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隨著金融業(yè)的不斷開(kāi)放，如何改善商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，已成為全社會(huì)關(guān)注的話(huà)題。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行加快了改革發(fā)展的步伐，但相對(duì)于快速變遷的外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，我國(guó)商業(yè)銀行的改革發(fā)展還任重道遠(yuǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)加快經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型，才能在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地。

一、我國(guó)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的背景

商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是指商業(yè)銀行根據(jù)外部監(jiān)管環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、客戶(hù)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境的變化在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)上進(jìn)行重大的調(diào)整和變化。我國(guó)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的背景已經(jīng)發(fā)生了深刻變化。

（一）商業(yè)銀行面臨的資本約束深化。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行依靠國(guó)家信用經(jīng)營(yíng)，不以資本管理為核心約束商業(yè)銀行的行為。在傳統(tǒng)發(fā)展模式下，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模的過(guò)快擴(kuò)張、信貸結(jié)構(gòu)的不合理和不良資產(chǎn)的嚴(yán)重侵蝕，使商業(yè)銀行面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)外條件已發(fā)生變化：從內(nèi)部條件看，股份制改革使得我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)歷了前所未有的制度變遷，國(guó)家信譽(yù)逐步淡出，商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線將逐步由國(guó)家信譽(yù)變成銀行資本。從外部條件看，《巴塞爾新資本協(xié)議》的頒布，確立了國(guó)際商業(yè)銀行共同的游戲規(guī)則。2004年2月銀監(jiān)會(huì)頒布《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，將商業(yè)銀行分為資本充足、資本不足和資本嚴(yán)重不足3類(lèi)，采取分類(lèi)監(jiān)管的措施，資本約束逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行的硬約束。

（二）金融脫媒使銀行面臨日益嚴(yán)峻的市場(chǎng)問(wèn)題。所謂“金融脫媒”是指資金的供給繞開(kāi)商業(yè)銀行媒介體系，直接輸送到需求方和融資方。伴隨著金融市場(chǎng)的深化發(fā)展，金融脫媒現(xiàn)象逐漸增多，具體表現(xiàn)為：一是直接融資大幅增加。由于資本市場(chǎng)的發(fā)展，一些業(yè)績(jī)優(yōu)良的大型集團(tuán)公司通過(guò)股票和債券市場(chǎng)融資，大大降低了企業(yè)對(duì)銀行間接融資的依賴(lài)度；二是大型企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的迅速崛起。不少財(cái)務(wù)公司的資產(chǎn)規(guī)模龐大，資金調(diào)配能力加強(qiáng)，開(kāi)始替代銀行提供融資安排、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等服務(wù)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)有力的沖擊；三是短期融資券的發(fā)行。由于短期融資券的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行貸款利率，大量?jī)?yōu)質(zhì)企業(yè)的流動(dòng)資金貸款被替代掉，對(duì)銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率造成直接沖擊。

（三）利率市場(chǎng)化將從根本上顛覆商業(yè)銀行現(xiàn)有的盈利模式。利率市場(chǎng)化首先將帶來(lái)巨大的利潤(rùn)壓力。當(dāng)前我國(guó)金融企業(yè)流動(dòng)性普遍過(guò)剩，資金供大于需，銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈，紛紛放棄定價(jià)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行削價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必導(dǎo)致利差的進(jìn)一步收窄，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)影響巨大。利率市場(chǎng)化還將帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。利率市場(chǎng)化可能給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)以下四種風(fēng)險(xiǎn)：一是利率市場(chǎng)化使銀行從優(yōu)質(zhì)客戶(hù)中獲取的收益下降，為彌補(bǔ)收益，銀行可能將更多貸款投向高風(fēng)險(xiǎn)的借款人，從而出現(xiàn)逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)；二是利率市場(chǎng)化將極大地刺激金融創(chuàng)新，居民有更多的金融產(chǎn)品可以選擇，從而出現(xiàn)儲(chǔ)蓄分流風(fēng)險(xiǎn)；三是當(dāng)銀行資產(chǎn)與負(fù)債不相匹配時(shí)，利率的不利變動(dòng)需要銀行承擔(dān)缺口部分的風(fēng)險(xiǎn)，從而產(chǎn)生重定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)；四是利率市場(chǎng)化后，客戶(hù)會(huì)隨時(shí)根據(jù)利率水平升降調(diào)整自己的資產(chǎn)與負(fù)債，因而將產(chǎn)生選擇性風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)

當(dāng)前存在的一系列社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境問(wèn)題是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的背景，但商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)不能局限于解決眼前問(wèn)題，而應(yīng)該著眼于未來(lái)，從戰(zhàn)略高度出發(fā)，規(guī)劃更為長(zhǎng)遠(yuǎn)、有效的轉(zhuǎn)型目標(biāo)體系，通過(guò)全方位、系統(tǒng)化地實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，最終步入?yún)f(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)軌道。

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是多重的，但歸根結(jié)底是構(gòu)建集約化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代金融企業(yè)。對(duì)外而言，必須全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求，主動(dòng)適應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化，提供全面、優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的金融服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)財(cái)富穩(wěn)定增長(zhǎng)，推動(dòng)金融市場(chǎng)持續(xù)性發(fā)展，促進(jìn)和改善社會(huì)金融生態(tài)環(huán)境；對(duì)內(nèi)而言，必須主動(dòng)適應(yīng)客戶(hù)與市場(chǎng)需求變化，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、重構(gòu)組織構(gòu)架、再造業(yè)務(wù)流程、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，謀求效益、規(guī)模、質(zhì)量均衡發(fā)展，保持收益穩(wěn)定增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)滿(mǎn)意度和企業(yè)利潤(rùn)互相增進(jìn)，股東、社會(huì)、員工多贏的良好局面。

三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要路徑

（一）確立以?xún)r(jià)值為中心的經(jīng)營(yíng)理念。經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)該從“以客戶(hù)滿(mǎn)意為中心”轉(zhuǎn)向“以創(chuàng)造價(jià)值為中心”，它包括：實(shí)現(xiàn)客戶(hù)讓渡價(jià)值的最大化、銀行價(jià)值回報(bào)的最大化和員工職業(yè)價(jià)值的最大化。這就要求銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)不斷升級(jí)的多元化金融增值服務(wù)需要，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)讓渡價(jià)值最大化，從而培植客戶(hù)的滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度，增強(qiáng)本行的競(jìng)爭(zhēng)能力。不要片面追求經(jīng)營(yíng)規(guī)模和單純的市場(chǎng)份額最大化，而要追求發(fā)展質(zhì)量最優(yōu)、價(jià)值回報(bào)最高、市場(chǎng)潛力最大的優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值回報(bào)的最大化。同時(shí)，要不斷研究員工實(shí)現(xiàn)職業(yè)價(jià)值的先進(jìn)平臺(tái)和機(jī)制，努力創(chuàng)造良好的工作環(huán)境，使員工在為客戶(hù)和銀行創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身職業(yè)價(jià)值最大化，從而極大地激發(fā)出員工的創(chuàng)造熱情。

（二）建立扁平化、公司化和矩陣式的組織架構(gòu)。按照經(jīng)濟(jì)效益、市場(chǎng)導(dǎo)向、風(fēng)險(xiǎn)控制和平衡過(guò)渡的原則，制定機(jī)構(gòu)人員整合優(yōu)化的中遠(yuǎn)期規(guī)劃，建立完善現(xiàn)代商業(yè)銀行組織架構(gòu)。一是改革按行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，全面實(shí)行內(nèi)部等級(jí)制。組建跨省區(qū)的區(qū)域性業(yè)務(wù)管理總部，作為總行的派出機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)分、支行的業(yè)務(wù)管理。進(jìn)一步整合省區(qū)分行及其營(yíng)業(yè)部，實(shí)行真正意義上的一體化經(jīng)營(yíng)、扁平化管理；二是實(shí)行“大總行、大部室、小分支行”模式的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)改革。大力精簡(jiǎn)整合非業(yè)務(wù)服務(wù)部門(mén)和人員，使分行成為真正意義上的基本核算單位和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心、風(fēng)險(xiǎn)控制中心、利潤(rùn)中心，支行成為具有強(qiáng)大市場(chǎng)拓展能力和競(jìng)爭(zhēng)力的綜合營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)；三是對(duì)部分業(yè)務(wù)實(shí)行公司化經(jīng)營(yíng)。逐步對(duì)銀行卡、基金托管、住房按揭等適宜獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行縱向整合，組建多家垂直管理、獨(dú)立核算的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)公司。形成各類(lèi)垂直管理的專(zhuān)業(yè)化公司、集中運(yùn)營(yíng)的管理中心、不同等級(jí)的分支行相輔相成，共同構(gòu)成國(guó)有商業(yè)銀行縱橫并存、扁平化、矩陣式的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系。新晨

（三）建立多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展格局。隨著金融服務(wù)市場(chǎng)的開(kāi)放，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，單一化經(jīng)營(yíng)不僅會(huì)使商業(yè)銀行的收入難以維持原有的水平，而且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更大，所以商業(yè)銀行應(yīng)該積極尋求向多元化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。首先，要積極拓寬籌資渠道，使負(fù)債業(yè)務(wù)多元化。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)利用本土優(yōu)勢(shì)，在穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的同時(shí)，大力發(fā)展信用卡存款、證券清算資金、社會(huì)保障基金等，實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源多樣化。其次，適應(yīng)國(guó)家宏觀調(diào)控的需要，使資產(chǎn)業(yè)務(wù)多樣化。隨著國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，商業(yè)銀行應(yīng)把資產(chǎn)向新興產(chǎn)業(yè)、國(guó)家扶持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化戰(zhàn)略。再次，要實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，使經(jīng)營(yíng)模式多元化，以滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求。

（四）大力推進(jìn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。許多世界級(jí)大銀行海外分支機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)量和經(jīng)營(yíng)收入比重越來(lái)越大，甚至超過(guò)國(guó)內(nèi)部分，他們借助高度發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，使得跨國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)模式趨向一體化，突破了時(shí)間和空間限制，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全球不間斷營(yíng)業(yè)。我國(guó)各商業(yè)銀行總行也盡力在全球范圍內(nèi)擴(kuò)大海外機(jī)構(gòu)，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了我國(guó)商業(yè)銀行向國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展，全球化的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)也難以滿(mǎn)足，因此，加大國(guó)內(nèi)和海外行聯(lián)動(dòng)是各商業(yè)銀行的目標(biāo)。我們商業(yè)銀行應(yīng)全面實(shí)施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，在工業(yè)化、信息化程度高，經(jīng)濟(jì)輻射功能強(qiáng)，金融資源豐富，金融市場(chǎng)潛力大，有發(fā)展優(yōu)勢(shì)的城市成立分支機(jī)構(gòu)，全面提高競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展能力。

（五）建立國(guó)際先進(jìn)水平的金融信息技術(shù)平臺(tái)。現(xiàn)代信息技術(shù)有力推動(dòng)了國(guó)際銀行業(yè)的劃時(shí)代改革。未來(lái)一個(gè)時(shí)期我國(guó)各家銀行將充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)和管理再造，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。商業(yè)銀行大集中的逐步實(shí)現(xiàn)，也是廣泛應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)的最新成果。整合現(xiàn)有電子金融服務(wù)資源，建立具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)新?tīng)I(yíng)利能力的電子銀行業(yè)務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)超常規(guī)、跨越式的可持續(xù)發(fā)展。建立起共享的信息管理和分析系統(tǒng)，為實(shí)現(xiàn)管理科學(xué)化、現(xiàn)代化提供強(qiáng)大的信息支撐。