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一、金融業支持縣域經濟發展的現狀

金融業在支持縣域經濟發展方面有著極其重要的作用，是縣域經濟發展的核心。加大對縣域經濟的扶持力度，是實現和諧社會和社會主義新農村建設的關鍵，也是實現“十二五”規劃戰略目標的基本要求。我國縣域經濟的不斷發展，不僅增加了國民財政收入、擴大了就業范圍，而且還為加快新型城鎮化建設提供了有力支撐。

通過具體分析河北省“十一五”期間縣域金融對縣域經濟的支持情況，我們可以看出，河北省縣域經濟的增幅明顯，經濟建設取得長足進步，但從長遠的角度來看，其發展仍然存在一定的短板。河北省金融業對縣域經濟的支持具有支持力度強、貸款投放比例大、金融創新產品多樣化、金融服務網點廣泛化和保險發展速度快等特點，具體表現如下：1.縣域貸款增長速度快，涉農貸款比重大截至到2010年底，全省共投放5622.33億元用于縣域貸款，同比于2007年底年平均增長幅度達20.98%，遠遠高于全省的貸款增長比例，并且貸款比重仍在不斷加大。其中，全省涉農貸款余額為5090.73億元，同比于2008年底增加1834.94億元，年均增長25.04%，順利完成年均增幅18%的目標。2.縣域保險迅速發展政策性農業保險的實施分散了農業生產的風險，提升了農民抵御自然災害的能力，補償了農業災害的損失，對于災后自救起到了重要的作用。近年來政策性農業保險的經營業務范圍不斷擴大，經營網點覆蓋更加廣泛，進一步促進了我國縣域經濟的發展。3.農村金融服務網點的投放力度不斷加大縣域地區的銀行、郵政儲蓄等金融網點的不斷增加，為縣域經濟的高速發展提供了保障，填補了農村金融服務的空白，提升了縣域金融意識，完善了農村支付結算體系。各金融機構支農領域的不斷拓展，是保質保量的完成支農目標的關鍵。4.農村信用社改革成果顯著為了更好地滿足縣域經濟發展對金融產品的多樣化需求，農村信用社對管理體系和法人結構進行了完善，進行了相關產品的開發和創新，推出了信用社入股社員誠信貸款、存貨抵押貸款、農戶蔬菜大棚、養殖場、住房、土地承包權抵押貸款業務等金融創新產品，為經濟發展提供了強有力的支持。

二、金融業支持縣域經濟發展存在的問題

（一）正規金融萎縮與非正規金融發展不健全并存隨著社會主義新農村建設步伐的不斷加快，縣域經濟發展水平不斷提高，其增長速度遠遠高于信貸的增長速度，金融服務存在空缺。縣域經濟具有綜合性和融合性的特點，它涉及到國民經濟的各個方面。在整個縣域范圍內，不僅有公有制經濟，而且有民營經濟、合作經濟以及外資經濟；不僅有城鎮經濟和農村經濟，而且還涉及到工業、農業、服務業經濟，多種多樣的經濟形式和成分的存在不僅對金融的需求存在較大的差異，而且對資金的需求量不斷加大，而相對的金融供給不僅數量少而且品種單一，供求矛盾進一步加深。金融業以經濟效益為導向，其高風險的特點決定了投資決策的謹慎性。出于經濟效益的考慮，國有商業銀行傾向于選擇城市設置經營網點，業務重點和客戶選擇方向發生變化，其在縣域的職能不斷弱化。縣域金融需求具有數量少、頻率大、速度快的特點，這些特點同商業銀行放貸條件相沖突，這也在一定程度上限制了縣域信貸的發展。農村信用社是服務縣域經濟建設的主體金融機構，其在促進縣域經濟發展方面發揮了重要作用，但由于歷史原因和政策傾斜的影響，農村信用社的政策補貼微乎其微，不良資產的存在使得其在提供貸款服務時力不從心。農村信用社在管理體系等方面存在缺陷，只能辦理最基本的存貸款、收付結算業務，在辦理結算時耗時耗力。

（二）縣域金融資源利用不足與經濟發展資金缺乏并存隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，我國的城鄉居民收入水平大幅度提升，金融剩余的比重加大，這為縣域經濟發展提供了相應的資金支持，但事實上縣域金融剩余并沒有得到合理的利用，大量資金外流使得縣域經濟建設的資金缺口仍然存在。縣域銀行機構通過資金上存來獲取收益，上級銀行機構往往最終會把資金重點投向于國家、省級重點項目和大型企業的建設，使得大部分縣域經濟建設所需的資金無法得到滿足。由于較高經濟利益的存在，民間借貸在一定程度上也加大了資金外流的幅度。

三、制約縣域金融支持地方經濟發展的因素

（一）縣域金融體系發展的不完善，金融機構職能弱化運作效率高、功能結構完整的金融組織體系是縣域經濟發展的基礎環節，其由地方性商業銀行、國有商業銀行、農村信用社等構成。而當前的縣域金融體系存在的缺陷阻礙了縣域經濟的發展，具體表現如下：1.正規金融機構的缺陷。一是正規的商業銀行沒有發揮其應有的作用。國有商業銀行的貸款條件較高，在區域的分配上也存在漏洞，縣域客戶的貸款額度過小。并且其在廣大農村地區的業務以存款為主，貸款為輔，基層網點的合并使得金融服務質量大幅度降低。二是郵政儲蓄只能吸收存款不能發放貸款，這一特質的存在使得其不僅沒有為縣域經濟的發展提供資金，反而加劇了資金外流的程度。其三作為農村地區骨干力量的農村信用社，其發展的不健全也使得縣域金融的發展阻礙重重。2.非正規金融組織受限。由于歷史條件的限制，我國的非正規金融組織發展受到了多方面的限制，國家金融監管對其的忽視嚴重影響了其正常發展。非正規金融作為我國金融體系的組成部分，其影響不容小覷，在化解金融風險、簡化復雜程序、優化資源配置等方面都發揮了重要作用。所以非正規金融組織的發展和監管迫在眉睫。

（二）社會信用缺失嚴重，信貸支持狀況不佳社會信用環境基礎薄弱、信用觀念淡薄嚴重的阻礙了金融業的發展，縣域信用缺失極為突出，主要表現在：部分企業由于生產經營狀況較差，經濟收益低下，無力承擔還款的責任；部分企業缺乏自我約束的能力，盡管其有經濟實力來償還金融債務，但惡意欠款；還有部分中小企業借改制之機來逃廢相關債務。以上行為使得金融機構的不良貸款率居高不下，銀行貸款資金大量流失。金融機構采取法律措施來解決這一問題，往往耗時耗力，而且最終仍然無法收回所貸資金，銀行和企業相互信任的合作機制破裂。由此使得金融機構降低信貸資金的投入量，在信貸的審批上更加的嚴格。最終使得信貸資金無法快速、便捷的用于企業發展。

（三）縣域企業的資信狀況差，影響資金借貸縣域經濟是我國國民經濟的基本組成部分，中小企業是我國縣域企業的構成主體，其發展水平的高低直接決定著我國縣域經濟的整體發展水平。縣域企業大都以農業和加工業為主，屬勞動密集型產業，其生產規模小、產品種類少、技術水平低，經驗管理的風險較大，使得金融機構承擔較高的信貸風險。中小企業的信譽水平較低、信譽檔案缺失、企業的資產負債情況不明確，使得銀行在考察其資信狀況時存在很大的阻力。金融機構的信貸投入有著嚴格的審批制度，為了防范風險，會要求企業提供相應的資產作為抵押。中小企業由于自身條件所限，無法提供相應的抵押物，或者由于抵押的存在使成本提升，最終廣大中小企業無法獲得生產所需資金。

四、金融支持縣域經濟發展的建議

（一）加快縣域金融創新，增強縣域金融服務功能1.縣域信貸結構的優化，拓展其服務范圍。縣域金融機構在提供信貸服務時，應將服務主體的側重點轉移到具有一定優勢和發展潛力的中小企業上，根據中小企業的具體特點，提供相應的金融產品。2.金融產品的創新。提供縣域金融服務，不能“一刀切”，應結合各個縣域不同的發展狀況和資金需求情況來具體制定相應信貸措施和抵押擔保制度。還應考慮到中小企業對資金需求的具體特點，制定有別于大型企業的信貸產品，靈活地掌控其貸款比率。并利用其先進的科學技術在廣大農村地區推行信用卡、銀行卡業等金融產品，完善資金的清算和資金的結算制度，提高資金的使用效率，資金流轉渠道暢通。3.拓展企業融資渠道。通過發展地區資本市場，鼓勵企業通過發行債券等方式向社會融資或者通過股份制改造的手段進行自我融資，并且還可以通過對民間金融的管理來獲得發展所需資金。4.促進縣域保險行業的發展。豐富金融機構的業務品種，鼓勵其建立保險基金，促進財政資金使用的公平性和公開性，緩解政府救災籌資的負擔。農業保險的存在是分散和降低農民風險，提升金融機構對其貸款的積極性的基本保障。

（二）完善金融組織體系，加大信貸投入1.建立運作效率高、功能結構完整的金融組織體系。金融組織體系的構建不僅要對原有不合理的金融機構進行改造和整合，還需要根據縣域經濟的具體情況建立新的金融機構。一是商業銀行應根據具體縣域的不同情況保留相應的機構和業務，執行國家的相關政策，服務于農業發展，真正的做到惠農、富農。二是對農村信用社進行改造和合并，明確產權關系，擴大其服務范圍，并且國家在政策上予以扶持，解決其存在的歷史遺留問題，提升其主動性和積極性。2.加大財稅政策的支持力度一是，在政策上傾斜于農村信用社，保障融資渠道通暢，通過降低營業稅或者免征營業稅來緩解農村信用社高負債、高風險；降低貸款利率，相應的差額由財政予以補貼。二是，引導資金回流。通過法律手段來具體規定金融機構的存款不必完全上交，必須拿出一部分用于本地區的經濟建設，改善縣域資金大量外流的情況。

（三）規范金融準入和退出機制金融準入和退出機制的規范是金融體制改革的必然要求，放寬對農村金融準入的規定，規范發展多種形式的農村金融機構是農村經濟發展的保障。有效的金融退出機制合理的防范和控制了風險，保護了存款人的合法利益。一是要構建“準入自由、競爭自由、退出自由”的金融機制，降低利率和融資成本，優化資源配置。打破現有金融機構的壟斷地位，增強公平競爭，促進縣域新的金融組織的創立和金融服務的改善，優化制度環境和競爭秩序，滿足“三農”金融服務需求的多樣性和層次性的需求。二是要允許民間資本以合理形式投資于中小銀行，在自主經營和產權明晰的基礎上促進地區經濟發展。

（四）構建社會誠信體系，改善縣域金融服務環境1.建設良好的金融環境縣域金融的穩定發展是以良好的信用環境為基礎的，金融機構在進行貸款時，往往會將信用狀況的好壞作為其評價的標準之一。要積極宣傳誠實守信，樹立良好的社會風尚，強化信用意識，樹立標桿和榜樣，對具有良好信用的企業和個人進行嘉獎和表彰，并在貸款時加大對信用企業的扶持力度。2.建立信用檔案，完善信用評定標準根據一定的信用評價標準，信用評價機構對不同的經濟主體進行評價，建立統一的金融信用檔案，并對金融機構開放，金融機構根據其級別的不同，具體決定貸款方向和數額。3.完善法律法規體系，在法律上保障信用體系的穩定性法律法規的建立是信用體系的執法依據，當經濟生活中存在惡意欠款等行為時，可以依法采取相應的行動，凈化投資環境，促進經濟與社會的協調發展。

（五）中小企業自身的規范化管理其一，注重自身能力的提升，采用先進的技術進行產品的開發，構建完善的管理體系，能夠提供相應的信貸抵押。其二，縣域企業要樹立信用意識，建立健全財務管理制度，明細企業資產負債賬目，提升企業的信譽水平，構建信譽檔案，配合金融監管。

作為國民經濟基礎的縣域經濟是促進農村經濟發展，加快城鎮化建設和建設小康社會的源動力，也是維護社會穩定和地區協調發展的重要依據。隨著我國經濟建設的不斷發展，縣域經濟的發展受到了廣泛的關注，相關政策的出臺也為促進縣域經濟的發展提供了保障，但其發展也存在著一定的局限性，其首要制約因素即是金融服務的缺失。企業、銀行體系、縣域政府等方面需要協調合作，完善縣域金融服務體系，以保障縣域經濟更好、更快的發展。

作者：蘭曉強單位：中國建設銀行河北省分行