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【摘要】

當前農村金融發展中存在很多不足，而農村金融運行效率關系到廣大農村經濟運行狀況，也直接影響帶新型城鎮化的實現。本文以咸陽市秦都區為例，在對農村金融現狀分析的基礎上，深入探討發展過程中存在的問題，并對未來的發展提供幾點對策建議。

【關鍵詞】

農村；金融體系；問題；對策

改革開放30多年來，我國農村金融經歷了多次的重大改革，目前逐步形成了由農業銀行、農村信用社、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等組成的農村金融體系，金融體制逐步完善,農村金融改革和發展取得了積極成效，但也出現了一個嚴重的癥狀——城鄉金融元，即農村金融單一扭曲的緩慢發展和城市金融現代化的綜合高速發展并存。農村金融發展緩慢，對農村經濟推動力嚴重不足，也一定程度上影響了新型城鎮化的實現。近年來，咸陽市秦都區在農村金融發展中，以切實改善農村的經濟條件為基本出發點,在加大對農村的財政資金投入外,金融系統加大了對農村的信貸資金投入，這也是秦都區新農村建設的著手點。本文以咸陽市秦都區為例，在對農村金融現狀分析的基礎上，深入探討發展過程中存在的問題，并對未來的發展提供幾點對策建議。

一、當前農村金融發展存在的問題

1、農村金融網點覆蓋率低，涉農資金供給不足

隨著金融體制改革的發展和四大國有商業銀行經營理念的轉變，國有商業銀行逐步將農村機構網點撤離，農村地區金融機構網點覆蓋率大幅下降，農村地區基層機構的貸款逐漸萎縮。目前農村金融的供給主要以農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行為主，以及剛剛成立的新型農村金融組織為輔，資金的供給難以滿足農民和農村經濟的需要。另外，這些正規的銀行為了避免各種商業風險，手續相對繁瑣，要求比較苛刻，很多農民無法從中獲得貸款，在這種情況下農村民間金融借貸逐漸發展起來，但這種農村民間借貸不受市場政策的調控，具有較大的風險，經常會出現金融詐騙的現象。

2、農村金融產品單一，服務方式落后

隨著農業產業化和市場化程度的不斷加深，需要農村金融在信貸、結算、委托、信息咨詢、投資理財等方面提供全方位的服務和引導。目前農村金融在產品和服務方式上有了一定的創新，但是占主導地位的仍然是傳統的存、貸、匯業務，信貸產品除了農戶小額信用貸款、小額存單質押貸款和少量的農戶聯保貸款外，其余就是擔保抵押貸款，而農民本身能做擔保的抵押物十分稀缺，特別是農戶在住房、就醫、求學等方面的消費性需求難以得到有效滿足。同時，基于現代金融服務的ATM機、商戶POS機等基礎設施缺乏，農民不能充分享受到農村金融改革和金融發展的成果。

3、民間融資需要進一步規范化

由于正規金融組織無法滿足農民及大量涉農企業的需求，導致民間金融大量存在。然而，民間借貸的利率和風險比正規金融機構高，且缺乏必要的監管和規范，高風險使農民面臨較高的經營成本和交易成本，成為農村經濟社會發展的一個隱患。特別是民間融資存貸利率不對稱，貸款利率普遍過高。這樣，受到高利率的利益驅使，民間融資易演變為非法社會集資。

4、農村金融環境不佳

農村金融環境不好也是阻礙農村金融發展的一大問題。因為，環境的好壞直接關系著農村金融發展的步伐，好的金融環境能夠對農村經濟起到很好的幫助作用。近年來，秦都區農民的水平有了長足的進步，但總體來講，法律意識、金融知識仍然欠缺，意識也相對淡薄，在農村沒有形成很好的金融服務文化氛圍，這些問題綜合起來導致了信用環境整體的不完善，支農信貸風險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法保障。

二、完善農村金融體系的對策建議

現有的農村金融體系已經不能完全適應經濟發展對金融的需求，因此，完善農村金融體系，構建適合自身發展的多元化、多層次金融體系勢在必行。

1、營造開放的農村金融市場，進一步增加農村金融供給

當前，農村金融供求仍然失衡。首先，應該統籌農村金融發展規劃，在現有的基礎上，重點確立鄉鎮金融服務網點的鋪設計劃，提高農戶貸款覆蓋率；其次，營造寬松、開放的農村金融市場，降低農村金融市場的進入壁壘，激勵和促進更多的商業銀行、外資金融機構和非銀行金融機構等進入農村市場，推動商業銀行在縣域以下設立機構網點，切實解決農村金融機構網點覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分等問題；再次，繼續鼓勵和扶植農村信用社、農業銀行和郵儲銀行立足縣域，承擔服務“三農”主力軍的作用。

2、積極推進農村信貸產品和服務方式創新

隨著新型城鎮化的發展，要求農村金融機構提供多樣化的信貸產品和服務方式。第一，鼓勵銀行業金融機構積極探索小額信貸、農戶聯保、惠農卡綜合授信等貸款模式，簡化審批手續，推廣一站式金融服務。第二，逐步推進農村金融服務信息化、電子化發展，通過手機銀行、網上銀行、POS機、信用卡等服務手段，加快推進農村金融服務現代化。第三，積極探索多種擔保方式，多層面、多渠道解決農戶貸款擔保難的問題，例如，通過大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權、農牧飼料等抵押貸款方式。

3、發展新型農村金融機構，完善相關配套設施

新型農村金融組織發展速較快，在農村金融中的作用不斷增強。首先，可以進一步放寬農村金融市場的準入標準，大力發展村鎮銀行、小額貸款公司等微小金融組織，科學設置，合理布局，有序推動；其次，政府和有關部門要積極搭建資本運作平臺，引導新型農村金融機構通過吸收銀行資本、產業資本、民間資本和實體組織等多種途徑拓寬融資渠道；再次，政府應該加大對新型農村金融組織的扶植力度，落實相關的財稅優惠政策，尤其是對于小額貸款公司，建議參照農村信用社和三類新型農村金融機構的相關財稅優惠政策標準執行。

4、引導和規范民間金融健康發展

當前應該重點把握好村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構的市場準入關，確保其法人治理結構、資本充足率符合相關規定；同時，引導和規范民間金融健康發展。一方面，規范民間金融的組織形式，在承認民間金融存在基礎上，讓它們能夠以合法的形式存在，并鼓勵其金融創新，增加金融供給；另一方面，對于現有民間金融中的高利貸、地下錢莊、非法合會、非法集資等給予堅決取締和嚴厲的打擊。總之，在城鎮化快速發展的過程中，資金量的需求是巨大的。而要長期有效的對新型城鎮化提供巨大的資金支持，就需要對現有的農村金融服務體系進行完善，建立一個長期市場經濟環境良好的金融環境。

【參考文獻】

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[2]廖春萍.城市金融與農村金融不同發展方向分析[J].現代商貿工業,2013.07.

[3]張祎.商業銀行在新興農村金融市場的發展研究[D].浙江大學,2012.05

作者：張滋悅 單位：咸陽市彩虹中學