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一、河南省保險業與經濟在“量”上的協調性

（一）保險深度保險深度即保費收入與國內生產總值之比，反映了保險業在國民經濟中的地位。如圖1所示，河南省保險深度從2001年的1.26%上升至2010年的3.44%，隨后兩年出現了小幅的下降，但是總體上來講，保險深度不斷提高，河南省保費收入占GDP的比重逐年提高，這與經濟的不斷發展相一致，所以，在保險深度面河南省的保險業與經濟發展是協調的。

（二）保險密度保險密度即按當地人口計算的人均保費額，是總保費收入與人口數之比。保險密度反映了一個地區國民參加保險的程度和保險業的發展水平。如圖2所示，河南省保險密度從2001年的73元/人上升到2011年的801元/人，增長了將近11倍，年均增速25.9%，高于同期GDP增速，反映了在這十年間河南省保險業的迅猛發展。此外，將保險密度數據與GDP數據進行比較我們可以發現兩者的變動趨勢基本一致，這也反映了河南省保險業在保險密度方面與經濟發展的協調性。

二、河南省保險業與經濟在“質”上的協調性

（一）保險市場主體結構河南保險市場主體結構單一，中國人保和中國人壽分別在省內的財險業和壽險業占據主導地位，保險業的壟斷特征突出。與之相比，省內中小型的保險公司面臨困境，很難在費率、產品和服務定位等方面進行創新和發展。保險業的競爭不充分，效率無法得到提高，無法適應經濟的快速發展。

（二）保險市場產品結構河南省保險業產品結構單一，與經濟發展的需求有較大的差距。出于經濟利益的考慮，保險公司趨向與開發投資型險種，導致其他的險種開發不足，而且保險公司的產品結構也愈加趨同。在人身保險市場，投資型保險產品發展較快，而保障型壽險產品發展相對滯后，直接關系到人民生活的醫療保險、護理保險等發展不足，這使得保險業的保障功能無法得到充分的發揮。在財產保險市場，保險公司的業務主要集中在大中型企業財產保險、機動車輛保險、責任險、人身意外傷害險等，而工程險、農業保險等發展不足，比如人保產險曾經開辦過的與農業生產密切相關的蔬菜種植、家禽飼養等的保險種類，由于風險大、收益低，保險公司都已經停辦。所以，從產品結構來看，河南省保險險種還不能充分滿足經濟社會發展的需要。

（三）保險市場秩序

隨著保險公司、保險兼業機構等市場主體的不斷增多，保險業的競爭也愈演愈烈。保險公司采取不同的方法拓展業務領域、占領市場份額，但是也有部分公司采取一些不正當的競爭手段，比如“二高一低一擴大”，即高手續費、高返還、低費率、擴大保險責任等拉攏客戶，造成保險市場秩序混亂。另外，保險的服務不到位，保險人誤導行為、短期行為嚴重，違規事件頻發，投保人的利益難以保障，保險業出現了潛在的誠信危機。所以，從河南保險業發展的“質量”來看，保險業與經濟的協調性還欠佳。

三、結論

河南省保險業在總量和發展速度方面與本省的經濟協調性比較好，但是在發展質量方面還存在著一些問題，無法實現與經濟的協調。在總量和發展速度上河南保險業應該繼續保持增長勢頭，同時應該加強保險市場的改革，促進保險市場充分競爭，大力發展與人民生活相關的保險產品，充分發揮保險業對經濟的促進作用，從而實現河南保險業與經濟在質量上的協調。

作者：王成意單位：鄭州大學商學院