金融生態環境建設成效探討范文
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包頭市作為內蒙古自治區最大的工業城市和我國西北地區重要的工業基地。目前已形成了以鋼鐵冶金、稀土冶金及應用、機械制造、有色金屬、紡織、電子、化工等行業為主的工業體系。是全區最具經濟活力的盟市之一,經濟總量居全區首位。
全市有國有商業銀行4家,股份制商業銀行、政策性銀行、城市商業銀行各1家,郵政局下設62個郵政儲匯營業網點,農村信用社61家,非法人證券營業網點7家,保險公司有8家分支機構,全市銀行業機構總數為606個,從業人員8992人。
(一)增加輿論宣傳形式,提高社會各界對金融生態環境建設的認識
首先采取組織開設金融生態環境建設專題講座、舉辦金融生態環境建設研討會等形式,就金融生態環境建設理論,包頭市經濟金融發展的實際狀況,未來發展的定位,兩者之間如何協調發展,金融生態環境建設實際工作中存在的問題等進行了充分的討論和研究。通過討論和研究,極大地加深了社會各界對生態環境建設內涵和重要性的認識:金融生態環境建設不僅僅涉及金融機構和企業,不單單是金融穩定與否的問題,它涉及金融、經濟、社會發展的方方面面,是社會經濟、社會發展的重要組成部分,是一項長期的系統工程,對構建和諧社會、促進社會發展的具有極其重要現實意義。對金融生態環境建設認識的進一步清晰,對金融生態環境建設內涵認識進一步豐富,為金融生態環境理論與包頭實踐相結合提供了堅實的理論基礎,并為金融生態環境理論建設做出了重要的指導。
(二)人民銀行組織牽頭,上下聯動,強化金融生態環境建設機制
首先,人民銀行根據《關于做好金融生態建設的指導意見》起草了《包頭市金融生態環境建設的指導意見》和《包頭市金融生態環境現狀分析》,在客觀分析評價我市金融生態環境現狀及存在問題的基礎上提出建議,爭取政府對金融生態環境建設的重視和支持。同時,人行通過組織召開各類座談會、聯誼會、洽談會等,積極改善銀政、銀企、銀銀關系。與政府、金融辦、銀監局、發改委、經委、統計局等部門及金融機構進行定期不定期的磋商、互通信息,增進理解,提高合作效率,達成了多項共識,為解決金融生態環境建設中存在的問題發揮了積極的作用。通過上述措施的實施,社會各界的金融意識、信用意識及和諧發展金融經濟的意識逐步增強,全市上下共同關注金融生態環境建設的輿論氛圍日趨濃厚。
金融穩定作為金融生態環境的重要指標,對金融生態環境起著至關重要的作用。包頭市于2007年1月制定《包頭市金融穩定協調機制工作方案》。成立了由常務副市長擔任組長,市政府副秘書長任副組長,市委、市政府、檢法兩院等10個相關職能部門負責人為成員的金融穩定工作協調小組;辦公室設在人民銀行,人民銀行負責有關金融信息的收集和整理,金融穩定工作協調小組聯席會議和其辦公室工作會議的組織準備工作,召開例會,通報工作情況,貫徹落實金融穩定工作協調小組的指示,溝通宏觀經濟金融政策和監管信息;及時分析判斷全市金融業的風險狀況,研究制定維護全市金融秩序和金融安全的政策措施,擬定重大金融事件及突發金融事件應急處置預案。
(三)構建由政府、人民銀行、銀監局主導的銀企合作溝通機制,強化金融對地方經濟的服務效率
一是繼續完善了由包頭市發展改革委員會組織建立的銀企雙向交流對接會議和日常聯系制度,發改委全面推薦投資建設項目,供商業銀行選擇;二是繼續完善了由人民銀行牽頭組織金融機構經營季度分析例會制度,及時收集分析金融機構經營中存在的問題,并及時與政府相關部門進行溝通,協調解決;三是由政府中小企業管理局等部門牽頭組織的特定企業群體與銀行的交流會制度,對個體、小企業、奶牛養殖、農戶等特定群體授信需求、授信狀況與銀行的貸款支持中存在的困難進行研究和溝通,尋求解決措施,創新合作方式。四是以銀監局實施小企業授信指引為契機,推動各國有商業銀行積極開展小企業授信業務。
(四)加強信用企業群體、信用社區、信用鄉鎮、信用村和信用農戶的建設活動,強化正面的導向作用
一方面人民銀行包頭中心支行積極與當地勞動局的就業部門、金融機構等部門加強聯系,利用社區平臺信息,摸清下崗小額擔保貸款在各社區分布情況,經與就業局多次協商,將達茂旗百靈廟鎮的解放街和東河區南圪洞勞動社會保險事務所轄區新中路社區作為信用社區的試點,開展信用社區創建活動。另一方面,人行包頭中心支行多次深入包頭市就業局的下崗小額擔保貸款管理中心、社區服務科對創建信用社區的重要性和具體實施辦法進行探討,針對試點社區的基本情況擬寫了“包頭市創建信用社區試點方案”,進行責、權、利的相應分工。
(五)征信體系建設逐步得到完善
一是加強企業、個人征信體系建設。建成并入全國集中統一的企業和個人征信系統,建立并完善基礎數據庫,向金融機構提供信用信息查詢服務。
二是全面啟動中小企業信用信息采集工作。人行包頭中支與市各商業銀行合作,開展中小企業信用信息征集工作,以人民銀行為主,協調工商、稅務、質監等部門共同參與,有計劃、有步驟地征集全市中小企業稅務、工商、質監、勞動等部門的信用信息。
三是由市政府主導,構建網絡平臺,用于宣傳貨幣信貸政策,介紹信貸產品、金融服務方式與種類,及時公布企業生產經營和信貸需求信息,為銀企對話開辟“綠色”窗口,解決了銀企交流。
(六)建立打擊逃廢債務行為長效機制,維護社會信用體系權威,促進社會信用體系建設
繼續完善由包頭市法院、包頭市仲裁委、銀監局、包頭市工商局、包頭市稅務局等部門共同構建的維護債權協調行動機制,對長期拖欠債務、不講信用、拒不執行人民法院償債判決的賴債企業、個人進行協同制裁,督促企業盡快履行法律義務,有效地解決了欠債不還,執行困難的問題,加大了對逃廢債務行為的打擊力度,維護了社會信用體系權威性,促進社會信用體系建設。
(七)金融機構竭力支持地方經濟發展
隨著國有商業銀行股份制改造的完成,國有商業銀行為提高資金使用效益,強化風險控制能力,一方面逐級上收貸款的審批權限,強化資金統一調度的力度,除了全額存單質押、全額保證金的信貸業務外,幾乎不下放信貸權限,地區金融機構日益呈現“儲蓄所化”傾向;我市經濟發展程度相對與全國來說,處于較低的水平,為了全面支持地方經濟發展,各金融機構對包頭市優質企業生產經營情況全面了解掌握,通過與上級行積極溝通,為企業得到信貸支持,保證貸款投放與經濟發展均衡增長。
二、金融生態建設存在的問題
(一)金融生態建設的系統化程度不高
金融生態建設是建設和諧社會的一個有機組成部分,是一項系統化、長期的工程,需要各個方面的協調配合、共同努力。目前,包頭市金融生態環境建設的系統化仍然較低,主要表現為:一是金融生態建設涵蓋的范圍仍基本局限于銀企關系方面,對體現和影響社會信用狀況的政府信用、社會保險、企業間的債券債務關系、個人相互間的債權債務關系等諸多領域未真正涉及;二是金融生態環境建設中涉及的各個行為主體之間的協調性不夠,如政府各部門之間、銀行與政府和監管當局之間、銀行相互之間、銀行企業之間的關系、職能存在不協調的情況,現行的法規、部門規章、當地政策在促進金融生態環境建設上存在不協調的因素。實際上相互之間配合協調不足,缺乏系統性已經成為下一步制約金融生態環境建設健康發展的一個重要因素。
(二)社會誠信體系中的信息流呈零散、片面、封閉和不連續狀態,缺乏系統性和全面性
目前,企業、個體工商業、個人的信用信息分布在工商、稅務、司法、銀行、保險、社保中介機構等部門,各部門根據自身需要收集掌握的信用信息,呈現零散、片面、封閉和不連續性,相互之間不能共享。這種狀況一方面使得各部門無法取得全面的信息,難以作出準確的判斷,另一方面增加了社會信息采集處理的成本,同時使得部分企業或個人利用信息不全面的狀況而套取信用,信貸活動中違背誠信原則的情況時有發生。諸如部分企業內部管理混亂,財務報表虛假,信息失真;關聯企業之間通過沒有真實交易基礎的商業承兌匯票制造現金流,提供虛假材料,影響銀行的判斷;還有些企業隨意變更貸款用途,不按期歸還貸款本息;使得這些個別企業違反財務制度和逃廢金融債務的行為得不到及時糾正和處罰。
(三)市場經濟中的經濟主體、管理者、監管者的行為的透明度低,影響金融生態環境的健康發展
市場透明度低,是違約、欺詐行為產生的根源,這可以從銀行歷史的不良貸款產生原因反映出來,絕大多數的不良貸款的產生與市場透明度低,信息不對稱使銀行無法了解企業真實情況有關。市場透明度低使銀行無法了解企業經營的真實情況,在給企業的信用評級和信貸業務的開展帶來困難,這種狀況與銀行不斷強化的風險控制機制形成極大的矛盾,導致貸款難現象的出現,銀行想放貸款而無法發放,企業因無法順利獲得銀行的信任而無法獲得貸款。
管理者、監管者的行為的透明度低,使得企業、銀行在發展過程中缺乏方向性,沒有準確的市場定位,從銀行方面看,政策性銀行、商業性銀行,以及法人金融機構,市場定位模糊,業務交叉,功能不清晰,營銷策略趨同,都在追求大客戶、大企業、大項目。農村信用社也在向縣城乃至城市靠攏,與商業銀行爭奪大企業客戶,相對忽視對中小企業、民營企業等的服務,使得銀行貸款的集中度增加,集中性風險增加,同時中小企業、民營企業因金融支持較弱而發展受到限制,整體經濟因發展不平衡受到影響。制約金融生態環境建設健康發展。
(四)中介機構發展有待進一步規范,中介機構的違規行為嚴重侵害社會誠信體系,影響地區金融生態環境建設
與全市的經濟總量和經濟發展速度的匹配方面來看,全市會計師事務所、法律事務所、擔保公司等中介機構存在數量少,規模小,業務單一的情況。與全市的金融經濟發展對中介機構的需求不相適應,制約了金融經濟的發展。
部分機構存在不規范行為,為了獲得短期利益,出具虛假審計報告,不能真實反映貸款人資信狀況,部分信用擔保機構超能力擔保。中介機構違規行為一方面加大了銀行信貸風險。另一方面嚴重侵害了社會的誠信文化和體系,對建設金融生態環境形成嚴重影響。
(五)銀行業的信貸管理機制與地區經濟發展之間的矛盾,制約了地區金融生態環境的建設
包頭市是以鋼鐵、鋁、稀土,機械加工為主的重工業城市,以包頭鋼鐵集團、包頭鋁業集團、兵器工業部第一機械制造廠、兵器工業部第二機械制造廠、北方重型制造廠、北方奔馳股份公司等為核心,上下游形成了大量的小企業群。
隨著市場經濟的發展,基于利潤最大化的追求,銀行,特別是工、農、中、建國有股份制銀行的信貸管理機制發生了較大變化,隨之在客戶選擇,貸款投向上相應的發生較大的變化。主要表現在:貸款投向集中,信貸結構失衡。銀行為完成利潤和資產質量考核指標,貸款投放行業、客戶過于集中。主要投向國有大型企業,中小企業基本屬于允許或限制支持類企業,由于不符合銀行授信條件而無法獲得貸款優惠條件或根本無法獲得貸款支持。
三、幾點建議
(一)繼續加強金融生態環境建設的理論研究,豐富金融生態環境建設的內涵金融生態環境建設是一個完整理論體系,涉及經濟與金融的關系,地區經濟發展與國家宏觀經濟政策關系,法規法律間的協調性,社會誠信建設等許多方面,各方面之間相互影響相互制約,相互促進。
社會誠信建設是金融生態環境建設的一個核心組成部分,而社會誠信涉及到企業的信用、銀行的信用、政府的信用、社會組織的信用以及個人的信用等多個社會主體,它們相互影響和依存,如果企業沒有信用的話,銀行的信用也就沒有存在的基礎。因此,建議在今后的工作中,要進一步加強對金融生態建設理論的研究和完善,豐富金融生態環境建設的內涵,才能有效的指導金融生態建設的實踐。
(二)繼續加強宣傳工作,創建金融環境建設文化
一是繼續做好宣傳工作。充分利用報刊、廣播電視、網絡等大眾媒介,通過專題報道、開辟專欄、向社會印發宣傳單、懸掛宣傳標語等多種形式、強化對金融生態環境建設的理論、重要意義,與個人生活的密切相關性等宣傳,普及金融知識,增強社會各界的金融意識、風險意識、誠信意識,創建金融環境建設文化。二是通過召開工作理論研討會,組織“金融環境建設與我的生活”等活動,調動社會各界力量廣泛參與,提高社會公眾的認知度,逐步建立起講誠信的社會文化氛圍。
(三)建立正向激勵機制,鼓勵誠實守信,促進金融生態環境建設
金融生態建設各個成員單位應建立鼓勵誠實守信的正向激勵機制,并監督落實。例如,銀行對于誠實守信、信用良好的企業或個人以一定的優惠條件,保險公司對于誠實守信、信用良好的企業或個人以一定的優惠條件,工商、稅務等部門也建立與企業或個人信用狀況相聯系的獎懲激勵,即每個單位的評價會影響到企業或個人在其他方面是否獲得支持和優惠,最終形成如果誠實守信,就會得到諸多的優惠或便利的地區環境氛圍。
(四)充分利用網絡科技,建立區域信息共享平臺
以政府部門為主導,建立社會事務、金融、經濟的信息平臺,實現分散提供,相互共享的信息處理機制,通過這一平臺,可以實現信息的系統化和全面性,改變目前的信息流封閉,分散、片面、重復的狀況,有效的降低信息采集成本,提高信息使用效率。
例如,對于個人,通過平臺可以查詢到該人的全部信息資料,包括銀行記錄,保險公司記錄、納稅記錄、甚至交通違章記錄等。
系統建設可以采用政府監管,市場化經營的原則建立,通過向采集單位購買信息,向使用單位收費的形式進行經營。
(五)繼續加大中介機構的培育力度
繼續加大構建融資擔保服務平臺力度,建立健全中小企業信用擔保體系。建立中小企業信用平臺,優化信用環境。依托具有較高水準、公正合理的中介評估機構,開展中小企業信用評估(評級),作為融資貸款的重要依據;建立失信懲戒和守信激勵機制,對信用度高的中小企業,引導商業銀行在貸款條件、貸款利率方面給予優惠,反之,對失信中小企業采取公開披露,提高貸款門檻,利率上浮等懲戒。突破傳統融資擔保方式,努力構建多種資金來源、多種形式參與、多層次結構的中小企業信用擔保體系,引導各地根據本地實際情況和特點,創新選擇合適的融資擔保模式,不斷拓展融資擔保業務品種。建立融資擔保風險補償機制和再擔保機制。即通過設立專項風險補償基金和再擔保機構開展再擔保,有效地降低擔保機構風險度,并逐步擴大融資擔保規模。強化對擔保市場監督管理。依靠政策體系和監督管理組織體系引導和規范擔保市場穩定健康發展。
