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摘要：

電商金融以P2P網絡為基礎、電商平臺為載體提供金融服務。電商金融提供的服務主要有：互聯網支付貨幣、互聯網信貸、供應鏈金融、預售訂單融資、跨界合作金融、賬戶預存款、支付工具、移動支付等。電商金融主要提以自己的網絡平臺為依托，改變傳統金融的運作方式，使得傳統金融業務透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，從而提高金融業的服務質量。同時，電商金融拓展了小微企業融資渠道，解決社會閑散資金的有效利用，為小微企業的發展提供金融支持，促進小微企業的跨越式發展。

關鍵詞：

電商金融;供應鏈金融;互聯網支付;互聯網信貸

一、電商金融的發展背景

電子商務開始于20世紀末，依托互聯網開始在世界范圍內得到興起和發展。隨著互聯網金融的發展，電子商務在發展中逐步組建了一個商務生態系統，物流、營銷中介、金融、信息技術等產業紛紛參與進來積極承擔相應角色、并從中獲益，這是企業擴大銷售渠道、降低經營成本的重要途徑。電子商務的興起沖擊了傳統的經濟運行模式，倒逼了金融行業的結構轉型，同時使得企業經營和人們的生活方式隨之改變。目前，電子商務互聯網金融中新型經濟模式和分支，為推動區域經濟、優化資源配置發揮著重要作用，同樣有地促進了經濟的快速發展。

二、電商金融的參與要素

電商金融主要有大數據、電商平臺、資金需求方、資金提供方四個參與要素。首先，就拿淘寶、京東和蘇寧易購作類比，發現電商平臺利用長期經營積累下來的客戶信息做數據分析，將自身網絡內電子商務活動的數據等進行匯集處理，分析出客戶的購物習慣、偏好等，以此再進行進一步的精準營銷，進行產品的推薦。其次，電商平臺利用自身掌握的大數據信息對客戶進行篩選，挑選出信用等級較高、信譽較好、風險承受能力較強、資金實力較為充裕的客戶，挑選出優質的資金需求方進行債務擔保，確保電商金融的整個環節風險可控。電商平臺在電子商務的流程中發揮金融監管者的職責，監督平臺的資金的運行狀況和流動狀況，確保整個電商金融的正常安全運行。再次，電商金融的資金需求方不僅包括電商平臺的客戶，也包括其他的資金需求者。對于電商平臺客戶，電商運營商通過之前的信用記錄作為保障，透支一定額度的信用資金，比如：淘寶花唄、P2P貸款等。在債券的運用方面，電商平臺可以依托自身的掌握的信息，把電商平臺發放的信用貸款分等級打包抵押給銀行、基金、信托等第三方資金運用機構，從而在資本市場收回資金，補充電商平臺的流動性，平滑和帶動整個電商金融的發展。最后，電商金融中的資金提供方可以是電商平臺本身，比如：淘寶的螞蟻金服，也可以是第三方資金提供者，包括：銀行、小貸公司、互聯網理財吸納的資金等。比如，小貸公司把自己收集起來的資金放到電商平臺進行放款，獲取利息收益，同時小貸公司也可以利用電商平臺作為中介，自己進行P2P貸款。

三、電商金融的涉足領域

1.互聯網支付貨幣目前，互聯網支付貨幣發展迅速。最初的互聯網支付貨幣依托電商平臺而存在，在平臺內部流轉，這類貨幣主要有網絡游戲幣以及這種平臺充值。隨著互聯網金融的發展，一部分電子支付逐漸脫離電商平臺的限制，成為獨立的電子支付方式，這類電子貨幣主要有：支付寶、微信支付等。

2.互聯網信貸互聯網信貸也隨著互聯網金融的發展逐漸興起。互聯網信貸利用電商平臺積累的消費數據進行大數據分析，篩選出優質的信貸客戶。有資金需求的客戶在網上完成貸款申請、審批、發放各個流程，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，遞交貸款申請，發放貸款以及貸后跟蹤等。

3.供應鏈金融互聯網金融極大地縮短了供應鏈的環節，降低了供應鏈的成本。電商平臺為企業客戶提供融資、結算、理財等方面的服務，這些客戶的供應商利用互聯網信貸的及時性和便利性向其分銷商提供預付款代付及存貨融資服務，極大地方便了供應鏈的上下游，加速了產品流轉的速度，提高了供應鏈的效率。

4.預售訂單融資預售訂單融資是隨著供應鏈金融發展起來的。預售訂單融資是指貨物供應商可以拿著預售訂單向銀行、小貸公司或者其他金融機構進行融資。在電子商務環境下，電商平臺經過互聯網收集預售信息、為賣家集采一個大定單，賣家拿到預售定單后，可憑定單向銀行或者第三方融資平臺融資。

5.跨界合作金融電商金融跨界合作的發展為我們提供了多樣化的金融服務，降低了傳統金融行業的高收費行為。

6.賬戶預存款賬戶預存款是指電商平臺客戶為了方便使用，在電商平臺的預存款賬戶中存入一定的資金，這樣交易發生時可以直接劃扣。預存款賬戶的沉淀資金成為電商平臺資金的重要來源，為電商平臺的發展提供了低成本的資金支持，加速了電商平臺的資金運轉。7.支付工具支付寶是典型的支付工具，目前支付寶不僅作為淘寶的主要支付工具，也成為其他電商平臺的主要支付工具。目前，支付寶不僅承載著支付功能，還開拓了更多的服務，如轉賬、繳費、還貸、保險、理財等，豐富了電子支付工具的運用。8.移動支付2015年移動網購用戶增長63.5%，遠遠超過了電腦用戶者。“微信紅包”、“滴滴打車”等產品也促進了移動客戶端的使用。許多電商平臺的移動支付都有優惠，比如滴滴打車消費后都會贈送優惠券，刺激下次消費。移動支付的爆發式增長，意味著未來移動商務將在生活消費的更多層次和領域中被運用。

四、電商金融面臨的風險及挑戰

首先，互聯網金融本身具有虛擬性，交易雙方不需要見面，所有交易都在線上完成，在這個過程中容易造成的風險的難以把控，滋生風險問題。目前的電商平臺大多數屬于非金融公司，沒有金融牌照，所以不在轉筒金融的監管范圍內，中國人民銀行的征信系統也不能接入電商平臺，這對于核實和監督交易者身份、交易信息等難度加大。其次，中國的社會信用體系不完善，中國人民銀行的個人征信信息只能被少數金融機構所用，電商平臺掌握不了客戶的征信信息，這容易造成逆向選擇和道德風險，從而可能發生資金安全性問題。最后，目前我國的金融法律法規都是基于傳統金融活動制定的，這些法律法規暫不適應互聯網金融的發展。法律對互聯網金融準入、交易、主體身份認證、電子合同有效性確認等方面都沒有明確的法律規范。雖然我國的法律法規滯后于互聯網金融的發展，但是我國目前在正逐步完善互聯網金融的監管規范和法律體系，逐漸引領互聯網金融走上有法可依的正規，促進互聯網金融的健康發展。

五、電商金融的發展趨勢及前景

首先，互聯網金融倒逼傳統金融變革。傳統金融行業只有有效利用互聯網金融進行產業升級和結構轉型，才能促進傳統金融業的進一步發展，防止金融脫媒現象的發生。同時，互聯網金融可以為每一個顧客精準畫像，追蹤每一個顧客的來源、購物路徑、搜索、收藏等行為，分析顧客購買商品的關聯性、重復性和周期性等，為顧客進行精準化的商品推薦和個性化服務。在這種情況下，低效率的大眾營銷被淘汰，取而代之的是精準營銷。其次，電商金融加快與傳統產業融合發。一方面，大力發展農村電子商務，促進農業“小生產”與電商“大市場”的有效對接，推動農產品的網上推銷，降低農產品滯銷行為，平滑和促進農產品的銷售。另一方面，互聯網金融促進交互購物體驗的發展，比如O2O購物模式使得線上線下相融合，共同推進新的購物體驗。互聯網金融的最終狀態是線上與線下相結合，共同促進，彼此互補，形成一個循環有序的線上線下融合的生態環境。再次，互聯網金融推動新興服務業態的出現。金融電商云服務的發展一方面利用大數據及時分析客戶需求，面向用戶提供更好的服務；另一方面云計算降低了網絡支付的開發成本、節約了互聯網金融的擴建成本。最后，電商金融利用互聯網金融的無界限性，方便低成本地向海外市場進軍，走向國際全球市場。電商金融簡化境內電子商務企業海外上市審批流程和境外直接投資登記手續，鼓勵電子商務領域的跨境人民幣直接投資。

參考文獻：

[1]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究.

[2]黃倚嘉.以電商平臺為核心的互聯網金融行業發展研究.

[3]尹志東.電商金融的發展與風險分析.

作者：陳桂敏 王怡雯 張志偉 單位：云南大學