輕片區內財政的負擔，加快鐵路、公路的建設，搭建好與外界溝通的橋梁。二是發展多種形式的金融支持產業和扶貧。武陵山片區內的旅游業、特色農業、資源性加工制造業等是地方的優勢性產業，應予以大力扶持，形成產業集群發展優勢和具有競爭力的產業，帶動地方經濟發展。除了銀行機構貸款外，應從股票、債券等直接融資方面給予更多的支持，而目前直接融資在武陵山片區總量和占比都非常小。三是發展小貸公司和資金互助社等民間金融。赤貧群體和貧困群體的需求小，可由一些小貸公司、資金互助社來予以支持，既可減低金融服務成本，又可提高支持效率。四是保險支持作為重要保障。對于片區內的農業產業，應發展有特色的保險品種、加大保險業支持力度來予以扶持，積極建立農村銀行、保險的互動機制，引導金融機構更好介入農業生產活動。2.政策引導和扶持模式。由于武陵山片區經濟落后，金融發展薄弱，而且經濟落后與金融弱化相互影響和制約，如果沒有外界政策的支持，經濟落后與金融弱化可能會形成更大的惡性循環。因此，要通過政策引導社會資金和資源要素流向落后地區。可以對片區執行差別金融調控和管理政策，對商業銀行實行差別信貸管理政策，發揮好政策性銀行的金融扶貧作用，理清政策和市場發揮作用的邊界，增強政策導向性，該享受政策優惠的必須享受，該由財政“報銷”的必須“報銷”，加大對片區扶貧開發的支持力度。放寬對片區金融機構市場準入條件，豐富片區金融機構體系，鼓勵民間資金先行在片區發起設立民營銀行，提高銀行機構經營效率，對片區商業銀行實施優惠的稅收政策。

二、政策建議

根據上述分析得出結論，武陵山片區存在經濟落后和金融弱化的現象，并且二者相互影響、相互制約，片區經濟為金融提供的支持基礎相對較弱，片區金融對地方經濟服務的針對性也不強，差異化的、特色化的金融服務不足，服務地方經濟的效率有待提高。從長期看片區金融對經濟發展有較好的促進作用，但短期效果不明顯。要實現金融發展與片區區域發展及扶貧攻堅的更好對接，就必須建立符合地方特色的差異化金融服務體系，以加大金融支持的力度，提升金融服務的針對性、有效性。具體可從政策引導和完善地區金融市場體系兩個方面來進行，結合前文分析，我們提出以下建議：

（一）差異化的政策引導和政策傾斜一是執行差別金融調控和管理政策。降低武陵山片區商業銀行的存款準備金率，擴大在片區的再貼現額度，實施優惠利率政策，在貸款利率、貼現利率和再貼現利率等方面實行向下浮動；在片區設立專門的政策性開發銀行或國家開發銀行片區分行；增加片區地方法人融資機構信貸規劃；完善涉農貸款稅收優惠、增量獎勵等扶持政策，調整涉農貸款獎勵標準和范疇，降低涉農貸款獎勵起點；擴大政策性銀行貸款和國家財政貼息貸款在片區的投放和支持范圍，引導片區特色優勢產業快速發展。二是實施差別化投資政策，加大投資力度，切實提高投資的效率和效果。提高上級財政對公路、鐵路、水利、旅游設施等建設項目的投資補助標準和資金注入比例，對公益性的投資項目，加大中央、省級財政的支持力度。設立武陵山片區開發專項基金，用于地區基礎設施和重點產業的投資補貼。延伸旅游產業價值鏈，努力提升旅游產業附加值，助力投資效果的提高。三是增強地方風險保障能力。武陵山片區財政應及時對銀行機構中小企業年度新增一定比例的貸款給予風險補償。整合分散在各職能部門的財政扶貧資金和引導資金，每年將其一定比例注入和補充信貸擔保基金。完善涉農政策保險，開辦特色險種，將保險拓寬到弱勢群體、弱勢行業，建立涉農政策性保險的獎勵機制。四是地方政府強化金融工作意識。加大對金融工作激勵和獎勵力度，選派熟悉金融工作的人員到政府掛職、任職，為金融機構的發展、金融業的運行創造良好的條件，建立良好的地方金融生態環境。

（二）完善地區金融市場，提升金融服務針對性一是以金融市場化深化改革為契機，放寬對片區金融機構市場準入條件，豐富片區金融機構體系，鼓勵民間資金先行在片區發起設立民營銀行，提高銀行機構經營效率。比如引導一些企業發起設立武陵山片區發展銀行，設立一個主要針對該片區經濟發展的地方性金融機構，運用現代信息技術的便利，在片區發展和應用P2P等互聯網金融組織等。二是積極發展直接融資。支持經營前景好、技術含量高、有地方特色的支柱性企業實行股份制改造，鼓勵、扶持本地優質旅游企業上市融資，加快設立武陵山旅游產業投資基金，滿足城市建設、旅游產業、公用事業發展的資金需求。三是創新適合武陵山片區產業經濟特點的金融產品和服務。根據旅游業、農業、基礎設施項目等的特點推出更多的有針對性的金融服務，加大對片區的金融投入，改變金融供給不足的狀況。四是想方設法解決貧困和弱勢領域的金融支持問題。探索破解“三農”抵押融資難的問題，探索搭建農村產權交易平臺，提供土地承包經營權、水面承包經營權、林地使用權和林木所有權、農業類知識產權、集體經濟組織股權、農村宅基地使用權、農業生產設施使用權的交易、咨詢、抵押、登記等配套服務。發展和創新扶貧開發信貸模式，積極推廣“公司+基地+農戶”信貸模式，嘗試“公司+農戶+基地+扶貧貼息”、“以扶貧資金作抵押”、“擔保機構+合作社+銀行（信用社）”等的信貸模式，解決貧困戶貸款的抵押擔保難問題。

作者：段愛明單位：中國人民銀行張家界市中心支行