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摘要：

隨著十部委聯合制定的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和其它互聯網金融監管規則的陸續出臺，互聯網金融正式告別“野蠻”發展期，轉而進入規則監管下的理性繁榮時代，這為規則意識強烈的傳統金融機構加快轉型和升級其互聯網金融業務帶來歷史性發展機遇。本文首先回顧銀行、證券和保險三大傳統金融機構在互聯網金融業務的歷史布局，然后分析了規則監管時代為傳統金融機構依托互聯網技術和信息技術實現傳統傳統金融業務與服務轉型升級帶來歷史性發展機遇的原因，最后提出傳統金融機構在規則監管時代下開展互聯網金融業務的四個對策。

關鍵詞：

互聯網金融；金融監管；金融創新；服務轉型；生態型互聯網平臺

一、前規則監管時代的傳統金融機構的互聯網金融業務布局

縱觀國內外，傳統金融機構都在不余遺力地利用新技術、新媒體和新渠道開展金融服務。但是，由于中國金融行業管制度高、壟斷性強、政策紅利多，傳統金融機構在近幾年的互聯網業務變革基本是業務的互聯網化。隨著我國金融改革的全面深化及市場逐步開放，以“BATJ”為代表的互聯網企業依托其海量的用戶和數據逐步向金融業滲透。2013年，余額寶的橫空出世，以不可思議的井噴式發展拉開了互聯網金融在中國“普及”大幕。互聯網金融作為一種新金融，也在中國快速“野蠻”生長。由于互聯網金融確實對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，中國政府也對互聯網金融的發展給予極大的包容和空間。以第三方支付、網絡借貸、股權眾籌等等互聯網金融業態不斷蠶食傳統金融機構的業務，傳統金融機構開始意識到金融市場開放后“互聯網+”新金融時代的巨大挑戰，從而開始布局互聯網金融業務。

（一）銀行業在互聯網金融的布局傳統商業銀行在規則監管前時代互聯網金融業務的發展可劃分“余額寶”前時代和后時代。在“余額寶”前時代多數傳統商業銀行的互聯網金融業務布局重點在網絡銀行，即銀行業務的網絡化。通過不斷豐富和優化網絡銀行的功能來提高對人工的替代率，實現傳統業務的互聯網化。金融業務網絡化一是降低成本，擴大業務量，提高中間收入；二是升級業務服務，提升客戶體驗，加強客戶粘性，增強同業競爭力，比如商業銀行陸續推出電話銀行、網上銀行、WAP移動銀行和APP移動銀行。目前農業銀行、建設銀行等少數商業銀行還推出APP移動銀行“音頻盾”硬件密鑰服務，讓金融服務與客戶金融需求無縫對接；在“余額寶”后時代，伴隨著我國金融業的改革深化的推進，互聯網金融的諸多商業模式被監管層認可，部分商業銀行陸續開始布局創新性的互聯網金融業務。業務布局的劃分可分為四類：一是網絡銀行創新與升級，推出“微信銀行”和“直銷銀行”。2013年，招商銀行、中國工商銀行、中國建設銀行等相繼推出“微信銀行”，將銀行的產品和服務嵌入到客戶的移動社交平臺——微信APP之中，在提升服務的同時開始注得客戶度的參與感；2014年，民生銀行、興業銀行、平安銀行、華夏銀行、包商銀行、上海銀行、江蘇銀行和重慶銀行紛紛推出“直銷銀行”，“直銷銀行”最大的特點是無需注冊，也不用登錄，支持多家銀行卡直接購買同一家銀行的標準化產品，呈現出互聯網開放、共享和生態的特性。二是P2P業務。2014年，部分商業銀行和政策銀行開始布局P2P業務。比如有招商銀行的小企業E家、國家開發銀行參與投資設立的開鑫貸和金開貸、民生銀行的民生易貸、包商銀行的小馬bank、蘭州銀行e融e貸以及平安集團的陸金所等，其中陸金所最為著名，銀行系P2P業務在一定程度上將銀行的服務鏈有效下沉。三是股權眾籌。股權眾籌規則和流程相對復雜且收益具有很大的不確定性，布局的銀行相對較少，主要原因還是有較大的法律風險和業務風險。目前只有浦發銀行籌建“小浦娛樂”眾籌平臺，集中在電影、電視劇，話劇、演唱會等娛樂項目領域。四是網絡微貸。商業銀行依托大數據分析技術，通過分析商戶的交易信息，結合客戶征信信息，對客戶信用進行評價并據此發放貸款。但是受到數據和技術的限制，成功的網絡微貸產品不多。目前中信銀行與銀聯商務合作推出的“POS商戶網絡貸款”微貸產品比較成功，商戶只要有足夠的POS流水信息就可以享受無擔保、無抵押、全線上、審批快、隨借隨還貸款服務。工行銀行推出了契合小微企業“短頻急”融資需求的互聯網貸款產品“網貸通”也是成功的網絡微貸產品。

（二）證券業在互聯網證券的布局證券業行業近幾年改革的力度很大，“遠程開戶”和“一碼通”等政策的出臺加速了證券業擁抱和融合互聯網的步伐，各大證券機構也加快了互聯網證券的布局。證券業互聯網證券布局分為三個層次：第一個層次是零售業網上網下雙輪驅動。互聯網最強大的優勢是去中介化，消滅傳遞價值，因此，證券業同質化，低利潤率，低技術含量的零售業務被率先互聯網化。券商主要通過與互聯網平臺進行戰略合作，利用其大容量、低成本客戶和渠道資源，將客戶導流到證券平臺，然后通過價格策略與多樣化的產品和服務將導入的客戶盡可能轉化為自己的客戶，從而實現流量變現。比如：國金證券與騰訊戰略合作的“傭金寶”，推出的證券行業首個“1+1+1”互聯網證券服務產品。廣發證券與新浪網合作打造的一體化理財平臺。第二層次是業務入口的平臺化集成。券商將證券交易、融資融券、投資理財、融資服務和投資資訊等所有業務集中整合到一個平臺，客戶只需要一個客戶端就能完成所需的證券交易、理財和融資服務等一站式、多元化的金融服務。比如浙商證券的“匯金谷”證券移動平臺。第三層次是全場景的金融賬戶服務。全場景的金融賬戶服務可實現客戶名下資產全景展示、多賬戶交易、全產品在線購買、轉賬支付、生活服務等綜合化服務需求，這是互聯網證券的方向和趨勢。比如：國泰君安推出的“君弘一戶通賬戶”是全場景的金融賬戶的雛形，可以統一管理客戶在國泰君安旗下的證券賬戶、資管賬戶、期貨賬戶、信用賬戶、場外市場賬戶等各類實體賬戶。

（三）保險業互聯網保險的布局保險行業是一種比較特殊的金融行業，本質是通過群體中事件發生的概率來精確定價，保險產品具有典型的標準化特點。所以，保險產品是非常適合互聯網營銷，上世紀90年代就有一些保險機構就通過互聯網進行產品營銷，互聯網也成為保險機構必爭之地。保險機構對互聯網的布局可以分為以下幾個階段：第一階段是互聯網單向媒體化。保險機構通過互聯網進行品牌宣傳、產品營銷、業務咨詢等。第二階段是互聯網業務渠道化。1997中國保險信息網建成，同年新華人壽第一張互聯網保單，開啟我國的互聯網保險時代。然后保險機構紛紛利用網上銷售以及網上服務，提供保單的查詢、銷售、保全、理賠等一系列的業務活動，服務可以通過電子化完成，保險產品主要集中在車險、萬能險和短期意外險等標準化產品。比如：大多數保險企業的官網都具有標準化險種產品電子化流程服務。中國人壽還專門成立專業電子商務子公司進行保險產品的互聯網服務。第三階段是互聯網智慧生態化。在“互聯網+”的戰略背景下，互聯網保險更成為保險機構競相追逐的領域。保險業具有數據生產的天然優勢，面對大數據和云計算時代的到來，可謂是如虎添翼。保險業在與大數據的深度結合上不斷創新出微價格、碎片化、高頻度的互聯網保險產品，這些新產品還具有按需定制、結構定價、精確營銷新特點。比如:貨款保證金保險、網絡退貨運費險、第三方支付賬戶資金安全險、P2P網絡借貸險等。

二、出臺互聯網金融監管規則是歷史的必然選擇

互聯網金融是歷史時展、經濟轉型升級和金融服務創新三者共振產生的新興金融形式。互聯網金融恰逢我國金融行業全面改革深化的大時代，得到了我國政府的包容和支持，以“野蠻的方式”繞過諸多監管限制，打破了舊的金融秩序和格局，也帶來了不確定因素，為現有的金融秩序及金融規范帶來了極大挑戰，所以，出臺互聯網金融監管規則對互聯網金融進行引勢利導是歷史的必然選擇。

（一）監管規則保證互聯網金融不偏離我國金融改革發展的目標目前，我國的金融改革目標主要有三個：一是宏觀目標，即金融業市場化；二是微觀目標，即金融業要實現經濟效益和社會效益并重；三是結構目標，即服務實體經濟，特別是小微企業的金融服務。互聯網金融有力的促進了金融業市場化，產生了較好的經濟效益和社會效益。我國政府對互聯網金融能有效破解小微企業金融服務困局寄予了殷切的希望。但是，近幾年的發展中，一些傳統金融機構和互聯網金融企業的業務脫離服務實體經濟的本質，或積極服務于我國政策限制的“高耗能、高污染、產生過剩”（下稱二高一剩）行業。比如，在2015年上半年極其火爆的P2P股票和期貨配資；一些P2P平臺和互聯網信托為“二高一剩”行業提供融資服務。因此，出臺監管規則對互聯網金融發展正本清源是我國金融改革順利開展的必然選擇。

（二）監管規則保證互聯網金融行業市場公平2013年被稱為互聯網金融“元年”，余額寶帶動了P2P借貸、股權眾籌、互聯網基金、第三方支付等互聯網金融業態的迅猛發展，但是由于行業無門檻、無標準和無監管，導致整個行業魚目混珠，良莠不齊。比如：有些P2P借貸平臺純粹就是資金詐騙或非法吸收公眾存款；有些第三方支付公司明目張膽挪用客戶的備付金進行套利,但銀行對此則不作為；一些保險公司推出的互聯網保險產品根本沒有落地服務，等等。這些互聯網金融行業亂象對互聯網金融行業發展產生了嚴重負面影響。如果任由這種亂象蔓延，則會造成行業“劣幣驅逐良幣”的現象。所以，只有出臺明確的監管規則，將不合規的從業主體及時逐出市場，給行業創造一個公開、公平、公正的市場環境，這樣才有利優秀的互聯網金融企業脫穎而出。毋庸置疑，盡早出臺監管規則是互聯網金融自身健康發展的內在必然選擇。

（三）監管規則有效防范互聯網金融的風險金融監管與金融創新是你追我趕、不斷博弈的過程。互聯網金融做為一種新金融，為用戶提供新的金融產品和服務。對于新的新融產品，金融監管層主要從安全、效率和公平的角度來對金融創新進行評估，如果認可金融創新則會建立新的監管規則對其加以規范和約束，如果不認可則會明令禁止。比如：公募性的股權眾籌與我國現行的諸多法律法則存在沖突，但由于符合金融改革的目標和風險可控，則在緊鑼密鼓出臺管理辦法；以投資者、配資客、互聯網配資平臺、金融科技公司、信托、券商和銀行眾多角色形成的互聯網股票場外配資產業（下稱配資），在我國經過近一年的發展，形成了龐大的行業規模，但是脫離實體經濟，又存在巨大風險，監管層則出臺規定對其進行了禁止。雖然鐵腕的監管引起了證券市場極其巨烈的波動，但防止了未來可能發生的系統性風險。所以，及時出臺監管規則避免市場失靈，防止互聯網金融產生的區域性風險和系統性風險是金融監管的必然選擇。

三、規則監管時代為傳統金融機構轉型互聯網金融業務帶來歷史性發展機遇

2015年7月18日，中國人民銀行等十部委正式《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），首次國家層面文件規范、促進互聯網金融發展，明確互聯網金融在我國的法律地位，互聯網金融也正式成為國家戰略性發展行業。緊接著，保監會出臺了《互聯網保險監管暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）和央行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（第二次征求意見稿，下稱《管理辦法》）。一系列的互聯網金融的細化政策將陸續出臺，互聯網金融告別“野蠻”發展期，轉而進入規則監管下的理性繁榮時代，這為規則意識強烈的傳統金融機構加快轉型和升級其互聯網金融業務帶來歷史性發展機遇。

（一）傳統金融機構開展互聯網金融業務優勢顯著無論是國內還是國外，金融行業的發展都是由傳統金融機構主導。互聯網金融的本質還是金融，金融業是一種經營風險的行業，核心能力是通過對產品的風險評估、定價和控制，獲得風險溢價。互聯網作為一種新技術、新渠道、新生態讓傳統金融業務呈現出新金融形態。從價值創造的角度來看，互聯網讓金融產品的營銷成本極大降低，即消滅金融產品中的傳遞價值，將大部分的中介成本回饋給了客戶，但金融產品內在服務價值并沒有因為互聯網的產生而改變。因此，對于互聯網時代的金融行業，金融產品的設計、評估及定價能力顯得更加重要，即創造產品服務價值比獲得產品的傳遞價值更重要。傳統金融機構相較于互聯網企業在產品服務價值創造具有顯著優勢，同時還具有豐富的業務經驗，強大的信譽基礎和雄厚的資本實力等諸多優勢。監管層陸續出臺了相關政策來規定一些互聯網金融業務環節必須由傳統金融機構專辦。比如：2013年，央行了《中國人民銀行關于建立支付機構客戶備付金信息核對校驗機制的通知》，要求各銀行根據監管要求開發第三支付客戶備付金專用存管財戶系統，對客戶備付金信息每日核對，做到賬賬相符、賬實相符；在《指導意見》中明確規定P2P業務中的借貸雙方資金必需由銀行托管。

（二）傳統金融機構的改革深化為開展互聯網金融業務提供強大的驅動力十八屆三中全會突破性地為中國改革“升級”，提出“全面深化改革”的全新主張。全會審議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）提出“深化大型商業銀行和其他大型金融企業改革”。2014年是中國金融機構全面深化改革元年。2015年是中國金融機構全面深化改革關鍵年。國務院出臺了銀行業混合所有制、混業經營改革政策；證券業迎來了“一碼通”時代；保險業的資金運用進一步放開投資領域和范圍等。諸多重磅的金融機構改革政策的出臺給予我國傳統金融機構更廣寬的創新空間，更靈活的體制，更自主的定價權。經濟決定金融，有什么樣的經濟，必然要求有什么樣的金融。目前，我國正在向“互聯網+”經濟時代邁進，全面深化改革為傳統金融機構向互聯網金融轉型提供了強大驅動力來滿足新經濟常態所需要的新金融服務。

四、規則監管時代下傳統金融機構的互聯網金融發展對策

《指導意見》等監管規則的出臺對我國互聯網金融長期發展是重大利好，對互聯網金各種的業務規則、監管分工和政策支持進行了明確的說明，規范了互聯網金融市場秩序，有效防止了互聯網企業的“監管套利”。因此，監管規則出臺更有利于規則意識強烈的傳統金融融機構開展互聯網金融業務，面對難得的的歷史性機遇，傳統金融機構應積極的采取相應對策。

（一）大力發展科學技術《指導意見》第（一）條明確鼓勵傳統金融機構從技術、產品和平臺三層次進行互聯網金融轉型，非常清晰地指出科學技術在互聯網金融業務中的突出作用。銀、證、保三大傳統金融機構必須堅定的實施科技領先發展戰略，只有掌握先進科學技術，才能構建數據定價的核心能力，在洶涌澎湃的大數據時代才有競爭力。從目前來看，傳統金融機構應大力發展以下科學技術：一是新一代信息技術，主要集中在云計算、大數據風控和區塊鏈技術，這是未來互聯網金融業務創新的技術基礎。特別是區塊鏈技術使得信息自由互信，發達國家的銀行已經開始使用區塊鏈技術框架進行金融服務創新；二是人工智能技術，以指紋、人臉識別等基于生物特征的身份識別的技術是未來金融活動主體識別主流技術；三是移動無線通信技術，以移動影像識別、智能穿戴技術為代表的“嵌入”金融服務的是未互聯網金融發展的方向；四是網絡信息安全保護技術，《指導意見》、《暫行辦法》和《管理辦法》對從事互聯網金融機構的信息安全水平都提出了更高的要求，所以傳統金融必須要加強網絡信息安全保護技術。

（二）快速推進產品創新“互聯網+”時代下，互聯網已經像水和電一樣，成為企業和個人依賴的基礎設施，深刻改變人們的生活習慣和商業模式。傳統金融機構必須通過基于互聯網的產品創新來滿足“互聯網+”時代客戶對金融服務的需求，讓產品創新成為自身互聯網金融轉型的抓手。傳統金融機構應在標準化產品、個性化產品和跨界化產品的三維度進行大力創新。標準化產品創新應不斷挖掘一定數量群體對同一金融服務需求，不斷推出標準化的新金融產品，以互聯網作為營銷和服務渠道，給客戶提供良好的產品體驗，通過邊際效應獲得超額利潤；個性化產品雖然目前成本較高，但隨著用戶數據的積累，大數據分析技術的成熟及未來逐步完善的征信系統，低成本為客戶提供個性化的金融產品和服務完全成為可能，個性化的金融產品創新可極大增強傳統金融機構的競爭力；跨界化產品創新也是未來創新的主要方向，互聯網的開放性和跨界性使得行業與行業之間的界面變得模糊，傳統金融機構應利用自身和政策優勢積極與非金融企業進行合作，特別是與互聯網企業進行跨界產品創新，擴大業務的深度和廣度。

（三）積極構建生態平臺平臺商業模式是互聯網時代的一種獨有生態模式，其精髓在于打造一個完善的、成長潛能強大的“生態圈”，它擁有獨樹一幟的精密規范和機制系統，能有效激勵多方群體之間互動，達成平臺企業的愿景。生態平臺戰略既保持從縱向分析價值鏈環節的思維，又增加對橫向價值環節的分解，所以能逐漸模糊產業的邊界，在創新需求的同時，還蠶食現有需求，從而拆解產業現狀、重塑市場格局，這就是為什么BAT等大型的互聯網平臺能逐步滲透到傳統金融行業，由此可見平臺商業模式在互聯網時代的強大統治力。打造互聯網金融生態平臺其實一直也是大型傳統金融機構夢寐以求的目標，但是由于主觀和客觀的原因，目前我國還沒由傳統金融機構主導的有統治力的金融平臺。《指導意見》等政策的支持傳統金融機構打造互聯網金融平臺，為有條件的傳統機構打造生態型互聯網金融平臺提供了歷史性機遇。金融機構一定要堅定執行基于金融賬戶為入口的生態平臺戰略。對于具有巨量用戶的大型傳統機構金融機構可以構建多生態、全場景、泛需求和綜合化的互聯網金融平臺；有一定數量用戶的中型傳統金融機構可以打造細生態、多場景、專需求和一站式的互聯網金融平臺；沒有用戶數量優勢的小微傳統金融機構可以培育一個微生態、專場景、為實體和扶小微的互聯網金融平臺。

（四）專心致力人才培育任何企業的發展都是由人才驅動，人才是任何企業發展的核心要素、核心資源。隨著互聯網金融逐步打破金融的壟斷，“銀行躺著也賺錢”的時代必將一去不復返。因此，能否擁有一支具有互聯網思維和技能的人才隊伍決定了傳統金融在“互聯網+”時展的成敗。傳統金融必須制訂人才優先發發展戰略，結合機制和體制改革，快速培養一批在精通金融業務的基礎上還需諳熟國家互聯網金融政策和規則、掌握互聯網思維、理解互聯網精神和文明、能認清互聯網金融發展的趨勢、具有將互聯網和金融進行創新性融合能力的中高級管理層和一批具有互聯網營銷技能和產品推廣及服務的一線員工。傳統金融機構只有培育出一批又一批“看得懂、跟得上、想得到、留得住”的梯隊結構合理的互聯網金融人才，才能力保傳統金融機構抓住時代機遇，搶占到互聯網金融業務的高地。

參考文獻:

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作者：邱勛 單位：浙江金融職業學院