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摘要：全面貫徹黨的十八大以及第十八屆黨代會和三中、四中和五中全會精神，我們需要采取政府指導與市場驅動相結合的道路，完善金融服務的基礎設施，改進金融服務的重點領域，創建一個對普惠金融發展體制機制有利的健全的金融體系，進而有助于經濟利益的發展。本文以三農領域、普惠金融推廣存在的問題為基礎進行研究，探討了推進普惠金融的具體措施，提出了解決問題的具體建議。

關鍵詞：三農；普惠金融；發展模式

1引言

2015年底，在國務院的《推進普惠金融發展規劃》通知中，“普惠金融”的概念被首次明確地提出：普惠金融是指通過加大財政政策的引導和支持，并以合理的成本加強金融服務，用適當且有效的金融服務來滿足社會各個階層和群體的需求。在中國，金融機構和類似的金融機構是組成普惠金融服務的主要機構，主要包括銀行、金融公司、信用社、信托投資公司、互聯網金融公司、小額貸款公司、金融租賃公司等。此外，它還包括外圍服務提供商，例如評級機構、信貸公司、支付系統、信息技術、技術服務提供商和許多其他的培訓機構。普惠金融服務的主要目標是小型、微型企業，還包括農民、低收入城市居民、窮人、殘疾人、老年人等其他特殊群體。

2“三農”領域的普惠金融推廣存在的問題

（1）基本金融服務不足的可用性。基本的金融服務，主要包括開戶、存取款、匯款和轉賬在內,是公眾享受金融服務的開始和金融包容性的基本要求。近年來，中國人民銀行開展了銀行卡農業取款業務。但是，由于經濟形勢、業務需要以及村莊和服務點概念的不同，每個服務點的業務量有很大差異。有些服務點并沒有起到促進服務的作用，最終成為了擺設。（2）金融存在排斥現象。目前，一些商業銀行的資金中有相當一部分尚未用于地方農村的發展。目前，農業保險主要集中在玉米、小麥種植和養豬等方面。但是，特殊的種植、水產養殖等生產項目，可以給農民帶來更高的回報，尤其是農業商業保險產品，但是不屬于保險范圍。（3）扶貧金融發展不具備金融的可持續性。目前，針對互助社和政府扶貧辦下屬的一部分金融機構提供的創新型信貸服務是主要的扶貧金融服務。一般來講，金融扶貧服務的特點是可持續性差：一是只有較少的資金來進行扶貧。二是金融制度限制了投資扶貧的財政狀況。（4）小額信貸供應不足。近年來，由于各種相關政策的影響，盡管農村家庭通過貸款支持的數量有所增加，但農戶的信貸滲透率依然處于較低水平。

3普惠金融的發展形式

在中國金融體制改革和金融市場發展的過程中，中國初步形成了“政府主導，市場化”的金融體制，呈現出政策引導型、財稅扶持行、市場主導型和踐行公益型四種模式。

3.1政策引導型

自2004年以來，中共中央先后十二次下發“一號文件”，重點解決“三農”問題，針對農村金融改革問題提出了具體要求。商業銀行應積極拓展鄉鎮服務網絡業務，創建專業機構和獨立運行機制，以滿足農業、農村和農民對農村金融的需求，增強商業性金融服務于“三農”和縣域小微企業的能力。央行通過靈活運用，如再融資、再貼現等，以及信貸規模和政策引導，穩步提高金融機構對農業、農村、農民以及小微企業的支持力度。監管機構將通過對專門從事農村金融服務或小微型企業服務的金融機構準入門檻進行降低、放寬存貸款額、容忍不良貸款比例等相關監管標準，進而引導和鼓勵金融機構向小型和微型企業以及農村服務。

3.2財稅扶持型

財政補貼和稅收優惠為普惠金融的發展提供了有效保障。政府以稅收政策間接引導金融機構完成相關產品的創新，通過財政資金的協調，并且直接向目標群體或中小型金融機構提供信貸支持、利息補貼和激勵措施。目的在于引導金融資本向農村貧困地區投放，對農村貧困群體進行扶持。

3.3市場主導型

為了進一步擴大市場或增強競爭力，大多數金融機構需要主動進入服務業，提高金融服務覆蓋率。鄉鎮組織和農村服務在村鎮的基本實現，農村銀行實體和鄉鎮保險服務全覆蓋的基本實現，村級農村退保服務一體化網絡的整合，提高利用效率，提升服務全覆蓋率，并且提供農村的退保服務。目前，為了支持農業、惠農、服務中小企業，一部分中小商業銀行設立了自有的特許經營機構和特色網點，另一部分中小商業銀行也建立了自己的市場品牌。

3.4踐行公益型

監管機構和金融機構積極履行社會責任，倡導普惠金融理念，與公共服務和民生保障緊密結合，在社會保障、衛生保健、住房保障、公共教育、就業服務等領域提供貸款支助，參與金融服務業的發展以及弱勢群體和地區的發展。借助科技和互聯網的力量，微眾銀行的“小額貸款”業務力求降低金融交易成本；努力將銀行的服務半徑擴大到沒有傳統信用的長尾群體，延伸至金融機構網點和服務覆蓋少的郊區。

4促進普惠金融發展的具體措施

（1）充分發揮金融機構各自的作用。農業發展銀行鼓勵加大對農村基礎設施建設和農業現代化項目的貸款。支持郵政儲蓄銀行對農、小微企業信貸的穩步發展，逐漸擴大涉農業務范圍。引導和支持大型商業銀行加快縣域空白網點布局，加快全縣覆蓋范圍，鼓勵有條件的鄉鎮增設具有信貸職能的分支機構。支持股份制銀行加快向縣鄉延伸服務網絡。鼓勵商業銀行實行小微企業和涉農信貸分離，建立小微企業金融服務專營企業。

（2）深化農村合作金融機構改革。堅持農商銀行推進服務“三農”和縣級小微企業的方向，設立和健全現代商業銀行體系，完善農商銀行特色法人治理結構特性。農商銀行，鼓勵通過首次公開發行、在全國證券交易所上市、資本重組等方式增強資本實力來增資擴股。鼓勵有條件的農業、商業銀行跨地區設立分支機構，支持農行加快構建“三農”綜合金融服務平臺，開展普惠金融、互聯網金融、金融租賃、資產證券化等金融服務。

（3）支持中小區域性銀行探索小微企業和農業、農村、農民信用新模式，開展渠道創新、產品創新和體制機制創新，積極尋求擴大小微企業信用審批權限，以及農業、農村和農民在縣里的分支機構。支持銀行加快有條件的鄉鎮分行建設，在有條件的行政村設立受益農業金融服務室，啟動新型農村金融機構建設，如村鎮銀行，構建農村互聯網金融電子商務平臺。

（4）規范新金融機構組織規模的擴大。為了滿足小微企業對融資的需求和對農業相關企業設備投資和技術改造，以小微企業和農業、農村、農民為主要服務對象，政府支持設立金融租賃公司和金融租賃公司。進一步拓寬小額信貸公司、融資擔保機構和典當行的融資渠道，加快信貸信息系統建設。積極探索發展新型農村合作金融的有效途徑，穩步開展農村合作金融互助試點工作。著力建立風險損失吸收機制，強化適合企業發展的資本約束，規范促進農村合作金融的發展。

（5）建立和完善普惠金融的基本制度。繼續完善“三農”金融政策，以達到“三農”金融服務的需求。繼續加強土地管理權、宅基地使用權、專利技術權、財產設備的使用權、場地使用權等規章制度的建設。研究和完善普惠金融相關制度，積極落實各類新型機構的管理職責。

5結語

我們應按照“機制健全、可持續發展、機會均等、惠及民生、市場化、政府主導、風險防范、創新促進、統籌規劃、因地制宜”的原則，積極探索、率先嘗試，把有效防范金融風險作為銀行業金融風險的工作重點。大力推進普惠金融發展模式，造福大眾，達到改善人民福祉的目的。

參考文獻

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作者：許巍 余越 單位：滁州學院