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摘要：自改革開放以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展非常迅猛，金融法律制度越來(lái)越健全和完善。誠(chéng)然，金融業(yè)的快速發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。當(dāng)前，世界上許多國(guó)家都在大力倡導(dǎo)金融創(chuàng)新，積極地采取各種措施來(lái)完善金融法律制度，建立科學(xué)的金融發(fā)展體系，推動(dòng)金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。然而，在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，金融業(yè)的發(fā)展逐步趨向于金融保險(xiǎn)基金的建設(shè)與發(fā)展。基于此，本文簡(jiǎn)要分析混業(yè)經(jīng)營(yíng)背景下的金融保險(xiǎn)基金，旨在為推動(dòng)金融保險(xiǎn)基金的健康發(fā)展提供一些可供參考的建議。

關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營(yíng)；金融保險(xiǎn)基金；金融業(yè)

最近幾年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)逐漸壯大，金融業(yè)的創(chuàng)新形式也不斷增加。在當(dāng)前的金融市場(chǎng)中，證券、銀行以及保險(xiǎn)等多種金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)往來(lái)越來(lái)越頻繁，相互之間的經(jīng)濟(jì)交流不斷增加，為我國(guó)的金融行業(yè)增添了更多的活力。隨著全球化水平的不斷深入，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也逐漸進(jìn)入到全球化的浪潮之中，我國(guó)的金融市場(chǎng)也開始與世界金融市場(chǎng)接軌，相互之間的交往越來(lái)越密切。但是我國(guó)金融業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式仍然限制著其在當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展，提高金融業(yè)的發(fā)展速度，保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展活力，就必須尋求國(guó)際金融體系的改革方式，緊跟世界潮流，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造出更加健康有活力的方式。

一、混業(yè)經(jīng)營(yíng)與金融保險(xiǎn)基金的概述

1．混業(yè)經(jīng)營(yíng)的概念及特征混合經(jīng)營(yíng)是我國(guó)當(dāng)前金融行業(yè)一種典型的經(jīng)營(yíng)方式，混合經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是由銀行與其他金融機(jī)構(gòu)組織開展的多業(yè)務(wù)、多行業(yè)、多規(guī)模的經(jīng)營(yíng)方式，它可以在我國(guó)的金融市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)有效的交叉運(yùn)營(yíng)，使我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)行合理有效的運(yùn)營(yíng)，為廣大用戶提供良好的金融業(yè)務(wù)服務(wù)［1］。目前，整個(gè)國(guó)際金融領(lǐng)域所倡導(dǎo)的都是混合經(jīng)營(yíng)的模式，它可以使得各金融行業(yè)發(fā)揮出其潛在優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)整體資金的有效高速運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)于每個(gè)金融部門都有著極大的促進(jìn)作用。同時(shí)混合經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)模式，還可以有效地促進(jìn)各部門之間的融合，減少各部門之間相互對(duì)抗性，從而降低整個(gè)金融市場(chǎng)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于混合經(jīng)營(yíng)的理解，我們可以從廣義及狹義兩個(gè)層面上來(lái)進(jìn)行區(qū)分：從廣義上來(lái)說(shuō)混合經(jīng)營(yíng)就是多種金融機(jī)構(gòu)相互之間的交叉運(yùn)營(yíng)方式；而在狹義上來(lái)說(shuō)，混合經(jīng)營(yíng)就是商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的一種交叉運(yùn)營(yíng)方式，它可以將銀行與證券業(yè)進(jìn)行一定的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)有效的合作運(yùn)營(yíng)［2］。通過(guò)對(duì)混合經(jīng)營(yíng)方式的調(diào)查和分析可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前混合經(jīng)營(yíng)主要存在以下兩個(gè)主要的特征；首先，金融行業(yè)所實(shí)行的混合經(jīng)營(yíng)，其實(shí)是指的一種經(jīng)營(yíng)方式，它可以使得任意金融部門與其他部門進(jìn)行一定的合作經(jīng)營(yíng)，從而實(shí)現(xiàn)有效的交叉運(yùn)營(yíng)，促進(jìn)雙方業(yè)務(wù)的合作以及雙方資金的流動(dòng)；但是從另一個(gè)層面上來(lái)說(shuō)，混合經(jīng)營(yíng)的方式也導(dǎo)致了金融行業(yè)的混亂，這種混亂不僅表現(xiàn)在整個(gè)金融行業(yè)管理過(guò)程中的混亂，還表現(xiàn)在對(duì)于金融業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的混亂，因?yàn)榛旌辖?jīng)營(yíng)使得各業(yè)務(wù)之間運(yùn)營(yíng)無(wú)序雜亂，不僅對(duì)于金融部門業(yè)務(wù)造成了極大的困擾，同時(shí)對(duì)于有關(guān)部門的監(jiān)管也造成了極大的阻礙。

2．金融保險(xiǎn)基金的概念在我國(guó)的金融市場(chǎng)中，金融保險(xiǎn)指數(shù)通常都會(huì)被稱作金融保險(xiǎn)，它是我國(guó)證券交易所認(rèn)可的13種交易中的其中一種，其主要是根據(jù)每個(gè)行業(yè)的行業(yè)性質(zhì)以及行業(yè)特點(diǎn)的不同來(lái)進(jìn)行劃分。保險(xiǎn)基金就是指的在金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行的過(guò)程中，雙方可以根據(jù)有關(guān)的規(guī)定簽署一定的合作合同，從而收取一定的合作費(fèi)用，在合同簽訂之后雙方就構(gòu)建起了一種共同承擔(dān)事故經(jīng)濟(jì)損失的合作關(guān)系。從廣義上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)基金就是通過(guò)金融保險(xiǎn)部門的計(jì)算，通過(guò)一定的保險(xiǎn)費(fèi)率與用戶合作，從而收取一定的傭金，形成的一種社會(huì)發(fā)展的后備資金。總之，保險(xiǎn)基金作為一種社會(huì)后備基金，其性質(zhì)十分特殊，與其他類型的后備基金差異較大。保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)關(guān)系雙方基于等價(jià)交換原則的商品關(guān)系，具有明顯的有償性。

二、混業(yè)經(jīng)營(yíng)背景下金融保險(xiǎn)基金的現(xiàn)狀

在我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，金融領(lǐng)域主要是由商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)組成的。在整個(gè)金融行業(yè)中，如果以金融業(yè)的主體來(lái)進(jìn)行一定的類別區(qū)分，可以將整個(gè)金融保險(xiǎn)基金劃分為存款保險(xiǎn)基金以及證券、期貨投資保險(xiǎn)基金這兩種不同的類別。在19世紀(jì)中后期，世界上許多國(guó)家開始大力發(fā)展自身的經(jīng)濟(jì)，從而對(duì)金融行業(yè)監(jiān)管力度減弱，使得整個(gè)金融市場(chǎng)發(fā)展迎來(lái)了巨大的便利。得益于國(guó)家對(duì)金融行業(yè)監(jiān)管力度的減弱，金融行業(yè)的混合經(jīng)營(yíng)模式也開始發(fā)展起來(lái)，并且隨著市場(chǎng)中各類金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，整個(gè)金融服務(wù)體系不斷壯大，金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)量也出現(xiàn)了快速的增長(zhǎng)［3］。在最近幾年，我國(guó)對(duì)于創(chuàng)新的重視程度不斷提升，整個(gè)金融行業(yè)的創(chuàng)新力度也在不斷的增加。金融行業(yè)的創(chuàng)新首先就是混業(yè)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，通過(guò)這種新的經(jīng)營(yíng)方式，可以使得整個(gè)金融業(yè)務(wù)主體之間的界限區(qū)分不再明顯，一些主體可以進(jìn)行混合制的經(jīng)營(yíng)。但是，創(chuàng)新也引發(fā)了一些新的問(wèn)題，想要更好的發(fā)揮出混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，就必須要對(duì)各種問(wèn)題進(jìn)行更加嚴(yán)密的分析，不斷的優(yōu)化混業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，使得其能夠在法律允許的條件下更加高效的為金融業(yè)服務(wù)［4］。同時(shí)，對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)引發(fā)的一些法律漏洞，也必須進(jìn)行更加嚴(yán)密的防范，確保混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠真正的發(fā)揮出其優(yōu)勢(shì)，避免引發(fā)法律上的問(wèn)題，做好充分的監(jiān)管工作。此外，想要更好的對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，就必須建立起更加嚴(yán)密完整的監(jiān)管框架，通過(guò)更具功能性的監(jiān)管方式，使得整個(gè)市場(chǎng)能夠得到更加嚴(yán)密有效的監(jiān)控，從而提升金融業(yè)運(yùn)營(yíng)的安全性。

三、混業(yè)經(jīng)營(yíng)背景下發(fā)展金融保險(xiǎn)基金的建議

當(dāng)今世界，經(jīng)濟(jì)全球化的程度不斷加深，混業(yè)經(jīng)營(yíng)也成為了金融業(yè)今后發(fā)展的必然趨勢(shì)［5］。我國(guó)想要更好地發(fā)展金融經(jīng)濟(jì)，就必須符合時(shí)展的潮流，通過(guò)結(jié)合我國(guó)金融業(yè)的實(shí)際情況制定相應(yīng)的金融發(fā)展體系，切合混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的大趨勢(shì)，通過(guò)更加高效的措施來(lái)發(fā)展金融保險(xiǎn)基金，確保金融保險(xiǎn)基金能夠在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大背景下實(shí)現(xiàn)更加健康穩(wěn)定的發(fā)展。

1．制定保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律雖然我國(guó)對(duì)于金融市場(chǎng)進(jìn)行了嚴(yán)密的監(jiān)管和保護(hù)，但是與其他國(guó)家相比，我國(guó)對(duì)于金融保險(xiǎn)投資方面的法律監(jiān)管還存在著很多的缺陷，這也導(dǎo)致了我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常出現(xiàn)問(wèn)題，整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性還需要進(jìn)一步提升。到目前為止，我國(guó)針對(duì)存款方面的問(wèn)題仍然沒有制定出明確的法律法規(guī)，僅僅是頒布了幾條行政規(guī)章制度，以此來(lái)規(guī)范存款業(yè)務(wù)。從這一方面我們就可以看出，我國(guó)法律對(duì)于金融業(yè)的監(jiān)管還存在的巨大缺陷，因此，想要在當(dāng)今時(shí)代背景下取得更好的成功，整個(gè)金融業(yè)以及社會(huì)各界都必須給予充分的關(guān)注，通過(guò)制定更加完善的法律法規(guī)以及管理制度，來(lái)保障金融業(yè)能夠按照既定的方向發(fā)展，按照科學(xué)合理的步驟前進(jìn)［6］。在法律法規(guī)制定方面，我們可以借鑒英法等國(guó)家先進(jìn)的法律法規(guī)，針對(duì)金融業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)制定良好的法律保護(hù)條例，建立起有效的金融保護(hù)機(jī)構(gòu)，以此來(lái)促進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)背景下金融保險(xiǎn)基金的快速高效發(fā)展。

2．明確金融保險(xiǎn)基金的內(nèi)容在金融機(jī)構(gòu)保護(hù)法制定的過(guò)程中，必須要明確法律制定的初衷和目的。法律的制定主要是為了保護(hù)投資者的利益，同時(shí)也是為了促進(jìn)金融市場(chǎng)更加穩(wěn)定健康的發(fā)展，幫助相關(guān)金融機(jī)構(gòu)減少風(fēng)險(xiǎn)、控制金融行為的規(guī)范性［7］。在立法的過(guò)程中還必須對(duì)金融保險(xiǎn)基金的運(yùn)行模式，運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行深入的研究，確保相關(guān)的法律法規(guī)能夠?qū)鹑诒ｋU(xiǎn)基金業(yè)務(wù)的運(yùn)行提供良好的輔助作用。此外，金融機(jī)構(gòu)保護(hù)法的建立還應(yīng)當(dāng)更加有效地保障金融機(jī)構(gòu)的切身利益，正確的應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)后可能出現(xiàn)的破產(chǎn)問(wèn)題，從而對(duì)金融保險(xiǎn)基金的相關(guān)投資者提供更全面的保護(hù)，確保他們的權(quán)利能夠得到有效的保障，防止金融保險(xiǎn)基金運(yùn)作中多種問(wèn)題的產(chǎn)生。

3．細(xì)化金融保險(xiǎn)基金范疇，建立統(tǒng)一的投資者保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)法律的制定必須建立在保護(hù)投資者切身利益的標(biāo)準(zhǔn)之上，進(jìn)而合理的劃分法律條規(guī)范圍，細(xì)化金融保險(xiǎn)基金的保障范疇。在法律制定的過(guò)程中，我國(guó)可以借鑒先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行更加精細(xì)的種類劃分，在區(qū)分投資類別的基礎(chǔ)上，保證投資者的個(gè)人利益。此外，法律的制定必須保證公平公正性，嚴(yán)禁具有歧視性以及差別對(duì)待的法律條例出現(xiàn)，同時(shí)法律條例還應(yīng)當(dāng)具有一定的靈活性，能夠應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)中復(fù)雜多樣的問(wèn)題，為我國(guó)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定提供保障。

4．設(shè)立相關(guān)的保護(hù)基金，切實(shí)落實(shí)監(jiān)管模式隨著近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷快速發(fā)展，目前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)已然呈現(xiàn)出了良好發(fā)展的態(tài)勢(shì)。然而，伴隨金融產(chǎn)品的快速更新和發(fā)展，多種多樣金融產(chǎn)品的相繼出現(xiàn)，使得市場(chǎng)上有關(guān)金融領(lǐng)域發(fā)揮的金融界限變得模糊，金融產(chǎn)品所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，金融衍生品逐漸變多，使得人們沒辦法清楚的認(rèn)識(shí)和選擇。因此，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融產(chǎn)品的復(fù)雜性導(dǎo)致法律在一定程度上出現(xiàn)了監(jiān)督管理不到位的現(xiàn)象。為解決目前監(jiān)管模式不到位的狀況，政府的相關(guān)部門應(yīng)該設(shè)定有效的保護(hù)基金，法律應(yīng)該頒布科學(xué)合理的指導(dǎo)方案和立法工作，從而維持國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融秩序的穩(wěn)定性，避免金融危機(jī)的發(fā)生，保障整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于金融的立法保障工作，2000年法國(guó)頒布施行《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，此外，美國(guó)于2009年也順利出臺(tái)了相關(guān)的政策法規(guī)。以上立法文案都極大程度的幫助政府監(jiān)管調(diào)控市場(chǎng)金融發(fā)展。基于此，我國(guó)可以學(xué)習(xí)其他國(guó)家所取得的成效，依賴于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國(guó)情，制定符合中國(guó)特色的經(jīng)濟(jì)監(jiān)管體系，解決目前所面臨的金融問(wèn)題。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)的開放程度不斷加深，金融行業(yè)進(jìn)行著快速的變革，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為了金融行業(yè)今后發(fā)展的主流模式。因此，我國(guó)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住這一發(fā)展趨勢(shì)，制定好嚴(yán)密的保障機(jī)制和保護(hù)措施，借鑒其他國(guó)家先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，完善相應(yīng)的金融法規(guī)，促進(jìn)金融行業(yè)更加健康穩(wěn)定的發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增添更加強(qiáng)勁的動(dòng)力。

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作者：于萍 單位：中國(guó)海洋大學(xué)國(guó)際教育學(xué)院