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摘要：市場經濟取代了傳統信用賴以建立和存續的小農經濟和計劃經濟，但是難以在短時間內建立起適應市場經濟的現代信用，由此帶來了信用危機。信用危機的實質在于，信用在市場經濟條件下成為了一種特殊商品，但是這種信用商品由于市場機制尚不健全而難以得到準確的市場定價，導致了信用市場的混亂并最終引發了信用危機。這一危機很難依靠法律制度或者政府干預加以化解，而是只能依靠市場經濟的發展，在逐步積累過程中得到清除。

關鍵詞：現代信用；信用危機；信用制度；市場機制

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一、中國當代社會的信用危機

1.中國當代社會面臨的信用危機

改革開放以來，無論是工人、農民還是知識分子、政府官員，都越來越多地走出了祖祖輩輩生活的空間，經商的人也日益增多。由此帶來的是中國歷史上前所未有的人際之間的豐富交往。在建設社會主義市場經濟的今天，個人與組織之間、組織與組織之間，乃至個人與政府、組織與政府、政府與政府之間的交易和交往都更為頻繁，交往范圍更大。隨著交通、通訊特別是網絡的發展，可以說，我們已經進入了一個“無限”可能的交往時代，人類之間的聯系變得前所未有的“密切”——世界變成了“地球村”。

但是，表面上“無限”的交往頻度背后是人們非?！坝邢蕖钡慕煌疃龋藗冊诮煌找妗懊芮小钡耐瑫r卻似乎永遠地喪失了交往的“親密”。人們發現，彼此之間越來越難以建立信任了，哪怕曾經是兩小無猜、親知近鄰?！皻⑹臁边@一名詞所昭示的，是人們不再珍視信用。地球“村”沒有鄉村里溫馨寧靜中的樸實與坦誠，沒有鄉村里人與人之間的默契和信任；相反，現在的鄉村卻日益沾染了城市之風，農民也開始用自己的信用換錢而最終在幾年間毀了幾千年積累下的美德。信用，真如當年魯迅所說的，自由“固不是錢所能買到的，但能夠為錢而賣掉”［1］。

對此，許多人深感憂慮，越來越多的有識之士指出，社會進步和經濟發展的繁榮景象背后依然涌動著暗流：我們正在面臨著巨大的“信用危機”。［2］人們看到，我國正“處于經濟體制過渡的特定時期，……誠實信用的傳統道德受到沖擊，短期行為以及不講信用大行其道?！瓘漠a品信用到市場信用，以至于整個社會信用存在全面短缺”［3］。這導致“當下我們在建設市場經濟過程中陷入了一種怪圈：一方面各種市場法制規則不斷完善，市場運行有法可依；另一方面部分市場主體個人信用淪喪”［4］。人們在慨嘆世風日下、人心不古的同時，自己的行為卻又充滿了投機取巧、見利忘義的色彩。更有經濟學家認為，目前中國經濟的首要問題“不是需求不足，而是信用不足”。林毅夫教授指出：“與社會主義市場經濟相適應的社會信用體系在我國剛剛出現，處于起步階段，遠遠談不上成熟。企業信用制度沒有建立，個人信用更為落后，造成市場經濟秩序混亂，我國歷史上長期形成的‘童叟無欺、誠實守信’的商業信用傳統也大大削弱?！保?］

更讓人們憂慮的是，信用危機帶來的現實影響嚴重制約了市場經濟的健康發展。這表現為“假冒偽劣商品泛濫、虛假廣告遍地，企業之間三角債、銀行呆壞帳、信用卡詐騙、偷稅漏稅、走私騙匯等問題，造成全社會的信用危機感，影響經濟運行效率?！瑫r涉及信用的經濟糾紛、債權債務案件及各種詐騙活動也大量增加，失信泛濫進而降低社會道德水平”［5］。信用危機“反映在經濟領域就是，加大了交易風險和成本，阻礙了市場主體間的正常經濟交往，壓抑了資本的活躍程度。反映在社會層面就是扭曲了社會評價體系，品行信用惡劣者無論從社會評價上還是經濟上都不用付出相應的代價，反倒是只要有錢便成為人人景仰的英雄?！保?］。信用的喪失也影響到了國際貿易，在西部大開發中這一點體現得尤其明顯?！拔鞑扛魇　^政府引資的熱情不能說不高，出臺的引資文件不能說不優惠，但目前引資的效果卻并不是十分理想?！瓏鴥韧赓Y本沒有滾滾流入商機巨大的西部地區市場”，重要的原因是西部的政府和企業還缺少良好的信用。對于海外投資者而言，撤回投資“不是大陸沒有市場，很簡單的原因就是商業信用和商業道德太差，應收賬款收不回來”［6］。而我們知道，如果人們之間沒有信用，企業沒有信用，甚至政府也不講信用，那么交往、交易以及其他正常的社會生活都將難以進行。因而有人認為：“如果任這種信用淪喪的局面持續發展下去，不但建設社會主義市場體制的目標將變得遙不可及，而且還會帶動整個社會的道德水平滑坡，從而使依法治國失去最根本的道德支持。”

2.理解信用危機的社會科學方法

面對著日益嚴重的“信用危機”，人們在尋求著解救之道，如建立信用數據庫、信用中介、信用排行榜等等。但是，治病必須先診病，只有找到病因，才能對癥下藥。我們必須思考的是：為什么在市場經濟和現代化進程中會出現“信用危機”？根本性的問題究竟是什么？人們把解決這一問題的希望寄托在信用制度的建立、道德的約束、政府的管制和法律的規范之上，那么這些措施會對于解決這一問題有幫助嗎？如果不能，應對“信用危機”的基礎條件究竟何在？

在有關“信用危機”成因和解決之道的理解上，大致說來有兩種基本的態度：一種是道德哲學的［7］，一種是社會科學的。人們通常采取的是道德哲學的態度，得出的答案是，“守信”是一種美德，因此背信違約的人都是道德敗壞；或者換一種表達，是認識上的錯誤或者觀念上的落后。［8］但是，這樣的回答其實并沒有給出答案，因為為什么“缺德”和為什么“失信”在很多時候不過是表里之別，是同一個問題的不同側面。［9］我們常常把一些不守信用的行為稱為沒有道德。但把信用歸結為一個道德問題并不能使我們獲得更深入的認識，除了由此引發出的“道德義憤”和相應的意識形態批判以及借以展現的社會良心，我們無法從這一進路獲得更多的啟示，更不要說是解決的辦法。把問題歸結為道德敗壞也就意味著終結思考。要更好地理解這個問題，必須選擇另外一條進路。

我們或許都曾經向別人發誓諸如從今天早起床一個小時之類的事，但是我們似乎都在隨后的日子里背棄了自己的諾言，錚錚誓言總會被起床時的困倦之苦所壓倒。這個事實似乎表明，我們總是從衡量“當下”的、可以確知的快樂和痛苦——或者用經濟學的術語成本和收益——出發來選擇行動。如果我們向別人承諾早起床而沒有履行，而對方也很看重這個承諾，比如他是你的老板，那么即使是這樣輕微的“違約”行為也會被認為是“失信”。進一步講，即使是很少的人履行了諾言，那么他們也不是因為履行諾言本身是一種美德，而是因為看重了早起所帶來的長遠利益，如身體健康、學業有成、領導賞識，等等，這和不起床這一與之相反的行為選擇在邏輯上是一致的。由這個例子我們可以知道，是因為履行諾言對人們有利而促使“應當守信”成為原則，而不是“應當守信”這個原則促使了人們履行諾言。這也就是為什么人人都希望別人守信而自己不愿意守信的原因，不然為什么要強調“信用”呢？

如果是這樣的話，那么是否有信用就不是一個簡單的道德問題，而是一個利弊權衡的問題。換言之，只有在守信是對自己有利的時候，人們才會守信；相反，如果背信比守信更有利可圖，那么人們就會背信。這就是經濟學和法學上所津津樂道的“有效違約”。而這樣一種理解也正是本文所采取的進路。

不過，這樣一條進路只是從方向上引導我們把握“信用危機”的一般原因。要回答前面提出的問題即為什么在中國古代的小農經濟和改革開放前的計劃經濟下，人們都很珍視“信用”，而當我們向市場經濟這個更為高級的經濟形態邁進的時候卻反而要面臨“信用危機”時，我們還要從不同經濟形態的歷史語境出發來具體分析。

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二、市場經濟對傳統信用的摧毀

1.中國傳統經濟中的信用制度

中國古代是一個珍視信用的社會，我們歷代傳下來的古訓正表明了這一點：“民無信不立”；“人而無信，不知其可”；“大丈夫一言既出，駟馬難追”；“一諾千金，一言九鼎”，等等。而這與當時的經濟基礎密切相關。

在傳統的小農經濟中，人們生活在一個狹小的空間內，從事的生產活動和日常生活都大體類似，都遵守相同的生產和生活的規律，春種秋收，日出而作，日暮而息。對此，費孝通先生有非常精辟的論述：“農業和游牧業和工業不同，它是直接取資于土地的。游牧的人可以逐水草而居，飄忽無定；做工業的人可以擇地而居，遷移無礙；而種地的人卻搬不動地，長在土里的莊稼行動不得，侍候莊稼的老農也因之像是半身插入了土里?！苯涌哭r業來謀生的人是粘著在土地上的。……一代一代的下去，不太有變動?！赞r為生的人，世代定居是常態，遷移是變態。”［10］7“鄉土社會是一個生活很安定的社會?！豹ピ谶@樣一個祖祖輩輩都生活在一個固定的空間里的“社區”中，人們彼此都是熟人?！班l土社會在地方性的限制下成了生于斯、死于斯的社會。常態的生活是終老是鄉。假如在一個村子里的人都是這樣的話，在人和人的關系上也就發生了一種特色，每個孩子都是在人家眼中長大的，在孩子眼里周圍的人也是從小就看慣的。這是一個‘熟悉’的社會，沒有陌生的社會?！保?0］22，7而且，這種“熟悉”也是因為相似，“鄉土社會里是‘人怕出名，豬怕壯’。不為人先，不為人后，做人就得循規蹈矩。這種社會用不上常態曲線，而是一個模子里印出來的一套”［10］22。

深入的彼此了解是傳統信用的根本。以人口定居和熟人社區為特征的小農經濟，造就了人與人之間的坦誠無邪，造就了人們之間的親密、默契與知根知底。在這樣的情況下，信用是根本不用強調就通行的規矩：“鄉土社會里從熟悉得到信任。這信任并非沒有根據的，其實最可靠也沒有了，因為這是規矩。……鄉土社會的信用并不是對契約的重視，而是發生于對一種行為的規矩熟悉到不假思索時的可靠性”［10］10。退一步講，在這樣的社會中，即使有人想要坑蒙拐騙也是很難實現的，因為日常的交往規則也全都是彼此默會的，稍有動作就會被察覺。人們之間太知根知底了，即使“一次兩次”騙倒這些憨厚樸實的人是很容易的事，但是在一個人口不怎么流動的地域，“再三再四”就幾乎不可能了。

更為重要的是，信用是一個人在熟人社區的生存之本。一旦喪失了信譽，生存本身就岌岌可危了。因為小農經濟的定居和熟人的特點從另一個方面來說，就是隔絕和束縛。在這樣的社區中，一個人或一個家庭就被完全隔離并監管了起來。因為人們既走不出這個圈子，又每天都在這個圈子的注視之下。在這種情況下，人們對社區的依賴也是格外強烈的，因為即使在經濟上能夠自給自足，但在其他方面也仍然需要群體的幫助。［10］9如果失去了信用從而沒有人愿意與之交往，那么一旦遇到天災人禍、遇到諸如水利、安全保衛這類只有群體才能應付的事情，這些人就會遇到嚴峻的生存危機。我們知道，以上所說的那些需要群體應對的困難在古今都是經常發生的。顯然，在小農經濟下，信用成了生存最大的保證。

這樣的生存境地是給定的，因而守信用也就自然會成為人們的天性?！吧钌媳煌恋厮笞〉泥l民，他們平素所接觸的是生而與俱的人物，正像我們的父母兄弟一般，并不是由于我們選擇得來的關系，而是無需選擇，甚至先我而在的一個生活環境。”［10］10以至于在傳統的小農經濟下，“信用”根本就不是個會被提出的問題。信用就是道德，就是習慣，就是天性。

在計劃經濟下，人口定居和熟人社區這兩個特點絲毫沒有改變。農民不允許進城的政策、城市戶籍管理制度、“單位”以及各級黨政組織的建立，反而強化了這一特點。計劃經濟時期，全國的思想高度統一，“忠誠可靠”的解放軍成為了人們行為的榜樣，“不老實”的“壞分子”是人人喊打的過街老鼠。這就讓有賊心的也沒了賊膽。所以這一時期，信用甚至會比小農經濟下更好。

2.現代市場經濟對傳統信用制度的沖擊

改革開放以來，特別是進入到20世紀90年代，社會主義市場經濟的全面推進，越來越改變了人們的生存環境：人們活動的空間大大拓展，機會越來越多，時間越來越成為最稀缺的資源，人口在大范圍流動起來；人們日益進入一個陌生的社會，彼此的觀念趨于多元，競爭激烈、風險加大、權威削弱，新生事物層出不窮，社會急劇變化。在這樣的歷史語境下，個體的行為方式也必然會發生根本性的轉變?！爸鹄痹絹碓匠蔀槿藗兊氖滓康?，人們擺脫了地緣、血緣的束縛，生活自立、選擇自主和責任自負成為了現代人的特點，而這些因素對傳統信用的沖擊無疑是致命的。轉貼于中國論

首先，人口的流動和關系的陌生，就使得人們之間不可能有很深的了解，不可能建立起小農經濟下那樣無間的信用?！艾F代社會是個陌生人組成的社會，各人不知道各人的底細，所以（凡事事先都）得講個明白；還要怕口說無憑，畫個押，簽個字。這樣才發生法律。”［10］10“在我們社會的激速變遷中，從鄉土社會進入現在社會的過程中，我們在鄉土社會中所養成的生活方式處處產生了流弊。陌生人所組成的現代社會是無法用鄉土社會的習俗來應付的?！保?0］10-11費先生的剖析實在是鞭辟入里。傳統的信用是扎根在傳統的小農經濟、鄉土社會中的，有其存在的需求和現實條件；現在“時代不同了”，人口定居和熟人社區一去不復返，傳統的信用也就失去了賴以存在的基礎。

現代的人口流動、機會增多、變革加劇和權威削弱以及個體的自立自主都使得現代人受到的束縛和控制變小了。換句話說，人們也具有了打破傳統信用的可能。

在今天激烈變革、追名逐利的社會之中，信用越來越不足以保障人們的生存，更別說發展了?！袄蠈嵢顺蕴潯?、“老實就是傻”反映了現代社會的新標準，精明算計成了人們立足社會的根本。正如亞當•斯密所分析的，現代人的自私和理性是在現代市場經濟大潮的激蕩中不得不為的生存之道。［11］傳統的信用不但不能幫助人們適應時代，甚至往往成為了自設的樊籬。這時，打破傳統信用已經不僅是一種可能，而且會成為意愿。

現代的社會環境和個體特點使傳統的信用不再具有存在的基礎，也不再成為人們生存的保障和有利的行為選擇，因而也就不再為人們所珍視。我們可以看到，無疑是市場經濟與現代化一手促成了這一切的變化。

但問題也就出在這里。市場經濟在打破了傳統社會的經濟結構和社會秩序以及與之休戚與共的傳統信用之后，卻不可能在短期內建立起新的適用于現代社會的現代信用。于是，隨著市場經濟的到來，一邊是傳統信用的瓦解，而另一邊卻是現代信用的缺失，出現了信用制度的“青黃不接”，信用危機就由此而來。

信用危機的出現是市場經濟建立過程中必然出現的社會現象，不以我們的好惡和意志為轉移，而是現代人不得不面對的“命運”。人們對于傳統信用的喪失是非常痛心的，甚至以此來批評市場經濟和現代社會。但是，這些批評的道德色彩過于濃重，對于理解問題本身并無補益。如果我們拋開感情因素而冷靜地加以分析，我們就會看到，既然打破傳統信用是市場經濟展開和推行的必然結果，那么我們選擇了市場經濟也就意味著我們選擇了放棄傳統信用，在選擇了市場經濟后又來批評市場經濟毀掉了傳統道德就沒有絲毫的道理。熊掌與魚不可得兼，我們要從小農經濟和計劃經濟進入到市場經濟就必須承擔傳統信用衰敗的后果。市場經濟帶來了繁榮多彩的現代社會，但也帶來了人與人之間的冷漠和憚忌。正所謂“成也蕭何，敗也蕭何”。其實，這在馬克思的《資本論》中早已經入木三分、淋漓盡致地被刻畫了出來。

因此，我們只有在正視市場經濟進程中信用危機不可避免的前提下，才能找到解決之道。道德的批評和一時的意氣最終只能成為我們逃避現實和推卸責任的借口，而于事無補。我們要做的，不應是發牢騷和談感慨，而應是借助市場經濟和現代社會所提供給我們的分析工具來進行心平氣和的思考，尋求應對的良方。

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三、市場在克服信用危機中的基礎性作用

1.信用危機非市場解決機制的困境

面對傳統信用危機，呼聲最高的是引入政府干預、頒布相關法律和加強道德教育。許多人呼吁：“信用是市場經濟得以運行最起碼的基礎?！保?］“市場經濟不僅是法制經濟，也是信用經濟”[注:這一口號目前頗為流行。參見劉曉辰：《構建誠信責任對市場規范意義重大》，2002年7月15日《中國證券報》；梁庚水：《信用是財富》，2001年8月2日《茂永晚報》；李雯：《市場經濟條件下我國的信用制度建設》，《理論與探索》2003年第3期；《呼喚信用經濟》，2001年12月17日《福建日報》；任保平、鈔小靜：《經濟轉型時期市場秩序建設的信用制度供給》，《思想戰線》2006年第1期。]，并且開出了自己的藥方：“大力培育社會信用觀念和意識”，“大力倡導誠實守信的職業道德”［13］，以期“在不太長的時間內，使我國社會信用觀念淡薄和信用制度缺失的現象有一個根本的改觀，為建設市場經濟和實施依法治國方略奠定堅實的社會信用基礎”［4］；促進“信用管理系列的立法和執法，即使用信用的規范和失信懲罰機制的建立和完善；政府對信用交易和信用管理行業的監督和管理”［5］；“加強法制建設，要維護法律在防范和化解信用風險和危機中的權威性、嚴肅性，把社會信用建立在法制的基礎上”［14］。這些觀點顯然認為，由于市場經濟導致了信用危機，必須強化道德教育和由政府與法律加以有力的引導和干預。［15］林毅夫教授在接受采訪時明確提出了這一觀點：“市場自我規范也有缺陷，比如監理公司有可能對施工隊進行過分的干預或者收到施工隊的好處而不負責的進行監督管理，政府要做的工作就是防止這些情況的出現?！保?］

2.市場對重建現代信用制度的基礎性作用

市場中有人會利用權力尋租，但是政府不會尋租么？難道政府的權力不是更大，不是更有尋租的動力？愿望良好的人們顯然虛構了一個公正無私的“理想政府”，并且忽略了市場自身的巨大影響。這個“理想政府”在現實中是不存在的，如此強調政府管制的結果很可能是欲速則不達，反而會阻礙市場功能的發揮。實際上，林毅夫教授自己也承認，“市場有自我凈化功能，可以通過制度的選擇和安排來實現”。他舉的例子也很形象地說明了這一點：“在家居裝修市場，存在著偷工減料、不按標準施工、以次充好等不守信行為。針對這種現象，北京就自發地出現了‘居然家居市場’，進入這個市場的工程隊，必須遵守它所制定的規范，報價設計合理、操作規范等，這樣就把信用好的施工隊和街頭‘游擊隊’區分開，進入這個市場的施工隊信譽好，生意好，取得的回報也好，市場的這種安排使守信者得到收益。同時，家裝還需要專業信息和專門人才，市場上就出現了專業的監理公司，為業主提供服務，幫助他們考查施工隊的操作行為、用料情況等，杜絕了施工隊可能的失信行為?！保?］不僅中國的市場機制已經在逐步克服信用危機，西方國家的經驗也可供參考?！霸诿绹總€人都有專門的信用號碼和由專業公司做出的信用報告，以供任何公司、銀行和業務對象有償查詢。若個人信用差就有可能被打入黑名冊，直接影響到經濟生活?！保?6］依靠市場自發建立的這些消費者信用報告，美國成為了世界上消費信貸相當發達的國家之一，其信用制度已經相當成熟。［17］這些例證都說明了林教授強調的市場的“自我凈化”能力。

信用的建立需要也只能以市場為基礎。面對著這樣一個瞬息萬變和無限豐富的現代社會，政府往往會顯得力不從心。［18］同理，人們往往把責任歸結為政府，也是走錯了路：信用制度建立緩慢的原因不是政府的阻撓或者延誤，而是制度本身缺乏支撐的基礎，建立起來也是空中樓閣。而市場的完善，是一個公共選擇，需要量的積累。［19］在歐美等發達國家，建立信用制度已有150多年的歷史，目前個人信用消費已占全社會消費總量的10％以上，企業間的信用支付方式已占到社會經營活動的80％以上，純粹的現金交易方式已越來越少。即使在個人支付活動中，信用付款方式也已逐漸占據了主導地位。比如在奧地利，信用制度建成已久，奧地利國民對使用信用卡和信貸消費早已習以為常。［20］

要解決信用危機，必須首先認識到市場經濟是重塑信用的基本機制，認識到市場本身的基礎性作用。那些把信用危機看作市場的陰暗面從而過分強調通過規制和制度建設來解決問題的觀點是舍本逐末。這帶來的一個直接的后果是，許多人把解救之道放在了政府、法律和道德觀念之上，而市場在這個時候成了盲點。市場經濟摧毀了傳統信用，也必然要依靠市場經濟來重塑現代信用。［21］85-88法律只能成為輔助的工具，而道德說教已經根本起不到作用。“要改變信用淪喪的這一現狀，簡單的呼吁是蒼白的，畢竟不講信用，而輕松獲得利益的誘惑勝過任何諄諄教導”［4］。

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四、市場機制下的信用特點及其建立條件

1.市場經濟條件下的現代信用制度特點

既然要從市場經濟本身來尋求信用危機的解決之道，我們就必須從把握和依照市場的經濟特點以及由此導致的現代社會和現代人的特點著手。前文的分析已經表明，人們是否珍視信用是一種在特定時空內的趨利避害的行為；而市場經濟是一種跨地域的大規模經濟，它在最大限度上拓展了現代人的生存空間，并使現代人的利害算計成為了生活的首要問題。由此我們可以引申出的結論是，現代信用的生命力必然不同于小農經濟下的傳統信用，它必須能夠在大的時空格局中成為人們利益的有效保障，否則就沒有意義。現代信用的基礎不是固定的居民、熟悉的人群、穩定的社區，而是流動的人口、陌生的個體、變動快速的社會?，F代信用對于現代個體（包括個人、企業以及某些時候的政府）的最大功用就在于它能夠在一個瞬息萬變的時代最大可能的促成這些不斷流動的、陌生的、自利的個體間的有效合作。

新制度經濟學的研究表明，市場作為現代的合作機制，其運行的效果取決于“交易成本”的高低。[注:參見R•科斯、A•阿爾欽、D•諾斯等：《財產權利與制度變遷》，上海三聯出版社1991年版；張五常：《經濟解釋》，商務印書館2000年版。]而與交易成本密切相關的首先是信息問題。市場經濟的跨地域性和交易雙方陌生性就使得交易所必需的信息很難獲得?，F在為人們所樂道的國外“信用商品”、“信用消費”就是為了解決交易信息問題而產生的。［23］與信息問題密切相關的是交易安全。市場經濟條件下的交易不但跨越的范圍廣闊，而且標的也往往非常大，在缺少信息的情況下，信用本身就是一個安全的信號，可以成為規避風險的指示燈。［23］品牌和商譽正是作為一種現代信用，來標識和保證交易安全。

至少就傳遞信息和節省交易成本而言，一個有信用的現代個體更有利于促成交易，促進投資和資金流通。因此，實際上現代信用本身就成了非常有價值的無形資本。之所以出現假冒偽劣的行為，恰恰是假冒者要搭現代信用的無形資本這個便車而引發的。近年很多大企業紛紛推出“信息論壇”等類似的大型研討會，許多學者紛紛對信用問題發表看法，“信用危機”是一個直接原因，但是更深層次的原因則是，人們越來越意識到了信用在市場經濟中的巨大價值。顯然，正是在這里，現代信用開始找到了自己的合適位置。我們也進一步發現了現代信用與傳統信用的一個不同：傳統信用，用費孝通先生的話來說，是一種“不假思索”的近乎天性的習慣，而現代信用是基于人們理性算計的功利選擇。一句話，市場經濟條件下的現代信用就是一件商品，雖然是比較特殊的商品。但是，市場經濟中哪一件商品不是特殊的呢？

因此，影響現代信用的首先不是所謂“信用制度”的建立以及法律的規制，而是參與交易的個體對信用價格的判斷；信用制度能夠起作用的前提也并不是因為這個制度本身如何的先進，而是因為這個制度能夠把每一個不同個體的信用價格充分和真實的標識出來。換句話說，現代信用的確立首先是人們認識到“信用有價”，它的建立則必須依賴對市場中每個個體的信用“實際定價”。這也就是張五常教授反復提及的弗里德曼的名言：“人的靈魂是可以出售的?！烁饔袃r！”［24］

2.建立現代信用制度及信用定價的困難

既然信用定價可以解決信用危機，為什么市場經濟高速發展的今天，信用危機仍然無法得到有效的緩解呢？其困難在于，從意識到“信用有價”到能夠較為便利地對每個個體信用進行定價，這中間的距離仍然是非常大的。由此，我們可以很容易發現目前炒作得很熱的所謂“個人信用制度”、“社會信用制度”、“信用記錄與公布制度”以及相應的“信用消費”和現在大力推行的“學生信用貸款”等等，雖然都是很有針對性地提出的、解決當前信用危機的解決辦法，都表明了人們的熱切愿望，但是都不能從根本上解決對每個具體的個體信用進行實際定價的問題。人們期待的那些信用制度短期內都不能幫助定價，反而要以個體信用定價作為運轉的基礎。

一個耐人尋味的例子是，在以信用為基礎的分期付款購車、購房這類商業交易中，商家（銀行、保險公司以及經銷商）并不認可所謂信用記錄和那些信用中介，甚至不完全相信自己以往的信息記錄，而都要從頭“層層盤查，真可謂‘寧可少貸一千，不能錯貸一人’。購房貸款要清查一遍，汽車信貸要清查一遍，反正只要是與信用沾邊的事，都要從頭再來?！豹?6］對風險的恐懼是貸款方或擔保方設立層層關卡的重要原因。銀行、保險公司、經銷商都沒有錯，試想誰愿意將錢借給不知根知底的人？但問題是，這樣周而復始的信用“盤查”何時是個盡頭？對于一手托三方（廠家、經銷商、消費者）的信用消費，是得到社會各界的一致認可的：對小到老百姓生活水平的提高，大到國家拉動內需來說，信用消費都是一把難得的“金鑰匙”。然而，這把在國外屢試不爽的“金鑰匙”緣何帶到國內就銹跡斑斑呢？難道中國人都是不講信用的？波斯納的目光很敏銳，他看到了“信用消費，是得到社會各界的一致認可的”，人們認識到了信用的價值，但是在具體定價過程中，“這把在國外屢試不爽的‘金鑰匙’……帶到國內就銹跡斑斑”。“主要問題之一就出在政府有關部門上（對個人資料發掘權應該由政府享有）。在老百姓遭遇到信用消費的諸多麻煩手續后，盡快建立信用制度成了長期以來老百姓的一致呼聲，然而遺憾的是‘建立信用制度’一直‘只聞樓梯響，不見人下來’。耐不住性子的一些金融機構紛紛推出信用評價體系，各自為政，信息不能共享，致使一些消費者往往在某金融單位信用良好，而在另一金融機構信用為零。購房貸款與汽車信貸也同樣遭遇著‘信用割據’的尷尬：購房時信用與購車時的信用依舊‘老死不相往來’。信用的一統已迫在眉睫?！保?5］于是我們看到了這樣一個在如今頗為普遍但也頗為怪異的現象：人們一方面承認信用有價，另一方面，在實際定價中又不得不否定信用的價值。于是周而復始的信用“盤查”這種怪現象的出現就是必然的，因為“個人信用”這種商品剛剛投入市場，市場還要反復的加以估量。這時無論是民間組織、中介機構還是地方或中央政府都無法通過建立幾套制度或頒布幾部法律來解決這個問題。信用定價最終只能靠市場本身來實現，這同其他商品的定價并無差別。許多經濟學家的研究表明，在這個必定信息不完全、存在交易成本的世界里，市場是定價的最佳系統。

“信用定價”困難除了這個一般性的原因外，還有一個特殊的原因，即信用不但是一種商品，還是一種特殊的商品。每個人自己對自己信用的估價很可能同市場對之的定價不等。西方國家常常會出現的信用卡透支欺詐的情況很能說明這一問題。次級貸危機是新近的例證。即使現代信用制度建立起來了，可以很便利地為每個個體定價，由于個體自己認為自己“不值那么多錢”，那么也還會出現信用欺詐的情況。問題的實質在于信用存在雙重估價：一是別人對一個人信用的估價；一是這個人自己對自己信用的估價。當代信用危機的一個重要原因，就在于信用商品的外在估價和內在估價不同這一特點。

中國社會當代的“信用危機”不應籠統地歸結為“中國人都是不講信用”甚至大而化之地指向民族素質，而是因為具體的信用定價機制沒能及時建立，人們在一時沒有辦法給每個個體信用進行簡便定價的情況下，只能把信用的價格壓低，甚至確定為“零”。3.克服現代信用危機和完善信用定價制度的長期性

由于信用定價的上述特點和實踐困境，現代信用危機的克服和信用制度的建立勢必是一個長期的歷史過程。急功近利的政府干預只能導致欲速則不達，因為信用定價既不是政府所能解決的問題，同時，讓人們認識到“信用有價”、“人各有價”也并不全是政府的“道德教育”、“法制教育”、“精神文明建設”的功勞。我們必須一直堅持的思路是從市場經濟本身和現代社會以及現代人的特點來理解這個問題。［26］而按照這一思路，最終決定人們行動的只能是每個人權衡利弊后的理性選擇。

當然，這并非是說政府和法律不該或者不能起作用。美國次級貸危機的發生的確在提醒我們注意政府監管和法律規制。我們不能把政府和法律的作用作為基礎性作用，市場才是基礎。［27］那么，政府和法律的作用是什么呢？其最重要的作用是抬高一個社會中信用的平均價格。而提高信用平均價格的方法可以有兩種：一個是懲罰背信行為，一個是獎勵守信行為，即分別提高背信的成本和守信的收益。一個人不守信付出多少代價，也就意味著這個被背棄的信用價值多少，同樣，一個人守信的收益也可以度量信用的價格。因為法律面前人人平等，所以即使是對某一個特殊個體的懲罰或獎勵也都意味著在對每個社會成員的信用價格進行調節。每個人在此基礎上可以通過自己的行為提升和降低自己信用的價格。

信用制度的建立與市場經濟的成熟一樣，不是一朝一夕可以實現的，“需要時間的鬼斧神工”［28］。時間可以把許多起初看似不利的因素化為促成轉變的最初條件?！靶畔⒏顡惫倘豢蓱n，但是這恰恰是最終建立統一制度的基礎，至少可以培養某些非正式制度的生成。人們也需要在時間的磨礪中不斷覺醒，不斷認識并且最終確定信用的價值。正如蘇力所說，“時間是超出任何個人或一些人的能力的，是‘上帝’的事業。事實上，時間本身并不可能有什么神力，而只是一種簡便化的標記，它標記的是各種資源的積累、傳統的承接或轉換、合法性的確立。我們的責任只是，在中國經濟改革的大背景下，注重研究和解決中國的實際問題，這就是在創造、積累資源。”［21］22［感謝匿名評審人和伏軍博士提出的修改意見，也感謝北大經濟學院曹和平老師的提醒與點評。感謝曹志勛同學出色的研究幫助。一如成例，文責自負。］

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［責任編輯蔣萬勝］AttributiveCausesforCurrentCreditabilityCrisisinChineseSocietyandItsSolutionthroughMarket

LINGBin

(LawSchool,BeijingUniversity,Beijing100871)

Abstract:Acreditabilitycrisisoccursbecausemarketeconomyhasreplacedthetraditionalcreditabilitywhichdependedontheplannedandsmallscalefarmingeconomyforsustenance,butamoderncreditabilityishardtobeestablishedinashorttimetoadapttomarketeconomy.Theessenceofcreditabilitycrisisliesinthefactthatcreditabilityasaspecialpieceofmerchandiseunderthecircumstancesofmarketeconomyishardtobepreciselypricedbecauseofimmaturemarketmechanism,whichleadstoaconfusionincreditabilitymarket,hencethecreditabilitycrisis.Thiscreditabilitycanberemovedbylaworgovernmentalinterference,butcanonlydependupondevelopmentofmarketeconomyandthecourseofsteadyaccumulation.KeyWords:moderncreditability;creditabilitycrisis;systemofcreditability;marketmechanism