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［摘要］

在當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展下行的大環(huán)境下，湖南省益陽市桃江縣金融機構(gòu)卻裹足不前，沒有充分發(fā)揮支持地方經(jīng)濟發(fā)展的杠桿作用。針對這一現(xiàn)狀，文章分析金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展存在的一系列問題,通過分析并結(jié)合實際情況，對在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式下,金融如何支持地方經(jīng)濟的發(fā)展提供出相關(guān)建議意見。

［關(guān)鍵詞］

桃江縣；地方經(jīng)濟；金融機構(gòu)

一、基本情況

湖南省益陽市桃江縣現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)9家、小額貸款公司1家，截至6月末，各項存款余額170.72億元，比年初增加11.03億元；貸款余額67.61億元，比年初增加7.71億元；存貸比為39.60%。

（一）服務(wù)體系有發(fā)展。銀行類金融業(yè)不斷發(fā)展。2008年建立桃江建信村鎮(zhèn)銀行，各類貸款余額4.83億元。2014年引進華融湘江銀行桃江縣支行，累計投放縣域內(nèi)貸款4.02億元。今年6月與長沙銀行簽訂來桃設(shè)立分支機構(gòu)協(xié)議，預(yù)計今年底開業(yè)。成立了桃花江小額貸款公司，貸款余額1.1億元。服務(wù)觸角逐步延伸。至2014年12月，全縣設(shè)立自動取款機92臺，POS機及電話支付終端達2032臺，87463戶開通了手機支付業(yè)務(wù)，覆蓋全縣15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。建立了融資擔(dān)保機制。2009年，建立與市中小擔(dān)的合作關(guān)系。引進省農(nóng)信擔(dān)來桃設(shè)立辦事處，今年1月21日正式掛牌營業(yè)。農(nóng)村信用社改制成農(nóng)商行改革穩(wěn)步推進。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新有突破。桃江縣農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)先后推出了農(nóng)商戶企業(yè)聯(lián)保、農(nóng)業(yè)訂單、生豬養(yǎng)殖保單質(zhì)押等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。成功爭取建設(shè)銀行“助保貸”試點縣，累計發(fā)放貸款1.26億元，有效緩解小微企業(yè)因抵押物不足的融資難題。穩(wěn)步推進農(nóng)村“三權(quán)”（林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)）抵押融資試點，出臺了實施方案和相關(guān)配套實施細則，選擇村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行、信用社為試點銀行，累計發(fā)放貸款1872萬元，取得了初步成效。

（三）政府推動有成效。桃江縣政府每年以“金融促增長，信貸早春行”活動為抓手，將有融資需求的企業(yè)推薦給各銀行，建立“一月一調(diào)度，一月一通報”機制，每年促成企業(yè)貸款1億元以上。自2008年開始，縣政府每年出臺金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展年度考核獎勵辦法，每年發(fā)放獎勵達六、七十萬元，促進了信貸總量的增長?？h政府充分發(fā)揮縣財政10多億元公共資金資源的杠桿作用，實行政府性資金存款與銀行信貸投放掛鉤制度，一季度調(diào)整金額1.4億元，其中中國銀行調(diào)出8000萬元，農(nóng)發(fā)行調(diào)進5000萬元。

（四）金融生態(tài)環(huán)境有改善。2008年以來，桃江縣政府大力推進金融安全區(qū)創(chuàng)建工作，2010年成為“市級金融安全區(qū)”，2012年成為“省級金融安全區(qū)”?？h人民銀行穩(wěn)步推進農(nóng)戶信用檔案試點工作，加強中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)，全縣共建立貸款農(nóng)戶信用檔案92745戶。加大防范處置非法集資力度，組織縣內(nèi)主流媒體集中宣傳非法集資相關(guān)法律法規(guī)和典型案例，提高了群眾甄別非法集資行為的能力。探索成立了全市第一家民間融資服務(wù)機構(gòu)———桃江民間資金登記服務(wù)中心有限公司，引導(dǎo)桃江縣民間融資中介機構(gòu)行業(yè)健康有序發(fā)展。

二、主要問題

（一）銀行類金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展有差距。一是信貸結(jié)構(gòu)不優(yōu)，存貸比偏低?？h域內(nèi)各銀行對縣委、縣政府確定的重點項目和規(guī)模企業(yè)，特別是重點產(chǎn)業(yè)建設(shè)項目支持力度還不夠。全縣67億元貸款中，規(guī)模工業(yè)企業(yè)只占15億元，且主要集中在修山水電站、白竹洲水電站等幾個規(guī)模相對較大、運營情況較好的企業(yè)，大部分中小微企業(yè)貸款額度小，需求資金缺口大。存貸比與益陽市區(qū)、沅江市有較大差距，有的銀行長期在30%左右。二是體制機制不順，障礙突破難。除村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社外，其他銀行都不具備獨立法人資格，沒有充分的貸款審批權(quán)限。郵儲銀行的貸款重點投放在消費群體。村鎮(zhèn)銀行、華融湘江銀行均只一個營業(yè)網(wǎng)點，小微企業(yè)和農(nóng)戶在存取、轉(zhuǎn)賬、償還貸款十分不便，儲蓄存款余額上不來，制約了貸款投放。三是服務(wù)意識不強，認識上有差距。有的國有商業(yè)銀行一味強調(diào)貸款主體自身條件不足和貸款風(fēng)險責(zé)任壓頭，缺乏主動服務(wù)貸款主體和服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的意識，沒有真正設(shè)身處地為企業(yè)解結(jié)。

（二）融資、擔(dān)保體系不健全。一是投資咨詢服務(wù)公司發(fā)展快、隱患大。近年來，全縣各類投資咨詢服務(wù)公司發(fā)展迅速，現(xiàn)達49家。這些公司名義上開展投資咨詢服務(wù)，暗地里都在從事民間借貸業(yè)務(wù)，放款利息最低每月4%，個別高達10%以上，不僅大幅增加了企業(yè)貸款成本，而且這些公司監(jiān)管難度大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，將嚴重影響社會穩(wěn)定。二是貸款成本高。企業(yè)在辦理房產(chǎn)抵押登記時，銀行完全可對抵押物進行內(nèi)部評估，但房產(chǎn)部門要求由其指定的評估中心進行資產(chǎn)評估，收取評估資產(chǎn)4%-6%不等的評估費用。擔(dān)保公司除收取2%-3%的擔(dān)保服務(wù)費用外，還要截留10%-20%用作保證金，貸款綜合成本達到1.2%-1.5%/月。導(dǎo)致部分企業(yè)寧愿高息吸納社會資本來緩解資金壓力。三是擔(dān)保服務(wù)能力弱。縣域內(nèi)沒有獨立法人的擔(dān)保公司，市中小擔(dān)擔(dān)保能力弱，且主要業(yè)務(wù)在益陽市區(qū)，省農(nóng)信擔(dān)桃江辦事處沒有獨立審批權(quán)限，且辦理手續(xù)極為繁瑣，服務(wù)桃江貸款主體能力十分有限。

（三）企業(yè)自身條件制約。一是優(yōu)質(zhì)資源少。桃江縣工業(yè)企業(yè)普遍規(guī)模小，科技含量低，受宏觀經(jīng)濟下行的影響，企業(yè)發(fā)展后勁不足，經(jīng)營不穩(wěn)定，風(fēng)險大，優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶少。二是抵押物不足。除土地和房產(chǎn)外，銀行很少認可其他抵押物，企業(yè)投資更多的大宗機械設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款無法進行質(zhì)押。特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，銀行能認定的抵押物幾乎為零。如閩益農(nóng)業(yè)已實際投入1000多萬元，縣政府承諾提供500萬元貸款貼息，但至今未貸到款。三是管理不規(guī)范。中小企業(yè)絕大部分還是家族式管理，財務(wù)等內(nèi)部管理沒有健全的制度和信息，銀行難以了解到企業(yè)的財務(wù)信息和非財務(wù)信息，難以真實把握企業(yè)的信用狀況和履約狀況，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟下行形勢下，中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，普遍經(jīng)營不景氣，銀行仍然望而卻步。

（四）政府的引導(dǎo)作用有待進一步強化。一是誠信生態(tài)環(huán)境仍然不優(yōu)。雖已創(chuàng)建為“金融安全區(qū)”，但社會征信體系仍不完善，對個別故意拖欠銀行貸款、有錢不還，對法院判決拒不執(zhí)行的行為，沒有及時依法處理到位?？h信用社的不良貸款余額近4.8億元，不良率近20%，清收工作滯后將嚴重影響農(nóng)商行改革步伐。二是風(fēng)險分擔(dān)和補償機制不健全。政府未建立財政對金融機構(gòu)風(fēng)險補償機制，使金融機構(gòu)面對貸款主體有可能發(fā)生的不可抗力損失和涉農(nóng)企業(yè)脆弱的抵御市場風(fēng)險能力時，不敢放貸。農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款也因抵押風(fēng)險無法控制，流通機制不健全，且價值無法評估等原因，銀行放不開手腳，無法實現(xiàn)真正“三權(quán)”抵押貸款。三是政府的宏觀調(diào)控作用發(fā)揮不夠。金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展考核獎勵實施多年，每年發(fā)放獎金六、七十萬元，但收效不明顯。政府性資金的調(diào)劑如何更好地發(fā)揮導(dǎo)向作用，需不斷完善機制和長期堅持。

三、措施建議

（一）主動作為，充分發(fā)揮金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展的作用。切實提升服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展水平?？h域內(nèi)金融機構(gòu)是以吸收170多億元存款為其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，金融機構(gòu)要以支持服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，主動適應(yīng)新常態(tài)，切實增強服務(wù)意識、創(chuàng)新意識，像村鎮(zhèn)銀行一樣，主動去為企業(yè)、農(nóng)戶服務(wù)，幫助各類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體渡過難關(guān)。積極創(chuàng)造服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展便利條件。各銀行要積極爭取上級銀行對桃江經(jīng)濟發(fā)展的重視，在業(yè)務(wù)規(guī)模、政策傾斜、機構(gòu)網(wǎng)點等方面加大支持力度，進一步降低企業(yè)融資成本，切實保障縣域內(nèi)重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需要。村鎮(zhèn)銀行、華融湘江銀行要逐步在灰山港、馬跡塘等鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)網(wǎng)點，拓展吸納存款的空間，為企業(yè)、居民提供更便捷的服務(wù)。全力推進農(nóng)村信用社改革，確保2015年12月底前掛牌開業(yè)。進一步加大信貸投放力度。金融機構(gòu)要深入農(nóng)村、企業(yè)，調(diào)查研究縣域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，創(chuàng)新一批解決抵押物不足的信貸產(chǎn)品滿足市場需求。大力推廣“助保貸”信貸模式，進一步擴大中小微企業(yè)的受惠面。

（二）理順環(huán)節(jié)，盡快建立和完善融資、擔(dān)保體系。健全擔(dān)保服務(wù)機制。桃江縣政府應(yīng)依托三個工業(yè)園區(qū)和縣城建投等融資平臺，建立對應(yīng)的企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)，真正為中小企業(yè)融資鋪平道路。對中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)給予必要支持，設(shè)立中小企業(yè)融資專項資金，對部分中小企業(yè)擔(dān)保金直接補貼。改進政府引導(dǎo)、市場化運作的中小企業(yè)間的擔(dān)?；ブ瑯?gòu)建多層次、立體化、全覆蓋投融資服務(wù)體系。切實降低企業(yè)貸款成本。各銀行要著力規(guī)范中間業(yè)務(wù)，取消名不副實的貸款咨詢、財務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)收費，規(guī)范吸存行為，不得要求貸款企業(yè)完成存款。要切實多為企業(yè)著想，為風(fēng)險可控的中小企業(yè)直接延長貸款期限，或“借新還舊”、及時轉(zhuǎn)貸，盡量避免增加企業(yè)的利息負擔(dān)。加強對從事融資前置評估中介機構(gòu)的監(jiān)管，規(guī)范收費行為，堅決查處亂收費行為，促使其收費更加合理、服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)。加強民間融資管理。按照“關(guān)停一批、整治一批、規(guī)范一批”的思想，開展民間資金服務(wù)機構(gòu)聯(lián)合整治行動，對其是否超范圍經(jīng)營、存在非法吸收公眾存款、非法集資等違法違規(guī)行為進行清理整頓，確保全縣金融秩序穩(wěn)定。加強桃江民間資金登記服務(wù)中心有限公司監(jiān)管，引導(dǎo)各類民間融資機構(gòu)健康發(fā)展。扎實做好打擊和處置非法集資工作，對擅自設(shè)立金融機構(gòu)或非法從事金融業(yè)務(wù)活動的，公安部門要配合金融監(jiān)管部門依法取締。

（三）夯實基礎(chǔ)，切實增強企業(yè)自身的融資能力。加強企業(yè)內(nèi)部管理。鼓勵企業(yè)負責(zé)人參加由工信、稅務(wù)等部門組織的培訓(xùn)，引導(dǎo)企業(yè)走規(guī)范化、制度化的道路，把完善財務(wù)管理制度等作為落實各項優(yōu)惠政策的前置條件，督促建立符合現(xiàn)代要求的財務(wù)制度，使銀行能及時獲得資產(chǎn)、銷售、稅收、用水、用電、工資發(fā)放、銀行流水等所需信息，增加企業(yè)授信額度，提高信貸成功率。通過加強銀行規(guī)范貸款資料審批力度，倒逼企業(yè)完善財務(wù)制度。同時，加強企業(yè)財務(wù)人才的培訓(xùn)，及時開展銀企對接。拓展融資渠道。有針對性的加強對有條件、有需求的企業(yè)法人進行輔導(dǎo)和培訓(xùn)，增強企業(yè)法人將企業(yè)做大做強的意識，為企業(yè)上市創(chuàng)造條件。出臺企業(yè)上市扶持政策，支持一批有發(fā)展前景、經(jīng)營穩(wěn)健、資信優(yōu)良的中小企業(yè)，按照“統(tǒng)一冠名、分別負債、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行”的模式，探索發(fā)行中小企業(yè)集合債券、中小企業(yè)集合短期融資券。加快權(quán)證辦理。出臺具體的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)規(guī)模較大的企業(yè)主樹立長遠發(fā)展意識，支持和督促企業(yè)逐步辦理土地、房產(chǎn)權(quán)證，為降低貸款成本創(chuàng)造條件。按照銀行抵押的相關(guān)要求，及時完善機械設(shè)備的采購手續(xù)，規(guī)范存貨、應(yīng)收賬款的登記管理，充實抵押標(biāo)的。

（四）引領(lǐng)促進，強化政府在金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展中的職能。加大信用建設(shè)力度。加強信用宣傳教育，深入開展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村（社區(qū)）”、“信用單位（居民）”建設(shè)，完善企業(yè)與個人電子信用檔案，加快推進行業(yè)內(nèi)信用信息的互聯(lián)互通，建立信用信息共享機制和風(fēng)險管理體系，盡快將小額貸款公司納入征信系統(tǒng)。推動黑名單媒體曝光，依法嚴厲打擊賴債戶，加大對金融機構(gòu)的保護力度，全面營造誠實守信的社會環(huán)境。健全風(fēng)險分擔(dān)機制。建立健全涵蓋“三權(quán)”確權(quán)頒證、價值評估、融資機制、風(fēng)險處置、風(fēng)險補償?shù)拳h(huán)節(jié)的配套政策和服務(wù)體系。設(shè)立“三權(quán)”評估、抵押登記、風(fēng)險處置等服務(wù)機構(gòu)；建立“三權(quán)”抵押融資風(fēng)險補償機制，對承辦“三權(quán)”抵押融資的金融機構(gòu)當(dāng)年新增的“三權(quán)”抵押貸款中的不良貸款，由縣財政給予合理風(fēng)險補償。加大金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展考核獎懲力度。完善金融機構(gòu)考核方案，突出考核重點，強化激勵作用。支持長沙銀行分支機構(gòu)盡快營業(yè)，繼續(xù)引進縣域外商業(yè)銀行分支機構(gòu)和認可度高的融資性擔(dān)保公司，緩解貸款抵押難問題。加大政府性存款與銀行信貸投放掛鉤執(zhí)行力度，將財政杠桿作用用好用活。

作者：胡福林 單位：政協(xié)桃江縣委員會