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摘要：在我國，金融科技的發展尚處于早期階段，隨著進一步的金融創新和科技沉淀，金融科技將越來越多的應用于金融服務的方方面面。金融科技在未來既是機遇也是挑戰，政府、金融機構和金融科技公司需共同協作、積極發揮各自職能和優勢，才能實現其快速、穩健、持續地發展。

關鍵詞：金融科技；發展現狀；發展趨勢；發展建議

1金融科技的含義和特點

中國互聯網協會互聯網金融工作委員會組織編寫的《中國金融科技發展概覽（2016）》對金融科技的定義為“金融科技是指科技在金融領域的應用，旨在創新金融產品和服務模式、改善客戶體驗、降低交易成本、提高服務效率，更好地滿足人們的需求。”由此定義可以看出金融科技是互聯網金融的遞進和延伸，是涵蓋了與科技和金融相關的一套生態系統。金融科技一詞FinTech，是“FinancialTechnology”的縮寫和合成，但是金融科技并不是傳統金融業和高新科技的簡單相加。金融科技是傳統金融行業與互聯網思維、高新科技手段相結合的新興領域；是利用包括人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、移動互聯等頂尖技術手段，服務于金融效率提升的產業；是基于計算機科學、網絡技術、通訊技術等，為適應新的需求而創造性的發展出的新模式、新業態、新生態。有金融科技賦能的金融業務具有流動性更快、透明度更強、協作性更好、參與度更高、操作性更便捷、中間成本更低廉等一系列優勢特征。

2金融科技的發展現狀

在我國，金融科技的觸角已伸向人們經濟活動的方方面面，正在逐步影響甚至改變著大眾的經濟習慣和經濟思維。

2.1我國金融科技的需求

微觀角度來看，截至2018年12月，我國網民規模達8.29億。如此大的網民基數正是我國金融科技需求不斷攀升的主要原因之一。網民中大部分是00后、90后、80后，這些伴隨互聯網一起成長起來的新生代，他們正逐漸成為GDP增漲的主要推動者，數字化和智慧化的高效金融服務要比傳統的電話或人工服務更能迎合新生代的消費需求。從宏觀角度來看，高的金融需求催生了金融的數字化轉型。在向數字經濟時代轉軌的過程中，高效率、低成本、高收入、低風險成實體經濟轉型發展的剛性需求。而離開了金融科技，這些經濟轉型目標就缺少驅動和載體。

2.2資本市場對金融科技的態度

對于金融科技，投資機構普遍看好，并且投入了大量的真金白銀。在我國，許多知名投資機構和投資大亨紛紛花重金在金融科技上實現戰略布局。紅杉資本全球合伙人沈南鵬就參與了大數金融、買單俠等金融科技項目投資，他認為金融行業作為一種高度數據化的產業，是AI最好的應用行業。知名投資者郭宇航2016年成立星合資本，并設立了國內首支金融科技專項投資基金。他最看好Fintech中的區塊鏈，認為區塊鏈在金融領域有廣泛的應用前景。郭宇航投資的金融科技項目有聯眾金融、保秀才、天云大數據等。此外，創世伙伴資本創始主管合伙人周煒則投資了宜信、融360、京東金融。還有順為資本的程天、光速中國的宓群、華創資本的吳海燕等也紛紛向一批又一批金融科技項目拋出橄欖枝。

2.3金融科技在我國面臨的政策環境

在新一輪科技革命和產業變革的背景下，為了加強金融科技工作的統籌協調和研究規劃，于2017年5月份成立了中國人民銀行金融科技委員會。2019年3月8日金融科技委員會第一次會議在北京召開，會議深入學習貫徹2019年人民銀行工作會議精神，總結2018年金融科技工作成果，部署2019年重點工作。此外，2019年6月9日，中國人民銀行行長易綱與泰國央行行長維拉泰•桑蒂普拉霍在日本福岡簽署中泰金融科技合作協議，旨在加強雙方在金融科技領域的創新和聯合研究、信息分享及監管合作。以上種種利好政策的和落實，將奠定金融科技在我國茁壯成長的基礎。

3金融科技的發展趨勢

金融科技日新月異，發展趨勢眾說紛紜，筆者認為不久的將來金融科技將在場景化、智能化、精準化三方面大放異彩。

3.1金融科技場景化

將金融科技融入到場景中是一種全新的模式，它將進一步提高客戶的金融服務體驗。使金融變的更多元、更生動、更觸手可及，實現信息流和現金流的全程可視和可控。消費金融、社交金融、智能理財已滲透進入人們日常生活中的各個場景和環節，因此想提供更好的金融服務，場景的構建至關重要。而將生活場景數字化，并且細劃、分類、定頻，便需要借助金融科技的力量。未來，利用金融科技構建一站式金融服務生態系統，為年輕人提供陪伴式消費金融服務將成趨勢。在保險領域，場景化也是一個需求巨大且未被滿足的市場。保險公司可以通過在場景中與客戶互動，參與到客戶的生產生活過程中，為客戶提供無微不至的人身和財產風險管理。目前，淘寶上的運費險，確認收貨前退貨可理賠，便是科技加保險加場景的產物。此外，線上經濟場景將越來越多的被挖掘出來，線下金融服務場景也不會消失，利用金融科技將兩種場景融合即是趨勢也是挑戰。

3.2金融科技智能化

在與金融業的深度融合過程中，人工智能衍生出智能投顧、智能客服、身份識別、征信反欺詐、風險定價等眾多應用。目前，從工、農、建、中等銀行積極布局金融科技可以看出，以金融科技破解發展難題和助力傳統金融轉型，已成為行業共識。工商銀行聚焦建設“智慧銀行”，建立“七大創新實驗室”；農業銀行人工智能核心系統“金融大腦”在業內首次提出企業級AI金融平臺解決方案；建設銀行搭建了國際領先的數據管理和應用體系，將“智慧、生態、協同”的先進理念融入其中；中國銀行推出的“中銀慧投”，依托人工智能和大數據技術，面向廣大用戶提供個性化資產配置服務。將來，利用人臉和聲紋等生物識別技術驗證消費者身份；利用人工智能預測客戶流失，制定精準的客戶導向戰略；利用深度學習和超快處理數據的能力，逐步代替人工來處理重復任務，這一系列應用的落地將推動傳統金融機構智能化轉型之路不斷提速。

3.3金融科技精準化

當前，我國金融業發展精準度不夠，存在粗放化發展的問題。融資難仍是制約實體經濟發展的因素之一，各大金融機構因對企業信息掌握不夠精準，而不敢放貸的問題仍然存在。未來通過利用大數據、人工智能等新型科技手段，深度挖掘銀行累積的金融數據和外部平臺資源如：稅收、工商、電力等，創新信用評價方式可以解決這一問題。利用數據精確的定位客戶的信用，利用智能反欺詐手段準確識別高風險業務，是金融科技的魅力之一。研發自動識別風險、準確評級評分功能，做到精準的審核還款來源可以有力拓寬金融服務覆蓋面。幫助真正需要融資的實體經濟來提升貸款可得性。因此在未來幾年里，金融科技促進金融服務精準化，解決實體經濟融資問題是亟待攻關的難點。

4金融科技發展建議

毋容置疑，金融科技的迭代過程有機遇也有挑戰。一方面，它將提高金融運行效率；另一方面，它也對政府、傳統金融企業、金融科技公司等提出了新的要求。

4.1政府部門應加強支持和引導

金融科技發展既需要企業的不懈努力，也需要政府的積極作為。央行、發改委、銀保監局、行業協會等必須要優化和升級金融運行環境，支持和引導金融科技的良性發展。政府的支持主要體現在政策上。應在金融科技創新產品管理、服務渠道、信息保護、技術應用等領域上加快制定頂層指導方針并適時實施，完善創新管理機制，營造有利于金融科技發展的良性政策環境。政府的引導主要體現在監管上。首先，要加快構建金融科技監管基本規則體系，依托應用試點，探索金融科技實踐路徑。其次，應更有效的進行風險管理，從金融風險防范和化解能力等方面開展監管科技應用。利用金融科技打造監管科技，再用監管科技來監督和管理金融科技。再次，需加強研究成果轉化，積極推動跨領域協同發展，打造涵蓋政產學研用的金融科技生態環境。

4.2傳統金融機構需調整心態和戰略

在金融科技浪潮已來、大勢不可阻擋的背景下，我國的傳統金融機構必須有開放的心態、全方位的格局和發展的眼光，加快步伐擁抱科技、優化傳統金融業態、升級服務質量和效率。傳統金融機構的金融科技發展重任不能僅僅依賴信息技術部門，而一定要站在全局和戰略的高度追趕金融科技創新步伐、收獲金融科技創新紅利。在金融市場的運行環境越來越復雜的形勢下，我國的傳統金融機構應加強金融科技發展以維持長期生存和穩定繁榮。首先，挖掘核心資源建設數據化，讓大數據成為開展科技金融的重要資產和相對優勢，通過數據分析發現客戶需求，從而衍生出解決客戶需求的金融產品；其次，利用人工智能和物聯網技術打造少人員、多自助、高智能的金融便利店、智慧銀行等經營模式；再次，評定中小企業信用風險業務可以考慮與成熟金融科技平臺合作；最后，以前瞻性眼光投資收購金融科技初創公司也是傳統大型金融機構可以選擇的一條有效道路。

4.3科技公司要進一步發揮技術優勢

科技進步是金融科技發展的重要原動力，技術是金融科技的重要載體，金融科技的快速發展離不開底層技術的突破，因此，科技公司是金融科技的重要參與方。我國的經濟體制和科技體制改革已經進行了20多年，科研力量的主體已經進入國民經濟主戰場。在此背景下，我國的高科技產業迎來了突飛猛進發展，但是高層次的科技與經濟結合還不成熟，科技企業應充分發揮“科學技術第一生產力”的作用，避免科學技術與經濟社會發展脫節，完善經濟與科技相互促進的新型運行機制。首先，科技企業要加強自身內部發展，不被資本沖昏頭腦，始終堅持技術沉淀和研發，將技術做實、做牢、做精、做細。其次，科技企業應發揮自身技術優勢，將長期積累下來的生態和技術結合起來，聯合金融機構，完善金融供給，共同開拓全新的金融市場。形成一批適合我國國情的金融科技產品與服務，提高金融服務質效和金融創新活力，推動金融科技邁上新臺階。

參考文獻：

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［3］朱民.金融科技重塑金融生態［J］.中國中小企業,2017,(11)

作者：余丹丹 單位：中國人民大學