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摘要：

產(chǎn)品的創(chuàng)新是促進(jìn)銀行發(fā)展的主要方式之一，本文就我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的額問(wèn)題進(jìn)行分析，并由此提出相應(yīng)的創(chuàng)新策略。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新策略

當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)，在如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下如何提高自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，促進(jìn)本行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展成為了各金融主體需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題[1]。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行獲得了穩(wěn)定且快速的發(fā)展，但是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)地位依然不夠明顯。因此，商業(yè)銀行必須要立足消費(fèi)者的需求，增大資金和技術(shù)投入，進(jìn)一步拓展產(chǎn)品的功能，使金融產(chǎn)品的質(zhì)量得以有效提高。

一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

商業(yè)銀行我國(guó)金融市場(chǎng)中的重要組成部分，上個(gè)世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行相繼開(kāi)發(fā)了不少金融產(chǎn)品，包括企業(yè)年金、理財(cái)產(chǎn)品等。促進(jìn)商業(yè)銀行的更好發(fā)展需要商業(yè)銀行具有一定的創(chuàng)新意識(shí)，研發(fā)更加適合消費(fèi)者和企業(yè)需要的產(chǎn)品。然而，當(dāng)前我國(guó)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面卻還存在著諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）創(chuàng)新意識(shí)較為薄弱

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方面的創(chuàng)新意識(shí)較為薄弱，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)還不夠完善，這是目前銀行產(chǎn)品創(chuàng)新中的主要問(wèn)題之一。這主要是由于，商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品時(shí)，一方面可以有效轉(zhuǎn)移當(dāng)時(shí)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，但是也可能會(huì)給銀行帶來(lái)其他的風(fēng)險(xiǎn)[2]。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在無(wú)法確保金融風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制的前提下，并不會(huì)隨意進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。加上當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行均是先創(chuàng)新產(chǎn)品，然后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和制度規(guī)范。這種管理制度缺乏規(guī)范性和合理性，無(wú)法有效加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，并使我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的意識(shí)減弱。

（二）創(chuàng)新質(zhì)量有待提高

與國(guó)際上其他國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的質(zhì)量還有較大的提高空間。發(fā)達(dá)國(guó)家在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)更加注重的是客戶和企業(yè)對(duì)產(chǎn)品的實(shí)際需求，因此國(guó)外銀行開(kāi)發(fā)的大多數(shù)均是具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。這種產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品必然更加受服務(wù)對(duì)象的歡迎，具有良好的市場(chǎng)。而我國(guó)銀行卻由于受傳統(tǒng)思維和創(chuàng)新意識(shí)的影響，導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量還有大的提升空間。我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)以產(chǎn)品本身為基礎(chǔ)，忽視客戶的根本需求，導(dǎo)致開(kāi)發(fā)出的產(chǎn)品無(wú)法適應(yīng)客戶的需要，最終影響銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）產(chǎn)品整合度較低

以產(chǎn)品為根本來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新是我國(guó)銀行發(fā)展的基本形式，但也是創(chuàng)新不足的重要表現(xiàn)形式之一。然而，就產(chǎn)品整合而言，我國(guó)商業(yè)銀行也存在著融合度不高、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)性不強(qiáng)等問(wèn)題。產(chǎn)品的整合也應(yīng)該要根據(jù)客戶的要求來(lái)進(jìn)行，沒(méi)有以客戶為中心是我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要問(wèn)題之一。這一點(diǎn)與我國(guó)商業(yè)銀行的人員專業(yè)素質(zhì)有一定的關(guān)聯(lián)。我國(guó)商業(yè)銀行的培訓(xùn)人員由于受傳統(tǒng)思想的影響，在專業(yè)訓(xùn)練和素質(zhì)提高中未將創(chuàng)新能力納入其范圍，使得產(chǎn)品研發(fā)人員在實(shí)際的工作中難以保持先進(jìn)的產(chǎn)品研發(fā)理念，更加無(wú)法認(rèn)識(shí)到根據(jù)客戶的意見(jiàn)和思想進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和融合的重要性。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策

（一）強(qiáng)化商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識(shí)

首先，商業(yè)銀行需要強(qiáng)化創(chuàng)新的意識(shí)。銀行管理人員必須要樹(shù)立正確的產(chǎn)品創(chuàng)新觀念，堅(jiān)持以客戶為中心，根據(jù)客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品的整合和研發(fā)；其次，銀行需要制定有效的人才管理機(jī)制如績(jī)效考核機(jī)制等。只有建立完善的人力資源管理機(jī)制，給工作人員充分的發(fā)揮才能的機(jī)會(huì)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)多勞多得的績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)制度，工作人員才會(huì)具有更高的工作激情，做好產(chǎn)品創(chuàng)新工作。當(dāng)然，需要注意的是，在對(duì)人才進(jìn)行管理的同時(shí)，銀行還必須要加強(qiáng)人員專業(yè)素質(zhì)和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)和提高；最后，在產(chǎn)品推廣過(guò)程中，銀行要采用人性化和情感化的服務(wù)模式，以客戶為中心，提高客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度。

（二）實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新策略和品牌創(chuàng)新策略

新時(shí)代要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)銀行的產(chǎn)品需要銀行管理人員正是科技的力量，利用信息技術(shù)整合金融產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的科技投入和質(zhì)量，繼而提高客戶對(duì)產(chǎn)品的滿意度[3]。信息化將是未來(lái)世界發(fā)展的主要趨勢(shì)，在這樣的經(jīng)濟(jì)條件下，以科學(xué)技術(shù)拓展產(chǎn)品的功能必然能夠更受市場(chǎng)歡迎；此外，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)是殘酷的，要在激烈的金融市場(chǎng)中獲取有力地位必須要求銀行能夠建立具有品牌效應(yīng)的金融產(chǎn)品。品牌產(chǎn)品既要保持自己產(chǎn)品的風(fēng)格，還要提高產(chǎn)品的質(zhì)量和形象，以品牌戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新必然能夠促進(jìn)銀行更好的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)法律建設(shè)

在全球化的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，如何加強(qiáng)法制建設(shè)，為本國(guó)銀行的發(fā)展奠定法律基礎(chǔ)成為了各國(guó)政府應(yīng)該關(guān)注的問(wèn)題。西方國(guó)家在法律控制方面較為民主，即能夠給予銀行充分的自由發(fā)展空間，又能夠給予銀行應(yīng)有的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)保證。這是我國(guó)政府應(yīng)該學(xué)習(xí)的部分，目前我國(guó)政府對(duì)于商業(yè)銀行的控制還較為嚴(yán)厲，但是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度卻還有待加強(qiáng)。因此，為了促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，我國(guó)政府一方面應(yīng)該加強(qiáng)法制建設(shè)，政策鼓勵(lì)誠(chéng)信，另一方面又必須要極大對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控力度，降低創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其更好的發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題主要包括：創(chuàng)新意識(shí)較為薄弱、創(chuàng)新質(zhì)量有待提高以及產(chǎn)品整合度較低。要改變這種現(xiàn)狀，需要商業(yè)銀行管理人員首先轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，強(qiáng)化創(chuàng)新管理意識(shí)；其次需要銀行加強(qiáng)人才和科技投入，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新策略和品牌創(chuàng)新策略；最后需要政府相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)法律建設(shè)和監(jiān)管力度。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉安霞,陳昭旭,李曉彪.我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].科學(xué)決策,2010,02:42-49.

[2]龍準(zhǔn),柴緒兵.試析商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向及其策略[J].中國(guó)市場(chǎng),2010,10:84-85.

[3]中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行課題組,李曉虹.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)防控的研究[J].浙江金融,2014,09:4-10

作者：佟祥龍 單位：沈陽(yáng)理工大學(xué)