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摘要：農村金融發展在一定程度上可以為農村居民的消費行為提供動力，讓農村居民有更便捷的消費服務與基礎建設，減少生活后顧之憂，提升民眾收入水平，為消費提供經濟保障。

關鍵詞：農村金融發展；農村居民消費；影響

地區的經濟發展在一定程度上會影響地區居民的消費能力，作為我國基層組成部分的農村區域，其金融發展水平對農民的消費能會產生一定影響力。農民受到收入水平的局限而抑制了其原有的消費欲望，因此農村區域的內需調動需要從經濟方面著手。農村金融在一定程度上可以有效地促使農村經濟的發展，從而有效的優化整體農村居民的消費水平。

一、當下農村居民消費基本狀況

（一）農村居民收入水平低

雖然我國農村居民的消費水平在逐年提升，但是相比城鎮居民來說，其消費水平相對較低，消費結構也缺乏豐富多樣性，消費意愿存在較大程度的抑制。農民家庭生活中所需的消費品數量與品類得到了較大的豐富，一般的家用電器、家居用品也得到了不斷地完善配備，但是在品質需求上相對較低，無論是數量還是品質的要求，比城鎮居民相比存在一定的滯后性。其消費水平低主要與其居民平均收入較低有密切關系，收入水平低直接導致農村居民消費意識沒有得到優化提升，在思想觀念上仍舊存在一定滯后性。消費欲求在一定程度上存在極大的抑制，這也說明了農村居民的消費潛力巨大，可以有巨大的挖掘空間。農村地區一般集聚著大量的老弱婦孺，青壯年群體大多外出務工，留守在農村的居民，在生活方式上與城鎮居民有一定差異。

（二）農村居民消費渠道狹窄

除了收入受限這個主要情況外，農村區域消費渠道狹窄也是重要原因。在農村區域，缺乏大型商貿娛樂場所，一般提供基本的日常用品，沒有大型的購物中心，甚至購買貴重物品需要驅車到較遠的城鎮購買，購買便捷性差，在一定程度上抑制了日常的購買行為。而城鎮居民可以便捷的享受居住區附近的購物商城服務，獲取購物信息更為便捷，同時有便捷的網絡購物途徑，因此購買行為更為便捷。在農村區域，由于人口稀少，快遞點少，大型商貿購物城少，因此無法配備與城鎮一致的便捷購物城密集分布，從而導致農村居民消費欲求得到抑制。

（三）農村居民出行不便利

農村居民交通出行不便捷，擁有私家車的家庭較少，更多是農民子女在城鎮擁有私家車，但是并不能每日服務于居住在農村的居民，因此農村居民出行受到公共交通的制約，出行購物存在更大的困難性，不如城鎮居民購物出行便捷，因此，交通不便捷也是農村居民消費欲望受到抑制的關鍵之一。如果想調動農民的消費能力，需要從各方面基礎設施與農民收入提升方面入手，相關工作的投入成本較大，操作難度高。總體來說，要優化農民的收入水平，在收入水平提升后才能有效地讓農民自行的改善其出行條件，從而優化其消費能力。

（四）不同區域農村基層情況差異顯著

我國農村居民消費情況也與各地經濟發展有密切關系。部分農村區域發展勢頭良好，有自己的基層工廠與產業發展特色，從而促使基層農村居民經濟能力較強，這樣可以促使農民擁有完善的家庭出行配備，私家車與擁有駕照的人員較為普遍，因此，可以有效地規避農村遠離城鎮的地域問題，農民出行便捷，可以隨時方便的到城區進行日常采購，有效地激發了其內在的消費欲望與消費能力。但是對于發展不良的農村基層，則無法達到這樣的水平。因此，農村居民消費情況需要依據實際地域情況而定，并不能籠統的一概而論。

二、當下農村金融發展狀況

（一）金融體系不健全

農村金融發展相較于城鎮金融體系而言，具有不健全不完善性的特點，發展相對滯后。金融體系可以劃分為正規性與非正規性的金融機構構成，在農業發展中可以依賴農業發展銀行這樣的政策性銀行，但是唯一的政策性銀行在農村實際分布與延展性較弱，無法有效的滿足實際農村區域的發展需求，銀行的支持能力較為狹窄。農業發展銀行為了自身的經濟利益，會將投資集中在非農業產業方面的發展，對農業發展沒有做強有力的支持。農村信用社在農村區域更多的處于壟斷性發展角色，因此沒有承擔應有的農業建設職責，導致農業商業銀行有了更多的發展空間。因此農村金融體系還缺乏更為健康完善的發展，對農村收入提升產生一定負面影響。

（二）金融環境不良

由于農村區域經濟發展相對滯后，金融體系不完善，基礎設施較差，從而導致農村金融環境相對較差。農村區域的金融信譽不佳，因此也導致金融體系無法得到健康的發展。農村區域的金融貸款存在多種制度疏漏，導致還款與貸款運用有較大的盲目性與隨意性空間；農村經濟之后導致農民平均收入水平低，資金儲備量缺乏，因此如果經濟周轉不靈，則容易影響正常還款能力；大部分農民也沒有接受較高的文化教育，對社會秩序的認識不足，導致信用意識缺乏，惡意不還款的情況相對較多。

（三）金融服務缺乏

在農村區域的金融服務相對于城鎮區域而言，豐富性較低，同時提供的金融服務數量、頻次也相對較低，更多的將業務集中在儲蓄、匯款與信用貸款，其他方面沒有多樣性的開發。同時基層的金融機構工作人員綜合素養低，也無法有效地開展其他業務，開展多樣性服務的風險性、成本更高，進而也導致農村金融服務水平無法有效提升。

（四）民間金融較為繁榮

對于相對先進的農村區域，由于經濟得到了發展，擺脫了貧困落后的面貌，鄉鎮企業也得到有效的發展，農村居民的經濟能力也不斷提升。隨著企業與個人的不斷發展，信用貸款的需求也不斷提升，正規渠道的金融機構服務已經無法滿足實際情況所需，因此促使民間金融機構的繁榮。民間金融機構融資相對更為快速便捷，門檻低，操作方式靈活多樣，對農村基層情況有更強的適應能力，因此可以彌補農村金融機構構成缺乏的問題。但是其貸款利息相對更高，同時缺乏金融風險的應對實力。

三、農村金融發展對農村居民消費的影響

（一）有助于讓農民儲蓄轉為投資

傳統農村金融服務集中在儲蓄方面，由于金融服務的發展，可以引導農民將儲蓄轉為投資，需要進一步減少金融中資源吸收，降低金融機構的中介成本，有助于儲蓄資金更好地向投資方向發展，提升資金形式的轉化率。

（二）拉動收入增長，優化農民消費能力

農村金融發展可以有效地達到拉動收入提升的下溝，從而有效的提升居民消費能力。金融由于更好地支持了農村生產，對于農業技術的發展創新起到推動作用，讓農業產業化發展，提升農村生產效率，優化農民的收入水平。金融可以有效地加大農村基層基礎設施建設的信貸支持，有效的提升農村基層的生存環境，同時加大對鄉鎮企業的支持，有助于農村經濟整體發展，促使農村產業結構的調整，有助于農村基層第二產業與第三產業的發展，有效的拉動農村就業率，提升農村居民的收入。

（三）注重信貸支持

來為居民消費提供保障要加大對農村信貸的支持，為農民消費行為作經濟保障。通過農村信貸的支持發展可以有效地減少農民消費對收入方面的依賴度，有效的改善農民由于短時間資金缺乏導致的消費行為遏制，可以有效地提升農民的消費信心，助長消費行為提升。注重對農村信貸的宣傳，提供優惠的信貸政策，調動農村信貸參與積極性，甚至可以通過示范效益來讓農民看到真正的實惠便捷。要注重農村基層金融電子化的發展，優化各方面設施設備，推動網絡支付、信用卡支付等多種便捷的方式普及，吸引商家到農村投資發展，豐富農村基層的消費配備。完善農民個人信用體系的建設，提升農民對個人信用度的關注，完善征信體系，做好信貸情況的跟蹤監測管控，遏制不良信貸行為。此外，擴展多樣性的信貸服務，匹配實際的農民需求，包括助學、醫療、農業機械、房屋裝修等各方面的貸款服務，讓信貸服務更廣泛化。

（四）注重農村保險體系構建

來提供農民保障感通過農村保險體系的完善構建，讓農民對生活有更強的安全感，讓醫保、社保能夠落實到實處，讓農民敢于消費，注重基層新農合工作的落實，讓農民得到實惠與保障。甚至可以開展多種保險產品的宣傳推廣，讓農民對于個人生活有更強的保障能力。結束語促進農村金融發展可以有效地優化農村居民生活水平，提升居民收入，提供更強的經濟、社會、政治保障，讓農村更好地得到消費環境，提升民眾生活質量。

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作者：寇忠政 單位：天津農商銀行