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【摘要】互聯網迅猛發展，在短時間內滲透社會生活各個領域，互聯網金融在我國城市居民生活中得到普遍關注與使用，促使城市居民消費水平得到明顯提升，傳統支付方式發展成為互聯網支付形式，形成了一股網購風潮。文章基于互聯網金融環境下，對我國城市居民消費受到的影響進行分析。

【關鍵詞】互聯網金融；中國城市居民；消費；影響

0引言

21世紀，互聯網在社會各個領域受到普遍關注，可謂滲透各行各業。在這種時代背景下，互聯網金融應運而生，成為一種新興領域。在這一金融模式下，無需借助金融中介即可完成金融交易，有效提升我國經濟效益，最大限度減少交易成本。正因為這些優勢，目前互聯網金融所涵蓋的范圍越來越廣泛。互聯網金融的主要模式包括第三方支付、網貸、眾籌等。相較于傳統金融模式而言，這些金融模式直接改變了傳統的消費環境、消費者行為及消費心理，打造一種全新的消費格局。

1國內互聯網金融發展現狀

早在2005年，我國第三方支付企業已經覆蓋28個省市，擁有2.71億網上支付用戶，網上銀行用戶也達到2.44億。2013年甚至被譽為中國互聯網金融發展元年，互聯網金融在這一階段得到前所未有的發展與進步，如今更是突飛猛進，以2018年“雙十一”當天為例，全網銷售額達到3143.2億元，全網包裹數達到13.4億個。由此可見，互聯網金融對于我國城市居民消費造成的影響十分顯著。

2互聯網金融對我國城市居民消費的影響

2.1互聯網金融提高了城市居民的消費收入大多數消費者都會按照自己的消費預算來約束消費行為，很多居民在實際生活中也會對已有資金消費支出進行合理規劃，盡可能讓每一分錢都具備消費效率。在金融資產發生變化的環境下，消費者的消費觀念自然而然也發生變化，畢竟金融資產會直接影響居民預期收入額度，促使現期消費發生較為顯著的變化。未來能夠更好地應對城市居民消費心理的變化、吸引更多消費者，很多金融企業及發展平臺都采取相應措施，例如，阿里巴巴集團下的余額寶、騰訊企業下的財付通等，都能夠為用戶提供金融理財產品。由此可見，在金融理財產品不斷發展及普及的時代背景下，傳統以銀行作為依靠而進行實體網點設立的金融發展形勢受到較大沖擊，專業在線支付平臺顛覆了傳統銀行在全國鋪設實體網點通達消費者的通道，其能夠借助互聯網金融渠道進行有效存款，轉而向中小微企業進行放貸，這樣不僅能夠有效節約傳統商業銀行實體網點建設成本，還能進一步提高交易效率、降低成本。另外，能有效地加快存款利率市場化進程，促使消費者投資渠道得以有效拓寬，從而提高消費者的存款利率，讓消費者預期收入得到有效增加。

2.2互聯網金融改變了城市居民消費形式就目前我國互聯網金融發展實際，支付寶平臺可謂現今我國國內市場上最大的第三方支付平臺，雖然微信第三方支付平臺的存在，對支付寶的地位產生一定威脅，但是從總體上分析，我們能夠看出支付寶依然是第三方支付平臺的領軍者。相關研究顯示，在2018年Q1中國第三方支付市場規模中，支付寶及財付通兩者合并占據了市場90.8%的份額；而截止到2018年Q1，支付寶的市場份額為49.9%，微信的市場份額為40.9%，就總體發展實際來看兩者之間的差距在不斷縮小。由此可見，互聯網金融的存在從某些方面來說直接對我國城市居民消費造成顯著影響，促使其由之前的現金支付轉變為以微信、支付寶等第三方支付平臺為主的支付模式。支付寶作為目前我國實際生活中較為常用的一種支付平臺，使用者能夠直接在這一平臺上購買理財產品，余額寶還能讓用戶獲得一定的經濟收益，而使用者獲得的資金能夠直接用于購物。從這一金融發展現象我們看出，阿里巴巴與騰訊之所以能夠成為如今互聯網金融的領頭者，主要是因為其有能力為支付寶及財付通提供大量的沉積資金，很好地吸引了城市居民展開互聯網金融消費，直接改變了居民的消費形式。

2.3互聯網金融刺激了城市居民消費欲望互聯網金融模式在實施過程中無法離開互聯網、云計算等技術，因為只有借助這些技術才能有效實現平等、協作、開放等經濟發展，從根本上實現金融創新，促使整個融資過程及交易流程變得更加便捷，經濟效益得到有效提升。互聯網金融的存在能夠有效實現存款的理財化，讓整個融資過程多元化，而支付形式也在這一過程中向電子化靠攏，真正滿足城市居民多元化發展需求。互聯網金融的不斷發展衍生出第三方支付平臺，并且深受城市居民喜愛，直接影響了城市居民的消費觀念。從創造基礎來分析，支付寶能夠讓我國電子商務變得更加便捷，讓城市居民的網絡消費更完善，從而獲得更多消費發展空間。從2018年“雙十一”全網網購大數據分析報告中我們發現，互聯網金融的存在直接刺激了城市居民的消費欲望，為消費者提供了新的融資渠道。

3解決互聯網金融對于城市居民消費影響的措施

3.1創新互聯網金融產品在互聯網金融模式中，金融理財及金融消費是重要構成部分，從我國實際發展現狀來分析，我國城市居民更注重網絡消費。有學者在研究中指出，很多城市居民對于互聯網金融的理解存在偏差，覺得其就是在網絡上進行購物；還有一些城市居民則會將支付寶富余資金存入余額寶，從中獲得相應收益。除此之外，P2P平臺也是現今我國互聯網金融創新平臺之一，城市居民能夠借助這一平臺實現借貸。我國金融產品發展依然存在一些問題，具體表現為缺少創新性理財產品，因此要充分借助互聯網金融本身所具有的優勢，積極打造一批金融產品，在創新過程中結合自身實際進行投資理財，如創新使用交易證券讓整個金融交易變得更加安全等。

3.2構建完善的互聯網金融監管體系相較于國外，互聯網金融理念在我國還是一個全新的概念，監管體系還不夠完善。如今，互聯網金融行業依然存在信息發生、傳播認證、發送及監管機制體系不夠完善的現象，投資風險較高，若不能及時對這些現象進行監督與管理，則容易出現金融欺詐、信息泄露等情況發生。為此，在互聯網金融發展過程中，相關部門要結合我國發展實際與國情，積極構建較為完善的互聯網金融監管體系，這是促進互聯網金融得以發展的關鍵措施，所以我國相關部門一定要從法律和制度上加強監管，這樣才能確保城市居民利益不受損害。

3.3加強個人金融理財知識教育在互聯網金融模式中一旦出現城市居民非理性消費行為，財產安全問題就可能發生。而之所以會發生這些問題主要與互聯網存在信息安全隱患、互聯網金融監管缺乏等方面有關。此外，城市居民個人金融理財知識缺乏也是重要因素，若能夠加強個人金融理財知識教育，就能提高其安全意識，讓其在消費過程中更加合理。開展金融理財知識教育，應強調新興媒體的作用，研究調查顯示，有九成以上城市居民會借助手機進行信息傳播，因此相關部門可以借助手機終端展開互聯網金融知識教育，充分發揮互聯網金融價值。

4結語

綜上所述，如今是互聯網信息技術高速發展的時代，互聯網金融的存在是時展的必然需求，也是促使我國金融市場發生變化的關鍵，直接推動了我國經濟發展和社會進步，傳統居民消費心理在這一過程中受到較為顯著的影響，我國城市居民消費行為及消費傾向發生了顯著變化。在這種時展背景下，互聯網金融需要結合時展需求進行創新與改革，這樣才能進一步發揮其存在價值。總之，互聯網金融產品的存在直接提升資金使用率，不管是對于我國城市居民消費者，抑或是金融投資者而言，互聯網金融都直接促使居民消費方式發生變化。

參考文獻

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［2］嚴相如．互聯網金融對中國居民消費的影響［D］．廈門：廈門大學，2017．

［3］李世榮．互聯網金融對中國居民消費的影響研究［J］．商場現代化，2018（11）：10-11．

作者：張越 單位：臺州市第一中學