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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用和移動(dòng)手機(jī)用戶的快速崛起，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)迎來(lái)了發(fā)展新機(jī)遇，但是該模式仍處于起步階段，還面臨著大眾抵觸心理較強(qiáng)、政府監(jiān)管不足等一系列社會(huì)環(huán)境問(wèn)題，為我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展制造了障礙，本文針對(duì)這一模式現(xiàn)階段存在的社會(huì)環(huán)境問(wèn)題做出詳細(xì)分析并提出解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)；社會(huì)環(huán)境；政府監(jiān)管

黨的報(bào)告明確指出：實(shí)現(xiàn)深化金融體制改革的同時(shí)，各方要按照兜底線、織密網(wǎng)、建機(jī)制的基本要求，建立健全多層次社會(huì)保障體系，共同打造共建共治共享的社會(huì)治理格局。社會(huì)保障體系的順利建成與保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定程度息息相關(guān)。近幾年，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)以及無(wú)線通信設(shè)備的井噴式發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。5G時(shí)代的到來(lái)標(biāo)志著我國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展已然達(dá)到了新的歷史起點(diǎn)，也使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的行業(yè)前景更加廣闊。在前所未有的新政策、新形勢(shì)的背景下，盡管我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但其面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題仍不可小覷。

一、我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

（一）大眾存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題1.基礎(chǔ)金融知識(shí)匱乏保險(xiǎn)作為金融業(yè)三駕馬車之一的典型代表，具有保障性、普遍性、互助性的典型特征。隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)終端以及相關(guān)應(yīng)用服務(wù)的迅速普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)提供了新思路。據(jù)調(diào)查，近六成的受調(diào)查者表示曾購(gòu)買過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，在其他人群中，不了解保險(xiǎn)信息導(dǎo)致不敢購(gòu)買成為了其從未購(gòu)買過(guò)相關(guān)保險(xiǎn)的首要原因。我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)較國(guó)際水平而言起步較晚，對(duì)相關(guān)信息的普及渠道較少，導(dǎo)致絕大多數(shù)用戶缺乏基礎(chǔ)金融知識(shí)，對(duì)不同市場(chǎng)狀況缺乏判斷力，進(jìn)而對(duì)相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生抵觸心理。2.交易環(huán)節(jié)信息不對(duì)稱由于各平臺(tái)相關(guān)管理制度、經(jīng)營(yíng)策略以及目標(biāo)群體存在差異，不同平臺(tái)、不同險(xiǎn)種的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基本條款不盡相同，相同平臺(tái)、相同險(xiǎn)種的條款細(xì)節(jié)也存在較大區(qū)別。而保險(xiǎn)條款繁多冗雜，消費(fèi)者自主選擇比較時(shí)易忽略重要細(xì)節(jié)。同時(shí)，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為溝通渠道使溝通不具有直面性，溝通更容易產(chǎn)生阻礙，不利于專業(yè)人員充分獲取消費(fèi)者信息并推薦合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，由于多數(shù)消費(fèi)者缺乏保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，而專業(yè)從業(yè)人員更加熟悉保險(xiǎn)條款，容易為獲取自身利益進(jìn)而對(duì)關(guān)鍵性問(wèn)題進(jìn)行故意歪曲或隱藏，造成消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)損失。3.投資目的大于保障本質(zhì)保險(xiǎn)行業(yè)的初衷是為用戶的風(fēng)險(xiǎn)事故提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沖減意外情況所帶來(lái)的損失，應(yīng)當(dāng)作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主營(yíng)業(yè)務(wù)加以發(fā)展。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，將保險(xiǎn)作為理財(cái)產(chǎn)品的用戶群體不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)理財(cái)作為一種投資行為，是平衡保險(xiǎn)公司與用戶在二級(jí)市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，主要負(fù)責(zé)輔助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控。近幾年來(lái)，大多消費(fèi)者更愿意將保險(xiǎn)看作投資手段，淡化原有保障功能，忽略移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保障特質(zhì)，偏離了保險(xiǎn)行業(yè)的初衷，沒(méi)有做到物盡其用，難以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)功能效益最大化。4.對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏信心據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，英國(guó)早在2010年車險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售保費(fèi)比例就達(dá)到了47%和32%。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)所涉及的用戶群體較小，發(fā)展?jié)摿^大。國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確指出保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展應(yīng)推進(jìn)自主創(chuàng)新，提升服務(wù)水平。各平臺(tái)在為消費(fèi)者提供多種選擇的同時(shí)，部分消費(fèi)者由于對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)的依賴性較強(qiáng)，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中缺少市場(chǎng)反饋的新產(chǎn)品存在排斥心理。除此之外，金融詐騙案件的頻發(fā)是致使消費(fèi)者對(duì)新產(chǎn)品持謹(jǐn)慎態(tài)度的又一主要因素，無(wú)形中阻礙了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新型服務(wù)的發(fā)展。

（二）政府監(jiān)管存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題1.難以明確完備法規(guī)目前，我國(guó)暫行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，在具體實(shí)施過(guò)程中部分細(xì)節(jié)方面還存在空白，不同企業(yè)內(nèi)部規(guī)章條例不盡相同，為相關(guān)部門監(jiān)管及明確責(zé)任主體帶來(lái)了困難。在現(xiàn)行法律制度中，2011年《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》出臺(tái)，其規(guī)定了保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件及操作流程；2013年《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》進(jìn)一步向大眾進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示；2014年12月頒布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行了規(guī)范。在由此可見(jiàn)，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)基本框架已經(jīng)搭建完成，但目前我國(guó)所應(yīng)用的相關(guān)法律大多為征求意見(jiàn)稿或暫行辦法，缺少正式文件的確立更新；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的日新月異使得相關(guān)新型保險(xiǎn)行業(yè)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)市場(chǎng)存在較大不確定性，而現(xiàn)行法律大多來(lái)源于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的起步階段，對(duì)一些灰色地帶沒(méi)有進(jìn)行及時(shí)正式修正，部分判例不適合新型經(jīng)濟(jì)社會(huì)的市場(chǎng)需求。2.缺少專項(xiàng)督察監(jiān)管部門互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域規(guī)模龐大，種類繁雜，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)，由央行直接監(jiān)督管理。互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律性組織，需統(tǒng)籌管理銀行、證券、保險(xiǎn)、期貨、信托等行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)建設(shè)，涉及范圍廣、行業(yè)跨度大。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的分支，其風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性、隱蔽性的特點(diǎn)，例如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于上述非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)處理缺少專項(xiàng)督察監(jiān)管部門明確任務(wù)歸屬，部分職責(zé)界限較為模糊，在實(shí)際應(yīng)用中缺乏一致性。3.行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》明確了行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的更新?lián)Q代，除上述機(jī)構(gòu)外，第三方平臺(tái)成為消費(fèi)者選購(gòu)保險(xiǎn)服務(wù)的新型重要渠道，但現(xiàn)行規(guī)章暫未對(duì)第三方平臺(tái)資質(zhì)實(shí)行一套完整的評(píng)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)；整個(gè)行業(yè)缺少嚴(yán)格統(tǒng)一的高質(zhì)量準(zhǔn)入門檻，依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司大多實(shí)行公司內(nèi)部員工統(tǒng)一管理制度，各公司基層從業(yè)人員良莠不齊，部分業(yè)務(wù)員專業(yè)水平有待提高，對(duì)問(wèn)題處理不當(dāng)易損害行業(yè)及公司聲譽(yù)，為行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)阻礙。

二、對(duì)不同社會(huì)群體的對(duì)策建議

大眾方面，保險(xiǎn)的保障功能與各個(gè)年齡階段、不同社會(huì)地位的群體都有著密不可分的聯(lián)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)處處存在風(fēng)險(xiǎn)，為自身所持有的資產(chǎn)做出一份保障不僅是必要的。提升自身認(rèn)知學(xué)習(xí)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)的積極性，知悉相關(guān)現(xiàn)行法律法規(guī)，積極儲(chǔ)備相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)，并運(yùn)用到現(xiàn)實(shí)生活中是大眾的首要任務(wù)；其次，消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買之前，應(yīng)認(rèn)真閱讀相關(guān)條款，運(yùn)用事先所了解到的保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)行判斷，對(duì)不清楚的部分進(jìn)行專業(yè)咨詢，做好與保險(xiǎn)銷售人員的溝通，確保雙方信息獲取對(duì)等，在最終簽訂合約前反復(fù)確認(rèn)保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)鍵信息，必要時(shí)保留交涉證據(jù)，以此獲得自身效益最大化。大眾應(yīng)克服對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的偏見(jiàn)、不信任心理，充分認(rèn)識(shí)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與債券、基金等其他金融產(chǎn)品的本質(zhì)區(qū)別，讓其發(fā)揮出應(yīng)有的最大化作用，配置合理比例保障個(gè)人所持有的貨幣資金等資產(chǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。政府監(jiān)管部門方面，法律條例的制定需要做到公平公正并以一定事實(shí)基礎(chǔ)為依據(jù)，以一定市場(chǎng)反饋為引導(dǎo)，根據(jù)市場(chǎng)變化不斷更新法律法規(guī)，制定統(tǒng)一嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，并設(shè)立專項(xiàng)督察部門。從運(yùn)營(yíng)平臺(tái)管理、市場(chǎng)惡意競(jìng)爭(zhēng)約束、市場(chǎng)進(jìn)入與退出機(jī)制以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范等方面進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。此外，市場(chǎng)中充滿未知性與不確定性，金融創(chuàng)新必然存在一定難以把握的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門應(yīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新型信息工具提升監(jiān)管強(qiáng)度，不斷發(fā)現(xiàn)并解決監(jiān)管漏洞，加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境監(jiān)督、支付渠道監(jiān)督，切實(shí)保障消費(fèi)者個(gè)人隱私安全，對(duì)因購(gòu)買金融創(chuàng)新產(chǎn)品而造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)，承擔(dān)起推動(dòng)金融創(chuàng)新順利實(shí)施的責(zé)任；相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)適當(dāng)增加補(bǔ)償機(jī)制，制定完備規(guī)章，對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)加大扶持力度，進(jìn)而激發(fā)市場(chǎng)活力，促進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

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作者：侯馨怡 趙欣怡 單位：沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院