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隨著土地流轉(zhuǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)以及新型農(nóng)業(yè)主體的培育，近年來(lái)，具有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征的家庭農(nóng)場(chǎng)異軍突起，且成為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式由粗放向集約高效轉(zhuǎn)變，提高農(nóng)業(yè)總體經(jīng)濟(jì)效益的重要組織形式，為新世紀(jì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的生機(jī)和活力，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要載體。然而，縱覽我國(guó)農(nóng)業(yè)行業(yè)發(fā)展歷程和趨勢(shì)，現(xiàn)實(shí)金融需求與現(xiàn)有農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不平衡，使農(nóng)業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)所需資金無(wú)法得到滿足，這為家庭農(nóng)場(chǎng)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)設(shè)立一大障礙，制約農(nóng)業(yè)發(fā)展方式向現(xiàn)代家庭農(nóng)場(chǎng)轉(zhuǎn)變。回歸當(dāng)下，家庭農(nóng)場(chǎng)仍處于探索階段，我國(guó)范圍內(nèi)仍在開(kāi)展試點(diǎn)工作，尚未形成健全的金融支持體系以輔佐其發(fā)展壯大。因此，在當(dāng)前政策與形勢(shì)下，我國(guó)基于擴(kuò)張投資促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的現(xiàn)狀，構(gòu)建完善的金融支持體系，提高金融資源配置效率，以此破解家庭農(nóng)場(chǎng)“擴(kuò)張資金”的瓶頸問(wèn)題，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。如何具體實(shí)現(xiàn)體系的構(gòu)建，應(yīng)該具體明確以下幾點(diǎn)。

1構(gòu)建正規(guī)金融與民間金融協(xié)調(diào)互補(bǔ)、層級(jí)化開(kāi)源的組織體系

建立健全的農(nóng)村金融組織體系，是家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持體系構(gòu)建的重要基礎(chǔ)。基于我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融供給偏離重心、供需失衡的現(xiàn)狀，應(yīng)對(duì)我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)重新進(jìn)行功能定位和戰(zhàn)略調(diào)整，形成各金融組織“激勵(lì)兼容”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有效滿足家庭農(nóng)場(chǎng)多元化的金融需求。

1．1探索正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革方向，加大信貸資金投放力度以市場(chǎng)化導(dǎo)向?yàn)樵瓌t，在強(qiáng)化政府宏觀調(diào)控的前提下，政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融應(yīng)注意協(xié)作基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)分離，使金融資源增值效用最大限度發(fā)揮。政策性金融以執(zhí)行國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策、提供非營(yíng)利性貸款為重心，但受制于資金規(guī)模有限，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)揮其對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的積極誘導(dǎo)和示范功能，規(guī)避逆向選擇風(fēng)險(xiǎn);商業(yè)性金融應(yīng)逐步扭轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)重心向城市偏離的趨勢(shì)，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，結(jié)合家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求特點(diǎn)和趨勢(shì)，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整，積極擴(kuò)充服務(wù)職能，引導(dǎo)商業(yè)性金融正確認(rèn)識(shí)家庭農(nóng)場(chǎng)的投資機(jī)會(huì)，使服務(wù)家庭農(nóng)場(chǎng)變被動(dòng)為主動(dòng);合作金融應(yīng)重拾支農(nóng)“主力軍”的地位，探索制訂與家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的貸款額度、貸款條件、放貸程序，鼓勵(lì)在家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展較好的地區(qū)設(shè)立更多農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，信貸權(quán)限下放，進(jìn)一步加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持力度。

1．2創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展新型社區(qū)銀行在深化正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的基礎(chǔ)上，積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求特點(diǎn)，建立適銷對(duì)路的“社區(qū)銀行”。相比于非社區(qū)銀行，社區(qū)銀行依賴于立足當(dāng)?shù)亍①N近家庭農(nóng)場(chǎng)的地域特點(diǎn)，擁有獨(dú)特的信息獲取方式，并能以較低成本取得信息存量?jī)?yōu)勢(shì)，使其在為家庭農(nóng)場(chǎng)提供金融服務(wù)的過(guò)程中具有高靈活性和效率。因此，應(yīng)積極探索建立以關(guān)系型服務(wù)為重心的社區(qū)銀行，面向家庭農(nóng)場(chǎng)提供基本且實(shí)用的服務(wù)種類，以機(jī)構(gòu)設(shè)置邊緣化、組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單化為特點(diǎn)，突破“為農(nóng)民而建”的傳統(tǒng)銀行運(yùn)作模式，轉(zhuǎn)為“由農(nóng)民來(lái)建”的新型方式，由此拓寬對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融供給來(lái)源。

1．3規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，引入新興支農(nóng)資本民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作具有較高的靈活性和效率，應(yīng)充分激發(fā)其在農(nóng)村金融組織體系中的補(bǔ)充和輔助作用，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的薄弱環(huán)節(jié)及缺失部分為突破口，增大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)金融供給。通過(guò)制定相關(guān)法律法規(guī)，賦予民間金融機(jī)構(gòu)合法地位，擴(kuò)大其在家庭農(nóng)場(chǎng)短期貸款、小額信貸及不定期貸款等方面發(fā)揮作用的范圍;另外，適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，積極引導(dǎo)和扶持，如農(nóng)村資金互助社、小額貸款機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，延伸金融機(jī)構(gòu)服務(wù)家庭農(nóng)場(chǎng)的觸角。緩解現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)乏力的現(xiàn)狀，為支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展引入新興資本。

2創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式體系，構(gòu)建金融支持載體

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融產(chǎn)品缺乏、服務(wù)方式單一等問(wèn)題，金融服務(wù)質(zhì)量和效率無(wú)法與當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)主體多元化的金融需求相契合。因此，在建立完善的金融組織體系的同時(shí)，為使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，應(yīng)著力明確對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，為金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)造堅(jiān)實(shí)的載體和運(yùn)行條件。

2．1以土地承包經(jīng)營(yíng)為核心，創(chuàng)新金融產(chǎn)品我國(guó)當(dāng)前《物權(quán)法》明確了抵押財(cái)產(chǎn)的具體范圍，將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)排除在外。這就使得通過(guò)流轉(zhuǎn)獲得規(guī)模土地的家庭農(nóng)場(chǎng)主，無(wú)法利用其最有價(jià)值甚至僅有的“土地”資產(chǎn)，以抵押等方式獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，金融杠桿的放大作用無(wú)從發(fā)揮。因此，在家庭農(nóng)場(chǎng)嚴(yán)重缺乏抵押物的情況下，應(yīng)在推進(jìn)法律放開(kāi)抵押物限制范圍的前提下，積極探索以土地承包經(jīng)營(yíng)為核心、面向家庭農(nóng)場(chǎng)的新型金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品創(chuàng)新可具體分為:1)針對(duì)從事傳統(tǒng)大宗種養(yǎng)的家庭農(nóng)場(chǎng)，探索開(kāi)發(fā)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，允許經(jīng)營(yíng)者以規(guī)模流轉(zhuǎn)獲得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押物，獲取農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展所需信貸資金。2)針對(duì)從事特色種養(yǎng)的家庭農(nóng)場(chǎng)，發(fā)展土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)質(zhì)押貸款和訂單貸款，經(jīng)營(yíng)者以一定期限的土地承包經(jīng)營(yíng)收益權(quán)設(shè)定質(zhì)押，金融機(jī)構(gòu)以訂單合同和預(yù)收款為依據(jù)，通過(guò)比例確定最高信貸規(guī)模。發(fā)生債務(wù)無(wú)法按時(shí)清償?shù)那闆r時(shí)，金融機(jī)構(gòu)即取得經(jīng)營(yíng)收益權(quán)，通過(guò)轉(zhuǎn)讓債權(quán)或控制銷售合同等方式，恢復(fù)自身權(quán)益。3)針對(duì)從事農(nóng)產(chǎn)品深加工的家庭農(nóng)場(chǎng)，基于其項(xiàng)目農(nóng)業(yè)占主導(dǎo)的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)農(nóng)場(chǎng)項(xiàng)目概算和已投資的現(xiàn)金流量水平，確定貸款額度，進(jìn)行項(xiàng)目貸款發(fā)放。4)積極開(kāi)發(fā)聯(lián)保貸款金融產(chǎn)品，設(shè)立家庭農(nóng)場(chǎng)之間聯(lián)保貸款，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社與家庭農(nóng)場(chǎng)聯(lián)保貸款等多元聯(lián)保貸款，以此為保障提高金融機(jī)構(gòu)放貸積極性，最大限度地保護(hù)其利益。

2．2圍繞金融需求特點(diǎn)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式家庭農(nóng)場(chǎng)的金融需求，既有臨時(shí)周轉(zhuǎn)性需求，又有長(zhǎng)期發(fā)展性需求;既有融資性需求，又有保障性需求。同時(shí)，家庭農(nóng)場(chǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有很強(qiáng)的時(shí)間和季節(jié)性，對(duì)金融的需求也表現(xiàn)出同樣的階段性特征。當(dāng)前農(nóng)村金融單一、傳統(tǒng)的服務(wù)方式，無(wú)法滿足多元化的家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求。因此，針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融需求特點(diǎn)和生產(chǎn)周期特性，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開(kāi)展金融服務(wù)創(chuàng)新。具體表現(xiàn)為:通過(guò)改進(jìn)金融服務(wù)流程，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，切實(shí)提高貸款發(fā)放效率，避免錯(cuò)過(guò)需求時(shí)機(jī)造成損失;推動(dòng)金融服務(wù)方式多樣化、多元化，在農(nóng)忙時(shí)期可以推廣信貸員包村服務(wù)及金融機(jī)構(gòu)“一站式”服務(wù);積極開(kāi)展農(nóng)村金融咨詢服務(wù)、保險(xiǎn)銷售服務(wù)等，滿足經(jīng)營(yíng)者保障性需求;對(duì)于效益好、前景優(yōu)的家庭農(nóng)場(chǎng)項(xiàng)目，探索以動(dòng)產(chǎn)設(shè)立抵押、設(shè)備按揭貸款等業(yè)務(wù)。通過(guò)完善并創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)流程，再造農(nóng)村金融服務(wù)模式，讓家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者得到更多便捷、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

3完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，構(gòu)建金融避險(xiǎn)屏障

整體而言，農(nóng)業(yè)在我國(guó)仍屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抵御自然災(zāi)害能力差，風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，站在金融支持的角度，必然考慮家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素。作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，能夠幫助經(jīng)營(yíng)者降低自然災(zāi)害帶來(lái)的損失，增強(qiáng)抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，要實(shí)現(xiàn)金融支持的可持續(xù)性，需通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立起風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，為金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展筑起有效的避險(xiǎn)屏障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高成本、高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)，這決定其很難完全由市場(chǎng)提供，需要政府加以引導(dǎo)和推動(dòng)。一是要堅(jiān)定不移地走政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道路，穩(wěn)步推行以政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的支持力度，為家庭農(nóng)場(chǎng)提供“一攬子”保險(xiǎn)產(chǎn)品，既包括經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等主產(chǎn)品，又包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等附屬保險(xiǎn)品種，為家庭農(nóng)場(chǎng)提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。二是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與政府支持下的商業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)互補(bǔ)的運(yùn)作模式。商業(yè)保險(xiǎn)在政府強(qiáng)有力的支撐下，向農(nóng)村延伸觸角，積極拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍，面向家庭農(nóng)場(chǎng)開(kāi)發(fā)有特色、有生命力的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，為家庭農(nóng)場(chǎng)構(gòu)建出全面的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿涉足的領(lǐng)域，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提高參與度，上升保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)，有效解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足的問(wèn)題。依托雙層互補(bǔ)的運(yùn)作模式，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。三是建立政府主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的擔(dān)保基金，專門服務(wù)于家庭農(nóng)場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)擔(dān)保基金的規(guī)模放大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款比例。通過(guò)以上途徑，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，確保金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)的可持續(xù)性。

4構(gòu)建支撐體系，保障金融支持體系有效運(yùn)行

金融支持體系的有效與否，不僅受制于自身的制度安排，還取決于外部環(huán)境的影響。因此，還需要建立健全的外部支撐體系，為金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)提供配套的外部環(huán)境。筆者認(rèn)為可以通過(guò)三個(gè)方面建立起支撐體系。

4．1突破法律障礙，放寬土地抵押權(quán)家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏有效抵押物的困境，迫切需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為核心的新型金融產(chǎn)品，而其在現(xiàn)實(shí)中能否真正執(zhí)行，還要取決于法律障礙能否突破。因此，要解決家庭農(nóng)場(chǎng)面臨的融資瓶頸問(wèn)題，應(yīng)首先突破土地融資的法律障礙，通過(guò)修改《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)條款，積極推進(jìn)法律政策，放寬對(duì)融資抵押物的限制，賦予土地權(quán)利抵押、擔(dān)保效力，允許以農(nóng)村集體土地使用權(quán)或承包經(jīng)營(yíng)權(quán)設(shè)立抵押融資。在土地抵押權(quán)放開(kāi)的前提下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與法律政策并行，以此為導(dǎo)向，推廣相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

4．2合理定位政府角色，發(fā)揮財(cái)政投資導(dǎo)向作用首先，應(yīng)繼續(xù)釋放并進(jìn)一步落實(shí)扶持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的利好政策，新增加的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼向家庭農(nóng)場(chǎng)土地流轉(zhuǎn)、信貸利息、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面傾斜。同時(shí)，積極突破傳統(tǒng)制度下財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入方式，轉(zhuǎn)變政府支農(nóng)路徑。通過(guò)改補(bǔ)為投，投資建立政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)積極引導(dǎo)社會(huì)資本參與下的擔(dān)保公司加入，逐步形成多層次的擔(dān)保體系，有效發(fā)揮社會(huì)化中介服務(wù)作用，為滿足家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求提供有效擔(dān)保，放大擔(dān)保倍數(shù)。通過(guò)合理定位政府在家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持中的地位，充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)、扶持和規(guī)范作用。

4．3加強(qiáng)信用體系建設(shè)，優(yōu)化金融環(huán)境通過(guò)第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，建立面向家庭農(nóng)場(chǎng)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，及時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理、開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，形成家庭農(nóng)場(chǎng)專用信用庫(kù)。金融機(jī)構(gòu)是否提供金融供給以及規(guī)模大小，以其掌握的家庭農(nóng)場(chǎng)基本信用情況和第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)。這能夠有力督促家庭農(nóng)場(chǎng)金融借貸行為的矯正，改善一直以來(lái)農(nóng)業(yè)不良貸款居高不下的現(xiàn)狀，為金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)打造一個(gè)“金融生態(tài)環(huán)境”。

5結(jié)論

基于以上論述，我國(guó)應(yīng)從農(nóng)村金融組織體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新體系、保險(xiǎn)體系、支撐體系四大方面，由內(nèi)部制度安排至外部配套環(huán)境，搭建起一個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持體系的大框架。這對(duì)于突破我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求與金融供給不平衡的矛盾，實(shí)現(xiàn)金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)的可持續(xù)性，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義，能為我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)的健康、持久發(fā)展掃除障礙，為農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、規(guī)模效益發(fā)揮開(kāi)辟道路。

作者：?jiǎn)毯?霍東樂(lè) 段麗娜 單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué) 商學(xué)院