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“新農村建設貸款”專項模式

青海省農發行將農村土地整治和農民集中住房建設作為優先支持重點，加大農村土地整治、農民集中住房建設貸款工作力度，積極支持西寧、平安、民和、樂都等地農村土地收儲整理項目和多巴新農村農戶住宅及配套設施二期工程建設項目，有效促進了城鄉用地結構的優化，極大地改善了農民生產生活條件。截至2012年12月末，新農村建設貸款余額達490850萬元，同比增長83%，新農村建設貸款繼續成為該行信貸業務穩步發展的支撐點和主要貢獻點。

“新農保、新農合”服務模式

青海省農行積極參與全省新農保、新農合等項目工作，將此項民生工程作為該行服務“三農”工作和履行社會職責的重要內容去抓，在資源配置、渠道建設、政策支持等方面給予大力支持，結合金穗“惠農通”工程，通過“服務點+電子機具+農戶”服務模式，形成了“人+轉賬電話+惠農卡”的新農保、新農合業務模式，為農牧民在歸繳、領取新農保、新農合等項目資金方面提供方便、高效、快捷的金融服務，既方便了農牧民，又節省了農牧民取現成本，得到政府的肯定和村戶的歡迎。截至2012年末，共取得19個縣新農保、29個縣新農合及2個縣糧食直補、草原生態獎勵補償等專項資金的權，新農保、新農合市場份額分別達到48.71%和74.35%，設立新農保、新農合金融服務點410個，辦理養老金發放業務78733筆、金額3595.38萬元，辦理轉賬業務580筆、金額152.69萬元。

“公司+基地+農戶”合作模式

截至2012年12月末，青海省村鎮銀行通過該模式向17戶中小企業發放貸款1000萬元，同比增長25%，貸款余額6150萬元，同比增長48.2%，間接支持農戶達2.3萬余戶?！肮?基地+農戶”的信貸機制，將生產與加工對接、產品與市場對接，幫助農牧業產品實現產業化配套，拉動農牧產業實現升級，并促進了地方政府主導產業和項目的實施，加快了農產品如馬鈴薯、雜交油菜、蠶豆、牛羊肉、胡蘿卜及枸杞等資源優勢產業和具有一定科技含量的現代農牧企業向市場轉化的步伐。

農村金融產品創新工作不斷推進

（一）人民銀行加強窗口指導，積極推動農村金融創新

1.發揮貨幣政策工具的導向作用。人民銀行西寧中支加強窗口指導和信貸政策引導，綜合運用支農再貸款、存款準備金、再貼現等貨幣政策工具的政策導向作用，合理運用涉農信貸導向評估結果，引導金融機構加大對全省“三農”的信貸支持力度，貨幣信貸政策引導金融機構擴大涉農信貸投放的作用不斷顯現。

2.研究制定適合“三農”發展特點的政策措施。近年來，人行西寧中支與政府部門積極配合，研究出臺了多項支持農牧區經濟發展的金融政策措施。目前，人行西寧中支結合我省農牧區實際制定的《關于加快推進農牧區金融產品和服務方式創新實施意見的通知》已被省政府批轉執行。

3.為農牧區提供高效便捷的金融服務。海東地區、海北州、海西州中支及大通、湟中、湟源三縣支行開展了金融消費者權益保護試點工作，全省共成立了9個金融消費者保護中心，維護金融消費者權益。全轄新設立177個助農取款服務點，緩解了農牧民取款難問題，改善了全省46個鄉鎮金融服務不足的狀況。經海西州中支積極協調，海西州財政已撥付惠農支付業務財政專項補貼資金100萬元。海南州中支在全省率先實現鄉鎮金融100%覆蓋，被總行評為支付結算工作先進單位。

（二）金融機構結合實際，加快推進“三農”經濟持續發展

1.貫徹落實金融支持農業發展的各項政策措施。各金融機構不斷加強對農村金融產品和服務方式創新的支持力度，優化信貸結構，認真貫徹人民銀行總行聯合“三會”下發的《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》，切實履行職責，有效推進青海省農村金融產品創新和服務方式的創新。

2.簡化貸款手續，實現金融服務流程化。如大通國開村鎮銀行針對中小企業貸款擔保難的問題，運用“見保即貸”合作模式，為農牧區小微企業貸款提供了融資便利渠道，通過簡化信貸審批流程，縮短信貸審批時間，按照“簡單化、規范化、流程化”的原則，形成一站式金融服務，進一步提高服務效率。在“農戶春耕貸款”產品中，村鎮銀行簡化貸款手續，堅持上門服務，從貸款調查、發放到本息回收走村串戶，通過影印圖像資料，逐戶建立電子檔案，農戶只需確認簽字，不用“跑”銀行，節約了農牧民的時間。

3.金融產品的針對性和靈活性不斷增強。如農村信用社針對年富力強的農村青年設計的“青年創業小額貸款”，充分發揮農村青年這一新農村新牧區建設主力軍的作用，通過信貸支持農村青年帶領農牧民創業致富。大通國開村鎮銀行“公司+基地+農戶”的信貸機制，從源頭上支持農牧業的生產與發展，有效增強了農產品變現和應對市場價格波動的能力。

存在問題

（一）農村金融創新主體較單一

農村金融創新的主體主要是農發行、農信社，國有商業銀行除農行、郵儲銀行外參與較少，由于授權經營，基層金融機構權利、能力和水平十分有限，風險管理機制和創新機制還不能有效協調運行，加之農村金融仍處于市場化的初級階段，信貸資源稀缺，整體競爭壓力極其有限。

（二）基礎設施及人力資源匱乏

農村經營網點基礎條件的欠缺使得一些新型金融服務方式難以推廣，基層網點員工缺乏較多的金融知識，對農村地區的個人消費、家庭理財、衍生產品等現代金融產品領域不能起到良好的引導作用，更加抑制了農村金融創新的發展?；鶎咏鹑跈C構創新類人才較少，創新潛能不夠，缺少對農村金融服務的前瞻性。

（三）部分地區借款人誠信意識欠缺

青海省經濟總量小，農牧民人均收入不高，部分偏遠農牧區長期依靠財政轉移支付、扶貧貸款貼息等優惠政策發展生產，金融生態環境脆弱，民眾的誠信意識有待提高。這也使得涉農貸款特別是信用貸款的貸后管理難度增大，銀行的貸款風險較高，影響了銀行放貸和金融產品創新的積極性。

政策建議

（一）地方政府加大改善農村經濟發展軟環境的力度要從發展戰略的角度去看待銀企關系，切實維護金融債權，增強金融機構信貸投放的信心，更好地促進農村經濟發展；要改善中小企業的外部發展環境，完善信貸中介服務，建立運轉有效的中小企業融資擔保機構，解決其貸款難問題，同時簡化貸款抵押登記手續，提高工作效率，降低收費標準，清理“三亂”，為農村中小企業的發展和金融機構增加信貸投放營造良好的外部條件；對能帶動產業發展的龍頭企業、科技含量高的新興企業、安置下崗失業人員多的中小企業貸款，財政給予一定的貼息扶持，以幫助其發展壯大。

（二）農村企業特別是農村中小企業自身要規范化管理農村中小企業要贏得金融部門的信貸支持，必須加強內部管理，健全財務制度，便于金融機構了解企業的經營狀況及風險狀況。要適應市場經濟的要求，積極引進先進的管理經驗，使企業在市場競爭中立于不敗之地。同時要盡快健全中小企業信用系統，樹立正確的信用觀念。

（三）搭建政、銀、企信息共享平臺由政府、人民銀行定期組織企業主管部門、重點企業及各金融機構參加項目對接會，開辟銀企協作平臺。通過推介、篩選，使好的項目盡快達成信貸意向，獲得資金投入，盡快解決農村經濟發展中信貸投入不足的矛盾，促進農村經濟快速發展。

作者：許琳單位：中國人民銀行西寧中心支行